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1、新野縣榮鑫小額貸款有限責(zé)任公司信貸管理制度第一章總則第一條為加強(qiáng)小額貸款公司的信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)商業(yè)銀行法、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、民法通則、擔(dān)保法、合同法、貸款通則、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)銀監(jiān)發(fā)【2008】23號(hào)X河南省人民政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見(jiàn)豫政辦【2008】100號(hào)等法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定，制定本制度。第二條本制度是公司信貸經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。第三條本制度中所指信貸業(yè)務(wù)是公司為客戶提供的各類信用的總稱，包括人民幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、擔(dān)保等資產(chǎn)

2、和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條信貸經(jīng)營(yíng)管理必須堅(jiān)持效益性、安全性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則。不得進(jìn)行任何形式的非法集資，不得吸引或變相吸收公眾存款，不得從工商企業(yè)獲取資金，不得向其股東發(fā)放貸款，不得違法發(fā)放高息貸款。從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的佘額不得超過(guò)資本凈額的50%。第五條本制度所指信貸人員是公司信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員，包括貸款審查委員會(huì)全體成員第六條信貸經(jīng)營(yíng)和管理應(yīng)當(dāng)遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，圍繞公司為中小企業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)的宗旨，促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。嚴(yán)格按照經(jīng)驗(yàn)范圍，堅(jiān)持小額貸款的經(jīng)營(yíng)取向，切實(shí)為“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。第二章信貸管理制度的總體要求第七

3、條信貸經(jīng)營(yíng)管理實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門承擔(dān)，充分體現(xiàn)相互制約和相：互支持。第八條實(shí)行貸款審批小組和貸款審查委員會(huì)制度。公司設(shè)立貸款審查小組（下稱貸審小組），貸審小組是貸款部門的信貸業(yè)務(wù)決策層；公司設(shè)立貸款審查委員會(huì)（下稱貸審會(huì)，貸審會(huì)是公司信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議董事會(huì)對(duì)各項(xiàng)信貸授權(quán)范圍內(nèi)需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。貸審小組由公司總經(jīng)理、主辦會(huì)計(jì)和信貸人員組成；凡須報(bào)公司貸審會(huì)審批的信貸業(yè)務(wù)，須經(jīng)貸審小組表決同意，總經(jīng)理任組長(zhǎng)。貸審會(huì)由公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的

4、人員組成，監(jiān)事長(zhǎng)為貸審會(huì)主任委員。公司董事長(zhǎng)不得擔(dān)任貸審會(huì)成員，但對(duì)貸審會(huì)通過(guò)的貸款授信決定擁有否決權(quán)。貸審會(huì)和貸審小組實(shí)行無(wú)記名或記名投票表決。第九條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。公司董事會(huì)對(duì)總經(jīng)理進(jìn)行授權(quán)，總經(jīng)理對(duì)貸審會(huì)、信貸管理部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。各受權(quán)人在授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。第十條實(shí)行具休業(yè)務(wù)主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。(一)在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦的人員為經(jīng)辦責(zé)任人。其中，調(diào)查主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性及貸后管理負(fù)責(zé)；審查主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)審查的合規(guī)合法性和審查結(jié)論負(fù)責(zé)；審批主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審批負(fù)責(zé)。(二

5、)不同權(quán)限業(yè)務(wù)的主責(zé)任人界定如下：1、屬于基層信貸人員權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，基層信貸人員為調(diào)查、審批責(zé)任人；信貸組長(zhǎng)或指定審查崗人員為審查主責(zé)2、屬于公司范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查責(zé)任人；信貸組長(zhǎng)或所指定的審查崗人員為審查責(zé)任人；信貸負(fù)責(zé)人為審批責(zé)任人。3、屬于公司貸審會(huì)權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，市場(chǎng)營(yíng)銷科負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理科負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。4、屬于董事會(huì)授權(quán)機(jī)構(gòu)審議的信貸業(yè)務(wù)，市場(chǎng)營(yíng)銷科負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理科負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；經(jīng)董事會(huì)授權(quán)的有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。第十一條工商業(yè)貸款實(shí)行客戶統(tǒng)一授信制度?？蛻艚y(tǒng)一授信制度是公司對(duì)客戶實(shí)施集中

