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1、財(cái) 產(chǎn) 保 險(xiǎn),第六章,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 第七節(jié) 信用（保證）保險(xiǎn) 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人類同自然災(zāi)害和意外故長期斗 爭中產(chǎn)生并發(fā)展起來的，它以各種財(cái)產(chǎn)物質(zhì)和有 關(guān)利益為保險(xiǎn)對象，補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng) 濟(jì)損失，是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。,狹義：以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，一般稱之財(cái) 產(chǎn)損失保險(xiǎn)。,廣義：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益或損害賠償責(zé)任 為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義,保

2、險(xiǎn)法第92條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 在我國，除了人身保險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均可列人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍。,二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征,（一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 風(fēng)險(xiǎn)的多樣性,各種自然災(zāi)害、意外事故、法律責(zé)任以及信用行為均可作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生也表現(xiàn)出不同的形態(tài)，既包括暴風(fēng)、暴雨、泥石流、洪水等自然災(zāi)害，也包括水災(zāi)、爆炸、碰撞、盜竊、違約等意外事故。 風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失，既包括直接的物質(zhì)損失、賠償責(zé)任，也包括間接的費(fèi)用損失、利潤損失等。,（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：,有形,無形,有形財(cái)產(chǎn)是指廠房、機(jī)器設(shè)備、機(jī)動(dòng)車輛、貨物、家用電器等

3、；無形財(cái)產(chǎn)或有關(guān)利益指各種費(fèi)用、產(chǎn)權(quán)、預(yù)期利潤、信用、責(zé)任等。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須是可以用貨幣衡量價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益，而無法用貨幣衡量價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益不能作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，如空氣、江河、國有土地等。,按標(biāo)的物的具體存在形態(tài)劃分,（三）保險(xiǎn)利益的特殊性,保險(xiǎn)價(jià)值：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益用貨幣估計(jì)的 價(jià)值額；保險(xiǎn)金額：是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償 或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。,（四）保險(xiǎn)金額確定的特殊性,保險(xiǎn)金額的確定一般參照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，或者根據(jù)投保人的實(shí)際需要參照最大可能損失、最大可預(yù)期損失確定其所購買的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。 確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)是保險(xiǎn)價(jià)值

4、，保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)價(jià)值限度以內(nèi)，按照投保人對該保險(xiǎn)標(biāo)的存在的保險(xiǎn)利益程度來確定保險(xiǎn)金額，作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。 從理論上講，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定具有客觀依據(jù)。,案例講解,在理論上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定具有一定 的客觀依據(jù)，不適合作為投保人確定保險(xiǎn)金 額依據(jù)的是（ D ）。 A保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 B保險(xiǎn)標(biāo)的的最大可能損失 C保險(xiǎn)標(biāo)的的最大預(yù)期損失 D保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失和間接損失,（五）保險(xiǎn)期限的特殊性,大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短。通常，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為1年或者1年以內(nèi)，并且保險(xiǎn)期限就是保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。 特殊的情況：工程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起止點(diǎn)往往要

5、根據(jù)工程的具體情況確定，包括了制造期，運(yùn)輸期，主工期，試車期，保證期和潛在缺陷保證期；在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)期限實(shí)際是一個(gè)空間范圍，如海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限確定依據(jù)是“倉至倉條款”；在遠(yuǎn)洋船舶航程保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)期限以保單上載明的航程為準(zhǔn)。,（六）保險(xiǎn)合同的特殊性,與人身保險(xiǎn)合同不同的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于損失合同，保險(xiǎn)人只有在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失時(shí)才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，且補(bǔ)償?shù)念~度以被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險(xiǎn)人獲得額外利益。 例如，對重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行損失分?jǐn)?；對不足額保險(xiǎn)實(shí)行比例賠付；對由于第三者的行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的

6、損失時(shí)，保險(xiǎn)人先行賠償，再依法行使代位求償權(quán)。,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)及各種險(xiǎn)種名稱都有一 個(gè)演變的過程。如海上保險(xiǎn)是按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的區(qū)域 來命名的，火災(zāi)保險(xiǎn)是按風(fēng)險(xiǎn)事故來命名的，汽 車保險(xiǎn)則是按保險(xiǎn)標(biāo)的來命名的。 按國際慣例，通常把保險(xiǎn)劃分為壽險(xiǎn)和非壽 險(xiǎn)，這里的非壽險(xiǎn)就是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。,三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類,6-6,我國習(xí)慣上將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的分為有形財(cái)產(chǎn)、相關(guān)利益和損害賠償責(zé)任三大類，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也劃分為三大類，即,三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類,1 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 2 利潤損失保險(xiǎn) 3 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 4 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 5 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 6 工程保險(xiǎn) 7 特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 8 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),1、企業(yè)

7、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 企財(cái)險(xiǎn)是適用于各種企業(yè)、社團(tuán)、機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。主要承保因火災(zāi)或其他自然災(zāi)害和意外事故造成被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失，目前我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。 2、利潤損失保險(xiǎn) 利潤損失保險(xiǎn)承保由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故的發(fā) 生，使被保險(xiǎn)人在一個(gè)時(shí)期內(nèi)，停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響的 間接的經(jīng)濟(jì)損失，即利潤損失和受災(zāi)后營業(yè)中斷期間仍需支付 的必要費(fèi)用。 它作為附加險(xiǎn)或特約保險(xiǎn)項(xiàng)目，只有當(dāng)企業(yè)投保足額的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或機(jī)器損壞保險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償因保險(xiǎn)責(zé)任事故的發(fā)生導(dǎo)致企業(yè)遭受的利潤損失。,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家財(cái)險(xiǎn)是適用于我國城鄉(xiāng)居民家庭

8、的一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，承保責(zé)任范圍與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)基本相同，主要險(xiǎn)種有普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)。 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是承保因自然災(zāi)害和意外事故所造成運(yùn)輸工具的損失及被保險(xiǎn)人在使用運(yùn)輸工具過程中產(chǎn)生的對第三者的民事?lián)p害賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，我國常見的險(xiǎn)種有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)等。,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是承保貨物在運(yùn)輸過程中因遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，常見險(xiǎn)種有，國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國內(nèi)航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 工程保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn)是承保各類工程項(xiàng)目在建設(shè)過程中因自然災(zāi)害和意

