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1、縣域經(jīng)濟發(fā)展問題的調(diào)研和思考縣域經(jīng)濟發(fā)展問題縣域經(jīng)濟是國民經(jīng)濟的基本單元，是城鄉(xiāng)兼容、功能完備的綜合經(jīng)濟體。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟，是我國進入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)歷史階段的必然選擇。發(fā)展縣域經(jīng)濟，需要大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟，而努力解決好當前制約縣域經(jīng)濟發(fā)展的因素，為非公有制經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境是一項迫切的任務(wù)。一、制約縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要因素(一)金融機構(gòu)內(nèi)部因素從金融部門的主觀而言，銀行、信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展應(yīng)值得肯定，但由于目前存在著一些急待改善和解決的體制或管理問題，致使銀行、信用社支持縣域經(jīng)濟的力度相對弱化。1.金融機構(gòu)網(wǎng)點收縮，金融機構(gòu)組織體系不能適應(yīng)當前縣域經(jīng)濟

2、發(fā)展的需要。據(jù)統(tǒng)計20_年底該縣金融機構(gòu)網(wǎng)點共有44個，其中：工行2個、農(nóng)行2個、建行1個、農(nóng)發(fā)行1個、農(nóng)村信用社21個、郵政儲蓄17個，比90年代金融機構(gòu)最多的時候減少47個，比202_年末減少5個，其中農(nóng)行20_年撤消2個，農(nóng)信社20_年撤消3個，而且目前中國銀行已經(jīng)撤消，工行、建行前幾年就降格為分理處，今年建行恢復(fù)縣支行。撤消的機構(gòu)存款有的并給郵政儲蓄，商業(yè)銀行目前大部分存款上存，由于當前金融組織體系撤并，造成了大量的發(fā)展縣域經(jīng)濟資金流失。截止20_年6月末，我縣各項存款為160573萬元，各項貸款為80136萬元，貸存比不到50%，剔除各類存款備付金后，尚有8000多萬元資金上存，形成

3、資金外流。另外，農(nóng)信社“一農(nóng)”難支三農(nóng)，農(nóng)村資金需求滿足率低。長期以來農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)主體不明晰，歷史包袱沉重，員工素質(zhì)不高，電子化建設(shè)水平低，結(jié)算手段落后，服務(wù)品種單一，獨自面對龐大的農(nóng)村市場需求，其規(guī)模與實力顯得十分弱小。目前，農(nóng)村信用社提供的服務(wù)產(chǎn)品僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，而且受貸款方式、貸款期限、貸款政策取向的制約，使縣域中小企業(yè)、種養(yǎng)業(yè)加工大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化大額資金需求難以滿足。2.金融機構(gòu)信貸權(quán)限上收，經(jīng)營體系不能適應(yīng)當前縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要。目前，縣基層工行、農(nóng)行、建行三家基本上只有吸收存款和收貸收息的任務(wù)，對法人客戶沒有自主審批和發(fā)放貸款的權(quán)力，對于存單質(zhì)押貸款和個人消費貸款基層雖然有權(quán)

4、自主營銷，在發(fā)放貸款時均需逐筆上報，基層行的信貸功能逐漸“萎縮”。如20_年末，工行、農(nóng)行只發(fā)放了部分個人消費貸款（住房按揭貸款），建行也只發(fā)放了1筆工業(yè)貸款120萬元。由于貸款權(quán)限的收縮，一方面，不僅嚴重地影響到工、農(nóng)、建三行根據(jù)市場需要靈活自主地拓展信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性，另一方面，工、農(nóng)、建三行在貸款管理不適應(yīng)個性化的融資需要，其貸款準入門檻高、條件多，處于創(chuàng)業(yè)初始階段的個體私營者很難成為三行的信貸客戶。3.金融機構(gòu)風(fēng)險控制不活，制度體系不能適應(yīng)當前縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要。一是對信貸業(yè)務(wù)考核重量化指標、輕定性分析p 。各商業(yè)銀行的上級行對基層行信貸考核方面，普遍以數(shù)字指標進行考核，沒有分析

