《如何更好的為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃》由會員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《如何更好的為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃（40頁珍藏版）》請?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、如何更好地為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃？如何更好地為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃？1一、序言一、序言2現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金收入現(xiàn)金支出 現(xiàn)金收入現(xiàn)金支出 現(xiàn)金收入總現(xiàn)金支出 燦爛人生總現(xiàn)金流入=總現(xiàn)金支出 平常人生總現(xiàn)金流入總現(xiàn)金支出 悲慘人生4明確客戶的理財(cái)目標(biāo)明確客戶的理財(cái)目標(biāo)了解客戶的收支狀況了解客戶的收支狀況診斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力診斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定理財(cái)方案制定理財(cái)方案設(shè)計(jì)理財(cái)方案的四個(gè)關(guān)鍵步驟設(shè)計(jì)理財(cái)方案的四個(gè)關(guān)鍵步驟5投資目標(biāo)投資目標(biāo)保本型保本型投資策略投資策略收入型收入型投資策略投資策略平衡型平衡型投資策略投資策略成長型成長型投資策略投資策略積極成長型積極成長型投資策略投資策略實(shí)現(xiàn)投實(shí)現(xiàn)投資

2、目標(biāo)資目標(biāo)的途徑的途徑投資期限風(fēng)險(xiǎn)承受能力收支狀況其它決定采決定采取何種取何種途徑的途徑的因素因素6二、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)二、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)7幾個(gè)主要的理財(cái)目標(biāo)幾個(gè)主要的理財(cái)目標(biāo)積累教育準(zhǔn)備金購置房產(chǎn)汽車等彌補(bǔ)當(dāng)前生活開支積累退休養(yǎng)老金積累創(chuàng)業(yè)資金 醫(yī)療或應(yīng)付不測事件不同的人投資目標(biāo)各不相同，但一般可概括為下述幾種8人生階段人生階段收支狀況收支狀況對理財(cái)目對理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行優(yōu)標(biāo)進(jìn)行優(yōu)先排序先排序確定完成確定完成理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)的時(shí)間的時(shí)間通貨膨脹通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)承受能力風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定理財(cái)制定理財(cái)方案方案收支狀況收支狀況實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的流程實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的流程實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)理財(cái)目標(biāo)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)受到個(gè)人人

3、生階段、擁有的主要資產(chǎn)、面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、收支狀況、個(gè)人責(zé)任等多種因素的影響制定理財(cái)方案時(shí)要綜合考慮個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、收支狀況、通貨膨脹等多種因素9如何確定個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)如何確定個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)應(yīng)考慮的因素初步理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先排序確定理財(cái)目標(biāo)重要性緊迫性所處的人生階段收支狀況風(fēng)險(xiǎn)承受能力個(gè)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任投資期限可行性10人生不同階段的理財(cái)目標(biāo)人生不同階段的理財(cái)目標(biāo)人生階段時(shí)間收入水平財(cái)務(wù)開支保險(xiǎn)保障需求理財(cái)目標(biāo)單身期參 加 工 作 至結(jié) 婚的時(shí)期，4-8 年收 入 較 低 但 增長速度較快日 常 性 支 出 為主，一 般 無 大額開支無 家 庭 負(fù) 擔(dān)，保 險(xiǎn) 保 障 需 求低

4、。以 積 累 組 建 家庭 資 金 和 創(chuàng) 業(yè)基金為主家 庭 形 成期結(jié) 婚 到 新 生兒 出生時(shí)期，1-3 年收 入 水 平 有 所提 高，已 有 一定的家庭財(cái)產(chǎn)購 房、家 庭 建設(shè)等大額支出家 庭 形 成，保險(xiǎn) 保 障 需 求 中等以 合 理 安 排 家庭 建 設(shè) 各 項(xiàng) 開支為主家 庭 成 長期小 孩 出 生 到上大 學(xué)，15-20 年時(shí)間個(gè) 人 收 入 穩(wěn) 定增 長，家 庭 財(cái)產(chǎn)迅速增加子 女 教 育、保健 醫(yī) 療、購 房還貸等成 為 一 家 之主，家 庭 負(fù) 擔(dān)升 高，保 險(xiǎn) 保障需求高以 實(shí) 現(xiàn) 家 庭 資產(chǎn) 的 快 速 增長、積 累 養(yǎng) 老金、教 育 準(zhǔn) 備金為主要目標(biāo)子 女 大

