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1、 中小銀行A拓展農(nóng)村金融市場的SWOT分析研究The SWOT analysis of small/medium bank A to expand rural financial markets 摘要目前，我國的GDP，PPI在不斷的走下坡路，利率受市場供求的影響越來越大，金融機構慢慢的掌握著利率的決策權力，根據(jù)一些具體的資金狀況和發(fā)展趨勢來制定利率的多少，并且一些行業(yè)的發(fā)展受同類行業(yè)的制約也逐漸明顯。商業(yè)銀行的不良貸款率不斷的上升。因此在這種情況下，一個銀行要認準自身市場發(fā)展定位，明確的知道自己應該做什么，并且探索出適應本行業(yè)務發(fā)展及所處地區(qū)經(jīng)濟形勢的差異化道路，形勢已經(jīng)很緊迫。把以上的研究

2、作為我們探討的基礎，首先對那些規(guī)模中等的銀行的定義和發(fā)展定位進行一定的探討與分析，對于供需理論、市場理論、經(jīng)濟理論以及一些其他的理論進行系統(tǒng)性的研究。在國內(nèi)，大多數(shù)銀行都在中小規(guī)模的行列中，然后我們對于這些銀行進行數(shù)據(jù)同步和相關研究，其中涉及到銀行對于農(nóng)村方面所實行的規(guī)定和政策，然后就是所能提供服務范圍的了解，以及在他們的優(yōu)勢所在，從這些方面對銀行進行分析算是比較全面。經(jīng)過一些SWOT分析和數(shù)據(jù)對比后發(fā)現(xiàn)，銀行在給農(nóng)村貸款金額方面明顯有所變動，貸款的金額也增加了許多，與此同時，國家方面也推出了大力支持農(nóng)村發(fā)展的政策。對于A城銀行來說，它所在的城市以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，農(nóng)民對于貸款的需求極大，因此為該

3、城市商行的發(fā)展提供了很好的發(fā)展空間和資源。以良好的資源基礎為前提，找出了目前銀行發(fā)展所遇到的各方面問題，出現(xiàn)新的機會，面對新的困難，以此為基礎，給出了一定的解決方案和建議。以此作為拓展商行的方向指導，也為除此之外的同規(guī)模 銀行的發(fā)展打好了相應的理論基礎。關鍵詞：中小銀行；農(nóng)村金融市場；SWOT分析AbstractAt present, Chinas GDP and PPI are continuously declining. Interest rates are increasingly affected by market supply and demand. Financial inst

4、itutions slowly grasp the decision-making power of interest rates, and formulate interest rates according to specific financial conditions and development trends. , and the development of some industries is gradually constrained by similar industries. The commercial banks non-performing loan rate ke

5、eps rising. Therefore, under such circumstances, a bank must look for the development orientation of its own market, clearly know what it should do, and explore ways to differentiate itself in line with the Banks business development and the economic situation in the region. The situation is already

6、 pressing.Based on the above research background and research significance, we need to conduct some discussion and analysis on the concept and development orientation of some small and medium-sized banks at home and abroad, and systematically provide supply and demand theory, market theory, economic

7、 theory, and some other theories. the study. At home, most banks are in the middle and small-scale ranks. Then we conduct data synchronization and related research on these banks. These involve banks regulations and policies on rural areas, and then understanding of the range of services they can pr

8、ovide. And in terms of their strengths, analyzing the bank from these aspects is relatively comprehensive. After some SWOT analysis and data comparison, it was found that banks have significantly changed the amount of rural loans, and the amount of loans has also increased a lot. At the same time, t

9、he state has also launched a policy of vigorously supporting rural development. For A City Bank, the city where it is located is dominated by agricultural development. Farmers have great demand for loans. Therefore, they provide good development space and resources for the development of the citys c

10、ommercial banks. Based on the premise of a good resource base, it refers to various opportunities and difficulties faced during the emergence stage, and based on these issues, it proposes suggestions on the related policies of the A-city commercial banks in the relevant financial markets as a direct

11、ion for the expansion of the businesses, and also for others. The financial development of small and medium-sized banks provides a certain theoretical basis.Key Words: Small and Medium Banks; Rural Financial Markets; SWOT Analysis目錄摘要IAbstractII目錄III第一章 引言1第一節(jié) 研究背景及研究意義11.1.1 研究背景11.1.2 研究意義3第二節(jié) 研究內(nèi)

12、容和研究方法41.2.1 研究內(nèi)容41.2.2 研究方法6第三節(jié) 創(chuàng)新及不足7第二章 文獻綜述及相關理論9第一節(jié) 中小銀行概念界定9第二節(jié) 中小銀行發(fā)展定位102.2.1 國外研究綜述102.2.2 國內(nèi)研究綜述11第三節(jié) 相關理論122.3.1 農(nóng)村金融供需理論122.3.2 農(nóng)村金融市場理論122.3.3 范圍經(jīng)濟理論132.3.4 比較優(yōu)勢理論142.3.5 不完全的競爭市場理論15第三章 農(nóng)村金融市場發(fā)展分析16第一節(jié) 傳統(tǒng)農(nóng)村金融163.1.1 政策性金融機構163.1.2 商業(yè)性金融機構183.1.3 合作性金融機構19第二節(jié) 新型農(nóng)村金融21第三節(jié) 農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析223.3

13、.1 金融機構涉農(nóng)貸款明顯增加223.3.2 金融機構經(jīng)營主體不斷增加233.3.3 金融支付體系建設快速推進233.3.4 國家對農(nóng)村金融扶持力度增強25第四章 A城商行的發(fā)展現(xiàn)狀分析27第一節(jié) A城商行概況274.1.1 A城商行的基本情況274.1.2 A城商行的組織架構28第二節(jié) A城商行的運營情況294.2.1 A城商行的存貸款規(guī)模294.2.2 A城商行的利潤情況304.2.3 A城商行的業(yè)務分布31第三節(jié) A城商行所處的地域特色32第五章 A城商行拓展農(nóng)村金融市場的SWOT分析33第一節(jié) SWOT分析法概述335.1.1 SWOT分析法的原理335.1.2 SWOT分析法的應用3

14、4第二節(jié) A城商行拓展農(nóng)村金融市場的優(yōu)勢365.2.1 充足的資本金365.2.2 多元化的產(chǎn)品365.2.3 市場定位吻合37第三節(jié) A城商行拓展農(nóng)村金融市場的劣勢385.3.1 農(nóng)村服務意識薄弱385.3.2 農(nóng)村物理網(wǎng)點較少395.3.3 金融業(yè)務手續(xù)繁瑣395.3.4 服農(nóng)金融產(chǎn)品較少40第四節(jié) A城商行拓展農(nóng)村金融市場的機遇415.4.1 助三農(nóng)發(fā)展的政策支持415.4.2 新農(nóng)村建設的資金需求415.4.3 農(nóng)產(chǎn)品大省的經(jīng)濟支撐42第五節(jié) A城商行拓展農(nóng)村金融市場的挑戰(zhàn)435.5.1 金融機構涉農(nóng)貸款明顯增加435.5.2 農(nóng)村金融經(jīng)營主體不斷增加445.5.3 農(nóng)民階層金融知識較

