我國商業(yè)銀行信貸風險 研究 姓名 班級 學號 1 目錄 一 導言 2 二 商業(yè)銀行風險概述 2 2 1 信貸風險的定義 2 2 2 商業(yè)銀行信貸風險的成因 3 三 商業(yè)銀行信貸風險成因分析 4 3 1 商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風險管理水平不高 4 3 2 商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機制不健全 4 3 3 商業(yè)銀行盈利壓力和同業(yè)間的惡性競爭 4 3 4 不良貸款清收乏力 4 四 商業(yè)銀行信貸風險隱患 5 4 1 單戶大額貸款清收難度大 5 4 2 行業(yè)風險加劇 5 4 3 抵押物貶值 5 4 4 保證人貸款保證流于形式 5 4 5 貸款人員人為風險 6 4 6 公務員職業(yè)道德風險 6 4 7 關系貸款仍然存在 6 五 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題 6 5 1 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的現(xiàn)狀 7 5 2 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務存在的問題 7 六 完善我國商業(yè)銀行貸款風險防范建議 8 6 1 建立信貸風險預警體系 9 6 2 嚴格期限的 9 6 3 加強貸后管理 9 6 4 健全風險等級評定制度 9 6 5 信貸資產(chǎn)管理自動化 10 6 6 加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新 10 6 7 發(fā)揮市場約束作用 10 七 結(jié)束語 11 2 一 導言 商業(yè)銀行作為城市金融的主力軍 被賦予支持經(jīng)濟發(fā)展的歷史使命 承擔著城市金 融服務的神圣職責 建設社會主義新城市是城市商業(yè)銀行一項義不容辭的任務 為支持 經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻 在新城市建設中如何發(fā)揮出更好更大的作用 以 新金融作為撬動新城市建設的著力點 運用新金融業(yè)務 新策略定位 新信貸機制和新 金融制度安排重塑新城市建設的資金需求 以彰顯新城市建設的理念 思路和方法 商業(yè)銀行機構(gòu)遍布城市 具有相當?shù)馁Y金實力和經(jīng)營規(guī)模 已成為城市金融的基礎 和我國金融體系的重要組成部分 城市合作金融機構(gòu)經(jīng)過幾年來的積極清收不 良貸款和 呆賬核銷 通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向 貸款結(jié)構(gòu)得到進一步的優(yōu)化 信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了 較大幅度的提高 經(jīng)營效益逐年增加 貸款操作手續(xù)日趨規(guī)范 風險 狀況已得到緩解 但由于歷史原因和條件限制 商業(yè)銀行經(jīng)營的對象是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 城市中小型企業(yè)和個體 私營經(jīng)濟 層次低 底子薄 效益差 經(jīng)營風險較大 形成了商業(yè)銀行不良貸款居高不 下的局面 城市合作金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時還存在著一些誤區(qū) 在信貸管理上還存在著 一些薄弱環(huán)節(jié) 二 商業(yè)銀行風險概述 2 1 信貸風險的定義 目前在風險管理中普遍采用的風險定義是 風險是指損失產(chǎn)生的不確定性 它包含了 損失與不確定兩個非常重要的因素 正是由于人們難以確定何時 何地 何種程度的潛 在損失 這便構(gòu)成了一種風險 其所致的結(jié)果有損失的一面亦有盈利的一面 