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1、投資與融資 我國的金融機(jī)構(gòu)體系金融：資金的融通，其中包括貨幣流通、信用活動(dòng)以及與之相關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)：一般指經(jīng)營貨幣與信用業(yè)務(wù)，從事各種金融活動(dòng)的組織機(jī)構(gòu)。我國的金融機(jī)構(gòu)體系一般由銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行類金融機(jī)構(gòu)組成。銀行類金融機(jī)構(gòu)由中央銀行、商業(yè)銀行和政策性銀行構(gòu)成。非銀行類金融機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司；證券公司；信托投資公司；財(cái)務(wù)公司等。中國人民銀行：是我國的中央銀行，它是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，管理全國金融業(yè)的國家機(jī)關(guān)，是政府組成部分。其職能包括：依法制定和實(shí)施貨幣政策，對金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。經(jīng)理國庫。此外，還具有管理、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備的職能。政策性銀行：

2、是指由政府發(fā)起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經(jīng)濟(jì)政策和意圖而進(jìn)行融資和信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。政策性銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是國家干預(yù)、協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。包括國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。（一）存款儲(chǔ)蓄便捷的投資1含義：儲(chǔ)蓄存款是指居民個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具憑證，個(gè)人依據(jù)憑證可以支取存款的本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。存款的本質(zhì)是銀行對存款客戶的負(fù)債。2機(jī)構(gòu)：我國的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要是各商業(yè)銀行，此外還有信用合作社等。3原則：存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密。4分類：我國的儲(chǔ)蓄主要有活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄兩大類。（1）含義：活期儲(chǔ)蓄：

3、是儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取、不規(guī)定存期、存款的金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。定期儲(chǔ)蓄：是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲(chǔ)蓄方式。（2）特點(diǎn)：活期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性強(qiáng)、靈活方便，適合個(gè)人日常生活待用資金的存儲(chǔ)，但收益低。定期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性較差，收益高于活期儲(chǔ)蓄，但一般低于債券和股票。由于銀行信用較高，儲(chǔ)蓄存款比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低，靈活方便，對方便居民生活有利；但收益一般低于其他投資方式，存在通貨膨脹情況下存款貶值和定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)。（二）利息、利率與本金1含義：利息是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分，也是人們從儲(chǔ)蓄存款中得到的唯一收益。2取決因素：本金、存期和

4、利息率水平。3計(jì)算公式：存款利息=本金利息率存款期限。有時(shí)國家對居民存款征收一定利息稅，此時(shí)，利息收益=存款利息利息稅。4利率：（1）含義：利率是利息率、存貸款基準(zhǔn)利率的簡稱,是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。我國的基準(zhǔn)利率由中國人民銀行擬定，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)。（2）表示方法：年利率、月利率和日利率。（3）換算關(guān)系：年利率=月利率12=日利率360（4）利率變動(dòng)的影響：存款利率變動(dòng)的影響。通常存款利率上調(diào)會(huì)吸引儲(chǔ)蓄，使流通中貨幣量減少，從而生活消費(fèi)相對下降；存款利率下調(diào)會(huì)使儲(chǔ)蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費(fèi)增加，同時(shí)還會(huì)改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)投向股票和債券。存款利率的調(diào)整主要是通過調(diào)節(jié)存款量

5、來控制流通中的貨幣量和社會(huì)生活資料的需求量。貸款利率變動(dòng)的影響。貸款利率上調(diào)會(huì)加大借款成本，抑制借款者積極性，從而抑制銀行貸款規(guī)模，減少流通中的貨幣量，并使生產(chǎn)性需求相對下降；貸款利率下調(diào)會(huì)減少借款成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大、流通中貨幣量增加，并使生產(chǎn)性需求增長。貸款利率的調(diào)整主要是通過調(diào)節(jié)貸款量來控制流通中的貨幣量和社會(huì)對生產(chǎn)資料的需求量。（5）利率杠桿的運(yùn)用（利率與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系）：利率不僅影響人們儲(chǔ)蓄存款的收入，而且是國家宏觀調(diào)控的重要杠桿，是調(diào)節(jié)貨幣供給量的重要手段。當(dāng)社會(huì)總需求大于社會(huì)總供給或出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，一般會(huì)上調(diào)存貸款利率，以減少流通中的貨幣量，抑制總需求和物價(jià)上漲

6、。當(dāng)社會(huì)總需求小于社會(huì)總供給或出現(xiàn)通貨緊縮、物價(jià)指數(shù)過低時(shí)，一般會(huì)下調(diào)存貸款利率，以增加流通中的貨幣量，刺激總需求的增長。（6）利率升降與投資收益：一般說來，利息收益指儲(chǔ)蓄存款的名義收益，此時(shí)，利率上升則收益增加，利率下降則收益減少；而儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際收益還和物價(jià)漲幅存在密切關(guān)系，只有利率水平高于物價(jià)漲幅時(shí)，儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際收益才會(huì)存在，如果存款利率低于物價(jià)漲幅，則銀行存款貶值，此時(shí)存款儲(chǔ)蓄的實(shí)際收益是負(fù)值。（三）我國的商業(yè)銀行1含義：商業(yè)銀行是指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。2體系：我國的商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部

7、分。3業(yè)務(wù)：（1）存款業(yè)務(wù)。含義：是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會(huì)吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。地位和作用：是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。沒有存款，就沒有足夠的資金和基礎(chǔ)開展其他業(yè)務(wù)，就沒有商業(yè)銀行。（2）貸款業(yè)務(wù)。含義：貸款是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。地位：是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行營利的主要來源。銀行利潤=貸款利息+服務(wù)性收費(fèi)-存款利息-銀行費(fèi)用。分類：從貸款對象看，主要有工商業(yè)貸款（發(fā)放給工商企業(yè)）和消費(fèi)貸款（對消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放，用于購買耐用消費(fèi)品）。原則：貸款時(shí)，銀行要評估借款人的信用狀況，根據(jù)評估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。（

