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1、信 貸 管 理 制 度為加強(qiáng)公司信貸管理，嚴(yán)格規(guī)范信貸行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置制衡機(jī)制，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展，依據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見和四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省小額貸款公司管理暫行辦法的通知結(jié)合公司實(shí)際制定本制度?？?則第一條 公司經(jīng)營(yíng)貸款，必須遵循效益性、安全性、流動(dòng)性的原則，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離的審批制度。第二條 小額貸款是指我公司向符合貸款條件的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民和“三農(nóng)”發(fā)放的用于合法生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)以及項(xiàng)目建設(shè)的人民幣貸款。 第三條 小額貸款的發(fā)放，應(yīng)自主選擇貸款對(duì)象，自主確定貸款準(zhǔn)入條件，堅(jiān)持“小額、分

2、散”的原則，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。 第四條 本辦法所稱貸款人是指巴中市巴州中晟小額貸款股份有限公司。本辦法所稱借款人是指中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村專業(yè)戶。1、中小企業(yè)：指有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性企業(yè)。2、微小企業(yè)；指有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模微小的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性企業(yè)。3、個(gè)體工商戶：指有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的個(gè)體工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。4、城鎮(zhèn)居民：符合法定年齡，并且有完全民事行為能力的巴中市城鎮(zhèn)居民。5、農(nóng)村專業(yè)戶：指以商品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)為主要目的，以家庭生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)為主要形式的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，能提供村民委員會(huì)出具的專業(yè)戶情

3、況證明材料的經(jīng)營(yíng)者。第二章 貸款的條件和用途第五條 小額貸款借款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。并且符合以下要求：1、借款人年齡在20周歲至60歲之間，具有完全民事行為能力；2、具有巴中市常住戶口或有效居住證明，在巴中有固定住所；3、具有穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源、具有一定的資產(chǎn)規(guī)模、具備按期償還借款本息的能力；4、法人需提供最近年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證（個(gè)體工商戶除外）、特種經(jīng)營(yíng)行為還需提供經(jīng)年檢的特種經(jīng)營(yíng)許可證；自然人需提供有效身份證明、婚姻證明、收入證明等。5、借款人投資經(jīng)營(yíng)企業(yè)原則上應(yīng)有固定場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)盈利情況良好，無(wú)

4、違法違規(guī)記錄，無(wú)不良信用記錄；7、借款人自有資金比例、資產(chǎn)負(fù)債率等應(yīng)符合貸款人規(guī)定的要求； 8、貸款人規(guī)定的其它條件。第六條 申請(qǐng)小額貸款的借款人除具備上述基本條件外，還必須符合下列準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：1、借款人在貸款人托管銀行開立基本帳戶或一般賬戶，用于貸款本息結(jié)算；2、貸款用途真實(shí)、合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；3、具有與經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的固定場(chǎng)所，且持續(xù)經(jīng)營(yíng)一年（含）以上；4、具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量，并與負(fù)債規(guī)模匹配；5、具有穩(wěn)定的上下游客戶和市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)；6、貸款人規(guī)定的其他標(biāo)準(zhǔn)。第七條 貸款用途1、用于借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及項(xiàng)目建設(shè)活動(dòng)中正常資金需求；2、重點(diǎn)用于中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民

5、和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)組織的合法資金需求，用于批發(fā)業(yè)、零售商貿(mào)業(yè)、物流運(yùn)輸及其它國(guó)家優(yōu)先發(fā)展和重點(diǎn)扶持的行業(yè)，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況良好，主業(yè)清晰的中小企業(yè)；3、小額貸款資金不得進(jìn)入證券市場(chǎng)（包括股票、權(quán)證及基金買賣等）、期貨交易市場(chǎng)；不得用于外匯買賣、委托理財(cái)?shù)冉鹑谕顿Y；不得用于股本權(quán)益性投資。4、禁止向國(guó)家、省、市產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制發(fā)展的行業(yè)，以及為其配套的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款；5、禁止向環(huán)境污染嚴(yán)重，存在安全隱患、產(chǎn)品質(zhì)量差、市場(chǎng)銷路不暢的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)放貸款。第三章 貸款期限、額度、利率第八條 貸款幣種：本貸款的幣種為人民幣。第九條 小額貸款按照期限不同，可分為短期、中期和長(zhǎng)期小額貸款。短期小

6、額貸款的期限為1年以內(nèi)，中期小額貸款的期限為1年至3年（含3年），長(zhǎng)期小額貸款期限為3年以上。法人借款人貸款期限不得超過營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期限；個(gè)人借款人貸款期限+借款人年齡（共同借款人年齡，以最小年齡計(jì)算）之和不得超過65歲。第十條 貸款支用方式為直接支用，直接支用是按照借貸雙方的合同約定，在完成公司貸款審批流程，簽署完成合法、有效的相關(guān)法律文書后，將貸款資金劃入借款合同約定的賬戶，借款人按借款合同約定用途使用貸款資金的方式。第十一條 貸款額度：小額貨款額度是在借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況下，結(jié)合借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、已有融資、經(jīng)營(yíng)收入、還款能力、信用等級(jí)等綜合確定。同一借款

7、人最高貸款額度按照監(jiān)管部門規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第十二條 貸款利率：小額貸款利率嚴(yán)格按照國(guó)家規(guī)定執(zhí)行，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)化原則，由借款人和貸款人在公平自愿的原則下協(xié)商確定。第四章 客戶信用評(píng)級(jí)第十三條 法人客戶評(píng)級(jí)的基本概念和規(guī)定1、法人客戶評(píng)級(jí)是對(duì)法人客戶償債能力和償債意愿的綜合評(píng)價(jià)，評(píng)級(jí)結(jié)果反映其一年期違約概率。2、客戶評(píng)級(jí)范圍，在我司辦理融資業(yè)務(wù)和為我司融資提供保證的小企業(yè)客戶均需評(píng)定信用等級(jí)。其中，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的小企業(yè)客戶或采用全額房地產(chǎn)抵押方式辦理業(yè)務(wù)的微型企業(yè)客戶，可根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和抵押物價(jià)值，按照審慎性評(píng)價(jià)原則，在系統(tǒng)中直接確定信用等級(jí)為A級(jí)，可不按照評(píng)級(jí)流程進(jìn)行評(píng)級(jí)；其他小企