損失帶給人 們的是恐懼 和失敗 盈利面帶給人們的是希望和成功 同時 主觀說 所指的風 險是關 于損失的不確定性 2 1 1 商業(yè)銀行風險的涵義主要內(nèi)容 1 商業(yè)銀行風險的承擔者是與其經(jīng)濟活動有關的經(jīng)濟實體 如居民 企業(yè) 商業(yè)銀行 非銀行金融中介機構(gòu)以及政府等 2 商業(yè)銀行風險與其收益是成正比例的 風險愈高 蒙受經(jīng)濟損失的概率愈大 但獲得 超額利潤的可能性也隨之增加 3 3 商業(yè)銀行風險可以與經(jīng)營過程中的各種復雜因素相互作用 使經(jīng)濟系統(tǒng)形成一種自 我調(diào)節(jié)和自我平衡的機制 商業(yè)銀行信貸風險有廣義和狹義之分 廣義的是指其所致的 結(jié)果 有損失的一面 也有盈利的一面 狹義的是指其所致的結(jié)果只有損失的一面 這正是 人們通常所認為的商業(yè)銀行信貸風險 本文所研究的也正是這種狹義的信貸風險 信貸風 險是指借款人不能按期歸還貸款本息而 引起商業(yè)銀行收益變動的可能性 國際清算銀 行巴塞爾委員會 2001 年 月公布的 新資本協(xié)議草案修改文件 中對信用風險的定義 為銀行借款者或交易對手不能承擔根據(jù)事先約定條件的償還責任時的一種不確定性 本 文所研究的商業(yè)銀行信貸風險是指由于市場因子 利率和匯率 的不利變化或由于交易對 手違約而導致的信貸資產(chǎn)價值的損失 因為產(chǎn)生信貸風險的原因的不同把商業(yè)銀行信貸風 險區(qū)分為市場風險和信用風險 商業(yè)銀行信貸市場風險是指由于市場因 子的不利變化而 導致的信貸資產(chǎn)價值損失的大小 其市場因子主要有利率和匯率 而商業(yè)銀行信貸信用風 險是指由于交易對手違約而帶來信貸資產(chǎn)價值的損失 銀行從誕生起就一直面對信貸的信 用風險 2 2 商業(yè)銀行信貸風險的成因 2 2 1 流動性風險 1 流動性風險的含義 流動性風險主要產(chǎn)生于銀行無法應對因負債下降或資產(chǎn)增加而導致的流動性困難 當一 家銀行缺乏流動性時 它就不能依靠負債增長或以合理的成本迅速變現(xiàn)資產(chǎn)來獲得充裕 的資金 因而會影響其盈利能力 極端情況下 流動性不足能導致銀行倒閉 2 流動性風險的成因 流動性極度不足 短期資產(chǎn)價值不足以應付短期負債的支付或未預料到的資金外流 籌資困難 2 2 2 操作風險 1 操作風險定義 由于內(nèi)部程序 人員和系統(tǒng)的不完備或失效 或由于外部事件造成損失的風險 2 操作風險的內(nèi)容 內(nèi)部欺詐 外部欺詐 4 雇用合同以及工作狀況帶來的風險事件 客戶 產(chǎn)品以及商業(yè)行為引起的風險事件 有形資產(chǎn)的損失 由于災難性事件或其他事件引起的有形資產(chǎn)的損壞或損失 經(jīng)營中斷和系統(tǒng)出錯 涉及執(zhí)行 交割以及交易過程管理的風險事件 三 商業(yè)銀行信貸風險成因分析 3 1 商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風險管理水平不高 3 1 1 商業(yè)銀行實際上正面臨著不斷增大的來自市場風險 利率風險管理和操作風險的壓 力 但是 在實踐中銀行對風險管理的認識上還存在著相當大的差距 重視操作風險控 制 輕視對匯率風險 利率風險 3 1 2 不能及時預警風險 在風險發(fā)現(xiàn)方面還存在著時滯現(xiàn)象 3 2 商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督機制不健全 3 2 1 銀行內(nèi)部信貸權力分配不合理 一些基層管理部門的權力過大 監(jiān)督約束機制沒有 真正起到作用 在一定程度上導致了管理者的亂批貸款 亂投資等短期盲目行為 3 2 2 懲罰措施不明確 獎罰不合理 忽視對信貸人員道德風險的監(jiān)管 3 3 商業(yè)銀行盈利壓力和同業(yè)間的惡性競爭 3 3 1 同行業(yè)之間的惡性競爭導致多頭開戶 多頭貸款 短貸長用的現(xiàn)象屢禁不止 