9、外事故造成的物質(zhì)損失、費(fèi)用支出、和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，常見險(xiǎn)種有建筑工程一切險(xiǎn)，安裝工程一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)。,特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是為特殊行業(yè)設(shè)計(jì)的各種保險(xiǎn)，常見的險(xiǎn)種有，海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)，航天保險(xiǎn)和核電站保險(xiǎn)等。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類。,（二）責(zé)任保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p 害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保 險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，也可 以作為其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承

10、保。 可以單獨(dú)承保的責(zé)任保險(xiǎn)主要有：公眾責(zé) 任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè) 責(zé)任保險(xiǎn)。,1 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)（又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)）承保被保險(xiǎn)人在固定場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 2 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、銷售、修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成該產(chǎn)品的用戶、消費(fèi)者或其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,3 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人（即雇主）所雇用的員工在受雇期間從事保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因遭受意外事故而受傷、殘

11、疾、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病，根據(jù)法律或雇用合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任 4 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保各種專業(yè)技術(shù)人員由于工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。,（三）信用（保證）保險(xiǎn),保證保險(xiǎn),信用保險(xiǎn),信用（保證）保險(xiǎn)承保的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)。 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是對方的信用，常見險(xiǎn)種一般有商業(yè)信用保險(xiǎn)和進(jìn)出口信用保險(xiǎn)。 保證保險(xiǎn)投保的是自己的信用，常見的險(xiǎn)種有合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、忠誠保證保險(xiǎn)等。,第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍 二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保

12、險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限 五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理,企財(cái)險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保 險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。常用險(xiǎn)別是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。 在我國，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的適用范圍很廣，凡具有法人資格 的從事生產(chǎn)、流通和服務(wù)性活動(dòng)的獨(dú)立核算的經(jīng)濟(jì)單位均可投 保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 凡是被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)、 由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)、其他具有法律上承 認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)，都可以作為企業(yè)財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。,一、保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍,可保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定認(rèn)為可以承保的財(cái)產(chǎn)。,特約可保財(cái)產(chǎn)是指那些價(jià)值不易確定，或在一般情況下，因

13、遭受保險(xiǎn)事故而致?lián)p的可能性小，經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單明細(xì)表上載明品名和金額的保險(xiǎn)人可以承保的財(cái)產(chǎn)。,1、不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品的財(cái)產(chǎn)，土地、礦 藏、礦井、礦坑； 2、缺乏價(jià)值依據(jù)或很難鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，貨幣、 票 證、有價(jià)證券； 3、承保后會(huì)產(chǎn)生不良社會(huì)影響或會(huì)與政府的有關(guān)法律 法規(guī)相抵觸的財(cái)產(chǎn)，違章建筑、非法占用財(cái)產(chǎn)； 4、由于種種原因，暫時(shí)不能承保的財(cái)產(chǎn)； 5、必然會(huì)發(fā)生危險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，如危險(xiǎn)建筑； 6、應(yīng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)，如運(yùn)輸過程中的物資應(yīng)投 保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，領(lǐng)取執(zhí)照正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車應(yīng)投 保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，畜禽類應(yīng)投保養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等。,不可保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)。,二、

14、保險(xiǎn)責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任,1. 基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 火災(zāi)；爆炸；雷擊；飛行物及其他空中運(yùn)行物墜落 2. 綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任12項(xiàng)自然災(zāi)害（暴雨、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴風(fēng)、雹災(zāi)、泥石流、突發(fā)性滑坡） 3. 基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)均可承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任 自有自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故引起的三停的直接損失 事故中搶救或防止災(zāi)害蔓延的合理必要的措施造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 事故后防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要合理的費(fèi)用,案例講解,某藥廠因停電時(shí)，冷藏庫的藥品變質(zhì)，根據(jù) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé) 任的情況有（ c ）。 A供電局通知停電，藥廠未

15、采取措施 B藥廠職工疏忽造成配電間故障，導(dǎo)致停電 C藥廠配電間遭雷擊著火，造成停電 D電線桿被車撞倒，供電線路中斷，造成停電,基本險(xiǎn) （8項(xiàng)）,地震同時(shí)為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除,（二）責(zé)任免除,(1)戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、恐怖行為等 (2)被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致 (3)核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染 (4)12種自然災(zāi)害(地震、暴風(fēng)、泥石流等)水暖管 爆裂、搶劫、盜竊 (5)遭受保險(xiǎn)事故引起的間接損失 (6)本身缺陷、保管不善所致?lián)p失和8種變質(zhì)狀況（霉 爛、受潮、自燃等） (7)行政行為或執(zhí)法行為 (8)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,綜合險(xiǎn) （7項(xiàng)）,地震同時(shí)為基

16、本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的責(zé)任免除,（二）責(zé)任免除,(1)戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、恐怖行為等 (2)被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致 (3)核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染 (4)地震引起的一切損失; (5)露天堆放或存放罩棚下的標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴 雨所遭受的損失； (6)本身缺陷、保管不善所致?lián)p失和8種變質(zhì)狀況（霉?fàn)€、 受潮、自燃等） (7)行政行為或執(zhí)法行為,（三）附加責(zé)任,水管破裂,地震,附加責(zé)任是指責(zé)任免除中不保的責(zé)任，經(jīng)雙方協(xié)商同 意后保險(xiǎn)人可予以承保的保險(xiǎn)責(zé)任。一般采用附加特約條 款方式承保，或以附加險(xiǎn)方式承保。,1、企財(cái)險(xiǎn)基本險(xiǎn)的附加責(zé)任：暴風(fēng)、暴雨、洪水、 雪災(zāi)、冰凍保險(xiǎn)、泥石

17、流、崖崩、突發(fā)性滑坡、雹災(zāi)、 盜搶保險(xiǎn)、水暖管爆裂保險(xiǎn)、破壞性地震保險(xiǎn)等（12種）。,地震,入室盜竊,2、企財(cái)險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的附加責(zé)任：礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、露堆財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、櫥窗玻璃破碎險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、營業(yè)中斷 險(xiǎn)、破壞性地震保險(xiǎn)等（共7種）,三、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值,2、固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式：出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值,（一）固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值確定,案例講解,某企業(yè)投資企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，廠房、辦 公樓的賬面原值為500萬，保險(xiǎn)金額按照賬 面原值加成100%確定。在保險(xiǎn)期內(nèi)該企業(yè)遭 到洪水全部損失，出險(xiǎn)時(shí)廠房、辦公樓的重 置價(jià)值為800萬元，保險(xiǎn)人對該損失的賠償 是（ C ）。 A0萬元 B50