6、統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，對(duì)授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對(duì)象統(tǒng)一。第十二條貸款按照“誰(shuí)經(jīng)手，誰(shuí)負(fù)責(zé)“的原則，貸款從發(fā)放到收回由經(jīng)辦信貸主任承擔(dān)全部責(zé)任。丨第十三條建立責(zé)任人責(zé)任人責(zé)任移交制度，責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在同一級(jí)經(jīng)營(yíng)管理負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接手責(zé)任人對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫責(zé)任移交表，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對(duì)接手后的信貸業(yè)務(wù)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。第三章客戶對(duì)象和基本條件第十四條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān) 核準(zhǔn)登記的中小企(事）業(yè)法人、縣域內(nèi)具有發(fā)展前景的

7、中小型 企業(yè)、優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目和個(gè)體工商戶農(nóng)戶。第十五條客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：本制 度（一）從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；(二）有合法穩(wěn)定的收入或收人來(lái)源，具有按期還本付息能 力；原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償或落實(shí)了經(jīng)公司認(rèn)可的 還款計(jì)劃；(三）在公司協(xié)作單位開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶，在其賬戶內(nèi) 應(yīng)保持一定的存款以作為結(jié)算支付保證。自愿接受公司的信貸 監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向公司提供有關(guān)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)報(bào)表；(四）除國(guó)務(wù)院另有規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份對(duì) 外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；(五）除自然人外，個(gè)體工商戶、企業(yè)法人

8、應(yīng)當(dāng)依法向工商行 政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán) 機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò) 年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼，事業(yè) 法人依照事業(yè)單位登記管理暫行條例的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單 位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案。自然人須在申請(qǐng)貸款申領(lǐng) 貸款迓或公司簽發(fā)并經(jīng)過(guò)年檢的貸款證(六)不符合信用方式的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)物；(七)申請(qǐng)短期貸款，借款人的資產(chǎn)負(fù)債率原則上應(yīng)低于60 %。申請(qǐng)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，應(yīng)有經(jīng)國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的項(xiàng)目立項(xiàng)批文，并有符合規(guī)定比例的資本金；(八)申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)并提供具有真實(shí)商

9、品交易背景的相關(guān)材料。(九)按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，對(duì)同一借款人的貸款佘額不得超過(guò)公司資本凈額的I按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。(十)建立審慎的資產(chǎn)分類和撥備制度，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。第十六條客戶信用等級(jí)管理?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定是客戶授信管理的基礎(chǔ)工作。評(píng)定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)的機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇具備資質(zhì)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)定。第十七條根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、資產(chǎn)

10、負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。實(shí)行一年一評(píng)級(jí)一年一授信，公司信貸部門對(duì)授信客戶提供的貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用佘額之和不超過(guò)最高綜合授信額度。未評(píng)級(jí)客戶按客戶所能提供的擔(dān)保情況核定最高綜合授信額度。公司信貸部門就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用信用。第四章主要信貸業(yè)務(wù)第十八條貸款是指公司信貸部門根據(jù)客戶申請(qǐng)，對(duì)其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。(一）短期貸款是指期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需要。(二）中期貸款

11、是指期限在1年以上5年以下(含5年）的貸款。(三）長(zhǎng)期貸款是指期限在5年以上的貸款。中、長(zhǎng)期貸款一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和建設(shè)中的項(xiàng)目投資需要。中、長(zhǎng)期貸款實(shí)行項(xiàng)目管理，并釆用擔(dān)保貸款方式。第十九條貸款按有無(wú)擔(dān)保劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款。 (一)信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。除農(nóng)戶小額信用貸款外，原則上不得發(fā)放信用貸款。發(fā)放信用貸款須符合下列條件，并經(jīng)公司信貸部貸審會(huì)審議同意（農(nóng)戶小額信用貸款除外）。1、保證貸款是指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸

