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1、 單位代碼 學 號 12014200471201420047 分 類 號 密 級 畢業(yè)論文畢業(yè)論文 我國商業(yè)銀行房貸風險防范措施研究我國商業(yè)銀行房貸風險防范措施研究 院（系）名稱商貿學院經(jīng)濟系 專業(yè)名稱金 融 學 學生姓名劉 如 騰 指導教師劉 曉 慧 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 頁 我國商業(yè)銀行房貸風險防范措施研究 摘 要 隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和住房制度改革的不斷深入，近些年來，我國部分 城市房價出現(xiàn)過快上漲勢頭，投機性購房再度活躍，多家商業(yè)銀行紛紛拓展業(yè)務空間， 介入到個人住房信貸市場。商業(yè)銀行在獲得利潤的同時，往往忽視了住房信貸的風險， 房地產(chǎn)信貸風險再次成為新的經(jīng)濟風險點。本文借此

2、機會，重新審視了住房信貸風險 的現(xiàn)狀以及風險防范方法。 文章首先介紹了個人住房信貸風險的研究理論，分別介紹了住房信貸風險的定義、 信貸風險相關的現(xiàn)有理論、不同角度對風險進行分類；其次，介紹了商業(yè)銀行房貸風 險的表現(xiàn)形式；再次，就是根據(jù)存在的問題進行原因分析；最后，根據(jù)問題和原因的 分析，提出有針對性的改善我國商業(yè)銀行房貸風險防范的措施。希望能夠為我國商業(yè) 銀行房貸風險的防范措施的建設貢獻力量，促進我國個人住房水平的提升。 關鍵詞：住房信貸；商業(yè)銀行；風險；防范 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 I 頁 A Research on Housing Credit Risk Prevention Measu

3、res of Commercial Bank in China Author:Liu Ruteng Tutor:Liu Xiaohui Abstract With the continuous deepening of the socialist market economy development and reform of the housing system, in recent years, Chinas housing prices in some cities appeared quickly gained momentum, speculative purchase of hou

4、sing has become active again, a number of commercial banks expand their business space involved individual housing credit market. Commercial banks at the same time to obtain profit, often ignored the risk of housing credit, real estate credit risk once again become a new economic risk point. This ar

5、ticle take this opportunity to re-examine the status of housing credit risk and risk prevention methods. The paper begins with the introduction of individual housing credit risk theory, introduces the definition of housing credit risk, credit risk is related to the existing theory, different angles

6、of risk classification; secondly, it introduces the form of commercial bank loans risk; again, which is based on the existing problems cause analysis. Finally, according to analysis of the problems and the reasons of the proposed for the improvement of Chinas commercial banks mortgage risk preventio

7、n measures. Hope to be able to provide our country commercial bank mortgage risk prevention measures to contribute to the construction of the building, to promote the improvement of the level of individual housing. Key words: Housing credit ；Commercial banks ；Risk ；Guard against 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 II 頁 目

8、錄 一、緒論一、緒論.1 （一）課題背景及目的1 （二）課題研究狀況1 （三）課題的研究方法4 （四）論文的構成及其研究內容4 二、商業(yè)銀行房貸風險研究的相關概述二、商業(yè)銀行房貸風險研究的相關概述.5 （一）概念的界定5 （二）商業(yè)銀行房貸風險的種類6 三、我國商業(yè)銀行房貸風險的表現(xiàn)形式三、我國商業(yè)銀行房貸風險的表現(xiàn)形式.8 （一）市場風險的表現(xiàn)8 （二）信用風險的表現(xiàn)9 （三）操作風險的表現(xiàn)10 四、我國商業(yè)銀行房貸風險的成因四、我國商業(yè)銀行房貸風險的成因.11 （一）從宏觀角度分析風險的原因11 （二）從借款人角度分析風險的原因12 （三）從銀行角度分析風險的原因12 五、防范我國商業(yè)銀行

9、住房信貸風險的措施五、防范我國商業(yè)銀行住房信貸風險的措施.14 （一）健全風險預警機制14 （二）提高操作風險防范水平15 （三）制定合理的住房信貸制度15 （四）建立個人信用評價體系16 （五）市場風險防控措施17 結結 論論.18 致致 謝謝.19 參考文獻參考文獻.20 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 0 頁 一、緒論 （一）課題背景及目的 為應對 2008 年國際金融危機，防控在經(jīng)濟下行風險增加的形勢下爆發(fā)房地產(chǎn)信 貸風險，我國銀行監(jiān)督管理委員會采取了支持房地產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展的一系列措施，促 進房地產(chǎn)市場的逐步恢復。然而在四萬億投資和銀行大量信貸的支持下，部分城市房 價出現(xiàn)過快上漲勢頭，投機性

10、購房再度活躍，房地產(chǎn)信貸風險再次成為新的經(jīng)濟風險 點。從 2010 年開始，在國內各大城市房價狂飆的情形下，中央政府從頒布史上最嚴 厲的國十條宏觀調控，到 2013“新國五條”政策陸續(xù)出臺。這一系列現(xiàn)象的相繼 發(fā)生，說明房地產(chǎn)貸款風險再次凸顯。中國社會科學院發(fā)布的 2013中國房地產(chǎn)發(fā)展 報告 No.10藍皮書中預測：2013，中國的房地產(chǎn)投機需求壓力的增長有可能緩解， 消費者的購房需求預計將釋放；價格走勢取決于具體的政策措施和實施；房地產(chǎn)行業(yè) 的整體暴利將逐漸消失。書中說道：由于房地產(chǎn)市場積累多年的供求矛盾，2013 在控 制的難度進一步加大。 商業(yè)銀行住房信貸與其它貸款相比，有其特殊之處。

11、一是住房 信貸資金量大，一套房屋的價格至少在幾十萬以上，普通居民大都會選擇支付一定比 例首付，剩余部分向商業(yè)銀行貸款；二是還款周期長，一般需要 10 年到 30 年時間， 這期間宏觀經(jīng)濟形勢會發(fā)生變化，個人具體情況也會有改變，這些都給住房信貸的回 收帶來不確定性。1 近幾年來，社會經(jīng)濟飛速發(fā)展，房地產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)之一， 每一年房地產(chǎn)業(yè)創(chuàng)下的利潤都是十分可觀的。因此，各金融機構也將房地產(chǎn)信貸業(yè)務 作為新的利潤增長點。由于房貸資產(chǎn)質量相對較高，房地產(chǎn)信貸業(yè)務中所產(chǎn)生的金融 風險比較其他種類的信貸業(yè)務而言相對較小，商業(yè)銀行普遍把房地產(chǎn)信貸大力發(fā)展， 在業(yè)務經(jīng)營上容易產(chǎn)生急功近利的

