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1、當前我國新農(nóng)村金融體制構(gòu)建探究 摘要：新農(nóng)村建設(shè)是黨和政府在新時期構(gòu)建和諧社會下提出的一項重大戰(zhàn)略決策，其建設(shè)需要大量的資金投入，但在現(xiàn)行的農(nóng)村金融制度安排下，金融業(yè)對農(nóng)業(yè)支持缺口較大，農(nóng)村金融改革明顯滯后。作者分析認為，創(chuàng)新農(nóng)村金融機制，優(yōu)化金融組織，以形成適應新農(nóng)村發(fā)展的融資環(huán)境和制度支持是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇。 關(guān)鍵詞：新農(nóng)村金融安排和諧 在我國農(nóng)業(yè)是“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”，農(nóng)民是“弱勢群體”。中國農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求越來越迫切，農(nóng)村發(fā)展對資金的依賴程度越來越高，需求越來越大，而融資渠道不暢通是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、壓抑農(nóng)民收入增長的重要原因。農(nóng)村貧困問題很大程度上是資金缺乏，

2、而資金缺乏歸根結(jié)底是金融制度安排不合理。因此，如何構(gòu)建合理的農(nóng)村金融制度，對于改變農(nóng)村整體面貌，構(gòu)建生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主的和諧社會主義新農(nóng)村至關(guān)重要，也是在當前全球金融危機下走出困境的有效途徑之一。 一、我國現(xiàn)行農(nóng)村金融制度的缺陷 歷經(jīng)幾十年的改革與發(fā)展，中國農(nóng)村逐步形成了以農(nóng)村信用合作社為主，多層次、多渠道提供服務的農(nóng)村金融體系。但農(nóng)村金融問題突出，商業(yè)性金融遠離農(nóng)村，政策性金融支農(nóng)濟，合作社金融名存實亡，非正規(guī)金融活動頻繁，但管理缺乏規(guī)范，資金供給渠道不暢，與新農(nóng)村建設(shè)資金需求極不相稱。 （一）涉農(nóng)金融制度安排不合理 第一，商業(yè)銀行的趨利性動機使其支農(nóng)功

3、能嚴重弱化。近年來四大國有商業(yè)銀行的市場定位和經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，信貸業(yè)務重點逐步向大城市傾斜，縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行機構(gòu)大量撤并，對農(nóng)村的信貸業(yè)務逐步減少。同時，國有商業(yè)銀行進行資金管理體制改革，普遍上移貸款權(quán)限，縣域營業(yè)網(wǎng)點逐漸演變成“多功能的儲蓄所”，只吸收存款，不發(fā)放貸款。隨著國家行政體制的大部制改革，政府機構(gòu)精簡，實行鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并，原來設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行網(wǎng)點也將不復存在，銀行信貸資金也將退出這些農(nóng)村市場。 第二，農(nóng)村信用合作社支農(nóng)功能發(fā)散，勢單力薄，而且存在結(jié)構(gòu)性的矛盾。許多地方農(nóng)信社功效失靈，形成大量不良貸款和虧損掛賬。以短期融通為主的資金供應難以滿足新農(nóng)村建設(shè)周期長的資金需求，經(jīng)營

4、的商業(yè)化傾向越來越明顯，大量資金流向收益率相對較高的城市和非農(nóng)業(yè)部門。另外支農(nóng)乏力，規(guī)模較小，抗風險能力籌，對大規(guī)模的農(nóng)、項目資金投入能力不足，并由于長期受計劃經(jīng)濟體制的影響，業(yè)務創(chuàng)新能力和市場化程度不高。 第三，政策性金融支農(nóng)嚴重不足。政策性金融機構(gòu)僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，而且基層的機構(gòu)設(shè)置到縣域，遠離農(nóng)村，無法為農(nóng)村建設(shè)提供，泛的支持。目前農(nóng)發(fā)行面臨的主要問題是資金來源渠道和資金應用方式不規(guī)范。 第四，非正規(guī)的金融供給操作與管理混亂。其形式有自由信貸、典當業(yè)信用、民間貼現(xiàn)等，在正規(guī)金融支農(nóng)不足的情況下，非正規(guī)金融為滿足農(nóng)村資金需求發(fā)揮重要作用。但現(xiàn)行的金融制度不承認其合法性，非正規(guī)金融的法

5、律地位及身份缺失，只能在廣大農(nóng)村開展“地下活動”，其支農(nóng)效能受到嚴重限制。 （二）缺乏有效的競爭機制，協(xié)調(diào)能力不足目前我國農(nóng)村存在多種形式的金融組織，但這些金融組織并沒有形成有效的競爭機制。農(nóng)業(yè)銀行作為國家商業(yè)銀行，市場地位發(fā)生了重大變化，業(yè)務范圍已與其它國有商業(yè)銀行無異，而各種形式的民間借貸屬于非正規(guī)的金融部門，不受政府政策上的鼓勵與保護，且具有較高的金融交易成本，如今在農(nóng)村農(nóng)信社“一家獨大”，其它涉’農(nóng)的金融組織難與其競爭，農(nóng)村金融組織基本上是各自為政，各為其事，造成較高的信息成本和資源浪費。 （三）農(nóng)村金融信用建設(shè)滯后，道德風險高由于缺乏有效的失信懲罰機制，對欠賬、賴賬的個人懲處力度