8、3）結(jié)算業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。銀行對此收取一定的服務(wù)費(fèi)用。（4）除上述三大業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險(xiǎn)、提供保險(xiǎn)箱等服務(wù)。銀行的作用：為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶（蓄水池）。能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和政府做出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)（寒暑表、信息站）。通過銀行，可以對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國民經(jīng)濟(jì)效益。（四）股票高風(fēng)險(xiǎn)高收益同在的投資1含義：股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人出具的股份憑證。2性質(zhì)：股票代

9、表其持有者（即股東）對股份公司的所有權(quán)，包括參加股東大會(huì)、投票表決、參與公司的重大決策、收取股息或分享紅利等權(quán)利。3償還方式：股東在向股份有限公司參股投資取得股票后，不能要求公司返還其出資。如要改變股東身份，要么等待公司的破產(chǎn)清盤，要么將股票轉(zhuǎn)售給第三人。經(jīng)國家證券管理部門審批同意后，股票可以在證券市場上流通買賣。4收益與風(fēng)險(xiǎn)：（1）股息或紅利收入。即股票持有人作為股東享有的從股份公司取得的利潤分配收入。它來源于企業(yè)利潤。公司有盈利才能分配股息。如果公司破產(chǎn)倒閉，股東不但不能獲得收入，反而要賠本，這是購買股票的一種風(fēng)險(xiǎn)。（2）另一部分收入來源于股票價(jià)格上升帶來的差價(jià)。由于股票價(jià)格要受到諸如公司

10、經(jīng)營狀況、供求關(guān)系、銀行利率、大眾心理等多種因素的影響，其波動(dòng)有很大的不確定性。這使股票投資者有可能遭受損失。價(jià)格波動(dòng)的不確定性越大，投資風(fēng)險(xiǎn)也越大。因此，股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。股票價(jià)格=預(yù)期股息/銀行存款利息率=股票票面面額預(yù)期股息率/銀行存款利息率5作用：股票市場的建立和發(fā)展，對搞活資金融通，提高資金使用效率，籌措建設(shè)資金，促進(jìn)企業(yè)改革和發(fā)展，有重要作用。（五）債券穩(wěn)健的投資1含義：債券是一種債務(wù)證書，即籌資者給投資者的債務(wù)憑證，承諾在一定時(shí)期支付約定的利息，并到期償還本金。2要素：一般來說，債券主要由期限、面值、利率和償還方式等要素組成。3類型：在我國，根據(jù)發(fā)行者不同，債券主要分為

11、國債、金融債券和企業(yè)債券。（1）國債含義：是中央政府為籌集財(cái)政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時(shí)期支付利息和到期償還本金的債務(wù)憑證。目的：中央政府發(fā)行國債的目的，往往是彌補(bǔ)國家財(cái)政赤字，或者為一些耗費(fèi)巨大的建設(shè)項(xiàng)目、某些特殊經(jīng)濟(jì)政策乃至為戰(zhàn)爭籌措資金。風(fēng)險(xiǎn)與收益：由于國債以中央政府的信譽(yù)擔(dān)保、以稅收作為還本付息的保證，因此風(fēng)險(xiǎn)小。國債利率較其他債券低，但一般高于相同期限的銀行儲(chǔ)蓄存款利率。（2）金融債券含義：是由銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券。風(fēng)險(xiǎn)與收益：金融債券與企業(yè)債券相比，違約風(fēng)險(xiǎn)較小。與此對應(yīng)，其利率通常低于一般的企業(yè)債券，但高于風(fēng)險(xiǎn)更小的國債和銀行儲(chǔ)蓄存

12、款。（3）企業(yè)債券含義：是企業(yè)依照法定程序發(fā)行，約定在一定時(shí)期內(nèi)還本付息的債券。風(fēng)險(xiǎn)與收益：企業(yè)主要以自身的經(jīng)營利潤作為還本付息的保證，企業(yè)債券是一種風(fēng)險(xiǎn)大的債券。與此相對應(yīng)，企業(yè)債券的利率通常高于國債和金融債券。股票和債券的比較基金：含義：是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式，即通過發(fā)行基金單位，將社會(huì)上大大小小的投資者手中的錢集中起來，交給有關(guān)證券投資專家管理和運(yùn)用，從事股票、債券等金融投資，所得收入或風(fēng)險(xiǎn)由各個(gè)投資者按出資比例分享或承擔(dān)。特點(diǎn)：集合投資、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、專家經(jīng)營、專業(yè)管理。優(yōu)勢：主要在于專家經(jīng)營、專業(yè)管理。投資者：比較適合于缺乏足夠投資知識、時(shí)間和精力的投資者。

13、（六）商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資1含義：指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。2分類：（1）人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對象，如健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等。（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)對象，如汽車保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等。3原則：投保人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，訂立保險(xiǎn)合同。4作用：（1）保障功能。通過購買保險(xiǎn)，投保人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，使自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。（2）互助功能。通過投保，可

14、以把分散的資金集中起來，用于補(bǔ)償自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，體現(xiàn)出“我為人人，人人為我”的互助特征，有利于企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、人民生活和社會(huì)的穩(wěn)定。（七）投資理財(cái)?shù)脑瓌t1要注意投資的回報(bào)率，也要注意投資的風(fēng)險(xiǎn)性。2要注意投資的多樣化。3要根據(jù)自己實(shí)際情況，量力而行。4既要考慮個(gè)人利益，也要考慮國家利益，不得違反國家的法律法規(guī)。（八）投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)收益和風(fēng)險(xiǎn)形影相隨。投資的目的是為了得到收益，與此同時(shí)，又不可避免地面臨著風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，風(fēng)險(xiǎn)與收益成正相關(guān)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬克斯的這幅圖表明：“越向右，風(fēng)險(xiǎn)越大，預(yù)期收益率也升高了，可能的收益率的范圍更廣了，不好的結(jié)果也更嚴(yán)重了。”（九）融資1含義：