12、款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人擔(dān)保資格及其償還能力進(jìn)行審查，并按規(guī)定簽訂擔(dān)保合同。2、抵押貸款是指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，按規(guī)定簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款額原則上不得超過(guò)抵押物變現(xiàn)值的60%。3、質(zhì)押貸款是指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及設(shè)定質(zhì)權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記手續(xù)。如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，貸款額原則上不超過(guò)質(zhì)

13、物評(píng)估值的60%；權(quán)利質(zhì)押的，貸款額原則上不超過(guò)質(zhì)押憑證面值的80%。第二十條票據(jù)貼現(xiàn)是指持票人為了取得資金將未到期的票據(jù)，轉(zhuǎn)讓給公司的行為。是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期曰止，最長(zhǎng)不超過(guò) 6個(gè)月。第二十一條承兌是指承兌人(公司應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和公司的相關(guān)條件，承諾在該匯票到期日無(wú)條件支付匯票金額的行為。銀行承兌匯票由公司統(tǒng)一辦理，承兌期限不得超過(guò)6個(gè)月。第二十二條擔(dān)保。主要指對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)。是指公司根據(jù)合約關(guān)系（申請(qǐng)人）的請(qǐng)求，向合約關(guān)系另一方（受益人）擔(dān)保合約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行，所作出的在一定時(shí)期內(nèi)承擔(dān)一定金額支

14、付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。該業(yè)務(wù)須經(jīng)公司貸審會(huì)審批同意方可辦理。第二十三條其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。開(kāi)發(fā)的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種必按有關(guān)規(guī)定向銀監(jiān)部門報(bào)備或報(bào)批后方可實(shí)施。第五章信貸業(yè)務(wù)操作管理第二十四條辦理信貸業(yè)務(wù)要按杈限、按程序運(yùn)作。第二十五條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審批(報(bào)備、與客戶簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十六條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)“三查”制度。信貸業(yè)務(wù)“三查”制度是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查制度的總稱。第二十七條信貸產(chǎn)品定價(jià)。貸款按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法，在允許的浮動(dòng)幅度范圍內(nèi)，根據(jù)不同借款人、不同

15、借款用途、不同風(fēng)險(xiǎn)程度，確定每筆貸款利率，在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)必須按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。貸款利率將嚴(yán)格執(zhí)行央行規(guī)定，即試點(diǎn)地區(qū)小額貸款公司的利率不得低于基準(zhǔn)利率的0.9倍和超過(guò)法定貸款利率的4倍。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之曰起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收，逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息。貼現(xiàn)貸款根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息，提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的期限計(jì)收利息；如合同另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。停息、減息、緩息和免息，嚴(yán)格按有關(guān)規(guī)定辦理。第二十八條合同管理。公司應(yīng)使用統(tǒng)一制式的合同文本, 對(duì)

16、有特定要求的，也可簽定非制式合同文本。簽定合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第二十九條經(jīng)公司信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。第六章信貸業(yè)務(wù)貸后管理第三十條信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸 管理處應(yīng)對(duì)客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常 性跟蹤檢查和定期檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的的問(wèn)題要形成書面報(bào) 告向貸審會(huì)報(bào)告。第三十一條貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款 到期日之前向公司信貸部提出貸款展期申請(qǐng)。擔(dān)保貸款申請(qǐng)展 期，還應(yīng)由貸款人、借款人、擔(dān)保人簽署展期協(xié)議。貸款展期 不得低于原貸款條件。第三十二條實(shí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。信貸部經(jīng)辦人要對(duì)客 戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)