18、0萬元 C800萬元 D1000萬元,（二）流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值確定,2、流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式：出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額,1、保險(xiǎn)金額的確定方式：由投保人自行估價(jià)或重置價(jià)值 2、保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式：出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額,（三）賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值確定,保管人對代保管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)負(fù)有經(jīng)濟(jì)安全責(zé)任，因此可 以投保企財(cái)險(xiǎn)。,四、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限,（一）保險(xiǎn)費(fèi)率 1、在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營中，保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的 種類，分別制定級差費(fèi)率。費(fèi)率分為基本險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)費(fèi)率 兩部分。 2、一般而言，影響企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)級差費(fèi)率的主要因素有 房屋的建筑結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險(xiǎn)種類、安全設(shè)施等

19、。 3、短期費(fèi)率適用于保險(xiǎn)期限不足1年的合同。對統(tǒng)保單位 或防災(zāi)設(shè)施良好的投保人，可以采取優(yōu)惠費(fèi)率。 （二）保險(xiǎn)期限 通常為1年，保單到期前辦理續(xù)保。,五、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，企業(yè) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人申請 賠償。申請賠償時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供必要的單證（如 保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)損失清單、技術(shù)鑒定證明、事故報(bào)告書、 救護(hù)費(fèi)用發(fā)票等材料。各項(xiàng)單證、證明必須真實(shí)、可 靠，不得有任何欺詐。,保險(xiǎn)公司的賠償方式可分為： 1、現(xiàn)金賠償方式保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠 償金額； 2、重置賠償方式保險(xiǎn)人承擔(dān)恢復(fù)或置換受 損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用； 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人

20、通常采取的賠償方式是 支付賠償金額。,（一）賠償金額的計(jì)算 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范 圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠 償責(zé)任。 1、全部損失 保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值賠償款不超過出險(xiǎn)時(shí) 實(shí)際價(jià)值為限；保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值賠償款不超過保 險(xiǎn)金額。 2、部分損失 受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額 按實(shí)際損失計(jì)算；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按保 險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算，公式為： 賠償款=（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）（實(shí)際損失-殘值）,（二）施救費(fèi)用的賠償 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所支付的必要、合理的 施救費(fèi)用的償

21、金額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外另行計(jì)算，最高 不超過保險(xiǎn)金額。 若受損保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償，則該項(xiàng)費(fèi)用也按與財(cái) 產(chǎn)損失相失的比例賠償。 （三）殘值處理 保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，一般按照協(xié)議作 價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人的金額也按照合同 中的約定，視保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的具體情 況，按比例扣除。,（四）代位求償權(quán)的行使 如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者造成的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償 保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)可代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠 償?shù)臋?quán)利。 （五）對原保單的批改 如果在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)人賠償后，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金 額相應(yīng)減少，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人需恢復(fù)原保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)

22、補(bǔ)交保險(xiǎn) 費(fèi)，由保險(xiǎn)人出具批單批注。 （六）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?如果企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的存在重復(fù)保險(xiǎn)，則應(yīng)按照重復(fù)保險(xiǎn)的 賠償處理方式分?jǐn)傌?zé)任。按照我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn) 金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，總金額以實(shí)際損失為限。,第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 二、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn) 三、機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn),機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及 機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一 種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，國外稱為汽車保險(xiǎn)。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)可分為機(jī)動(dòng)車輛基本 險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。其中，機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和 交強(qiáng)險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)。 附加險(xiǎn)一般不能獨(dú)立承

23、保。,一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的,基 本 險(xiǎn),附加險(xiǎn)：不能單獨(dú)承保,車輛損失險(xiǎn)：汽車、電車、電瓶車、摩托車、 拖拉機(jī) 各種專用機(jī)械車、特種車 (車輛必須是經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格并具有有效行駛證和號(hào)牌的各種機(jī)動(dòng)車輛 ) 交 強(qiáng) 險(xiǎn)：保險(xiǎn)車輛因意外事故致他人人身傷 亡或財(cái)產(chǎn)直接損失的賠償責(zé)任,二、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)（一）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任(6項(xiàng)) 1碰撞、傾覆。 碰撞是指保險(xiǎn)車輛與外界靜止的和運(yùn)動(dòng)的物體的意外撞擊。 傾覆指保險(xiǎn)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力。 2火災(zāi)、爆炸。 3外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落。 4雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)等

24、13種自然災(zāi)害。 5載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（駕駛員隨車照料）。 6發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。,（二）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任免除1、風(fēng)險(xiǎn)免除 8項(xiàng)（1）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、政府征用；（2）競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；（3）利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)；（4）酒后駕駛、或注射毒品后使用保險(xiǎn)車輛；（5）保險(xiǎn)車輛肇事逃逸；（6）無駕駛證或非法駕駛行為；（7）非被保險(xiǎn)人直接允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛；（8）保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件。,2、損失免除 12項(xiàng)（1）自然磨損、輪胎單獨(dú)損壞等；（2）玻璃單獨(dú)破碎、無明顯碰

25、撞痕跡的車身劃痕；（3）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；（4）受損失后未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；（5）因污染造成的損失；（6）因貶值、修理后價(jià)值降低等原因的損失；（7）車輛標(biāo)配以外，未投保的新增設(shè)備的損失；（8）在排氣筒進(jìn)水、水中啟動(dòng)，或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；（9）保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；（10）摩托車停放期間因翻倒造成的損失；（11）被盜竊、搶劫、搶奪受損或零部件、附屬設(shè)備丟失；（12）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失等。,（三）確定保險(xiǎn)金額的方式 1、投保時(shí)新車購置價(jià)確定 指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與保險(xiǎn)車輛同類型新 車（含車輛購置稅）的價(jià)格

