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1、【網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文】網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展前景分析 摘要：本文首先闡述了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)基本概念，并與傳統(tǒng)保險(xiǎn)對比指出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，并分析我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，對其發(fā)展前景進(jìn)行了預(yù)測。以往的傳統(tǒng)保險(xiǎn)采用的是營業(yè)點(diǎn)銷售、電話銷售的模式，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是以網(wǎng)絡(luò)為營銷渠道，以網(wǎng)絡(luò)為交易平臺的保險(xiǎn)的一種新型模式。本文從我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢、制約發(fā)展的主要問題及對策著手，結(jié)合我國的國情，提出了進(jìn)一步發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的對策。 關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展前景 0引言 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司(或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu))以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)絡(luò)為交易平臺，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全過程的網(wǎng)絡(luò)化，全過程包括投保、核保、理賠、給付

2、或賠償?shù)冗^程。投保過程包括網(wǎng)絡(luò)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品；選擇適合險(xiǎn)種，根據(jù)提示輸入基本信息，選擇相應(yīng)投保建議書,或者通過經(jīng)紀(jì)人(網(wǎng)絡(luò))進(jìn)行保險(xiǎn)咨詢；填寫電子保單（是指傳統(tǒng)紙質(zhì)合同用電子數(shù)據(jù)文件來代替，投保人通過保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺來查閱并核實(shí)保單內(nèi)容）；通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或信用卡、支付寶、微信支付等方式支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)公司經(jīng)核保后同意承保，并向客戶確認(rèn)簽訂合同；對整個(gè)合同的簽訂、劃交保費(fèi)過程查詢、保單變更、理賠報(bào)案、理賠情況查詢、驗(yàn)真、續(xù)保等業(yè)務(wù)，投保后客戶可以通過網(wǎng)上售后服務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)。 1網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn) ①替代了保險(xiǎn)銷售人員在業(yè)務(wù)流程上的作用。從業(yè)務(wù)流程角度來說，

3、傳統(tǒng)渠道的業(yè)務(wù)流程為：銷售人員向投保人進(jìn)行宣傳介紹→投保人產(chǎn)生投保意向→聯(lián)系銷售人員→銷售人員進(jìn)行一系列的處理→投保結(jié)束。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是投保人直接通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)系統(tǒng)進(jìn)行所有業(yè)務(wù)，不用經(jīng)手銷售人員就能完成投保。傳統(tǒng)營銷采用“人海戰(zhàn)術(shù)”，找顧客上門，絕大多數(shù)人群由于對陌生人的戒備心理，會對這種登門銷售比較排斥，這會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司失去部分潛在的客戶。保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)營銷手段，能夠在很大程度上節(jié)省管理費(fèi)用、辦公場地費(fèi)用。如上述由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)省去了許多中間環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本的下降將會促使保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格有所降低，客戶可以獲得比其他銷售渠道低15%左右的價(jià)格，這種保費(fèi)的降低，肯定會刺激客戶對保險(xiǎn)類產(chǎn)

4、品的各種需求,使得消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)可以更好的得到轉(zhuǎn)移，得到應(yīng)有的保障。②可以更好的將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)換為真實(shí)的保險(xiǎn)消費(fèi)。據(jù)2012年6月底的政府相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告[1]調(diào)查表明，網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到2.1億，網(wǎng)民使用率提升至39.0%，較2011年底用戶增長8.2%。信息化時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)可以充分使用互聯(lián)網(wǎng)平臺，更深層次研究網(wǎng)絡(luò)群體中的潛在消費(fèi)群體的投保傾向和保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)出符合網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體的保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品，將網(wǎng)絡(luò)平臺中的潛在保險(xiǎn)需求，轉(zhuǎn)換為真實(shí)的保險(xiǎn)消費(fèi)。③符合當(dāng)前消費(fèi)者追求方便、快捷的消費(fèi)心理?，F(xiàn)代社會節(jié)奏明顯加快，大部分消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)追求方便和快捷，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超越空間、超越時(shí)間限制的服務(wù)符合消費(fèi)者的這種