3 3 2 尚未完善的信貸登記咨詢系統(tǒng) 銀行很難掌握貸款企業(yè)的真實情況 致使銀行監(jiān)管 低效或無效 金融秩序混亂 最終形成不良貸款 信貸風險增加 3 4 不良貸款清收乏力 3 4 1 隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展 商業(yè)銀行存款總額逐年增長 貸款規(guī)模不斷擴大 而部 分信貸員風險意識淡薄 存在著只收取貸款利息 本金不收也可的思想 不采 取有力措 施積極清收老欠貸款 3 4 2 更為嚴重的是有的銀行為完成收息任務 采取紙上作業(yè)的方式 以貸收息 致使借 款戶借款余額逐年累增 潛在風險逐年加大 5 四 商業(yè)銀行信貸風險隱患 4 1 單戶大額貸款清收難度大 4 1 1 由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于規(guī)模過大 轉(zhuǎn)制未徹底 產(chǎn)權不明晰 城市合作金融機構(gòu)對 這部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款清收 壓縮難度較大 收效甚微 4 1 2 近幾年的園區(qū)熱 導致部分 城市合作金融機構(gòu)也新增了一部分單戶大額貸款 大 部分入園企業(yè)自有資金不足 且盲目追求擴張規(guī)模 流動資金貸款往往被固定資產(chǎn)所占 用 4 1 3 國家產(chǎn)業(yè)政策的變 化 國際國內(nèi)市場價格的變化 企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)的變化直接關 系到單戶大額貸款的風險隱患 因此 單戶大額貸款是當前城市合作金融機構(gòu)的主要風 險源 4 2 行業(yè)風險加劇 4 2 1 部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一 鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)行業(yè)較為集中 城市合作金融機 構(gòu)業(yè)務范圍受區(qū)域的限制 導致在發(fā)放貸款時大部分信貸資金集中在某一個行業(yè)及 相關 產(chǎn)業(yè) 4 2 2 隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展 國內(nèi)市場與國際市場的接軌日趨成熟 市場行情千 變?nèi)f化 在一定區(qū)域內(nèi)把信貸資金集中投入單一的行業(yè) 如果該行業(yè)發(fā) 生重大變化 必 將引發(fā)城市合作金融機構(gòu)新一輪的信貸風險 4 2 3 行業(yè)風險的特點具有政策性 突發(fā)性 全面性 行業(yè)風險的主要風險源是市場風險 政策風險 自然災 害風險 一旦形成風險短時間內(nèi)是難于化解的 4 3 抵押物貶值 4 3 1 從抵押貸款的現(xiàn)狀看 大部分抵押物都是以房地產(chǎn)為主 少部份用企業(yè)的機器設備 等動產(chǎn)作抵押 但由于近幾年來房地產(chǎn)市場過熱 價格的泡沫因素較大 中介機構(gòu) 評估 的價值偏高 大部分信貸人員是按評估價的 70 計算發(fā)放貸款 一旦房地產(chǎn)市場回落 房 產(chǎn)貶值必將帶來變現(xiàn)價值的貶值風險隱患 4 3 2 機器設備等動產(chǎn)作抵押的 其貶值速度將更快 對貸款人缺乏有效的措施對抵押物 進行監(jiān)管 有的借款人甚至擅自將抵押物變賣處置 變賣所得款項用于支付他債務 導 致貸款人無資產(chǎn)可處置 4 4 保證人貸款保證流于形式 6 4 4 1 部分商業(yè)銀行信貸對保證人的保證資格審查不嚴 對保證人為他人擔保的借款額度 未加控制 造成部分保證人保證的借款額度超出其自身的承受能力 4 4 2 部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在循環(huán)擔保的現(xiàn)象 一旦其中一個借款人出現(xiàn)風險 由于擔保人同時也 