15、融資就是籌集資金的行為，融資的方式主要是貸款和發(fā)行股票和債券，融資的目的是用籌來的資本追求利潤最大化。2途徑：直接融資：是指政府、企業(yè)等直接從社會(huì)上（如企事業(yè)單位、居民等）籌資。一般來說，是通過發(fā)行債券、股票以及商業(yè)信用等形式融通所需資金。3作用：融資有積極作用，能夠促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，使企業(yè)做大做強(qiáng)；但也有明顯的消極作用，融資實(shí)質(zhì)上是借債經(jīng)營，如果不能很好地運(yùn)用所籌集到的資金，或者超過了自己的償還能力，則可能導(dǎo)致債務(wù)危機(jī)，反而破壞企業(yè)正常發(fā)展?？枷蛞?辯證看待我國居民儲(chǔ)蓄存款的增加知識鏈接這些年，我國居民儲(chǔ)蓄規(guī)模不斷攀升，直接導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄率的持續(xù)高企。目前我國居民儲(chǔ)蓄率已突破50，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界20

16、左右的平均水平。儲(chǔ)蓄具有兩面性。儲(chǔ)蓄多了，居民財(cái)富提高了，對個(gè)人而言當(dāng)然不是什么壞事。適當(dāng)規(guī)模的儲(chǔ)蓄，也是金融支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)、開展大規(guī)模投資活動(dòng)的基礎(chǔ)；但儲(chǔ)蓄絕不是越多越好，過高的儲(chǔ)蓄率意味著消費(fèi)率過低、用于投資的資金過多，昭示著內(nèi)需薄弱、經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力不足，不利于居民收入長期穩(wěn)定增長。而且，持續(xù)超高儲(chǔ)蓄率某種程度上說也造成了普通居民財(cái)富的隱形流失，居民以較低的利息把錢存入銀行，但銀行卻可以以較高的利率發(fā)放貸款，這種“小百姓補(bǔ)貼大銀行”的現(xiàn)狀十分不合理。國內(nèi)需求是大國經(jīng)濟(jì)真正和持久的拉動(dòng)力量，擴(kuò)大消費(fèi)是保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。正所謂“籠中老虎”放歸山林，才能充滿活力。尤其是當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)

17、入提質(zhì)增效的“第二季”，只有把巨額投資等潛力充分釋放出來，才能推動(dòng)國內(nèi)需求真正步入良性的軌道。要做到這一點(diǎn)，需要政府的智慧和決心，需要在擴(kuò)大消費(fèi)上有更大突破，在保障和改善民生上有更大突破，在拓展居民投資渠道上有更大突破。 【典例1】中國人民銀行發(fā)布的2017年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，全年人民幣存款增加13.51萬億元，同比少增1.36萬億元。其中，住戶存款增加4.6萬億元，非金融企業(yè)存款增加4.09萬億元，財(cái)政性存款增加5684億元，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加1.23萬億元。下列對于儲(chǔ)蓄存款的認(rèn)識，正確的一項(xiàng)是A儲(chǔ)蓄存款作為一種投資選擇具有收益高的特點(diǎn)B儲(chǔ)蓄存款可以隨時(shí)存取，靈活方便，很受投資者歡

18、迎C利息是人們從儲(chǔ)蓄存款中獲得的唯一收益D儲(chǔ)蓄存款由于收益很低，所以沒有風(fēng)險(xiǎn)【答案】C【解析】人們選擇儲(chǔ)蓄存款，能夠從中獲取利息，而且利息是人們從儲(chǔ)蓄存款中獲得的唯一收益，C符合題意；儲(chǔ)蓄存款作為一種投資選擇收益不高，A觀點(diǎn)錯(cuò)誤；儲(chǔ)蓄存款有定期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄，活期儲(chǔ)蓄可以隨時(shí)存取，靈活方便，很受投資者歡迎，B觀點(diǎn)錯(cuò)誤；儲(chǔ)蓄存款雖然收益很低，但是依然有風(fēng)險(xiǎn)，D觀點(diǎn)錯(cuò)誤。選C?？枷蚨?社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)作為一種理財(cái)方式，并不能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，只是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，將損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，因此是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。【典例2】中國保險(xiǎn)業(yè)藍(lán)皮書中國保險(xiǎn)業(yè)競爭力報(bào)告稱，中國老齡化速度之快前所未有，商業(yè)養(yǎng)老

19、保險(xiǎn)迎來發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即依據(jù)個(gè)人收入情況從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)。這里的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)建立在自愿的基礎(chǔ)上是高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資產(chǎn)品具有流動(dòng)性好的特點(diǎn)是通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障A.B.C.D.【答案】B【解析】居民購買商業(yè)保險(xiǎn)是自愿選擇的，同時(shí)居民參加商業(yè)保險(xiǎn)需要訂立保險(xiǎn)合同，相對于社會(huì)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)的保障水平較高，故正確；錯(cuò)誤，高風(fēng)險(xiǎn)高收益是股票投資的特點(diǎn)；錯(cuò)誤，商業(yè)保險(xiǎn)的流動(dòng)性差，不能買賣，退保也會(huì)有較大損失。故選B?？枷蛉?儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)四種投資方式的比較儲(chǔ)蓄債券股票保險(xiǎn)區(qū)別性質(zhì)儲(chǔ)蓄存款是一種信用行為債務(wù)憑證、

20、限期償還股份憑證風(fēng)險(xiǎn)保障受益權(quán)取款獲息，安全性最大定期收取利息，安全性比股票大取得股息、分享紅利，經(jīng)營好壞決定其收益按保險(xiǎn)條款從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償償還方式按存款方式獲得本金和利息有明確的付息期限，到期必須償還本金股金不能退，只能出售或轉(zhuǎn)讓股票保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人可獲得賠償或保險(xiǎn)金投資收益利率較低，風(fēng)險(xiǎn)較低國債信用度高，收益高，代用率高，流動(dòng)性強(qiáng)，時(shí)間長，風(fēng)險(xiǎn)較儲(chǔ)蓄大收益高，風(fēng)險(xiǎn)大有回報(bào)，時(shí)間長聯(lián)系都是個(gè)人投資行為，對國家建設(shè)和公民生活有利，一般情況下，都能給投資者帶來一定的收益【典例3】下圖為中央電視臺公布的國民經(jīng)濟(jì)大調(diào)查數(shù)據(jù)。由該圖表可以看出我國居民投資理財(cái)渠道實(shí)現(xiàn)多元化具有較強(qiáng)的風(fēng)

