膠州海豐小額貸款有限公司貸款風險管理制度第一章 總則第一條 為進一步加強貸款風險的防范和控制，切實化解和消化貸款風險，提高貸款質量，保證信貸資產安全，建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制，依據中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關于貸款風險管理的有關規(guī)定，結合小額貸款股份有限公司（簡稱本公司，下同）貸款業(yè)務實際，制定本辦法。第二條 本公司貸款風險管理的基本任務：貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各項政策措施，建立和完善適應本公司貸款業(yè)務特點的貸款風險管理制度和機制，強化貸款風險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風險，降低不良貸款，提高貸款質量。第三條 貸款風險管理原則。本公司貸款風險管理應遵循以下原則：（一）貸款風險管理一般原則與本公司貸款業(yè)務實際相結合；（二）實行貸款按風險性質分類管理；（三）堅持貸款風險管理權責相結合。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。第二章 貸款風險劃分第五條 貸款風險。貸款風險是指金融機構在貸款業(yè)務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機構可能遭受資金損失。按照銀行業(yè)對銀行風險的劃分原則，結合本公司貸款業(yè)務實際，本公司的貸款風險主要劃分為政策風險、經營風險和操作風險。第六條 政策風險。政策風險是指本公司根據國家和地方政府為實施宏觀調控、保護“三農”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現不能按期償還貸款本息的風險。第七條 經營風險。經營風險是指本公司根據借款人自身經營需要發(fā)放的貸款，借款人因經營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務，出現不能按期歸還貸款本息的風險。第八條 操作風險。操作風險是指由本公司內部控制及治理機制失效以及信息技術系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風險。主要包括本公司內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。第三章 貸款風險預測第九條 貸款風險預測。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定。貸款風險預測是貸前調查、審查的重要內容。風險預測結果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據。第十條 政策風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風險補償金情況為依據，對貸款的政策風險進行預測。第十一條 經營風險預測。應根據不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質及程度進行識別和預測。（一）定性分析預測。主要是通過對借款人內部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環(huán)境和現象的不確定性分析，預測貸款風險。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質、經營管理水平、內部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經濟政策的變化所產生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經濟政策、經濟環(huán)境、試產供求變化、價格震蕩等情況；各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。（二）定量分析預測。主要是依據借款人的財務指標和經營指標，對借款人的信用風險進行分析和預測。第十二條 操作風險預測。主要依據本公司是否具有較強的風險決策能力；員工是否具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質；執(zhí)行信貸管理制度和內部控制制度能力；風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。第四章 貸款風險預警第十三條 貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據事前設置的風險控制指標變化多發(fā)出的警示性信號，分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時采取風險防范和控制措施。貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據各種風險預警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。宏觀預警是在微觀預警的基礎上，通過對貸款風險分類監(jiān)測，依據貸款組合風險分析，綜合評價貸款質量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風險程度。第十四條 政策風險預警。主要通過政策風險信號反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經濟政策、財政金融政策、農業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調整、變動。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關政策調整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款風險補償金的到位異動，應當作為當前政策風險預警的主要信號和監(jiān)測的重點。通過對各種政策風險信號進行識別、分析，及時發(fā)現危及貸款本息按期償還的風險苗頭，提前對政策風險預警作出反映。第十五條 經營風險預警。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。（一）財務預警信號。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現金流量等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。（二）市場預警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經濟周期和市場發(fā)展前景產生不利變化；市場供求關系、產品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經濟環(huán)境惡化等。（三）行為預警信號。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機構違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀行為，主要股東或關聯企業(yè)發(fā)生較大調整，改制改組不規(guī)范，擔保物品價值下降或擔保撤銷，借款人未經銀行同意對外提供擔保等。（四）其他預警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經營水平的重大災害或突發(fā)事件等。第十六條 操作風險預警。主要通過本公司內部操作風險信號反映。操作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權限發(fā)放貸款；貸款“三查”或審貸分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數據統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第十七條 建立和健全貸款風險預警系統(tǒng)。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。本公司要運用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實各環(huán)節(jié)的責任，提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。第五章 貸款風險控制第十八條 貸款風險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風險，在貸款發(fā)放前所采取的預防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應當采取的風險控制措施，控制貸款風險的發(fā)生、擴大和惡化。