是借款人 擔保人的借款又由其他人擔保 在訴訟過程中必將追究擔保人的責任 引起 連鎖反應 4 5 貸款人員人為風險 4 5 1 由于個別商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務素質(zhì)不高 工作責任心不強 貸款前調(diào)查不認真 貸款中審查不嚴格 貸款后跟蹤檢查不及時 導致貸款準入把關不嚴 貸款退 出不及時 貸款失去訴訟時效 4 5 2 對借款人 保證人 抵押人以及抵押物的真實性 有效性審查不嚴 導致保證或抵 押無效等現(xiàn)象的發(fā)生 違規(guī)操作帶來風險隱患 4 6 公務員職業(yè)道德風險 4 6 1 當前部分商業(yè)銀行信貸管理人員錯誤認為公務員借款總是安全的 近幾年來對公務 員貸款來者不拒 有增無減 且借款金額越來越大 在貸款操作過程中對借款 人的道德 品行 借款用途 家庭狀況不甚了解 一旦該借款人違規(guī) 違紀 違法 貸款就因此而 形成風險 4 6 2 公務員借款除了公務員本身的職業(yè)道德風險外還有政策風 險和市場風險 據(jù)本人 了解目前大部分公務員貸款的真實用途是用于投資性質(zhì)的 因此其投資項目的成功與否 在一定程度上也決定貸款的風險度 4 7 關系貸款仍然存在 部分商業(yè)銀行信貸管理人員因個人關系 支行或信用社領導層關系 合行或聯(lián)社管理層 關系 政府部門領導關系等工作關系 業(yè)務關系 黨政關系 管理關系 人情關系所發(fā) 放的貸款雖說大部分款項在發(fā)放時也是符合貸款條件的 但是由于某種關系的存在 信 貸人員在貸款發(fā)放和管理過程中往往貸款前調(diào)查不深入 貸款中 審查不嚴格 貸款后檢 查不到位 對存在的風險隱患未能實時發(fā)現(xiàn) 在處置風險時難度較大 有時還會遇到阻 力和壓力 五 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題 7 5 1 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務的現(xiàn)狀 5 1 1 商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模小 表外業(yè)務市場空間狹小 金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足 這些都嚴 重制約了商業(yè)銀行單一 畸形的盈利模式的改善 結(jié)果是過分依賴信貸盈利增長 5 1 2 整個銀行體系存貸差額繼續(xù)拉大 加上商業(yè)銀行利用存差資金效率低下 投資貨幣 市場的收益率不但低于貸款利率 而且接近平均負債成本 部分投資品種收益率甚至低 于平均負債成本 大量的貨幣存款滯留商業(yè)銀行體系使得商業(yè)銀行 背負巨額的存差利息 支出 由此可見 在我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的盈利模式下 商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)偏重于信貸規(guī)模的格 局難以在短期內(nèi)得到改觀 這無疑對商業(yè)銀行信貸資金的運用提出了更高的要求 而信 貸資金風險的大小會直接影響到商業(yè)銀行競爭力的提升以及銀行的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展 融 入全球金融市場已成為我國商業(yè)銀行改革的方向 隨著過渡期的行將結(jié)束 我國商業(yè)銀 行即將迎來新一輪的激烈競爭 擁有雄厚資本實力的西方商業(yè)銀行在帶來先進風險度量 與管理理念的同時 也對我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展提出了挑戰(zhàn) 這無疑增加了我國商 業(yè)銀行建立包括內(nèi)部模型在內(nèi)的高級信貸風險管理體系的緊迫性 5 2 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務存在的問題 