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1、銀行信用風(fēng)險(xiǎn)|緩釋工具偏弱原因分析銀行信用風(fēng)險(xiǎn)|緩釋工具偏弱原因分析 2016/05/07 摘要：信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。然而，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，銀行原本為轉(zhuǎn)移或降低風(fēng)險(xiǎn)而采取的一系列抵押擔(dān)保手段，在實(shí)際擔(dān)保代償時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用極為有限，甚至成為加劇銀行信貸損失的間接原因。關(guān)鍵詞：銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；緩釋工具一、不良貸款處置中保證人或押品風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力偏弱的原因分析（一）外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境原因在經(jīng)濟(jì)下行、實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣的大環(huán)境下，市場(chǎng)各方經(jīng)營(yíng)狀況普遍不佳，生產(chǎn)性房地產(chǎn)價(jià)格下降，相關(guān)押品不同程度貶值，一些在經(jīng)濟(jì)上行期表現(xiàn)出較好的風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果的擔(dān)保手段，包括較好的第三方保證、足值有效的押品等

2、，在經(jīng)濟(jì)下行期的效果卻大打折扣。同時(shí)，市場(chǎng)參與各方的信心不足，企業(yè)的資金也有限，代償能力下降，而且也缺乏參與借款人重整重組或收購(gòu)大量押品的能力和意愿，導(dǎo)致相當(dāng)部分押品有行無(wú)市，企業(yè)重整重組的推進(jìn)也遠(yuǎn)不如經(jīng)濟(jì)上行時(shí)期。（二）保證人自身原因1.擔(dān)保主體與借款企業(yè)之間的“共生性”作為借款企業(yè)的擔(dān)保方絕大部分與借款企業(yè)之間存在“關(guān)聯(lián)性”，不僅僅局限于股權(quán)、財(cái)權(quán)與人事權(quán)等控制關(guān)系形成的關(guān)聯(lián)企業(yè)，而且也包括上下游企業(yè)、處于相同或類似行業(yè)等關(guān)聯(lián)度較高行業(yè)形成的“共生”企業(yè)群。2.擔(dān)保公司代償能力有限專業(yè)擔(dān)保公司特別是民營(yíng)擔(dān)保公司在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期其擔(dān)保作用非常有限，正如鋼貿(mào)貸款“市場(chǎng)+擔(dān)保公司+商戶”的互助模式

3、，在經(jīng)濟(jì)上行期具有相互支撐共同增信的作用，但在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用實(shí)則極為有限，由于自身經(jīng)營(yíng)管理不善、因擔(dān)?？蛻羲幮袠I(yè)的高度集中，只要出現(xiàn)幾家違約，擔(dān)保公司僅有的保證金很快消耗殆盡，名存實(shí)亡，基本無(wú)代償能力。3.部分保證人法律意識(shí)不強(qiáng)相當(dāng)部分的保證人缺乏法律意識(shí)，認(rèn)為簽訂擔(dān)保合同只是配合借款方盡快促成貸款審批通過(guò)，對(duì)于債務(wù)清償與已無(wú)關(guān)，應(yīng)屬于借款人的義務(wù)，其次還有抵押物可以變現(xiàn)處置，最后才是自己的責(zé)任。（三）銀行方面原因1.資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)考核壓力無(wú)論在經(jīng)濟(jì)上行時(shí)期，還是經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，銀行對(duì)不良貸款的容忍度較低。相反在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，各家銀行對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量控制均呈高壓態(tài)勢(shì)，稍有風(fēng)吹草動(dòng)，

4、各家銀行馬上紛紛收貸、抽貸、壓貸，更是加劇了資產(chǎn)質(zhì)量的滑鐵盧。在資產(chǎn)質(zhì)量控制指標(biāo)高壓管控態(tài)勢(shì)下，為了控制暴露風(fēng)險(xiǎn)，銀行更加傾向于通過(guò)批量轉(zhuǎn)讓等非常規(guī)方式快速處置不良資產(chǎn)，相反通過(guò)常規(guī)不良資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)手段進(jìn)行處置、通過(guò)走完整個(gè)司法處置流程的動(dòng)力不足。2.管理不到位問題銀行在使用信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具管理風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，也存在操作不規(guī)范、管理不到位、價(jià)值評(píng)估技術(shù)落后等問題，使風(fēng)險(xiǎn)緩釋的有效性受到很大影響。比如，押品準(zhǔn)入環(huán)節(jié)“重形式、輕實(shí)質(zhì)”問題比較突出，導(dǎo)致客戶違約時(shí)押品實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)緩效果差，甚至根本起不到第二還款來(lái)源的保障作用。二、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理的幾點(diǎn)建議1.要充分認(rèn)識(shí)第一還款來(lái)源是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵信貸人員

