《電子商務(wù)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及對策探析》由會員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《電子商務(wù)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及對策探析（13頁珍藏版）》請?jiān)谘b配圖網(wǎng)上搜索。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及對策探析 摘要 本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，從回顧國內(nèi)外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的看法和對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響的文獻(xiàn)出發(fā)，簡要介紹互聯(lián)網(wǎng)、金融、互聯(lián)網(wǎng)金融及其各產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)、各產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合度，進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生的原因進(jìn)行分析，為互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的沖擊影響奠定基礎(chǔ)，對中國、美國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析與對比，介紹不同國家產(chǎn)生的不同業(yè)務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行分析和梳理，明確互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的必然性，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的刺激，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所處金融地位、經(jīng)營模式

2、、服務(wù)模式、經(jīng)營理念以及收入來源等方面的影響，在面臨挑戰(zhàn)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)變革的推動力很強(qiáng)，基于此，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響一一給出了應(yīng)對策略、意見或建議，進(jìn)而提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)政策建議，打造和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響及對策 目錄 引言 1 一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 1 （一） 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 1 1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景和特點(diǎn) 1 2.互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài) 2 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式 2 （三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 3 二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊 3 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)

3、銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)金融地位的沖擊 3 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營理念的沖擊--“鯰魚效應(yīng)” 4 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)模式的沖擊 4 三、商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對策 6 （一）商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 6 （二）掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融 7 （三）推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺 7 結(jié)論 8 參考文獻(xiàn) 9 致謝 10 引言 以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)在目前的現(xiàn)代金融體系中仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位，但新興互聯(lián)網(wǎng)金融未來的影響不可小覷。傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融之間的發(fā)展雖然充斥著一定的矛盾，但未來金融業(yè)要發(fā)展更

4、重要的是要合理融合二者的優(yōu)勢，利用新興互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢為傳統(tǒng)金融提供新鮮血液，促進(jìn)金融業(yè)健康、有序、高效、科學(xué)、現(xiàn)代化發(fā)展。由此，研究本文的意義如下： 其一，本文以研究當(dāng)今聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為基礎(chǔ)，分析其對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，并通過分析得出一定啟發(fā)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到的沖擊和啟示中總結(jié)有利因素，進(jìn)而迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新，推動金融革新，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā)展。本研究的實(shí)踐意義很大。 其二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新在一定程度上會影響和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步向前探索，進(jìn)而對新興金融活動的創(chuàng)新活動起到一定的推動作用?，F(xiàn)代新生金融的有序發(fā)展

5、在交易成本方面實(shí)現(xiàn)資源的合理配置是可行的，進(jìn)而為金融創(chuàng)新理論的發(fā)展起到了一定的推動作用。這方面研究的理論意義很大。 一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 （一） 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景和特點(diǎn) 第一，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融業(yè)的迅速崛起，不少互聯(lián)網(wǎng)公司漸漸從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域靠近。人們的社會生活領(lǐng)域在逐漸擴(kuò)大的同時，互聯(lián)網(wǎng)作為新興的信息技術(shù)漸漸改變著人們的生活方式，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式在日新月異的信息時代越來越難滿足客戶的發(fā)展需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是這個時代和背景發(fā)展下的產(chǎn)物。 第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)表現(xiàn)在支付方式、信息處理

6、和資源配置等三方面。新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透和運(yùn)用以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的顯性化使得交易成本和信息的不對稱性逐漸降低，對于金融資源配置方式的優(yōu)化十分有利，因而在一定程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利模式?jīng)_擊很大，這主要表現(xiàn)在以下三個方面：1，現(xiàn)代新興金融技術(shù)的創(chuàng)新，使得金融業(yè)跨入壁壘的可能性減??；2，依靠網(wǎng)絡(luò)平臺的推廣發(fā)散作用，使得傳統(tǒng)金融體系中銀行的渠道優(yōu)勢減弱；3，信息科技高度發(fā)達(dá)的發(fā)展趨勢為互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)積累及其風(fēng)控提供了有利條件。 2.互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài) 傳統(tǒng)金融業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念從廣義上來說，指的是具有互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)的金融業(yè)態(tài)；其狹義的概念指依靠互聯(lián)