6、不大。許多農(nóng)戶受教育程度不高，信用意識淡薄，法制意識薄弱，嚴重影響了信貸資金的安全。一方面，居住于農(nóng)村的借貸人通常居住分散，生產(chǎn)手段簡單、生產(chǎn)規(guī)模小、信貸需求不大的特點，使得金融機構(gòu)的規(guī)模效益難以發(fā)揮；另一方面，農(nóng)村的信貸往往難以嚴格用于生產(chǎn)性用途，非生產(chǎn)性需求仍是主要的金融需求，為僅實現(xiàn)低小康水平的農(nóng)戶借貸人具有較強的剛性生活融資需求，足出現(xiàn)婚喪嫁娶、疾病、子女上學等問題。 金融品種單一，不適應新農(nóng)村建設(shè)多樣化資金需求收入較低的農(nóng)戶階層在出現(xiàn)資金缺口時，向親朋好友尋求無息和貼息貸款的居多，互助信貸為其首選。對于收入較高的農(nóng)戶來說，需要的是大額農(nóng)資信貸，但是又苦于尋找到擔保對象和抵押品，因而

7、獲得正規(guī)貸款的機率較低，而散戶人際信貸所能提供的信貸規(guī)模又極其有限。目前農(nóng)村金融業(yè)務仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，信息化水平低，缺乏信貸服務品種創(chuàng)新，農(nóng)村金融結(jié)算以手工為主，銀行匯票、本票等結(jié)算工具使用很少，支付結(jié)算票化程度低。 二、我國金融制度安排的戰(zhàn)略取向與對策 （一）對涉農(nóng)金融機構(gòu)支農(nóng)功能重新定位 建立多層次金融安排，以金融和止規(guī)金融優(yōu)勢補的農(nóng)村金融體系。第進步加強和完蔣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)功能。首先，將原屬農(nóng)銀行務范的如于人貧息貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為這些業(yè)務由農(nóng)行承辦將向商業(yè)化靠攏，難以得到支農(nóng)的效；其次，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持暈點農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)：領(lǐng)域、礎(chǔ)

8、設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，以提高農(nóng)資貸款的利川效率，實現(xiàn)資金優(yōu)化配置；冉次，完善政策性金融機構(gòu)體系，將其機構(gòu)設(shè)置下放到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以設(shè)一級代理機構(gòu)，走進群眾，傾聽使其成為躬剮其實的支農(nóng)助農(nóng)開發(fā)銀行。 第一，發(fā)抨比較優(yōu)勢，深化衣信社改革。要奇：足于農(nóng)村，服務農(nóng)廠應該牢牢抓住農(nóng)村這片沃土，，發(fā)揮其在鄉(xiāng)村點多、與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢：構(gòu)建獨特的企業(yè)文化，加強自己業(yè)務效率建設(shè)，促使內(nèi)部產(chǎn)，集聚效應，對外產(chǎn)生輻射效應；創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以效益為導向，實施有效的業(yè)務創(chuàng)新，在農(nóng)戶中培養(yǎng)一批黃金客戶，注意拓展信貸領(lǐng)域，擴人支農(nóng)范圍，加大農(nóng)村運輸業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項目的信貸支持力度：加快電算化建沒步伐，發(fā)展兌結(jié)算、租賃

9、、咨詢、投資理財?shù)戎薪闃I(yè)務。第三，積極引導和規(guī)范民間金融。非規(guī)金融已經(jīng)成為農(nóng)村金融的重要組成部分，而且日益活躍。應盡快出臺相關(guān)的政策法規(guī)，承認其市場主體地位，給予其合法的身份，同時允許非公有制資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，并對其給積極疏導，規(guī)范其操作降低法律成本，搞活民問金融市場。 （二）宏觀調(diào)控農(nóng)村金融市場促使農(nóng)村金融主體在競爭中謀求合作，在合作中謀求發(fā)展，優(yōu)化資金配置，實現(xiàn)功能互補。 第一，重新整合現(xiàn)有金融體系，明確各自在農(nóng)村金融市場上的職責和分工，并盡可能強化合作，信息共享。積極開拓市場，在保證基本重組的情況下，加強監(jiān)管，規(guī)范風險，允許各地根據(jù)實際情況，嘗試建立多種所有制形式的金融主體，配置