12、傾向，加大了金融風險的存在。尤其是在此次美國 次貸危機和全球金融危機爆發(fā)后，雖然這次危機只對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了有限的影響， 但為我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸管理敲響了警鐘，給了我國的房貸教訓和經(jīng)驗。認清當 前面臨的風險，以及制定必要的防范措施，是我國商業(yè)銀行必須完成的任務。 （二）課題研究狀況 1.國外研究狀況 國外銀行起步比我國早，在住房金融風險防范研究也積累了豐富經(jīng)驗。個人在國 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 1 頁 外，住房抵押貸款占銀行各項貸款項目比很大，因此對信用風險的研究也一直受到廣 泛關注。研究內容主要有：阿爾特曼（1968），Z 評分模型是用來預測破產(chǎn)概率的一 種工具，借助借款方的財務能力

13、，搭建出一個最能體現(xiàn)貸款風險概率的模型。Capone 和 Deng (2001)分析單戶住宅抵押貸款樣本的損失率，發(fā)現(xiàn)不能僅從期權定價模型中 得出抵押貸款定價損失模型。Charlier(2003)對荷蘭住房貸款的提前還款行為進行了 研究，發(fā)現(xiàn)再融資傾向、歇火現(xiàn)象、時間性、季節(jié)性為提前還款的主要原因。1988 年 巴塞爾委員會聯(lián)合制定了巴塞爾資本協(xié)議，是商業(yè)銀行信貸風險管理的里程碑， 它對商業(yè)銀行的風險管理提出了具體要求。于 1996 修正，后在 2006 年新巴塞爾資本 協(xié)議對商業(yè)銀行風險管理上提出了更高的質量的要求，從過去單一的資本充足轉變成 強調資本金最低要求、監(jiān)督檢查、市場紀律約束三方面

14、共同作用，這無疑是商業(yè)銀行 風險管理較為成熟的研究成果。 從外文文獻中發(fā)現(xiàn)，國外學者十分重視對商業(yè)銀行信貸風險的計量研究，從主觀 分析逐漸轉向多變量、依賴于金融市場理論和計算機科學與技術的動態(tài)測量分析的方 法。制定一個合理的指標體系，為商業(yè)銀行的風險防范提供了依據(jù)，減少了銀行的任 意性的主觀判斷失誤。這些成熟的理論和風險評價模型，是值得我國借鑒的。 2.國內研究狀況 我國房地產(chǎn)市場起步較晚，從 1998 年我國才真正意義上建立了房地產(chǎn)市場，在近 幾年市場發(fā)展迅猛。個人住房信貸規(guī)模的日益擴大，信貸風險也收到越來越大經(jīng)濟學 家的關注。曲巍,劉志洋（2011）研究加強個人信用評級系統(tǒng)，建立信用風險防

15、范機制 和完善的法律來規(guī)避個人住房貸款信用風險。余麗霞,竇琤（2011）在抵押貸款初期， 其規(guī)模在銀行業(yè)務中的比重較低，信用風險小，但隨著抵押貸款業(yè)務的發(fā)展，其規(guī)模 占商業(yè)銀行業(yè)務的比重提高，相應的風險也隨之增大，因此，對抵押貸款業(yè)務的風險 和相應預防措施的研究是必要的。鄭艷霞,鄧艷娟（2012）使 Logisti 模型證明了包括 償債能力、營運能力、盈利能力、宏觀經(jīng)濟方面的影響 7 個重要的影響指數(shù)對房地產(chǎn) 信貸風險的。唐路路,周淑君,龔玉晶（2011）基于中國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀，從貸款 的貸前信用調查，對房地產(chǎn)項目的審查和貸后管理三方面提出了風險防范的建議。 國內關于房貸風險識別的研究也有

16、很多。蘭花（2014）緊緊圍繞巴塞爾新資本 協(xié)議,密切結合國內商業(yè)銀行的實踐,從風險的起源入手,詳細分析了國內商業(yè)銀行目 前面臨的風險形勢和管理現(xiàn)狀。在此基礎上,按照國際先進銀行的最優(yōu)實踐,特別是巴 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 2 頁 塞爾委員會的有關精神,積極探索如何在國內商業(yè)銀行建立符合新資本協(xié)議精神的全面 風險管理框架。同時,通過對大量第一手國內外案例的分析,分別論述了如何管理信用 風險、市場風險和操作風險,為國內商業(yè)銀行全面風險管理體系的構建提供了思路。 奚賓（2013）認為,隨著利率市場化、匯率市場化改革的加快,以及金融創(chuàng)新和綜 合經(jīng)營的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行將越來越多地涉足有價證券、外匯

17、、黃金和金融衍生產(chǎn)品 交易,金融市場價格的變動所導致的市場風險不斷地顯現(xiàn)和增長,國內商業(yè)銀行不應該 只偏重于操作風險和信用風險的管理,進而從市場風險管理組織體系以及風險與收益相 匹配的風險管理機制等方面提出了加強市場風險管理的措施。 國內也有許多學者對房貸風險控制的研究。趙丹丹（2014）從個人信用機制缺失、 風險控制防范制度的缺陷、銀行風險監(jiān)控方式不夠完善以及銀行客戶資源共享機制缺 失等方面剖析了住房按揭風險成因,并從加強信用環(huán)境建設等方面探討了風險防范的措 施。 劉喜和、郭娜（2012）在中,提出從建立全社會個人信用制度、制定科學統(tǒng)一的個 人信用評價體系、建立個人統(tǒng)一授信制度、建立風險預警

18、機制、強化依法合規(guī)經(jīng)營以 及提升專業(yè)化運作水平等六大方面,防范個人消費貸款風險。 王新玉在如何防范消費信貸的風險中,提出國家應完善社會保障制度,商業(yè)銀 行應建立個人信用評級制度和個人信用評價體系、進一步完善消費貸款的擔保制度和 消費信貸風險轉移機制、建立銀行內部消費信貸的風險管理體系、實行浮動貸款利率 和提前償還罰息,并應盡快制定和完善消費信貸法規(guī)等三方面出發(fā),來防范消費信貸風 險。 馮野光（2012）在總結我國個人消費信貸狀況的基礎上,分析了個人消費信貸風險 及其成因,并提出了風險防范的措施,提出了實行“三權分立”的貸款審查組織構架。 根據(jù)個人住房抵押貸款自身特性和其內外部影響因素,將我國商