7、網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通的方式。就整個金融發(fā)展的歷史來說，金融，究其本質(zhì)來說就是資本融通。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是金本位時代的融通中介；到了紙幣流通的時代，融通中介就漸漸演變?yōu)榘y行、證券、保險(xiǎn)等多機(jī)構(gòu)組成的龐大金融體系；到了當(dāng)今信息技術(shù)化時代，則慢慢發(fā)展為包括第三方支付公司、眾籌融資等方式的新興互聯(lián)網(wǎng)金融。 在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的藍(lán)圖中，呈現(xiàn)出“三國鼎立”的全勝發(fā)展模式，第一是出現(xiàn)諸如支付寶等模式的第三方支付及移動支付替代傳統(tǒng)支付模式的情況；第二種趨勢是出現(xiàn)如阿里小貸、P2P等模式的新型人人貸業(yè)務(wù)取代了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的模式；第三是出現(xiàn)如余額寶等模式的渠道創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)銷售模式。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速

8、發(fā)展，使得我國傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的競爭更為殘酷。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要模式 其一，第三方支付。第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。我國目前發(fā)展穩(wěn)定、地位領(lǐng)先的第三方支付平臺包括支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)，第三方支付在整個互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營中占據(jù)76.3%的比例，毋庸置疑成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心及其領(lǐng)導(dǎo)地位。當(dāng)前我國央行批準(zhǔn)的第三方支付企業(yè)共計(jì)197家，其中包括阿里巴巴、騰訊、盛大、百度等頗具影響的互聯(lián)網(wǎng)公司。 其二，P2P 小額信貸。P2P 小額信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等緊密聯(lián)系的個人對個人的直接信貸

9、模式。出現(xiàn)在我國的第一家人人貸公司是2006年成立的宜信，緊接著浙江阿里巴巴小額信貸股份有限公司于2010年正式成立，到了2012年甚至出現(xiàn)了平安集團(tuán)、阿里巴巴、騰訊共同成立的合資企業(yè)等等。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，2012年國內(nèi)包括線下提供貸款的網(wǎng)絡(luò)交易平臺一年的交易總額已經(jīng)超過百億，到了2014年網(wǎng)貸平臺的發(fā)展更趨于迅猛飛速發(fā)展。 （三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者或家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)和金融資訊的一種經(jīng)濟(jì)活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展和人們思維觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品涌入了人們的視野，余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶、理財(cái)通、零錢寶等理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般拔地而起。據(jù)專

10、業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年6月上線的余額寶交易資金已超過5000億元。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)利用其自身經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式的特殊性占據(jù)著理財(cái)市場份額，制約著傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)金融地位的沖擊 在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)僅僅只是作為中介的模式存在著。成功擔(dān)當(dāng)金融中介，銀行具備兩方面有利條件：第一，銀行自身所帶資金清算中介的功能。作為貨幣流通的中介，銀行業(yè)間配套完備、穩(wěn)定安全的清算、支付系統(tǒng)不僅有利于銀行與客戶及其同行的清算，而且對于資金融通的交易成本很有幫助；第二，銀行同時兼具信息中介的功能。銀行通過

11、對辦理業(yè)務(wù)的客戶資源進(jìn)行收集、分析、處理等有利措施，緩解交易中儲蓄者與資金短缺者之間信息不符的情況。由此看出，銀行具備的資金中介和信息中介的強(qiáng)大功能直接導(dǎo)致商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成為金融中介。 我國目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要通過利用其自身專業(yè)的金融知識、完備的理財(cái)技術(shù)及其科學(xué)有效的操作方式為客戶提供給其所需要的專業(yè)金融服務(wù)，利率差為銀行的主要收入來源。我國金融行業(yè)的壟斷性導(dǎo)致市場價格的不透明，國家政策上對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支持和保護(hù)使得其盈利方式和發(fā)展十分粗放?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展迫使金融服務(wù)的目標(biāo)群體發(fā)生變化，不少客戶主動加入互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們的消費(fèi)習(xí)慣和價值標(biāo)準(zhǔn)漸漸改變，

12、進(jìn)而直接影響著金融領(lǐng)域的分工和專業(yè)化。另一方面，我國利率市場化改革的推進(jìn)使得銀行利用利率差盈利的機(jī)會減小，未來商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)必須重視和發(fā)展利率差以后的收入方式，這些因素都影響著收入來源的巨大變革。 第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺關(guān)于借貸方面的活動直接影響著我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利率差收入。數(shù)據(jù)顯示余額寶成立初期年收入超7%，其所得利潤大概是活期存款的10倍之多。互聯(lián)網(wǎng)金融這方面的創(chuàng)新直接影響著活期存款參與者的減少，活期存款額下降，進(jìn)而使得大量傳統(tǒng)銀行的客戶向互聯(lián)網(wǎng)金融靠近。這種影響對傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)起到了震懾作用，如果一直忽視流向互聯(lián)網(wǎng)金融的那部分客戶，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位將逐步被互聯(lián)