15、為匱乏44第六章 A城商行拓展農(nóng)村金融市場發(fā)展的建議46第一節(jié) 規(guī)范治理，打造小而好的現(xiàn)代銀行46第二節(jié) 靈活經(jīng)營，打造小而活的便民銀行47第三節(jié) 開創(chuàng)精品，打造小而精的市民銀行47第四節(jié) 注重品牌，打造小而德的誠信銀行48第七章 結論50參考文獻51致謝53個人簡歷54第一章 引言第一節(jié) 研究背景及研究意義1.1.1 研究背景本人所工作的銀行A城商業(yè)銀行，坐落于河南省的某個地方城市。是屬于前文提到的中小型銀行的一種，在前文對銀行的規(guī)模定義進行過詳細明確的闡述。由于目前的經(jīng)濟發(fā)展在國際上都是處于復雜的形勢，所以為了應對這種狀況，我國去除了三個金融方面的問題，然后降低了一類金融方面的要求，也對金

16、融中的一個方面進行補充完善，然而銀行不良貸款率上升的現(xiàn)象逐漸增加，貸款不良率已經(jīng)達到了1.75%。因此結合整體的經(jīng)濟形勢以及不良貸款來看，銀行出現(xiàn)不景氣現(xiàn)象，整體經(jīng)濟效益下滑，銀行的經(jīng)營規(guī)模和范圍僅限于中小型，所以明確自身定位，探索出適合本行業(yè)務發(fā)展的道路是必要的，形勢嚴峻已刻不容緩。下表是對一三年的各種不良貸款的數(shù)據(jù)統(tǒng)計。農(nóng)民的問題一直是我國非常重視的問題，我國的領導人將如何改善民生當做是工作重點，并且還制定了一系列富農(nóng)，扶農(nóng)，利農(nóng)的政策，保證工作的穩(wěn)定進行。在20世紀80年代到20世紀末這個階段是農(nóng)村金融的開端，各方面開始有了起源和起色，在之后的兩年內(nèi)，金融的主體開始劃分，出現(xiàn)好幾個板塊。

17、到了21世紀初，由于市場的不景氣，所以部分不再和農(nóng)村方面有合作，所以農(nóng)村金融進程變得緩慢，在之后的三四年里，信用社出現(xiàn)在了人們的視野中，在2005年一直到現(xiàn)在的階段，金融發(fā)展走向了穩(wěn)定的發(fā)展道路，并且種類也逐漸增加，所接觸的范圍也越來越廣。專門負責監(jiān)管銀行的機構也做出了相應的措施來推進其發(fā)展，將其向現(xiàn)代化的道路發(fā)展。然而那些屬于中小規(guī)模的銀行，就需要更積極的響應號召，履行好國家政策，并且要求在對服務的對象要更加了解，充分利用好自身的優(yōu)勢，在商業(yè)方面要有新的構思。為了達到銀行監(jiān)督機構頒布的一些要求，各地區(qū)各部門也做出了積極的響應，迅速開展支持農(nóng)村金融發(fā)展的工作。根據(jù)對我國的統(tǒng)計，農(nóng)村性商業(yè)銀行的

18、機構已經(jīng)達到了一千多家，與此同時，以重慶、浙江為主的很多大城市的主要銀行也紛紛采取了措施，在對于農(nóng)村建設問題上做出了貢獻，為農(nóng)村金融的發(fā)展和開拓市場提供了便利。1.1.2 研究意義此篇文章所研究的意義在于不僅對于各類型銀行規(guī)模的概念界定以及發(fā)展定位進行動態(tài)追蹤和研究，并且結合現(xiàn)狀對不同類型的銀行作出不同的應對策略，其中，把A城的商行發(fā)展案作為重點剖析對象，分析了當前的發(fā)展狀況，并且就其出現(xiàn)的問題給出了應對方案，而且把這個問題當做給其他銀行發(fā)展提供理論依據(jù)。在實行政策方面，嚴格按照國家的規(guī)定，將國家對于農(nóng)村發(fā)展的方針作為自己的準則，積極支持三農(nóng)、發(fā)展農(nóng)村金融。我們需要做到以下幾點：第一，在理論方

19、面有很好的拓展和充實，在遇到一些問題是也可以更好的應對了。由于經(jīng)濟在不斷的發(fā)展，經(jīng)濟格局也在朝著更新更滿足潮流的新時代多元化經(jīng)濟上發(fā)展，部分銀行的形式依然采用是以前的，這就導致了跟不上時代的潮流，就開始走下坡路了。所以在這種格局下要想繼續(xù)良好發(fā)展，跟上潮流的步伐，就要嘗試新型的經(jīng)濟發(fā)展方式，新型的方式必將滿足當前市場需要，國情需要。結合自身的長處進行探索。由于之前說到的資源優(yōu)勢，因此可以加大對于農(nóng)業(yè)方面的貸款力度，并且可以主動去提供一些貸款，加快促進農(nóng)村方面的發(fā)展，除了農(nóng)民，服務對象也可以是其他機構，支持銀行的多元化，并且可以在這幾個方面做一些聯(lián)系，形成一套完整的體系。第二，A城銀行已經(jīng)取得了

20、相關的經(jīng)驗，可以供另外的銀行進行參考對比，找到自身問題。就目前我國銀行發(fā)展出現(xiàn)的問題和現(xiàn)象而言，大部分的銀行形式和功能都太過于相似，以至于在發(fā)展上沒什么特色，當然也就沒有什么競爭力。然而一些銀行會提供一些比較專業(yè)的服務，或者是類似于私人訂制類型的服務，這些首先給人一種比較新奇的感覺，在競爭方面也會更加有力度，所以大部分銀行要對自己進行改進創(chuàng)新，挑戰(zhàn)自我才能有質(zhì)的進步和突破。第三點，也是最后一點。當前我國各單位各機構在做事時都是要響應國家的號召，國家倡導加大農(nóng)業(yè)的多方面的建設，制定方針，因此為了做到這點，各地銀行需要充分了解自己的優(yōu)勢，發(fā)展人際關系，為以后的工作方面提供基礎。一個銀行的發(fā)展需要兩

21、個方面，一是理論支持，二是實際方針。本文中提到的一些案例以及應對的策略和方針為其提供了理論支持，而實際行動是需要結合銀行和當?shù)噩F(xiàn)狀進行的應對。而像我所工作的這種一般規(guī)模的銀行則發(fā)展的方向不至于過大。由以上的研究我們可以知道，地區(qū)性商業(yè)銀行都是為地區(qū)服務。小范圍的做好農(nóng)民的貸款和民生問題，積極響應國家號召，做好自己本職工作，在此基礎上進行創(chuàng)新，往多方面發(fā)展。第二節(jié) 研究內(nèi)容和研究方法1.2.1 研究內(nèi)容本篇文章把A城商行如何在對一些市場進行拓展為出發(fā)點做了很多的相關性研究。首先在銀行拓展的背景和意義上進行闡述，然后結合了國內(nèi)外這種中小企業(yè)的發(fā)展狀況以及存在的問題，取長補短。最后結合了當?shù)氐囊恍┌l(fā)

