強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手 真誠合作 共謀發(fā)展 致力雙贏 強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手 致力雙贏煙草集團(tuán)有限公司全面金融服務(wù)方案中國農(nóng)業(yè)銀行濱海分行 目 錄前 言 5第一部分 農(nóng)業(yè)銀行簡(jiǎn)介 7第一章 實(shí)力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行 7第二章 朝氣蓬勃的濱海分行 8第二部分 行業(yè)與需求分析 10第一章 煙草行業(yè)分析 10第二章 對(duì)企業(yè)的認(rèn)知與組織架構(gòu) 11第一節(jié) 對(duì)企業(yè)的認(rèn)知 11第二節(jié) 集團(tuán)的組織架構(gòu) 12第三章 需求分析 13第一節(jié) 資金結(jié)算需求分析 13第二節(jié) 投資理財(cái)需求分析 14第三節(jié) 融資需求分析 15第四節(jié) 員工金融服務(wù)需求分析 17第三部分 全面金融解決方案 18第一章 資金管理解決方案 18第一節(jié) 方案設(shè)計(jì) 18一、設(shè)計(jì)原則 18二、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì) 18三、整體設(shè)計(jì) 27四、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)及配置 28第二節(jié) 方案實(shí)施步驟 30第三節(jié) 關(guān)于投資理財(cái)?shù)慕ㄗh 31一、“債市通”投資 31二、開放式證券基金投資 32三、其他理財(cái)投資品種 32第四節(jié) 融資方案 35一、短期融資方案 36二、票據(jù)融資方案 37三、國際業(yè)務(wù)融資方案 38四、項(xiàng)目融資方案 39第五節(jié) 員工個(gè)人金融服務(wù)方案 39第四部分 保障措施 43一、組織架構(gòu)和人員安排 43二、保證措施 43第五部分 方案評(píng)價(jià) 48一、協(xié)助貴公司實(shí)現(xiàn)銷售網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的目標(biāo) 48二、增強(qiáng)資金的安全性 48三、提高資金管理的效率 49四、增加收益 49第六部分 總結(jié)與展望 51附件：項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)名單及聯(lián)系方式 53前 言綜合金融服務(wù)方案是我行對(duì)重要客戶實(shí)施全方位銀行服務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。健康煙草集團(tuán)有限公司（下稱貴公司）是我行黃金客戶，一直以來雙方都保持著強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，致力雙贏的互信友好合作關(guān)系。我們本著向老客戶提供新產(chǎn)品，滿足老客戶新需求的良好愿望，希望通過本服務(wù)方案，以我行擁有的專業(yè)理財(cái)知識(shí)，快速、高效、便捷的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以及通過銀企聯(lián)網(wǎng)等電子化結(jié)算手段，更好地為貴公司服務(wù)，以便于貴公司實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)母、子公司間資金的及時(shí)歸集，加強(qiáng)集團(tuán)的資金集中管理，有效降低財(cái)務(wù)成本，提高資金的周轉(zhuǎn)速度和收益，穩(wěn)定和拓展集團(tuán)銷售渠道。在根據(jù)客戶實(shí)際情況設(shè)計(jì)合理的融資方案、提供綜合理財(cái)服務(wù)、度身訂造理財(cái)方案方面，我行具有極為豐富的經(jīng)驗(yàn)。我行曾向一大批集團(tuán)型、跨國型公司提供了全方位的金融服務(wù)方案，對(duì)客戶提高資金管理水平、減少資金在途時(shí)間、節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用、增加富余資金增值能力起到了很好的作用。本方案是我行根據(jù)所掌握的貴公司資料，按照安全性、流動(dòng)性和效益性有機(jī)結(jié)合的原則，在充分利用貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)工具的基礎(chǔ)上，調(diào)動(dòng)我行優(yōu)勢(shì)資源，就資金管理、融資、投資理財(cái)?shù)热齻€(gè)方面提出的解決方案和建議，目的是協(xié)助集團(tuán)調(diào)整資金管理模式，加強(qiáng)資金管理力度，降低財(cái)務(wù)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。通過金融服務(wù)方案，我行向貴公司承諾：將向貴公司提供一流的資金結(jié)算服務(wù)，對(duì)貴公司在我行發(fā)生的結(jié)算費(fèi)用將給予最大幅度的減免，以幫助集團(tuán)降低財(cái)務(wù)成本。