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1、非銀行信用信息數(shù)據(jù)采集問(wèn)題及對(duì)策非銀行信用信息數(shù)據(jù)采集問(wèn)題及對(duì)策 2019/12/08 關(guān)鍵詞：青海?。淮髷?shù)據(jù)；非銀行信用信息非銀行信用信息是信用報(bào)告中的特別內(nèi)容,它對(duì)授信人客觀、科學(xué)、全面的判斷借款人償還意愿、財(cái)務(wù)管理能力、償債能力以及潛在性風(fēng)險(xiǎn)起到了重要的參考作用。一、現(xiàn)狀分析人民銀行通過(guò)征信分中心與各地相關(guān)政府部門具體協(xié)商實(shí)施，形成“總對(duì)總”和“分對(duì)分-報(bào)征信中心”并行模式。共采集了20類非銀行信息，主要包括住房公積金繳存信息、社保繳存和發(fā)放信息、電信繳費(fèi)和欠費(fèi)信息、法院判決和執(zhí)行信息、繳稅和欠稅信息、行政處罰信息等。當(dāng)前，我國(guó)征信系統(tǒng)局限于央行的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)以及部分市場(chǎng)

2、化征信公司。這些征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)來(lái)源、信用評(píng)分模型和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)等方面存在較大差異。由政府組織建立的信用信息平臺(tái)、市場(chǎng)化征信公司等所擁有征信的數(shù)據(jù)無(wú)法與央行征信數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)接，使得信息資源較為分散形成信息孤島，難以進(jìn)行信用數(shù)據(jù)的共享互聯(lián)和綜合利用。青海省政府及其部門,根據(jù)履職需要,積極探索、推進(jìn)信用信息共享,截至2018年底，共25家單位與人行西寧中心支行簽署了非銀行信用信息采集協(xié)議,省住房資金管理中心的貸款與繳存數(shù)據(jù)及青海電信股份有限公司青海分公司的繳費(fèi)信息已納入了個(gè)人征信系統(tǒng)。二、大數(shù)據(jù)背景下個(gè)人非銀信息采集優(yōu)勢(shì)（一）數(shù)據(jù)來(lái)源多樣化大數(shù)據(jù)信用數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，可對(duì)個(gè)人的網(wǎng)購(gòu)、還款、轉(zhuǎn)賬等交易行為數(shù)據(jù)進(jìn)

3、行處理、挖掘，從而對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，判斷用戶的還款意愿及還款能力，預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，繼而為用戶提供征信產(chǎn)品服務(wù)。（二）網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析模型的前瞻性網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析模型重點(diǎn)在尋找數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)性并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得每一個(gè)普通消費(fèi)者可以便捷低廉地觀察到潛在供給者的信用度，從而做出理性的抉擇，大大促進(jìn)在個(gè)體之間重新構(gòu)建信用關(guān)系，逐步提升全社會(huì)信用意識(shí)。三、非銀信息采集存在的風(fēng)險(xiǎn)（一）非銀信息采集缺乏制度保障非銀信息納入征信系統(tǒng)不但信息主體本人的權(quán)利和隱私,還涉及相關(guān)部門的責(zé)任和義務(wù),明顯超出征信業(yè)管理?xiàng)l的約束和人民銀行的控制范圍。（二）信息主體的知情權(quán)不能全

4、覆蓋征信業(yè)管理?xiàng)l例規(guī)定征信機(jī)構(gòu)、信息提供者采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)本人同意不得采集賦予信息主體本人的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)和救濟(jì)權(quán),非銀信息的采集過(guò)程中沒(méi)有當(dāng)面授權(quán)、電話和短信等途徑,所以主體的知情權(quán)無(wú)法全覆蓋。（三）信息更新機(jī)制不完善青海省25家與人行西寧中心支行簽署了非銀行信用信息采集協(xié)議的單位,只有西寧公積金和電信類能夠及時(shí)更新,其他信息不但更新滯后,還存在信息錯(cuò)誤等諸多情況。（四）非銀行信息采集的障礙一是采集方式不統(tǒng)一。各部門對(duì)外提供信息有不同的限制,給采集工作帶來(lái)不便。二是人員與技術(shù)參差不齊。不同部門在信息系統(tǒng)在人員素質(zhì)、電子設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面不一,給信息的有效歸集

5、和整合造成了技術(shù)困擾。三是缺乏資金支持。四、結(jié)合青海省實(shí)際非銀信息采集的對(duì)策建議（一）適度采取非銀信息一是在不違反各類專業(yè)法的基礎(chǔ)上，適度采取非銀信息是有選擇的采取非銀信息。二是采取的非銀信息設(shè)定比例。比例亦是權(quán)重,非銀信息中影響較大的占比要大,影響較小的占比要小。圍繞有利于加強(qiáng)信用狀況判斷、有助于控制風(fēng)險(xiǎn),要盡量實(shí)現(xiàn)正面信息和負(fù)面信息的全面采集,并盡量弱化負(fù)面信息成為硬指標(biāo)。（二）統(tǒng)一規(guī)劃整合資源一是加強(qiáng)報(bào)數(shù)人員培訓(xùn)。提高報(bào)數(shù)人員專業(yè)知識(shí),提升信息采集人的綜合素質(zhì)。二是先規(guī)范，后鋪開(kāi)，整合數(shù)據(jù)資源。非銀信息采集復(fù)雜、煩瑣,要保證信息的時(shí)效性和準(zhǔn)確性,最優(yōu)的方法就是整合資源,頂層設(shè)計(jì),統(tǒng)一配備

6、相關(guān)的系統(tǒng)設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)維護(hù),由政府推動(dòng)、穩(wěn)步推進(jìn)、分層采集成熟一家接一家,保證信息數(shù)據(jù)的質(zhì)量。（三）對(duì)已入庫(kù)信息規(guī)范異議處理流程非銀信息采集會(huì)導(dǎo)致信息控制力變差,異議處理的工作量劇增,應(yīng)該對(duì)已經(jīng)采集的信息進(jìn)一步規(guī)范異議處理流程,要明確要求人民銀行與信息提供機(jī)構(gòu)在異議處理中應(yīng)履行的職責(zé)和具體要求、解決時(shí)間等。同時(shí)賦予當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的數(shù)據(jù)糾錯(cuò)權(quán),提高數(shù)據(jù)的加載速度。（四）建立信用數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)，促進(jìn)大數(shù)據(jù)的整合建立以央行征信中心統(tǒng)一管理，規(guī)定各部門非銀信息采集的范圍，各部門分管各自收集掌握的信用數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)，設(shè)立相應(yīng)的接口、規(guī)范、公約，以便數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)范化融合，完善征信的標(biāo)準(zhǔn)化。通過(guò)建立信息質(zhì)量控制機(jī)制保證數(shù)據(jù)，保證信息的真實(shí)性性，并能夠持續(xù)性更新。非銀信息采集是銀行信息的重要補(bǔ)充,在大數(shù)據(jù)背景下非銀的市場(chǎng)也在不斷地完善,我們將繼續(xù)探索非銀信息采集的合規(guī)方式,有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),規(guī)范非銀信息業(yè)務(wù)活動(dòng),保護(hù)信息主體權(quán)益。參考文獻(xiàn)1孫亞,唐友偉.當(dāng)前央行非銀行信用信息采集存在的問(wèn)題分析J.征信,2009（1）.2劉麗麗.淺談安徽省征信系統(tǒng)非銀行信息的應(yīng)用問(wèn)題J.征信,2010（2）.