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1、淺議保險科技下的精準(zhǔn)保險服務(wù) 淺議保險科技下的精準(zhǔn)保險服務(wù) 2019/01/09 摘要：保險科技的快速崛起得益于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。利用保險科技實現(xiàn)精準(zhǔn)保險服務(wù)，達(dá)到精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)定價、精準(zhǔn)創(chuàng)新、精準(zhǔn)核保、精準(zhǔn)理賠、精準(zhǔn)防災(zāi)，并采取刻畫用戶肖像和挖掘碎片化需求的形式，分別從不同對象和不同場景的角度來滿足不同需求。實現(xiàn)精準(zhǔn)保險服務(wù)在市場上的運用主要在三個方面，一方面基于長尾理論，開發(fā)越來越多的創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)“長尾”的延長與拓寬，精準(zhǔn)開拓更廣闊的市場；另一方面通過精準(zhǔn)了解

2、客戶合理需求推進(jìn)反欺詐，創(chuàng)造更干凈的市場；再是通過物聯(lián)網(wǎng)與人工智能精準(zhǔn)改善被保險人行為，以實現(xiàn)防災(zāi)防損。 關(guān)鍵詞：保險科技；精準(zhǔn)保險；長尾理論；反欺詐 保險科技（InsurTech）最初發(fā)源于金融科技（FinTech），但在其后期根據(jù)保險業(yè)特有的風(fēng)險管理特征，逐漸形成了自己獨特的體系。概括而言，保險科技的核心是運用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，通過“互聯(lián)網(wǎng)＋”結(jié)合到市場中，在防災(zāi)防損、產(chǎn)品設(shè)計、保險營銷、企業(yè)管理和核保理賠服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行保險生態(tài)改良，實現(xiàn)自動化、智能化和精準(zhǔn)化的保險服務(wù)，在多個應(yīng)用場景提升保險行業(yè)的主體價值。保險科技靈活運用了新興科

3、技，顛覆了傳統(tǒng)的保險價值鏈，更深刻地了解用戶需求，更準(zhǔn)確地契合了用戶市場，甚至介入消費者生活，影響消費者行為，增加消費價值，使科技更好地服務(wù)生活、實現(xiàn)更加完善的風(fēng)險管理。 一、精準(zhǔn)保險服務(wù)的發(fā)展背景 保險科技通過大數(shù)據(jù)與云計算等科技手段深入了解、分析了客戶需求，這為保險服務(wù)的精準(zhǔn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，在未來保險行業(yè)高度科技化時期，更加細(xì)致的產(chǎn)品需求與喜好將會被發(fā)掘并滿足，更加多樣的產(chǎn)品組合銷售將得以實現(xiàn)，更加智能的核保理賠服務(wù)將進(jìn)一步發(fā)展。精準(zhǔn)保險服務(wù)在近年來獲得了極快速的發(fā)展，最關(guān)鍵的是得益于資本市場開始對保險科技進(jìn)行巨大投入。2011年，保險科技僅獲得1.4億美元

4、投資，而在2017年，獲投23億美元。據(jù)波士頓咨詢公司統(tǒng)計顯示，全球保險科技公司在2017年初已有1700家，融資金額高達(dá)350億美元，相比之下，中國所占的資本份額少之又少，中國在2017年的前五年內(nèi)，投資交易件數(shù)僅占全球的4%，而僅美國則高達(dá)65%。因此，在未來，保險科技無疑將成為中國資本市場青睞的重點，中國必定會采取積極的措施以盡快達(dá)到高端國際水平。此外，當(dāng)下政府對保險科技的重視程度也不斷提升，在這種良好市場前景之下，作為保險科技核心的精準(zhǔn)保險服務(wù)必將迎來空前的飛躍發(fā)展。同時這也需要保險行業(yè)業(yè)內(nèi)人士與保險相關(guān)專業(yè)的后備軍們做好知識儲備，時刻準(zhǔn)備迎接其巨大發(fā)展與挑戰(zhàn)。 二、精

