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1、金融科技公司自力更生的王牌 8 月份，京東集團發(fā)布了 2017 財年第二季度業(yè)績報告， 高于市場預期的 137 億美元（ 932 億元人民幣），二季度凈營收 引人注目，同時財報中還顯示，京東金融的重組已于今年 6 月 30 日完成交割，其財務數(shù)據(jù)將不再納入京東集團的合并財務報 表。這宣告著，京東金融正式從屬于京東集團的子公司，獨立成 為一家純內(nèi)資企業(yè)。 從母體分拆的金融科技公司不僅京東金融一家， 阿里旗下螞 蟻金服分拆上市的傳言早就不絕于耳， 而就在最近， 百度也向外 界宣布計劃將百度金融獨立運營。 因為， 大型互聯(lián)網(wǎng)公司的金融 業(yè)務紛紛選擇脫離母公司獨立運營也再度引發(fā)行業(yè)

2、的關注與討 論，那么，獨立后的京東金融、螞蟻金服們實力幾何？這也引起 了筆者的好奇。 電商背景下金融業(yè)務的擴張，其實是順勢發(fā)展，努力而為。 “勢”其一離不開大環(huán)境， 其二離不開科技發(fā)展。 在國家普惠金 融政策和“雙創(chuàng)”大環(huán)境下， 個人對金融業(yè)務的觸及加深。 好比 倒退 5 年，理財這個概念對于大眾還比較陌生。現(xiàn)在，特別是年 輕人手機里都裝有2—3個理財APP那時候，微信紅包還在張 小龍的腦洞里……政策是金融大環(huán)境發(fā)展的前提。再說說技術優(yōu) 勢，近年來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和智能手機的發(fā)展，讓擁有技術優(yōu)勢和 用戶資源的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，如阿里、京東，自然想分這杯羹。 從“攪局者”到“合作者

3、” 阿里、 京東等巨頭將旗下的金融業(yè)務先后拆分獨立運營， 能 帶來諸多好處。首先是牌照，兩家公司的上市地點均是美國，對 金融機構而言， 純內(nèi)資背景能帶來政策上的優(yōu)勢， 例如便捷地獲 取牌照，對處于發(fā)展階段的兩家金融部門而言尤為重要；其次， 無論是為了加快金融業(yè)務發(fā)展不受內(nèi)部XX局,XX局限，走出去 占據(jù)市場， 還是對外在與對手競爭時做到旗鼓相當， 獨立運營都 是舉足輕重的一步棋； 再者， 上市公司要維護股東權益以盈利為 目的，金融業(yè)務相對于兩家母公司的主營業(yè)務而言，風險偏高， 能夠拆分獨立對市值和股價有一定的穩(wěn)定因素。 此外， 發(fā)展好了 還能進行 IPO 多賺一筆，一舉兩得

4、。未來，獨立運營后的兩家金 融科技公司，將以嶄新姿態(tài)迎接市場考驗，其自身實力水平如 何？那就讓筆者拿到臺面上對比一番。 先說說螞蟻金服， 2014 年螞蟻金服正式獨立，是較早從母 公司拆分獨立的， 并且背靠集團優(yōu)勢， 從支付等金融領域到政府 關系都獲取了極為穩(wěn)固的優(yōu)勢。 很簡單， 這是發(fā)展普惠金融最好 的時機，國家也需要它。因此，支付寶以淘寶為依賴基礎快速發(fā) 展到幾近全網(wǎng)線上支付標配手段，再到全國遍地開花的線下支 付， 可謂一時無兩， 其在支付領域唯一的對手便是騰訊旗下的微 信支付。 同時，螞蟻金服更懂得如何在國內(nèi)扎穩(wěn)腳跟、協(xié)同發(fā)展，也 做出了接近教科書級別的示范。與包括