21、險(xiǎn)規(guī)避意識采取合理的投資資產(chǎn)組合偏重于風(fēng)險(xiǎn)小收益高的投資ABCD【答案】A 【解析】我國居民投資理財(cái)?shù)钠贩N多種多樣，保險(xiǎn)上升為各項(xiàng)投資之首，可知正確符合題意。由上圖無法推導(dǎo)出投資資產(chǎn)是否合理，與題意無關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，表述不科學(xué)，排除?？枷蛩?投資理財(cái)?shù)脑瓌t1.投資的選擇（1）注意投資的回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)性。（2）注意投資的多樣化。（3）投資要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力量力而行。（4）既要考慮個(gè)人利益，也要考慮國家利益，做到利國利民，同時(shí)不違反國家法律、政策。2.投資理財(cái)遵循的原則（1）分散投資原則。分散投資雖然降低了盈利的程度，但是可以降低風(fēng)險(xiǎn)。通過分散投資規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，必須注意選擇風(fēng)險(xiǎn)程度不同的投資品種

22、。如果投資同類的品種，就不可能有效的達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。（2）長期投資原則。長期投資與“長期持股”不是一回事，前者是一種投資理念，后者是一種投資行為。以購買股票為例，是想通過購買股票，做股東靠企業(yè)發(fā)展贏利；還是想通過做“股民”，在股票價(jià)格波動(dòng)中賺取差價(jià)牟利，這實(shí)際上就是投資和投機(jī)的根本區(qū)別之所在。由于企業(yè)的業(yè)績成長是一個(gè)長期的過程，因此以投資眼光入世，必然要求有長期投資的打算，但這不排斥當(dāng)股價(jià)大幅度上升超過其內(nèi)在價(jià)值時(shí)獲利了結(jié)。（3）理性投資原則。有兩方面的含義：第一，理性投資追求“價(jià)值投資”。關(guān)于股票合理價(jià)格的衡量，可以以物理中的“U”型管為例，說明各種投資工具的贏利性是可以通過計(jì)算它們各自

23、的收益率來進(jìn)行比較的。儲(chǔ)蓄和債券的收益率就是他們的利率，股票的收益率就是股息和股價(jià)的比率。社會(huì)上各種投資工具之所以收益率從長期來看會(huì)保持大致相當(dāng)，就是因?yàn)槿藗冊诓粩啾容^、選擇，導(dǎo)致資金不斷從收益率低的品種向收益率高的品種流動(dòng)進(jìn)行“套利”的結(jié)果。第二，理性投資要量力而行。企圖借助“財(cái)務(wù)杠桿”借錢投資，實(shí)際上同時(shí)放大了投資風(fēng)險(xiǎn)，事實(shí)上往往會(huì)招致投資心態(tài)的惡劣，導(dǎo)致投資失敗。（4）個(gè)性投資原則。投資要從個(gè)人特長等實(shí)際情況出發(fā)，不能盲目照搬別人的投資經(jīng)驗(yàn)。如果自己沒有投資的時(shí)間精力，委托可靠的專家理財(cái)，也是家庭理財(cái)?shù)囊粭l途徑?！镜淅?】材料一 一天，小戴到銀行去取三個(gè)月前存入的5萬元錢。當(dāng)他拿到171

24、元的利息時(shí)，嘆了口氣，覺得利息太少。正巧這時(shí)他碰到一位在股市炒股的朋友，勸他到股市一試身手。于是，小戴第二天就拿上這5萬元開了戶。剛過3天，他就賺了3000元。他十分興奮！他拿定主意：憑著自己的才智，到股市去搏一搏！材料二 劉先生是金融專家。前幾年股票市場火爆的時(shí)候，很多人買賣股票賺了錢，他自信的想，自己是專門研究金融的，難道會(huì)比他們差？于是他進(jìn)軍股市。但事實(shí)剛好相反，半年下來，他手中的股票縮水25，最后還是在虧損的情況下退出了股市。 （1）居民“錢生錢”的途徑主要有哪些？ （2）假如你是一位投資者，在選擇投資方向時(shí)應(yīng)注意哪些問題？請簡要說明理由。 【答案】（1）主要有存款儲(chǔ)蓄、購買股票、債券

25、、購買商業(yè)保險(xiǎn)、直接投資等。 （2）要注意投資的收益，也要注意投資的風(fēng)險(xiǎn)。要注意投資的多元化，善于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。投資要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)力量量力而行。實(shí)力弱可投資儲(chǔ)蓄或購買國債，實(shí)力強(qiáng)可投資股票、房地產(chǎn)等。投資方向既要考慮個(gè)人利益，也在考慮國家利益，做到利國利民，同時(shí)不違反國家法律政策。1很多人在自己有了一定積蓄之后，都會(huì)認(rèn)識到理財(cái)規(guī)劃的重要性，但又都在為如何做好理財(cái)和選擇哪種理財(cái)方式而犯愁。因此，懂得基本的理財(cái)常識很有必要。下面所介紹的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)正確的是A銀行存款利率提高，意味著居民存款的實(shí)際收益增加B持公司債券意味著擁有公司的所有權(quán)，每年可享受分紅C股票投資收益完全來自于股份公司利潤，需慎重選股D保