5、p 特定的主客觀原因，特別對于不良貸款率、收貸收息率等指標近乎指令性，對沒有完成的予以嚴厲處罰。如此嚴厲的考核辦法很容易人為造成該收的貸款不收，不該收的貸款要收的現(xiàn)象。二是獎懲辦法重責(zé)任追究、輕激勵措施。各行社在制定信貸內(nèi)控制度時，考慮更多的是如何防范信貸風(fēng)險，怎樣追究責(zé)任人，有的明確規(guī)定要追究終身責(zé)任，而對如何通過激勵機制，調(diào)動一線信貸人員的積極性涉及較少，信貸員拓展信貸業(yè)務(wù)所擔負的責(zé)任與應(yīng)享受的權(quán)利極不對稱，信貸員開展信貸營銷的積極性大打折扣。金融機構(gòu)的這種經(jīng)營理念、市場定位和管理體制與促進縣域經(jīng)濟發(fā)展存在著矛盾,不利縣域經(jīng)濟發(fā)展。（二）外部環(huán)境因素從外部環(huán)境客觀而言，金溪縣經(jīng)濟欠發(fā)達，擔

6、保體系尚未形成，社會信用基礎(chǔ)較差，使得銀行、信用社在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的過程中面臨一些制約因素。1.社會信用環(huán)境欠佳，貸款安全系數(shù)低，制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。近幾年來，一些企業(yè)借承包、租賃、出讓等企業(yè)改制形式逃廢金融債務(wù)，懸空銀行貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生。而有關(guān)部門單純從地方短期經(jīng)濟利益出發(fā)，維護企業(yè)利益多，關(guān)照銀行利益少，考慮社會穩(wěn)定多，考慮銀行損失少，在企業(yè)改制過程中放寬條件，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)流失，企業(yè)逃廢債務(wù)情況嚴重。 金融機構(gòu)為了維護金融債權(quán)，一方面、金融機構(gòu)對于以前的工商企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大部分逃廢債案件幾乎都采用訴訟方式解決，由于起訴費、申請執(zhí)行費過高，加大了金融機構(gòu)的貸款回收成本，另一方面、依法執(zhí)

7、行不到位，銀行向法院起訴往往的結(jié)果是“贏了官司輸了錢”，甚至由于借款人資產(chǎn)的流失導(dǎo)致“顆粒無收”，給“誠信經(jīng)濟”造成負面影響。各商業(yè)銀行雖然把這些不良貸款劃轉(zhuǎn)到資產(chǎn)管理公司，但其“后遺癥”逐漸顯現(xiàn)。在這種情況下銀行考慮貸款的安全性原則，支持縣域經(jīng)濟的信心受挫。 2.銀、政、企缺乏有效溝通，金融機構(gòu)新增貸款發(fā)放難，制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。一方面，金溪縣傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)或改制或處于停產(chǎn)狀態(tài)，個私經(jīng)濟處于初始發(fā)展階段，新型產(chǎn)業(yè)雖然已經(jīng)初步形成，但是在當前的新型產(chǎn)業(yè)中大部分是近幾年來招商引資企業(yè)，外地來金溪投資辦企業(yè)的較多，銀行業(yè)對這部分企業(yè)的信譽度不了解，貸款風(fēng)險掌握難。加之我縣社會各界儲蓄傾向高于消費傾向

8、。因此，不論是從啟動生產(chǎn)的角度還是從啟動消費的角度看，銀行都很難找到有效的信貸增長點。 另一方面，近幾年各銀行的風(fēng)險防范意識進一步增強，貸款較為審慎，而個體私營企業(yè)普遍存在經(jīng)營規(guī)模小、盈利水平差、抗風(fēng)險能力弱、財務(wù)信息不透明等原因，在無法滿足貸款條件的情況下，能起擔保作用的擔保公司又沒有成立，制約了貸款的發(fā)放。 3.不良貸款清收難，金融機構(gòu)對縣域經(jīng)濟有效投入低，制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。截止20_年6月末全縣不良貸款為36479萬元，不良貸款率為44.93%，從不良貸款形成的時間和分布看，計劃經(jīng)濟時期形成的不良貸款基本上已經(jīng)剝離到資產(chǎn)管理公司。大部分還是市場經(jīng)濟時期形成的，這些貸款基本集中在農(nóng)墾企