22、展情況，當?shù)氐姆辗秶?，當?shù)氐馁Y源和人際優(yōu)勢，又或者是跟不上發(fā)展的一些舊的方式作出一些對策。然后又說到了農(nóng)村金融在20世紀向21世紀跨越過程的發(fā)展進程，提倡銀行不要一成不變，要有創(chuàng)新的思維方式去考慮新型的貸款方式。最后重點又回到了A城上，著重考慮其所面臨的現(xiàn)狀以及如何解決，在得到了大量的數(shù)據(jù)和進行了一些對比以后，運用一些數(shù)據(jù)統(tǒng)計和SWOT分析的方法，對于A城所面臨的各種情況進行分析，考慮其優(yōu)勢和劣勢，結合現(xiàn)狀為銀行的金融拓展以及發(fā)展做一定的理論基礎，并且為同規(guī)模銀行的發(fā)展提供基礎和便利。下面我們將從五個方面來詳細敘述：(1)中小銀行發(fā)展定位文獻綜述及農(nóng)村金融市場相關理論首要的是對于一些概念的內(nèi)

23、部深層含義和對外引申的討論。中小范圍的銀行是發(fā)展的主體，占大部分。我們首先國家的層面來看，對國內(nèi)外的銀行進行統(tǒng)計分析，并且查閱相關資料，之后再把研究范圍縮小到地方城市，對地方的銀行進行研究，結合國情，結合地方優(yōu)勢，在參照之前研究的國內(nèi)外優(yōu)勢和缺點后，制定了相關的理論依據(jù)和方案對策。（2）農(nóng)村金融市場發(fā)展現(xiàn)狀分析在進行了大量的基礎理論分析后，銀行對自身定位明確，并且制定自身在發(fā)展的道路上面臨問題的主要措施。然后在探索新的方式上開始著手，對于多方面的發(fā)展以及其他機構上的一些合作，甚至于在支付體系方面也是開始有涉及了，雖然這些計劃在目前并沒有得到太多的成果，但是為該銀行在以后的探索上提供了經(jīng)驗和基礎

24、，為以后的探索做鋪墊，（3）A城商行拓展農(nóng)村金融市場的案例研究基礎是為探索和創(chuàng)新做準備的，在有了資源優(yōu)勢和人際優(yōu)勢后，銀行需要做的就是進行金融拓展，也就是去涉及更深更廣大的范圍，而不再是僅僅限制在農(nóng)民這一類型了，銀行的多元化對于銀行的發(fā)展和競爭都有很大的優(yōu)勢和穩(wěn)定性。（4）A城商行拓展農(nóng)村金融市場的SWOT分析總結了許多理論和政策后，然后對于A城的經(jīng)濟發(fā)展以及存在的問題與其他的進行對比，并且有了之前的經(jīng)驗后，通過一些分析法對本行進行深層剖析就很得心應手了。充分了解本行所具有的的優(yōu)勢，存在的不足，將要面對的狀況和趨勢，以及是否能夠把握住發(fā)展的機會。（5）A城商行拓展農(nóng)村金融市場發(fā)展的建議在第四點

25、中提到的分析中，通過把文獻中提到的對銀行的定位還有一些關于市場方面的闡述看作是理論層面的依據(jù)，作出對應對策。由于本行屬于中小范圍，雖然地處農(nóng)村在資源上有一定的優(yōu)勢，但是由于地區(qū)太小，所以資源有限。所以發(fā)展目標不應過大，因此需要適當?shù)目s小其服務范圍和涉及的方面。把本行發(fā)展成為雖小卻精，方案靈活多樣，能夠應對多方面突發(fā)狀況，對于人民極其方便的而非有太多冗雜流程的銀行，并且要注重誠信方面的發(fā)展，樹立良好的信譽。1.2.2 研究方法研究中小規(guī)模的銀行是之前的研究中涉及甚少的，包括在學術界的研究在這方面的涉及都比較少，因此對于外界來說這個課題就非常具有吸引力。但是結合當前經(jīng)濟發(fā)展的嚴峻形勢來看，對于競爭

26、激烈特別是支持地方中小銀行來說，意義非凡。因此對于小規(guī)模的銀行的研究是比較吸引人的。本篇文章在積累了一定的知識研究成果和理論后，采用多種分析方法，根據(jù)不同的對象，采取特定的研究方案，并做出了一下的討論和總結。下面的圖表是一副框架，關于如何對市場進行分析的一些方法進行總結，我將從一下幾種研究方法進行討論。（1） 歸納完全性：本篇文章對于與金融有聯(lián)系的很多方面同時進行研究討論，將這些方面放在一起進行對比研究，涉及的范圍比較廣，涉及的范圍也比較全面。（2）對情況進行分析：本篇文章在前面的部分結合了很多的案例，然后又結合了當?shù)氐陌l(fā)展情況進行綜合，從而探討出了新的適合于本行發(fā)展的具體對策，作為以后發(fā)展的

27、前提條件和基礎。（3）定義規(guī)范法：本篇文章中所有的概念的定義都有很明確很規(guī)范很權威的定義，在一定程度上有著極大的可信性。（4）進行相關調(diào)查：這個方案主要體現(xiàn)在資料的搜集方面，對各方面的資料和數(shù)據(jù)進行調(diào)查和統(tǒng)計，并且還調(diào)查了本行的發(fā)展情況以及A城的經(jīng)濟發(fā)展方面的數(shù)據(jù)。（5）系統(tǒng)分析法：在進行了數(shù)據(jù)的統(tǒng)計后，對銀行進行了初步分析后，再對銀行進行更深入更全面的分析。從根源或者全局的范圍制定發(fā)展的大方向，知根知底的同時還要有大局觀。（6）數(shù)量和性質(zhì)的雙層考慮：從數(shù)量和性質(zhì)這兩個方面對進行比較性的探討，考慮多方面因素，結合現(xiàn)狀，分析銀行的發(fā)展狀況，并對于一些數(shù)據(jù)和結論進行證實。第三節(jié) 創(chuàng)新及不足本篇文章

28、的研究課題是非常新穎的，在內(nèi)容上能夠做到足夠的吸引力，但是結合整篇文章來看，有閃光點也有不足。下面我們對其中存在的優(yōu)缺點進行一些討論：優(yōu)點在于在制定一些方針的時候會對一些實際存在的問題進行研究，以此作為制定方案的依據(jù)，并且還會對研究對象的發(fā)展包括環(huán)境和潛在內(nèi)容進行綜合，通過SWOT分析工具對商行的優(yōu)勢，劣勢機遇等做出了詳細的分析，并為中小銀行在農(nóng)村金融發(fā)展拓展方面提供切實可行的建議。本篇文章的不足點在于：由于受到了很多客觀方面因素的影響，例如投入的時間和精力不足的問題，然后很多的資料查找方面沒有做到細致，甚至有的資料沒有查找權限，還有就是我們的知識認知有限，所以很多方面沒有考慮到。然后在銀行拓

29、展方向上沒有進行明確的分析，并缺乏足夠的理論依據(jù)，在文末處給出的意見較多也是大概范圍，還應當做更加詳細的實踐認證。對于這些我們沒有做到的方面，我們應該認真對待，結合生活上的經(jīng)歷，花更多的時間去閱讀相關的資料，做更深入的研究。在努力提高了自身的知識后，再對銀行進行更深入和全面的研究，將本文的內(nèi)容變得更豐富，更加的有意義。第二章 文獻綜述及相關理論文章的內(nèi)容主要是圍繞中小銀行的概念，然后對社會中中小銀行的發(fā)展情況進行了調(diào)查和分析總結。然后發(fā)現(xiàn)中下銀行在發(fā)展過面臨的問題，針對市場的發(fā)展形勢，提出了指導性的發(fā)展意見，為中小銀行的健康發(fā)展奠定了堅實的基礎。因為美國相比于我國的經(jīng)濟發(fā)展一直處于領先的地位，