對(duì)融資方案中所涉及的信貸額度及相關(guān)融資方式、融資工具的使用，也將根據(jù)貴公司的實(shí)際情況選擇最優(yōu)方案，實(shí)行我行力所能及的最優(yōu)惠利率。我們相信，通過我們的共同努力，我行提供的資金結(jié)算、融資、投資理財(cái)服務(wù)，能滿足貴公司在提高財(cái)務(wù)管理效率和促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。貴公司如對(duì)本方案有任何疑問，請(qǐng)與我行高捍先生（0871-3179834，13033399328）、龔芳女士（0755-82113761，13600430889）聯(lián)系。我行愿與貴公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，真誠合作，共謀發(fā)展，致力雙贏。 中國農(nóng)業(yè)銀行濱海分行第 55 頁 共 55 頁 第一部分 農(nóng)業(yè)銀行簡(jiǎn)介第一章 實(shí)力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行中國農(nóng)業(yè)銀行是我國四大國有商業(yè)銀行之一，歷史悠久，實(shí)力雄厚，產(chǎn)品齊全，服務(wù)優(yōu)良，信譽(yù)卓著。長期以來，中國農(nóng)業(yè)銀行秉承為國家、社會(huì)及客戶創(chuàng)造價(jià)值的宗旨，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)的經(jīng)營理念，強(qiáng)化管理，積極進(jìn)取，各項(xiàng)業(yè)務(wù)均取得較快發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)、與各項(xiàng)存款、貸款大幅度穩(wěn)步增長。按營業(yè)收入排序，2000年度、2001年度相繼被美國財(cái)富雜志列為世界500強(qiáng)企業(yè)之一。全球50大銀行排名第20位，資產(chǎn)總額達(dá)22000億人民幣。這一切成績的取得來自于：一是農(nóng)行堅(jiān)持“科技先導(dǎo)”的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷加快電子化建設(shè)的步伐，現(xiàn)今擁有居于國內(nèi)銀行業(yè)先進(jìn)水平的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。到2001年末，建成省域數(shù)據(jù)處理中心22個(gè)；計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī)網(wǎng)點(diǎn)40,270個(gè)；聯(lián)機(jī)自動(dòng)柜員機(jī)5,763臺(tái)；主要業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理覆蓋率達(dá)到95%，計(jì)算機(jī)處理交易達(dá)到99%。二是中國農(nóng)業(yè)銀行始終堅(jiān)持貫徹執(zhí)行國家財(cái)政貨幣政策，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的職能作用，大力支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，新增貸款主要投向了高新技術(shù)、交通、電信、基礎(chǔ)設(shè)施、電網(wǎng)、能源等優(yōu)勢(shì)行業(yè)和優(yōu)良客戶。在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行始終致力外匯業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展。外幣存款和國際結(jié)算業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長。到2001年末，我行外匯資產(chǎn)余額近116億美元，各項(xiàng)外匯存款余額達(dá)80億美元，各項(xiàng)外匯貸款余額45億美元。國際結(jié)算360多億美元，結(jié)售匯180多億美元，外匯資金清算金額達(dá)2040多億美元。并開發(fā)了一系列新型外匯產(chǎn)品，主要有代客外匯投資業(yè)務(wù)、代客外匯風(fēng)險(xiǎn)管理、代客外匯期權(quán)、債券投資、出口保理、福費(fèi)廷等。如今，中國農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)領(lǐng)域全球化、業(yè)務(wù)功能的綜合化的良好態(tài)勢(shì)，已經(jīng)成為國內(nèi)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)最廣、實(shí)力強(qiáng)勁、影響非凡的國有大銀行。第二章 朝氣蓬勃的濱海分行濱海分行是中國農(nóng)業(yè)銀行的一級(jí)分行，迄今發(fā)展為擁有1200家營業(yè)機(jī)構(gòu)和3000多名員工的全方位、多功能、綜合性現(xiàn)代化商業(yè)銀行。