8、業(yè)客戶均須按照評(píng)級(jí)流程進(jìn)行評(píng)級(jí)（借款人在四家國(guó)有商業(yè)銀行的信用等級(jí)評(píng)級(jí)我公司可直接認(rèn)可）。第十四條 對(duì)需要進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的公司客戶信用等級(jí)的劃分及定義、評(píng)分辦法，按照公司客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法規(guī)定執(zhí)行。第十五條 對(duì)未達(dá)到信用評(píng)級(jí)條件的公司客戶和個(gè)人客戶，主要依照對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展趨勢(shì)的分析判斷以及提供的擔(dān)保條件，確定其貸款準(zhǔn)入資格和授信額度。第五章 統(tǒng)一授信第十六條 統(tǒng)一授信的基本概念1、統(tǒng)一授信：是通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制我司系統(tǒng)對(duì)客戶辦理的融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。2、最高綜合授信額度：是在對(duì)客戶的資信情況及融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析與評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上核定的我司對(duì)客戶愿意和能夠承受最高風(fēng)險(xiǎn)限額

9、。最高綜合授信額度屬我司商業(yè)秘密。在最高綜合授信額度項(xiàng)下可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要核定專項(xiàng)授信額度，專項(xiàng)用于辦理受信審批時(shí)制定的融資業(yè)務(wù)。3、融資風(fēng)險(xiǎn)總量：是根據(jù)客戶在我司的融資余額結(jié)合期限、擔(dān)保、品種等風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)折算的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)值。4、客戶授信額度：是我司承諾在一定期限內(nèi)和一定條件下可向客戶提供的融資額度（折算的融資風(fēng)險(xiǎn)總量不得超過最高綜合授信額度）。5、核定客戶授信額度后，一般應(yīng)與客戶簽訂授信協(xié)議，并收取承諾費(fèi)。第十七條 授信管理的原則授信主體、形式、幣種、對(duì)象四統(tǒng)一的原則授信主體的統(tǒng)一是指我司系統(tǒng)內(nèi)只能由一個(gè)機(jī)構(gòu)按規(guī)定程序和授權(quán)權(quán)限對(duì)同一法人客戶核定最高綜合授信額度或客戶授信額度。授信形式的統(tǒng)一是指

10、我司向同一法人客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都應(yīng)納入統(tǒng)一授信管理范圍。授信幣種的統(tǒng)一是指我司對(duì)同一法人客戶辦理的本外幣融資都必須納入授信范圍之內(nèi)。授信對(duì)象的統(tǒng)一是指所有已（擬）與我司建立融資關(guān)系的法人客戶都必須納入授信管理范圍，非獨(dú)立法人客戶不得單獨(dú)授信。第十八條 對(duì)公司客戶授信額度的確定，按照公司客戶統(tǒng)一授信管理辦法執(zhí)行。第六章 貸款的調(diào)查、審查與審批第十九條 貸款調(diào)查一、借款人應(yīng)向貸款人提出書面借款申請(qǐng)，并提交夫妻雙方有效身份證明、戶籍證明、婚姻證明，企業(yè)的基本資料、貸款需要的資料、擔(dān)保的資料等。借款書面申請(qǐng)主要內(nèi)容：借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和發(fā)展前景、財(cái)務(wù)狀況、融資情況、對(duì)外擔(dān)保情況，本次借款

11、金額、期限、用途、還款來(lái)源、提供擔(dān)保情況等。二、客戶經(jīng)理收到借款人的書面申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)借款人的身份、資質(zhì)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、融資情況、對(duì)外擔(dān)保情況，環(huán)保是否達(dá)標(biāo)、綜合償債能力等進(jìn)行調(diào)查，主要內(nèi)容：1、借款人基本情況，如借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、注冊(cè)資本、股本結(jié)構(gòu)、股東情況、企業(yè)性質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)、歷史沿革、經(jīng)營(yíng)范圍、高級(jí)管理人員素質(zhì)等。2、國(guó)家或地區(qū)所屬行業(yè)政策對(duì)借款人未來(lái)發(fā)展可能產(chǎn)生的重大影響，調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，分析發(fā)展前景；3、借款人及主要股東、高管人員的信用狀況，借款人的主業(yè)變遷情況和主要關(guān)聯(lián)關(guān)系；4、經(jīng)過年檢的借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、國(guó)稅和地稅的稅務(wù)登記證、公司章程（工商行政管理局備案章

12、程）、特種經(jīng)營(yíng)許可證等。5、借款人的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、主要資產(chǎn)構(gòu)成、負(fù)債結(jié)構(gòu)、付息負(fù)債情況、資金運(yùn)營(yíng)情況、主營(yíng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)管理水平和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、償債能力及還款來(lái)源等，環(huán)保是否達(dá)標(biāo)；6、貸款期限內(nèi)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和重大投資計(jì)劃；7、借款人的綜合收益能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)信用狀況；8、對(duì)采用擔(dān)保方式的，要重點(diǎn)調(diào)查抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否清晰、是否有爭(zhēng)議、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的資格和能力等情況；9、根據(jù)調(diào)查結(jié)果提出調(diào)查意見并撰寫貸款調(diào)查報(bào)告，提出貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長(zhǎng)短、貸款利率水平、擔(dān)保方式等明確意見，送信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人初審。三、對(duì)小額貸款應(yīng)堅(jiān)持第一還款來(lái)源與第二還款來(lái)源并重的原