30、因此在國外研究部分主要是圍繞美國學者的相關研究，提供了一定的理論基礎。第一節(jié) 中小銀行概念界定世界范圍內(nèi)眾多的研究學者對銀行定義進行了深入的研究取得了一系列的研究成果。但是在學術界中依然具有不同的觀點，對于銀行的定義一直沒有達成一致。在銀行規(guī)模的區(qū)分過程中，主要參考的標準是銀行的員工數(shù)量以及發(fā)展情況等要素，在區(qū)分的過程中也要考慮到銀行所處的外界環(huán)境以及時代特征。19世紀末以前，美聯(lián)儲制定了一定的標準用來區(qū)分銀行的規(guī)模。在進行劃分的過程中是通過銀行的資產(chǎn)總量來進行劃分。劃分的標準是三億元，如果銀行的總資產(chǎn)大于這一標準，將被劃分為大型銀行，否則就是中小銀行。之后隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，時代已經(jīng)出現(xiàn)

31、了較大的改變，因此對于銀行大小劃分的標準也出現(xiàn)了更新。劃分的標準由原來的三億元變成了。如果銀行的資產(chǎn)規(guī)模小于一億，屬于小型銀行，如果銀行的總資產(chǎn)大于拾億，將被認定為大型銀行 2。2004年，Gratton通過深入的研究發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)如今的社會中，資產(chǎn)總量大于十億美元的銀行屬于大型銀行，否則都被稱之為小型銀行3。我國學術界眾多的研究學者在國外的研究基礎上對中小銀行展開了深入的研究，取得了一定的研究成果，不同的研究學者對于中小銀行的定義一直美譽達成一致的意見。2003年，周立、戴志敏通過深入的研究和調(diào)查，最終認定我國只有中農(nóng)工建這四個大型銀行，其他的銀行都屬于中小型銀行，在市場中不具備一定的影響力4。

32、2003年程惠霞通過深入研究我國的國家體制，因為我國會制定一定的優(yōu)惠政策以及扶持性政策，因此對于中小銀行的定義不可以已一概而論，需要從不同的角度進行分析和界定。很多學者認為在我國除了國有商業(yè)銀行是大型銀行，其他所有的銀行都屬于中小銀行。這主要是因為其他銀行的發(fā)展時間較晚，不具備一定規(guī)模的資產(chǎn)，容易受到市場風險的影響5。還有一部分學者認為城市商業(yè)銀行和合作銀行、農(nóng)村信用社等屬于中小銀行。因為這些銀行的影響力只是局限于周邊的地區(qū)，致力于區(qū)域經(jīng)濟的高速發(fā)展，無法在全國范圍內(nèi)發(fā)揮切實的作用。李煒（2000年）6、林毅夫（2000年）7、趙平（2004年）8、彭建剛（2010年）9都十分贊同第二種觀點。

33、對于中小銀行的研究一直處于發(fā)展的過程中，因此在不同的研究時期，都需要結合時代背景以及市場經(jīng)濟的發(fā)展程度等因素進行全方位的分析。因此對于中小銀行的概念定義不是一成不變的。我國綜合實力較強的銀行就是中農(nóng)工建，因為這些銀行發(fā)展多年，在市場競爭中占據(jù)著重要的地位。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，如今一大批股份制銀行開始出現(xiàn)，并且一直處于高速的發(fā)展中，其市場競爭力和資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提升。因此此時如果將這些發(fā)展速度較快的企業(yè)歸屬為中小銀行是不合理的。本文在論述的過程中，對于中下銀行的劃分涵蓋以下幾點：城市和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和合作銀行以及近年來出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行。本文研究的主要對象就是地方城市商業(yè)銀行。第二節(jié) 中小

34、銀行發(fā)展定位隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，大批地方城市商業(yè)銀行開始出現(xiàn)，市場銀行行業(yè)內(nèi)部之間的競爭愈加激烈。因此銀行發(fā)展面臨著嚴峻的形勢，受到很多因素的挑戰(zhàn)。因此綜合實力較弱的企業(yè)需要認清自身發(fā)展的不足，制定科學合理的發(fā)展計劃，為銀行的健康持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎。2.2.1 國外研究綜述國外對于銀行的研究主要是集中于市場中的中小銀行。2001年Bassett和Brady通過深入的分析和調(diào)查，最終發(fā)現(xiàn)某些社區(qū)金融機構相比于實力較強的大型銀行抗壓風險的能力更強，往往在消極的市場中展現(xiàn)出良好的上升勁頭，獲得可觀的收益 10。2003年Harvey和Willis通過研究發(fā)現(xiàn)，社區(qū)銀行對于地區(qū)經(jīng)濟的高速發(fā)展發(fā)

35、揮著重要的作用，因為該銀行可以為當?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供貸款，擴大企業(yè)的資金實力，滿足企業(yè)的發(fā)展需求，實現(xiàn)良好的經(jīng)濟循環(huán)11。2005年Hein Scott E等研究學者在未來的激烈的市場中，社銀行將會展現(xiàn)出更強的活力，可以結合市場的發(fā)展形勢，客觀做出合理的發(fā)展規(guī)劃，提升自身的發(fā)展能力12。2008年Hoenig研究發(fā)現(xiàn)社區(qū)銀行在社區(qū)中發(fā)揮著積極的作用，這是因為美國政府追求支付領域便利高效，而社區(qū)銀行可以有效的幫助政府推進和實現(xiàn)這一目標13。2010年Campbell和Frei研究發(fā)現(xiàn)電子銀行相比于其他的商業(yè)銀行更加方便額操作，使用者通過簡單的操作就可以實現(xiàn)交易等活動，受到了廣大公眾的認可和支持14

36、。2.2.2 國內(nèi)研究綜述國內(nèi)學者通過深入的研究最終發(fā)現(xiàn)中小銀行對于社會的發(fā)展具有十分重要的意義。因此中小銀行的發(fā)展不容忽視，國家和政府需要建立一系列的扶持政策給予中小銀行充分的發(fā)展機會。我國何安耐、胡必亮研究學者通過深入的探討和分析，最終發(fā)現(xiàn)農(nóng)村研集資占據(jù)我國農(nóng)業(yè)集資總量的70%以上，民間貸款是農(nóng)戶信貸業(yè)務中重要組成部分15。農(nóng)村金融發(fā)展過程中主要存在的問題是供給量不足以及服務質(zhì)量較差的問題，這些問題嚴重限制了農(nóng)村金融的健康發(fā)展16。2010年，聶爾德研究發(fā)現(xiàn)當前我國金融市場在未來很長一段時間將會處于較低的發(fā)展水平，但是并不缺少發(fā)展機遇。因此農(nóng)村金融需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，緊緊把握發(fā)展機會，