5、心理。消費(fèi)者可以不去保險(xiǎn)公司營業(yè)柜臺,可以24小時(shí)隨時(shí)隨地方便地上網(wǎng)，登陸保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺,只用幾分鐘就可以用網(wǎng)絡(luò)平臺完成保險(xiǎn)產(chǎn)品交易。為了更好地滿足消費(fèi)者的這種心理，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款項(xiàng)目應(yīng)該力求更加的通俗化，讓普通人群能夠輕易理解，以節(jié)省消費(fèi)者的理解時(shí)間。 2中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀分析 根據(jù)2010年全國保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會的保險(xiǎn)公司摸底調(diào)查顯示，在59家保險(xiǎn)公司之中，27家已建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺，占保險(xiǎn)公司的46%；13家正在籌建，占22%；19家還沒有建立，占32%。參加摸底調(diào)查的各公司，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺建設(shè)上的投入同比增長83%，為5961萬元。這些數(shù)據(jù)表明網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

6、時(shí)代的來臨，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)既是信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代全球化、網(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)物，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)在要求。以往的網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)品包括家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等，其中最高的是意外傷害險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品占約為30%。還有的保險(xiǎn)公司與一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作推出了一系列與以往不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 2.1我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢 ①我國龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶群體是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)后盾。我國的網(wǎng)絡(luò)正在迅速的發(fā)展，網(wǎng)上支付規(guī)模也在以迅猛之勢不斷地增長，龐大的互聯(lián)網(wǎng)市場為我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的增長提供了堅(jiān)實(shí)后盾，這預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)商機(jī)無限。網(wǎng)民的高速增長、網(wǎng)上購物的強(qiáng)烈需求，為我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)提供巨大的發(fā)展空間，推動網(wǎng)絡(luò)保

7、險(xiǎn)的快速發(fā)展。②網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)意識的不斷增強(qiáng)美國著名社會心理學(xué)家-亞伯林罕馬斯洛在他的需求層次理論中指出，安全需要、生理需要、尊重的需要、歸屬與愛的需要、自我實(shí)現(xiàn)的需要是人類需求的五個(gè)層次。其中，自我實(shí)現(xiàn)的需要標(biāo)明，對于有自行網(wǎng)上購物能力的人更趨向于自己思考、自己判斷、自己選擇，不會盲目聽從保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷人員的一番話，保險(xiǎn)推銷人員甚至?xí)鹣M(fèi)者的反感。所以會逐漸更加趨向于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。 2.2網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問題 ①網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，所以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的過程中不可避免的與互聯(lián)網(wǎng)安全問題的風(fēng)險(xiǎn)同在。雖然考慮安全問題，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)系統(tǒng)設(shè)計(jì)過程中考慮多層次安全系統(tǒng)，

8、但隨著包括Hacker技術(shù)在內(nèi)的其他入侵技術(shù)的提高，客戶信息的保密性與保險(xiǎn)產(chǎn)品交易中的安全性同樣面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。對購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者而言，產(chǎn)品是否滿足自己的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，能否如預(yù)期那樣快捷理賠，保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡便和客觀因素都不能在產(chǎn)品購買之時(shí)得到確認(rèn)，此為產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。此外，還有網(wǎng)絡(luò)支付的安全性問題、網(wǎng)絡(luò)交易的有效性問題這也是購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者們擔(dān)心的，是屬于交易風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)的疊加，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不確定性也隨之增大，由于上述兩種風(fēng)險(xiǎn)，厭惡風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者拒絕在網(wǎng)上進(jìn)行交易。②部分消費(fèi)者對電子合同缺乏信任。進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代之前的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，一直以保險(xiǎn)代理人為核心推銷產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系的營銷機(jī)制在推動