19、業(yè)銀行個人住房抵押貸 款面臨的風險歸結為八大類針對商業(yè)銀行所面臨的個人住房抵押貸款風險,提出應該采 取的六項風險化解和風險防范措施,其中包括開發(fā)和建立內部評級體系和內部評級模型 的風險工具。2 王帥（2014）從利率、土地供給和稅收三個方面展開房產(chǎn)政策的經(jīng)濟學分析,認為 房產(chǎn)政策是政府公共管理政策的一部分,在政策分析中開展價值取向研究,有助于有效 解決政策中的價值沖突,有助于政策制定全過程的調節(jié),在一定程度上提高決策的效率。 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 3 頁 住宅作為“準公共品”,需要在社會的環(huán)境下,由政策機制和市場機制共同作用。政府 應以公平為基礎,提倡根據(jù)不同時期和不同地域的現(xiàn)實情況兼顧效

20、率,并進一步解決政 策的實效性、針對性和規(guī)范性等問題。3 從以上研究可以發(fā)現(xiàn)，國內研究人員很少采用實證研究方法，它的主要焦點集中 在對房地產(chǎn)信貸風險的定性研究?？梢园l(fā)現(xiàn)國內的研究很少針對對如何控制房地產(chǎn)信 貸風險提出實踐指導，與國外住房金融風險控制還有一定差距。 （三）課題的研究方法 本文主要采用三種研究方法，分別是規(guī)范分析法、歸納分析法、微觀宏觀結合分 析法。第一，規(guī)范分析法。本文第一章系統(tǒng)的介紹了個人住房信貸風險的概念、分類 和相關理論，并將其運用到之后介紹的我國商業(yè)銀行風險防范的具體情況中。第二， 歸納分析法。通過數(shù)據(jù)對我國商業(yè)銀行個人住房信貸風險出現(xiàn)的問題進行現(xiàn)狀剖析， 提出有針對性的

21、防范措施，和管理過重中的難點及不足。第三，微觀與宏觀結合分析 法。介紹住房信貸風險及其應對都是從微觀和宏觀兩個方面展開，從大到小全方位、 立體的展現(xiàn)了該理論和觀點，在政策建議部分也為國家提供了全面的參考。 （四）論文的構成及其研究內容 本文在房信貸風險的理論研究之上，分析我國商業(yè)銀行面臨的風險及問題，從深 層次探討了適合我國國情的住房信貸風險防范對策。研究內容分成五部分。 第一部分，緒論部分，提出了本文的選題背景及目的，并介紹了國內外研究綜述、 研究方法等。 第二部分，個人住房信貸風險的研究理論，分別介紹了住房信貸風險的定義、信 貸風險相關的現(xiàn)有理論、不同角度對風險進行分類。 第三部分，介紹了

22、中國商業(yè)銀行個人住房信貸風險現(xiàn)狀。 第四部分，根據(jù)第二部分分析我國商業(yè)銀行個人住房信貸風險中存在的問題并對 原因進行深入分析，這是本文的重點章節(jié)，通過收集大量數(shù)據(jù)和圖形分析了我國商業(yè) 銀行面臨的實際信貸風險。 第五部分，我國商業(yè)銀行住房貸款風險的防范與治理。歸納總結全文研究成果， 從多視角對我國商業(yè)銀行房貸風險防范提出應對措施。 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 4 頁 二、商業(yè)銀行房貸風險研究的相關概述 要弄清楚商業(yè)銀行房貸風險，我們需要對風險、住房信貸風險、房地產(chǎn)信貸風險 等相關的概念進行一個清晰的界定，國內外的理論界有許多的定義，我們主要從如下 幾個方面著手研究。對相關理論的研究有利于我們更加深

23、入的進行下一步的研究。 （一）概念的界定 1.風險的定義 風險的概念分成廣義與狹義兩種。廣義上講，它強調了風險表現(xiàn)的不確定性，說 明風險產(chǎn)生結果有三種情況，可能出現(xiàn)獲利、損失或者無獲利也無損失。金融風險正 屬于此類。從狹義上講，它強調風險表現(xiàn)為損失的不確定性，說明沒有從風險中獲利 的可能。 歸納起來，可以從新帕爾格雷夫經(jīng)濟學大辭典找到權威的風險解釋：如果一 個經(jīng)濟行為者所面臨的隨機性能用具體的數(shù)值概率來表達，那么就可以說這種狀況涉 及風險。另一方面該行為者對不同的可能事件不能(或沒有)指定具體的概率值，就是 說這種情況涉及不確定性。本文講到的金融風險屬于此類。 2.住房信貸風險的定義 住房信貸

24、風險是指，發(fā)放住房信用貸款的商業(yè)銀行或其他金融機構不能按時收回 應收額度住房貸款本息，并產(chǎn)生一定損失的風險。產(chǎn)生這種風險的因素有很多，如利 率、匯率、通貨膨脹、房屋貸款與經(jīng)濟的密切關系程度、個人的工作、家庭、健康、 商業(yè)銀行對風險的防范程度等。房屋貸款占商業(yè)銀行貸款業(yè)務的比例較大，所以這是 一種常見的信貸風險。4 本文所講到的個人住房信貸，即個人住房抵押貸款，也就是大家常說的“按揭貸 款”。具體內容是指，由于房屋價格很高，大部分購買者不能一次性將房款付清，那 么商業(yè)銀行在開發(fā)商與購買者之間起到橋梁的作用。首先由購房者支付一定的首付款， 然后商業(yè)銀行將剩余款項支付給開發(fā)商，房屋購買者將房屋的產(chǎn)權

25、抵押給銀行即可。 購買者在之后的一定時期內，一般是 10 到 30 年，向銀行分期償還本息。 3. 房地產(chǎn)信貸風險的傳導機制 房地產(chǎn)信貸風險的傳導機制可以分成利率、房價、信貸規(guī)模、資金循環(huán)對房地產(chǎn) 信貸風險的傳到機制。本文主要分析前兩點對個人住房信貸風險的傳導。央行通過調 整貸款利率，引起居民信貸成本變化，從而影響消費意愿，住房需求受到影響，間接 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 5 頁 影響了房地產(chǎn)信貸風險的大小。房價受宏觀經(jīng)濟形勢、金融政策、土地政策、消費者 預期、居民收入等因素綜合影響，出現(xiàn)波動特征。當房價處于上升周期時，居民會預 期房價將進一步上漲，加強消費意愿；對于商業(yè)銀行來說，抵押物的價格

26、上升，信貸 風險會降低，銀行愿意提供更多的貸款，并把房地產(chǎn)信貸看成一項優(yōu)質的貸款業(yè)務大 力發(fā)展。 （二）商業(yè)銀行房貸風險的種類 1.信用風險 住房貸款的信用風險，主要來自購房者經(jīng)濟狀況惡化，或者其他影響償債能力的 因素，給債權人帶來經(jīng)濟損失。那么就需要通過對貸款人的收入水平、付款方式、貸 款比例等進一步分析。5借款人由于主觀或客觀原因不能按時償還本金和利息，所以 我們也可以根據(jù)主觀和客觀原因，將信用風險分成主動違約風險和被動違約風險。商 業(yè)銀行個人住房信貸中最大的信用風險，可以說是假按揭?！凹侔唇摇笔侵敢詡€人住 房貸款名義申請的貸款，而又不以支付房款為真實目的。“假按揭”主要有兩種形式： 第一