13、則。在業(yè)務(wù)操作時(shí)應(yīng)分別通過人民銀行企業(yè)信貸征信系統(tǒng)，個(gè)人征信系統(tǒng)了解借款人和相關(guān)企業(yè)在各家銀行間的貸款情況，防范借款人融資過渡的風(fēng)險(xiǎn)。四、信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)借款人主體資格及借款意愿的真實(shí)性、合理性、業(yè)務(wù)交易背景、借款人投資經(jīng)營(yíng)企業(yè)的狀況，貸款申請(qǐng)資料內(nèi)容的真實(shí)性、完整性，客戶經(jīng)理調(diào)查情況意見進(jìn)行審查核實(shí)，提出初審意見，送風(fēng)險(xiǎn)控制部門審查。第二十條 貸款審查風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制角度進(jìn)行全面審查，對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的客觀性、合理性進(jìn)行全面審查。貸款資料是否齊全，客戶信息、貸款信息錄入是否準(zhǔn)確；借款申請(qǐng)人資格、資信是否符合有關(guān)規(guī)定；借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，是否具有還本付息的能

14、力；貸款擔(dān)保是否足額、合法、有效；貸款投向是否符合國(guó)家有關(guān)政策、法規(guī)和貸款人有關(guān)規(guī)定；貸款用途是否合法、合理、融資金額是否適度，貸款期限是否匹配，利率、還款方式、支付方式是否條符合相關(guān)規(guī)定；貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控；調(diào)查人是否履行了調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀。并負(fù)責(zé)撰寫詳細(xì)的審查報(bào)告，提出審查結(jié)論。第二十一條 貸款審批貸款審查實(shí)行“審貸分離”制度，對(duì)符合審議標(biāo)準(zhǔn)的貸款實(shí)行董事會(huì)會(huì)議和貸審會(huì)會(huì)議審批制度（小額貸款評(píng)審委員會(huì)工作規(guī)則）。對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的貸款按照貸款審批權(quán)限執(zhí)行，但必須完成審批前的全部審查、審核程序。第七章 信用貸款第二十二條 信用貸款的基本概念和要求一、信用貸款，指以借款人的信譽(yù)保障貸款債權(quán)

15、實(shí)現(xiàn)而發(fā)放的貸款。借款人的第一還款來(lái)源是確定信用貸款的基本依據(jù)。二、不得對(duì)我司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的企事業(yè)法人和其他組織采用信用方式發(fā)放貸款。禁止向根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)則界定的我司關(guān)聯(lián)自然人和我司在職員工發(fā)放個(gè)人信用貸款。三、發(fā)放信用貸款應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。第二十三條 信用貸款的條件一、借款人申請(qǐng)信用貸款除符合我司貸款基本條件外，還應(yīng)當(dāng)同時(shí)具有下列條件：1、基期信用評(píng)級(jí)在AA-級(jí)（含）以上；2、上年末資產(chǎn)負(fù)債率低于行業(yè)平均值（含）；3、近三年連續(xù)保持盈利；4、上年度經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量為正

16、值；5、無(wú)不良信用記錄；6、我司要求的其他條件。借款人經(jīng)營(yíng)期不滿三年的，不適用第3條的規(guī)定，但應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好，且在實(shí)際經(jīng)營(yíng)期內(nèi)未發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損。二、對(duì)借款人不能同時(shí)滿足上述規(guī)定的條件，但有政府（含財(cái)政部門）出具還款承諾作為貸款保障措施的，可以發(fā)放信用貸款，但必須嚴(yán)格管理；同一筆貸款既采用信用方式又設(shè)定了擔(dān)保的，和借款人要在借款合同中約定擔(dān)保貸款金額。四、借款人為自然人應(yīng)具備下列條件1、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，年齡在25（含）到55（含）周歲之間。2、具有合法有效的身份證明及巴中市戶籍證明（或有效居留證明），且在巴中市轄區(qū)內(nèi)有固定住所。3、具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按期足額償還

17、貸款本息的能力，借款人擬申請(qǐng)貸款的個(gè)人或家庭月貸款支出與可支配收入比（本次貸款的月還款額/月均可支配收入）控制在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與可支配收入比控制在55%（含）以下；或具有足以覆蓋到期貸款本息的個(gè)人金融資產(chǎn)（包括存款、債券、理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等）。4、具有良好的信用記錄和還款意愿，無(wú)任何違法行為及不良記錄。第八章 貸款擔(dān)保管理第二十四條 貸款擔(dān)保的基本概念和規(guī)定一、貸款擔(dān)保，是指在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。二、貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是通過建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化貸后管理，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)

18、，以提高貸款的安全性、效益性和流動(dòng)性。三、辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我司有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，保障貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔(dān)保的各項(xiàng)手續(xù)完備；貸款和擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)貸款擔(dān)保確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。四、貸款擔(dān)保的范圍應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況在擔(dān)保合同中約定，原則上應(yīng)當(dāng)包括借款合同項(xiàng)下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等）和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。五、貸款擔(dān)保的方式為保證、

19、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。本辦法所稱貸款保證擔(dān)保是保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向我司提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。本辦法所稱貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉(zhuǎn)移對(duì)本辦法規(guī)定可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向我司提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，我司有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。本辦法所稱貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱出質(zhì)人）將本辦法規(guī)定可以接受質(zhì)押的動(dòng)

20、產(chǎn)或者權(quán)利移交我司占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向我司提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，我司有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以貼現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。六、使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。同一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時(shí)，各擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，一般應(yīng)先行使抵押權(quán)（或質(zhì)權(quán)）。我司可以選擇對(duì)自己有利的方式，在擔(dān)保合同約定擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）

21、擔(dān)保的，我司一般不主動(dòng)劃分保證擔(dān)保和抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，我司可以選擇對(duì)自己有利的方式，請(qǐng)求保證人或者抵押人（或出質(zhì)人）承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。如果保證人和抵押人（或出質(zhì)人）要求劃分擔(dān)保份額的，雙方可以在保證合同和抵押（或質(zhì)押）合同中約定。七、同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人可以是一人，也可以是數(shù)人。同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，我司一般不主動(dòng)劃分各保 證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。同一筆貸款有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的，我司一般不主動(dòng)劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約