26、險(xiǎn)具有互助特征，可使自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失下降22018年10月，李某選取了以下三種方式進(jìn)行投資理財(cái)（每種方式投入人民幣10萬元）以下對三種投資理財(cái)方式收益的比較正確的是方案理財(cái)產(chǎn)品投資收益甲儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄一年，存款年利率在175%的基礎(chǔ)上再上浮20%乙股票購買M公司股票1萬股，一年后股價(jià)上漲2%，獲紅利1 600元丙債券購買N公司一年期記名債券，約定年利率為35%A乙丙甲B丙乙甲C乙甲丙D甲丙乙3近日，某媒體問卷調(diào)查結(jié)果顯示：居民投資意愿謹(jǐn)慎，儲(chǔ)蓄意愿繼續(xù)增長，國債躍居居民投資首選。國債躍居居民投資首選可能的因素有國債風(fēng)險(xiǎn)小，收益較儲(chǔ)蓄高國債收入一般高于其他債券收入銀行降息預(yù)期加強(qiáng)國債發(fā)行次數(shù)較

27、多、發(fā)行量較大ABCD4可轉(zhuǎn)換公司債券，是指發(fā)行人依照法定程序發(fā)行、在一定期間內(nèi)依據(jù)約定的條件可以轉(zhuǎn)換成股份的公司債券?？赊D(zhuǎn)換債券投資者在轉(zhuǎn)換前擁有債權(quán)，也可以選擇在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將其持有的債券以事先約定的轉(zhuǎn)股價(jià)格轉(zhuǎn)換成指定公司的股票?？梢?，可轉(zhuǎn)換債券的持有人實(shí)際上擁有了更為靈活的投資選擇可以選擇持有債券到期并收取本息轉(zhuǎn)換前后都享有股東的權(quán)利和義務(wù)能夠同時(shí)享有債券收益和股票收益ABCD5金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。因此。防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的根本措施是A運(yùn)用市場機(jī)制，防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)B堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展C堅(jiān)持房住不炒，禁止資本流入

28、房地產(chǎn)市場D加強(qiáng)金融監(jiān)管，嚴(yán)懲金融違法、違規(guī)行為6螞蟻花唄，是螞蟻金服開發(fā)的一款網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。支付寶用戶申請開通花唄服務(wù)后，可以在消費(fèi)時(shí)享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)。在中國近17億90后群體中，開通花唄的人數(shù)超過4500萬，而在購買手機(jī)時(shí)，76的年輕用戶會(huì)選擇分期付款?；▎h這類金融產(chǎn)品的發(fā)展拓寬了居民獲取財(cái)產(chǎn)性收人的途徑有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)范圍對數(shù)碼產(chǎn)品的消費(fèi)有一定促進(jìn)作用可能刺激年輕消費(fèi)者攀比和超前消費(fèi)ABCD72018中國城市家庭財(cái)富健康報(bào)告對中美家庭投資品的多樣性做了對比（見下圖），產(chǎn)生中美家庭投資品差異的原因可能有家庭財(cái)產(chǎn)的差異性決定投資理財(cái)?shù)亩鄻有酝顿Y品的盈利能力差異

29、決定投資種類的差異居民的儲(chǔ)蓄習(xí)慣影響了家庭對投資品的選擇投資品的豐富性影響了家庭對投資品的選擇ABCD8一家原本苦惱無法獲得投資擴(kuò)大經(jīng)營的初創(chuàng)企業(yè)“夾克廚房”，通過京東股權(quán)眾籌平臺，4小時(shí)閃募600多萬元，順利解決了資金問題。隨著股權(quán)眾籌的興起，很多類似“夾克廚房”的企業(yè)通過這一模式解決了融資問題。股權(quán)眾籌是一種基于互聯(lián)網(wǎng)渠道而進(jìn)行融資的新興模式。這一模式具有低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特點(diǎn)拓寬了民眾投資渠道能夠規(guī)避市場競爭的風(fēng)險(xiǎn)有助于推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新ABCD92018年1月13日晚，銀監(jiān)會(huì)連發(fā)三份監(jiān)管文件，旨在進(jìn)一步整治銀行業(yè)市場亂象。文件要求各商業(yè)銀行加速“回歸本源”，不斷改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低

30、不良貸款率，以切實(shí)提升盈利能力。商業(yè)銀行“回歸本源”意味著將不再追求利潤這一經(jīng)營目標(biāo)將堅(jiān)守存款、貸款、辦理結(jié)算等主要業(yè)務(wù)將積極承擔(dān)發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職責(zé)將更好發(fā)揮在社會(huì)再生產(chǎn)中的紐帶作用ABCD10某機(jī)構(gòu)曾調(diào)研全球十萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)他們的家庭理財(cái)方式，發(fā)現(xiàn)較為合理的家庭資產(chǎn)分配方式是短期消費(fèi)占比10%，意外重疾保障資金占比20%，重在收益的股票、基金等占比30%，養(yǎng)老金、子女教育等保本升值的資金占比40%這表明要科學(xué)配置理財(cái)，不要把錢放在同一個(gè)籃子里購買保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，可轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)家庭投資理財(cái)要把追求收益最大化放在首位家庭理財(cái)方式的組合無規(guī)律可循，不應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化ABCD11“想

31、要高收益又害怕錢打了水漂，大額存單應(yīng)該是個(gè)不錯(cuò)的選擇?！彼^大額存單，是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證。它不同于不保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品，大額存單在性質(zhì)上是存款，不過利息比定期存款高，靈活性相對定期存款也更好。由此可見，大額存單存款門檻要比銀行理財(cái)產(chǎn)品低，更適合廣大城鄉(xiāng)居民個(gè)人理財(cái)收益情況一般高于銀行定期存款，低于不保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品適合有閑置資金又對資金流動(dòng)性要求較高的非金融機(jī)構(gòu)投資人購買可以由商業(yè)銀行、信用合作社及保險(xiǎn)公司等各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)行ABCD12長期以來，中國是全世界儲(chǔ)蓄率最高的國家之一，但從2010年以來，居民儲(chǔ)蓄增速從16%下降到