二十余年來，濱海分行本著“信譽(yù)第一、高效廉潔、竭誠服務(wù)、文明辦行”的宗旨，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以科技為依托、深化改革，健全機(jī)制、實(shí)現(xiàn)功能效益式的內(nèi)涵發(fā)展，致力建設(shè)技術(shù)先進(jìn)、管理高效、服務(wù)規(guī)范、發(fā)展迅速的具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的國有商業(yè)銀行。值得一提的是，濱海分行堅(jiān)持以經(jīng)營效益為中心，以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，在拓展優(yōu)良客戶、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、切實(shí)提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面均取得了出色成績。截止到2003年末，全行貸款余額合計(jì)人民幣689億，貸款存量市場(chǎng)居全省第一，而且新增貸款的綜合優(yōu)良占比達(dá)96.5%，存款余額808億，其中新增存款占全省國有銀行增量的50.2%，全年實(shí)現(xiàn)利潤8.05億元。 在新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品創(chuàng)新方面，濱海分行也取得了一定的成績，如國內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)、國內(nèi)買方信貸應(yīng)收帳款融資業(yè)務(wù)、出口退稅賬戶托管業(yè)務(wù)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票質(zhì)押業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的開發(fā)，滿足了客戶個(gè)性化需求，受到客戶的好評(píng)。第二部分 行業(yè)與需求分析第一章 煙草行業(yè)分析在我國，煙草行業(yè)長期以來一直實(shí)行國家專賣，該體制的特殊性不僅決定了它在眾多行業(yè)中的獨(dú)特地位，而且也為其帶來了豐厚的利潤。2003年，全國煙草行業(yè)全年產(chǎn)銷量達(dá)到17500億支，烤煙種植面積1438萬畝，煙葉生產(chǎn)連續(xù)5年平穩(wěn)增長，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)利稅1600億元，利稅連續(xù)三年年均增加額都在200億元以上。目前，在濱海省，“兩煙”（烤煙、卷煙）成為我省最重要的經(jīng)濟(jì)支柱和財(cái)政支柱，全省財(cái)政收入的70%來自兩煙，在全省每年上繳中央財(cái)政的增值稅和消費(fèi)稅中，兩煙的“貢獻(xiàn)”更高達(dá)90%。但是，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，煙草市場(chǎng)容量已基本飽和，市場(chǎng)擴(kuò)張的空間已十分有限。為此，煙草行業(yè)也加快了內(nèi)部改革和商業(yè)化運(yùn)作的步伐。一方面，煙草行業(yè)在專賣體制下引入了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。2003年，國家在煙草行業(yè)進(jìn)行了以省級(jí)煙草工商分開為突破口的內(nèi)部管理體制改革，按專業(yè)化分工原則先后成立了16家工業(yè)公司，當(dāng)年全國共關(guān)閉重組煙廠39家，卷煙工業(yè)企業(yè)也由原來的185家減少到90家以內(nèi)。另一方面，煙草行業(yè)為大幅提高現(xiàn)代流通水平，在行業(yè)內(nèi)全面推進(jìn)卷煙銷售網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，全國也由此開展了一場(chǎng)36個(gè)重點(diǎn)城市的網(wǎng)建聯(lián)動(dòng)工作，各煙草企業(yè)不但積極以卷煙銷售網(wǎng)絡(luò)為載體開展多元化經(jīng)營活動(dòng)，同時(shí)還利用體外開展卷煙銷售網(wǎng)絡(luò)延伸服務(wù)。第二章 對(duì)企業(yè)的認(rèn)知與組織架構(gòu)第一節(jié) 對(duì)企業(yè)的認(rèn)知濱海省健康煙草集團(tuán)有限公司是直接歸國家煙草局（總公司）領(lǐng)導(dǎo)和管理的大型國有企業(yè), 也是國家煙草濱海省專賣專營機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)組織全省煙葉生產(chǎn)經(jīng)營、煙葉復(fù)烤加工、開展省內(nèi)卷煙銷售及網(wǎng)建工作和實(shí)施全省的專賣管理及執(zhí)法監(jiān)督。2003年，健康煙草集團(tuán)有限公司年銷售額超過500億元，年銷售利潤在47億元左右，并保持年10%左右的增長率。長期以來，我行對(duì)貴公司的發(fā)展極為關(guān)注，積極尋求雙方合作的途徑與最佳方案，力爭(zhēng)通過整合我行的技術(shù)和服務(wù)資源，為貴公司開發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)提高資金使用效率、降低資金成本、防范資金風(fēng)險(xiǎn)、提高資金收益的銀企雙方合作發(fā)展的共同目標(biāo)。當(dāng)前，貴公司提出了物流、信息流、資金流的電子化、實(shí)時(shí)化、網(wǎng)絡(luò)化的需求，希望銀行提供平臺(tái)，幫助集中管理資金，降低財(cái)務(wù)成本，提升企業(yè)價(jià)值。