37、通過自身的努力創(chuàng)造出機會，實現(xiàn)又好又快發(fā)展 17。2011年，樊大志研究發(fā)現(xiàn)在未來的市場中，我國將會出現(xiàn)綜合實力不同的金融機構，而且這些金融機構將會分布在我國的各個地區(qū)，為當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展做出重大的貢獻18。2013年，何婧研究認為中國的中小銀行在發(fā)展的過程中不可以一味的模仿，而是要充分認識自身的優(yōu)勢和不足，把握住發(fā)展機會，擴大銀行的綜合實力，拉動地區(qū)經(jīng)濟增長19。2013年，孫宗寬通過研究發(fā)現(xiàn)我國的中小銀行目前具有不同的特點。為了促進中小銀行的不斷發(fā)展，當?shù)卣贫艘幌盗械姆龀终?，給予中小銀行政策性優(yōu)惠20。2015年，姜巖研究城市銀行未來發(fā)展方向，認為城市銀行需要結合自身的優(yōu)勢和特色，制

38、定出科學合理的發(fā)展規(guī)劃，擴大社會的影響力，提升銀行的市場競爭力和綜合實力21。2016年，郝菊梅、晉強通過對城市銀行的發(fā)展情況進行了分析，發(fā)現(xiàn)發(fā)展過程中的不足以及缺陷，然后提出城市銀行需要明確發(fā)展規(guī)劃，圍繞“精、細、特、優(yōu)”四字方針進行發(fā)展。提升銀行的服務質(zhì)量，開拓多元化的服務體系，贏得社會公眾的認可和支持22。2016年，徐艷華、張曉艷發(fā)現(xiàn)當前我國政府十分重視銀行機構的健康發(fā)展，因此制定了一系列扶持性政策，給予銀行極大的發(fā)展空間，建立一個良好的發(fā)展環(huán)境，從而在激烈的市場競爭中立足23。第三節(jié) 相關理論隨著農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，對于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義，引發(fā)了很多發(fā)展中國家的重視和關注，因

39、此相關的實際理論開始出現(xiàn)，其中涵蓋了村金融供需理論、農(nóng)村金融市場理論等，這些理論的提出為我國中小銀行的健康發(fā)展打下了堅實的基礎。2.3.1 農(nóng)村金融供需理論1996年美國耶魯大學的經(jīng)濟學家Hugh T.Patrick對市場進行了調(diào)查，通過自身的總結最后得出農(nóng)村金融市場供求理論，開創(chuàng)了關于農(nóng)村金融市場的先河。該理論對供求方式進行了分類，主要具有以下兩種：其一，以需求為動因，也就是指發(fā)展需要建立在一定的需求基礎上，只有經(jīng)濟處于高速的發(fā)展中，金融需求才可以進一步擴大，從而帶動金融機構的健康發(fā)展。其二是以供給為先導。也就是指以供給為主導促進農(nóng)村金融的發(fā)展。2.3.2 農(nóng)村金融市場理論金融市場是由資金的

40、需求人員與提供人員組成的，兩者之間的金融行為是需要建立在一定的信用基礎上，最終可以完成資金借貸等金融行為。該過程具有一定的特征，其一，金融市場的行為中，交易對象是資金；其二，該種交易方式并不僅僅是商業(yè)關系，還有借貸關系；其三，金融市場的發(fā)展是處于一種動態(tài)的變化中，可以對市場進行分析，但是也無法全部的掌握。農(nóng)村金融市場，顧名思義是指金融市場處于社會農(nóng)村的環(huán)境中，也就是關于農(nóng)村資金活動，對其進行管理，促進農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。隨著農(nóng)村金融市場的不斷發(fā)展，相應的理論也出現(xiàn)了一定的變化，自從上個世紀以來，農(nóng)村信貸補貼理念不再適用于市場，替代者是農(nóng)村市場理論，對于農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展具有重要的意義。

41、這兩種理論的發(fā)展來源并不同，其一，因為存款利率并不高，很多農(nóng)戶并不會將自己的空閑資金存入到銀行中，發(fā)展前景并不良好；其二，農(nóng)村資本中的機會成本顯尤為重要，使非傳統(tǒng)金融機構的儲蓄利率較高；其三，很多經(jīng)濟發(fā)展落后的地區(qū)居民具有很強的儲蓄能力；其四，農(nóng)村金融發(fā)展需要借助外部資金，導致不良貸款利率一直處于上升的狀態(tài)。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，自從我國實行三大改造以來，我國手工業(yè)和工業(yè)發(fā)展十分迅速。但是我國的農(nóng)村人口仍然占據(jù)著我國所有人口的絕大部分，農(nóng)村經(jīng)濟對于我國綜合國力的提升也起到一定的作用。因此為了促進當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，就需要提供更多的網(wǎng)點。隨著農(nóng)村金融市場的日益發(fā)展，農(nóng)村金融市場將會涵蓋一系列的金融機

42、構，內(nèi)部展開公平激烈的競爭。2.3.3 范圍經(jīng)濟理論范圍經(jīng)濟理論是指企業(yè)的發(fā)展并不是建立在企業(yè)的規(guī)模具有多大，而是需要企業(yè)走多元化的發(fā)展路線，不斷擴展企業(yè)的產(chǎn)品體系。將多種產(chǎn)品結合起來進行生產(chǎn)將會比單一產(chǎn)品的生產(chǎn)制作的成本更低。如今很多企業(yè)已經(jīng)采用了該種發(fā)展模式，而該理論為企業(yè)經(jīng)濟的高速發(fā)展提供了客觀的理論支撐。潘扎爾和威利格均是美國著名的經(jīng)濟學家，通過他們的深入研究和分析，最終對范圍經(jīng)濟理論進行了一定的定義。從他們的觀點來看，范圍經(jīng)濟就是指企業(yè)生產(chǎn)兩種產(chǎn)品比單種產(chǎn)品生產(chǎn)制造所消耗的成本更低。之后又有一批研究學者對范圍經(jīng)濟進行了研究，代表者就是經(jīng)濟學家小艾爾弗雷德錢德勒，他認為其概念并不僅限于

43、生產(chǎn)，而是從生產(chǎn)到營銷的統(tǒng)一過程。在金融領域中，范圍經(jīng)濟理論受到了很多企業(yè)家的認可和支持，因此在世界山得到了普遍的運用，對于企業(yè)的發(fā)展具有至關重要的積極意義。同樣這一點也可運用到金融組織的發(fā)展中，如果某一個金融組織在運營的過程中，開發(fā)兩種產(chǎn)品或者業(yè)務時比單獨開發(fā)某種業(yè)務消耗的成本更低，也就意味著金融機構可以獲得可觀的收益，可以扭轉(zhuǎn)機構消極的發(fā)展局面。隨著金融機構的發(fā)展，如今很多金融機構開始創(chuàng)新出更多的產(chǎn)品和業(yè)務體系，可以滿足公眾的普遍需求，這種經(jīng)營理念就是范圍經(jīng)濟理論的切實體現(xiàn)。在商業(yè)銀行的未來發(fā)展過程中，還需要大力倡導按該理論進行業(yè)務的創(chuàng)新，不斷提升商業(yè)銀行的市場競爭力和綜合實力。2.3.4