26、。 2、投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定 指同類型車輛新車購置價(jià)減去折舊后的價(jià)格。 3、按投保時(shí)新車購置價(jià)協(xié)商確定 對于投保車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備，應(yīng)在 保險(xiǎn)合同中列明設(shè)備名稱與價(jià)格清單，可以按設(shè)備 的實(shí)際價(jià)值相應(yīng)增加保險(xiǎn)金額。,發(fā)生事故，提出索賠，提供必須的單證和法律文書，賠償金額經(jīng)雙方確認(rèn)后，10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。,機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)免賠的規(guī)定 機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的賠償處理 施救費(fèi)用的分?jǐn)?殘值處理 代位求償權(quán)的行使,（四）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的賠償處理,1、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)免賠的規(guī)定 （1）規(guī)定免賠額（率） 規(guī)定免賠額（率）是指保險(xiǎn)車輛損失低于免賠額（率） 時(shí)保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程度超過所規(guī)定

27、的免賠額（率）時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。 免賠額（率）又可分為相對免賠額（率）和絕對免賠額 （率）兩種。相對免賠額（率）是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額 或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)車輛受損程度超過免賠額（率）時(shí)，保險(xiǎn) 人對全部損失進(jìn)行賠付，不作任何扣除；絕對免賠額（率） 是指保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)車輛受損程度 超過免賠額（率）時(shí)，保險(xiǎn)人賠償時(shí)要扣除免賠額（率）部 分。,（2）按責(zé)免賠 負(fù)事故全部責(zé)任的（包括單方事故）免賠 20%；負(fù)事故主要責(zé)任的免賠15%；負(fù)事故同等責(zé)任 的免賠10%；負(fù)事故次要責(zé)任的免賠5%。 （3）事故累進(jìn)免賠 保險(xiǎn)事故發(fā)生次數(shù)越多，免賠額（率）扣除的 比例越多，但不能超過一

28、定的比例。,2、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的賠償處理 （1）全部損失。全部損失指保險(xiǎn)車輛整體損毀或保險(xiǎn)車輛受損嚴(yán)重失去修復(fù)價(jià)值，或保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人按推定全損賠償。 （2）部分損失。部分損失是指保險(xiǎn)車輛受損后，未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。 （3）保險(xiǎn)車輛最高賠款金額以保險(xiǎn)金額為限。,案例講解,A廠和B廠的車輛分別在甲、乙保險(xiǎn)公司投保 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，A廠車出自己廠大門時(shí)，不慎與B 廠車相撞，同時(shí)撞壞了大門。請問甲應(yīng)當(dāng)對哪些 進(jìn)行賠償。（ D ） A、A車 B、B車 C、A車和B車 D、A車和B車以及廠大門,3、施救費(fèi)用的分?jǐn)?施救費(fèi)用僅限于對保險(xiǎn)車輛的

29、必要、合理 的施救費(fèi)用支出。如果施救的財(cái)產(chǎn)中含有保險(xiǎn) 車輛以外的財(cái)產(chǎn)，則應(yīng)按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值 占施救總財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。,案例講解,李某按照新車購置價(jià)投保了保險(xiǎn)金額 為20萬元的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)。在保險(xiǎn) 期間內(nèi)發(fā)生一次單方肇事事故，造成車輛 損失5萬元，而施救費(fèi)用花去5萬元。則保 險(xiǎn)人應(yīng)該賠償?shù)氖┚荣M(fèi)用為（ C ）。 A.0萬元 B.1.2萬元 C.4萬元 D.5萬元,4、殘值處理 保險(xiǎn)車輛遭受損失后的剩余部分，應(yīng)由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人 協(xié)商作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，并在計(jì)算賠款時(shí)直接扣除。 5、代位求償權(quán)的行使 當(dāng)保險(xiǎn)車輛發(fā)事故是由第三方造成，應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償 時(shí)，被保險(xiǎn)人必須向第三

30、方索賠。 由于被保險(xiǎn)人放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯(cuò)致使保 險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng) 扣減保險(xiǎn)賠償金。 保險(xiǎn)公司履行賠償義務(wù)，進(jìn)行取得代位求償權(quán)。,三、機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或 其允許的合格駕馭人員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中， 因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的 直接損毀而依法或依據(jù)保險(xiǎn)合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償 責(zé)任。 第三者是指除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的、因保 險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故而受到損害的車外的人員傷亡 及其財(cái)產(chǎn)損失。,人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀 仲裁或訴訟費(fèi)用 （限額的一定比例）,交強(qiáng)險(xiǎn)第3條規(guī)定：本條例所稱機(jī)動(dòng)

31、車交通事故責(zé) 任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通 事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái) 產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。,交強(qiáng)險(xiǎn)從2006年7月1日起實(shí)施，現(xiàn)行責(zé)任限 額：122000元（其中死亡責(zé)任11萬、醫(yī)療1萬 元，財(cái)產(chǎn)損失0.2萬元）,（一）交強(qiáng)險(xiǎn)的 保險(xiǎn)責(zé)任,（二）交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任免除 1、對傷害對象的限制（3種情況） 2、損失原因的免除（9種情況） 3、不予承擔(dān)的費(fèi)用和損失（6種情況） （三）賠償限額 賠償限額以每次事故的賠償限額，根據(jù)不同的車輛種類 分設(shè)不同的檔次，投保人自愿選擇。 （四）賠償處理 賠償賠償限額事故責(zé)任比例 （1事故責(zé)任

32、免賠率） 交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行連續(xù)責(zé)任制，事故賠償后，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效， 直至保險(xiǎn)期滿。,四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn),（一）車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 附加險(xiǎn)是在投保了機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上可以 選擇的附加責(zé)任。 1全車盜搶險(xiǎn)。 全車盜搶險(xiǎn)是指當(dāng)保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶 奪，經(jīng)縣級以上公安部門立案偵察，滿3個(gè)月未查明下落時(shí)， 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償車輛損壞或因此造成車上的零部件、附屬設(shè) 備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用的保險(xiǎn)。 2玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是指車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單 獨(dú)破碎時(shí)，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。,3車輛停駛損失險(xiǎn) 車輛停駛損失險(xiǎn)是因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車

33、身損毀，致使保險(xiǎn)車輛需進(jìn)廠修理所引起的保險(xiǎn)車輛停駛損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。4自燃損失險(xiǎn) 自燃損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因本車線路、電器等發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車輛的損失時(shí)，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生自燃事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要和合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。,5新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 新增加設(shè)備損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過程中，發(fā)生 車輛損失險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車上新增加設(shè)備 的直接損毀時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額 內(nèi)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 6代步車費(fèi)用險(xiǎn) 代步車費(fèi)用險(xiǎn)是指因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)

