《電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì).ppt》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì).ppt（68頁珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、網(wǎng)上支付與結(jié)算,黃建蓮 華北科技學(xué)院管理系,第一章 網(wǎng)上支付與結(jié)算概述,課程介紹 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)的藍(lán)海 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì) 電子商務(wù)與金融業(yè) 支付方式與支付系統(tǒng)的演變 網(wǎng)上支付的興起,課程內(nèi)容及安排,一 課程性質(zhì)（專業(yè)課，考試） 二 課程體系：理論講授40學(xué)時(shí)： 實(shí)驗(yàn)8學(xué)時(shí) 第1章 概述（4學(xué)時(shí)） 第2章 銀行電子化概述（2學(xué)時(shí)） 第3章 電子貨幣 (8學(xué)時(shí)) 第4章 電子支付系統(tǒng) （6學(xué)時(shí)） 第5章 網(wǎng)上支付 第三方支付移動(dòng)支付（8學(xué)時(shí)） 第6章 網(wǎng)上銀行（4學(xué)時(shí)） 第7章 CFCA(中國(guó)金融認(rèn)證中心)（2學(xué)時(shí)） 第8章 網(wǎng)上支付安全問題探討（2學(xué)時(shí)） 其他,教與學(xué),多媒體教學(xué)，

2、注重培養(yǎng)學(xué)生的自我學(xué)習(xí)能力 學(xué)習(xí)中要求： 學(xué)會(huì)做筆記 熟練操作支付系統(tǒng)，了解各類支付系統(tǒng)的功能、服務(wù)，掌握現(xiàn)有的各種支付手段、支付工具。 多關(guān)注網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)知識(shí)。,考核,本課程總評(píng)成績(jī)由期末考試、平時(shí)成績(jī)兩部分組成。期末考試占70%，平時(shí)成績(jī)（包括討論，習(xí)題完成情況，課堂紀(jì)律，實(shí)驗(yàn)成績(jī)等）占30%。課程總成績(jī)按百分制記分，60分為合格。 考核內(nèi)容：以講義內(nèi)容為準(zhǔn) 注：若存在以下任何一種情況不得參加考試： 曠課次數(shù)達(dá)5次，不得參加考試。 無實(shí)驗(yàn)成績(jī)，不得參加考試。（實(shí)驗(yàn)曠課2次或未交實(shí)驗(yàn)報(bào)告） 作業(yè)未按要求完成，不得參加考試。,參考資料,新浪、搜狐等門戶網(wǎng)站的金融板塊 數(shù)據(jù)資料：艾瑞咨

3、詢電子支付板塊 信用卡之窗 中國(guó)銀聯(lián) 中國(guó)金融認(rèn)證中心 各銀行網(wǎng)站 其他參考教材：柯新生的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)網(wǎng)上支付與電子銀行等,第一節(jié)：電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)務(wù)的藍(lán)海,思考：什么是藍(lán)海戰(zhàn)略？什么是紅海戰(zhàn)略？ 建議閱讀藍(lán)海戰(zhàn)略,電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)務(wù)的藍(lán)海,1、電子商務(wù)是銀行未來利潤(rùn)增長(zhǎng)的主要模式 思考：銀行的業(yè)務(wù)主要有哪些？ 2、電子商務(wù)的價(jià)值在客戶 思考：網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶群體有哪些？ 客戶群體細(xì)分最重要的準(zhǔn)則是行為 利潤(rùn)來源于財(cái)富的交易者而不是財(cái)富的擁有者 經(jīng)驗(yàn)思維的誤區(qū) 學(xué)歷越高網(wǎng)上銀行用的越好？ 年齡大的人不會(huì)用網(wǎng)上銀行？,學(xué)歷高低與使用銀行情況的調(diào)查結(jié)果,網(wǎng)上銀行用戶的