32、了2017年的77%。居民儲(chǔ)蓄存款增長與可支配收入之比從254%下降至127%。我國居民儲(chǔ)蓄率持續(xù)下降對經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響，下列傳導(dǎo)過程正確的是居民儲(chǔ)蓄率持續(xù)下降社保體系完善未來收入預(yù)期樂觀提高居民消費(fèi)水平居民儲(chǔ)蓄率持續(xù)下降居民消費(fèi)和投資增加社會(huì)總需求擴(kuò)大拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長居民儲(chǔ)蓄率持續(xù)下降市場貨幣供應(yīng)量增加企業(yè)融資成本降低企業(yè)效益提高居民儲(chǔ)蓄率持續(xù)下降銀行借貸增速放緩融資成本上升阻礙實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展ABCD13現(xiàn)如今，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使得銀行存款“搬家”成為不爭的事實(shí)，大小銀行也不得不紛紛行動(dòng)起來“搶奪”存款，“我行多個(gè)存期利率已上浮10%”，不少銀行都將這句話掛在網(wǎng)點(diǎn)電子屏幕或大廳宣傳牌上，有的銀行推

33、出“隨心存”業(yè)務(wù)，只要客戶電子賬戶活期存款達(dá)到起存條件1000元，便會(huì)自動(dòng)生成期限為1年的“隨心存”賬戶。有市民表示，在利率差別不大的情況下，會(huì)選擇服務(wù)好的銀行，如果利率差得多的話，首先考慮利率問題。（1）運(yùn)用儲(chǔ)蓄存款的知識，說明大小銀行紛紛“搶奪”存款的原因。（2）雖然銀行推出各項(xiàng)措施，但部分客戶還是不愿意將錢全部存入銀行，他們更傾向于購買債券和股票。運(yùn)用投資理財(cái)?shù)倪x擇的知識對此現(xiàn)象進(jìn)行分析說明。1（2019新課標(biāo)全國卷）存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金結(jié)算需要而按規(guī)定向中央銀行繳存的部分存款。存款準(zhǔn)備金占商業(yè)銀行吸納存款總額的比率就是存款準(zhǔn)備金率。2018年以來，中國人民銀行先

34、后6次降低存款準(zhǔn)備金率。降低存款準(zhǔn)備金率是為了加快貨幣流通速度，穩(wěn)定物價(jià)水平擴(kuò)大投資及社會(huì)支出，刺激經(jīng)濟(jì)增長滿足客戶資金結(jié)算需求，防范擠兌風(fēng)險(xiǎn)增加信貸資金供應(yīng)，提高商業(yè)銀行信貸能力ABCD2（2019新課標(biāo)全國卷）某民營上市企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)80%。因面臨市場占有率持續(xù)下降、融資困難等經(jīng)營困境，2019年該企業(yè)主動(dòng)引入戰(zhàn)略投資者并出讓35%的股權(quán)。該企業(yè)此舉的目的是通過股權(quán)讓渡，逐步退出市場引入外部股東，激發(fā)企業(yè)活力調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，獲得股權(quán)融資利用兼并重組，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模ABCD3（2019天津卷）年初，小高將M元存為2年定期儲(chǔ)蓄，年利率為225%；將N元以每股5元的價(jià)格購買某股票，該股票在當(dāng)年

35、年底跌到每股4元，第二年年底漲到每股6元時(shí)，小高把它賣了出去。若忽略其它費(fèi)用，小高兩年投資總收益的計(jì)算方式為AM225%+N5（54）BM225%2+N5（65）CM225%+N5（65）DM225%2+N5（64）4（2019浙江4月）下表是20122017年國際直接投資回報(bào)率情況。 國際直接投資回報(bào)率（20122017年） 單位：%流入地2012年2013年2014年2015年2016年2017年世界817879687067發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體676366576257發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體1009895858180轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體144139146102111118從表中可以看出生產(chǎn)領(lǐng)域的國際分工與協(xié)作不斷深化世界

36、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不平衡不穩(wěn)定性不同類型經(jīng)濟(jì)體的國際直接投資回報(bào)率存在不平衡性國際直接投資總體上將會(huì)向發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體傾斜ABCD5（2017新課標(biāo)1卷文綜）2016年9月，某省探索發(fā)行易地扶貧搬遷債券，用于彌補(bǔ)國家級扶貧工作重點(diǎn)縣的資金缺口。該債券首期額度5億元，社會(huì)資本認(rèn)購高達(dá)35億元。以發(fā)行債券方式支持扶貧，可以A擴(kuò)大扶貧資金的使用范圍B減少政府扶貧資金的支出C拓寬扶貧資金的籌措渠道D促進(jìn)扶貧資金的精準(zhǔn)運(yùn)用參考答案與解析【考點(diǎn)沖關(guān)】1D【解析】銀行存款利率提高，居民存款的實(shí)際收益不一定增加，故排除A選項(xiàng)；股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人出具的股份憑證，公司債券是一種債務(wù)憑證，故

37、排除B選項(xiàng)，股票的收益包括兩部分，一部分是股息或紅利收入，來源于企業(yè)利潤，另一部分收入來源于股票價(jià)格上升帶來的差價(jià)，故排除C選項(xiàng)；保險(xiǎn)具有互助特征，可使自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失下降，D選項(xiàng)表述正確?？键c(diǎn)：投資理財(cái)2A【解析】計(jì)算三種投資方式的收益分別為：甲：10萬175%（1+20%）1021萬；乙：1萬（1+2%）1+016118萬；丙：10萬35%1035萬，所以按收益排序從大到小是：乙丙甲，A符合題意；BCD均說法錯(cuò)誤；正確選項(xiàng)為A。3B【解析】國債是中央政府發(fā)行的，以稅收作為還本付息的保障，故國債風(fēng)險(xiǎn)小，但收益高于同期銀行儲(chǔ)蓄，項(xiàng)符合題意；企業(yè)債券的收益一般高于國債，項(xiàng)觀點(diǎn)錯(cuò)誤；銀行降息，