5、 學(xué)教育期子 女 上 大 學(xué)這 段 時(shí) 間，3-7 年個(gè) 人 收 入 與 家庭 資 產(chǎn) 達(dá) 到 最高水平子 女 教 育 費(fèi) 用和 生 活 費(fèi) 用 等大額開支個(gè) 人 對 家 庭 責(zé)任 重 大、保 險(xiǎn)保障需求高，確 保 子 女 教 育金 需 求 的 情 況下，力 求 資 產(chǎn)的增值家 庭 成 熟期子 女 參 加 工作 到 退 休 期間，10-15 年個(gè) 人 收 入 穩(wěn) 定在較高水平子 女 創(chuàng) 業(yè) 基 金和 醫(yī) 療 保 健 等費(fèi)用較大醫(yī) 療 保 險(xiǎn)、健康 保 險(xiǎn)、養(yǎng) 老保 險(xiǎn) 等 需 求 較高以 家 庭 財(cái) 產(chǎn)、養(yǎng) 老 金 的 保 值增 值 為 主 要 目標(biāo)退休期退休以后收 入 較 低，家庭 財(cái) 產(chǎn)

6、逐 漸 減少醫(yī) 療 費(fèi) 用、保健 費(fèi) 用、生 活費(fèi)用補(bǔ)充醫(yī) 療 保 險(xiǎn)、健康 保 險(xiǎn)、養(yǎng) 老保險(xiǎn)等為主以 確 保 家 庭 財(cái)產(chǎn) 安 全 為 目的，合 理 安 排各項(xiàng)開支11美國家庭購買開放式基金的主要目的美國家庭購買開放式基金的主要目的養(yǎng)老 84%教育準(zhǔn)備金 26%購置房產(chǎn)或其他固定資產(chǎn) 7%彌補(bǔ)當(dāng)前的生活支出 9%12投資期限的長短反映了一個(gè)投資者對投資收益的預(yù)期，一般而言，實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)所需的投資期限越短，期望的投資收益率越高，要求其風(fēng)險(xiǎn)承受能力就越高目標(biāo)目標(biāo)投資額投資額10，00020，000期限期限投資收益率投資收益率（復(fù)利）（復(fù)利）1年2年5年10年15年20年25年100.00%41

7、.42%14.87%7.18%4.73%3.53%2.81%13三、了解客戶的收支狀況三、了解客戶的收支狀況14凈現(xiàn)金流量出生上大學(xué)前上大學(xué)后參加工作結(jié)婚子女出生退休人生現(xiàn)金流量圖人生現(xiàn)金流量圖學(xué)習(xí)成長期單身期家庭形成期家庭成長期 家庭成熟期退休期子女上大學(xué)15客戶資產(chǎn)負(fù)債表客戶資產(chǎn)負(fù)債表資資 產(chǎn)產(chǎn)現(xiàn)行價(jià)值現(xiàn)行價(jià)值負(fù)負(fù) 債債現(xiàn)行價(jià)值現(xiàn)行價(jià)值現(xiàn)金銀行存款房屋、汽車社會保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值投資其他資產(chǎn)合計(jì)購房貸款汽車貸款信用卡貸款助學(xué)貸款其他負(fù)債合計(jì)凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)總資產(chǎn)總資產(chǎn)-總負(fù)債總負(fù)債16項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額主業(yè)收入租房支出副業(yè)收入抵押貸款支出兼職收入日常生活開支社保退休金其中：食物、衣物利息/紅利