5、社?；稹⒅袊藟?、海 南建銀、中郵資本等國有資本都形成了利益綁定。然而，獨立運 營早， 擴張快的螞蟻金服也在去年遇到不小的失利， 一心想把支 付寶打造成帶有社交屬性的應用以PK微信支付，沒想到鬧出個 “圈子事件”慘遭罵聲一片。 不過， 阿里因此也進行了戰(zhàn)略調(diào)整， 不做社交，只做金融。 從馬云當初著名的那句“銀行不改變， 我們就改變銀行”到 前不久螞蟻金服CE胡賢棟表態(tài)“重新定義螞蟻金服為一家以 IT 技術為核心的服務于金融企業(yè)的公司”，提出“只做tech ， 幫金融公司做好 fin ”的發(fā)展理念，一路高速發(fā)展的螞蟻金服無 疑在戰(zhàn)略上經(jīng)歷了一次重大回撤。 在這一新戰(zhàn)略下， 螞

6、蟻金服于 今年開展了多項與銀行的合作， 例如今年 3 月與建設銀行簽署戰(zhàn) 略合作，今年6 月份浦發(fā)、中信、興業(yè)、華夏、民生、平安、光 大七家銀行入駐財富號均是新戰(zhàn)略的體現(xiàn)。 然而， 要與傳統(tǒng)金融機構形成默契合作無法一蹴而就， 尤其 是曾經(jīng)給銀行業(yè)帶來巨大沖擊的螞蟻金服， 如何轉變傳統(tǒng)金融機 構對于自己的固有認知一一從“攪局者”到“合作者”， 是螞蟻 金服新戰(zhàn)略面臨的最大挑戰(zhàn)。 金融科技角逐已進入下半場 再說說京東金融， 相較于螞蟻金服， 京東金融顯得比較低調(diào)， 個人體驗上，較為出名的當屬“白條”。京東金融2014 年推出 的白條和后期與銀聯(lián)合作的閃付甚至小白卡， 可謂是個

7、人消費領 域中抗衡支付寶的利器，畢竟是借款消費，還能30 天免息，深 受年輕人歡迎。 這也使得京東金融能夠在原本“天下已定”的消 費和支付領域占據(jù)一席之地， 但由于場景受限， 京東金融明星產(chǎn) 品的使用度仍不像支付寶和微信一般，成為“國民支付必選手 段”。 京東金融極度重視科技實力的沉淀，在戰(zhàn)略上有明確認知， 就是“不攤大餅”較為專注。其CEO1生強提到的“賦能傳統(tǒng)金 融機構，幫助他們增加收入、降低成本、提升效率”，在與多家 銀行展開的合作上，也確實有據(jù)可依。不管是與券商聯(lián)合發(fā)行 ABS項目，還是與銀行合作發(fā)行小白卡，京東金融已經(jīng)探索出了 一套成熟的金融科技賦能模式， 短期

8、內(nèi)， 完成了包括銀聯(lián)、 工行、 招商銀行、民生銀行、華夏銀行等在內(nèi)橫跨銀行、券商、企業(yè)的 合作， 使其戰(zhàn)略能夠貫穿落地， 算是言行合一、 較為靠譜的企業(yè)。 在金融科技領域占據(jù)優(yōu)勢的京東金融， 能否以此補足自身在個人 用戶發(fā)展上的短板，我們可以繼續(xù)觀察。 隨著金融科技領域的進一步發(fā)展，各家公司在技術、市場、 合作伙伴上的優(yōu)勢會愈發(fā)明顯。 傳統(tǒng)金融機構也意識到了金融科 技的巨大潛力， 開始謀求與科技公司更加廣泛的合作。 筆者認為， 未來像京東金融、螞蟻金服等巨頭間的競爭會更加激烈。 而在金融科技?I 域中，另一家頗具實力的騰訊卻遲遲未將 旗下的金融業(yè)務整合獨立，仍處于零散發(fā)展狀態(tài)。看來，騰訊金 融業(yè)務的主線并非以技術來服務金融機構。 對于京東金融和螞蟻金服而言， 筆者認為， 在金融科技領域 的二者爭奪將會在擴大傳統(tǒng)金融機構“朋友圈”上發(fā)力， 誰的朋 友多、誰的朋友量級大，誰就有機會獲得更多發(fā)展空間，而這也 取決于誰家的技術強。目前二者都在發(fā)力各自的技術優(yōu)勢， 像京 東金融已實現(xiàn)區(qū)塊鏈、人工智能等技術輸出，螞蟻金服在支付領 域上一直領跑。金融科技巨頭之間的爭奪， 也勢必會推動金融科 技的發(fā)展，惠及傳統(tǒng)金融機構及中小合作伙伴還有你我大眾。