4、年齡分析,3、電子商務(wù)的價(jià)值在多樣化 網(wǎng)絡(luò)銀行中如何實(shí)現(xiàn)多樣化？ 長(zhǎng)尾理論的應(yīng)用 回顧：什么是長(zhǎng)尾理論？長(zhǎng)尾理論在網(wǎng)上銀行中的應(yīng)用可以體現(xiàn)在哪些方面。,長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì),網(wǎng)上書店亞馬遜 暢銷書的銷量并沒有占據(jù)所謂的80% 而非暢銷書占據(jù)了銷量的一半左右 顛覆傳統(tǒng)的二八,長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)是否能在電子銀行渠道中得以實(shí)現(xiàn)？ 在銀行業(yè)，如果把網(wǎng)銀和自助渠道做好了的話，80的長(zhǎng)尾也同樣會(huì)給企業(yè)帶來五成以上可觀的經(jīng)濟(jì)效益。 ？,4、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的疏忽造就支付寶的偉大,銀行不重視小規(guī)模支付業(yè)務(wù)和小存款量客戶 銀行不重視電子商務(wù)等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 各商業(yè)銀行不重視相互之間的結(jié)算合作 銀行感到了支付寶的威脅（信用卡套現(xiàn)，資金沉淀

5、和歸集，對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)的高壓）,但銀行仍有機(jī)會(huì)翻身，做電子商務(wù)生態(tài)圈中最重要的一環(huán),一 銀行有能力作為最重要的一環(huán) 結(jié)算優(yōu)勢(shì) 資金優(yōu)勢(shì) 品牌優(yōu)勢(shì) 客戶群體優(yōu)勢(shì) 二 銀行有機(jī)會(huì)作為最重要的一環(huán) 贏者不能通吃（沒有專利） 電子商務(wù)行業(yè)有可能重新洗牌,銀行在發(fā)奮圖強(qiáng),2009 年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模為 368.7 萬億元，同比增長(zhǎng) 16.9%。 中國(guó)的網(wǎng)上銀行交易額超過 85%的份額都來自于企業(yè)網(wǎng)銀，09年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不樂觀影響了網(wǎng)銀的交易規(guī)模。但整體處于增長(zhǎng)趨勢(shì)。,金融環(huán)境變化，網(wǎng)上銀行發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,2010年二代支付體系上線、手機(jī)支付發(fā)展等給中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展既帶來了機(jī)遇；應(yīng)用場(chǎng)景更加廣泛、技術(shù)

6、標(biāo)準(zhǔn)日益完善； 但非金融機(jī)構(gòu)支付牌照發(fā)放、以及第三方支付首次獲批進(jìn)入基金領(lǐng)域，使得第三方支付將涉足更多銀行壟斷領(lǐng)域，搶占銀行蛋糕。,第二節(jié) 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì),網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷程 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的一些現(xiàn)象分析 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的一些運(yùn)行法則 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,1、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷程,2000年4月，由Morgan Stanley投資銀行的21位證券分析師組成的Internet研究小組針對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)曾經(jīng)提出一份詳盡的分析報(bào)告，歸納出近年來網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主流趨勢(shì)： 1994年互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)； 1995年商業(yè)化瀏覽器正式推出； 1996年大量門戶網(wǎng)站建立； 1997年以BtoC為代表的電子

7、商務(wù)蓬勃興起； 1998年企業(yè)E化開始，BtoB形式的電子商務(wù)興盛； 1999年ASP服務(wù)開始全面推廣。,2000年 互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅 2002年三大門戶相繼宣布實(shí)現(xiàn)盈利，納斯達(dá)克全線飄紅。 從2002年至今，信息化發(fā)展突飛猛進(jìn)，信息技術(shù)滲透到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各領(lǐng)域，傳統(tǒng)行業(yè)紛紛加入到電子商務(wù)領(lǐng)域中。 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的必然趨勢(shì),2、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,（1）中國(guó)門戶網(wǎng)站的發(fā)展 新浪網(wǎng) 王志東 搜狐網(wǎng) 張朝陽 網(wǎng)易 丁磊 雅虎 楊致遠(yuǎn)和馬云 （2）中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展 8848 王俊濤 阿里巴巴、淘寶網(wǎng) 馬云 慧聰網(wǎng) 郭凡生 易趣、ebay 邵亦波,（3）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲發(fā)展 盛大 陳天橋 第