22、定。八、本辦法適用于境內(nèi)企事業(yè)法人，其他組織和自然人向我司申請(qǐng)各類貸款的擔(dān)保。第二十五條 貸款保證擔(dān)保一、保證人的資格具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的保證人。1、在辦理貸款保證擔(dān)保時(shí)，應(yīng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。2、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件；1）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或者其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；2）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)；3）信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上；4）具有代為清償債務(wù)能力；5）無(wú)逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；6）企業(yè)征信系統(tǒng)

23、中無(wú)不良環(huán)保信息記錄；7）無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛。3、自然人為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：1）擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；2）具有完全民事行為能力；3）有固定的住所；4）有合法收入來(lái)源和充足的代償能力；5）無(wú)貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。4、不得接受下列人員的保證擔(dān)保；1）擔(dān)保法定代表人、董事或高級(jí)管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的；2）有過拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的；3）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；4）我司認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員。二、保證人應(yīng)提交的材料1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位

24、登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營(yíng)的特殊行為的，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證）及最近年度的年檢證明；2）組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；3）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒；4）法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；5）章程；6）貸款卡及最近年度的年審證明（未申領(lǐng)貸款卡的保證人除外）；7）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；8）當(dāng)期及經(jīng)依法成立的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的近三年，至少是近一年的財(cái)務(wù)報(bào)告。主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等：9）預(yù)留印鑒卡；10）或有負(fù)債清單及情況說明；11）我司認(rèn)為需要提交的其他材料。2、有限責(zé)任公司、股份有

25、限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料；1）公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件；2）公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。3、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：1）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；2）保證人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；3）保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財(cái)務(wù)或人事部門出具的收入證明、個(gè)人所得稅納稅證明，或我司認(rèn)可的其他證明材料）；4）保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件；5）我司要求提供的其他有關(guān)材料。第二十六條 貸款抵押擔(dān)保一、

26、抵押物的范圍1、我司可以接受下列財(cái)產(chǎn)抵押；1）建筑物和其他土地附著物（以享受國(guó)家優(yōu)惠政策購(gòu)買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營(yíng)期限的法人、其他組織以其有權(quán)處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營(yíng)期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限）；2）建設(shè)用地使用權(quán)；3）抵押人以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；4）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品；5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；6）交通運(yùn)輸工具；7）商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)；2、在辦理貸款抵押擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房

27、、以出讓方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對(duì)機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。3、以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。以劃撥方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押，并在核實(shí)抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金因素。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用

28、地使用權(quán)同時(shí)抵押。以在建工程抵押的。應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素。如果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價(jià)值不足，還應(yīng)就建設(shè)過程中逐漸直至最終形成的財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺(tái)、走廊、停車場(chǎng)、空余地或者其他設(shè)施同時(shí)抵押，但屬于業(yè)主共有的除外。本條前述各款規(guī)定的抵押物范圍均須在抵押物清單中載明。4、我司不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：1）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)；2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的建設(shè)用地

29、使用權(quán)，但本條第一大點(diǎn)中的第1小點(diǎn)第三款和本條第一大點(diǎn)中的第3小點(diǎn)第四款規(guī)定的除外；3）國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；4）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施，但從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的非公益事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)的除外；5）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；6）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物；7）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)；8）租用或者代管、代銷的財(cái)產(chǎn)；9）已存在預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)；10）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；11）已經(jīng)折舊

30、完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)、淘汰、老化、破損的機(jī)器、設(shè)備以及專用機(jī)器、設(shè)備；其中，專用機(jī)器、設(shè)備是指專用性強(qiáng)、流通性差，難以通過市場(chǎng)交易及時(shí)變現(xiàn)的機(jī)器、設(shè)備。12）依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財(cái)產(chǎn)。5、抵押物的價(jià)值應(yīng)覆蓋抵押物所擔(dān)保的貸款債權(quán)。我司不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押。6、我司不得接受已經(jīng)向人民法院提交破產(chǎn)申請(qǐng)書或者已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對(duì)原來(lái)沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保。二、抵押人應(yīng)提交的材料1、依法對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的抵押人。2、抵押人應(yīng)當(dāng)提交下列材料：1）企業(yè)資料同保證人提供資

31、料一致；2）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；3）抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；4）抵押物的清單及基本資料，包括抵押物的名稱、權(quán)屬證明、所在地、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、評(píng)估價(jià)值，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等；抵押人為自然人時(shí)，不需提供本條第一款材料，但需另行提供下列材料；1）抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；2）抵押人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；3）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。3、以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。4、以國(guó)有獨(dú)資公司的財(cái)產(chǎn)抵押的

32、，還應(yīng)有董事會(huì)依公司章程或國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件做出的同意抵押的書面決議。公司章程或國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意抵押的書面文件。5、以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。6、以非法人聯(lián)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押人，還應(yīng)有聯(lián)營(yíng)各方同意抵押的書面文件。7、以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件和承租人承諾放棄對(duì)租賃財(cái)產(chǎn)優(yōu)先購(gòu)買權(quán)的書面文件。8、以在建工程抵押的，應(yīng)有國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設(shè)用地

33、使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于建設(shè)用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。以預(yù)售房屋設(shè)定個(gè)人貸款預(yù)抵押擔(dān)保的，還應(yīng)有商品房預(yù)（銷）售許可證并辦妥了銷售登記備案手續(xù)，且預(yù)售房屋主體結(jié)構(gòu)已封頂。我司認(rèn)為必要時(shí)，還可以要求抵押人提交抵押物的建設(shè)工程承包人出具的同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書面承諾。9、以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。10、以機(jī)動(dòng)車輛抵押的

34、，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書。11、以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級(jí)以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。三、抵押物的抵押率應(yīng)當(dāng)綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素合理確定。原則上：1、房產(chǎn)（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過50%。2、建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率不得超過30%（如以劃撥方式取得，抵押物價(jià)值應(yīng)扣除土地出讓金）；3、森林、林木和林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、礦業(yè)權(quán)的抵押率不得超過60%；4、以在建工程作抵押，抵押率不得超過50%。5、車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過50%；個(gè)人汽車消費(fèi)