5 2 1 信貸意識淡薄 盡管我國商業(yè)銀行市場化改革的步伐正在逐漸加速 但是在傳統(tǒng)國有銀行經(jīng)營觀念 的桎梏下 眾多經(jīng)過改制的商業(yè)銀行 其工作人員的觀念并沒有隨著銀行體制的改革有 所轉(zhuǎn)變 很多商業(yè)銀行從業(yè)者并沒有樹立起真正的市場經(jīng)濟理念 自然也就談不上按照 商業(yè)銀行的經(jīng) 營規(guī)則辦事 在信貸的發(fā)放過程中各種違規(guī)案例層出不窮 導致銀行的呆 賬壞賬時有發(fā)生 舉例而言 很多商業(yè)銀行發(fā)放貸款看重的并不是該企業(yè)或者個人的資 信如何 而是看重對方與自己是否有交情 這不可避免的導致一些資信并不能獲得貸款 的企業(yè)或者個人獲得貸款 在資信缺失的背景下發(fā)放貸款必然導致風險的增多 5 2 2 信貸風險預警體系不健全 信貸風險不具有直觀性 必須通過一定的指標體系設置來反映 而目前眾多商業(yè)銀 行在經(jīng)營壓力的推動下 盲目追求業(yè)績的高速增長 忽視了信貸風險的控制 例如我國 目前很多商業(yè)銀行的存貸比都已經(jīng)接近 75 的存貸比紅線 而在不良貸款的撥備上面也普 遍不足 目前我國信貸風險預警體系的基本機制還不完善 商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析機 制還未建立 信貸業(yè)務數(shù)據(jù)信息基本上依靠的是層層統(tǒng)計加總形成的 在數(shù)據(jù)的上報過程 8 中難以杜絕出現(xiàn)的數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象 這就給信貸風險預警指標正確性的設置帶來了一定的 負面影響 5 2 3 信貸人員流動頻繁 在市場經(jīng)濟體制的沖擊下 商業(yè)銀行員工流動異常頻繁 這其中主要就是信貸人員 不斷從國有商業(yè)銀行流向股份制商業(yè)銀行以及一些外資銀行 尤其是外資銀行憑借其高 額的薪酬福利不斷地吸引本土高素質(zhì)銀行從業(yè)者的加入 人員的頻繁流動導致國內(nèi)商業(yè) 銀行的客戶關系管理形同虛設 信貸人員的流動一方面會使客戶流失 另一方面信貸人 員流動導致現(xiàn)有客戶資信的連續(xù)性受到阻礙 不利于信貸風險工作的開展 5 2 4 管理手段以及方法的落后 我國商業(yè)銀行信貸風險管理方法偏于簡 單 風險揭示還很不足 目前我國商業(yè)銀行 的信用風險管理普遍采用的仍然是傳統(tǒng)的信用評分法 該方法通過選取一定的財務指標 和其它定性指標 并通過專家判斷或其它方法設定每一指標的權重 由評級人員根據(jù)事 先確定的打分表對每一個指標分別打分 再根據(jù)總分確定其對應的信用級別 這一方法 的特點是簡便易行 可操作性強 但事實表明這一管理方法存在著以下明顯的缺陷 5 2 5 民眾及社團監(jiān)督的乏力性 公民社會組織在提高政治透明度方面扮演著重要的角色 一些公民組織本身就是傳 播政治信息的重要媒介 這為參與的成員提供了獲取信息的重要機會 一些公民組織還 創(chuàng)辦自己的傳播媒體 傳播各種政治信息 這些相對獨立的信息源有效的沖擊著政府壟 斷的政治權力 公民社會能有效的打破傳統(tǒng)封建道德倫理對權力的束縛 與世界發(fā)達國 家相比 我國公民社會對公共權力的制約力仍顯不足 國民社會的發(fā)展面臨這一系列的 困境 登記注冊門檻高 導致大量民間組織不愿登記注冊 而游離在社會主流之外 政府 對公民組織的準入資格審查 目前的管理工作比較混亂 定位困境 一些學會 公會等 民間組織行政化傾向嚴重 還有一些民辦非企業(yè)單位以盈利和避稅為目的因而企業(yè)化 商業(yè)化傾向嚴重 出現(xiàn)角色定位困境 人才困境 許多民間組織工資少 待遇低 辦公條 件差 職業(yè)發(fā)展前景不明 對優(yōu)秀人才吸引力不強 從而影響到公民組織的整體素質(zhì)和能 力 資金困境 來自企業(yè) 政府和國際基金的資助均很缺乏 資金嚴重不足 政府采購 尚未惠及公民組織 企業(yè)捐款減免稅規(guī)定不明確 