38、儲(chǔ)蓄存款收益減少，也可能導(dǎo)致投資國債增加，項(xiàng)符合題意；國債的發(fā)行次數(shù)和發(fā)行量由國家根據(jù)需要而定，影響居民投資國債的因素主要是風(fēng)險(xiǎn)小和收益較高，與發(fā)行次數(shù)和發(fā)行量無關(guān)，項(xiàng)不合題意。答案選B。4A【解析】可轉(zhuǎn)換公司債券的持有人可以選擇持有債券到期并收取本息，也可以選擇轉(zhuǎn)換股票，實(shí)際上擁有了更為靈活的投資選擇，項(xiàng)符合題意；可轉(zhuǎn)換公司債券的持有人在轉(zhuǎn)換股票之前并不享有股東的權(quán)利和義務(wù)，項(xiàng)說法錯(cuò)誤；可轉(zhuǎn)換公司債券的持有人要么選擇持有債券，要么選擇轉(zhuǎn)換成股票，不能同時(shí)享有債券收益和股票收益，項(xiàng)說法錯(cuò)誤；正確選項(xiàng)為A。5B【解析】本題考查金融對經(jīng)濟(jì)的影響。AD不合題意，題干強(qiáng)調(diào)的是金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，AD只是

39、從金融的角度回答，不符合題意；B符合題意，融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮，說明防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的根本措施是堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展；C說法錯(cuò)誤，“禁止資本流入房地產(chǎn)市場”說法錯(cuò)誤。故選B。6B【解析】此題考查消費(fèi)的相關(guān)知識。在中國近17億90后群體中，開通花唄的人數(shù)超過4500萬，而在購買手機(jī)時(shí)，76的年輕用戶會(huì)選擇分期付款。這表明花唄這類金融產(chǎn)品的發(fā)展對數(shù)碼產(chǎn)品的消費(fèi)有一定促進(jìn)作用，但其“先消費(fèi)，后付款”消費(fèi)模式可能會(huì)刺激年輕消費(fèi)者攀比和超前消費(fèi)，正確；花唄這類金融產(chǎn)品是由金融公司開發(fā)的一種信貸產(chǎn)品，與增加居民財(cái)產(chǎn)性收入沒有直接聯(lián)系，與材

40、料無關(guān)，排除；螞蟻金服屬于金融公司，但不是銀行，因此花唄這類金融產(chǎn)品的發(fā)展與擴(kuò)大商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)沒有直接關(guān)系，排除。故本題選B。7D【解析】本題考查影響投資理財(cái)?shù)囊蛩?。依圖示，美國居民投資更加多元化，中國居民投資結(jié)構(gòu)相對單一，這與投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣有關(guān)，同時(shí)各種投資方式的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性、流動(dòng)性也是居民投資考慮的重要因素，符合題意；家庭財(cái)產(chǎn)的多少和投資品的營利能力只是影響性因素，不是決定性因素，錯(cuò)誤。故選D。8B【解析】股權(quán)眾籌是一種基于互聯(lián)網(wǎng)渠道而進(jìn)行融資的新興模式，其實(shí)質(zhì)是通過虛擬網(wǎng)絡(luò)募股，這種形式的募股具有高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特點(diǎn)，不能規(guī)避市場競爭的風(fēng)險(xiǎn)，錯(cuò)誤；這一模式可以拓寬民眾投資渠道，有助

41、于推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，符合題意。本題選B。9C【解析】商業(yè)銀行“回歸本源”，要求各商業(yè)銀行堅(jiān)守存款、貸款、辦理結(jié)算等主要業(yè)務(wù)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行發(fā)揮紐帶作用，符合題意；商業(yè)銀行是以追求利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，錯(cuò)誤；金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但不屬于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的范疇，錯(cuò)誤。本題選C。10A【解析】本題以某機(jī)構(gòu)調(diào)研全球十萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭為背景，考查投資理財(cái)?shù)挠嘘P(guān)知識，考查考生獲取和解讀材料信息、調(diào)動(dòng)和運(yùn)用知識的能力。依據(jù)材料，從較為合理的家庭資產(chǎn)分配方式可以看出是分散投資，這表明要科學(xué)配置理財(cái)，把錢放進(jìn)不同的籃子里，符合題意；有20資金用于意外重疾保障，有

42、利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，符合題意；投資理財(cái)應(yīng)兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益，錯(cuò)誤；發(fā)現(xiàn)了較為合理的家庭資產(chǎn)分配方式，表明家庭理財(cái)方式有規(guī)律可循，排除；故本題選A。11B【解析】大額存單，是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，說明大額存單門檻較高，不針對個(gè)人，錯(cuò)誤；大額存單在性質(zhì)上是存款，不過利息比定期存款高，靈活性相對定期存款也更好，說明其收益情況一般高于銀行定期存款，低于不保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品，適合有閑置資金又對資金流動(dòng)性要求較高的非金融機(jī)構(gòu)投資人購買，正確且符合題意；所謂大額存單，是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的、說明不包含保險(xiǎn)公司，錯(cuò)誤。故選B。

43、12D【解析】此題考查儲(chǔ)蓄的相關(guān)知識。社保體系完善，有利于解除居民養(yǎng)老、醫(yī)療等后顧之憂，對未來收入預(yù)期持樂觀態(tài)度，從而使居民的儲(chǔ)蓄意愿下降，導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄率持續(xù)下降，中的“居民儲(chǔ)蓄率持續(xù)下降社保體系完善未來收入預(yù)期樂觀”因果倒置，推導(dǎo)錯(cuò)誤，排除；居民儲(chǔ)蓄率持續(xù)下降，居民用于消費(fèi)或投資的資金增加，有利于擴(kuò)大內(nèi)需，進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，正確；市場貨幣供應(yīng)量增加與企業(yè)融資成本降低之間沒有必然聯(lián)系，中的“市場貨幣供應(yīng)量增加企業(yè)融資成本降低”推導(dǎo)錯(cuò)誤，排除；居民儲(chǔ)蓄率持續(xù)下降，銀行存款增長趨緩，銀行借貸增速放緩，貸款供給趨緊，銀行會(huì)提高利率浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，增加融資成本，進(jìn)而不利于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，阻礙實(shí)體