應對不同性質的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施。第十九條 實行借款人貸款資格認定制度。應當對借款人的經營狀況、經營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據有關政策規(guī)定及貸款風險程度進行貸款資格認定。第二十條 實行有效的貸款管理方法。貸款風險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理的方法。（一）授信管理。通過一定方式核定借款人一定時期內的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風險。根據借款人的不同信用狀況，結合本公司貸款業(yè)務的性質和貸款的特殊要求，確定借款人一定時期內的授信總額度。（二）逐筆核貸管理。根據借款人資信狀況和貸款的風險性質及程度，對不符合授信管理條件的，實行逐筆審貸的貸款管理辦法。第二十一條 選擇有效的貸款方式。應根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別選擇保證、抵押、質押等擔保方式和信用貸款方式。第二十二條 嚴格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風險。第二十三條 加強對小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對客戶經理落實小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進行稽核和檢查，以促進各項管理制度辦法的落實，做到規(guī)范和及時操作。第二十四條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對符合保險規(guī)定條件的財產辦理保險，轉移貸款風險。第二十五條 防范和控制借款人改革改制風險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產等涉及本公司債權的改制行為，要全程參與，落實貸款債權，防止借款人逃廢懸空債務。對需要辦理債務轉移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務轉移協(xié)議，確保債務落實手續(xù)合法有效。第六章 貸款風險化解第二十六條 貸款風險化解是指對已發(fā)生的貸款風險，應根據風險的種類、特征，運用行政、經濟、法律等手段，采取“三農”貸款風險補償金抵償、抵（質）押物變現補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。第二十七條 對已經發(fā)生的政策風險，應及時與政府溝通，爭取按規(guī)定落實“三農”貸款風險補償金補貼政策。第二十八條 對已經發(fā)生的經營風險，應采取向保證人追索、處置抵（質）押資產、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補償貸款風險。（一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔保方式的，應依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產抵債方式償還借款人所欠貸款本息。（二）處置抵質（押）資產。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質）押擔保方式的，應依法對抵（質）押物品進行處置，處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。（三）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應對借款人事先抵押或質押財產辦理以資抵債，通過處置抵債資產收回貸款本息。（四）辦理保險理賠。借款人因遭受災害不能按期歸還貸款本息，借款人已經辦理財產保險的，應督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。（五）依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務的借款人，應通過訴訟手段依法清收。（六）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風險，采取一切化解補償措施后仍無法收回的，按照呆賬認定與核銷程序核銷。第二十九條 操作風險的化解。對未按規(guī)定權限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數據統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產生的貸款風險，應采取相應措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將貸款風險減輕到最低限度直至消除。第七章 貸款風險監(jiān)測與考核第三十條 貸款風險監(jiān)測。從強化貸款風險宏觀預警出發(fā)，對貸款的質量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映，以便及時掌握貸款質量狀態(tài)和貸款風險程度，迅速采取風險防范和化解措施。第三十一條 貸款風險監(jiān)測的依據。貸款風險監(jiān)測主要依據貸款質量五級分類結果，將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風險程度。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過貸款質量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。第三十二條 貸款風險監(jiān)測方法。貸款質量分類，由合規(guī)管理部和會計部門按有關規(guī)定適時認定，并按照貸款質量五級分類監(jiān)測要求進行統(tǒng)計。第三十三條 貸款風險監(jiān)測內容。圍繞貸款風險五級分類，設置若干貸款質量評價指標，監(jiān)測貸款質量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，來評價貸款質量穩(wěn)定性和不良貸款風險程度。第三十四條 貸款風險監(jiān)測分析。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質量狀況。根據貸款風險的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強化貸款風險的預警功能。根據貸款風險監(jiān)測結果，及時調整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。第三十五條 貸款風險管理評價考核。實行貸款風險管理量化考核制度，通過對貸款質量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的重要內容。第三十六條 貸款風險披露。貸款質量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。第八章 貸款風險管理責任制第三十七條 實行貸款風險管理總經理負責制。本公司要建立貸款風險管理機構，實行貸款風險管理責任制，總經理負總責。第三十八條 實行貸款調查、審查、審批分開管理。貸款調查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。建立貸款審查委員會，明確其職能和責任。貸款審查委員會只負責對業(yè)務營銷部們提交的貸款建議進行評審并提出審議意見，貸款由總經理或總經理的授權人審批。第三十九條 明確落實各相關部門的貸款風險管理職責。綜合管理部負責對貸款風險管理有關制度辦法的合法性審核和風險保障措施的法律工作，并組織實施、檢查指導貸款質量的監(jiān)測分析、評價與考核；財務管理部內設會計部門實施會計監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負責貸款風險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；財務管理部門負責對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查。第四十條 實行貸款風險責任追究制度。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據有關規(guī)定追究相關領導和責任人的責任，構成犯罪的，交司法部門追究其法律責任。 200 年 月 日