34、的保險(xiǎn)事故，造成車身損毀需進(jìn)廠修理期間時(shí)，被保險(xiǎn)人 需要租用代步車發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按條款約定承擔(dān)賠償 責(zé)任的保險(xiǎn)。 7車身劃痕損失險(xiǎn) 車身劃痕損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛因他人惡意行為造成保 險(xiǎn)車輛車身人為劃痕時(shí)，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。,（二）交強(qiáng)險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 1車上人員責(zé)任險(xiǎn)。 2車上貨物責(zé)任險(xiǎn)。 3無過錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn) 無過錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因與 第三者（僅限于非機(jī)動(dòng)車輛、行人）發(fā)生交通事故，造成 第三者人身傷亡，經(jīng)公安交通管理部門依法裁決，應(yīng)由第 三者自己承擔(dān)，而由被保險(xiǎn)人墊付的合理的搶救醫(yī)療費(fèi)、 喪葬費(fèi)，在裁決后1個(gè)月內(nèi)因第三者確實(shí)無償還能力而未 能償還時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠

35、償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 4車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。,（三）車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的共同附 加險(xiǎn) 交通事故精神損害賠償險(xiǎn) （四）車輛損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn) 高爾夫球具盜竊險(xiǎn)。 （五）所有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，包括基本險(xiǎn)的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和附加險(xiǎn) 險(xiǎn)的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)車輛在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失 時(shí)，對于其在符合賠償規(guī)定金額內(nèi)應(yīng)承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人 負(fù)責(zé)賠償。,案例講解,張某投保了賠償限額為20萬元的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé) 任保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛撞傷了一位行人，造 成該行人成為了植物人，保險(xiǎn)公司賠償張某15萬元之 后，不久張某開車又撞壞了一個(gè)電

36、話亭，保險(xiǎn)車輛負(fù)全 部責(zé)任，電話亭損失10萬元，則對電話亭損失10萬元保 險(xiǎn)人應(yīng)該賠償（ D ） A0萬元 B5萬元 C8萬元 D10萬元,五、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無賠款優(yōu)待,1、保險(xiǎn)期限必須滿1年 2、保險(xiǎn)期內(nèi)無賠款 3、按期續(xù)保 不享受無賠款優(yōu)待,（一）享受無賠款優(yōu)待的條件,本年度未續(xù)保 本年度新保,（二）享受無賠款優(yōu)待的標(biāo)準(zhǔn) 1、上年未享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時(shí)優(yōu)惠10% 上年已享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時(shí)再增加10% 保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例最高不超過30% 2、享受優(yōu)待車輛發(fā)生賠款 續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例上一保險(xiǎn)年度保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例N10%（N為續(xù)保時(shí)上一保險(xiǎn)年度發(fā)生賠款次數(shù)）,（三） 確定無賠款優(yōu)待時(shí)需要注意的

37、問題 1同一投保人投保車輛不止一輛的，無賠款優(yōu)待 分別按輛計(jì)算。 2保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，續(xù)保時(shí)案件未決，不 能給予無賠款優(yōu)待。 3在1年保險(xiǎn)期限內(nèi)，發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)車 輛，續(xù)保時(shí)不給予無賠款優(yōu)待。,機(jī)動(dòng)車交通 事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例,新人育成系列代資考培訓(xùn),第一章,總 則,第一條為了保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全，根據(jù)中華人民共和國道路交通安全法、中華人民共和國保險(xiǎn)法，制定本條例。 第二條在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照中華人民共和國道路交通安全法的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保、賠償和監(jiān)

38、督管理，適用本條例。 第三條本條例所稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。,第二章,投 保,第五條中資保險(xiǎn)公司（以下稱保險(xiǎn)公司）經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 為了保證機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的實(shí)行，保監(jiān)會(huì)有權(quán)要求保險(xiǎn)公司從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 第六條機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。保監(jiān)會(huì)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

39、總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。 保監(jiān)會(huì)在審批保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可以聘請有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，可以舉行聽證會(huì)聽取公眾意見。,第七條保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算。 保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)每年對保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會(huì)公布；根據(jù)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險(xiǎn)公司相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。 調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度較大的，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽證。 第八條被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車仍然沒有發(fā)生道路

40、交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險(xiǎn)人沒有過錯(cuò)的，不提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。降低或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)，由保監(jiān)會(huì)會(huì)同國務(wù)院公安部門制定。,第十條投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。 保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)將具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司向社會(huì)公示。

41、第十二條簽訂機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志。保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志應(yīng)當(dāng)注明保險(xiǎn)單號(hào)碼、車牌號(hào)碼、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)公司的名稱、地址和理賠電話號(hào)碼。 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上放置保險(xiǎn)標(biāo)志。 保險(xiǎn)標(biāo)志式樣全國統(tǒng)一。保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志由保監(jiān)會(huì)監(jiān)制。任何單位或者個(gè)人不得偽造、變造或者使用偽造、變造的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志。,第十三條簽訂機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率之外，向保險(xiǎn)公司提出附加其他條件的要求。 簽訂機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同以及提出附加其他條件的要求。

42、 第十四條保險(xiǎn)公司不得解除機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同；但是，投保人對重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。 投保人對重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司解除合同前，應(yīng)當(dāng)書面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)；投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司不得解除合同。,第十七條機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同解除前，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 合同解除時(shí)，保險(xiǎn)公司可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。 第十八條被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的，應(yīng)當(dāng)辦理機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同變更手續(xù)。 第十九條機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

43、合同期滿，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)續(xù)保，并提供上一年度的保險(xiǎn)單。 第二十條機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)： （一）境外機(jī)動(dòng)車臨時(shí)入境的； （二）機(jī)動(dòng)車臨時(shí)上道路行駛的； （三）機(jī)動(dòng)車距規(guī)定的報(bào)廢期限不足1年的； （四）保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。,第三章,賠 償,第二十三條機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額由保監(jiān)會(huì)會(huì)同國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主

44、管部門規(guī)定。 第二十四條國家設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金（以下簡稱救助基金）。有下列情形之一時(shí)，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償 （一）搶救費(fèi)用超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的； （二）肇事機(jī)動(dòng)車未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的； （三）機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸的。,第二十八條被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請之日起1日內(nèi)，書面告知被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。 第二十九條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日

