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1、農(nóng)村商業(yè)銀行 抵押貸款管理辦法88號(hào) （4月2日）第一章總 則第一條為加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）信貸管理，規(guī)范抵押貸款的操作行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)物權(quán)法、擔(dān)保法、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法、個(gè)人貸款管理暫行辦法以及我行信貸管理制度的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條抵押貸款是指本行以借款人或者第三人（簡稱“抵押人”，下同）不轉(zhuǎn)移占有的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保而發(fā)放的貸款，當(dāng)借款人不能履行債務(wù)時(shí)，本行有權(quán)按照合同的約定以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。第三條抵押擔(dān)保的范圍由支行、營業(yè)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部（以下簡稱支

2、行）和抵押人在合同中約定，包括但不限于借款合同項(xiàng)下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等）和其他應(yīng)付費(fèi)用等。第四條本行開展抵押貸款業(yè)務(wù)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公開誠信的原則。第五條支行應(yīng)與借款人約定抵押貸款明確、合法的用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款資金被挪用。第二章抵押貸款的對(duì)象和條件第六條抵押貸款的對(duì)象是指能夠提供合法、有效、足值、可變現(xiàn)的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)作抵押的借款人。第七條抵押貸款須滿足下列基本條件：（一）抵押人符合本行相關(guān)信貸管理規(guī)定；（二）抵押物具有價(jià)值和使用價(jià)值，且易于變現(xiàn)，抵押物的物理、化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定；（三）抵押

3、人對(duì)提供抵押的抵押物享有所有權(quán)和處分權(quán)，抵押物的權(quán)利未受到限制；（四）能夠取得有權(quán)部門出具的合法有效的抵押登記證明；（五）本行規(guī)定的其他條件。第三章抵押物的范圍第八條抵押人有權(quán)處分的下列資產(chǎn)可以作為抵押物：1已領(lǐng)有合法房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證的房屋； 2國有出讓或國有租賃性質(zhì)的土地使用權(quán)； 3符合預(yù)期取得房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)條件的未竣工建筑物； 4通用機(jī)器設(shè)備；5交通運(yùn)輸工具；6依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第九條支行在辦理抵押貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物，審慎辦理專用性較強(qiáng)的機(jī)器、設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)抵押。第十條支行不得接受下列資產(chǎn)抵押：1學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社

4、會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；2所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的資產(chǎn)；3依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的資產(chǎn)；4已經(jīng)折舊完畢或者將在貸款期內(nèi)折舊完畢的資產(chǎn)；5已出租且租賃期超過合理期限的動(dòng)產(chǎn)；6單體價(jià)值凈值低于1萬元的機(jī)器設(shè)備；7直接用于化工產(chǎn)品生產(chǎn)的設(shè)備（含輔助設(shè)備），羽絨生產(chǎn)設(shè)備等專用設(shè)備；8依法不得抵押的其他資產(chǎn)。第十一條限制重復(fù)抵押。已經(jīng)被其它行抵押的資產(chǎn)，不得擅自辦理第二順序抵押。如因營銷策略或降低風(fēng)險(xiǎn)、保全資產(chǎn)的需要，需作為第二抵押順序人的，必須報(bào)總行審批同意后方可辦理。第四章抵押貸款的辦理程序第十二條抵押貸款申請(qǐng)（一）辦理抵押貸款時(shí)，抵押人是企業(yè)的，應(yīng)

5、提交以下資料：1經(jīng)過年檢合格的營業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)抵押人須提交合格有效的經(jīng)營許可證；2法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒；3法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；4稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；5企業(yè)章程；6抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；7抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；8抵押物的清單及基本資料。包括抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等；9本行認(rèn)為需要提交的其他材料。（二）抵押人為自然人時(shí)，提供上述6-9項(xiàng)資料，不需要提供上述1-5項(xiàng)材料，但需另行提供：抵押人的有效身份證件及婚姻證明

6、。（三）以共同共有的資產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)提供全體共有人同意以該資產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。（四）特殊抵押行為許可1國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經(jīng)營管理的資產(chǎn)抵押的，應(yīng)有其政府主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。2以集體所有制企業(yè)的資產(chǎn)抵押的，應(yīng)有其政府主管部門以及該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書面決議。3以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的資產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程做出的同意抵押的書面決議。4以有限責(zé)任公司、股份有限公司的資產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東大會(huì)依公司章程做出的同意抵押的書面決議。