9、業(yè)、供銷企業(yè)和工商企業(yè)，所涉及的欠款企業(yè)多數(shù)停止生產(chǎn)經(jīng)營活動，這部分貸款實際已成為損失。大量的信貸資金被沉淀，嚴重地影響到銀行信貸資金的循環(huán)與周轉(zhuǎn)。4.金融機構(gòu)受當前經(jīng)營理念的影響，對經(jīng)濟投入偏少，制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。20_年末全縣金融機構(gòu)貸款余額78496萬元，比年初增加1583萬元，同比少增6397萬元。一是金融機構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟方面往往偏重于有市場、效益好的“黃金客戶”而一些急需資金的外來個體或私營業(yè)主由于資信程度不夠，又缺乏足夠的財產(chǎn)抵押和擔保條件，所以很難達到銀行貸款的條件；二是商業(yè)銀行基于貸款問責(zé)制和不良貸款負增長的規(guī)定，信貸行為偏好“風(fēng)險最小化”，特別是一些引進的民營企業(yè)存在“

10、貸款難”問題，銀行貸款檻高，條件嚴，融資困難大。5.企業(yè)自身發(fā)展不理想，金融機構(gòu)信貸投入積極性不高，制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。一是產(chǎn)品科技含量不高，外向型經(jīng)濟人才和熟練技工匱乏，產(chǎn)品品種單一，附加值低，企業(yè)研發(fā)和創(chuàng)新能力有限。從目前全縣現(xiàn)有招商企業(yè)總體來看，都存在科技創(chuàng)新能力不足、產(chǎn)品更新?lián)Q代意識薄弱等等問題；二是企業(yè)市場開拓能力不足。主要表現(xiàn)為投資項目過于集中，招商結(jié)構(gòu)趨于相似，出口或銷售市場占有份額較小，企業(yè)發(fā)展能力受到制約。這些問題或多或少地制約了金融信貸的投入。二、對促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的建議1.加大社會信用環(huán)境整治力度，努力構(gòu)筑信用金溪新形象，為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展提供良好的融資環(huán)境。一是縣人民

11、銀行在有信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，應(yīng)會同有關(guān)部門積極探索建立全縣個人征信系統(tǒng)和金融債權(quán)管理信息系統(tǒng)，將企業(yè)和個人逃廢債信息和貸款欠息信息在有關(guān)媒體公布，構(gòu)建企業(yè)及個人信用信息平臺，通過建立和完善信用評價制度，逐步健全企業(yè)及個人信用檔案。二是加強政府信用建設(shè),發(fā)揮好示范作用。三是健全有關(guān)信用建設(shè)的法律法規(guī)，讓維護債權(quán)人利益能做到有法可依,有法必依。四是銀政加強綜合治理, 認真落實各項社會承諾措施,建立良好的信用約束機制,加大對違約行為的責(zé)任追究和懲戒力度,對惡意逃債的企業(yè)及其高管人員和直接責(zé)任人員進行聯(lián)合制裁,并通過新聞媒體對其進行公開“曝光”, 促進誠信制度建設(shè),帶動本縣的信用風(fēng)氣的根本好轉(zhuǎn)。

12、同時建議政府將整治信用環(huán)境作為整頓市場經(jīng)濟秩序工作的一項重要內(nèi)容，突出重點，集中力量抓出成效。要大張旗鼓地開展打造“信用金溪”工程建設(shè)，以推動全縣信用環(huán)境建設(shè)向縱深發(fā)展，為我縣經(jīng)濟金融穩(wěn)健發(fā)展，創(chuàng)造優(yōu)良的社會信用環(huán)境。2.實行金融服務(wù)優(yōu)惠政策，改善金融服務(wù)環(huán)境。各行、社在對縣域經(jīng)濟環(huán)境、誠信環(huán)境、市場環(huán)境深入開展調(diào)查的基礎(chǔ)上，向上級行（社）及時推薦項目，做好對授信客戶的風(fēng)險評估，做好對中小企業(yè)的支持和對已承諾貸款項目的后續(xù)服務(wù)。并希望政府及有關(guān)部門在打造好本地誠信環(huán)境同時，及時全面向各行、社推薦優(yōu)質(zhì)信貸項目，與銀行業(yè)共擔推薦項目風(fēng)險，并承擔510%的風(fēng)險損失；出臺有關(guān)行政規(guī)費的優(yōu)惠政策和措施，

