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1、保險公司與中國農(nóng)村醫(yī)療保險 摘 要醫(yī)療保險必須有商業(yè)保險公司進入，才能形成完整的醫(yī)療保障體系。面對巨大的農(nóng)村醫(yī)療保險市場，保險公司卻駐足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，現(xiàn)有農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境及其衛(wèi)生管理體制與商業(yè)健康保險配套需求差距較大，風(fēng)險較高。針對農(nóng)村醫(yī)療保險市場，保險公司應(yīng)積極主動地爭取改善外部環(huán)境，同時應(yīng)及早地制定公司進入戰(zhàn)略，以獲取新的保險業(yè)務(wù)增長點。中國農(nóng)村醫(yī)療保障已成為關(guān)注的焦點。繼2002年全國農(nóng)村衛(wèi)生工作會議發(fā)表了中共中央、國務(wù)院關(guān)于進一部加強農(nóng)村衛(wèi)生工作的決定后，黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人對我國農(nóng)村醫(yī)療保障問題多次做出重要指示，03年國務(wù)院辦公廳又下發(fā)了關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度

2、的意見等一系列的文件。十屆全國人大第二次會議及政協(xié)十屆二次會議上，農(nóng)村問題再次成為“兩會”熱門話題和焦點問題。中國的農(nóng)村醫(yī)療保障問題關(guān)系到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和社會協(xié)調(diào)，全面實現(xiàn)小康社會目標(biāo)的問題。作為已聚集相當(dāng)資本金并具有一定的城市商業(yè)醫(yī)療保險市場推廣和管理經(jīng)驗的保險公司，面對占全國人口70%的農(nóng)村醫(yī)療保險市場，卻遲遲未顯示出其開發(fā)這一市場的舉動。究其原因，值得深思。盡快引導(dǎo)商業(yè)保險公司和制定其進軍農(nóng)村醫(yī)療保險市場的戰(zhàn)略，并付諸實施，對于探討適宜我國國情的農(nóng)村醫(yī)療保險新的運營模式，加速和推動正在開展的新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點工作，完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系，拓展商業(yè)保險公司新的經(jīng)營市場，發(fā)揮保險業(yè)的社會功能都將有

3、非?，F(xiàn)實的意義。一、引導(dǎo)保險公司進入農(nóng)村醫(yī)療保險的必要性1.符合農(nóng)村醫(yī)療保險資金籌集來源多元化的要求。國務(wù)委員、衛(wèi)生部長吳儀在扎扎實實做好新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點工作的報告中農(nóng)村醫(yī)療保障制度的建立的艱巨性時指出“農(nóng)民醫(yī)療費用的上漲、合作醫(yī)療資金的籌集難”是制約農(nóng)村醫(yī)療保險工作的首要因素。在醫(yī)藥價格猛漲的情形下，農(nóng)民醫(yī)療費用支出急劇增加，醫(yī)療費用攀升的幅度超過了農(nóng)民實際收入增長的幅度。從1990年到 1999年，農(nóng)民平均純收入由686.31元增加到2210.34元，增長了2.2倍；同期衛(wèi)生部門統(tǒng)計的每人次平均門診費用和住院費用，分別由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增長了6.2倍和

4、5.1倍。醫(yī)療費用的增長幅度是農(nóng)民收入增長幅度的2.5倍左右，醫(yī)療費用遠遠超出了農(nóng)民個人和家庭的經(jīng)濟承受能力。在新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點中，地方各級財政按照每人每年10元的標(biāo)準(zhǔn)給予補助，由縣級財政按縣級配備4-6人，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）配備1-2人解決經(jīng)辦機構(gòu)經(jīng)費。但開展起來仍然困難重重。其中一個重要原因就是資金。多年來形成的“三農(nóng)”問題，導(dǎo)致許多地方政府都能認(rèn)識到農(nóng)村醫(yī)療保險好、農(nóng)村醫(yī)療保險迫切必要，可就是拿不出啟動資金。作為每年以30%高速增長的我國保險業(yè)，截止03年底，保險資金余額達8739億元。保險公司持有證券投資基金占整個證券市場基金額的26.3%，保險公司持有的債券占企業(yè)債券總量的一半。保險業(yè)雄厚

5、的資本金將是我國農(nóng)村醫(yī)療保險籌集資金的極佳渠道。2.有利于我國農(nóng)村醫(yī)療保險吸收保險公司已具有的醫(yī)療保險推廣和管理經(jīng)驗。十多年來，我國商業(yè)醫(yī)療保險在沒有享受特別的政策扶持的情況下，完全按照商業(yè)市場的運作模式艱難的發(fā)展起來，從無到有，從小到大。2003年12月衛(wèi)生部、社會勞動保障部、中國保監(jiān)會三部委高層官員和學(xué)者在北京召開的“第二屆中國健康保險與健康管壇”報告，2001年，我國商業(yè)健康保險參保人數(shù)達到一億人次，截止2003年我國有1.34億人次進入商業(yè)健康保險。全國有23家保險公司，銷售370種健康險產(chǎn)品。遺憾的是幾乎所有的保險公司均對健康險銷售地域進行了限制，即未向縣區(qū)以下的農(nóng)村銷售，保險條款的

6、定點指定上也均定在縣區(qū)以上或二級甲等以上城市醫(yī)院。、多年來，保險公司在醫(yī)療產(chǎn)品開發(fā)與推廣、核保、理賠以及醫(yī)療行為規(guī)范管控等風(fēng)險管理手段與上已積累了大量經(jīng)驗，逐步摸索出一套適宜中國城市商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的行業(yè)規(guī)范管理標(biāo)準(zhǔn)。在提高存量資金和增量資金的使用效率上和資金安全性方面也表現(xiàn)出其它機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。借鑒和應(yīng)用保險公司已有且日漸成熟的流程與經(jīng)驗，對農(nóng)村醫(yī)療保險能起到快速發(fā)展的促進作用。3.有利于保險公司開拓新的市場。2003年我國享受城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的人口達到1億人，勞動和社會保障部門計劃未來我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險覆蓋面為2.5億-3億人口。雖然中國農(nóng)村城市化進程在加速，但仍有70%的人口生活在農(nóng)村。隨著“三農(nóng)”問題的逐步解決，政府對農(nóng)村政策的扶持和傾斜，中國農(nóng)村經(jīng)濟狀況將有一個質(zhì)的好轉(zhuǎn)，特別是東南部發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟條件已具備了承接商業(yè)健康保險的基礎(chǔ)。中國農(nóng)村市場蘊藏著巨大的保險商機。開發(fā)農(nóng)村醫(yī)療保險市場將是保險公司新的市場增長點。提早主動介入農(nóng)村醫(yī)療保險市場，制定農(nóng)村醫(yī)療保險戰(zhàn)略將對保險公司在我國未來保險市場份額的占有率上起到舉足輕重的作用。