7、公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。5以非法人聯(lián)營企業(yè)的資產(chǎn)抵押的，應(yīng)有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。6以已出租的資產(chǎn)抵押的，應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)證明，以抵押人與承租人簽訂的租賃協(xié)議為準(zhǔn)；抵押人應(yīng)提供已將設(shè)定本次抵押金額、抵押期限等相關(guān)事項(xiàng)告知承租人的書面文件；抵押人和承租人應(yīng)向銀行做出不提前支付租金的承諾。7其他特殊抵押行為許可。第十三條抵押貸款受理支行應(yīng)對(duì)抵押人提供申請(qǐng)資料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求抵押人恪守信用原則，承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。支行接到抵押人提交的有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)對(duì)其主體資格、抵押意愿、授權(quán)情況、抵押物的權(quán)屬和清

8、單以及其他相關(guān)手續(xù)、文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、合法性、完整性和有效性，并符合本辦法的有關(guān)規(guī)定。第十四條抵押物核查支行應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押人及抵押物的下列事項(xiàng)進(jìn)行核查：1抵押人是否具有合法的主體資格、是否對(duì)抵押物享有所有權(quán)和處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保是否自愿、真實(shí)且已獲得本辦法第十二條規(guī)定的各種書面同意或授權(quán)；2抵押物是否屬于本辦法規(guī)定的可以接受抵押的資產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效；3抵押物是否存在出租、已經(jīng)抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況；4抵押物的評(píng)估可變現(xiàn)價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在明顯的出入；5抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書的記載事項(xiàng)相吻合；6本行

9、認(rèn)為需要核查的其他事項(xiàng)。第十五條確定抵押物價(jià)值及抵押率抵押物價(jià)值的確定，原則上應(yīng)當(dāng)由總行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估（抵押物在外地的除外）；對(duì)購置未超過一年的，可由抵押人提供原始購置發(fā)票，在此基礎(chǔ)上，本行參照市場(chǎng)公允價(jià)格、賬面凈值和變現(xiàn)難易程度等因素合理確定抵押物的價(jià)值。本行將綜合考慮抵押人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度以及抵押物使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率，其中：1以通用設(shè)備抵押的，原則上不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的30%；2以交通工具抵押的，原則上不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的35%；3以兩證

10、齊全的房地產(chǎn)抵押的，原則上不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的60%；4以無地上定作物的國有土地使用權(quán)抵押的，原則上不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的50%。新增貸款不得辦理國有劃撥土地性質(zhì)的房產(chǎn)抵押，存量貸款中已經(jīng)辦理了國有劃撥土地性質(zhì)的房產(chǎn)抵押的，抵押到期后，仍以該房產(chǎn)抵押的，該宗土地只辦理備案登記，不得設(shè)定抵押價(jià)值。第十六條抵押貸款審批支行應(yīng)當(dāng)形成調(diào)查評(píng)審結(jié)論，并按信貸業(yè)務(wù)審批程序和授權(quán)權(quán)限確定是否同意接受資產(chǎn)抵押。第十七條簽訂合同支行與抵押人在最高債權(quán)限額內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款訂立最高額抵押擔(dān)保合同，合同期限一般不超過三年（按揭貸款除外）。第十八條抵押物登記（一）抵押物登記部門1以機(jī)器設(shè)備作為抵押物的，

11、需到財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門辦理抵押登記。2以交通工具作為抵押物的，需到相應(yīng)的運(yùn)輸工具登記部門辦理抵押登記。如以車輛抵押的，應(yīng)當(dāng)?shù)杰囕v管理部門辦理抵押登記；以船舶抵押的，應(yīng)當(dāng)?shù)降厥屑?jí)海事管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記。3以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)?shù)疆?dāng)?shù)胤慨a(chǎn)、土地部門辦理抵押登記。4以其他資產(chǎn)、權(quán)利抵押的，應(yīng)當(dāng)依法到規(guī)定登記機(jī)構(gòu)或主管機(jī)構(gòu)辦理抵押登記。（二）辦理抵押登記支行與抵押人應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)依照有關(guān)法律規(guī)定，就合同項(xiàng)下的抵押物進(jìn)行登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或者抵押登記證書。（三）抵押物保險(xiǎn)支行可以根據(jù)抵押物的特性和風(fēng)險(xiǎn)狀況要求抵押人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理抵押物的保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)期原則上不得短于貸款主合同履行期限

