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1、淺析我國(guó)人口老齡化背景下社會(huì)養(yǎng)老保障體系存 論文關(guān)鍵詞:老齡化;社會(huì)保障體系;完善 　　論文摘要:在人口老齡化程度不斷提高的情況下，我國(guó)城鎮(zhèn)養(yǎng)老保障制度面臨著重大挑戰(zhàn)，進(jìn)一步發(fā)展完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度壓力巨大。為此，需要解決好養(yǎng)老金隱性債務(wù)問題，適當(dāng)降低基本養(yǎng)老金替代率，確保社會(huì)保障基全保值增值，大力發(fā)展企業(yè)年金，加快發(fā)展儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)。 人口老齡化已經(jīng)成為全球現(xiàn)象，給國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)保障帶來(lái)巨大壓力，已是全世界很多國(guó)家面臨的問題。即使是物質(zhì)積累雄厚的發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)也在積極探索解決人口老齡化帶來(lái)的社會(huì)保障問題的辦法。我國(guó)城鎮(zhèn)養(yǎng)老保障制度經(jīng)歷了多年的發(fā)展和完善，總體上取得了非常可觀的成績(jī)。

2、但在我國(guó)老齡化人口數(shù)量日益增加的情況下，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度壓力巨大，本文對(duì)此進(jìn)行了試探性的研究，提出了進(jìn)一步完善我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障制度的建議。 　　一、我國(guó)人口老齡化對(duì)養(yǎng)老保障體系的巨大挑戰(zhàn) 按照國(guó)際衡量人口結(jié)構(gòu)比例標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家如果60歲以上人口超過10%,65歲人口超過7%，就可以說己經(jīng)進(jìn)人老齡化國(guó)家。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全世界186個(gè)國(guó)家和地區(qū)中，有68個(gè)已經(jīng)進(jìn)人人口老齡化社會(huì)。近期，法國(guó)就因出臺(tái)應(yīng)對(duì)人口老齡化新政，引發(fā)全國(guó)罷工潮，可見人口老齡化這一社會(huì)問題不容忽視，如果不能很好地解決其引發(fā)的社會(huì)問題，后果將極其嚴(yán)重。我國(guó)早在1999年就正式進(jìn)人老齡化社會(huì)，近些年來(lái)，人口老齡化程度不斷加深，老年人

3、口逐漸增多，養(yǎng)老金支付的財(cái)務(wù)壓力不斷增大，人口老齡化所帶來(lái)的社會(huì)保障方面的壓力相對(duì)其它國(guó)家更加巨大。WWW (一)社會(huì)老齡化程度較高，人口結(jié)構(gòu)老齡化發(fā)展速度快。我國(guó)實(shí)行獨(dú)生子女政策長(zhǎng)期保持低出生率，隨著醫(yī)療技術(shù)水平不斷提高，公眾預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)，使得人口老齡化的速度比其他任何國(guó)家都要快，早在2000年前后，我國(guó)60歲以上人口的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1.34億，占人口總數(shù)的10.2%02005年60歲以上老齡人口達(dá)到1.44億，65歲以上老齡人口總數(shù)達(dá)8811萬(wàn)人。到2009年，我國(guó)60歲以上老年人口達(dá)到1.67億，占到人口總數(shù)的12.5%。發(fā)達(dá)國(guó)家60歲以上人口所占比重從5%上升到10%，一般需要40

4、年的時(shí)間，而我國(guó)老齡人口從1982年的4.9%上升到1999年的10%，只用了18年時(shí)間。未來(lái)老齡人口化比重增長(zhǎng)速度仍將以較快速度發(fā)展。西方國(guó)家先進(jìn)人工業(yè)化，后進(jìn)人人口老齡化，社會(huì)財(cái)富積累到人均大約1萬(wàn)美元的程度后進(jìn)人老齡社會(huì)，是“先富后老”，有充裕的財(cái)力支持建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和醫(yī)療保險(xiǎn)制度。而我國(guó)工業(yè)化還沒有完成，在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值人均僅僅800美元時(shí)，老齡化就提前到來(lái)，是“未富先老”國(guó)民經(jīng)濟(jì)制約著老齡問題的解決。 (二)社會(huì)養(yǎng)老保障體系制度還不健全。我國(guó)現(xiàn)行社會(huì)養(yǎng)老保障體系共分三個(gè)層次，第一層次是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是由國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施以保障退休職工基本生活需求的一種保險(xiǎn)制度;第二層次是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保障

