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1、以創(chuàng)新為手段加快農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展 農(nóng)村商業(yè)銀行是近年來在農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上改制組建的股份制商業(yè)銀行，雖然基礎(chǔ)差、問題多、面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，但同時也面臨歷史性的發(fā)展機遇。如何抓住機遇、乘勢而上，逐步縮小與先進股份制商業(yè)銀行的差距，同時解決當(dāng)前存在突出問題，形成具有鮮明特色的核心競爭力，走出一條適合自身特點的發(fā)展道路，筆者認(rèn)為，惟一出路在于創(chuàng)新，以創(chuàng)新求變，厚積而薄發(fā)。一、充分認(rèn)識農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新的必要性和緊迫性（一）創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)自身發(fā)展戰(zhàn)略的需要農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)和個人的現(xiàn)代化社區(qū)型零售銀行。由于歷史原因，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行在觀念上，對商業(yè)銀行發(fā)展

2、規(guī)律、以及自身發(fā)展的階段性特征認(rèn)識還不足；對發(fā)展方式、方法的認(rèn)識和把握能力還有待提高；對審慎經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營的認(rèn)識還有待加強；對市場化的認(rèn)識和承受力還比較弱。在管理體制和經(jīng)營模式上，分支機構(gòu)小而全，缺乏專業(yè)化分工；組織架構(gòu)前、中、后臺分離不清；風(fēng)險管理薄弱，內(nèi)控不健全；符合零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展要求的目標(biāo)考核體系尚未建立；制度不健全等。要實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村商業(yè)銀行就必須更新思想觀念，加快體制、機制和制度建設(shè)，建立與戰(zhàn)略相適應(yīng)的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和考核體系。這些都沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可以照抄照搬，需要結(jié)合實際，創(chuàng)新求變。（二）創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制的需要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制是農(nóng)信改制的主要任務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行成

3、立之后，盡管在法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換上做了大量工作，但問題依然十分突出，法人治理結(jié)構(gòu)有“形”無“神”的問題尚未得到根本解決、激勵約束機制還不健全，尤其是內(nèi)控和風(fēng)險管理嚴(yán)重滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，風(fēng)險識別和評估方法處于初級水平，未建立風(fēng)險評估模型對風(fēng)險進行計量，風(fēng)險指標(biāo)預(yù)警體系有待完善；授信業(yè)務(wù)專業(yè)化、集約化程度不高，權(quán)限管理不嚴(yán)密；缺乏對客戶授信量的綜合分析；貸款五級分類的真實性有待進一步提高；風(fēng)險貸款的退出機制有待完善；CMIS系統(tǒng)落后，管理信息化程度較低等。要解決上述問題，只有創(chuàng)新工作思路和方法，堅持商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的實際，才能走出一條符合自身條件的經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換之路。（三

4、）創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高核心競爭力的需要農(nóng)信改制的根本目的就在于培育核心競爭力，追求長遠、可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。由于農(nóng)信社長期以來遠離經(jīng)濟最發(fā)達地區(qū)的市場競爭環(huán)境，加之體制方面存在的問題，至今尚未形成具有自身特色的核心競爭力。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，營銷體系不健全，科學(xué)營銷不夠，創(chuàng)新能力不足，品牌缺失，營銷隊伍素質(zhì)不高，激勵機制不到位，營銷渠道單一，服務(wù)功能不全，產(chǎn)品不豐富，在市場競爭中處于劣勢地位。要改變農(nóng)村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的營銷方式，在保持營業(yè)網(wǎng)點多、在農(nóng)村地區(qū)影響大等優(yōu)勢的同時，逐步提高競爭力，就必須進行營銷體制和業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的調(diào)整，加大產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新的力度，把城市發(fā)達地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)引入到農(nóng)村和郊

5、區(qū)，使欠發(fā)達地區(qū)的企業(yè)和個人，使“三農(nóng)”集中的地區(qū)，能夠分享金融改革和發(fā)展的最新成果，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟作出自己的貢獻，在服務(wù)地方經(jīng)濟的同時，發(fā)展壯大自己。二、注重通過學(xué)習(xí)研究，努力提高創(chuàng)新能力（一）以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，樹立正確的創(chuàng)新理念需要明晰的是，創(chuàng)新不是目的，而是過程和手段。因此，創(chuàng)新要體現(xiàn)價值。一是創(chuàng)新必須服務(wù)于正確的改革和發(fā)展目標(biāo)，就農(nóng)村商業(yè)銀行而言，必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小、服務(wù)個人的社區(qū)型零售銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，努力培育核心競爭力。二是創(chuàng)新必須符合商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律，堅持依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營、內(nèi)控優(yōu)先、健康發(fā)展的原則。三是創(chuàng)新必須體現(xiàn)先進性，創(chuàng)新之所以能在一段時間內(nèi)創(chuàng)造壟斷性的利潤，原因就