27、，在房地產(chǎn)市場發(fā)生投機炒作，這部分資金主要依靠銀行貸款，投機者通過大量 銀行貸款購買多套房子，當房價下跌或是利率上調的情況下會影響其還款能力。第二， 使用虛假的產(chǎn)權合同或虛假的房地產(chǎn)銷售價格從銀行騙取貸款，銀行將承受很大風險 和重大損失。 2 .市場風險 市場風險是指市場條件的變化，這種變化通常不利于在銀行業(yè)務的發(fā)展變化，如 匯率、利率、宏觀經(jīng)濟形勢、經(jīng)濟周期、宏觀經(jīng)濟政策、市場環(huán)境等發(fā)生了變化，給 銀行帶來損失。6目前我國商業(yè)銀行面臨的市場風險主要變現(xiàn)為利率風險和抵押物價 值風險。 房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展周期與經(jīng)濟發(fā)展周期，有很大相關性，在房地產(chǎn)行業(yè)顯示 出經(jīng)濟周期的高靈敏的變化。住房抵押貸款還款

28、期限較長，在漫長的還款期限內，利 率的波動可能會很大。利率風險最簡單的形式是市場利率變動導致還款成本上升，借 款人不能按時償還本息的情況發(fā)生。對于固定利率貸款而言，無論市場利率怎么變化， 都會對商業(yè)銀行造成風險。當市場利率上升時，銀行融資成本上升，但是貸款利率不 變，銀行的收益會減少；當市場利率下降，借款人會出現(xiàn)提前還款情況，即上文講到 的理性違約風險，影響商業(yè)銀行資金使用計劃，造成經(jīng)濟損失。 3. 操作風險 操作風險，指銀行自身不完善的內部程序、系統(tǒng)、人員素質低下或外部事件使銀 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 6 頁 行遭受損失的可能性。7它是個人住房信貸的一個重要風險因素，新巴塞爾資本協(xié) 議已經(jīng)

29、將操作風險納入到風險管理框架，并要求相應的資本配備，這些都體現(xiàn)了操 作風險對信貸風險的重要影響。操作流程中的薄弱環(huán)節(jié)是引起操作風險的一個原因。 我國個人住房貸款按揭業(yè)務發(fā)展十年時間，商業(yè)銀行對于主要的流程控制比較嚴格， 但是由于業(yè)務實情，還存在一定的操作風險。如貸款合規(guī)性和真實性的矛盾，按目前 的制度來看，營銷方位負責材料真實性、完整性審查，審查崗位只負責材料的合法性、 合規(guī)性審查。實際操作中營銷崗位有較高的業(yè)績壓力，從而營銷人員會放松材料真實 性的審查，甚至出現(xiàn)放棄真實性調查的情形。審查崗有經(jīng)驗的人員在明知材料造假的 情況下，不需要對真實性核查負責只是對材料進行形式性的檢查。與人員有關的操作

30、 風險。我們把銀行內部工作人員叫做“內部人”。內部從業(yè)人員由于不作為或者亂作 為造成的操作風險，表現(xiàn)為損公利己、內外勾結。從業(yè)人員的道德風險是最難控制的， 銀行外部誘惑和內部考核機制缺失，如何處理好業(yè)務發(fā)展和風險防控是一道擺在我們 面前的難題，其潛在風險隱患不容忽視。 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 7 頁 三、我國商業(yè)銀行房貸風險的表現(xiàn)形式 如表 2-1 所示，央行公布的金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，從 2011 年到 2014 年，我國的住房抵押貸款規(guī)模呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，截止 2014 第 1 季度，商業(yè) 銀行住房貸款余額已達到 10.29 萬億元，同比增長 20.1%，占當期商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸

31、 款余額的 66.73%。另一方面，從個人購房貸款的比重來看，個人購房貸款占主要金融 機構及小型的農村金融機構、外資銀行人民幣房地產(chǎn)貸款的比例一直處于 66%以上；而 房地產(chǎn)貸款余額增長勢頭又高于各項貸款的速度，在 2014 年一季度，房地產(chǎn)貸款的增 速超過了各項貸款增速 5 個百分點。根據(jù)我國住房貸款現(xiàn)狀，可以得到一個結論，我 國住房抵押貸款數(shù)額還是相當巨大，并且有較快增速。預計未來幾年，我國人民生活 水平進一步提升，將有大量來自國內外資金流入房地產(chǎn)市場，對住房的需求繼續(xù)擴大。 屆時，住房貸款還會是我國居民住房融資的主要方式，因此，各商業(yè)銀行還是這塊蛋 糕的競爭者。從目前 10.29 萬億的

32、貸款規(guī)模看，我國住房信貸業(yè)務要繼續(xù)經(jīng)歷快速發(fā) 展時期，但是發(fā)展過快引起的住房信貸風險也是不容忽視的，商業(yè)銀行將面臨不良貸 款上升的壓力。 表表 1 1 2011-20142011-2014 年我國個人購房貸款余額、房地產(chǎn)貸款余額、商業(yè)銀行貸款余額年我國個人購房貸款余額、房地產(chǎn)貸款余額、商業(yè)銀行貸款余額 單位：萬單位：萬 億億 時間時間個人購房貸款余額個人購房貸款余額房地產(chǎn)貸款余額房地產(chǎn)貸款余額商業(yè)銀行貸款余額商業(yè)銀行貸款余額 20117.110.3744.6 20128.112.1151.88 20139.814.659.21 201410.2915.4262.13 數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行數(shù)據(jù)

33、來源：中國人民銀行 2011-20142011-2014 年金融機構貸款投向報告年金融機構貸款投向報告 （一）市場風險 伴隨著宏觀經(jīng)濟周期，房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)一定的周期性。經(jīng)濟繁榮期，人們收入多， 購買力強，第二、第三產(chǎn)業(yè)對于生產(chǎn)用房、商業(yè)用房的需求也增加，再加上投機炒房 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 8 頁 者對于房價上漲的預期促使其增加購房數(shù)量，更加拉大了房屋的供需缺口，從而推動 房價進一步上漲。當經(jīng)濟出現(xiàn)衰退，人們收入減少，社會購買力下降，投機炒房者拋 售囤積的住房，房屋價格下跌。8宏觀經(jīng)濟形勢不利變化所導致的失業(yè)率上升、居民 收入下降、房價下降引發(fā)的還款意愿、理性違約、被迫違約等因素,將直接導