5、(又稱企業(yè)年金)，是由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力為本企業(yè)職工建立的一種輔助性養(yǎng)老保險(xiǎn);第三層次是個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種用來(lái)擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)來(lái)源的自主型養(yǎng)老保險(xiǎn)。在實(shí)際操作中，處于輔助性地位的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上還未真正建立起來(lái)，輔助作用還未得到充分發(fā)揮。1995年我國(guó)才開始實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度模式。在這一制度轉(zhuǎn)變的過程中，由于漢寸“老人”、“中人”和“新人”的處理方法不同，從而導(dǎo)致了在向新制度的轉(zhuǎn)軌過程中，出現(xiàn)了巨大的養(yǎng)老金支付缺口，進(jìn)而導(dǎo)致了社會(huì)統(tǒng)籌資金挪用個(gè)人賬戶積累資金，以支付現(xiàn)行退休人員的養(yǎng)老金問題?！敖y(tǒng)、賬”基金相互調(diào)劑使用，致使基本養(yǎng)老

6、保險(xiǎn)個(gè)人賬戶“空賬”運(yùn)行，且“空賬”規(guī)模呈迅速增大態(tài)勢(shì)，養(yǎng)老金隱性債務(wù)問題非常突出。 (三)人口老齡化使老年人撫養(yǎng)比不斷上升，導(dǎo)致養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社會(huì)養(yǎng)老為依托、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充的家庭養(yǎng)老方式。但是，人口老齡化所產(chǎn)生的“四位老人、一對(duì)年輕夫婦以及一個(gè)未成年小孩”的家庭模式，撫養(yǎng)系數(shù)比上升并失衡，將使得現(xiàn)行的家庭養(yǎng)老模式發(fā)生困難。在人口流動(dòng)頻繁的今天，這種情況必然導(dǎo)致家庭物質(zhì)供養(yǎng)、生活照料以及精神安慰等方面嚴(yán)重缺乏，依靠現(xiàn)有的居家養(yǎng)老方式難以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)。建國(guó)以來(lái)我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大的變化，并且法定退休年齡較早，使得老齡化進(jìn)程加快、撫養(yǎng)比增大。在職人員與退休人員

7、的比例從1989年為5.4:1，已急劇上升為目前的3.1:1。近幾年，我國(guó)每年離退休職工均以200萬(wàn)左右的速度遞增。未來(lái)幾年這種增速還要加快，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支付壓力逐年加重。這意味著勞動(dòng)力年齡人口比例降低，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)人數(shù)相對(duì)縮減，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)十分沉重。 (四)人口老齡化導(dǎo)致離退休費(fèi)用不斷攀升，致使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金開支大幅度增長(zhǎng)。由于人口老齡化的影響，全國(guó)離退休退職費(fèi)用總額逐年攀升，并且人口預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)，養(yǎng)老金的支付年限隨之延長(zhǎng)，支出增加致使退休費(fèi)用急劇增長(zhǎng)。為了解決新中國(guó)成立以來(lái)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保障存在的矛盾與困難，我國(guó)實(shí)行了“個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌”相結(jié)合的資金積累制度。但是，這種“老人老辦法、