8、九城市 QQ游戲 馬化騰 （4）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)搜索發(fā)展 Google中國(guó) Baidu 李彥宏 雅虎搜索 搜搜,（5）中國(guó)即時(shí)通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)展 騰訊QQ 馬化騰 網(wǎng)易泡泡 MSN中國(guó) （6）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)專業(yè)化還是多元化發(fā)展的思考 （7）新一代的web2.0理念的提出 Blog、播客、SNS、RSS （8）網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付的發(fā)展 （9）電子商務(wù)相關(guān)法規(guī)政策的頒布,3、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)象分析,（1）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中為什么流行免費(fèi)？ （2）如何看待盜版軟件？ （3）為什么比爾蓋茨僅用25年的時(shí)間就成為世界首富？ （4）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是燒錢經(jīng)濟(jì)嗎？ （5）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是圈地經(jīng)濟(jì)嗎？ （6）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是泡沫經(jīng)濟(jì)嗎？ （7）如何看待一

9、元錢家電？ （8）如何看待贏者通吃？ （9）什么樣的商品適于在網(wǎng)上銷售？,4、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本法則發(fā)生重大變化,電子商務(wù)的本質(zhì)特征在于，從事商務(wù)活動(dòng)的時(shí)間和空間大大有別于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)。 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的實(shí)時(shí)性、虛擬性、交互性等特征，使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本法則發(fā)生了重大變化。 現(xiàn)有的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，根本無法覆蓋或取代網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)。下面，不妨舉一二例證予以說明。,例一：規(guī)模經(jīng)濟(jì),在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，只有大企業(yè)才能產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，在市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。所謂“大魚吃小魚、小魚吃蝦子、蝦子吃泥巴”，就生動(dòng)地描述出傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本特征。 在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，情況卻完全不同。小企業(yè)可以克服

10、規(guī)模上的限制，形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗軌蛑苯用鎸?duì)世界市場(chǎng)。而且，小企業(yè)可以采取虛擬組織的形式，通過業(yè)務(wù)外包，充分利用其他公司的人才資源和基礎(chǔ)設(shè)施，使自己具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。,例二：,菲利普斯曲線 說明的是通脹率與失業(yè)率的負(fù)相關(guān)性。 但美國(guó)從1992年后一直出現(xiàn)高增長(zhǎng)，底失業(yè)率和低通貨膨脹的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。 邊際收益遞減規(guī)律的同時(shí)，也存在邊際收益遞增機(jī)制。,例三：S形曲線,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為什么會(huì)產(chǎn)生泡沫？電子商務(wù)企業(yè)為什么鮮有贏利？出現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)泡沫”的最根本原因之一，是人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律一知半解，甚至一無所知，所謂“圈地經(jīng)濟(jì)”、“燒錢經(jīng)濟(jì)”，都是對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的曲解。,要進(jìn)入起飛階段，必須達(dá)到臨界客戶數(shù)量

11、，這是免費(fèi)盛行的原因之一。,用戶數(shù)量 飽和 起飛 啟動(dòng) 時(shí)間,四、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的未來,1、比爾蓋茨的預(yù)測(cè)：比爾蓋茨認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)第一階段是公司設(shè)立網(wǎng)站，第二階段是開展電子商務(wù)，第三階段是信息量身定做。 2、王志東認(rèn)為: 國(guó)際上1993年以前，中國(guó)1998年以前，屬于互聯(lián)網(wǎng)第一階段，即“接入為王”的階段。 國(guó)際上1993年至2001年，中國(guó)1998年至2001年，屬于互聯(lián)網(wǎng)第二階段，即“內(nèi)容為王”的階段。 現(xiàn)已進(jìn)入第三階段“應(yīng)用為王”的階段。其核心是更加強(qiáng)調(diào)軟件的力量，更加強(qiáng)調(diào)軟件和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，更加強(qiáng)調(diào)軟件、互聯(lián)網(wǎng)和具體的運(yùn)用的結(jié)合。,小結(jié)：電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì),(1)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生標(biāo)志著人類社會(huì)在2