8、物業(yè)管理費(fèi)租金收入水電、煤氣費(fèi)饋贈(zèng)/獎(jiǎng)金通訊費(fèi)用投資收入交通費(fèi)用其他收入保險(xiǎn)支出合計(jì)醫(yī)療支出娛樂支出撫養(yǎng)子女費(fèi)用教育支出其他支出合計(jì)收入-支出儲蓄投資理財(cái)收入支出客戶收支狀況調(diào)查表客戶收支狀況調(diào)查表17如果您每天節(jié)省1元錢，一年可節(jié)省365元如果您用節(jié)省的365元錢進(jìn)行投資，年投資收益率為5%，則：465.84465.84594.55594.55758.81758.81968.45968.451236.021236.021577.511577.510 020020040040060060080080010001000120012001400140016001600第5 年第5 年第1 0年第1

9、 0年第1 5年第1 5年第2 0年第2 0年第2 5年第2 5年第3 0年第3 0年18四、診斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力四、診斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力19風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)-回報(bào)互相補(bǔ)償回報(bào)互相補(bǔ)償何謂風(fēng)險(xiǎn)何謂風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)指收益的不確定性。收益會隨資本市場的狀況、利率、宏觀經(jīng)濟(jì)政策等因素的變化而發(fā)生波動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)-回報(bào)互相補(bǔ)償回報(bào)互相補(bǔ)償 假設(shè)：投資者都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者 風(fēng)險(xiǎn)和收益呈正向變動(dòng)關(guān)系：高風(fēng)險(xiǎn)可以用高回報(bào)來補(bǔ)償；而低風(fēng)險(xiǎn)則相應(yīng)伴隨著低回報(bào)。錯(cuò)誤的概念錯(cuò)誤的概念風(fēng)險(xiǎn)等于虧損只要回報(bào)，不要風(fēng)險(xiǎn)收益是直線上升的20風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)率關(guān)系圖風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)率關(guān)系圖期望回報(bào)率風(fēng)險(xiǎn)程度Rf低風(fēng)險(xiǎn) 較低風(fēng)險(xiǎn) 中等風(fēng)險(xiǎn) 較高風(fēng)險(xiǎn) 高風(fēng)

10、險(xiǎn)國債銀行存款房地產(chǎn)公司債券國內(nèi)股票風(fēng)險(xiǎn)資本國外股票*公司債券的信用等級不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同*國外股票通常比國內(nèi)股票具有更高的風(fēng)險(xiǎn)斜率表示單位風(fēng)險(xiǎn)要求的回報(bào)率21林肯林肯.國民公司投資帳戶的投資風(fēng)險(xiǎn)國民公司投資帳戶的投資風(fēng)險(xiǎn)/收益特征收益特征22客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的診斷客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的診斷風(fēng)險(xiǎn)收益AB01R0R1投資者甲認(rèn)為，選擇證券A和B 滿意程度均相同投資者乙認(rèn)為，選擇證券A的滿意程度高于證券B投資者丙認(rèn)為，選擇證券B的滿意程度高于證券A風(fēng)險(xiǎn)承受能力風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者乙投資者乙投資者甲投資者甲投資者丙投資者丙23投資者乙投資者乙投資者甲投資者甲投資者丙投資者丙理智穩(wěn)健型理智穩(wěn)健型保守謹(jǐn)慎型保守

11、謹(jǐn)慎型投機(jī)冒險(xiǎn)型投機(jī)冒險(xiǎn)型個(gè)性：個(gè)性：理財(cái)方式：理財(cái)方式：理財(cái)工具：理財(cái)工具：風(fēng)險(xiǎn)容忍度：風(fēng)險(xiǎn)容忍度：投資目標(biāo)：投資目標(biāo)：投資組合管理：投資組合管理：穩(wěn)健理智藍(lán)籌股票、平衡型基金、世紀(jì)理財(cái)保險(xiǎn)適中穩(wěn)健成長綜合平衡保守型與投機(jī)型的做法謹(jǐn)慎保守銀行存款、收益型基金、高等級債券、傳統(tǒng)型保險(xiǎn)、分紅或萬能型保險(xiǎn)較低穩(wěn)健保本定期定額投資法、分散投資法冒險(xiǎn)投機(jī)成長型股票、對沖型基金、期貨、垃圾債券、投資連結(jié)保險(xiǎn)較高 積極成長低吸高拋法、集中投資法投資者的類型投資者的類型24客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試您目前的主要理財(cái)投資方式（比重最高的）是A。定存或房地產(chǎn)B。股票（中長期投資）或基金、定期定額投