8、新人新措施”的養(yǎng)老金制度在實(shí)際運(yùn)行過程中必然產(chǎn)生“空賬”問題，2000年我國(guó)養(yǎng)老金“空賬”還僅僅為360多億元。到了2007年，“空賬”己經(jīng)達(dá)到8000億元。養(yǎng)老金“空賬”問題如不及時(shí)抑制，將產(chǎn)生滾雪球效應(yīng)，終將壓垮整個(gè)社會(huì)養(yǎng)老保障體系。 　　二、完善社會(huì)養(yǎng)老保障體系的對(duì)策建議 結(jié)合國(guó)情，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)選擇了社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的部分積累制社會(huì)保障模式。這種混合模式在理論上既要保存現(xiàn)收現(xiàn)付制養(yǎng)老金的代際轉(zhuǎn)移、收人再分配的功能，又要發(fā)揮完全積累制培養(yǎng)個(gè)人責(zé)任心，提高繳費(fèi)積極性以及提高儲(chǔ)蓄率等作用;同時(shí)還可以克服現(xiàn)收現(xiàn)付制無(wú)法應(yīng)對(duì)人口老齡化和完全積累制沒有再分配功能的弱點(diǎn)。在這一社

9、會(huì)保障模式下，今后需要切實(shí)抓好社會(huì)保障資金的征收、管理、運(yùn)營(yíng)、監(jiān)督工作，逐步建立起以社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)為主體、以財(cái)政支出為重要補(bǔ)充、以多種渠道籌資為輔助的社會(huì)保障資金支撐體系。 　　(一)解決好養(yǎng)老金隱性債務(wù)問題。中國(guó)養(yǎng)老金的隱性債務(wù)問題源于我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化以及隨之而來(lái)的養(yǎng)老保障制度改革，即為了應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化的到來(lái)，將養(yǎng)老保障現(xiàn)收現(xiàn)付制模式轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠只鸱e累制模式。在這一制度轉(zhuǎn)變的過程中，由于對(duì)“老人”、“中人”和“新人”的處理方法不同，從而導(dǎo)致了在向新制度的轉(zhuǎn)軌過程中，出現(xiàn)了巨大的養(yǎng)老金支付缺口，進(jìn)而導(dǎo)致了社會(huì)統(tǒng)籌資金挪用個(gè)人賬戶積累資金，以支付現(xiàn)行退休人員的養(yǎng)老金問題。由現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)向完全

10、基金積累制過程中，隨之帶來(lái)巨額轉(zhuǎn)軌成本，形成養(yǎng)老金隱性債務(wù)。 近些年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，gdp連續(xù)多年呈現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，財(cái)政收人也連年增加。政府具備物質(zhì)基礎(chǔ)保證，這一債務(wù)政府有能力大部分負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率也比較高，政府也可以通過發(fā)行長(zhǎng)期債券的方式，籌集一部分資會(huì)，緩解養(yǎng)老金支付的壓力，從而逐步解決養(yǎng)老金隱性債務(wù)問題。 (二)適當(dāng)降低基本養(yǎng)老金替代率。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，職工退休后如果總收人的替代率達(dá)到70%--80%,就可基本維持退休前的生活水平，生活質(zhì)量不會(huì)出現(xiàn)明顯下降。國(guó)際上通行的看法是，在多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系國(guó)家，要有大約40%的替代率來(lái)自于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，20%左右的替代率來(lái)自于

11、企業(yè)年金，其余的則來(lái)自于人們的個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老金或雇主為雇員購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)等。 目前我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的目標(biāo)替代率大概在70%-80%，同國(guó)外相比，大致偏高了20-30個(gè)百分點(diǎn)，基本上相當(dāng)于第一、第二層次替代率的總和，與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力明顯不符?；攫B(yǎng)老金替代率偏高會(huì)產(chǎn)生多方面的負(fù)面影響:一是給國(guó)家?guī)?lái)沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān);二是抑制人們參保企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性，甚至?xí)?dǎo)致“福利病”的出現(xiàn)。因此，我國(guó)在建立養(yǎng)老保障制度的過程中，不僅要強(qiáng)調(diào)政府的責(zé)任，而且還要強(qiáng)調(diào)個(gè)人的責(zé)任，把降低基本養(yǎng)老金替代率同大力發(fā)展第二層次、第三層次的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，適當(dāng)降低政府基本養(yǎng)老金的替代率，從而降低政府