12、0世紀(jì)末期開始由后工業(yè)社會(huì)向信息社會(huì)邁進(jìn)。 (2)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。 (3)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也遭到了前所未有的打擊。 (4) 事實(shí)表明：電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是歷史發(fā)展的必然。,第三節(jié) 電子商務(wù)與金融業(yè),在金融系統(tǒng)中包含金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)。 電子商務(wù)的發(fā)展為金融業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。,電子商務(wù)給金融業(yè)帶來新的機(jī)遇,電子商務(wù)使金融業(yè)降低成本、增加收益、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。 電子商務(wù)使金融業(yè)超越時(shí)空限制 電子商務(wù)使金融業(yè)擁有更廣闊的國(guó)際市場(chǎng) 電子商務(wù)進(jìn)一步鞏固金融業(yè)的支付結(jié)算地位 電子商務(wù)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向全能服務(wù)型方向發(fā)展 電子商務(wù)改變金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

13、極大地降低了交易成本,金融業(yè)的發(fā)展方向網(wǎng)絡(luò)金融,電子商務(wù)在挑戰(zhàn)和改變傳統(tǒng)金融業(yè)的同時(shí)，也使金融業(yè)成為電子商務(wù)最大的受益者。 網(wǎng)絡(luò)金融：從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證劵、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)和相關(guān)內(nèi)容。 從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包含狹義的內(nèi)容，還包含網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展策略：,在業(yè)務(wù)體系上，必須積極創(chuàng)新、完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量； 在經(jīng)營(yíng)方式上，應(yīng)該走“多渠道并存”道路； 在經(jīng)營(yíng)理念上，實(shí)現(xiàn)以產(chǎn)品帶動(dòng)發(fā)展到以客戶促進(jìn)發(fā)展的轉(zhuǎn)變； 在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，必須整合各金融

14、機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)綜合化的網(wǎng)絡(luò)金融門戶式的服務(wù)。,第四節(jié) 支付方式與支付系統(tǒng)的演變,支付方式的演變,1）商務(wù)活動(dòng)過程的基本構(gòu)成要素：,交易、支付媒介、市場(chǎng)、交易方式 與以上各要素有關(guān)的信息。,1、 交易,交換-使物質(zhì)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)它的使用價(jià)值。,以物易物,信息暢通，才能換得所需,宣傳方式：,問左鄰右舍,沿街叫賣,擺攤,問題：不能取得所需，則要繼續(xù)交換，直至滿足需要。,大米-鋤頭,大米-油-雞-鋤頭,交換多次，雖然滿足了需要，但交換頻率增加，機(jī)會(huì)成本增大。,-需要中間媒介,2、 市場(chǎng),（1）市場(chǎng)的作用（3個(gè)）,1）市場(chǎng)的轉(zhuǎn)化作用,是商品-消費(fèi)品的交易場(chǎng)所,進(jìn)入市場(chǎng)- 使得 產(chǎn)品-商品,2）是商品交換

15、的交易場(chǎng)所,退出市場(chǎng)- 使得 商品-消費(fèi)品,3）匯集供需雙方的信息，減少信息不對(duì)稱,（2）市場(chǎng)面臨的問題,市場(chǎng)的范圍受到人類活動(dòng)的地域限制。如何解決？,互聯(lián)網(wǎng)的全球性，以及由此帶來的電子商務(wù)，將解決市場(chǎng)問題的一個(gè)有效途徑，電子支付將成為這一途徑上不可或缺的支付手段。,以物易物： 石頭：太平洋羅萊群島中-雅普島， “斐” 貝殼：有的時(shí)候他們交流貨物的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)貨物不對(duì)等的情況，這樣就想出用貝殼等物品記帳，于是貨幣產(chǎn)生了。 貴金屬、紙幣：人類用貝殼等物品支付了多年后人類發(fā)現(xiàn)了冶煉技術(shù)和造紙術(shù)，于是金屬貨幣和紙幣逐漸成為主流，一直到今天也有很大的應(yīng)用。 電子貨幣、信用,3、 媒介,信用,1）基本概念