17、等因素包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān) 系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸資產(chǎn)安全時(shí)，應(yīng)及 時(shí)報(bào)告信貸管理處，在貸款資金形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)前，釆取相應(yīng)的 防范措施，同時(shí)，要建立主動(dòng)退出機(jī)制。第三十三條實(shí)行客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶的重 大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，信貸部要向信貸管理處報(bào)告，信貸管理處接到報(bào) 告后，及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。第三十四條信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)約定 履行義務(wù)，信貸部要按合同約定和有關(guān)規(guī)定釆取計(jì)收利息、停 止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。 本制度經(jīng)董事會(huì)審議通過(guò)后生效。本制度經(jīng)董事會(huì)審議通過(guò)后 生效。第三十五條客戶維護(hù)。對(duì)客戶要提供理財(cái)、結(jié)算、信息咨

18、詢、代理保險(xiǎn)、代理公證、保函等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn) 定優(yōu)良客戶。第三十六條信貸擋案。信貸擋案是公司提供、管理、收回信 用全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn) 作檔案。信貸部以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng) 的全過(guò)程及客戶和擔(dān)保人資料?？蛻艉蛽?dān)保人資料包括客戶及 擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào) 告、信函等，如屬于農(nóng)村自然人客戶還必須完整記載農(nóng)戶家庭 經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)門類、信用戶評(píng)定情況等，并按要求將全部數(shù) 據(jù)按時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。市場(chǎng)營(yíng)銷科對(duì)其調(diào)查的信貸資料負(fù)責(zé)管理，信貸處參與調(diào)查 的信貸資料由信貸處負(fù)責(zé)管理，信貸管理處還須負(fù)責(zé)信貸運(yùn)作 檔

19、案，主要包括貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批過(guò)程中的有關(guān)資 料。對(duì)信貸檔案要指定專人管理，崗位變動(dòng)要進(jìn)行移交。實(shí)行 信貸檔案借閱、查閱登記制度。第七章信貸風(fēng)險(xiǎn)管理第三十七條建立健全的公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、財(cái) 務(wù)會(huì)計(jì)制度、制定穩(wěn)健有效的議事制度、決策程序和內(nèi)審制度，真實(shí)記錄和全面反映經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，實(shí)行信貸 資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測(cè)制度，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類，認(rèn)定，登記、 債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測(cè)。第三十八條貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行按期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。按期限分，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆 賬貸款。其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。 呆賬貸款指按國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)規(guī)定列為呆賬

20、的貸款。呆滯貸 款指逾期(含展期后到期）超過(guò)規(guī)定時(shí)間仍未歸還的貸款，或雖 未逾期或逾期不滿規(guī)定時(shí)問(wèn)但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止，項(xiàng)目已停建的 貸款不含呆賬貸款。逾期貸款指按借款合同約定到期含展期 后到期未歸還的貸款(不含呆賬貸款和呆滯貸款。按風(fēng)險(xiǎn)分, 貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸 款，其中：次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。次級(jí) 貸款是指還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法 足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能造成一定損失的貸 款?？梢少J款是指無(wú)法足額償還本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也肯定要 造成較大損失的貸款。損失貸款是指在釆取所有可能措施或一 切必要的法律程序以后，本

21、息仍然無(wú)法收回或只能收回極少部 分的貸款。第三十九條不良貸款的登記。不良貸款由公司信貸部門會(huì) 計(jì)、信貸主管人員提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，信貸部主任和貸款責(zé)任人員建立不爽貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，并報(bào)公司信貸管理處逐筆登記，建立 臺(tái)賬，信貸管理處要定期（每季報(bào)送公司貸審會(huì)成員，同時(shí), 抄報(bào)董事長(zhǎng)和同級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管部門。第四十條不良貸款的認(rèn)定。信貸部對(duì)新發(fā)生的不氣貸款要 堅(jiān)持逐筆（戶）審查，明確責(zé)任，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。第四十一條不良貸款的考核。信貸管理處要按月通報(bào)信貸 部不氣貸款增減變化和清收任務(wù)的完成情況，并與有關(guān)經(jīng)營(yíng)目 標(biāo)考核掛鉤，按月、按季或按年度兌現(xiàn)。第四十二條不良貸款的催收和呆賬貸款的核銷。信貸人員 負(fù)責(zé)不良