9、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中起到十分重要的作用。部分消費(fèi)者習(xí)慣了這種面對面交流、面對面簽訂合同的模式。他們面對著電腦屏幕利用網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬的東西，只能看而不能摸的，簽訂合同會使他們心理有所顧忌，缺乏安全感，無法產(chǎn)生信任，懷疑電子保單的合法性。③部分消費(fèi)者保險(xiǎn)知識匱乏。隨著我國國民生活水平的不斷提高，許多人對保險(xiǎn)的意識逐步增強(qiáng)，但是公眾的保險(xiǎn)意識整體水平還是不高。部分消費(fèi)者保險(xiǎn)知識匱乏，容易上當(dāng)受騙。 2.3解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)問題的對策 ①建立有效風(fēng)險(xiǎn)評估體系，降低網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。主要包括：制定并實(shí)施網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范；預(yù)測與防范系統(tǒng)安全隱患；建立與完善系統(tǒng)安全機(jī)制；測定與檢查系統(tǒng)安全程度；稽查與監(jiān)督系統(tǒng)安全

10、。要適應(yīng)實(shí)際千變?nèi)f化的情況，需要建立動態(tài)的網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)，并升級安全保障系統(tǒng)，從而防范網(wǎng)絡(luò)中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)立法應(yīng)包括:電子數(shù)據(jù)認(rèn)證、網(wǎng)上交易與支付、電子合同、在線爭議解決、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)、電子商務(wù)認(rèn)證等，針對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，還需要電子保險(xiǎn)合同管理辦法、反不正當(dāng)競爭辦法等管理辦法，這就需要保監(jiān)會、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會等相應(yīng)機(jī)構(gòu)制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的管理辦法。②培養(yǎng)消費(fèi)者對電子合同的認(rèn)識。根據(jù)《合同法》第十一條規(guī)定，書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括傳真、電傳、電報(bào)、用于數(shù)據(jù)交換的EDMS、電子郵件）等，有形表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！峨娮雍灻ā分校ǖ谌龡l）規(guī)定，民事活動中的合同或者其他文件、單

11、證等文書，當(dāng)事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。公安部門及司法部門要加大對于違法行為的處罰力度，抬高涉及違反法律法規(guī)的企業(yè)及個(gè)人的違法成本。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場相關(guān)制度：對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易平臺、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)個(gè)人代理實(shí)行許可制度；開展保險(xiǎn)務(wù)必須經(jīng)過保監(jiān)會或授權(quán)機(jī)構(gòu)的許可的市場準(zhǔn)入制度；對保險(xiǎn)公司實(shí)行登記備案制度；所有經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的組織或個(gè)人務(wù)必要備案，名單讓社會廣大群眾在因特網(wǎng)上免費(fèi)查詢，實(shí)現(xiàn)政府管理、行業(yè)自律和社會監(jiān)督相結(jié)合的模式。③提高消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識對于消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)知識的宣傳，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)知識的宣傳。消費(fèi)者可以通過保監(jiān)會的網(wǎng)站查看銷售網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的單位名稱

12、等信息、確認(rèn)中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)；撥打保單中的客服電話，確認(rèn)保單真假，以維護(hù)自身的合法權(quán)益。消費(fèi)者還應(yīng)懂得在不小心購買到網(wǎng)絡(luò)假保單時(shí)，應(yīng)該及時(shí)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門、當(dāng)?shù)毓膊块T進(jìn)行報(bào)案，不能因?yàn)楸ＹM(fèi)便宜或嫌麻煩而忍氣吞聲。 3我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展前景預(yù)測 信息化社會的不斷提高物質(zhì)文明和精神文明，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)會被越來越多的國民所認(rèn)識，被越來越多的消費(fèi)者所接受，保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道逐漸成為人們購買保險(xiǎn)的首選渠道。據(jù)北京華凱智博的中國保險(xiǎn)市場調(diào)研報(bào)告顯示，城市居民對保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道的偏好上，從一年前的3%把“電話/網(wǎng)絡(luò)”購買作為首選，如今已升至8%，是上升幅度最大的銷售渠道。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2020年網(wǎng)絡(luò)營銷