44、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，正確。故本題選D。13【答案】（1）商業(yè)銀行是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，沒有存款，就沒有足夠的資金和基礎(chǔ)開展其他業(yè)務(wù)。因此，各商業(yè)銀行紛紛將存款利率上浮，并推出各種讓利服務(wù)，以更好地吸收公眾存款。（2）居民投資的目的主要是獲得收益。股票和債券的收益均高于銀行存款，投資股票可以獲得股息或紅利收入，還可以獲得股票價(jià)格上升帶來的差價(jià)，是一種高收益的投資方式。國債以中央政府的信譽(yù)為擔(dān)保，以稅收作為還本付息的保證，是一種穩(wěn)健的投資方式，收益相對較高。【解析】設(shè)問（1）本題為原因類試題，要求運(yùn)用所學(xué)儲(chǔ)蓄存款的知識，說明大小銀行紛紛“搶奪”存款的原因。通過審題，

45、本題主要考查的是關(guān)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相關(guān)的知識，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)及其重要性，考察比較基礎(chǔ)。設(shè)問（2）本題為分析說明類試題，運(yùn)用投資理財(cái)?shù)倪x擇知識對部分客戶不愿將錢全部存入銀行，本問可以從儲(chǔ)蓄存款、股票和債券投資的收益情況進(jìn)行對比分析，對他們更傾向購買債券和股票的現(xiàn)象進(jìn)行分析和說明?！驹斀狻吭O(shè)問（1）大小銀行紛紛“搶奪”存款是因?yàn)榇婵顚τ谏虡I(yè)銀行的重要性，商業(yè)銀行是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，沒有存款，就沒有足夠的資金和基礎(chǔ)開展其他業(yè)務(wù)，所以各大銀行都通過各種方式吸收存款。設(shè)問（2）居民投資的目的主要是為了獲得更高的收益，從收益性的角度來說，儲(chǔ)蓄存款收益低，股票

46、和債券的收益都高于儲(chǔ)蓄存款。股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益并存的投資方式，投資股票一方面可以獲得股息或者是紅利收入，另一方面可以獲得股票價(jià)格上升帶來的差價(jià)。投資國債的收益要高于儲(chǔ)蓄存款，并且以中央政府的信譽(yù)為擔(dān)保，還本付息，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益較高，是一種穩(wěn)健的投資方式。所以，人們更傾向于購買債券和股票?！局蓖ǜ呖肌?C【解析】本題考查存款準(zhǔn)備金率、商業(yè)銀行的作用的相關(guān)知識，考查學(xué)生獲取和解讀信息、調(diào)動(dòng)和運(yùn)用知識、論證和探究問題的能力。中國人民銀行先后6次降低存款準(zhǔn)備金率，商業(yè)銀行向中央銀行繳存的存款減少，這會(huì)直接增加銀行的貨幣量，從而增加信貸資金供應(yīng)，提高商業(yè)銀行信貸能力，正確切題；信貸資金供應(yīng)增加，信貸

47、規(guī)模的增加，會(huì)擴(kuò)大投資及社會(huì)支出，刺激經(jīng)濟(jì)增長，正確切題；降低存款準(zhǔn)備金率會(huì)增加流通中的貨幣量，與加快貨幣流通速度和穩(wěn)定物價(jià)之間沒有直接必然關(guān)系，不選；滿足客戶資金結(jié)算需求，防范擠兌風(fēng)險(xiǎn)， 不是降低存款準(zhǔn)備金率的目的，不選。故本題選C。2C【解析】本題考查企業(yè)的相關(guān)知識，考查學(xué)生獲取和解讀信息、調(diào)動(dòng)和運(yùn)用知識、描述和闡釋事物的能力。企業(yè)經(jīng)營的直接目的是營利。該企業(yè)在債臺高筑、市場占有率持續(xù)下降、融資困難的情況下，出讓35%的股權(quán)，這意在引入外部股東，激發(fā)企業(yè)活力，調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，獲得股權(quán)融資，正確切題。該企業(yè)此舉的目的是通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓繼續(xù)經(jīng)營，而非退出市場，企業(yè)申請破產(chǎn)才會(huì)退出市場，說法錯(cuò)誤；該企

48、業(yè)只是轉(zhuǎn)讓了部分股權(quán)，并未擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，說法錯(cuò)誤。故本題選C。3B【解析】銀行定期儲(chǔ)蓄的收益：存款利息=本金利息率存款期限=M225%2，據(jù)此排除A、C；投資股票收益=購買股數(shù)（賣出價(jià)格購買價(jià)格）=N5（65），B符合題意，同時(shí)排除D。故選B。4C【解析】表中可以看出，20122017年國際直接投資回報(bào)率的情況大致是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體分別為67%57%、100%80%和144%118%，這說明了不同類型經(jīng)濟(jì)體的國際直接投資回報(bào)率存在不平衡性，由此可以推斷出國際直接投資總體上將會(huì)向發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體傾斜，說法正確。材料中僅僅展示出20122017年國際直接投資回報(bào)率，無法表現(xiàn)出生產(chǎn)領(lǐng)域的國際分工與協(xié)作不斷深化，不符合題意，故排除；世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不平衡不穩(wěn)定性的結(jié)論也無法從國際直接投資回報(bào)率的表現(xiàn)中判斷出來，排除。本題選擇C。5C【解析】本題考查對國債的認(rèn)識。政府發(fā)行債券是為了彌補(bǔ)國家資金缺口，隨著我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級，加上國際大環(huán)境的影響，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展由高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長。財(cái)政收入的增幅也受到了一定程度的影響。但對于民生的財(cái)政支出，我們?nèi)匀皇敲磕甓荚谠黾?。這體現(xiàn)了我國的國家性質(zhì)，也體現(xiàn)了社會(huì)主義政黨全心全意為人民服務(wù)的宗旨。材料中的做法就是為了拓寬資金籌集的渠道，C符合題意。其他項(xiàng)說法不正確。 20