35、貸款中以汽車抵押的，抵押率不得超過50%；6、機(jī)器、設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握。按以上抵押率計(jì)算，抵押物的擔(dān)保額度不足以覆蓋貸款額的，應(yīng)要求借款人另行提供其他擔(dān)保。第二十七條 貸款質(zhì)押擔(dān)保一、質(zhì)物的范圍1、我司可以接受符合下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：1）出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；2）易變現(xiàn)、易保值、易保管；2、我司可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：1）匯票、支票、本票；2）國(guó)債、金融債券；3）銀行存款單；4）應(yīng)收賬款。二、出質(zhì)人應(yīng)提交的材料1、依法對(duì)質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我司貸款的出質(zhì)人。1、出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)提交下列材料：1）企業(yè)資料同保證人資料

36、；2）出質(zhì)人同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文件；3）出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；4）質(zhì)物的清單及基本資料，包括質(zhì)物的名稱、權(quán)屬證明、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)值或評(píng)估價(jià)值等；出質(zhì)人為自然人時(shí)，需另行提供下列材料：1）出質(zhì)人及配偶的有效身份證件；2）出質(zhì)人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；3）出質(zhì)人及配偶同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文件。2、以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票（依據(jù)法律規(guī)定沒有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）。3、以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：1）憑證式國(guó)債，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的憑證式國(guó)債。

37、憑證式國(guó)債為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其憑證式國(guó)債的書面文件；2）出質(zhì)人出具的所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。4、以單位定期存單質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：1）開戶證實(shí)書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實(shí)書。開戶證實(shí)書為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實(shí)書的書面文件；2）存款人委托我司向存款行申請(qǐng)開具單位定期存單的委托書；3）存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。4）存款行與我司簽訂的質(zhì)押止付協(xié)議。三、出質(zhì)權(quán)利的質(zhì)押率應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的種類、易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級(jí)以及

38、市場(chǎng)價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)費(fèi)用等因素合理確定。原則上：1、人民幣存款單的質(zhì)押率一般不超過80%，也可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和風(fēng)險(xiǎn)情況適當(dāng)提高，但存單金額至少應(yīng)能夠覆蓋貸款本息；2、外匯存單、外匯現(xiàn)匯（國(guó)家外匯管理局規(guī)定可兌換的幣種）的質(zhì)押率不得超過80%，其中個(gè)人外匯存單質(zhì)押率可適當(dāng)提高，但存單金額至少能覆蓋貸款本息，并應(yīng)充分考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)；3、國(guó)家債券的質(zhì)押率不得超過90%；4、金融債券的質(zhì)押率不得超過60%；5、國(guó)家政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行出具的銀行本票、銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過80%；6、普通應(yīng)收賬款質(zhì)押率不得超過50%。按以上質(zhì)押率計(jì)算，質(zhì)物的價(jià)值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另

39、行提供其他擔(dān)保。質(zhì)押率=（本金+貸款利息）/質(zhì)物價(jià)值。第九章 貸款發(fā)放、使用與償還第二十八條 借款合同的簽訂：貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)及時(shí)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同、協(xié)議等。采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)按國(guó)家相關(guān)規(guī)定辦妥抵（質(zhì)）押登記或背書等手續(xù)；采用第三方連帶責(zé)任保證方式作為擔(dān)保的，應(yīng)簽訂合法有效的保證擔(dān)保合同，方可發(fā)放貸款。第二十九條 借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同必須經(jīng)公證處進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。第三十條 應(yīng)與借款人協(xié)商盡量由借款人繳付辦理公證、保險(xiǎn)、抵（質(zhì)）押登記手續(xù)等有關(guān)費(fèi)用。第三十一條 借款人必須按合同約定使用貸款。未按約定使用貸款的，貸款人有權(quán)停止貸款發(fā)放、按照?qǐng)?zhí)行利率上浮1

40、00%計(jì)收罰息、提前收回部分或全部貸款。第三十二條 貸款人可按合同約定授權(quán)委托銀行主動(dòng)從借款人開立的帳戶中扣收貸款本息。第三十三條 還款方式：可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，還可采用本利不同期還款法（按月付息，按季、半年、年還本）及按月付息、到期一次性還本的還款方式，并在借款合同中約定。第三十四條 提前還款一、貸款發(fā)放后，借款人可向貸款人書面提出提前還款申請(qǐng)，在征得貸款人同意后辦理提前還款手續(xù)。二、提前償還部分本金后，還款方式不變；提前償還全部貸款的應(yīng)一次性結(jié)清全部貸款本息，貸款利息算至貸款結(jié)清日期止。三、貸款人可根據(jù)提前還款金額，按照一定比例收取違約

41、金，收取比例按提前歸還與原約定到期日應(yīng)付利息的20%的罰息。第三十五條 貸款如發(fā)生逾期，貸款人應(yīng)加強(qiáng)催收，并根據(jù)實(shí)際逾期金額和逾期天數(shù)收取執(zhí)行利率上浮50%的罰息。第十章 貸款期限管理第三十六條 貸款展期的基本概念及規(guī)定一、貸款展期是指借款人因故不能按期償還貸款時(shí)，借貸雙方經(jīng)協(xié)商同意，延長(zhǎng)原借款合同確定的貸款期限的行為。二、本規(guī)定適用于向我司申請(qǐng)各類貸款展期。三、辦理過展期的貸款按新增貸款進(jìn)行管理。四、展期貸款的五級(jí)分類最高列為關(guān)注類。第三十七條 貸款展期的條件一、基本條件1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進(jìn)行年檢。2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有償付貸款本息的能力。3、還貸意愿好，積極配合我司收貸收息，無(wú)逃廢