34、致違約的 增加和不良率的上升。根據(jù)某國有大型商業(yè)銀行最近幾期房貸壓力測試結果,失業(yè)率上 升、增幅下降與不良率的上升有著顯著的線性關系。宏觀經(jīng)濟、失業(yè)率等市場系統(tǒng)性 風險對于房貸業(yè)務的資產(chǎn)質量壓力極大（如表 2-2）.其次，還存在政策性風險。對房 地產(chǎn)而言，其政策性風險主要指貨幣政策、財政政策、政府對房地產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)政策等其 他相關政策的影響。中國人民銀行在 2007 年連續(xù)五次加息，同時上調住房信貸利率， 足以體現(xiàn)央行力圖通過金融手段來引導房地產(chǎn)市場發(fā)展、加強對房地產(chǎn)市場的調控、 進一步抑制房價上漲。這些措施在對房價的上漲起到抑制作用的同時，也使商業(yè)銀行 住房信貸業(yè)務的發(fā)展受到影響。 表表 2 2

35、 我國宏觀經(jīng)濟變化與不良率的關系我國宏觀經(jīng)濟變化與不良率的關系 主要風險因素主要風險因素輕度壓力輕度壓力中度壓力中度壓力嚴重壓力嚴重壓力 失業(yè)率與 GDP 增幅 同 時朝壞的方向變 失業(yè)率 5%且 GDP 增幅 8% 失業(yè)率 6%且 增幅 6% 失業(yè)率 7%且 增幅 4% 不良率上升0.88 個百分點1.57 個百分點2.19 個百分點 資料來源：中國商業(yè)銀行內部壓力測試報告整理資料來源：中國商業(yè)銀行內部壓力測試報告整理 （二）信用風險 近一段時期的房貸優(yōu)惠利率逐漸消失，央行也要求各家商業(yè)銀行注意“棄房”風 險，即理性違約風險，也就是所說的信用風險。雖然在個人房貸層面出現(xiàn)的“棄房” 是個別地區(qū)

36、的個案，但從同業(yè)來看，還沒有明確具體的標準來衡量該風險的大小。某 股份銀行的副行長談到這個問題時說，“棄房”的案例在投機性購房者在主業(yè)經(jīng)營不 好的情況，會放棄投資房地產(chǎn)，但是這些風險還不具有廣泛性。 2013 年 9 月，溫州市出現(xiàn)了“棄房”現(xiàn)象，對轄內 42 家銀行進行調研數(shù)據(jù)顯 示，截止 7 月，溫州個人住房貸款余額為 660.83 億元，不良貸款余額為 4.02 億元， 不良率為 0.61%。2013 年 6 月發(fā)生的銀行錢荒，溫州民間借貸資金出現(xiàn)危機，借款人 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 9 頁 資金鏈斷裂。由于借款人經(jīng)營困難，是“斷供”的最主要原因。根據(jù)溫州金融系統(tǒng)的 計算，借款人資金鏈

37、斷裂形成的不良房貸約為 23.74 億元，占不良房貸的 46.14%。 發(fā)生“棄房”共有 580 例，其中 183 戶為純抵押貸款購房，剩余 397 戶受擔保鏈影 響選擇“棄房”。 上海某大型商業(yè)銀行負責人表示，目前高端住宅持有人“斷供”案例時有發(fā)生。 這些購房者一般是投資房產(chǎn)，還沒有還完貸款的時候把房屋第二次抵押給銀行，這相 當于把房屋價值下跌的風險轉嫁給銀行。而抵押物處置比較困難，是商業(yè)銀行貸款回 收面臨的一個問題。斷供的住房從銀行催收到法院拍賣一般要經(jīng)過一到兩年，拍賣房 產(chǎn)要求一次性付清房款，雖然高端住房以低于五折的價格拍賣，但普通購房者仍然不 能承擔，所以抵押物的處置相當困難。 （三）

38、操作風險 隨著銀行同業(yè)機構之間的競爭加劇，并且伴隨“金融脫媒”的持續(xù)推進，商業(yè)銀 行不得不尋求業(yè)務和盈利的新增長點，銀行的服務在一個“拼特色”、“拼品質”的 時代，實現(xiàn)盈利的過程中，屢屢出現(xiàn)有關操作風險的事件。操作風險的惡化與信用環(huán) 境和社會融資環(huán)境變化有關，但外因只是誘發(fā)操作風險的“催化劑”，銀行內部因素 才是深層次原因。 銀行內部的基層網(wǎng)點受到經(jīng)營壓力和管控模式，基層網(wǎng)點不惜違規(guī)經(jīng)營發(fā)放貸款， 表現(xiàn)為一線支行管理人員輕視風險的嚴重性。操作風險絕大多數(shù)情況下跟人的因素有 關，遺憾的是，我國商業(yè)銀行還沒有把對人的管理納入到操作風險管理范疇。如從人 力資源角度，近些年來銀行用工方式的多元化，銀行

39、基層網(wǎng)點有一些非正式員工，而 且他們往往是貸款的一線營銷人員，在進入銀行的門檻中也會被要求是否有客戶資源。 這種“時點性”的人才招聘、考評，與“實質性”的人員管理目標相脫節(jié)。郵儲蘭州 分行在辦理住房貸款時，只要手續(xù)齊全，最短 3 天可以放貸。這在同業(yè)中是放貸速度 是最快的。在貸款市場存在信息不對稱現(xiàn)象，如果僅用 3 來來審核資料的真實性，難 免有些不充分。 操作風險是我國商業(yè)銀行防控的軟肋，它不能通過分析和測算得出風 險的大小，進而采取系統(tǒng)性防控，內部審計是操作風險防范的最后一關。我國商業(yè)銀 行內部審計部門缺乏權威性往往加劇了操作風險的程度。9 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 10 頁 四、我國商業(yè)

40、銀行房貸風險的成因 前面我們已經(jīng)介紹了我國商業(yè)銀行房貸的主要風險，導致我國商業(yè)銀行房貸風險 的因素有很多，既有宏觀的因素又有微觀因素，既有借款人因素又有銀行方面的因素， 既有外部因素也有內部原因。本文主要是從宏觀角度、借款人的角度和銀行方面的角 度重點分析導致我國商業(yè)銀行的主要風險的原因。 （一）從宏觀角度分析風險的原因 宏觀層面風險通常指不利于銀行業(yè)務發(fā)展的市場條件變化，如利率、匯率、宏觀 經(jīng)濟政策、市場環(huán)境、經(jīng)濟周期等發(fā)生變化，給銀行帶來損失。如住房抵押貸款還款 期限較長，在漫長的還款期限內，利率的波動可能會很大。利率風險最簡單的形式是 市場利率變動導致還款成本上升，借款人不能按時償還本息