13、建議政府督促物價部門組織對全縣收費項目的清理整頓，查處一些亂收費的違規(guī)事項；制訂降低抵押物評估、登記有關(guān)稅費及抵押登記時限與銀行信貸合同相銜接一致的指導(dǎo)意見，對銀行在清收處置抵貸資產(chǎn)過程中涉及的部分行政手續(xù)、規(guī)費標準給予減免等優(yōu)惠政策。對再次辦理登記手續(xù)免收土地權(quán)屬調(diào)查費、地籍測繪費、房屋他項權(quán)利登記費；指導(dǎo)中介機構(gòu)減半收取資產(chǎn)評估費，對再次評估的項目按照收費標準的30%收取評估費，在正常情況下同一資產(chǎn)進行二次抵押不強制要求重新評估；抵押登記機關(guān)保持抵押登記合同中的抵押時間與銀行信貸合同中的貸款時間相吻合；抵押物過戶到銀行免收有關(guān)稅費。3.出臺中小企業(yè)評級辦法、中小企業(yè)授信標準和中小企業(yè)授信快

14、通道等符合縣域?qū)嶋H、具有較強操作性的制度辦法。中小企業(yè)評級辦法對評級時企業(yè)應(yīng)當提供的各種資料予以了細化，對評級對象的企業(yè)性質(zhì)、信用等級予以了統(tǒng)一，對評級指標中所涉企業(yè)的償債能力、獲利能力、經(jīng)營管理、履約情況及發(fā)展能力等均給予了詳細設(shè)定，為各銀行結(jié)合本地實際開展中小企業(yè)評級提供了統(tǒng)一的標準。中小企業(yè)授信標準對銀行在開展企業(yè)授信時，授信企業(yè)必須符合的國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、誠信和納稅記錄，以及企業(yè)的財務(wù)狀況、擔保措施等予以全面細化，為銀行開展授信業(yè)務(wù)提供具體的指引。4.企業(yè)需要深化改革重塑誠信形象。企業(yè)是否建立明晰的產(chǎn)權(quán)和規(guī)范的經(jīng)營管理體制，能否以真實的財務(wù)報表準確反映公司運營的實況，直接影響到企

15、業(yè)的外部形象和信用。做為金融信用環(huán)境建設(shè)的另一重要參與方，企業(yè)應(yīng)當按照公司法的要求建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全財務(wù)管理制度，規(guī)范公司運作，提高經(jīng)營管理水平，讓金融機構(gòu)貸款放心 。5.進一步加強與政、銀、企的溝通，搭建銀、企合作平臺，營造經(jīng)濟金融良性互動格局。一是建議政府通過定期組織辦好銀企洽談會，項目（企業(yè)）推介會、通過銀企對話等形式，疏導(dǎo)銀企融資渠道，促進銀企合作，擴大銀企的交流合作平臺。二是建議政府在制定有關(guān)部門發(fā)布年度信貸重點支持目錄指引時，要及時向各行社通報、咨詢金融部門的意見和建議。同時，各行社也要積極向政府匯報經(jīng)營管理中存在的困難和問題，爭取地方政府領(lǐng)導(dǎo)的支持和幫助，以維護自身的合

16、法權(quán)益。6.加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的有效投入。金融機構(gòu)應(yīng)從縣域經(jīng)濟發(fā)展的實際出發(fā)，找準金融與經(jīng)濟發(fā)展的切合點，增加對縣域經(jīng)濟發(fā)展的有效信貸投入，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。銀行在確保重點行業(yè)、重點項目和企業(yè)資金需求的同時，努力擴大對有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)的信貸投入，支持工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。同時，對符合條件的公路建設(shè)、電網(wǎng)改造、城市綠化等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目申請的配套貸款，商業(yè)銀行應(yīng)在加快評估上發(fā)揮作用。7.營造民營經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境。針對當前民營經(jīng)濟快速發(fā)展的現(xiàn)實，金融機構(gòu)應(yīng)加強對其發(fā)展的支持力度，政府也應(yīng)為民營企業(yè)融資建立擔保的機制，為更多的中小企業(yè)獲得銀行授信創(chuàng)造良好條件，通過發(fā)放下崗職工小額擔保貸款，鼓勵下崗職工自主創(chuàng)業(yè)、開展多種經(jīng)營。第 10 頁 共 10 頁