44、 比較優(yōu)勢理論大衛(wèi)李嘉圖之前在自己的作品中展現(xiàn)了比較成本貿(mào)易理論。該理論認為國際貿(mào)易發(fā)展的過程中，并不存在很大的差別，具體的差別就是生產(chǎn)技術應用上的差異。因此不同的國家需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，制定科學合理的貿(mào)易計劃?；诒容^優(yōu)勢原理的運用，所有的金融組織以及機構都會有很大的差距在盈利模式的不同以及勞動生產(chǎn)率上，所以說現(xiàn)階段的銀行機構尤其是中小型銀行，更加需要給本機構所選擇的相關業(yè)務制定一整套的計劃從而加大開發(fā)力度加速發(fā)展。中小型銀行必須要基于自身所在的地區(qū)以及環(huán)境來制定戰(zhàn)略方針，圍繞根據(jù)自身業(yè)務的大致方向，制定一個能夠帶有本地特色以及本機構的特色產(chǎn)品業(yè)務。所以，所有的中小型銀行必須要在主要產(chǎn)品

45、的基礎上分析自身所處的區(qū)域特色以及競技狀態(tài)，還要對這個區(qū)域所有的風俗以及特定的文化特色和居民的生活習慣等方面有一定程度上的研究，要分析現(xiàn)階段本地人到底需要什么樣的特色服務以及研發(fā)什么樣的產(chǎn)品和以后大致的營業(yè)方向，這樣不僅僅能夠帶動銀行的特色業(yè)務發(fā)展，并且還能夠使得本銀行的經(jīng)濟發(fā)展更加快速從而打響自身的品牌。比方說臺州商業(yè)銀行就是一個中小型民營企業(yè)銀行；基于當?shù)卣恼叻龀?，濰坊銀行開始積極的拓展農(nóng)村的金融市場；開拓農(nóng)村金融市場的可不僅僅只有中小型銀行，還有很多的大型銀行，比方說中國銀行以及中國農(nóng)業(yè)銀行；威海市商業(yè)銀行基于本機構所在的地理位置優(yōu)越，可以大力發(fā)展對外貿(mào)易；而哈爾濱銀行也是因為地理

46、位置的優(yōu)勢開始給俄羅斯打造屬于他們的特色服務；漢口銀行則為現(xiàn)階段許多的高新技術產(chǎn)業(yè)打造多元化的服務；齊商銀行主要的業(yè)務就是能夠為塑料化工產(chǎn)業(yè)周邊產(chǎn)業(yè)鏈形成多元化服務；廈門銀行也是基于自身的地理位置優(yōu)勢，開始著重于創(chuàng)建一個能夠連接兩岸的金融化服務，并且廈門銀行還將香港富邦銀行當作后盾，在臺灣商民集聚地以及海峽兩岸的大型城市開始創(chuàng)辦建設分銀行；富滇銀行基于自身的地理優(yōu)勢，結合老撾的相關程序結合開發(fā)本幣跨境的結算業(yè)務服務。所以說現(xiàn)階段的城市銀行有很多都開始開展各個地方的特色業(yè)務了。2.3.5 不完全的競爭市場理論根據(jù)不完全競爭的市場理論來看，因為所有機構都不可能存在一個完全相等的信息，貸款人不能夠知

47、道關于借款人的全部信息，。所以說也就不能夠知道借款人有什么樣的經(jīng)營狀況，不知道借款人是否能夠盈利，假如說我們不進行干預的話，金融市場的發(fā)展將會遇到很多的問題因此就需要進行一定的監(jiān)管，營造良好的競爭形勢，所以說這樣一來就必須要有一個中間性的機構加入進來進行一個協(xié)調(diào)的作用，比方說政府，因此現(xiàn)階段的金融市場就是一個完全不對等的市場。這個理論就使得從理論上來講，農(nóng)村金融市場必須要有一個中間介入的機構，比方說農(nóng)村政府。但是即便是現(xiàn)階段有一個中間性的組織或者機構進入農(nóng)村金融市場就能夠使得農(nóng)村金融市場變成我們想要的市場，如果要想金融市場發(fā)展成為我們想要的那個市場，就必須要有一個相對來說健全完善的機制，所以說

48、我們在此基礎上就必須要把妨礙農(nóng)村金融市場發(fā)展的所有障礙全部清除。第三章 農(nóng)村金融市場發(fā)展分析要想徹底研究透徹農(nóng)村金融機構，那么就必須要正面解決農(nóng)村金融機構發(fā)展市場的全部問題，并且研究透徹所有問題也能夠幫助我們解決進軍金融市場的所有問題，還能夠知道現(xiàn)階段的農(nóng)村金融市場是什么樣的狀況，也能夠知道自身的競爭對手，分析自身的優(yōu)勢以及劣勢從而避免被競爭對手打敗，要能夠研發(fā)出自身的相關特色化服務產(chǎn)品，還要對現(xiàn)階段的金融機構市場進行一定的研究，也要全面的了解自身對于農(nóng)村金融市場拓展的具體情況?，F(xiàn)階段的農(nóng)村金融市場最主要的就是分為兩種，一種是傳統(tǒng)金融機構，還有就是新型的金融機構，這種金融機構主要就是因為農(nóng)村金

49、融市場的競爭以及發(fā)展自然而然的產(chǎn)生出來的。第一節(jié) 傳統(tǒng)農(nóng)村金融以往我國市場中出現(xiàn)的農(nóng)村金融機構就是政策性、商業(yè)性以及合作性這三種金融機構。第一種是農(nóng)村發(fā)展銀行，而商業(yè)性金融機構就是中國農(nóng)業(yè)銀行，第三種金融機構就是以前的農(nóng)村信用社以及農(nóng)村商業(yè)銀行。 3.1.1 政策性金融機構如今我國市場中具有的農(nóng)業(yè)政策銀行只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其主要的業(yè)務涵蓋以下幾點:第一，基于國家信用的基礎上來募集一定程度上的資金；第二，按照國家相應的法律法律規(guī)，結合相應的政策進行資金的籌集；第三，代理辦理財政方面支持農(nóng)村金融的健康發(fā)展；第四，在發(fā)展的基礎上給農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展做出一定的改善措施； 第五，要對農(nóng)村的金融性業(yè)務負責

50、。在我國范圍內(nèi)，到處都是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務網(wǎng)點，一共有31個省級銀行，有300多個二級分行，有1600多個縣域的營業(yè)網(wǎng)點。自從中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建成以后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展的過程是崎嶇不平的，發(fā)展銀行是推行創(chuàng)新改革的中堅力量，一直在前進中不斷地摸索，在摸索中不斷地前進，不斷地改革創(chuàng)新出新的服務類型產(chǎn)品，也是發(fā)展銀行從而建成了城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機制，不管是什么時候，“三農(nóng)”領域的信貸凈投放一直是被發(fā)展銀行承認并且履行的，并且一直基于自身的力量來從社會上籌集一定的資金輔助“三農(nóng)”。中國農(nóng)村發(fā)展銀行已經(jīng)在這么多年的成長中形成了自身特別的銀行業(yè)務以及處理能力，已經(jīng)取得了一定的發(fā)展成果。在運行的過程