41、的情況發(fā)生。又如抵押物 的價值會隨著經(jīng)濟周期變化，當其價值下跌時，借款人會比較抵押物與尚未償還款項 的價值，選擇理性違約，同時商業(yè)銀行處置收入也有可能無法彌補貸款本息和處置費。 1.經(jīng)濟波動性 每個行業(yè)的發(fā)展都會受到宏觀環(huán)境的影響，作為快速發(fā)展的房地產(chǎn)行業(yè)也離不開 宏觀環(huán)境的影響，那么個人住房貸款風險當然也與經(jīng)濟形勢密切相關。一國的經(jīng)濟發(fā) 展往往分成四個階段，復蘇、繁榮、衰退和蕭條。10當經(jīng)濟處于不同階段時，對信貸 風險的作用也不同。如上世紀 30 年代發(fā)生的大蕭條和 2008 年金融危機時期，房地產(chǎn) 泡沫破裂，房價直線下跌，這時就出現(xiàn)了大量違約風險，雷曼兄弟破產(chǎn)等等。在 2009 年我國的實

42、際經(jīng)濟增長率低于潛在增長率，說明出現(xiàn)了輕微的經(jīng)濟衰退。到 2010 年實 際經(jīng)濟增長率反彈至 10.4%，主要經(jīng)濟指標出現(xiàn)了扭轉衰退的趨勢，整個經(jīng)濟系統(tǒng)表現(xiàn) 出強勁復蘇態(tài)勢。2011 年實際增長率保值在 9.2%，就業(yè)形勢總體穩(wěn)定，表明經(jīng)濟步入 復蘇階段，但基礎還不穩(wěn)定。到 2011-2012 上半年，各主要經(jīng)濟指標出現(xiàn)不同程度的 回落，為了鞏固當前經(jīng)濟復蘇的基礎，人民銀行也頻繁調整貨幣政策。2013 年全年各 項指標表明我國經(jīng)濟穩(wěn)中向好，我國正朝著穩(wěn)中有為，實現(xiàn)穩(wěn)定增長的方式轉變。在 2013 宏觀經(jīng)濟良好的背景下，借款人和大多數(shù)商業(yè)銀行對經(jīng)濟報有樂觀態(tài)度，個人住 黃河科技學院畢業(yè)論文 第

43、11 頁 房貸款數(shù)量也有了大步增速，同時商業(yè)銀行也把房貸看成是一項優(yōu)質的貸款品種，大 力發(fā)展房貸規(guī)模。我國房地產(chǎn)價格持續(xù)高漲，局部出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫。我國要防止出現(xiàn) 美國泡沫破裂，房價下跌的情況。我們要注意的是，在經(jīng)濟環(huán)境復蘇的背后不能忽視 信貸風險。 2.供需非均衡 我國房屋供求關系的非均衡表現(xiàn)為兩給方面：總量和結構的非均衡?？偭康姆蔷?衡表示潛在總需求大于有效需求，實際供給大于有效供給。也就是說超額供給、超額 需要并存，短缺與過剩并存的一種情況。隨著居民生活水平的提高，我國恩格爾系數(shù) 的下降，這些都說明我國居民的消費重點逐漸向教育和住宅等方面轉移，這將帶來房 地產(chǎn)市場的巨大潛在需求。結構性失衡

44、表現(xiàn)為中小戶型、商品使用房代表的中低端住 房需求與大戶型為主的高端住房供給之間的錯位，以及高房價與低支付能力之間的矛 盾。由此可以分析出，我國潛在房地產(chǎn)需求很高，同時居民的支付能較低。因此個人 住房貸款是大多數(shù)購房者的首選，商業(yè)銀行需要設計完善的風險防控系統(tǒng)核實借款人 的還款能力，以免造成經(jīng)濟損失。 （二）從借款人角度分析風險的原因 從借款人角度分析針信用風險產(chǎn)生的原因，主要來自購房者“斷供”、提前還款、 經(jīng)濟狀況惡化，或者其他影響償債能力的因素，給商業(yè)銀行帶來經(jīng)濟損失。那么就需 要通過貸款人的收入水平、付款方式、貸款比例等進一步分析。由自然原因或者社會 原因等客觀因素導致，如債務人出現(xiàn)意外的

45、資金鏈斷裂進而失去還款能力；或抵押物 的價值小于還貸支出而拒絕還貸，或因為失業(yè)等無法抗拒的原因導致其收入下降，無 力清償剩余債務而違約。11理性違約風險其中的一種風險是常說的“斷供”，這是我 國借款人違約的原因之一?！皵喙币话愠霈F(xiàn)在企業(yè)借款人購買的高端住宅，在早些 年房地產(chǎn)普遍暴利、房貸利率低的年代，出現(xiàn)一批投機者炒房。當出現(xiàn)購房企業(yè)經(jīng)營 困難或資金鏈斷裂時，面臨最大的問題是流動資金缺乏，房貸又會加重資金短缺，加 重債務負擔，所以會主動選擇“斷供”。 （三）從銀行角度分析風險的原因 操作風險產(chǎn)生的原因在于銀行自身不完善的內部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件給 銀行造成損失。內部人存在業(yè)務能力不高、

46、人員整體素質不加導致的風險意識淡薄、 風險認識不足給商業(yè)銀行帶來操作風險。系統(tǒng)處理能力低是引起操作風險的另一個原 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 12 頁 因。大部分銀行的系統(tǒng)容量小、功能簡單、效率低下。伴隨著住房貸款業(yè)務劇增，系 統(tǒng)出現(xiàn)處理能不足的問題。另外，系統(tǒng)缺乏統(tǒng)計、分析、監(jiān)控、預警等及時適應新形 勢的設計。 總的來說，我國商業(yè)銀行信貸流程設計是正確的。但是在人員執(zhí)行過程中 存在不到位、違規(guī)等問題。尤其是，近年來全國商業(yè)銀行不斷發(fā)展壯大，各行分支機 構迅速擴張，人員流動性大，員工年輕化的趨勢越來越明顯，銀行面臨著管理人員和 業(yè)務人員普遍風險控制意識淡薄問題。貸后貸款監(jiān)管缺失。主要指客戶經(jīng)理、

47、貸后管 理人員和貸后平行操作風險管理人員在住房貸款發(fā)放后監(jiān)管不到位，如業(yè)績指標、人 手不足、員工不具有強烈的責任感和其他因素，出現(xiàn)了“重營銷，輕管理”的思想。 對于借款人在貸后發(fā)生的經(jīng)濟狀況、身體情況、還款能力發(fā)生的變化沒有及時掌握； 不嚴格按照全程跟蹤監(jiān)督房地產(chǎn)開發(fā)項目的規(guī)定對于抵押物檢查，對房地產(chǎn)抵押物的 評估是否恰當，抵押品價值和可變現(xiàn)凈值是否有較大的偏差；擔保人員的財務狀況有 沒有惡化，擔保人是否不利變更借款人之間的關系等情況不了解，從而嚴重損害了房 地產(chǎn)貸款的還款來源的有效性。 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 13 頁 五、防范我國商業(yè)銀行住房信貸風險的措施 住房與廣大居民生活息息相關，不