42、債務(wù)或惡意欠息等不良信用記錄。4、能配合我司的調(diào)查、審查和檢查，法人客戶還能及時(shí)向我司提供準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)報(bào)告。5、信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上。6、能提供符合我司要求的足值、有效的貸款擔(dān)保。7、沒有違反借款合同約定條款的行為；8、我司要求的其他條件。辦理信用貸款展期時(shí)，須提供經(jīng)我司認(rèn)可的合法有效擔(dān)保后方可辦理。借款人能夠提供符合我司規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式的，不適用上述第5款的規(guī)定。二、其他條件符合上述基本條件，且屬于下列情況之一的貸款可以辦理展期：1、原定貸款期限短于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期；2、因歸還貸款計(jì)劃過于集中導(dǎo)致借款人還貸困難；3、因自然條件變化、國(guó)家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е陆ㄔO(shè)期延長(zhǎng)、投資增加，

43、未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時(shí)有困難；4、經(jīng)我司確認(rèn)已落實(shí)還貸資金來(lái)源，但不能按合同約定期限即期到位；第三十八條 展期的辦理程序一、借款人申請(qǐng)辦理展期，應(yīng)在貸款到期日之前向我司提出書面申請(qǐng)，由我司受理并初審。二、對(duì)經(jīng)初審符合貸款展期條件的，我司應(yīng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和還貸能力進(jìn)行綜合測(cè)算，落實(shí)還本付息資金來(lái)源及還款計(jì)劃，并按規(guī)定程序報(bào)批。三、辦理保證貸款展期時(shí)，由原保證人繼續(xù)提供保證擔(dān)保的，保證人須符合本辦法第二十五條規(guī)定的條件，且必須出具繼續(xù)履行保證責(zé)任的書面承諾。原保證人不符合規(guī)定條件或不愿繼續(xù)提供保證擔(dān)保的，借款人須另行提供我司認(rèn)可的其他合法、有效擔(dān)保。辦理抵（質(zhì)）押貸款展期

44、時(shí)，須同時(shí)按照第二十六、二十七條的有關(guān)規(guī)定辦理抵押（質(zhì)）物登記和保險(xiǎn)手續(xù)。四、貸款展期不得直接改動(dòng)原借款合同和借據(jù)。經(jīng)審批同意后，我司應(yīng)根據(jù)批準(zhǔn)的貸款展期條件，在原期限到期前及時(shí)與借款人簽訂借款展期協(xié)議。五、我司在簽訂借款展期協(xié)議前，應(yīng)對(duì)原借款合同、擔(dān)保合同及其執(zhí)行情況進(jìn)行審查，對(duì)存在可能危及我司利益和貸款安全的疏漏，應(yīng)與借款人、保證人在借款展期協(xié)議或同意繼續(xù)履行保證責(zé)任的書面承諾中訂立相關(guān)補(bǔ)充條款予以補(bǔ)正。六、為促進(jìn)借款人按調(diào)整后的期限歸還貸款，我司應(yīng)在借款展期協(xié)議中提出與償付貸款本息相關(guān)的附加條件。貸款展期期限超過半年的，原則上須按月或季還款。七、借款展期協(xié)議和保證人同意繼續(xù)履行保證責(zé)任的

45、書面承諾均須經(jīng)我司審查認(rèn)可。第三十九條 展期期限及利率一、貸款展期期限的確定要綜合考慮貸款收益、借款人還貸能力和其他還貸資金情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值和變現(xiàn)能力或保證人的代償能力等因素。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限，長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過2年。二、貸款的展期期限加上原期限未達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，貸款展期后的利率浮動(dòng)水平原則上須高于原貸款利率浮動(dòng)水平，最高不超過人民銀行規(guī)定的同期限同檔次基準(zhǔn)利率的4倍。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定，且利率浮動(dòng)水平原則上不得低度于原貸款利率浮動(dòng)水平。第四十條 展期后的管理一、貸款辦理展

46、期后，信貸業(yè)務(wù)部要將辦理貸款展期的客戶申請(qǐng)、批準(zhǔn)文件和借款展期協(xié)議等資料移交到檔案管理室與原借款合同、借據(jù)及有關(guān)資料、文件等一并歸檔保存，以確保貸款檔案的完整性和連續(xù)性。二、辦理貸款展期后，信貸業(yè)務(wù)部要加強(qiáng)管理，嚴(yán)格監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)控制部要對(duì)貸后管理情況及時(shí)進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保展期貸款到期后按時(shí)收回。三、展期期限達(dá)到規(guī)定上限的，展期貸款到期后必須收回，不能收回的，從到期日次日起按照借款合同約定計(jì)收罰息。四、對(duì)貸款展期后仍不能按期還本付息的借款人，我司要運(yùn)用法律及其他手段催收貸款本息，同時(shí)停止受理新增融資申請(qǐng)，并報(bào)人民銀行征信系統(tǒng)。第十一章 合同的變更和解除第四十一條 借款合同變更應(yīng)在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)

47、上，由貸款人按照原有貸款審查、審批流程進(jìn)行審批，審批通過后，根據(jù)合同項(xiàng)下剩余貸款本息，借貸雙方簽訂變更協(xié)議，變更協(xié)議未達(dá)成前，原借款合同約定繼續(xù)有效。第四十二條 借款合同依法需要解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未成一致意見之前原借款合同繼續(xù)履行。第四十三條 借款人在還款期限內(nèi)自然死亡、經(jīng)相關(guān)管理部門宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有繼承人和受遺贈(zèng)人，或者繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的義務(wù)，貸款人有權(quán)提前收回貸款，并依法處置抵（質(zhì)）押物，或向保證擔(dān)保人追償債務(wù)，用以歸還未清償?shù)膫鶆?wù)。第四十四條 借款人在清償全部貸款本息及相關(guān)費(fèi)用后，借款合同自行終止。貸款人應(yīng)約同當(dāng)事人辦理注