10、新的競爭力量，如建立農(nóng)業(yè)互助組織、互助保險機構(gòu)和農(nóng)村基金等，設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行、社區(qū)信用合作社。 第二，加強協(xié)調(diào)機制的系統(tǒng)化建設(shè)，催生協(xié)同效應，減少組織運轉(zhuǎn)的交易費用。通過對各成員、各環(huán)節(jié)、各要素的功能磨合和能力整合，使農(nóng)村合作金融機構(gòu)產(chǎn)生的整體功能遠遠超出各成員、各環(huán)節(jié)、各要素的功能之和的效應。由于新農(nóng)村建設(shè)是一個不斷發(fā)展和深化的進程，所以應以動態(tài)發(fā)展的眼光不斷深化改革，不斷推動農(nóng)村金融機構(gòu)適應新農(nóng)村建設(shè)的需要。將農(nóng)村金融機構(gòu)置于新農(nóng)村建設(shè)的大環(huán)境中，通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)協(xié)調(diào)機制的建設(shè)，提高農(nóng)村合作金融機構(gòu)對新農(nóng)村建設(shè)的貢獻度。 （三）加強農(nóng)村金融信用制度建設(shè) 第一，通過創(chuàng)建信用戶、信用村鎮(zhèn)

11、活動，引導廣大農(nóng)戶增強信用意識，推動農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)，逐步在農(nóng)信社和農(nóng)戶間建立良性互動機制和誠信橋梁，對高信用用戶在同等條件下簡化手續(xù)，服務優(yōu)先，刺激更多的農(nóng)戶遵守信用。 第一，加強對內(nèi)授權(quán)、對外授信的管理，合理界定信貸授權(quán)授信限度，以效益性和風險性原則為標準，根據(jù)經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營實力和經(jīng)濟效益實施不同程度的授予權(quán)。同時，授權(quán)、授信應視具體情況進行必要的定期調(diào)整和期間調(diào)整。把好貸款審批關(guān)、正確選擇貸款投向是新增貸款風險管理的關(guān)鍵，農(nóng)村信用社應該不斷加強信用社班子的民主建設(shè)，充分發(fā)揮貸審會職能，對貸款決策進行集體審批，減少決策失誤，嚴禁搞“一言堂”。 第三，打擊金融欺詐和惡意逃廢銀行債務等違法

12、行為，保護金融債權(quán)。對在清理整頓農(nóng)資金融機構(gòu)的良資產(chǎn)過程中，地方政府要予以幫助和清收，盤活和變現(xiàn)，減少農(nóng)信社的資產(chǎn)損失。建立科學的網(wǎng)絡(luò)體系，使信用社和銀行同業(yè)之間聯(lián)合起來，利用人民銀行的信貸琶記查詢系統(tǒng)相互配合，將列入“黑名單”的企業(yè)停止對其發(fā)放貸款并清理結(jié)算戶，維護良好的信用環(huán)境。呼吁盡快出臺《金融債權(quán)管理條例》和《金融債務行為處罰辦法》，加強社會信用制度建設(shè)。 （四）完善農(nóng)村金融配套設(shè)施建設(shè) 第一，組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司。由于農(nóng)業(yè)固有的高風險，必須主要依靠政府的力量直接或問接支持農(nóng)業(yè)保險。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險面量大、風險高與賠付率高等特點，政府應給與財政稅收、貸款政策等方面的支持，根據(jù)各地實際

13、情況建立由農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟單位自愿出資形成非贏利性的合作保險組織，承擔理賠范圍主要是農(nóng)戶的養(yǎng)老、家養(yǎng)牲畜死亡及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工失業(yè)保險等。 第二，開發(fā)多樣化的貸款擔保形式。除傳統(tǒng)的擔保方式、保證和不動產(chǎn)擔保外，應探索動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押，在擔保機構(gòu)上既鼓勵政府出資的各類信用擔保機構(gòu)和現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構(gòu)開拓農(nóng)村市場，還要積極探索吸收民問資本進入農(nóng)村擔保信貸，推進其市場化。 第三，提供優(yōu)惠的金融財稅。人民銀行給一些低息長期再貸款，中央財政分期撥款給信用社補充由于保值儲蓄的貼補支出：降低農(nóng)信社的營業(yè)稅和所得稅稅率，對西部地區(qū)試點的農(nóng)信社律暫免征收企業(yè)所得稅：由地方政府承擔部分農(nóng)信社的壞賬，再由農(nóng)村信用社利用自身積累沖銷部分壞賬；在民間借貸比較活躍的地方，實行靈活的利率政策。 參考文獻： 【1】黃成蓮，溫智良．從農(nóng)戶融資看農(nóng)村金融制度安排的取向．武漢金融，2006，(12)． 【2】黃麗華．建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要新的農(nóng)村金融制度．金融與經(jīng)濟，2006，(6)． 【3】陳峰燕．探索農(nóng)村金融制度改革的新思路．鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟，2007，(7)． 【4】廖群云．新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融制度的完善．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2008，(10)．