13、網(wǎng)金融取代。 第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新服務(wù)使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)減少，直接影響其收入。當(dāng)前阿里巴巴集團(tuán)對金融領(lǐng)域的涵蓋已經(jīng)覆蓋了電子支付、小額信貸、保險(xiǎn)及其擔(dān)保等多元金融服務(wù)，包括基金代售、保險(xiǎn)代售等傳統(tǒng)銀行在行的金融業(yè)務(wù)。這些嚴(yán)重影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的中間收入。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營理念的沖擊--“鯰魚效應(yīng)” 互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展如“鯰魚”般直逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式?；ヂ?lián)網(wǎng)以其獨(dú)一無二的核心競爭力沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念及其行為，充分發(fā)揮其在銀行業(yè)成長中的“鯰魚效應(yīng)”，迫使商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，從全局出發(fā)，在經(jīng)營理念、盈利模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

14、、服務(wù)水平、客戶群體等多方面大力改革創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的價值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式均被互聯(lián)網(wǎng)金融影響著。 因?yàn)橐揽肯冗M(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有傳統(tǒng)銀行沒有的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸等優(yōu)勢。這些數(shù)據(jù)不僅可以全面了解小企業(yè)甚至是個人的經(jīng)營行為和信譽(yù)度，而且可以借此建立數(shù)據(jù)資源庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展的信貸審核主要是依據(jù)投資者的網(wǎng)絡(luò)交易和信用指標(biāo)，用此作為參考評定和分析。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠信息搜索平臺了解貸款申請者是否有違約記錄，不僅可以提高問題客戶的違約成本，而且可以降低投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)。由此不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式得天獨(dú)厚的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在中小企業(yè)的融資及其個

15、人貸款方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效超越傳統(tǒng)模式的資源配置，使得交易成本不斷降低，對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分有利。互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)和個人貸款方面的創(chuàng)新模式直接削弱了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的競爭力。 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)模式的沖擊 傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一向以客戶的需求為核心，客戶基礎(chǔ)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的命脈，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客戶數(shù)量迅速崛起，截至到2012年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達(dá)5.65億；網(wǎng)購人數(shù)1.93億，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅速膨脹，傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢逐漸被高效、便捷、提供個性化服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)媒介所取代。 在互聯(lián)網(wǎng)媒介崛起的情況下，一來傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的

16、客戶群體會調(diào)整自己的發(fā)展方向，二來不少客戶會逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，由此傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)“以客戶為中心”的模式已不再適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶，改革迫在眉睫。 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)局勢下，不少客戶致力于尋找自己滿意的服務(wù)終端，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)模式愈發(fā)挑剔。傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的服務(wù)準(zhǔn)則是以“物理網(wǎng)點(diǎn)”為基點(diǎn)，因此，對客戶需求和滿意度都有了要求。比如：銀行工作人員的文明用語、網(wǎng)點(diǎn)布置、服務(wù)禮儀等方面，都曾經(jīng)成為商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭力，但在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，大部分操作都可以利用計(jì)算機(jī)等設(shè)備來完成，原來的文明用語、網(wǎng)點(diǎn)布置、服務(wù)禮儀等就不再那么重要。當(dāng)前先進(jìn)的互聯(lián)金融在滿足不同

17、客戶不同體驗(yàn)的同時，實(shí)現(xiàn)了個性化和多元化服務(wù)模式。由此看出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)從客戶的真正需求出發(fā)，為客戶創(chuàng)造了全新的體驗(yàn)方式，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)必須改變金融業(yè)務(wù)只能來銀行辦理的局面，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)的潮流下，人與人面對面參與金融活動的方式將逐步減少或取締，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)必須改變服務(wù)理念和模式，通過徹底改革轉(zhuǎn)型，留住老客戶，發(fā)展新客戶。 在現(xiàn)今金融業(yè)務(wù)往來中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是發(fā)揮中介作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的資金中介功能將日漸衰落。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金的供需雙方提供了有利的搜索平臺，為資金信息充當(dāng)中介，加速金融脫媒。以融資角度看，資金供需雙方只在尋找對象時才