私人基金會的設立和運作面臨多方面 的限制 9 六 完善我國商業(yè)銀行貸款風險防范建議 針對以上問題 我國商業(yè)銀行必須及時做出相應的對策 主要有如下幾點 6 1 建立信貸風險預警體系 定期進行集中客戶授信風險分析及評級 重點了解集中客戶所處的行業(yè)的發(fā)展趨勢 實際經(jīng)營能力等有關情況 研究制定對大企業(yè)的授信政策 防治信貸風險的產(chǎn)生 同時 要建立對企業(yè)預期市場需求 價格變化等為主要依據(jù)的監(jiān)控體系 建立信貸退出機制 及時推出無效或低效的信貸市場 規(guī)避風險 6 2 嚴格期限的 加強信貸風險管理的相關對策管理 規(guī)范客戶授信制度 科學分析客戶的資金需求 培育一種新型的信貸文化 合理制訂還款期限 對于合理制訂貸款期 一個優(yōu)秀的企業(yè) 離不開卓越的文化 商業(yè)銀行一定要督促客戶到期歸還 避免信貸資金被擠占也是一種 企業(yè) 應當具有自身的企業(yè)文化 6 3 加強貸后管理 在銀行發(fā)放貸款銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷以銀行的款后定期檢查借 款人財務報表 定期對其進行信用目標倫理道德作為自己的行為準則 從而自覺使命 審查及時跟蹤借款人的經(jīng)營管理并根據(jù)信用評分自愿心悅誠服地為使銀行整體效益最大 化 風險模型對借款人進行信用評級 隨時掌握借款人的信用最小化而努力工作 信貸 文化作為商業(yè)銀行重要的風險狀況 同時及時調(diào)整銀行的風險損失準備 企業(yè)文化必須 滲透到每一個信貸從業(yè)人員 完善內(nèi)控制度建設 規(guī)避操作風險和道德風險 6 4 健全風險等級評定制度 6 4 1 組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約 可參照外資銀行貸款的方式 總的來說包括 客戶的 信用等級管理 在信貸組織上通常采用條塊結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理險等級管理和客戶的 信用等級管理 首先要建立體系 信貸業(yè)務的組織除了有縱向的總行 分行的銀行內(nèi)部 掌握的客戶資信評價體系然后定期根據(jù)數(shù)劇專業(yè)管理之外 進一步強調(diào)橫向的部門之間 的分工據(jù)庫中客戶的財務報表和其它資料對客戶的信用程度與制約 較好地實現(xiàn)風險控 制與資源配置效率的最佳度進行評價記錄 運行方式上可由信貸前臺部門推推薦客戶收 集填報資料 信貸管理部門獨立地進行信貸管理 10 6 4 2 改變信貸審計監(jiān)督的實施主體 增加風險管理信用等級評定 加強部門的工作職責 加強風險管理部門的職能建設 規(guī)范貸款的損失預測與定價管理風險管理部門不能只停 留在對已產(chǎn)生的風險進行監(jiān)測 預期的貸款損失是辦理貸款業(yè)務的正常成本 而應參與 信貸業(yè)務的全過程 從發(fā)放前的預防控制在貸款定價時予以考慮 從銀行資產(chǎn)組合 到 最后的風險認定和處罰的風險資產(chǎn)的組合都要考慮 因為每種資產(chǎn)都有不同的違約概率 6 5 信貸資產(chǎn)管理自動化 運用先進的計算機系統(tǒng)對于信貸資產(chǎn)的管理是必不可少的 通過系統(tǒng)對業(yè)務的前期 調(diào)查 復查符合 審查審批 貸款發(fā)放 貸后管理 業(yè)務分析 檔案管理都設定標準化 的操作程序 將信貸政策的制度固化到相應的計算機系統(tǒng)中 如果違章操作 系統(tǒng)會自 動拒絕 避免了人為因素 信息化可以有效地幫助銀行實現(xiàn)信貸審批服務的差異化 提 高信貸風險管理水平 信貸信息管理系統(tǒng)可以使貸款對象的所有信息迅速傳給金融企業(yè) 6 6 加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新 加強對本國銀行業(yè)的金融創(chuàng)新的監(jiān)管 避免金融創(chuàng)新監(jiān)管真空 