《汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理》由會(huì)員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理（28頁珍藏版）》請(qǐng)?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、第三章,汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,本章主要內(nèi)容,汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述 含義、種類、來源 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 信用評(píng)估系統(tǒng) 信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng) 汽車信貸違約減損處置系統(tǒng) 信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制系統(tǒng) 外部控制系統(tǒng),第一節(jié),汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述,一、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義,1、金融風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)與特點(diǎn),（1）復(fù)合性 ：金融行為結(jié)果偏離期望結(jié) 果的可能性 ；一種特殊風(fēng)險(xiǎn)，既可能帶 來風(fēng)險(xiǎn)損失，也可能帶來風(fēng)險(xiǎn)收益。 （2）深刻性 ：突發(fā)性強(qiáng)，破壞力度大， 涉及面 廣 。,2、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理,經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu) ： 專業(yè)化的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)公司、銀行 汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括 ： 汽車

2、信貸風(fēng)險(xiǎn)、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。,二、 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類,1、信用風(fēng)險(xiǎn),個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) 汽車經(jīng)銷商信用的缺失,2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),汽車價(jià)格下調(diào)和利率上揚(yáng)，將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和收益呈現(xiàn)不對(duì)稱性 。,3、操作風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理主體缺失和審查缺位 ； 擔(dān)保存在漏洞 ； 缺乏有效的貸后管理 。,三、 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的來源,1、消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)及收入波動(dòng)帶來的償債能力風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者不愿履行合約按時(shí)還款的兩種情況： 道德敗壞 ，通過車貸向銀行套取現(xiàn)金 ； 由于借款人收入的波動(dòng)造成自身還款能力的變 化 。,2、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大,整個(gè)社會(huì)的個(gè)人征信體

3、系沒有建立起來； 在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受理的整個(gè)過程，都 存在著由于銀行內(nèi)部管理不完善而造成的 風(fēng)險(xiǎn)漏洞。,3、保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善導(dǎo)致高額的車貸險(xiǎn)的賠付造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),車貸保險(xiǎn)尚未引入精算機(jī)制 ，倉促 地設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品很難保證對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有 效地控制 。,4、“間客模式”下經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)銷商所能提供的擔(dān)保有限 ； 個(gè)別經(jīng)銷商制造虛假購車合同騙貸 ； 有的經(jīng)銷商為保證自己的利益，通過向保 險(xiǎn)公司購買車貸險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)。,5、政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險(xiǎn),在現(xiàn)行的政策中，針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體 。,第二節(jié),汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,一、汽車消費(fèi)

4、信貸信用評(píng)估系統(tǒng),1、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸信用評(píng)估現(xiàn)狀,個(gè)人資信材料嚴(yán)重缺乏 ； 缺乏明確的個(gè)人信用記錄 ； 缺乏成熟的市場(chǎng)環(huán)境 ； 缺乏專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu) 。,2、汽車消費(fèi)信貸信用評(píng)估系統(tǒng),國(guó)家建立信息共享的個(gè)人消費(fèi)信用信息庫 ： 第一、建立全國(guó)性的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)，汽車金 融服務(wù)業(yè)務(wù)可以共享此網(wǎng)絡(luò)。 第二、大力培育獨(dú)立的汽車金融服務(wù)信貸征 信機(jī)構(gòu)。 第三、汽車金融服務(wù)企業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估制 度。 第四、在全社會(huì)弘揚(yáng)尊重汽車金融服務(wù)及消 費(fèi)的商業(yè)倫理。,二、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),預(yù)警系統(tǒng)可以設(shè)計(jì)成接受以下三個(gè)方面的 預(yù)警信號(hào)： 1、通過汽車信貸授信者銀行賬號(hào)發(fā)出的違 約預(yù)警信號(hào)； 2、通過授信者

5、財(cái)務(wù)狀況變化發(fā)出的預(yù)警信 號(hào) ； 3、通過授信者非正常環(huán)境變化發(fā)出的預(yù)警 信號(hào)。,三、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)汽車信貸違約減損處置系統(tǒng),法律事務(wù)子系統(tǒng)：處理違約事件的法律 問題 債務(wù)事務(wù)子系統(tǒng)：處理違約事件中的債權(quán) 債務(wù)問題 資產(chǎn)管理子系統(tǒng)：處理違約事件中發(fā)生的 回收車或者抵押資產(chǎn)的 處理問題,四、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制系統(tǒng),內(nèi)部控制環(huán)境； 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估； 內(nèi)部控制措施； 信息交流與反饋； 監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正。,五、汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)外部控制系統(tǒng),1、利用社會(huì)信用管理系統(tǒng)力量加強(qiáng)公司 風(fēng)險(xiǎn)控制管理； 2、利用風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移系統(tǒng)控制降低公司 信用風(fēng)險(xiǎn)； 3、利用風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)系統(tǒng)控制分擔(dān)公司信用 風(fēng)險(xiǎn)。,