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1、當(dāng)前我國實(shí)施金融電子化的問題與對策 摘要 電子商務(wù)的興起將金融服務(wù)業(yè)推向信息化的最前沿，金融服務(wù)不僅在內(nèi)容上迅速擴(kuò)大，在手段上也正面臨新的變革。建立先進(jìn)、高效的以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做支撐的全方位、全開放、全天候，能支持我國金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，已經(jīng)迫在眉睫。本文在認(rèn)真總結(jié)我國金融電子化發(fā)展正反兩方面經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)我國金融電子化向深層次全面電子化方面邁進(jìn)的發(fā)展策略。 關(guān)鍵詞 金融電子化信息電子商務(wù) 金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項(xiàng)金融活動(dòng)。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動(dòng)力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進(jìn)”論認(rèn)為，

2、新技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當(dāng)代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進(jìn)的技術(shù)，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰就能掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進(jìn)步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競爭中謀取利益最大化。與此同時(shí)，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊(yùn)含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個(gè)國家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國金融電子化

3、建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟(jì)體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與對金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當(dāng)大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。 一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題 1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束 我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識不強(qiáng)，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會勞動(dòng)的浪費(fèi)，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國家金融電子化建設(shè)在一開始就按照

4、系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實(shí)現(xiàn)。 2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差 我國金融電子化當(dāng)前主要用于對客戶柜臺業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對金融活動(dòng)中所產(chǎn)生的大量對銀行經(jīng)營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。 3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差 我國各金融機(jī)構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較

5、具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時(shí)，對網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。 4.缺乏復(fù)合型高級金融管理人才 進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計(jì)、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開拓金融市場，防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足，從知識結(jié)構(gòu)上看都無法勝任新的應(yīng)用。

6、我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。 二、我國電子金融發(fā)展的對策分析 邁入21世紀(jì)，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強(qiáng)化金融管理、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作: 1.加強(qiáng)金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架 按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)建

7、設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)幾年來我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實(shí)施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，結(jié)合我國銀行經(jīng)營、管理和決策及風(fēng)險(xiǎn)防范等的實(shí)際需要，盡快制定我國金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算機(jī)審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀

8、行之間的關(guān)系，建立一個(gè)由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個(gè)層次的互相聯(lián)系的全國金融電子化管理信息系統(tǒng)。 2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式 目前，我國銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計(jì)算中心)自行開發(fā)的，這對于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點(diǎn)則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計(jì)、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作，定期向社會公布我國金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時(shí)代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則

9、外包給專業(yè)的軟件公司來承擔(dān)，鼓勵(lì)更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國金融電子化建設(shè)中來。這樣，才能開發(fā)出更符合國際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。 3.加強(qiáng)金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制 電子商務(wù)時(shí)代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運(yùn)作的，是一個(gè)極其復(fù)雜的國際社會系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國內(nèi)和國際。因此，金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對業(yè)務(wù)實(shí)施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時(shí)，更要加強(qiáng)對金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開拓業(yè)務(wù)、公平競爭建立一個(gè)良好的環(huán)境。提供一個(gè)透明的、和諧的金融法律是使電子金融

10、活動(dòng)得以正常進(jìn)行的保障。 4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并，加強(qiáng)與外資銀行的交流與合作 由于裝備計(jì)算機(jī)系統(tǒng)耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯(lián)合起來或依附于大銀行，金融企業(yè)的兼并重組，集銀行、投資、保險(xiǎn)于一身，成為金融界的超級服務(wù)商，一方面能削減分支機(jī)構(gòu)，降低成本，另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益，能得到優(yōu)越互補(bǔ)的效果，增強(qiáng)整個(gè)企業(yè)的競爭力，從而獲得市場競爭優(yōu)勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強(qiáng)溝通與合作，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。同時(shí)，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業(yè)務(wù)的過程中搶得先機(jī)，許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國內(nèi)銀行開展有關(guān)方面的合作

11、。我們應(yīng)積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經(jīng)營機(jī)構(gòu)，建立相互代理關(guān)系等，在合作中學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理和營銷手段，健全機(jī)制，以達(dá)到快速發(fā)展壯大的目的。 5.加快培養(yǎng)與引進(jìn)優(yōu)秀的金融科技與管理人才 金融電子化的實(shí)現(xiàn)依賴于優(yōu)秀的金融科技及管理人才。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才。我國應(yīng)該多途徑、多渠道地培養(yǎng)或引進(jìn)優(yōu)秀的金融科技及管理人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅(jiān)力量。 參考文獻(xiàn): 1蘇惠香:試論我國電子金融發(fā)展中的問題與對策J.財(cái)經(jīng)問題研究, 2001年第10期 2陳靜劉永春:網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及其管理M.北京:人民出版社, 2001 3賀朝暉:金融電子化的發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)防范J.國外財(cái)經(jīng),2001年第4期 4常春:金融電子化與現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)創(chuàng)新J.金融理論與實(shí)踐, 2001年第1期 5陳征宇:論金融電子化戰(zhàn)略J.金融理論與實(shí)踐,2002年第5期 6陳天晴:中國金融電子化概覽J.系統(tǒng)應(yīng)用,2000年第3期