48、僅關系到上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還關系到社會和 諧、經(jīng)濟穩(wěn)定、地區(qū)發(fā)展。目前我國個人住房貸款風險進一步顯現(xiàn)，以歷次金融危機 為鑒，為防止出現(xiàn)“多米諾”效應，應加強住房貸款的監(jiān)管。本文主要針對我國商業(yè) 銀行普遍存在的風險，提出防范風險的建議。 （一）健全風險預警機制 房地產(chǎn)業(yè)是一個與宏觀經(jīng)濟高度相關的行業(yè)，建立風險預警系統(tǒng)主要是為了防范 市場風險。建立預警模型對宏觀經(jīng)濟指標、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟指標及國家相關政策進行分析， 對房地產(chǎn)市場及整個社會經(jīng)濟環(huán)境進行預測，及早做出反應，做到未雨綢繆，避免市 場風險和政策風險帶來的損失。預警系統(tǒng)構建完善是一項龐大的工程：一是建立風險 預警的數(shù)據(jù)庫，從各方面取得數(shù)據(jù)，不斷積累

49、和完善數(shù)據(jù)的收集整理，為模型開發(fā)打 下堅實的基礎；二是開發(fā)合適的風險預警模型， 針對我國實際情況、 各地區(qū)實際情 況對預警區(qū)間、警戒線以及指標權重、概率密度函數(shù)等設置合理參數(shù)；三是建立快速 反應和預控機制，對風險預警系統(tǒng)顯示的潛在風險進行及時處理和化解。 從產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)在整個測量指標的關聯(lián)程度來說，銀行業(yè)系統(tǒng)應定期公布有關 指標，作為房地產(chǎn)投資和房地產(chǎn)抵押貸款預警系統(tǒng)。風險預警機制的建立能促進商業(yè) 銀行整體把握其定位和區(qū)域市場及時的宏觀調控，避免房地產(chǎn)行業(yè)景氣指數(shù)硬著陸給 商業(yè)銀行帶來貸款不能按時回收的風險。指標作為定性檢測的手段，對風險的監(jiān)測和 預警分析中的重要作用。商業(yè)銀行應結合當?shù)氐膶?/p>

50、際情況的國家政策，有針對性地確 定風險預警指標。風險預警工作內容，科學和技術含量很高。這就要求風險預工作人 員不僅要熟悉當前的信貸業(yè)務，應該也有很強的分析能力，較高的政策洞察力，較強 的專業(yè)素養(yǎng)。將高素質人才充實到這一崗位上，能不斷提高工作人員的風險管理理念 和不斷收集相關的信息，更新相關行業(yè)知識結構，掌握最先進的分析工具對數(shù)據(jù)進行 分析，提高商業(yè)銀行信貸分析預警水平。同時要提高對信貸業(yè)務人員的培訓，在熟練 掌握數(shù)據(jù)分析的能力基礎上，加強風險風范意識，提高風險預警能力，有效的預防是 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 14 頁 市場風險。12 （二）提高操作風險防范水平 在許多金融機構，操作風險損失明顯

51、大于市場風險和信用風險。國際金融界和監(jiān) 管機構一直致力于對操作風險管理的技術框架，方法和組織的探索和建設，已經(jīng)取得 了明顯的進步。操作風險是銀行業(yè)的風險管理重中之重，化解這一風險必須多管齊下， 采取多種措施控制。微觀層面操作風險的應對，就是要對應貸前、貸中、貸后三方面 來進行風險的防范。所以要針對這三個方面進行風險的防范。目前來說，中國人民銀 行個人信用信息數(shù)據(jù)庫的信息作為商業(yè)銀行評價借款人的信用狀況的主要依據(jù)。我國 商業(yè)銀行貸款的審批機構和人員在收到客戶服務報告，根據(jù)貸款的“安全性、盈利性、 流動性”及相關的貸款政策原則，審核貸前調查報告及相關文件，對貸款風險度進行 評估和調查，做出貸款決策

52、建議，提供貸款的審批決定權人進行決策參考。如果審批 決定人同意審批，則確定最高綜合授信額度，由前臺與貸款人簽署辦理貸款手續(xù)。接 下來審批貸款符合相應額度，需要結合借款人信用等級，在確定風險可控的前提下， 確定相應的貸款等級。如果審批或核準人不同意貸款，則解釋拒絕的原因，后端部門 將資料返回前臺調查部門。13 （三）制定合理的住房信貸制度 建立住房抵押二級市場，推進住房抵押債權的證券化。這是從美國經(jīng)驗中總結出 的一個可以在我國住房抵押過程中應用的手段。住房抵押二級市場是在住房抵押貸款 有商業(yè)銀行創(chuàng)造出來之后，賣給其他投資者或以貸款為擔保發(fā)行抵押貸款債券的市場。 14借助二級市場，增強信貸資金的流

53、動性，降低流動性風險；擴大住房抵押貸款的融 資渠道，將住房抵押貸款風險轉移和分散到眾多的社會投資者之中；最后，還可以解 決短期資金和資本長期使用的矛盾，促進銀行抵押貸款資金的良性循環(huán)。當前，可以 采取擴大抵押貸款證券化的試點范圍，構建二級市場，探索適合我國國情的資產(chǎn)證券 化模式。將收益穩(wěn)定、流動性低、風險相對低的個人按揭貸款組合打包出售，這樣就 將風險分散到廣大的投資人手中，也擴大了商業(yè)銀行貸款資金的來源。政府保障體系 的建立，主要是為了解低收入家庭的住房保障問題，是社會保障制度中一個有機組成 部分。它能減少住房抵押貸款的風險，對抵押貸款規(guī)模的擴大，促進房地產(chǎn)金融業(yè)快 速發(fā)展起到了積極的推動作

54、用。中國也試圖通過政府領導和地區(qū)擔保公司，實行低成 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 15 頁 本，低利潤的經(jīng)營方式，為廣大中低收入家庭提供擔保。一旦時機成熟，就可以發(fā)展 商業(yè)保險制度，這是因為政府保障能力有限，商業(yè)保險制度的加入能有效緩解政府擔 保壓力。最后形成一個政府機構為主的抵押擔保網(wǎng)絡，從而有效地解決住房市場長期 擔保主體缺失問題。 （四）建立個人信用評價體系 雖然我國的信用風險相比外國較低，但是我國也需要建立完善的個人信用評價體 系，來防范信用風險的發(fā)生。市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，信用是維系市場經(jīng)濟運行的 手段之一。個人信用制度是指以居民家庭收入的資產(chǎn)，借款和還款，信用透支，不良 信用的處罰與