5、必須重視對(duì)借款人自身現(xiàn)金流及償債能力的分析，不能把貸款回收寄托在抵押物的處置變現(xiàn)或向保證人的追償上。事實(shí)證明，當(dāng)?shù)谝贿€款來(lái)源出現(xiàn)問題時(shí)，銀行對(duì)第二還款來(lái)源的追償，往往會(huì)受到多種因素的干擾，操作難、變現(xiàn)難、執(zhí)行難、回收率低等問題屢見不鮮，涉及擔(dān)保圈的還會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的傳遞范圍擴(kuò)大。因此，不能因?yàn)榻杩钊四芴峁┑盅何锘虮ＷC人，就放松對(duì)借款人的實(shí)際償付能力分析，要充分認(rèn)識(shí)保證人的本質(zhì)是“第二還款來(lái)源”，通過(guò)向保證人追償是迫不得已情況下的貸款回收手段，無(wú)法替代第一還款來(lái)源的作用。2.嚴(yán)格審查保證人資格和能力，避免“擔(dān)而不?！币皇潜ＷC人應(yīng)具有擔(dān)保資格、資信良好、確有代為清償債務(wù)的能力，對(duì)保證人低于一定信用等級(jí)

6、的，應(yīng)盡量采用抵質(zhì)押方式擔(dān)保。二是對(duì)已授信客戶對(duì)外擔(dān)保實(shí)施總量控制，將其納入客戶授信方案統(tǒng)一考量，合理審慎確定客戶授信總量并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。對(duì)于超出自身代償能力大量對(duì)外提供擔(dān)保、或擔(dān)保義務(wù)的履行將導(dǎo)致無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)的客戶，應(yīng)逐步壓縮信貸余額，縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口。三是應(yīng)控制集團(tuán)成員單位之間關(guān)聯(lián)擔(dān)保比例，在選擇保證人時(shí)應(yīng)盡量選取不同行業(yè)的企業(yè)，除符合供應(yīng)鏈融資中核心企業(yè)擔(dān)保要求的情況外，審慎選擇上下游企業(yè)，防止因保證人與借款人之間太強(qiáng)的行業(yè)及上下游相關(guān)性，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致保證人擔(dān)保能力與借款人還款能力同步下降。四是審慎選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，嚴(yán)格控制異地保證，要加強(qiáng)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的治理化解，避免擔(dān)保鏈、擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的傳染蔓

7、延。3.加強(qiáng)押品準(zhǔn)入和估值管理，切實(shí)提高押品風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果一是嚴(yán)把審查關(guān)，確保押品的合規(guī)、合法。二是要強(qiáng)化選擇，避免僅著眼于形式合規(guī)，確保押品有效。要優(yōu)先選擇同幣種計(jì)價(jià)的金融質(zhì)押品、有充分交易市場(chǎng)的城市地帶商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)；審慎選擇工業(yè)產(chǎn)房等生產(chǎn)性房地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、林權(quán)等交易市場(chǎng)狹窄、變現(xiàn)難度大的押品，經(jīng)濟(jì)下行期尤其如此；審慎選擇異地押品、人為分割無(wú)法獨(dú)立發(fā)揮使用功能的押品、與其他抵押權(quán)人共同或分割設(shè)定抵押權(quán)的押品、已長(zhǎng)期出租的押品。三是要審慎估值，要嚴(yán)格按照押品評(píng)估、審查的制度規(guī)定做好押品評(píng)估，內(nèi)審人員要緊緊把握住押品作為貸款第二還款來(lái)源的評(píng)估目的，在正常的評(píng)估技術(shù)要求的基礎(chǔ)上還要充分考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及押品的交易市場(chǎng)充分性、接受對(duì)象范圍、押品特定情況等進(jìn)行合理修正，其價(jià)格必須在充分考慮各類變現(xiàn)條件的情況下審慎確認(rèn)。