12、資C。股票（波段操作）或單日沖銷、期貨等對于金錢的看法A。認(rèn)為省下的一元比投資所賺得的一元較為可靠B。積累財(cái)富的方式就是以現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行投資，以增加其積累的速度C。為了能迅速致富，即使以借貸的方式進(jìn)行投資也認(rèn)為是應(yīng)當(dāng)?shù)哪形缓门笥迅嬖V您一項(xiàng)包賺的投資（包賺一、二倍以上），您也認(rèn)為可靠，那么您將A。用多余資金、小筆投資B。解除定存或賣股票變現(xiàn)來投資C。借錢融資大賺一筆25在進(jìn)行以上的投資后，您不幸有虧損并被套牢，您可忍受多少的虧損A。三至五成損失B。二至三成損失C。一成左右損失這樣的虧損被套牢后，您可忍受多久A。長期持有、6個(gè)月以上B。好一陣子、13個(gè)月內(nèi)C。不能忍受、幾天幾周而已在這期間內(nèi)其實(shí)

13、并無特別相關(guān)消息，對于虧損金額，您會考慮A。停損并趕快賣出B。觀望看看C。再買進(jìn)以降低平均成本26您的年齡是A。退休年齡或55歲以上B。青壯年或30歲以上C。辣妹酷哥或30歲以下對于前期美國網(wǎng)絡(luò)股價(jià)格不斷的上漲，您當(dāng)時(shí)的態(tài)度是A。不過是個(gè)泡沫，遲早會爆掉B?，F(xiàn)在論斷尚言之過早，再觀察看看C。象征未來的發(fā)展，及早搶進(jìn)答題方式：答題方式：記分方式：記分方式：只能單選，選出最接近的答案即可A1分，B3分，C5分判斷標(biāo)準(zhǔn)：判斷標(biāo)準(zhǔn)：818分保守謹(jǐn)慎型保守謹(jǐn)慎型1934分理智穩(wěn)健型理智穩(wěn)健型3540分投機(jī)冒險(xiǎn)性投機(jī)冒險(xiǎn)性27五、制定理財(cái)方案五、制定理財(cái)方案28理理財(cái)財(cái)方方案案投資策略投資策略 資產(chǎn)分配資

14、產(chǎn)分配 投資組合管理投資組合管理29投資策略選擇投資策略選擇保本型投資策略保本型投資策略首先要保證本金的安全，其次再考慮獲得收入和本金的增長，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低收入型投資策略收入型投資策略首先尋求較高的固定收入，不注重資產(chǎn)的增長，可承受風(fēng)險(xiǎn)介于低風(fēng)險(xiǎn)與中等風(fēng)險(xiǎn)之間平衡型投資策略平衡型投資策略避免本金短期損失的基礎(chǔ)上，既尋求本金的長期增長，又注重當(dāng)前收益，可承受中度投資風(fēng)險(xiǎn)成長型投資策略成長型投資策略積極成長型投資積極成長型投資策略策略主要追求較高的資本增值，能接受本金的短期損失和投資收益的短期波動(dòng)，可承受風(fēng)險(xiǎn)介于中度和高風(fēng)險(xiǎn)之間。主要追求資本的快速和最大增值，能承受本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高3

15、0投資目標(biāo)投資期限風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資策略高成長型投資策略中平衡型投資策略積累退休養(yǎng)老金長期低收入型投資策略高成長型投資策略中平衡型投資策略積累教育準(zhǔn)備金長期低收入型投資策略高積極成長型投資策略中成長型投資策略積累創(chuàng)業(yè)資金中期低平衡型投資策略高成長型投資策略中平衡型投資策略購買房屋、汽車中長期低收入型投資策略高平衡型投資策略中收入型投資策略彌補(bǔ)當(dāng)前生活開支不足短期低保本型投資策略31資產(chǎn)分配資產(chǎn)分配 投資目標(biāo)投資目標(biāo)投資策略投資策略投資金額投資金額股票股票債券債券銀行存款銀行存款期貨期貨外匯外匯.？%？%？%？%？%32投資帳戶選擇投資帳戶選擇理智穩(wěn)健型理智穩(wěn)健型保守謹(jǐn)慎型保守謹(jǐn)慎型投機(jī)冒險(xiǎn)型投機(jī)