48、銷抵（質(zhì)）押登記（或備案、背書）的手續(xù)，返還質(zhì)押物、抵押權(quán)利憑證等。第十二章 債權(quán)保護(hù)第四十五條 借款人、擔(dān)保人必須嚴(yán)格履行合同條款，如發(fā)生下列情況之一者均構(gòu)成違約行為：一、借款人未能或拒絕按合同的條款規(guī)定，及時(shí)償還貸款本息和應(yīng)支付的其它費(fèi)用；二、借款人和擔(dān)保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按合同規(guī)定的用途使用貸款；三、借款人和擔(dān)保人在有關(guān)合同中的陳述與保證發(fā)生重大失實(shí)，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；四、抵（質(zhì)）押物受損造成其價(jià)值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵（質(zhì)）押價(jià)值，足以危害貸款人權(quán)利，而貸款人要求重新落實(shí)抵（質(zhì)）押，而借款人不予配合的

49、；五、抵押人未經(jīng)貸款人書面同意擅自變賣、贈(zèng)予、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)抵押或以其它方式處置抵押物的；六、繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行原合同中未履行完的義務(wù)；七、借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?；八、借款人拒絕貸款人監(jiān)督貸款使用情況的；九、借款人和擔(dān)保人在貸款期間拒絕向貸款人提供財(cái)務(wù)報(bào)表，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，資金使用情況等的；十、借款人、擔(dān)保人在貸款期間的其它違約行為。第四十六 借款人、擔(dān)保人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款人可采取以下任何一項(xiàng)或全部措施；一、要求限期糾正違約行為；二、要求增加相應(yīng)價(jià)值的抵（質(zhì)）押物和貸款人認(rèn)可的保證擔(dān)保；三、在原貸款利率上上浮利率或加收罰息；四、宣布部分

50、或全部貸款提前到期，提前收回部分或全部貸款本息；五、向擔(dān)保人追償債務(wù)；六、依據(jù)有關(guān)法律及規(guī)定處置抵（質(zhì)）押物；七、直接向有管轄權(quán)的人民法院起訴，并采取訴訟保全措施；八、法律法規(guī)賦予的其它措施。第四十七條 借款人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時(shí)，貸款人有權(quán)處置抵（質(zhì)）押物收回貸款本息；一、借款人自然死亡，經(jīng)有權(quán)部門宣告死亡或失蹤而無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或雖有繼承人和受遺贈(zèng)人但其不履行償還債務(wù)義務(wù)的；二、借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務(wù)清償?shù)?；三、貸款人喪失民事行為能力又無(wú)監(jiān)護(hù)人履行合同義務(wù)的；四、借款人對(duì)其它債務(wù)有違約行為、或因其它債務(wù)的履行，影響貸款人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的。第十三章

51、 貸款管理及獎(jiǎng)懲措施第四十八條 小額貸款管理是從貸款發(fā)放之日起對(duì)貸款本息收回之日止的貸款全過程管理。主要內(nèi)容包括貸款檢查、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款管理、貸款利息管理、貸后管理等。第四十九條 貸款人必須加強(qiáng)對(duì)小額貸款的管理，嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查和貸款本息收回。第五十條 貸款使用過程中，貸款人要按照規(guī)定的檢查間隔期和檢查內(nèi)容定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，并撰寫檢查報(bào)告。貸款人也可根據(jù)實(shí)際情況不定期地對(duì)借款人進(jìn)行檢查。第五十一條 貸款發(fā)放以后，貸款人要加強(qiáng)對(duì)小額貸款資金流向的監(jiān)控，檢查借款人是否按規(guī)定的用途使用貸款，檢查借款人的償債能力，貸款抵（質(zhì)）押物等有無(wú)變化，檢查借款人的

52、財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況和第三方保證人的償債能力。第五十二條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是通過貸后檢查（包括現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查），發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，運(yùn)用定性和定量相結(jié)合的方法，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及發(fā)展變化趨勢(shì)，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}貸款采取針對(duì)性的措施，以及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第五十三條 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)定期監(jiān)控抵（質(zhì)）押物狀態(tài)，對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤檢查，可采用多種方式（如電話回訪、市場(chǎng)調(diào)查、客戶交談、信函服務(wù)、實(shí)地調(diào)查等）了解客戶經(jīng)營(yíng)情況，并形成貸后檢查報(bào)告。第五十四條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款檔案管理，定期對(duì)檔案進(jìn)行檢查，防止檔案的損壞、丟失、過期，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)、其它權(quán)屬證明

53、等重要法律文件的完整性。第五十五條 在貸款到期前十個(gè)工作日內(nèi)，貸款人應(yīng)向借款人和擔(dān)保人分別送達(dá)“貸款本息到期通知書”，若借款人貸款逾期或欠息（包括分期償還貸款的本息，或分期付息一次還本的利息），貸款人應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)向借款人和擔(dān)保人分別送達(dá)“逾期貸款本息催收通知書”，采取相應(yīng)的日常催收、特別催收和保全催收措施，催收方式和催收頻率應(yīng)與逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配。第五十六條 貸款人要按照貸款通則和有關(guān)文件規(guī)定，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行等級(jí)分類。通過等級(jí)分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：一、揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)的反應(yīng)貸款質(zhì)量。二、發(fā)現(xiàn)信貸資產(chǎn)發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加

54、強(qiáng)和改善貸款管理，逐步提高信貸管理水平。三、為提取呆帳準(zhǔn)備金提供依據(jù)，全面履蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。第五十七條 貸款人評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法，即將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類合稱不良貸款。第五十八條 不良貸款處理后三類不良貸款及突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)貸款應(yīng)納入貸款人法律保全工作管理，由風(fēng)險(xiǎn)控制部和信貸業(yè)務(wù)部根據(jù)貸款人資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)制度進(jìn)行專業(yè)清收管理。符合資產(chǎn)損失核銷條件的，應(yīng)由貸款人按照規(guī)定逐筆、逐級(jí)上報(bào)核銷。對(duì)已核銷的資產(chǎn)，應(yīng)進(jìn)行帳銷案存管理。第五十九條 貸后管理實(shí)行“分工負(fù)責(zé)，部門合作”制度，有關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。一、各有關(guān)部門負(fù)責(zé)人及責(zé)任人在貸后管理中按下列規(guī)定分工