通過逐步實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的“零”距離、資金的“零”在途、賬戶的“零”余額，來實(shí)現(xiàn)資金的利用效率和閑置資金的收益最大化。第二節(jié) 集團(tuán)的組織架構(gòu)貴公司在全省各地設(shè)有22家地市子公司，全部為獨(dú)立核算的企業(yè)法人， 22家地市子公司下設(shè)若干縣級(jí)煙草公司，各縣級(jí)煙草公司為非獨(dú)立法人的分公司。具體架構(gòu)如下圖：第三章 需求分析第一節(jié) 資金結(jié)算需求分析健康煙草集團(tuán)有限公司的主要結(jié)算需求集中在烤煙收購、資金管理和煙款代扣等三個(gè)環(huán)節(jié)?？緹熓召彙ＹF公司烤煙收購業(yè)務(wù)的對(duì)象主要分布在全省烤煙種植區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，客戶類型包括企業(yè)客戶和個(gè)人客戶。在烤煙收購季節(jié)，貴公司需要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力向煙農(nóng)發(fā)放收購款，這不僅拖延了支付款項(xiàng)的時(shí)間，而且也難以最大限度地提高廣大煙農(nóng)種植烤煙的積極性。因此，及時(shí)支付烤煙收購資金是貴公司急需解決的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。資金管理。加強(qiáng)資金營運(yùn)管理、降低企業(yè)資金營運(yùn)成本等是貴公司實(shí)現(xiàn)收益最大化的重要途徑。目前，貴公司已經(jīng)完成了在全省范圍內(nèi)的改革并上收了一定的管理權(quán)?，F(xiàn)貴公司在全省各地設(shè)有的地市子公司全部為獨(dú)立核算的企業(yè)法人，地市子公司下設(shè)若干縣級(jí)煙草公司為非獨(dú)立法人的分公司。根據(jù)貴公司的需求，各級(jí)煙草公司均要設(shè)置費(fèi)用戶、基建戶和其他專戶三個(gè)支出賬戶，而收入賬戶只有貴公司及各地地市子公司設(shè)置，縣級(jí)煙草公司不設(shè)收入賬戶。在貴公司這種收支兩條線模式的資金管理的前提下，充分利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，資源共享，通過和銀行系統(tǒng)的直聯(lián)，實(shí)現(xiàn)貴公司的賬戶管理、資金歸集、資金調(diào)撥、對(duì)外支付、實(shí)時(shí)監(jiān)控、查詢和對(duì)帳等集團(tuán)資金的統(tǒng)一監(jiān)管、統(tǒng)一調(diào)度、縮短資金在途時(shí)間，確保貴公司資金運(yùn)作的安全、準(zhǔn)確、快速，從而達(dá)到加快整個(gè)集團(tuán)資金周轉(zhuǎn)、提高資金使用效率的目的。煙款代扣。目前，貴公司的卷煙銷售工作主要是以訪銷員上門訪銷，配送員按時(shí)送貨，主要以現(xiàn)金結(jié)算的方式運(yùn)作，即煙草公司對(duì)零售商采用送貨時(shí)即收現(xiàn)金的方式。為了保證資金安全、提高公司資金回籠速度和配送工作效率，根據(jù)貴公司執(zhí)行的“電話訂貨、網(wǎng)上配貨、電子結(jié)算、現(xiàn)代物流”的原則和按地域在全省各地設(shè)立卷煙配送中心，為自營店、加盟店和零售客戶提供卷煙貨源的運(yùn)作方式，貴公司準(zhǔn)備在全省范圍內(nèi)統(tǒng)一開展“以銀行實(shí)時(shí)電子結(jié)算扣款為主，銀聯(lián)無線POS機(jī)刷卡結(jié)算為輔”的新型結(jié)算模式。第二節(jié) 投資理財(cái)需求分析貴公司是大型國有企業(yè)，下屬機(jī)構(gòu)規(guī)模較大，集團(tuán)財(cái)務(wù)管理中存在銀行帳戶多、資金分散、資金結(jié)算層次多、回籠慢、資金支付層次多、資金沉淀大、在途時(shí)間長、帳戶管理困難、資金營運(yùn)成本高、使用效率低等問題，無法適應(yīng)集團(tuán)“建立統(tǒng)一、開放、競(jìng)爭(zhēng)、有序的煙草市場(chǎng)體系，按照走大企業(yè)、大集團(tuán)、大品牌之路”的改革目標(biāo)要求。據(jù)貴公司提供的財(cái)務(wù)資料顯示，目前全系統(tǒng)沉淀富余資金約40余億元，合計(jì)融資額約為15億元。一方面大量富余資金閑置，不但無法產(chǎn)生任何經(jīng)濟(jì)效益，反而要花費(fèi)大量人力物力和財(cái)力進(jìn)行管理，增加了公司運(yùn)營成本；另一方面，集團(tuán)從銀行融資15億元，除需要付出巨額利息外，還要付出巨額管理成本，又進(jìn)一步加大了財(cái)務(wù)開支。根據(jù)以上分析，我們認(rèn)為：通過適當(dāng)運(yùn)用資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的投資工具對(duì)富余資金進(jìn)行投資，可以取得較好的投資收益。由于貴公司富余資金以周轉(zhuǎn)流動(dòng)資金為主，用于投資的資金不能影響集團(tuán)主營業(yè)務(wù)的正常資金需求和流轉(zhuǎn)，因此，建議集團(tuán)的投資理財(cái)應(yīng)該以短期投資為主，輔以適當(dāng)比例的中、長期投資。