45、起5日內(nèi)，對是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險(xiǎn)金。 第三十條被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司對賠償有爭議的，可以依法申請仲裁或者向人民法院提起訴訟。,第四章,罰 則,第四十條上道路行駛的機(jī)動(dòng)車未放置保險(xiǎn)標(biāo)志的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動(dòng)車，通知當(dāng)事人提供保險(xiǎn)標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)，可以處警告或者20元以上200元以下罰款。 當(dāng)事人提供保險(xiǎn)標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還機(jī)動(dòng)車。 第四十一條偽造、變造或者使用偽造、變造的保險(xiǎn)標(biāo)志，或者使用其他機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)標(biāo)志，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門

46、予以收繳，扣留該機(jī)動(dòng)車，處200元以上2000元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 當(dāng)事人提供相應(yīng)的合法證明或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)退還機(jī)動(dòng)車。,第五章,附 則,第四十五條機(jī)動(dòng)車所有人、管理人自本條例施行之日起3個(gè)月內(nèi)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)；本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期滿，應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。 第四十六條本條例自2006年7月1日起施行。,第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義 二、家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍 三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率 六、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的

47、賠償處理,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn) 為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居 民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ) 償，有利于安定居民生活，保障社會(huì)穩(wěn)定。,目前開辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通型家 庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、投資保障型 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)。 同時(shí)，被保險(xiǎn)人還可以附加人室盜搶、管 道破裂和水漬的特約責(zé)任。,一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義,（一）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)） 普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險(xiǎn)種， 承保城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)?態(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資。 （二）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn) 具經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種。 它與

48、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不同之處在于家庭財(cái)產(chǎn)兩全 保險(xiǎn)所交納的是保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)， 而普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)交納的是保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)期滿后，無論是否賠付，如數(shù)退還全部保險(xiǎn)儲(chǔ)金。,（三）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 具有保障功能和投資功能 保險(xiǎn)人交付的是保險(xiǎn)投資金，按規(guī)定保險(xiǎn)投資金必須按 份購買。保險(xiǎn)期滿后，無論是否賠付，均可領(lǐng)取投資本金和 投資收益 （四）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn) 承保的是以房屋作抵押向商業(yè)銀行申請貸款的被保險(xiǎn)人 因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、地面突然塌陷等原因（15種自 然災(zāi)害和意外事故）造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋 財(cái)產(chǎn)支付的合理施救費(fèi)用。,二、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍,（一）家財(cái)險(xiǎn)一般可

49、保財(cái)產(chǎn)： 1、普通家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：被保險(xiǎn)人自有 的，在保險(xiǎn)合同中載明的地址內(nèi)的家庭財(cái)產(chǎn)。 房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、 供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）；室內(nèi)裝演；室內(nèi) 財(cái)產(chǎn)，包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上 用品、家具及其他生活用具。,某人投保家財(cái)險(xiǎn)。并在保單中列明保險(xiǎn) 標(biāo)的所處地點(diǎn)等內(nèi)容。此人后來買一新房并 入住，原有家具和家電仍在舊房之中未動(dòng)， 某天該地失火，新房和舊房都燒毀，新房損 失2萬元，舊房損失1萬元，請問保險(xiǎn)公司該 如何賠償？（ A ） A、賠舊房1萬元 B、賠新房2萬元 C、賠新房2萬元和舊房1萬元 D、不賠,2、投資保障型家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的 除上述普通家庭財(cái)產(chǎn)之

50、外，還包括現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉 器、鉆石及制品、首飾等貴重物品。 3、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。 即被保險(xiǎn)人向商業(yè)銀行申請貸款時(shí)用以抵押的房屋。 抵押房屋價(jià)值中包含附屬設(shè)施和其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)；被保險(xiǎn) 人購房后裝修、改造或因其他原因購置的、附屬于房屋的有關(guān) 財(cái)產(chǎn)或其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，不在該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍之內(nèi)。,（二）特約可保財(cái)產(chǎn)： 包括被保險(xiǎn)人代他人保管，或者與他人共 有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一般可保財(cái)產(chǎn)；存放于 院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存放 于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其 他財(cái)產(chǎn)。,（三）不可保財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)人通常將損失發(fā)生后無法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，日 常生活所必需的日用消費(fèi)品，

51、法律規(guī)定不容許個(gè)人收藏、保 管或擁有的財(cái)產(chǎn)，處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)以及保險(xiǎn)人從風(fēng)險(xiǎn) 管理的需要出發(fā)聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)列為不可保財(cái)產(chǎn)。,1、金銀、珠寶、藝術(shù)品等珍貴財(cái)物 （11種）； 2、貨幣、票證、文件等以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（11種） 3、日用消耗品、交通工具、養(yǎng)殖及種植物； 4、用于生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)和出租房屋； 5、無線通訊工具、手表、磁帶（7種）； 6、簡易屋棚，房屋周邊配套建筑； 7、政府征用、違章建筑、非法占用、處于危險(xiǎn)狀態(tài)的房屋； 8、其他不屬于家財(cái)險(xiǎn)保障責(zé)任內(nèi)的財(cái)產(chǎn)。,三、保險(xiǎn)的責(zé)任范圍,（一）保險(xiǎn)責(zé)任（6項(xiàng)） 1、火災(zāi)、爆炸； 2、雷擊、冰雹、雪災(zāi)等 10種自然災(zāi)害； 3、空

52、中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌； 4、暴風(fēng)、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌； 5、有明顯痕跡的盜竊、搶劫； 6、防止或減少損失的必要的、合理的費(fèi)用，不超過 保險(xiǎn)金額。,（二）責(zé)任免除（10項(xiàng)） 1、戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)或暴力行為； 2、核子輻射和污染； 3、電機(jī)設(shè)備因使用過度，碰線、自身發(fā)熱等原因造 成的本身損毀； 4、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的 故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊，或被外來人員 順手偷摸，或被窗外鉤物所致的損失； 5、堆放在露天的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，簡陋屋、棚，因暴風(fēng)、 暴雨造成的損失；,6、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、 受潮、蟲咬、自然磨損等造成的損失； 7、未按要求施工導(dǎo)致建