5、準(zhǔn)保險服務(wù)的發(fā)展形式 新形勢下，精準(zhǔn)保險服務(wù)的核心是準(zhǔn)確把握客戶需求與喜好，實現(xiàn)由銷售產(chǎn)品向經(jīng)營客戶的轉(zhuǎn)變、由專注熱銷產(chǎn)品向顧及豐富的立基產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變、由消費者被動選擇向主動設(shè)定的轉(zhuǎn)變、由以物為主導(dǎo)向以人為主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變。盡管風(fēng)險是不能精準(zhǔn)把握的，但客戶的需求與偏好，可以盡其所能地去了解并彌補需求上的空缺，并精準(zhǔn)而又自然地對被保險人行為進(jìn)行改善。具體而言，不同的企業(yè)在精準(zhǔn)保險服務(wù)的發(fā)展形式也有不同。傳統(tǒng)保險公司大型險企具有豐富的經(jīng)驗與多年來積累的技術(shù)、人才、數(shù)據(jù)資源，并且市場份額較大，品牌效應(yīng)較強，科技創(chuàng)新投入也較高，因此他們的選擇將是利用所擁有的數(shù)據(jù)資源與市場資源，同時與京東、阿里

6、巴巴、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，獲取消費者在更多領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，全方位了解客戶需求，勾勒具體的“用戶畫像”。企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗和去噪處理，并利用云計算進(jìn)行準(zhǔn)確分析，最終塑造出不同社會上的人不同的具體肖像，分為不同的區(qū)塊，刻畫他們的共性與特性，預(yù)測他們的消費習(xí)慣與選擇習(xí)慣等，為特定人群量身訂制保險產(chǎn)品，并通過人工智能自然地改善不良習(xí)慣，降低風(fēng)險發(fā)生的可能性。在這個過程中，保險公司的工作重點除了獲取數(shù)據(jù)，還在于挖掘各種風(fēng)險因子，探究這些風(fēng)險因子與各項保險事故發(fā)生的關(guān)聯(lián)性，再進(jìn)一步將這些風(fēng)險因子數(shù)據(jù)化，實現(xiàn)數(shù)字化的用戶畫像，并為其推薦適宜的保險產(chǎn)品，制定差異化的保費。并且在保險科技之下，

7、保險公司可以根據(jù)一段時期內(nèi)的賠付表現(xiàn)，精準(zhǔn)調(diào)節(jié)保費等，使保險產(chǎn)品更加完善。 互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以說是極能靈活運用保險科技引領(lǐng)新路線的一批新生力量，在銀保監(jiān)會2018年1-5月保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，傳統(tǒng)保險公司的增速已經(jīng)逐漸變緩，甚至出現(xiàn)了保費下降，而互聯(lián)網(wǎng)保險公司逆勢增長并且漲幅相當(dāng)之大。其優(yōu)勢在于輕資產(chǎn)運營，可以靈活變更產(chǎn)品，推動創(chuàng)新發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)積極發(fā)揮其創(chuàng)新力量，挖掘“碎片化”場景，在線上對不同場景進(jìn)行精準(zhǔn)產(chǎn)品設(shè)計、承保與核保理賠。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這個階段發(fā)展速度同樣迅猛，其中最為矚目的還數(shù)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融板塊，如螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)，他們的強大之處在于

8、他們擁有巨大的流量數(shù)據(jù)，可以利用人工智能深入分析用戶需求，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷與精準(zhǔn)產(chǎn)品設(shè)計，因此如前所述，最初他們往往與傳統(tǒng)保險公司合作，作為中介代理平臺，一方面面向傳統(tǒng)保險公司，向其提供科技產(chǎn)品與市場數(shù)據(jù)，對接產(chǎn)品設(shè)計與承保理賠等服務(wù)，另一方面直接面向客戶，了解其真實需求，推進(jìn)精準(zhǔn)制定保險產(chǎn)品與精準(zhǔn)營銷，實現(xiàn)全面認(rèn)識與精準(zhǔn)定位，準(zhǔn)確地做到差異化定價。而隨著科技進(jìn)一步發(fā)展與市場進(jìn)一步擴大，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融板塊可以開始自主承擔(dān)起保險產(chǎn)品設(shè)計任務(wù)，逐漸呈現(xiàn)“去中介”趨勢，實現(xiàn)從流量核心到流量與風(fēng)險控制雙重中心的發(fā)展轉(zhuǎn)變，并出擊占據(jù)保險市場份額，實現(xiàn)自營化的生態(tài)體系。 三、保險科技的精準(zhǔn)保