16、冒險(xiǎn)型平安發(fā)展帳戶平安保證帳戶510%7090%2030%6080%5060%4050%年齡年齡:55歲以上3055歲30歲以下收入狀況收入狀況:收入低、儲蓄少收入中等、儲蓄適中收入高、儲蓄多投資個(gè)性投資個(gè)性:投資目標(biāo)投資目標(biāo):安享退休休閑生活積累退休金子女教育準(zhǔn)備金創(chuàng)業(yè)積累結(jié)婚購買房子汽車支出狀況支出狀況:開支小、穩(wěn)定開支較大、較穩(wěn)定開支很大、不穩(wěn)定1025%平安基金帳戶1015%05%33投資組合管理投資組合管理投資於多種風(fēng)險(xiǎn)呈一定負(fù)相關(guān)的投資對象，分散投資。達(dá)到這個(gè)目標(biāo)的最有效方式是建立指數(shù)基金優(yōu)點(diǎn)：分散投資風(fēng)險(xiǎn)，充分多樣化的投資組合的收益率與市場收益率是高度相關(guān)的。缺點(diǎn)：可能會喪失獲取

17、高收益的機(jī)會，一般只能獲取市場平均收益率定期定額投資法定期定額投資法不管市場狀況如何，定期定額地投資於同一投資對象優(yōu)點(diǎn)：使長期的投資成本較低，避免追漲殺跌，對投資者的投資技能要求不高缺點(diǎn)：可能會喪失在低成本投資的機(jī)會分散投資法分散投資法根據(jù)對市場行情的判斷來決定買賣時(shí)機(jī)優(yōu)點(diǎn)：可以獲取比市場平均預(yù)期收益更高的潛在收益，缺點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)較高，要求投資者具有較高的投資技能和豐富的投資經(jīng)驗(yàn)低吸高拋法低吸高拋法集中投資法集中投資法重倉持有少數(shù)幾種風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)的投資對象優(yōu)點(diǎn)：可以獲取很高的潛在收益缺點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)很高，要求投資者具有較高的投資技能和豐富的投資經(jīng)驗(yàn)34示例示例 先生，年齡25歲，計(jì)算機(jī)專業(yè)碩士，在某電腦

18、公司任軟件工程師投資目標(biāo)：在32歲成家時(shí)，購買價(jià)值40萬元的一套三居室住房風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中目前客戶年收支狀況如下：項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額主業(yè)收入￥6 0,000.00租房支出￥1 0,000.00副業(yè)收入抵押貸款支出兼職收入日常生活開支￥1 3,500.00社保退休金其中：食物、衣物￥1 2,000.00利息/紅利 物業(yè)管理費(fèi)￥5 00.00租金收入 水電、煤氣費(fèi)￥1,000.00饋贈(zèng)/獎(jiǎng)金￥2 0,000.00通訊費(fèi)用￥2,400.00其他收入交通費(fèi)用￥2,400.00合計(jì)￥8 0,000.00保險(xiǎn)支出醫(yī)療支出娛樂支出￥5,000.00撫養(yǎng)子女費(fèi)用教育支出其他支出合計(jì)￥3 3,300.00收入-支

19、出￥4 6,700.00儲蓄?投資理財(cái)?351、投資目標(biāo)分析、投資目標(biāo)分析n根據(jù)國外的統(tǒng)計(jì)分析，客戶能承受的房價(jià)為年收入的46倍。該客戶希望在32歲成家時(shí)，購買價(jià)值40萬元的一套三居室住房?；痉显摋l件，目標(biāo)具有現(xiàn)實(shí)性n要實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，在32歲時(shí)至少能支付首期房款和裝修費(fèi)。假設(shè)首期購房款為房價(jià)的30%，裝修費(fèi)為8萬元，則客戶通過投資需在32歲時(shí)獲得至少20萬元n在分析投資目標(biāo)中，還應(yīng)考慮通貨膨脹的因素。不同的通貨膨脹率將對投資目標(biāo) 造成不同的影響投資目標(biāo)200000.00投資收益率年投資額1%2%3%4%5%3%25341.0427169.0229108.8931166.2833347.083