12、，保險(xiǎn)期短于貸款履行期限的，在貸款期內(nèi)保險(xiǎn)必須連續(xù)。保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息，保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明出險(xiǎn)時(shí)本行為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人。第十九條貸款發(fā)放支行根據(jù)相應(yīng)貸款業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定，及時(shí)向借款人發(fā)放貸款。未取得合法有效的他項(xiàng)權(quán)利證書或者抵押登記證書前，不得發(fā)放抵押貸款。第五章抵押貸款的日常管理第二十條抵押權(quán)設(shè)定后，支行應(yīng)當(dāng)收妥他項(xiàng)權(quán)利證書或者抵押登記證書，統(tǒng)一入庫保管，以合同約定的抵押物價(jià)值記載表外科目，列入表外科目核算。第二十一條在抵押合同有效期內(nèi)，抵押物由抵押人保管。抵押人在保管期間應(yīng)維護(hù)抵押物狀況，確保抵押物的價(jià)值不發(fā)生非正常減損。第二十二條支行和總行信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管

13、理部門應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查和跟蹤管理，定期、不定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況，關(guān)注下列異常行為或現(xiàn)象，督促抵押人按照合同約定履行各項(xiàng)義務(wù)：1抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；2抵押人經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營、與外商合資或合作等；3抵押人經(jīng)營范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)；4抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被撤銷；5抵押人章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更；6抵押物權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議；7抵押物毀損、滅失、價(jià)值非正常減損；8抵押物產(chǎn)生附合物、混合物、加工物；9抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押，或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)；10抵押物被依法查封、扣押；11

14、抵押物保險(xiǎn)到期，或被中斷、撤銷；12抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害。13其他需要關(guān)注的異常行為或現(xiàn)象。第二十三條抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押物發(fā)生毀損、滅失的，支行應(yīng)要求抵押人立即采取措施，恢復(fù)抵押物的價(jià)值或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。抵押人不恢復(fù)抵押物的價(jià)值或不提供等值擔(dān)保的，支行有權(quán)要求借款人提前歸還貸款。在抵押物毀損、滅失或者被征用的情況下，支行應(yīng)當(dāng)要求抵押人以所獲得的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)，或者向雙方約定的第三人提存。第二十四條抵押權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)支行書面同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。抵押物未經(jīng)支行同意被轉(zhuǎn)讓的，支行有權(quán)宣布轉(zhuǎn)讓行

15、為無效，對(duì)抵押物行使優(yōu)先受償權(quán)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外；支行可以要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得價(jià)款優(yōu)先用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，并按抵押合同約定追究抵押人的違約責(zé)任。第六章抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)第二十五條借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，或者發(fā)生需要提前收回貸款事項(xiàng)的，支行應(yīng)當(dāng)按照與抵押人的事先約定，也可以與抵押人重新協(xié)議商定，以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款償還債務(wù)；支行與抵押人沒有約定且又未達(dá)成新協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁。第二十六條支行申請(qǐng)人民法院依法扣押抵押物的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將事實(shí)通知承擔(dān)抵押物法定孳息清償?shù)牧x務(wù)人，并有權(quán)自扣押之日起收取

16、由抵押物分離的自然孳息和法定孳息。抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物、附合物、混合物、加工物，以及因毀損、滅失或被征用而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金，本行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)應(yīng)當(dāng)依法對(duì)其主張權(quán)利。第二十七條支行與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)受償?shù)?，原則上應(yīng)當(dāng)由本行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評(píng)估后折價(jià)。第二十八條支行與抵押人協(xié)議以拍賣抵押物所得價(jià)款受償?shù)?，?yīng)當(dāng)與抵押人共同委托拍賣機(jī)構(gòu)進(jìn)行拍賣。支行未與抵押人達(dá)成拍賣協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁后，申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制拍賣。第二十九條支行與抵押人協(xié)議以變賣抵押物所得價(jià)款受償?shù)?，?yīng)當(dāng)與抵押人、買受人就抵押物價(jià)格達(dá)成一致意見。未與抵押人達(dá)成變賣協(xié)議的，支行應(yīng)當(dāng)依法提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁后，申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制變賣。第三十條抵押擔(dān)保的貸款本息、相關(guān)費(fèi)用全部清償后，支行應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并及時(shí)將所保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。第七章附 則第三十一條本辦法未盡事宜，按照相關(guān)法律法規(guī)及業(yè)務(wù)管理規(guī)定辦理。第三十二條本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第三十三條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。