在保證投資資金安全的前提下，可以綜合運(yùn)用債券、基金、委托貸款等投資工具進(jìn)行理財(cái)。第三節(jié) 融資需求分析貴公司是專門負(fù)責(zé)全省煙葉生產(chǎn)經(jīng)營、煙葉復(fù)烤和開展省內(nèi)卷煙銷售及網(wǎng)建工作的專門機(jī)構(gòu)，由于貴公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的特殊性導(dǎo)致了貴公司融資需求的特殊性和個(gè)性化。一、短期融資的需求。首先，在購買生產(chǎn)原材料、收購煙葉環(huán)節(jié)，因烤煙收購具有臨時(shí)性、季節(jié)性和資金需求量大的特點(diǎn)，因此貴公司需要在最合適的時(shí)機(jī)和最短時(shí)間內(nèi)，以最便捷的方式獲取大量的流動(dòng)資金用于周轉(zhuǎn)；其次，在產(chǎn)品購銷環(huán)節(jié)，貴公司業(yè)務(wù)的專有性和壟斷性決定了貴公司必須與一些經(jīng)營體制健全、生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好的大型卷煙廠發(fā)生業(yè)務(wù)購銷關(guān)系，而這些大型卷煙廠大都處于買方市場(chǎng)，因此，為便于靈活運(yùn)用資金、保障購銷工作的順利開展，貴公司需要一定的短期融資；第三，煙草行業(yè)資金密集型的特點(diǎn)決定了公司應(yīng)收款項(xiàng)相對(duì)其他行業(yè)數(shù)額偏大的狀況，應(yīng)收帳款不僅降低了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度，而且也使企業(yè)資金的流動(dòng)性大大降低。 二、票據(jù)業(yè)務(wù)需求。在正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中，貴公司上、下游的穩(wěn)定客戶有時(shí)會(huì)采取票據(jù)、開立信用證等結(jié)算方式。雖然這種非現(xiàn)金交易的方式有嚴(yán)格的回款保證，但是大量的資金占用無法保證貴公司實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)最優(yōu)和效益的最大化。三、國際業(yè)務(wù)的需求。貴公司卷煙質(zhì)高價(jià)優(yōu)，近年來逐步得到了國外消費(fèi)者的青睞和認(rèn)同。隨著國內(nèi)市場(chǎng)的日趨飽和，貴公司需要加大與國外公司的合作，擴(kuò)大貴公司在國外的市場(chǎng)份額。四、項(xiàng)目融資的需求。我國加入WTO后，煙草行業(yè)已面臨者國外同類產(chǎn)品日益強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為此，貴公司將加強(qiáng)對(duì)低焦油、混合型卷煙的研制與開發(fā)，以迎合世界卷煙產(chǎn)品發(fā)展的潮流，并大力推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新工程，健康煙草公司將在擴(kuò)能增產(chǎn)方面會(huì)有更大的投入。第四節(jié) 員工金融服務(wù)需求分析貴公司生產(chǎn)規(guī)模較大，員工人數(shù)眾多。由于公司效益較好，員工的個(gè)人積累可觀，個(gè)人投資理財(cái)需求較大。公司領(lǐng)導(dǎo)層從引導(dǎo)員工進(jìn)行二次置業(yè)、逐步提高員工投資理財(cái)技巧的良好愿望出發(fā)，希望我行能積極配合和參與，為貴公司員工提供客戶經(jīng)理、一般網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、金融超市/理財(cái)中心、自助電子設(shè)備、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心電話銀行等多渠道、差別化的服務(wù)。第三部分 全面金融解決方案第一章 資金管理解決方案第一節(jié) 方案設(shè)計(jì)一、設(shè)計(jì)原則本方案設(shè)計(jì)遵循個(gè)性化、安全化和效益最大化的原則。該方案是根據(jù)貴公司財(cái)務(wù)管理特點(diǎn)度身定做的個(gè)性化解決方案。方案不僅融入了貴公司個(gè)性化的服務(wù)需求，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)物流、資金流、信息流的同步，而且還結(jié)合貴公司資金運(yùn)行的特點(diǎn)對(duì)方案中的體系結(jié)構(gòu)、接入方式和軟件設(shè)計(jì)等多方面進(jìn)行了充分考慮。二、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)貴公司是國家煙草專賣局在濱海省的專賣專營機(jī)構(gòu)，公司的業(yè)務(wù)內(nèi)容主要包括烤煙收購業(yè)務(wù)、資金歸集、資金調(diào)撥、對(duì)外支付、煙款代扣業(yè)務(wù)、帳戶的監(jiān)控、查詢與對(duì)帳等六方面的內(nèi)容。