16、：,2）和債權(quán)債務(wù)同時(shí)發(fā)生,3）借貸是信用在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的主要作用。,以償還本息為條件的暫時(shí)讓渡商品或貨幣的借貸行為。,加快商品和資金的周轉(zhuǎn)速度,借債還錢,銀行是商品社會(huì)信用高度發(fā)展的必然結(jié)果,1）合理配置社會(huì)資源，利用閑散社會(huì)資金的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。,2）是清償社會(huì)債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。,3）銀行的發(fā)展必然成為社會(huì)資金清算與結(jié)算的中心。,借雞下蛋,-支付清算系統(tǒng)擔(dān)負(fù)著清算和結(jié)算的工作。,聚沙成塔,銀行結(jié)算,交易方式（一）,A企業(yè),B企業(yè),方式一：直接式,債權(quán)、債務(wù)關(guān)系在 債權(quán)人和債務(wù)人雙 方直接了解。,交易方式（二）,A企業(yè),B企業(yè),方式二：間接式,債權(quán)、債務(wù)關(guān)系 通過銀行等中介 機(jī)構(gòu)在債

17、權(quán)人和 債務(wù)人雙方中間 最終了結(jié)。,交易方式（三）,A企業(yè),B企業(yè),方式三：多重式,債權(quán)、債務(wù)關(guān) 系通過銀行、 票據(jù)清算所等 機(jī)構(gòu)在債權(quán)人 和債務(wù)人雙方 最終了結(jié)。,二、支付系統(tǒng)的形成:,1）支付：,是在消費(fèi)購(gòu)買、金融投資、資金轉(zhuǎn)移等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，將資金帳戶的資金或貨幣付出的一種過程。,是實(shí)現(xiàn)貨物買賣、服務(wù)、貿(mào)易、投資活動(dòng)中，因消費(fèi)而引發(fā)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系、清償及資金轉(zhuǎn)移而出現(xiàn)的貨幣收付過程,結(jié)算方式：現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳,2）結(jié)算：,3）清算：,是發(fā)生在銀行同業(yè)之間，用以清訖雙邊或多邊債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的一種貨幣收付過程。,客戶,工商銀行ATM,交通銀行,扣款行,銀聯(lián),清算,持有交通銀行的卡,支付行,取款,人民

18、銀行,交行還錢給工行,舉例：某客戶持交通銀行借記卡到工商行的柜員機(jī)上取款。,支付結(jié)算的層次性,下層支付服務(wù)系統(tǒng)：,商業(yè)銀行為客戶提供的金融服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的支付往來和結(jié)算。,上層資金清算系統(tǒng)：,中央銀行為商業(yè)銀行提供資金清算服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的清算。,包括：同城清算、大額支付、電子批量處理、政府債券簿記、銀行卡授權(quán)等。,支付結(jié)算的方式,現(xiàn)金,支票,本票,匯票,匯兌,托收承付,信用卡,信用證,支付系統(tǒng),支付系統(tǒng)是金融業(yè)為解決經(jīng)濟(jì)行為人之間債權(quán)、債務(wù)的結(jié)算和資金清算所提供的一系列金融服務(wù)。 支付系統(tǒng)的演變 a.原始社會(huì)的支付方式 ：以物易物 b.自然經(jīng)濟(jì)社會(huì)的支付方式 以貨幣為媒介，實(shí)行等價(jià)交換 c.工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)

19、代的支付方式 建立以銀行信用為主的支付系統(tǒng) d.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的支付方式 金融電子化系統(tǒng),支付系統(tǒng)的發(fā)展階段,（一）傳統(tǒng)支付系統(tǒng),主要包括金屬貨幣和紙幣憑證。,傳統(tǒng)支付特點(diǎn),支付指令的傳遞完全依靠面對(duì)面的手工處理和經(jīng)過郵政、電信部門的委托傳遞。 傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限性 1)運(yùn)作速度與處理效率比較低。 2)大多數(shù)在支付安全上也有問題 （偽幣、空頭支票） 3)絕大多數(shù)應(yīng)用起來并不方便 。 4)運(yùn)作成本較高。 5)不易提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)。 6)非即時(shí)的結(jié)算，有一定的滯后期。,（二）電子支付系統(tǒng),定義：使用電子技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)出、傳送支付指令，通過電子支付工具完成支付結(jié)算的支付系統(tǒng)。,電