18、利用搜索平臺，之后的交易過程都由雙方自己完成。融資方對資金信息的了解為其提供了更多可能的選擇，使得融資方挑選資金給對方時更便捷有效。以支付角度看，資金供給方對資金需求方信息的全面了解使得雙方信息透明度提高，對于融資方和供給方達(dá)成交易十分有利。另外，第三方支付系統(tǒng)已經(jīng)可以為需要的客戶提供系統(tǒng)全面的服務(wù)，如收付款、自動分賬及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，這些服務(wù)以全新的支付形式替代著傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的模式，制約著傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資金中介的發(fā)展。 三、商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對策 （一）商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爆發(fā)式崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等金融機(jī)構(gòu)必

19、須通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，適應(yīng)高科技發(fā)展態(tài)勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)劣，選擇合適自己的發(fā)展路線，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下形成自己的獨(dú)特、創(chuàng)新、高效模式。 商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的高管人員應(yīng)發(fā)揮自己的領(lǐng)導(dǎo)才能，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響提出高效合理的解決方案。作為金融領(lǐng)域的新興模式和盈利模式，互聯(lián)網(wǎng)金融既不是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化，也不是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。雖然目前階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速并頗受關(guān)注，但從全局看其目前還處于初級階段，發(fā)展時間短，資產(chǎn)規(guī)模小，市場交易額不高，沒有獲得銀行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)，進(jìn)而短期內(nèi)無法對傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成致命性打擊。

20、也因?yàn)檫@樣，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在沖擊，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)人并不那么重視。所以，作為商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的高管，必須保持敏銳的市場洞察力和創(chuàng)新清醒的頭腦，全面科學(xué)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，一方面改變一葉障目的惡性思維定勢，突破目前現(xiàn)有的限制，發(fā)散思維勇于開拓新業(yè)務(wù)；另一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合資源，提升服務(wù)質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的新格局，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。 而商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的高官，則要從另一個高度進(jìn)行系統(tǒng)整改，包括經(jīng)營哲學(xué)、戰(zhàn)略導(dǎo)向、管理理念、銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、業(yè)務(wù)操作方式等等，改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)認(rèn)識，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)作核心業(yè)務(wù)來開拓新用戶。樹立以客戶為核心，市場為導(dǎo)向的

21、發(fā)展理念，增強(qiáng)與客戶的接觸，提高客戶體驗(yàn)滿意度，通過減少業(yè)務(wù)流程提高執(zhí)行力，為客戶提供滿意便捷的一站式金融服務(wù)。目前，我國中國銀行和招商銀行的高官已經(jīng)走在了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿。 2012年上半年，中國銀行董事長肖鋼，通過多次調(diào)研向互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新討教；中國銀行在總行戰(zhàn)略層面打破傳統(tǒng)銀行服務(wù)時間、地域和物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，科學(xué)有效的提出建設(shè)“智慧銀行”，通過對互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷等特點(diǎn)的再造，重新量體裁衣打造中國銀行的業(yè)務(wù)流程，著力發(fā)展線上業(yè)務(wù)。招商銀行行長則強(qiáng)調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)金融威脅銀行生存”，“銀行轉(zhuǎn)型關(guān)乎生死”。面對互聯(lián)網(wǎng)金融大軍的崛起，銀行業(yè)根據(jù)自身資源優(yōu)勢，培養(yǎng)獨(dú)特創(chuàng)新的核心競爭力尤為重要。 （

22、二）掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融 隨著電子商務(wù)交易額的逐漸遞增，傳統(tǒng)銀行曾經(jīng)的重要主導(dǎo)地位漸漸削弱，以快捷支付為首的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)不斷推出，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)算功能弱化，客戶的相關(guān)信息獲取困難。無法掌握數(shù)據(jù)意味著淘汰，這是大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展趨勢。由此看出，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)若想充分利用大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢，必須把握信息流、數(shù)據(jù)源，創(chuàng)新組建電商平臺，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大軍中生存下來。電子商務(wù)之所以成為不可或缺的營銷渠道，主要是憑借無空間邊界、無時間限制、低運(yùn)營成本等優(yōu)勢。銀行在電子商務(wù)發(fā)展過程中的貢獻(xiàn)和優(yōu)勢是顯而易見的，其完善、便捷的支付平臺為交易的順利提供了支持。 銀行業(yè)在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