針對(duì)貴公司希望實(shí)現(xiàn)物流、資金流、信息流三統(tǒng)一的要求，并根據(jù)我行金融產(chǎn)品的實(shí)際情況，一方面，我行的現(xiàn)金管理平臺(tái)（ABC_CMP）產(chǎn)品可幫助貴公司實(shí)現(xiàn)資金歸集、資金調(diào)撥、對(duì)外支付、帳戶的監(jiān)控、查詢與對(duì)帳功能（CMP是一個(gè)面向企業(yè)客戶，特別是面向那些分支機(jī)構(gòu)遍布全國的集團(tuán)企業(yè)而開發(fā)的金融產(chǎn)品，通過CMP提供的各種功能，企業(yè)客戶能夠高效、安全、快捷地實(shí)施現(xiàn)金管理）；另一方面，我行采用相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品最大限度地幫助貴公司保障烤煙收購業(yè)務(wù)和煙款代扣業(yè)務(wù)的順利開展。資金歸集我行的現(xiàn)金管理平臺(tái)（ABC_CMP）中提供的“資金歸集”功能可自動(dòng)實(shí)現(xiàn)貴公司所有收入賬戶資金的歸集。根據(jù)貴公司的具體需要和組織構(gòu)架，我行設(shè)定了以下資金歸集模式：賬戶設(shè)置貴公司指定的地市子公司均在農(nóng)行設(shè)立收入賬戶（或?qū)簦?，其下?jí)的縣級(jí)分公司不再設(shè)立收入賬戶，但可以設(shè)置企業(yè)用自編地區(qū)代碼表示的虛擬賬戶，收取的銷售收入直接進(jìn)入各收入賬戶；貴公司也設(shè)立收入賬戶，用于資金歸集。即：我行將貴公司的中心賬戶和各地市子公司的賬戶作為直接歸集的實(shí)賬戶，各縣級(jí)分公司均按貴公司設(shè)置的地區(qū)代碼設(shè)立虛擬賬戶，從而有效地實(shí)現(xiàn)收入賬戶管理的扁平化。資金歸集貴公司的各縣級(jí)分公司通過我行提供的各種渠道和方式，在上繳款項(xiàng)時(shí)“收款人”直接填寫地市子公司收入賬戶的帳號(hào)、名稱以及所在地區(qū)代碼，銷售收入就可以直接進(jìn)入指定賬戶，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)歸集。對(duì)在其他金融機(jī)構(gòu)開立賬戶的縣級(jí)分公司，可以通過貴公司及下屬分支機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)（如郵政儲(chǔ)匯局、農(nóng)村信用社等）簽定合作協(xié)議形式，定時(shí)或定期、定額將銷售收入通過同城交換等方式劃入到同級(jí)子公司的收入賬戶中。我行的ABC_CMP還可以根據(jù)貴公司的管理要求，自動(dòng)地將貴公司地市子公司收入專戶上的資金采用“定時(shí)”或“定期”、“定額”的方式，“批量歸集”到貴公司中心賬戶。資金歸集時(shí)貴公司可以設(shè)定“零余額”歸集，也可以限額歸集。特點(diǎn)提升了管理層次，提高了管理水平，極大程度地減少了賬戶數(shù)量。資金環(huán)節(jié)減少，不增加經(jīng)營費(fèi)用。省公司最大限度地集中了資金，又不影響企業(yè)正常運(yùn)作。 資金調(diào)撥貴公司進(jìn)行集團(tuán)內(nèi)部及對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)的資金調(diào)撥，可通過ABC_CMP快速完成。具體業(yè)務(wù)流程如下：1.資金上劃：資金使用根據(jù)貴公司要求，經(jīng)審批核準(zhǔn)后，貴公司在ABC_CMP上發(fā)起調(diào)撥指令，系統(tǒng)內(nèi)資金實(shí)時(shí)到達(dá)貴公司中心賬戶。2.資金下?lián)埽嘿Y金使用根據(jù)公司預(yù)算需求，經(jīng)貴公司審批核準(zhǔn)后，貴公司在ABC_CMP上發(fā)起調(diào)撥指令，系統(tǒng)內(nèi)資金實(shí)時(shí)到達(dá)各地市子公司的各個(gè)支出專用賬戶中。3.資金到達(dá)地市子公司各個(gè)支出專用賬戶后，若為縣級(jí)分公司的專項(xiàng)資金，經(jīng)地市子公司核準(zhǔn)其資金用途后，調(diào)撥到各縣級(jí)分公司。對(duì)外支付針對(duì)貴公司中心賬戶以及分支機(jī)構(gòu)支出專用賬戶的資金運(yùn)用，我行的ABC_CMP中提供的“電子支付”功能可自動(dòng)實(shí)現(xiàn)貴公司資金的方便、快捷、安全運(yùn)行。通過在貴公司和我行之間架設(shè)DDN專線，實(shí)現(xiàn)公司在辦公室內(nèi)用客戶端發(fā)起指令，銀行收到指令后對(duì)外付款，徹底改變了傳統(tǒng)的跑銀行方式。對(duì)外支付的方式具體如下：賬戶設(shè)置每個(gè)分支機(jī)構(gòu)均開立兩類賬戶，一類是除縣級(jí)分公司外，其余地市子公司均開立用于接收企業(yè)銷售款的收入賬戶；一類是各級(jí)公司均開立用于貴公司撥付的費(fèi)用支出的支出賬戶，下面并分設(shè)費(fèi)用戶、基建戶和其他專戶。 業(yè)務(wù)流程ABC_CMP可以提供額度管理下的賬戶透支和票據(jù)買入、支出額度管理和電子支付功能，以實(shí)現(xiàn)營運(yùn)資金的管理和對(duì)外支付。 貴公司、地市子公司、縣級(jí)分公司發(fā)出“電子支付”指令，動(dòng)用各自支出賬戶內(nèi)資金進(jìn)行對(duì)外支付。貴公司對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)可采用集中、分散、分散集中的額度管理模式嚴(yán)格控制各賬戶的支出。當(dāng)支出戶內(nèi)余額足以應(yīng)付支出款項(xiàng)時(shí)就直接支付；當(dāng)支出戶內(nèi)余額不足以應(yīng)付支出款項(xiàng)，則可在各自的額度管理內(nèi)采取票據(jù)買入或賬戶透支的方式取得資金。