20、子化支付技術(shù)的發(fā)展,銀行間電子轉(zhuǎn)帳EFT,銀行與其它機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算,網(wǎng)絡(luò)終端銀行服務(wù),POS機(jī)結(jié)帳服務(wù),電子資金移動(dòng)（EFT，Electronic Funds Transfer）是使用主計(jì)算機(jī)、終端機(jī)、磁帶、電話以及通信網(wǎng)絡(luò)等電子設(shè)備和技術(shù)手段進(jìn)行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。,Pos（point of sales）終端向消費(fèi)者提供自動(dòng)扣款服務(wù)。,(三)網(wǎng)上支付系統(tǒng),網(wǎng)上支付系統(tǒng), 有形化憑證在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下無形化。, 網(wǎng)上支付過程，須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)、金融專用網(wǎng)。, 引發(fā)相應(yīng)的安全和信用問題。,電子支付系統(tǒng),特性:, 交互性,安全性,SSL (Secure

21、Socket Layer，安全套接層)協(xié)議 SET（Secure Electronic Transaction） （ 安全電子交易協(xié)議）,安全協(xié)議SSL與SET,（4）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成, CA信用體系,Internet, 客戶：支付工具, 商家：后臺(tái)服務(wù)器,支付網(wǎng)關(guān),支付網(wǎng)關(guān), 客戶開戶行：提供支付工具, 商家開戶行：處理帳單,銀行網(wǎng)絡(luò),第五節(jié) 網(wǎng)上支付與電子銀行的興起,1、網(wǎng)上支付的興起,網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。電子商務(wù)發(fā)展的需求直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的興起。 思考：除了電子商務(wù)需求之外，還有沒有別的因素。,電子商務(wù)發(fā)展的需求 傳統(tǒng)支付方式存在

22、弊端 經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的需求,2、電子銀行的興起,適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果 傳統(tǒng)銀行運(yùn)作機(jī)制存在弊端 電子化的高效率、低成本性使其在市場(chǎng)中能更好地保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 貿(mào)易全球化的必然,今后的趨勢(shì)將如一句俚語所言： “過去，窮人口袋里沒錢；現(xiàn)在，富人口袋里沒錢；今后，大家口袋里都沒錢。” 因?yàn)楦鞣N各樣的電子貨幣及其他網(wǎng)絡(luò)支付工具將引起貨幣形式的又一場(chǎng)革命。,(2) 網(wǎng)上支付與電子銀行的簡(jiǎn)況： 1)一般包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)支付工具、安全控制機(jī)制等； 2)在西方國(guó)家，在網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具的研發(fā)與應(yīng)用中日趨積極，以通過電子貨幣進(jìn)行即時(shí)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算為特點(diǎn)的網(wǎng)上金融服務(wù)已經(jīng)在很大范圍內(nèi)較好地開展 3)在我國(guó)，已

23、經(jīng)引起政府、企業(yè)、消費(fèi)者等的高度重視。國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）“銀聯(lián)”、中國(guó)人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)為我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要的條件。,面臨的挑戰(zhàn)： 1)信用不足、相關(guān)知識(shí)缺乏致使企業(yè)與客戶普遍對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對(duì)采用網(wǎng)絡(luò)支付方式持謹(jǐn)慎、甚至是消極狀態(tài)。 2) 需要改變過去傳統(tǒng)的支付結(jié)算習(xí)慣。 3) 目前很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐網(wǎng)上支付結(jié)算的可靠運(yùn)轉(zhuǎn)。 4) 國(guó)內(nèi)諸多銀行研發(fā)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具各自為戰(zhàn)，難以聯(lián)合使用，加大成本。 總之，資金流是電子商務(wù)的核心流程與關(guān)鍵環(huán)節(jié)，基于網(wǎng)上支付與電子銀行的資金流運(yùn)轉(zhuǎn)不暢將直接影響電子商務(wù)的發(fā)展水平與發(fā)展規(guī)模，是目前電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，在我國(guó)尤其如此。,思考題,1 電子商務(wù)給金融業(yè)帶來哪些新的機(jī)遇？ 2 什么是結(jié)算、支付、信用？ 3 簡(jiǎn)述支付系統(tǒng)的演變發(fā)展過程。,