23、的同時，電子商務(wù)支付上的優(yōu)勢也很明顯，因此電子商務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)自然成為重中之重。目前，我國四大國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行等數(shù)十家銀行均已投身到電子商務(wù)領(lǐng)域中。 （三）推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺 僅僅依靠某個行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是無法和互聯(lián)網(wǎng)金融相提并論的，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展影響著金融業(yè)的各個行業(yè)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作為金融業(yè)的重要組成部分，提高其市場競爭力的核心方法就是增加客戶粘性，進(jìn)而創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一方面，全力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，通過不同渠道不同方式滿足客戶個性化、多元化需求，以此增強(qiáng)客戶粘性；另一方面，在與金融領(lǐng)

24、域相關(guān)銀行的合作聯(lián)盟下，整合資源，建立互利互惠、共同發(fā)展的戰(zhàn)略合作關(guān)系。如花旗銀行和臉譜合作。花旗銀行充分利用信用積分政策，將其與互聯(lián)網(wǎng)社交論壇完美融合，客戶通過臉譜網(wǎng)站優(yōu)勢將積分相送于其他人。花旗銀行這種創(chuàng)新合作模式在增強(qiáng)客戶與銀行的互動性前提下，既穩(wěn)住了老客戶，又吸引著新客戶。通過這種模式，花旗銀行利用得到的新客戶資源，針對性營銷以吸引更多潛在客戶。由此看出，在互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)不僅僅是銀行的競爭對手，更是合租共贏、互利互惠的戰(zhàn)略伙伴。 另外，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系時，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)： 第一，利弊得失權(quán)衡，選擇適合自己的聯(lián)盟方式。在目前階段，商

25、業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭關(guān)系依然存在，合作的選擇需謹(jǐn)慎，在分析自身與對方優(yōu)勢互補(bǔ)的前提下選擇適合的合作方式，如上下游企業(yè)之間的聯(lián)盟還是股本合資、非控股型參股還是協(xié)議聯(lián)盟。第二，選擇適合的聯(lián)盟對手。聯(lián)盟方直接決定著戰(zhàn)略效果，因此很關(guān)鍵。對聯(lián)盟方的選擇要考慮聯(lián)盟方的規(guī)模、所處的行業(yè)、關(guān)聯(lián)關(guān)系、聯(lián)盟方的信譽(yù)以及聯(lián)盟方的經(jīng)驗(yàn)等方面，慎重決策。第三，爭取聯(lián)盟主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的聯(lián)盟中應(yīng)擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)地位，剔除一切不合理訴求及其行為。 結(jié)論 互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的引領(lǐng)和影響下，迅速崛起和發(fā)展，逐漸創(chuàng)造出更多快捷、簡單、實(shí)惠的個性化產(chǎn)品，滿足了不同客戶多樣化特殊化需求。在當(dāng)今發(fā)展

26、前景下，因?yàn)楦黜?xiàng)法律法規(guī)及其技術(shù)的不完備使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面，1，非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放性進(jìn)行非法回籠資金的風(fēng)險(xiǎn)；2，欺詐及信用風(fēng)險(xiǎn)，政府監(jiān)管缺失的漏洞使得互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境存在的風(fēng)險(xiǎn)；3，互聯(lián)網(wǎng)金融公司自身的流動風(fēng)險(xiǎn)。令人意外的是，這些風(fēng)險(xiǎn)并沒有影響互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍市場，帶給客戶的良好體驗(yàn)感，但卻沖擊著金融業(yè)和銀行業(yè)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不良影響不得不改革。迫使商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)改革的不良影響包括使商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨經(jīng)營理念的沖擊、金融地位的沖擊、服務(wù)模式的沖擊、經(jīng)營模式的沖擊、以及商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收入來源的沖擊。為應(yīng)對當(dāng)前互

27、聯(lián)網(wǎng)金融的各種風(fēng)險(xiǎn)和沖擊，第一，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)尤其是銀行的高管應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識及其應(yīng)對方式需加強(qiáng)；第二，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)該在調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，定制適合的戰(zhàn)略方針，及其戰(zhàn)略聯(lián)盟的具體部署；第三，秉承“一切以客戶為中心”的原則，開拓新業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程；第四，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融過程中風(fēng)險(xiǎn)的控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康蓬勃發(fā)展，不僅需要良好的市場環(huán)境，更需要監(jiān)管部門科學(xué)高效的監(jiān)管規(guī)范。希望我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在日益完善和成長中發(fā)揮更大的價值，更好的為大眾服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。 參考文獻(xiàn) [1]丁金超. 我國商業(yè)銀行發(fā)展困境及其轉(zhuǎn)型路徑研究[D].浙江大學(xué),2017

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