22、貸款的催收和催收通知書的保管，信貸部主任負(fù) 責(zé)對(duì)催收情況的檢查。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并 按規(guī)定條件和程序核銷呆賬貸款。貸款豁免應(yīng)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行， 任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)要求公司豁免貸款。 丨第四十三條以資抵債資產(chǎn)管理。在確公司利益的前提下, 按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算的原則，在授 權(quán)范圍內(nèi)做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算第八章信貸人力資源管理第四十四條按照審貸分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位， 配備信貸管理和經(jīng)營(yíng)人員。第四十五條實(shí)行信貸人員持證上崗制度。所有信貸人員都 應(yīng)通過(guò)考試和考核，取得上崗資格；考試不合格的，不得從事 信貸工作。持證上尚考試由各市（區(qū)）

23、聯(lián)社（農(nóng)合行）信貸管 理科組織，原則上每年組織1次考試。第四十六條實(shí)行信貸人員等級(jí)管理制度。已取得上崗資格 的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管 理。對(duì)不同等級(jí)的信貸人員授予不同的貸款管理權(quán)限，享受不 同的待遇或不同的工資系數(shù)。信貸人員的等級(jí)評(píng)定原則上每年 1次。第四十七條實(shí)行信貸部門負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定制度，對(duì)擬 聘用的信貸部門負(fù)責(zé)人在正式聘用前要進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。第四十八條加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員、業(yè)務(wù)技能和道德素 養(yǎng)。第四十九條對(duì)違背信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要給予 相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理。觸犯國(guó)家刑律的，移 交司法機(jī)關(guān)處理。第九章信貸業(yè)務(wù)管理電子化第五十條信

24、貸管理電子化，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信 貸曰常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分 類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理。第五十一條信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。信貸部負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營(yíng)情況的登錄，信貸 管理科負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報(bào)和綜合系統(tǒng)檢 查，科技部門負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。第五十二條信貸管理系統(tǒng)的安全管理。信貸管理科和科技 部門要按規(guī)定操作，應(yīng)嚴(yán)守信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)機(jī)密，不得將電腦 搡作密碼告知無(wú)關(guān)人員或泄露客戶的商業(yè)機(jī)密。第五十三條信貸管理系統(tǒng)的人員管理。信貸管理系統(tǒng)必須 按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)維護(hù)員、系統(tǒng)綜合管理員。系統(tǒng)維護(hù)

25、員負(fù)責(zé)系 統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，系統(tǒng)綜合管理員負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限 管理工作。第十章貸款管理的特別規(guī)定第五十四條借款人有下列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款。(一)借款人從事囯家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目或違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 的；(二）借款申請(qǐng)者屬于國(guó)家機(jī)關(guān)、團(tuán)體和不具備法人資格、不按 企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的事業(yè)單位；(三）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)等有權(quán)部門許可的；(四）借款用作企業(yè)注冊(cè)資本金、股本金或法定資本金實(shí)收資本不到位的。(五)借款用于財(cái)政性收支的；(六)在實(shí)行租賃、承包、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)及未落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的。第五十五

26、條信貸業(yè)務(wù)授權(quán)實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)的原則。第五十六條嚴(yán)格遵守小額貸款公司制度。第五十七條不得超越轄區(qū)提供異地信用。第五十八條建立信貸回避制度,不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。第五十九條不得對(duì)自然人發(fā)放外幣貸款。第六十條嚴(yán)禁違反貸款管理程序或逆程序發(fā)放貸款。第六十一條放貸款除按規(guī)定計(jì)收利息外，不得收取任何費(fèi)用。第六十二條信貸資金不得用于財(cái)政支出。第六十三條不得對(duì)未取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的客戶經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款。第六十0條嚴(yán)格控制信用貸款，積極推行擔(dān)保貸款。第十一章附則第六十五條本制度由新野縣榮鑫小額貸款有限責(zé)任公司信貸管理處負(fù)責(zé)制定、解釋。第六十六條公司可依據(jù)本制度制定實(shí)施細(xì)則。本制度經(jīng)董事會(huì)審議通過(guò)后生效。