55、1、信貸業(yè)務(wù)部信貸人員負(fù)責(zé)對(duì)分管借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催收；搜集借款人各種經(jīng)營(yíng)管理信息，分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；按要求寫出貸后檢查報(bào)告，并報(bào)送信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)理認(rèn)定；落實(shí)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管措施。2、信貸業(yè)務(wù)部總監(jiān)負(fù)責(zé)督促、組織本部門貸后管理工作，對(duì)貸后檢查結(jié)果審核認(rèn)定；逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)以及服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的具體措施，并監(jiān)督實(shí)施；年初提交借款人上一年情況的檢查分析報(bào)送公司分管副總和總經(jīng)理。對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題，以及對(duì)借款大戶的貸后檢查報(bào)告須向公司分管副總經(jīng)理報(bào)告，對(duì)涉及資產(chǎn)保全的問題，要及時(shí)與相關(guān)部門溝通。3、風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)全公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測(cè)、不良貸款壓縮目標(biāo)的制定與考

56、核，以及按照規(guī)定權(quán)限如實(shí)上報(bào)審批有關(guān)呆帳核銷及利息的停、減、緩、免工作，督促信貸部做好貸后管理工作。4、辦公室負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)相關(guān)法律部門研究處理有關(guān)部門提出的法律問題，及時(shí)答復(fù)并提供法律支持，負(fù)責(zé)不良貸款追債過程中公司債權(quán)的保全工作。5、分管副總經(jīng)理協(xié)助總經(jīng)理做好貸后管理工作，并負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、督促分管部門的貸后管理工作，處理突發(fā)事件，針對(duì)問題提出處理意見并督促實(shí)施，重大問題及時(shí)向總經(jīng)理匯報(bào)。6、總經(jīng)理對(duì)公司貸后管理工作的效果全面負(fù)責(zé)，并重點(diǎn)掌握公司前十個(gè)借款大戶的貸后管理工作；對(duì)信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部、辦公室等部門反映的問題負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)并提出解決措施；主持或委派分管業(yè)務(wù)副總經(jīng)理主持召開貸款風(fēng)險(xiǎn)

57、狀況及資產(chǎn)質(zhì)量分析會(huì)，每季至少一次。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度較高、不良貸款和欠息增加、虧損加大以及擠占挪用流動(dòng)資金的借款人，逐戶進(jìn)行分析，并提出加強(qiáng)監(jiān)管的措施。二、信貸業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、辦公室等部門要密切配合，共同做好貸后管理工作。（一）財(cái)務(wù)部進(jìn)行柜臺(tái)監(jiān)督：1、財(cái)務(wù)部與信貸業(yè)務(wù)部要密切配合，及時(shí)溝通信息，共同做好對(duì)企業(yè)帳戶存款的監(jiān)督和貸款本息的扣劃。財(cái)務(wù)部應(yīng)在結(jié)息日的次日和每月初向信貸業(yè)務(wù)部提供欠息客戶明細(xì)帳。2、信貸業(yè)務(wù)部向財(cái)務(wù)部提供需要重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的欠息欠貸客戶的名單，并提出扣款要求，財(cái)務(wù)部按照客戶經(jīng)理的要求，從貸款入帳時(shí)就協(xié)助客戶經(jīng)理監(jiān)督借款人資金使用，執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部等提出的帳戶

58、管理要求。（二）辦公室要協(xié)調(diào)相關(guān)法律部門積極配合信貸業(yè)務(wù)部在貸后管理中及時(shí)研究處理有關(guān)法律問題。信貸業(yè)務(wù)部對(duì)在公司債權(quán)管理工作中遇到的法律問題要及時(shí)咨詢和答復(fù)。辦公室協(xié)調(diào)相關(guān)法律部門處理有關(guān)問題需要信貸業(yè)務(wù)部提供相關(guān)資料或信息的要全力配合。第六十條 貸后管理的獎(jiǎng)懲措施一、對(duì)下列問題要查明原因，嚴(yán)肅處理。1、貸后管理責(zé)任制未落實(shí)到位；2、未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查；3、對(duì)不良貸款原始資料保管不善，清收轉(zhuǎn)化不力，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化；4、不積極催收貸款本息；5、遺失貸款原始資料，對(duì)公司利益造成危害；6、隱瞞問題或不及時(shí)匯報(bào)發(fā)現(xiàn)的問題，不及時(shí)處理下級(jí)報(bào)告的問題，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大；7、因管理不善、違規(guī)操作等

59、原因?qū)е碌郑ㄙ|(zhì)）押物被轉(zhuǎn)移、丟失、損壞等，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大；8、索賄行為對(duì)公司造成榮譽(yù)損失；9、不按照規(guī)定要求進(jìn)行貸后管理。對(duì)出現(xiàn)上述情況的管理人員和管理部門，采取通報(bào)批評(píng)、限期整改，對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行批評(píng)教育、扣發(fā)工資獎(jiǎng)金、調(diào)離崗位、撤職停職等措施。對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的，給公司造成經(jīng)濟(jì)損失和重大經(jīng)濟(jì)損失的，給予紀(jì)律處分、開除、經(jīng)濟(jì)賠償、直至依法追究刑事責(zé)任。二、對(duì)下列情況要核準(zhǔn)事實(shí)，給予獎(jiǎng)勵(lì)。1、嚴(yán)格執(zhí)行貸款管理制度，并按期收回貸款本息，成績(jī)突出的；2、清收不良貸款成績(jī)突出的；3、工作有創(chuàng)新，成效顯著的；對(duì)取得以上成績(jī)的部門和有關(guān)人員，給予通報(bào)表彰，并作為考核其工作業(yè)績(jī)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。對(duì)工作成績(jī)突出的，應(yīng)提拔任用并給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。第十四章 附 則第六十一條 本辦法由XXX公司負(fù)責(zé)制定和解釋。第六十二條 本辦法自頒發(fā)之日起施行。-31-