6、在于其超前性。四是創(chuàng)新必須符合實際，體現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的特殊性。只有符合農(nóng)村商業(yè)銀行實際的創(chuàng)新，才是有真正價值的創(chuàng)新，才具有生命力。（二）加強環(huán)境研究，提高發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新機會的能力一是加強對市場環(huán)境變化的研究，從市場變化中捕捉創(chuàng)新的機會。二是加強對金融環(huán)境的研究，研究金融市場和競爭對手。三是加強對監(jiān)管環(huán)境的研究，包括內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險評級、市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等各類指引和規(guī)章制度，了解商業(yè)銀行的先進標(biāo)準(zhǔn)和基本要求，了解自身存在的差距，提高創(chuàng)新的有效性。四是加強對自身優(yōu)劣勢的研究，揚長避短，明確創(chuàng)新的方向和重點。（三）通過學(xué)習(xí)提高把握創(chuàng)新機會的能力發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新機會固然重要，但只有轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新成果，才有實際意義。對農(nóng)村商業(yè)

7、銀行來講，要提高把握創(chuàng)新機會的能力，一是加強創(chuàng)新理論的學(xué)習(xí)，準(zhǔn)確把握創(chuàng)新的內(nèi)涵和實質(zhì)。二是加強對創(chuàng)新的計劃管理，有目標(biāo)、有步驟地進行，要明確相關(guān)部門的任務(wù)和職責(zé)，腳踏實地，避免盲目性。三是要建立創(chuàng)新的工作機制，提高創(chuàng)新的有效性。四是加大創(chuàng)新的要素投入，包括人、財、物的投入，設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理崗，建立專項創(chuàng)新費用制度；同時，加大對科技的投入，解決創(chuàng)新的技術(shù)瓶頸。五是建立創(chuàng)新的獎懲制度，設(shè)立創(chuàng)新獎勵基金，并將創(chuàng)新納入對干部的考核體系。三、當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新的重點和突破口（一）觀念創(chuàng)新真正樹立科學(xué)的發(fā)展觀、正確的政績觀，制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，追求健康、可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)個

8、人的市場定位。遵循商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實際，堅持實事求是原則。學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行最新的發(fā)展動態(tài)和管理技術(shù)，以科學(xué)的方法指導(dǎo)實踐，引入經(jīng)濟資本管理、風(fēng)險成本計量，風(fēng)險定價，成本分?jǐn)?、影像工作流、風(fēng)險技術(shù)控制等。密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化，及時調(diào)整經(jīng)營政策；及時了解自身經(jīng)營狀況的變化，隨時調(diào)整，確保戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)和管理達標(biāo)，在變化中調(diào)整，在調(diào)整中創(chuàng)新求變。（二）經(jīng)營體制機制創(chuàng)新1、推進以組織架構(gòu)調(diào)整為核心的體制創(chuàng)新。以零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略為目標(biāo)，一是按照管理重心上移、營銷重心下移，前、中、后臺分離和零售銀行業(yè)務(wù)與非零售銀行業(yè)務(wù)分類管理的原則，進行組織架構(gòu)的調(diào)整，包括總、分、支行機構(gòu)設(shè)置和職能

9、的重新調(diào)整，業(yè)務(wù)條線的梳理等。最終實現(xiàn)批發(fā)和零售業(yè)務(wù)的分類管理、核算，風(fēng)險、內(nèi)審集中和垂直管理的目標(biāo)，進一步提高經(jīng)營管理的集約化、專業(yè)化水平；二是按照“流程銀行”的管理要求，對客戶管理流程、產(chǎn)品管理流程、風(fēng)險管理流程、操作運營流程、財務(wù)管理流程、資金管理流程等進行梳理和調(diào)整。在此基礎(chǔ)上，調(diào)整崗位體系、制定崗位職責(zé)、明確工作責(zé)任，并結(jié)合組織架構(gòu)調(diào)整，真正建立“以客戶為中心”業(yè)務(wù)經(jīng)營模式；三是按照分類考核的原則，建立科學(xué)合理的目標(biāo)體系，引入經(jīng)濟資本考核，實現(xiàn)激勵和約束機制的統(tǒng)一。2、推進以內(nèi)控體系建設(shè)為核心的風(fēng)險管理機制創(chuàng)新。一是要樹立正確的內(nèi)控觀念，內(nèi)控不僅僅是稽核監(jiān)督部門的事，實際上是業(yè)務(wù)運作