51、中，該行一直致力于封閉運行管理的政策制度，為今后的健康持續(xù)發(fā)展打下了堅實的基礎。全方位、多領域的支農(nóng)格局，從而給予了一定程度上的信貸支持來為農(nóng)村的金融基礎建設提供了很多保障。自從中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立以后，農(nóng)發(fā)行的發(fā)展歷程都包含在下面六個方面了：第一，代理階段（1994年-1995年）。在剛剛成立的時候，農(nóng)發(fā)行有為數(shù)不多的職能，但是都竭盡所能地去做去履行職能，并且準備了很多的工作來支持，但是因為農(nóng)發(fā)行的發(fā)展軌跡太過快速，還是使得農(nóng)發(fā)行暴露了許多之前從未被發(fā)現(xiàn)的問題，在這里面最重要的問題就是，農(nóng)發(fā)行經(jīng)過了多么多年的發(fā)展還是不能把商業(yè)性和農(nóng)村政策性的徹底脫鉤。第二，自營階段（1995年-1997年）

52、。農(nóng)發(fā)行在這個階段基本上處于一個自營的模式，并且在此基礎上銀監(jiān)會頒布了關于農(nóng)村的金融體制改革決定（國發(fā)199542）文件，主要的目的就是能夠把所有銀行的代理制度問題給徹底解決，并且開始構建完善的市及縣級的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，進一步使得中國政策性金融從此踏上了一個全新的階段。第三，封閉動作階段（1997年-2000年）。由于在這個階段的社會要求要實現(xiàn)糧食、棉花、石油、黃金等經(jīng)濟命脈產(chǎn)品能夠有一個強有力的封閉運行狀態(tài)，因為要把農(nóng)發(fā)行的相關業(yè)務調(diào)整到糧食流通體制改善里面，中央有關部門基于上面的基礎上進行了調(diào)變動，從而使得當時那個階段的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展方向走向正確，從而使得中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)交給農(nóng)業(yè)

53、銀行已經(jīng)在農(nóng)發(fā)行手中運行很多年的糧食以及棉花相關加工業(yè)務產(chǎn)生的貸款業(yè)務，繼而讓農(nóng)發(fā)行有精力進行封閉運行收購貸款資金。第四，規(guī)范發(fā)展階段（2000年-2004年）?；谏弦粋€階段的基礎上，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在內(nèi)部實行改革，完善內(nèi)部的有關培訓機制，在銀行的內(nèi)部實施一個清理規(guī)制以及法規(guī)，并且在內(nèi)部對有關管理增加一定的強度。第五，加強功能階段（2004年-2014年）?；趪鴦赵旱谖迨舜纬諘h的相關規(guī)定，增強農(nóng)發(fā)行內(nèi)部的相關管理核算強度，這樣就能夠進一步使得農(nóng)村的經(jīng)濟體制改革在一定程度上得到相對應的調(diào)整，使得內(nèi)部的運行機制漸漸好轉(zhuǎn)，從而完善相關的結構，進一步使得成本減少。第六，重要機遇發(fā)展期（201

54、4年-至今）。在2014年的時候，中國農(nóng)行業(yè)發(fā)展銀行出現(xiàn)了一個飛躍的機遇，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革實施總體方案經(jīng)過了國務院第63次常務會議審議得到審批。在當時的那個階段中，農(nóng)發(fā)行按照相關的政策，并且對于黨中央、國務院的重大決策部署以及大政方針無條件遵從，從而使得農(nóng)發(fā)行的三農(nóng)服務更加的完善，也堅持中央下達的脫貧攻堅政策，從而構建出完善的政府的、現(xiàn)代化、熱情服務三農(nóng)的優(yōu)質(zhì)銀行。進一步基于農(nóng)村金融體系中展現(xiàn)出帶頭的氣勢，最終實現(xiàn)社會繁榮富強的最終目標！3.1.2 商業(yè)性金融機構1951年，我國農(nóng)業(yè)合作銀行開始成立，之后一直處于高速的發(fā)展中，對于社會經(jīng)濟的發(fā)展起到重要的作用。隨著多年的發(fā)展，如今成為了綜合

55、實力較強的中國農(nóng)業(yè)銀行。自從國實行改革開放以來，該銀行開始出現(xiàn)不同的發(fā)展階段，在每一個階段中都展現(xiàn)出一定的時代特征。2010年迎來發(fā)展的重大里程碑，在上海和香港實現(xiàn)上市。同時為了順應時代的發(fā)展潮流，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，銀行不斷完善產(chǎn)品服務體系，滿足客戶的需求。通過不斷的發(fā)展，該行已經(jīng)發(fā)展成為我國的大型銀行，在世界上也具有一定的影響力。其中涵蓋分支機構數(shù)為37個，二級分行機構個數(shù)為362個，一級支行個數(shù)為3513個，最基層營業(yè)網(wǎng)點個數(shù)為19698個，其他分支網(wǎng)點數(shù)為55個。由此可見，我國農(nóng)村合作銀行從建立之初到今天已經(jīng)完成了完美的蛻變，成為現(xiàn)代銀行的引領者。中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司河南省分行通過自

56、身的不斷發(fā)展，已經(jīng)具備完善的金融服務體系和先進的科學技術。該分行具備一定的資金實力，可以滿足地區(qū)金融市場的發(fā)展需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和通信技術的不斷發(fā)展，河南省分行也開始順應時代的發(fā)展潮流，充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術和通信手段，建立一大批機構網(wǎng)點，為客戶提供了便捷的服務。該行從建立之初到之后的發(fā)展一直堅守“大行德廣 伴您成長”，堅持“面向三農(nóng)、服務城鄉(xiāng)”。該行為了促進地區(qū)經(jīng)濟的高速發(fā)展，對該地區(qū)的各行各業(yè)需要資金的企業(yè)都給予了一定的資金支持，通過對社會較強行業(yè)的支撐，極大的拉動了地區(qū)經(jīng)濟增長，取得這樣的成就河南省分行功不可沒。該行還集中精力投入到“三農(nóng)”領域，幫助政府完善基礎設施的建設，推動建設美好和諧

57、社會，為了能夠在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，該行不斷提升自我創(chuàng)新能力，大力運用科技網(wǎng)絡資源，創(chuàng)新出332個產(chǎn)品，適用于社會不同客戶的需求。中國農(nóng)業(yè)銀行的前身是農(nóng)業(yè)合作銀行，自建立之初一直處于高速的發(fā)展中，時至今日，已經(jīng)經(jīng)歷了七個發(fā)展時期。第一個時期是從1951年到1952年，在這一時期中，農(nóng)村合作銀行正式成立，具體負責的事務就是按照國家制定的政策進行農(nóng)業(yè)貸款。第二個時期是從1955年到1957年，在該時間節(jié)點中，農(nóng)村合作銀行實現(xiàn)了合并，中國農(nóng)業(yè)銀行正式建立。主要負責的的是不同時間周期的貸款，給予貸款的對象主要是生產(chǎn)合作組織和農(nóng)民。1957年4月，國務院決定合并中國人民銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。第三個發(fā)

58、展時期是從1963年至1965年，中國農(nóng)業(yè)銀行于1963年再次被設立。當時國家制定一系列的政策扶植鼓勵我國農(nóng)業(yè)發(fā)展，因此對農(nóng)業(yè)投入了大量的資金。在當時中國農(nóng)業(yè)銀行需要積極響應國家政策對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)放貸款，推動了我國方針政策的穩(wěn)步實行。第四個時期是農(nóng)業(yè)銀行健康發(fā)展的幾十年，時間節(jié)點是從1979年至1994年，在這幾十年中，農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模以及綜合實力穩(wěn)步提升，國務院也恢復了“中國農(nóng)業(yè)銀行”的名稱，這一時期中，中國農(nóng)業(yè)銀行扮演著重要的角色，需要進行農(nóng)村信貸的辦理，還需要投入精力于農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展。在具體的運營過程中受到中國人民銀行的監(jiān)督和管理，一旦有不合理的經(jīng)營行為，將會被第一時間提出并做