55、訴訟等為依據(jù)，評估并記錄以便決定是否進行貸款和貸款多少的制度。 15如前所述，導致借款人信用風險的一個重要因素就是中國人在傳統(tǒng)消費觀念下導致 的信用消費意識淡薄。在經(jīng)濟社會中只依靠道德約束而沒有法律約束，必然將導致個 人在利益的驅使下不惜犧牲個人信用，采取各種欺詐手段騙取貸款。在前述所知，在 西方發(fā)達國家，個人信用評價制度已普遍建立，任何一次信用的犧牲都可能導致其在 其他問題上收到法律上或者經(jīng)濟上的懲罰，所以在發(fā)達國家，人們把信用看成有價值 的財產(chǎn)之一。住房信貸的本質是信用銷售。個人住房信貸業(yè)務發(fā)展，避免信用風險， 必須建立完善的個人信用評價體系。我國社會上對房地產(chǎn)信貸風險的信息不透明、不 公

56、開，在人民銀行征信系統(tǒng)中的記錄也很有限。有強大的信用信息的收集和保護意識， 和銀行個人信用系統(tǒng)共享，商業(yè)銀行對借款人資格的審查，也更有客觀性和準確性， 降低房貸的風險發(fā)生。 （五）市場風險防控措施 1.積極開展房地產(chǎn)貸款壓力測試。 2010 年初，銀監(jiān)會要求全國各級銀行進行了 一次大范圍的房地產(chǎn)貸款壓力測試。該次壓力測試覆蓋了個人住房按揭貸款、房地產(chǎn) 開發(fā)貸款、土地儲備貸款及相關上下游行業(yè)貸款。這是各商業(yè)銀行通過定量分析提高 應對重大經(jīng)濟因素變動能力的重要嘗試，也是積極防控房地產(chǎn)貸款市場風險的有效措 施。 2.加強市場風險研判，提高業(yè)務主動性。 一是應加強人民幣貸款利率浮動水平管 理， 在優(yōu)化

57、客戶結構的同時努力提高定價能力，力爭效益最大化。二是正確選擇適合 的度量利率風險，加強利率管理的模型和方法，不斷提高利率風險管理精度。 三是提 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 16 頁 高政策預判能力和應對的前瞻性，加強利率走勢的預判，在精確化分解貸款進度的基 礎上，確定合理的貸款定價時機。 結 論 本文首先介紹了房貸風險的相關概念，介紹了我國房貸風險現(xiàn)狀，并且調查分析 了我國住房信貸風險防范中所存在的主要問題。即信用風險、市場風險、和操作風險。 進而對我國商業(yè)銀行房貸風險防范中的問題進行原因的分析，最后，對于完善我國商 業(yè)銀行房貸風險措施在給予合理化建議：一是商業(yè)銀行內部的風險防范與治理。主要 從

58、兩個方面進行完善。第一，完善健全風險預警機制；第二，提高操作風險防范水平。 二是從商業(yè)銀行的外部進行房貸風險的防范和治理。第一，制定合理的住房信貸制度； 第二，建立個人信用評價體系。 綜觀全文，本文在對如何防范商業(yè)銀行房貸風險時，從理論基礎及具體制度設計 上做了一定的研究和有益的探索，對于我國今后的商業(yè)銀行房貸業(yè)務的健康運行是有 一定裨益的。但是文章也存在一些這樣或那樣的不足之處，如在論述商業(yè)銀行房貸風 險的原因和特征時，論證還不夠充分。在如何防范來源于銀行內部的風險時，還只能 從原則性問題上入手，勾畫出一個大概的輪廓，缺乏一個更為具體而且便于實踐操作 的標準和方法。這些問題都值得進一步地去研

59、究和思考?？傮w來說，文章的選題貼近 時代背景，所討論的問題也與社會經(jīng)濟生活休戚相關，也是我國今后長期要面對的問 題。文章從國內外房貸制度理論、房貸業(yè)務實踐出發(fā)，對房貸風險相關問題進行了一 個有益的梳理，使讀者和我本人對商業(yè)銀行房貸風險及其防范問題有了一個更為理性 和全面的認識，對于防范和控制我國商業(yè)銀行房貸風險，保障我國經(jīng)濟安全有著積極 的意義。 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 17 頁 致 謝 時光荏苒，轉眼間四年的校園生活就要結束了，回想起在黃河科技學院的校園生 活，真是感慨萬千。老師們的學識，讓我十分的敬佩，學校同學們的友好，讓我倍感 親切。他們給予了我太多的幫助和關懷，在此我表示深深的感謝。

60、 值此論文完成之際，要向給予過我?guī)椭母魑焕蠋?、同學、朋友及親人表達我最 真誠的謝意。首先，需要感謝我的導師劉曉慧老師，從論文的選題，開題、寫作及定 稿，給了我悉心的指導。劉老師從大到課題方向、論文思路，小至論文撰寫中的錯別 字和標點符號，嚴格把關。劉老師專于學術、認真嚴謹?shù)淖黠L是我學習的榜樣。 其次，需要感謝 2012 級金融 2 班這個大家庭中的每一位同學，在四年的學習生活 中，給予我諸多的幫助和照顧，讓我在學習到知識的同時，也時刻感受著校園的溫暖。 最后，我要特別感謝我的家人，不論我有沒有達到家人的期待，但在家人眼里我 永遠都是最優(yōu)秀的，千言萬語匯成一句話：感謝家人，感恩家人。 其次，我

61、還要感謝本科學習期間所有任課教師對我的關懷和幫助。他們淵博的知 識使我非常敬佩，跟他們學到的知識使我一生受益。 再次，我還要感謝我的父母這么多年對我的培養(yǎng)和支持，沒有他們默默的付出和 理解，我不可能取得今天的成績。同時，感謝四年的室友，有了他們的陪伴，使我的 生活更加精彩。 最后，感謝本科期間所有老師的教導，感謝黃河科技大學對我的培養(yǎng)。 黃河科技學院畢業(yè)論文 第 18 頁 參考文獻 1唐鈺婷.趨緊房地產(chǎn)政策下商業(yè)銀行信貸風險的思考J.經(jīng)濟研究導刊, 2009(10). 2馮野光.論我國商業(yè)銀行貸款風險防范的法律措施J.東方企業(yè)文化,2012（02）. 3王帥.論我國商業(yè)銀行個人住房貸款的風險防

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