10、過程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動態(tài)過程，與每個崗位、每個人都有關(guān)系。內(nèi)控人人有關(guān)，因此人人有責(zé)。二是要真正了解內(nèi)控的內(nèi)涵，創(chuàng)新內(nèi)控的方法。通過管理體制和崗位職責(zé)的調(diào)整，實現(xiàn)內(nèi)控的組織控制要求，使不相容職務(wù)徹底分離。三是要通過明確業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)內(nèi)控中的同步控制要求，如雙重控制、賬款分開、換人復(fù)核、雙線核對、日清月結(jié)、貸款三查等。四是要通過明確職責(zé)和權(quán)限，實現(xiàn)內(nèi)控的授權(quán)控制要求，理清授權(quán)事項，明確授權(quán)的責(zé)任和審批程序，建立檢查制度等。五是通過嚴(yán)格操作規(guī)范，實現(xiàn)內(nèi)控的實物保護控制要求。六是通過建立員工管理的制約機制和優(yōu)勝劣汰機制，實現(xiàn)內(nèi)控的人的控制要求，嚴(yán)格執(zhí)行辭退制度、競聘制度、用人失策追究制度，干部

11、交流、輪崗、回避、休假稽核制度等。七是通過嚴(yán)格稽核監(jiān)督和合規(guī)管理實現(xiàn)內(nèi)控的監(jiān)督控制，并引入客觀評價體系。3、推進以資本約束為核心的考核機制創(chuàng)新。要實施經(jīng)濟資本考核，必須創(chuàng)新風(fēng)險和財務(wù)管理技術(shù)，一是建立科學(xué)的風(fēng)險評估和計量體系，準(zhǔn)確計算各類風(fēng)險成本；二是建立以管理會計為基礎(chǔ)的財務(wù)核算體系，準(zhǔn)確核算產(chǎn)品收益，科學(xué)分?jǐn)偝杀荆蝗墙L(fēng)險定價系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，以資本約束為原則、以風(fēng)險調(diào)整后的收益為主要指標(biāo)，建立涵蓋利潤、風(fēng)險和內(nèi)控的考核指標(biāo)體系。以分類考核為原則，逐步建立機構(gòu)和業(yè)務(wù)條線并重的考核辦法。同時，進行以績效考核為中心的人力資源管理創(chuàng)新，努力提高人力資源管理的市場化程度，建立優(yōu)勝劣汰、在市場中

12、發(fā)現(xiàn)人才、在競爭中挑選人才的用人機制。理順崗位體系，建立以崗定薪、薪酬與業(yè)績掛鉤的薪酬管理體系，充分調(diào)動員工的積極性。（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新圍繞零售銀行建設(shè)目標(biāo)，以產(chǎn)品創(chuàng)新推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以改進服務(wù)方式和手段推進服務(wù)創(chuàng)新，以特色服務(wù)推進品牌創(chuàng)新。重點研究社會主義新農(nóng)村建設(shè)進程中的金融服務(wù)需求，創(chuàng)新工作思路和方法，豐富產(chǎn)品、完善服務(wù)，加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)戶致富和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持力度，進一步提高服務(wù)“三農(nóng)”的水平。做好服務(wù)“三農(nóng)”的工作，不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行的社會責(zé)任，同時也是其實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展、培育特色、形成核心競爭力的需要。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的深入推進，農(nóng)村商業(yè)銀行也將迎來歷史性的發(fā)

13、展機遇。加強對中小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新。中小企業(yè)是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要客戶群和業(yè)務(wù)增長點，由于自身條件的限制，農(nóng)村商業(yè)銀行在高端客戶領(lǐng)域的競爭力嚴(yán)重不足，而且能力上也無法適應(yīng)對大企業(yè)、大客戶的管理要求。因此，中小企業(yè)就成為農(nóng)村商業(yè)銀行的必然選擇。當(dāng)前，創(chuàng)新的重點是，圍繞銀監(jiān)會提出的“六個機制”建設(shè)，重點推進產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和風(fēng)險管理技術(shù)創(chuàng)新等，解決開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品匱乏、成本高、效率低、風(fēng)險控制水平弱和員工積極性不高等問題。全力以赴推進個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。一是改革現(xiàn)有的零售銀行管理模式,按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求,對營銷推進體系、風(fēng)險管理和售后服務(wù)模式進行改造，達到以客戶為中心、提高效率、