12、的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。 (三)確保社會(huì)保障基金保值增值。在我國(guó)老齡化社會(huì)到來(lái)的過程中，在籌資模式現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)為部分基金積累制的過程中，我國(guó)個(gè)人賬戶資金數(shù)額的積累規(guī)模越來(lái)越大，社?；鸬谋Ｖ翟鲋登闆r關(guān)系到我國(guó)能否順利實(shí)現(xiàn)由現(xiàn)收現(xiàn)付制向基金積累制的轉(zhuǎn)變。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前的情況，在完善的市場(chǎng)體系，發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)和健全的法律法規(guī)體系的前提下，可以把一些基本具備經(jīng)營(yíng)條件的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，改造為特定的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理公司，由他們通過市場(chǎng)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)基金保值增值。同時(shí)，政府應(yīng)充分考慮到養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安全，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司的資格條件實(shí)行嚴(yán)格的審查，加強(qiáng)監(jiān)管，確保養(yǎng)老基金的安全性和收益性。在必要的時(shí)候給予其相應(yīng)的信息、

13、金融、財(cái)務(wù)等多方面的支持和指導(dǎo)，規(guī)避養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安全風(fēng)險(xiǎn)。 (四)大力發(fā)展企業(yè)年金。在人口老齡化程度不斷加深，政府財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)沉重的關(guān)鍵時(shí)期，多措并舉，大力發(fā)展企業(yè)年金，既可以有效緩解政府的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，很好的應(yīng)對(duì)人口老齡化問題，又可以提高退休人員的生活質(zhì)量。 首先，要降低基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率，給年金的發(fā)展提供充足的空間。目前，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率水平過高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于60%的水平。而發(fā)達(dá)國(guó)家的基本養(yǎng)老金替代率一般在40%--50%，這就使得在我國(guó)企業(yè)年金的發(fā)展空間受到抑制。一般來(lái)說，基本養(yǎng)老金的替代率過高，則企業(yè)年金的替代率就會(huì)過低;基本養(yǎng)老金的替代率過低，就會(huì)使得企業(yè)年金的替代率升高。因此，如

14、果要想促使企業(yè)年金的大力發(fā)展，首先就要在降低基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率方面下大功夫，以給年金的發(fā)展提供充足的空間。 其次，加大稅收優(yōu)惠力度，完善稅收優(yōu)惠法律?？梢越梃b發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)年金籌集稅制優(yōu)惠模式，對(duì)企業(yè)年金繳納、投資增值階段減免稅，只在最后領(lǐng)取階段繳納個(gè)人所得稅的稅制優(yōu)惠方式。但要根據(jù)我國(guó)國(guó)情量力而行，制定與我國(guó)國(guó)力相符合的稅收優(yōu)惠政策。 最后，加快企業(yè)年金法的立法建設(shè)。近些年來(lái)，我國(guó)也陸續(xù)出臺(tái)了一系列相關(guān)的法律文件，在一定程度上推動(dòng)了企業(yè)年金的發(fā)展。2004年的時(shí)候，我國(guó)又針對(duì)企業(yè)年金，推出了《企業(yè)年金試行辦法》、《企業(yè)年金基金管理辦法》，在企業(yè)年金的運(yùn)作和管理等方面，做出了相關(guān)的規(guī)定。但是