20、5657.395%23394.2525081.8026872.6428771.9830785.2432918.068%20754.1522251.2623839.9925524.9827311.0429203.1710%19164.6420547.0822014.1423570.0925219.3526966.57通貨膨脹率下的年投資額2、投資金額預(yù)估、投資金額預(yù)估由于客戶的經(jīng)濟(jì)能力有限，一次性投入大額本金以實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)的可能性不大363、保險(xiǎn)需求分析、保險(xiǎn)需求分析n盡管該客戶未結(jié)婚，無養(yǎng)兒育女之責(zé)，但有為父母養(yǎng)老之責(zé)。因此，須考慮在身故時(shí)給父母留下一筆養(yǎng)老金，以盡孝道。假定客戶投保身故保險(xiǎn)金

21、額20萬元。n客戶除了報(bào)答父母養(yǎng)育之恩外，還須考慮因意外導(dǎo)致喪失或降低工作能力的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在投資理財(cái)時(shí)還應(yīng)考慮投保一定的全殘保險(xiǎn)，假定該客戶投保20萬元的全殘保險(xiǎn)金。n客戶購買平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)，即可實(shí)現(xiàn)購房的投資目標(biāo)，又可滿足其保險(xiǎn)需求n由于客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中，可向客戶推薦理智穩(wěn)健型的投資帳戶組合。假定客戶在平安保證收益帳戶、平安發(fā)展帳戶和平安基金帳戶的投資比例分別為10%、60%和30%，各投資帳戶的年投資收益率分別為3%、5%、8%。n假定客戶采取年繳方式，為了滿足投保20萬元保額的要求，同時(shí)為今后的養(yǎng)老積累一定資金，客戶所繳的主合同保險(xiǎn)費(fèi)必須不低于6060元，繳費(fèi)期25年4

22、、理財(cái)建議、理財(cái)建議37平均收益率平均收益率10%3%+60%5%+30%8%=5.7%方法一方法一簡單估算法簡單估算法平均管理費(fèi)平均管理費(fèi)10%0.6%+60%1.2%+30%1.2%=1.14%客戶的凈收益率客戶的凈收益率平均收益率-平均管理費(fèi)=5.7%-1.14%=4.56%在綜合考慮可進(jìn)入投資帳戶的保費(fèi)、投資帳戶買賣差價(jià)和保障費(fèi)用的基礎(chǔ)上，比照第2步投資金額的預(yù)估，可粗略估計(jì)購買平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)的主合同金額和附加險(xiǎn)金額方法二方法二精確測算法精確測算法投資目標(biāo)200000保險(xiǎn)身故200000金額全殘200000通貨膨脹率0%1%2%3%4%5%年繳保費(fèi)24275.5725885.9627594.91 29407.41 31328.62 33363.92建議客戶年繳保費(fèi)3000038研討題研討題如何為上述客戶在結(jié)婚后來設(shè)計(jì)積累養(yǎng)老金的計(jì)劃？3932歲歲結(jié)婚結(jié)婚25歲歲工作工作35歲歲小孩出生小孩出生53歲歲小孩上大學(xué)小孩上大學(xué)60歲歲退休退休投資目標(biāo)投資目標(biāo)在結(jié)婚時(shí)支付購房首期和裝修費(fèi)（20萬）保險(xiǎn)需求保險(xiǎn)需求身故和全殘保險(xiǎn)金（20萬）年繳保費(fèi)年繳保費(fèi)30000準(zhǔn)備積累養(yǎng)老金（？）準(zhǔn)備積累子女教育準(zhǔn)備金（？）身故和全殘保險(xiǎn)金（？）？開始積累養(yǎng)老金（？）開始積累子女教育準(zhǔn)備金（？）身故和全殘保險(xiǎn)金（？）？養(yǎng)老金的保值增值（？）身故和全殘保險(xiǎn)金（？）？40