賬戶的監(jiān)控、查詢與對(duì)帳我行將協(xié)助貴公司監(jiān)管下屬企業(yè)的開戶情況，并對(duì)相關(guān)問題及時(shí)通報(bào)。貴公司可根據(jù)ABC_CMP中提供的“查詢”功能對(duì)本公司賬戶余額、可用余額和交易明細(xì)和下屬公司賬戶余額、可用余額和交易明細(xì)。同時(shí)，也能通過CMP客戶端或企業(yè)的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)待我行處理完由煙草公司發(fā)起的支付業(yè)務(wù)后主動(dòng)通知收款人或付款人（雙方均在農(nóng)行開立賬戶的情況下）。烤煙收購業(yè)務(wù)貴公司烤煙收購業(yè)務(wù)的對(duì)象主要分布在全省烤煙種植區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，客戶類型包括企業(yè)客戶和個(gè)人客戶，其中以個(gè)人客戶為主。在烤煙收購季節(jié)，貴公司需要耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力向煙農(nóng)發(fā)放收購款，尤其是許多偏遠(yuǎn)的農(nóng)村還存在煙草公司人員爬山越嶺、挨家挨戶上門付款的現(xiàn)象。中國農(nóng)業(yè)銀行濱海分行是我省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、覆蓋面最廣、服務(wù)功能齊全的現(xiàn)代化國有商業(yè)銀行，擁有1200多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，可為貴公司分布廣泛、類型繁多的用戶提供快捷、方便的繳費(fèi)服務(wù)。對(duì)我行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的偏遠(yuǎn)區(qū)域，可以利用我們和農(nóng)村信用聯(lián)社、省郵政儲(chǔ)匯局等金融機(jī)構(gòu)的良好合作基礎(chǔ)，協(xié)助貴公司有效解決收購款的發(fā)放問題。農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)，可以為貴公司提供各種烤煙收購款項(xiàng)發(fā)放的方式。柜臺(tái)代付現(xiàn)金：由于廣大烤煙種植農(nóng)戶通常采用現(xiàn)金結(jié)算方式，因此，根據(jù)貴公司提供的向煙農(nóng)支付款項(xiàng)的具體資金信息，我行下屬的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將即時(shí)用現(xiàn)金方式向煙農(nóng)支付款項(xiàng)，并即時(shí)打印付費(fèi)憑證交用戶。次日利用我行與貴公司及下屬分支機(jī)構(gòu)的聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，向貴公司提供前日所有的代付烤煙收購資金的交易清單（內(nèi)容包括用戶名、支付金額、支付日期、等）和電子數(shù)據(jù)文件。委托批量代付：同意采取非現(xiàn)金結(jié)算方式的煙農(nóng)，在我行開立活期儲(chǔ)蓄存折或借記卡，貴公司與我行簽定委托代付費(fèi)協(xié)議書后發(fā)出委托代付的指令，我行即可通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將對(duì)應(yīng)的款項(xiàng)支付到相應(yīng)的煙農(nóng)的儲(chǔ)蓄賬戶或借記卡中。成功支付用戶的支付憑證可通過我行網(wǎng)點(diǎn)派送或由煙草公司通過郵寄方式派送。對(duì)于支付不成功的用戶，我行將提供不成功信息（包括：賬號(hào)錯(cuò)、賬戶狀態(tài)不正常等），可由貴公司向用戶發(fā)出信息通知，亦可根據(jù)實(shí)際情況由我行提供柜臺(tái)現(xiàn)金支付方式。對(duì)貴公司支付不成功的客戶我行將在重新確認(rèn)出錯(cuò)信息的基礎(chǔ)上定期重新支付。異地通兌：用戶可以在我行同一地、市范圍內(nèi)的任何一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理資金兌付業(yè)務(wù)，將應(yīng)支取的金額直接從貴公司當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)在本地農(nóng)行開立的賬戶中支取，無需通過其它中間環(huán)節(jié)，所支取費(fèi)用實(shí)時(shí)入帳。農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)未能覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)對(duì)于農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)未能覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)，可以通過我行、貴公司及下屬分支機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)（如郵政儲(chǔ)匯局、農(nóng)村信用社等）簽定三方合作協(xié)議形式，由當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)代理向用戶支付烤煙收購資金，并商定具體方式，按照貴公司確定的代理支付烤煙收購款手續(xù)費(fèi)的比例定期向其他金融機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)。