13、渠道市場份額占比將達(dá)中國保險(xiǎn)業(yè)的20%，未來10年，中國至少有千億元的市場規(guī)模等待挖掘。真正意義上的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足不同人群的不同需求，消費(fèi)者可以不用再擔(dān)心交易過程中或交易之后會出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，已經(jīng)完善的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。①應(yīng)該認(rèn)識到在短期之內(nèi)網(wǎng)路保險(xiǎn)會與傳統(tǒng)保險(xiǎn)共存這一點(diǎn)，將網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與營業(yè)點(diǎn)銷售、電話銷售有機(jī)結(jié)合起來，使得它們揚(yáng)長避短，各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢，為企業(yè)帶來最大的利益。應(yīng)引導(dǎo)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，合理配置資源，鞏固代理渠道，提升中介品質(zhì)，探索和規(guī)范電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等新型渠道，逐步形成不同渠道相互補(bǔ)充、共同發(fā)展的格局。②保險(xiǎn)商應(yīng)將企業(yè)的最

14、終目標(biāo)放在實(shí)現(xiàn)完善的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上。網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺作為保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者與保險(xiǎn)單位交互的有效渠道，保險(xiǎn)商提供透明、即時(shí)化信息，包括：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)仲裁商、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息；針對投保人提供賬戶(保單)管理功能；不同保險(xiǎn)公司在相同條件下同種保險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)價(jià)對比等。在技術(shù)安全方面，采取各種一流的安全措施保障系統(tǒng)和資料的安全以開展在線保險(xiǎn)。采用CA認(rèn)證技術(shù)有效解決互聯(lián)網(wǎng)交易存在的非法篡改、非法訪問、抵賴、拒絕服務(wù)等安全問題。③盡快創(chuàng)建維護(hù)電子商務(wù)發(fā)展安全運(yùn)行的法律保障機(jī)制，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管部門，應(yīng)制定出相應(yīng)的法律法規(guī)對網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理，營造出一個(gè)有序的良好的競爭環(huán)境，盡快使中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)走向理性化和有序化

15、。 4對我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的建議 大部分學(xué)校都會組織學(xué)生參加商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)投保主要業(yè)務(wù)為學(xué)生團(tuán)體平安險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司作為盈利機(jī)構(gòu)，它的主要目的是盈利，并非保障，因此存在繳費(fèi)高，保障低，收費(fèi)容易，賠付難的現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，爭取到這批學(xué)生資源。由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的便捷性，大學(xué)生也會更趨向于這種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在發(fā)揮其優(yōu)勢的同時(shí)，應(yīng)該致力于制定出更符合大學(xué)生自身特點(diǎn)的保險(xiǎn)制度。如果網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)能夠充分利用學(xué)生資源，這無疑是一種雙贏模式，學(xué)生可以方便快捷的享受到保險(xiǎn)的服務(wù)，保險(xiǎn)公司則能夠保障更多的顧客，獲取更多的利益。與互聯(lián)網(wǎng)界的強(qiáng)手合作。上面提及的陽光保險(xiǎn)公司與淘

16、寶網(wǎng)合作推出的航空延誤險(xiǎn)之所以取得如此好的成績，既是陽光保險(xiǎn)針對電子商務(wù)人群量身設(shè)計(jì)的成果，淘寶網(wǎng)的強(qiáng)大的顧客群的功勞更是功不可沒。淘寶網(wǎng)的電子商務(wù)平臺，旗下大量客戶不但可以成為陽光保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買者，其信用水平和交易記錄亦可成為陽光保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的載體，淘寶網(wǎng)廣泛的個(gè)人用戶基礎(chǔ)、媒體資源和營銷渠道，為未來陽光保險(xiǎn)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣鋪平了道路。其他保險(xiǎn)公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)，也充分可以吸取上述陽光保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)及手段，尋求與互聯(lián)網(wǎng)界強(qiáng)手的合作，共同贏利，各取所需?；ヂ?lián)網(wǎng)界強(qiáng)手擁有廣泛的個(gè)人用戶基礎(chǔ)、媒體資源和營銷渠道，而這正是保險(xiǎn)公司實(shí)施網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最需要的資源，保險(xiǎn)公司可以充分利用這些資源，確保更多的顧客，推出最適合消費(fèi)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)公司飛躍的發(fā)展。 參考文獻(xiàn)： [1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查中心（CNNIC）調(diào)查報(bào)告. [2]方華芬.淺談網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在中國的發(fā)展[J].2008（2）：251-252.