59、出調(diào)整。第五個發(fā)展周期時從1994年至1997年，國家發(fā)布關于金融體制改革的決定，此時中國農(nóng)業(yè)銀行一直處于改革之中，受到中國人民銀行的監(jiān)督。通過切實有效的改革，中國農(nóng)業(yè)銀行旗下的業(yè)務開始分離出來，主要涵蓋了農(nóng)村信用社、銀行功能以及政策性、商業(yè)銀行功能。通過合理的分工，更加方便與管理和經(jīng)營，內(nèi)部功能更容易發(fā)揮出來。因此農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展模式得到了一定的轉(zhuǎn)變，開始趨向于商業(yè)銀行的發(fā)展模式。之后國務院通過研討認為農(nóng)村金融體系還不夠完善，仍然具有一定的缺陷性，于是國家制定了關于農(nóng)村金融體制改革的決定，這一決定頒布之后，農(nóng)行一直不知不扣的進行執(zhí)行，展現(xiàn)出很高的執(zhí)行力。雖然在實踐 的過程中遇到了很多的困難，但

60、是農(nóng)行并沒有退縮，而是爭分奪秒，克服重重困難因素，取得了一定的改革成果。第六個發(fā)展周期是股份制改革階段，時間是從1999年至2010年。農(nóng)業(yè)銀行一直致力于三農(nóng)的發(fā)展，投入利潤大量的精力和資金。隨著綜合實力和總資產(chǎn)的日益提升，該行在2010年7月于上海和香港成功上市。第七個發(fā)展周期是從2010年至今天。2010年之后，農(nóng)業(yè)銀行展現(xiàn)了較好的發(fā)展局面，業(yè)務范圍不斷擴大，經(jīng)濟效益穩(wěn)步提升。如今已經(jīng)發(fā)展成為世界重要銀行的一員，在2015成功入圍全球銀行1000強的行列之中。未來農(nóng)行還將展現(xiàn)出強大的發(fā)展?jié)摿Γ鸩酵葡驆湫碌母叨取?.1.3 合作性金融機構農(nóng)村信用社合作社是在中國人民銀行的批準下設立的農(nóng)村合

61、作金融機構，其目的是為入股到農(nóng)村信用社的社員提供金融服務，農(nóng)村信用社合作社始終都實行民主管理。由中國農(nóng)業(yè)銀行負責成立農(nóng)村信用合作社，正是因為有這樣的前提，中國農(nóng)業(yè)銀行就需要承擔農(nóng)村信用社的所有債務關系并且依法享有民事權利。國家法律對于中國農(nóng)業(yè)銀行的應有權利、合法財產(chǎn)以及在法律范疇下所進行的業(yè)務活動予以保護。中國農(nóng)業(yè)銀行的主要任務就是在法律以及金融政策的框架下，籌集農(nóng)村閑置的資本，積極組織調(diào)解農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，為三農(nóng)（農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)）的經(jīng)濟發(fā)展提供相應的金融服務，與此同時也要防微杜漸，對于在農(nóng)村經(jīng)濟中可能出現(xiàn)的高利貸現(xiàn)象要嚴正杜絕并且堅決打擊。在我國，由銀監(jiān)會和國務院兩大機構來同時對農(nóng)村信用社合

62、作社的發(fā)展做出部署規(guī)劃，而在兩大機構的授權下，農(nóng)村信用社合作社根據(jù)不同的分工主要由國際金融部門、信用貸款部門、培訓學校不同的部分組成。農(nóng)村信用社合作社是我國成立初期進行合作化金融探索的一個典型案例，最早成立于19世紀50年代，主要經(jīng)歷了以下幾個階段的發(fā)展：1951年至1957年的初創(chuàng)時期，該時期的主要目的是為了迅速恢復戰(zhàn)后國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展國民經(jīng)濟；1958年至1978年的發(fā)展停滯期，農(nóng)村信用社在這一階段發(fā)展出現(xiàn)停滯的主要原因是在“一大二公”及“大躍進”兩大活動的影響下，很多內(nèi)部的員工對于建設農(nóng)村合作組織的工作出現(xiàn)了質(zhì)疑心里，加之沒有外部良好的環(huán)境促使其發(fā)展，農(nóng)村信用合作社在這一階段的發(fā)展基本

63、可以說是止步不前；1979年至1982年的發(fā)展恢復期，這一時期主要依賴于國家對其進行了大力的支持，1979年的3月份國務院專門發(fā)布公告，明確確立了農(nóng)村信用合作對于我國深化農(nóng)村金融服務、提高我國農(nóng)業(yè)銀行地位的關鍵作用，明確指出要重新調(diào)整農(nóng)村信用合作組織在我國金融體系中的比重，國家政策的推動使得之前止步不前的農(nóng)村合作組織的發(fā)展得到了恢復；1983年-至1999年的發(fā)展改革期，1984年，國務院對農(nóng)村信用合作社的發(fā)展又一次進行了推動，特頒布105號文件，文件明確規(guī)定我國要開始在全國各個縣區(qū)都建立信用聯(lián)社，這是我家信用社改革邁向一個新臺階的標志，經(jīng)過這一時期的發(fā)展，我國的農(nóng)村信用合作社已經(jīng)開始滿足農(nóng)村

64、商品經(jīng)濟的發(fā)展需求；2000年以來所有時間都屬于大力發(fā)展時期，農(nóng)村信用合作社和農(nóng)行明確的被劃分到了不同的隸屬，信用社的管理道路慢慢的得到了規(guī)范，加之相繼撤消了各類專業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點機構，使得為“三農(nóng)”工作提供金融服務的任務全部落到了農(nóng)村信用社的肩上，農(nóng)村信用社面臨了新的挑戰(zhàn)和機遇，在新時期的新要求下大力的為我國的“三農(nóng)”發(fā)展做出自己的貢獻。第二節(jié) 新型農(nóng)村金融新型農(nóng)村金融機構并不是一個簡單的個體，而是包含了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社三種類型。而且三種類型的機構必須滿足其是在銀監(jiān)會發(fā)布支持農(nóng)村建設的政策之后按照有關規(guī)定建立的這一條件。新型農(nóng)村金融的組成部分在中國農(nóng)業(yè)銀行的促進下無間的配合，再加上我國銀監(jiān)局的助力和其他不同的金融企業(yè)的積極參與，新型農(nóng)村金融機構培育和發(fā)展十分順利的在進行，并且取得了不菲的成績，具體表現(xiàn)如下：截止到2009年末，設立了230家新型農(nóng)村金融機構被設立，其中172家已經(jīng)開業(yè)，58家正在積極的籌建過程中。而開業(yè)運營的172家新型的農(nóng)村金融機構，已經(jīng)吸引70億元的資本，存款總量更是到達了269億元，一共發(fā)放了181億元的貸款，每年能夠創(chuàng)造1.3億元的利潤。根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至到2012年9月末，在全國范圍內(nèi)中國農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)組建了超過860家的新型農(nóng)村金融機構，這其中包裹了包