首先 銀行業(yè)監(jiān)管 部門應加強對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新業(yè)務與工具的研究 充分了解其風險特性 然后制定有 針對性的風險監(jiān)測指標體系 其次 銀行業(yè)監(jiān)管部門應加強與其他金融行業(yè)監(jiān)管部門的 協(xié)作 包括建立信息共享機制 和聯(lián)合監(jiān)管機制 最好是能建立一個統(tǒng)一的金融業(yè)監(jiān)管 體系 因為一項金融創(chuàng)新業(yè)務往往牽涉到不同的金融部門 此次由次級貸款引發(fā)的 由 金融衍生產(chǎn)品擴散的金融危機暴露了美國金融監(jiān)管體系的種種漏洞 說明微觀金融機構(gòu) 在利用金融創(chuàng)新工具尋求利潤和控制風險的過程中是短視的 或者說金融機構(gòu)個體的理 性行為不一定導致集體的理性以及個體理性希望達到的結(jié)果 所以金融監(jiān)管者要以全局 視野來監(jiān)管金融創(chuàng)新業(yè)務 主要是要監(jiān)測其對金融系統(tǒng)性風險影響程度而不是其對某家 金融機構(gòu)的影響 6 7 發(fā)揮市場約束作用 健全的信息披露制度是市場約束得以發(fā)揮的前提條件 在市場的交易過程中金融機 構(gòu)與公眾處于信息不對稱的狀態(tài)金融機構(gòu)擁有資產(chǎn)質(zhì)量 經(jīng)營風險等信息而公眾對其知 之甚少是一個信息弱勢群體 如果公眾能獲得充分的信息他們與金融機構(gòu)的交易就會建 11 立在決策的基礎之上而不是像現(xiàn)在建立在對金融機構(gòu)的信心的基礎上 對銀行來講披露 自己的信息是有風險的但是對于存款人 金融體系和整個經(jīng)濟社會的安全來說銀行的信 息披露又是合理 公平的 目前世界上許多國家和地區(qū)都已建立了商業(yè)銀行信息披露制 度 其中尤其以巴塞爾委員會個體成員國的信息披露制度建設最為健全 在美國商業(yè)銀 行信息披露在美國銀行監(jiān)管體系中處于十分重要的地位 美國聯(lián)邦儲備體系 貨幣監(jiān)理 署 美國聯(lián)邦存款保險公司都是通過商業(yè)銀行對外披露的會計報表獲得相關數(shù)據(jù)的并以 此作為金融機構(gòu)質(zhì)量評價體系的資料來源 從總體上看美國的商業(yè)銀行的信息披露狀況 較好且是多層次的 美國銀行業(yè)向媒體直接發(fā)布公共信息 還要按聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委 員會的要求提供銀行監(jiān)督報告 按證券交易委員會的要求提供公共財務報告 聯(lián)邦金融 機構(gòu)檢查委員會要求提供的報告有銀行控股公司系列報告 銀行形勢報告和其他報告 另外證券交易委員會則要求上市銀行定期提交有關收人和整個財務狀況的公共財務報告 同時美國的信息披露狀況還要接受國際機構(gòu)的監(jiān)督從年開始美國每年還要接受巴塞爾委 員會的調(diào)查 日本政府在重新頒布的 銀行法 中規(guī)定商業(yè)銀行實行信息披露制度但由 于把一些重大信息作為例外使該制度存在嚴重缺陷在東南亞金融危機中受到強烈沖擊 日本在經(jīng)歷東南亞金融危機后尤其重視信息披露工作 為確立長期有效的金融監(jiān)管體制 日本政府新建了日本金融監(jiān)管廳 日本金融監(jiān)管廳認為監(jiān)管不僅要對銀行負責更要對市 場負責 只有良好的信息披露才能實現(xiàn)監(jiān)管的中立與和平才能保證市場競爭的透明和效 率 在中國規(guī)范的信息披露對于正處于上市攻堅階段 或?qū)砩鲜谐晒蟮膰猩虡I(yè)銀 行來說是一個不可或缺的條件 七 結(jié)束語 綜上所述 對于我國商業(yè)銀行來說 完善信貸風險管理機制是我國商業(yè)銀行提高自 身水平 在激烈的市場競爭中取得勝利的必然選擇 以為其國際化道路打下良好的基礎 在銀行信貸風險管理中 銀行應當集合自身實際 將目光放長遠 這樣才能讓信貸風險 管理為商業(yè)銀行發(fā)揮更大的的作用