53、筑物地基下陷下沉，建筑物 出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失； 8、地震所造成的一切損失； 9、被保險(xiǎn)人的家屬或雇用人員或同住人或寄宿人， 盜竊或縱容他人盜竊保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而造成的損失；保 險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過7天 的情況下遭受的盜竊損失；因門窗未關(guān)致使保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)遭受的盜竊損失； 10其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。,四、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值,1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額：根 據(jù)購置價(jià)或市場價(jià)自行確定 房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值：出 險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值 2、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn) 保險(xiǎn)金額：按成本價(jià)、購置價(jià)等方式由被保險(xiǎn)人自行確 定，但不得少于抵押借款

54、本金。 3、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額 分項(xiàng)目自行確定；,五、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率,（一）保險(xiǎn)期限： 一般家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可以是1年、3年或 者5年。 保險(xiǎn)責(zé)任均自保險(xiǎn)單約定的起保日零時(shí)起至期滿 日24時(shí)止。 個(gè)人住房抵押借款合同約定的借款期限終止日24 時(shí)止，最長期限為20年,二、保險(xiǎn)費(fèi)率 家財(cái)險(xiǎn)的費(fèi)率受地理位置、財(cái)產(chǎn)性待質(zhì)等因 素影響。一般保險(xiǎn)費(fèi)率包括基本險(xiǎn)費(fèi)率、附加險(xiǎn) 費(fèi)率。中途退保，按日收保費(fèi)，剩余部分退還。 個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率為年費(fèi) 率，以保險(xiǎn)金額每千元計(jì)算。保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)保險(xiǎn) 期限的長短，按5年、6-10年、11-20年分別確定。,六、賠償處理,家財(cái)險(xiǎn)的索賠時(shí)效：2年 （一）

55、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償：比例賠償方式 要看是全損和還是部分損失，在保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值方面，還要 區(qū)分足額投保和不足額投保二種情況。 （二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償：第一危險(xiǎn)賠償方式（第一損失賠償方式） 第一危險(xiǎn)賠償方式把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值分為兩部分：一部分為與保險(xiǎn)金 額相等的部分，稱為第一危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第一損失；另一部 分為超過保險(xiǎn)金額的部分，稱為第二危險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第二損 失。保險(xiǎn)人只對第一危險(xiǎn)責(zé)任負(fù)責(zé)，只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額 在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，保險(xiǎn)人都負(fù)賠償責(zé)任。賠償金額的多少，只取決于保 險(xiǎn)金額與損失價(jià)值，而不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值之間的比例關(guān)系。,（三）施救費(fèi)用的賠

56、償 必要和合理的施救費(fèi)用，按實(shí)際支出另行計(jì)算，最高不超過受損標(biāo) 的的保險(xiǎn)金額。 （四）殘值處理 協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，在賠款中扣除 （五）代位追償權(quán)的行使 由第三者引起的損失，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應(yīng)提 起訴訟。 （六）賠償后對原保單的處理 部分賠償后，保額相應(yīng)減少。下一年度，保額自動(dòng)恢復(fù)。 （七）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征 二、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 三、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 四、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)率 五、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理,一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征

57、,從世界范圍來說，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)起源于海上 保險(xiǎn)，是最古老的險(xiǎn)種之一。 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是指以各種運(yùn)輸工具運(yùn)輸過程 中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保因自然災(zāi)害 或意外事故導(dǎo)致運(yùn)輸過程中的貨物遭受損失的一 種保險(xiǎn)。,（一）保障對象具有多變性 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保障對象的多變性主要指被保險(xiǎn)人的多變性。貨物在運(yùn)輸過程中頻繁易手，不斷變換其所有人，從而必然會(huì)引起貨運(yùn)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的不斷變化。（二）承保標(biāo)的具有流動(dòng)性 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的是流動(dòng)中或運(yùn)行狀態(tài)下的貨物，它不受一個(gè)固定地點(diǎn)的限制。,（三）承保的風(fēng)險(xiǎn)具有綜合性 貨運(yùn)險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)既有財(cái)產(chǎn)和利益上的風(fēng)險(xiǎn)，又有責(zé)任上的風(fēng)險(xiǎn)；既有海上風(fēng)險(xiǎn)，又有陸上和空中風(fēng)險(xiǎn)；既有自

58、然災(zāi)害和意外事故引起的客觀風(fēng)險(xiǎn)，又有外來原因引起的主觀風(fēng)險(xiǎn)；既有靜止?fàn)顟B(tài)中的風(fēng)險(xiǎn)，又有流動(dòng)狀態(tài)中的風(fēng)險(xiǎn)。（四）保險(xiǎn)合同變更具有自由性 由于運(yùn)輸中的貨物面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小及出險(xiǎn)幾率的高低主要取決于承運(yùn)人，所以貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同可以隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自由轉(zhuǎn)移，而無須事先征得保險(xiǎn)人的同意。,（五）保險(xiǎn)期限具有空間性 貨運(yùn)險(xiǎn)以約定的運(yùn)輸途程為準(zhǔn)，即將從起運(yùn)地倉庫到達(dá) 目的地倉庫的整個(gè)運(yùn)輸過程作為一個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任期限， “倉至 倉條款”是確定貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期限的主要依據(jù)。 倉至倉條款保險(xiǎn)責(zé)任從被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載 明的起運(yùn)地倉庫或儲(chǔ)存處所開始運(yùn)輸時(shí)生效，直至該項(xiàng)貨物 到達(dá)保險(xiǎn)單所載明的目的地

59、收貨人最后倉庫或儲(chǔ)存處所時(shí)為 止。 （六）國際性 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的國際性主要表現(xiàn)在其所涉及的地理范圍 超越了國家和區(qū)域界限。,案例講解,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人隨著貨物運(yùn)輸 過程中不斷的變化，這體現(xiàn)了貨物運(yùn)輸保 險(xiǎn)的（ A ）特性。A、多變性 B、流動(dòng)性 C、自由性 D、空間性,根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，我們可以將貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分 為不同的種類。 按照運(yùn)輸工具和運(yùn)輸方式不同可分為水上運(yùn)輸 險(xiǎn)、陸上貨運(yùn)險(xiǎn)、航空運(yùn)輸險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)； 按照適用范圍可分為國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海洋 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)； 按照保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任可以將海洋貨物運(yùn)輸 分為平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。 本節(jié)僅介紹國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。,二、保險(xiǎn)的責(zé)任范圍,（

60、一）國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 1、基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（共5項(xiàng)） （1）因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹等意外事故和自然災(zāi)害所造成的損失（共12種）； （2）由于運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁或隧道、碼頭坍塌等事故所造成的損失（共8種）； （3）在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失； （4）按國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p的費(fèi)用； （5）在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時(shí)，直接、合理的施救或保護(hù)貨 物費(fèi)用。,案例講解,國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括( D )。 A.遭受雨淋所致的損失 B.保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗 C.因碰撞造成包裝破裂致使貨物散失的損失 D.