14、有效控制風(fēng)險的目的；二是進行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng)新服務(wù)方式，拓寬營銷渠道，增加服務(wù)內(nèi)容；三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補齊產(chǎn)品和服務(wù)品種，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)”和自身條件，進行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開發(fā)；四是加強與各類金融機構(gòu)的合作，整合現(xiàn)有產(chǎn)品，大力推進個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。大力推進中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重中之重，是擺脫過于依賴存貸利差，減輕資本壓力的根本出路，但也是農(nóng)村商業(yè)銀行的弱中之弱。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，依靠傳統(tǒng)的服務(wù)方式是遠遠不夠的，必須拓寬視野、擴大合作，把商業(yè)銀行打造成一個為客戶提供綜合服務(wù)的金融平臺，而不是僅局限于銀行自身的服務(wù)功能。對

15、此，一是要努力提高客戶資源的占有數(shù)量，建立客戶基礎(chǔ)；二是要努力完善自身的銀行服務(wù)功能，建立合作基礎(chǔ)；三是要積極創(chuàng)新服務(wù)方式和產(chǎn)品，擴大服務(wù)范圍和功能，增加服務(wù)項目和品種，建立贏利基礎(chǔ)；四是要改革考核方式，建立激勵機制。在控制風(fēng)險的前提下,積極開展外匯和資金營運業(yè)務(wù)。外匯業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行十分重要的業(yè)務(wù)功能，既是中間業(yè)務(wù)的“密集區(qū)”，也是農(nóng)村商業(yè)銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)的必備條件。沒有外匯業(yè)務(wù)功能，農(nóng)村商業(yè)銀行將遠離高端客戶群。開展資金營運業(yè)務(wù)不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行有效調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)，改變信貸資產(chǎn)占比過高、收入過于依賴貸款的現(xiàn)狀的需要，而且是開展代客理財、擴大中間業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。因此，必須積極穩(wěn)妥地開展

16、外匯和資金營運業(yè)務(wù)，高起點地設(shè)計組織架構(gòu)和管理模式，做好產(chǎn)品和服務(wù)功能的“跟進型”創(chuàng)新，為未來快速、健康發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。（四）管理和技術(shù)創(chuàng)新一是針對農(nóng)村商業(yè)銀行管理粗放、管而不理和漏洞較多的問題，推行以精細化管理為核心的管理創(chuàng)新。理清管理流程，實施規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理；明確職責(zé)，實施網(wǎng)格化管理；健全制度、制定手冊，建立長效機制。二是針對農(nóng)村商業(yè)銀行法人治理不健全，內(nèi)控體系薄弱的問題，創(chuàng)新決策體制，建立健全透明、公開、民主的決策機制，形成對權(quán)力的有效制約。三是創(chuàng)新管理方式和技術(shù)，提高管理的信息化水平，提高管理效率，增強管理的有效性。四是建立嚴(yán)密有序的管理控制系統(tǒng)，確保組織的各項活動有效地趨于統(tǒng)一

17、的目標(biāo)。同時，學(xué)習(xí)和借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，推進以新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)為核心的科技創(chuàng)新，建立完整的信息管理系統(tǒng)，增強產(chǎn)品研發(fā)能力，以適應(yīng)商業(yè)銀行管理扁平化、專業(yè)化，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、電子化的發(fā)展趨勢。四、建立創(chuàng)新機制、營造良好氛圍營造良好的創(chuàng)新氛圍，就是要倡導(dǎo)積極向上、永不滿足的工作氛圍；培育鼓勵創(chuàng)新、容忍失敗的寬松環(huán)境；建立嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實、積極高效的創(chuàng)新秩序。使創(chuàng)新成為一件“光榮”和“簡單”的事情。建立長效機制，就是要建立符合創(chuàng)新要求的機制和制度，使創(chuàng)新行為規(guī)范化、制度化。對農(nóng)村商業(yè)銀行來講，要實現(xiàn)上述目標(biāo)，一是要統(tǒng)一思想，充分認(rèn)識創(chuàng)新的重要性，解決推進創(chuàng)新過程中存在的思想障礙問題；二是要探索建立多種創(chuàng)新模式，整合創(chuàng)新資源，有效利用包括外部資源在內(nèi)的各種資源，如聯(lián)合高?；蜓芯繖C構(gòu)建立產(chǎn)品研發(fā)中心等；三是圍繞提高創(chuàng)新積極性、增加創(chuàng)新要素投入、提高創(chuàng)新效率、建立創(chuàng)新制度體系等內(nèi)容，努力建立創(chuàng)新的長效工作機制；四是努力提高隊伍素質(zhì)，建立專業(yè)化的創(chuàng)新人才隊伍；五是加強創(chuàng)新過程中的風(fēng)險管理。遵循規(guī)避風(fēng)險原則，避免從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險管理責(zé)任制，堅持依法合規(guī)、內(nèi)控先行，確保創(chuàng)新工作健康進行。侯福寧