15、，到目前為止，覆蓋企業(yè)年金整個(gè)運(yùn)作過程的相關(guān)法律還沒有出臺(tái)，還是一片空白。因此，我們有必要在包括企業(yè)年金的繳納、投資收益的稅收減免以及年金基金的管理和運(yùn)營(yíng)等方面，通過立法做出明確的規(guī)定，控制投資風(fēng)險(xiǎn)，杜絕因享受稅收優(yōu)惠而造成的偷稅、漏稅的可能性，避免給國(guó)家?guī)?lái)稅收損失。 (五)加快發(fā)展儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)。人口老齡化社會(huì)的到來(lái)，已使得我們不得不采取除基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的其他養(yǎng)老保險(xiǎn)方式，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。我國(guó)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展還非常緩慢。最主要的原因在于思想上缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，重視程度不夠，以及人們還未充分認(rèn)識(shí)到人口老齡化給我國(guó)政府帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)。加快發(fā)展儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)應(yīng)在以下三方面

16、下功夫: 一是要加大宣傳力度，使廣大民眾能夠從思想上認(rèn)識(shí)到個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性。使職工除了參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)以獲取養(yǎng)老金之外，還要考慮采用其他方式為自己的晚年準(zhǔn)備充足的資金。相關(guān)部門也應(yīng)加強(qiáng)宜傳，以使民眾能夠早日認(rèn)識(shí)到其他形式的養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)老年生活的保障作用，從而提高人們的自我保護(hù)意識(shí)和能力。 二是法律上給予更多的指導(dǎo)，強(qiáng)化三層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度兼顧效率與公平。目前，各地出臺(tái)了一系列的政策，但是關(guān)于個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施卻沒有具體的方案出臺(tái)，結(jié)果導(dǎo)致大部分人都對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，只局限于銀行存款和購(gòu)買國(guó)庫(kù)券等。因此，國(guó)家應(yīng)從宏觀上制定相關(guān)的指導(dǎo)方案，對(duì)于繳費(fèi)基數(shù)、稅收優(yōu)惠等方面，

17、可根據(jù)行業(yè)、地域經(jīng)濟(jì)水平的不同作靈活處理。 三是要政府適當(dāng)讓利，加強(qiáng)宏觀監(jiān)管。鼓勵(lì)、促進(jìn)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)讓利、減稅。如果可以允許將個(gè)人繳納儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額，在個(gè)人所得稅的應(yīng)納稅額中部分或全部扣除，甚至在領(lǐng)取環(huán)節(jié)也免稅，那么將充分調(diào)動(dòng)人們進(jìn)行個(gè)人儲(chǔ)蓄的積極性，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)大的我國(guó)來(lái)說，是行得通的。同時(shí)，政府也應(yīng)做好監(jiān)管工作，對(duì)負(fù)責(zé)辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和管理，保護(hù)繳費(fèi)者的合法權(quán)益。 (六)進(jìn)一步提高社會(huì)生產(chǎn)力和老年人的經(jīng)濟(jì)參與度。人口老齡化帶來(lái)的社會(huì)保障方面的壓力就在于更少的社會(huì)生產(chǎn)力將要養(yǎng)活更多的社會(huì)成員。社會(huì)成員多1年的經(jīng)濟(jì)社會(huì)

18、參與期，政府可以少給付1年的養(yǎng)老金，同時(shí)多收繳1年的個(gè)人養(yǎng)老基金。政府應(yīng)積極探索最大限度的提升社會(huì)生產(chǎn)力的辦法，應(yīng)當(dāng)在進(jìn)一步提高在職職工的社會(huì)生產(chǎn)力水平的同時(shí)，注重老年人口的經(jīng)濟(jì)參與度。有針對(duì)性地制定老年人口參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)的政策規(guī)定，使老年人口不僅僅是社會(huì)財(cái)富的受益者，更是參與者，這樣可以大大緩解政府財(cái)政壓力。比如在保證年輕人就業(yè)率的前提下，延長(zhǎng)社會(huì)成員退休年齡，延長(zhǎng)養(yǎng)老基金繳納時(shí)間，緩解養(yǎng)老金給付壓力。大力發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)是我們健全社會(huì)養(yǎng)老保障體系的根本任務(wù)，應(yīng)努力把生產(chǎn)這塊“蛋糕”做大做強(qiáng)。只有“蛋糕”做大了，很多事情才能得到妥善的解決。