61、在發(fā)生火災(zāi)時(shí)因紛亂而造成貨物的散失,2、綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（共9項(xiàng)） （1）基本險(xiǎn)的5項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任 （2）因受震動(dòng)、碰撞、擠壓而造成破碎、彎曲、凹癟、 折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失； （3）液體貨物因受震動(dòng)、碰撞或擠壓致使所用容器損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失； （4）遭受盜竊或整件提貨不著的損失； （5）符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。,（二）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任免除 由于戰(zhàn)爭或軍事行動(dòng)、核事件或核爆炸、保 險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不 善、被保險(xiǎn)人的故意行為或過失造成的保險(xiǎn)貨物 的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。,三、國內(nèi)貨運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)

62、金額 國內(nèi)貨運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定采用定值保險(xiǎn)的方法，保險(xiǎn)金額可由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方具體協(xié)商確定。一般可按離岸價(jià)、到岸價(jià)和目的地市價(jià)確定保險(xiǎn)金額。 離岸價(jià)是指貨物在貨物起運(yùn)地的銷售價(jià)，即起運(yùn)地發(fā)貨票價(jià)； 到岸價(jià)是指貨物起運(yùn)地的銷售價(jià)加上到達(dá)目的地的各種運(yùn)雜費(fèi)； 目的地市價(jià)是被保險(xiǎn)人在目的地的貨物銷售價(jià)。,案例講解,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中以發(fā)貨地價(jià)格確定保 險(xiǎn)價(jià)值的，該價(jià)格被稱為（ A ） A 離岸價(jià) B 到岸價(jià) C重置價(jià)值 D批發(fā)價(jià),四、保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)率（一）保險(xiǎn)期限 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是依據(jù)航程確定的，保險(xiǎn)責(zé)任起訖以約定的運(yùn)輸途程為準(zhǔn)，具體為：保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期是自簽發(fā)保險(xiǎn)憑證和保險(xiǎn)貨物運(yùn)離起

63、運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個(gè)倉庫或儲(chǔ)存處所時(shí)起，至該保險(xiǎn)憑證上注明的目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉庫或儲(chǔ)存處所時(shí)終止。 若保險(xiǎn)貨物運(yùn)抵目的地后，收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多延長至以收貨人接到“收貨通知單”后的15天為限（以郵戳日期為準(zhǔn)）。,（二）保險(xiǎn)費(fèi)率 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的費(fèi)率包括基本險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)費(fèi)率。費(fèi)率厘定要考慮運(yùn)輸方式、運(yùn)輸工具和貨物性質(zhì)三方面的因素。,五、賠償處理 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請索賠時(shí)，必須提供下列有關(guān)單證：保險(xiǎn)憑證、運(yùn)單（貨票）、提貨單、發(fā)貨票，貨運(yùn)記錄、交接驗(yàn)收記錄、損失清單及救護(hù)貨物所支付的直接費(fèi)用的單據(jù)。保險(xiǎn)人在接到上述索賠單證后，將根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，

64、迅速核定應(yīng)否賠償，并就賠償金額與被保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議。 被保險(xiǎn)人從獲悉保險(xiǎn)貨物遭受損失的次日起，如果經(jīng)過180天不向保險(xiǎn)人申請賠償，不提供必要的單證，或者不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，則視為自愿放棄權(quán)益。,一、責(zé)任保險(xiǎn)及其特征 二、責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類,第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn),一、責(zé)任保險(xiǎn)及其特征,責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法或依契約應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，是處理法律風(fēng)險(xiǎn)的一種賠償性保險(xiǎn)。 不論企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)、業(yè)務(wù)活動(dòng)或日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律或契約，應(yīng)對受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的都可以在投保相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)后，將

65、其面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。,（一）保險(xiǎn)標(biāo)的 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)負(fù)的 民事?lián)p害賠償責(zé)任,不負(fù)責(zé)契約責(zé)任。 民事責(zé)任就是指公民或法人在不履行自己的民事 義務(wù)或者侵犯他人的民事權(quán)利時(shí)按照民法的規(guī)定而產(chǎn) 生的法律后果。 民法通則規(guī)定的民事責(zé)任包括侵權(quán)責(zé)任和違 約責(zé)任。侵權(quán)責(zé)任又稱違反法律規(guī)定的民事責(zé)任，包 括過失責(zé)任和無過失責(zé)任；違約責(zé)任即違反合同的民 事責(zé)任；其他違反民事義務(wù)的責(zé)任，即凡不屬于違約 責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任的其他民事責(zé)任。,（二）責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ) 責(zé)任保險(xiǎn)的承保基礎(chǔ)是指確定責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期間的方法。 在責(zé)任保險(xiǎn)中，損失的起因、發(fā)生、發(fā)現(xiàn)、提出索賠以及支付賠款的時(shí)間較長，所以對責(zé)任保險(xiǎn)的承保人來說，確定保險(xiǎn)的有效期間至關(guān)重要。 在責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有兩種確定責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期間的方法：期內(nèi)發(fā)生式，期內(nèi)索賠式。,1、期內(nèi)發(fā)生式,期內(nèi)發(fā)生式是以損失發(fā)生的時(shí)間作為承?；A(chǔ)。 在這種承保基礎(chǔ)下，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償發(fā)生在保險(xiǎn)單 有效期間內(nèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失，而不考慮提 出索賠的時(shí)間。 按照這種承?；A(chǔ)承保的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司須隨 時(shí)準(zhǔn)備處理那些保險(xiǎn)單早已到期，但是因發(fā)現(xiàn)損失 較晚而剛剛報(bào)來的索賠案件。對此，在實(shí)務(wù)處理上 保險(xiǎn)人一般會(huì)根據(jù)各類事故潛伏期的時(shí)間規(guī)定一個(gè) 索賠的截