9、險服務(wù)在未來市場的應(yīng)用 精準(zhǔn)保險服務(wù)是保險行業(yè)最為理想的目標(biāo)，它的應(yīng)用主要有開拓市場、反欺詐與影響被保險人行為。精準(zhǔn)保險服務(wù)是對客戶需求的無數(shù)個需求與偏好“點”的把握，而我們可以基于長尾理論，將其發(fā)展為不斷延長的“線”與進(jìn)一步拓寬的“面”。長尾理論是指，匯聚利基產(chǎn)品，即非熱門產(chǎn)品，形成與熱門產(chǎn)品相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~。因此在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)合作之下，精準(zhǔn)保險服務(wù)水平得到提升，企業(yè)可以以此來拓展“長尾”的長度與寬度，即了解需求與精算能力提升情況下，產(chǎn)品多樣化提升，“長尾”加長；互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛情況下，傳播途徑增加，產(chǎn)品可獲得性提高，“長尾”變寬；搜索引擎的全面性提高，使得保險產(chǎn)品的供給與需求

10、連接速度加快，“長尾”產(chǎn)品與客戶的連接速度提升。 精準(zhǔn)保險服務(wù)對客戶的具體準(zhǔn)確的了解，可以用于提高反欺詐水平。業(yè)內(nèi)專家估計，當(dāng)前我國保險詐騙金額占賠付總額的比例為20%到30%之間。利用保險科技，通過大數(shù)據(jù)對每個人進(jìn)行了人像刻畫之后，保險公司可以在很大程度上了解到客戶的真實合理的保險需求，因此對一些具有較大保險價值的保單的投保需求的真實性做出合理判斷，偵查出一些不滿足真實需求的非理性投保并予以拒保，避免騙保的發(fā)生；同時針對欺詐發(fā)生率最高的車險領(lǐng)域，人工智能、車聯(lián)網(wǎng)等科技手段可以客觀科學(xué)地進(jìn)行車損分析、碰撞動態(tài)分析和責(zé)任分析，精準(zhǔn)實現(xiàn)事故還原與責(zé)任歸咎，更快速、精確地履行核保與賠

11、付職能。此外，精準(zhǔn)保險服務(wù)下還能對被保險人進(jìn)行行為干預(yù)，從而在投保后、事故前減少事故發(fā)生概率，降低理賠概率。要實現(xiàn)這一干預(yù)，首先要對被保險人的日常生活習(xí)慣進(jìn)行實時數(shù)據(jù)收集與分析，通過物聯(lián)網(wǎng)介入日常生活與人工智能的信息交互可以實現(xiàn)；在獲得數(shù)據(jù)后，海量而又龐雜的數(shù)據(jù)需要利用大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)進(jìn)行清洗、去噪等處理才能得以應(yīng)用于預(yù)測被保險人的預(yù)期行為；最后的行為干預(yù)不能是簡單的行為干預(yù)，而要運用人工智能技術(shù)，通過手機app或者可佩戴設(shè)備等產(chǎn)品，更為自然而又有效地對行為進(jìn)行干預(yù)，達(dá)到降低風(fēng)險發(fā)生可能性的結(jié)果。同時客戶還有通過改善自身行為可以降低保險費率的激勵。這一項應(yīng)用使得保險公司回歸本質(zhì)，不再只是事后

12、經(jīng)濟補償或給付，還可以更完善地實現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險的服務(wù)，既能提升保險公司的效用，還能從根本上降低事故風(fēng)險率以保障客戶，又能提高全社會的福利。 當(dāng)前，精準(zhǔn)保險服務(wù)的發(fā)展仍存在一些有待解決的問題。例如，數(shù)據(jù)使用的隱私性問題，此外在發(fā)展精準(zhǔn)保險服務(wù)的過程中，出現(xiàn)層出不窮的新興保險產(chǎn)品與保險企業(yè)的監(jiān)管難以跟上市場發(fā)展速度等問題。我國應(yīng)借鑒國際發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合本國當(dāng)前實際水平，建立并完善監(jiān)管體系，明確監(jiān)管核心與主要原則、措施，既要提高監(jiān)管水平，又要保持創(chuàng)新發(fā)展的態(tài)勢，確立線上線下監(jiān)管目標(biāo)，防范科技風(fēng)險，提升科技應(yīng)用水平。 參考文獻(xiàn)： [1]許閑.保險科技的框架與趨勢［J］.中國金融，2017（10）. [2]中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告［R］.曲速資本，2017. [3]徐愛榮，姚佳斌.國內(nèi)外保險科技發(fā)展對比及策略分析［J］.上海立信會計金融學(xué)院學(xué)報，2017（5）. [4]陳富貴，杜妍妍.基于大數(shù)據(jù)和人工智能的被保險人行為干預(yù)［J］.時代金融，2016（10）.