煙款代扣業(yè)務(wù)1.賬戶設(shè)置貴公司和各地市子公司在我行開立收入專用賬戶，用于匯集日間辦理的煙款代扣業(yè)務(wù)中柜臺(tái)現(xiàn)金繳費(fèi)、實(shí)時(shí)批扣所收繳的煙款總額，每日營業(yè)終了由我行主機(jī)批量處理后劃入各煙草公司的收入賬戶。2.業(yè)務(wù)流程根據(jù)貴公司執(zhí)行的“電話訂貨、網(wǎng)上配貨、電子結(jié)算、現(xiàn)代物流”的原則和按地域在全省各地設(shè)立卷煙配送中心，為自營店、加盟店和零售客戶提供卷煙貨源的運(yùn)作方式，我們提供以下兩種操作模式：(1)實(shí)時(shí)批扣：經(jīng)銷客戶在我行開立結(jié)算賬戶，我行與煙草公司和經(jīng)銷客戶簽訂三方協(xié)議，明確我行可以履行代扣煙款業(yè)務(wù)，按照煙草公司發(fā)出的指令，我行從簽約客戶的結(jié)算賬戶中自動(dòng)扣收煙款。采用此方式，各市煙草公司和有關(guān)客戶必須在農(nóng)行開立賬戶，具體步驟為：銷售戶下單煙草公司配送中心確認(rèn)并向每日89點(diǎn)我行發(fā)出煙款代扣指令我行根據(jù)指令扣款，向客戶出具扣款單據(jù)，將所扣款項(xiàng)轉(zhuǎn)入收入專用賬戶我行將成功扣款與否的信息反饋配送中心成功扣款的由配送中心發(fā)貨扣款不成功的由煙草公司通知客戶補(bǔ)足余額后再重新向農(nóng)行發(fā)送扣款指令日終我行發(fā)送電子對(duì)賬文件與各煙草公司進(jìn)行對(duì)賬，并由系統(tǒng)自動(dòng)將收入專用賬戶資金全部劃轉(zhuǎn)至收入賬戶。(2)無線POS機(jī)刷卡結(jié)算：無線POS機(jī)刷卡結(jié)算是實(shí)時(shí)批扣的輔助形式，經(jīng)銷客戶持各種銀行卡利用銀聯(lián)POS機(jī)進(jìn)行煙款扣收。煙草公司需與農(nóng)行、銀聯(lián)中心共同簽署特約商戶協(xié)議書，簽約后由我行提供POS機(jī)并負(fù)責(zé)組織實(shí)施。煙款代扣的具體步驟為：各煙草公司配送員送貨到經(jīng)銷商客戶處貨到付款時(shí)提供POS刷卡煙草公司操作員在銀聯(lián)POS機(jī)上刷卡，上送信息至當(dāng)?shù)劂y聯(lián)中心處理結(jié)果經(jīng)銀聯(lián)送返POS機(jī)，交易成功POS機(jī)打印出交易單據(jù)我行根據(jù)發(fā)卡銀行的不同通過人行清算系統(tǒng)收取款項(xiàng)收妥后對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)我行于交易次日將各煙草公司的POS交易的款項(xiàng)劃至其在農(nóng)行開立的收入賬戶中。三、整體設(shè)計(jì)貴公司在全省各地設(shè)有的地市子公司全部為獨(dú)立核算的企業(yè)法人，地市子公司下設(shè)若干縣級(jí)煙草公司為非獨(dú)立法人的分公司。根據(jù)貴公司的需求，各級(jí)煙草公司均要設(shè)置費(fèi)用戶、基建戶和其他專戶三個(gè)支出賬戶，而收入賬戶只有貴公司及各地地市子公司設(shè)置，縣級(jí)煙草公司不設(shè)置的實(shí)際情況，貴公司可以按照收入相對(duì)集中的賬戶管理模式來實(shí)現(xiàn)資金管理：四、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)及配置我行與貴公司實(shí)現(xiàn)連接的網(wǎng)絡(luò)圖如下：接入方式貴公司與我行的現(xiàn)金管理平臺(tái)的接入方式有兩種：客戶端CC：相當(dāng)于以前的企業(yè)銀行，即把我行的現(xiàn)金管理系統(tǒng)的友好的、安全的操作界面搬回企業(yè)去?，F(xiàn)金管理平臺(tái)（ABC_CMP）預(yù)留了我行和企業(yè)的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)或ERP進(jìn)行無縫對(duì)接的標(biāo)準(zhǔn)接口，實(shí)現(xiàn)公司與我行之間自動(dòng)的數(shù)據(jù)交換，盡可能地減少了人工的重復(fù)操作，以支持企業(yè)個(gè)性化的管理。第一種和第二種接入方式可以并存，通過客戶端CC 可以對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)或ERP不具備的一些有用的財(cái)務(wù)管理功能進(jìn)行補(bǔ)充。軟、硬件配置網(wǎng)絡(luò)接入：采用專線的形式接入，具體帶寬視實(shí)際數(shù)據(jù)流量需要而定。硬件設(shè)備：服務(wù)器：用于安裝CS、CC，也可以將CS和CC分別安裝在兩臺(tái)服務(wù)器上。 防火墻：主要用于貴公司防止外部對(duì)其系統(tǒng)的攻擊。防火墻對(duì)通過的數(shù)據(jù)流有很好的安全保證，可以防止對(duì)數(shù)據(jù)流的截取及對(duì)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)或主機(jī)的攻擊。路由器軟件：操作系統(tǒng)：WIN2000（Advance Server或Server），安裝在服務(wù)器上。第二節(jié) 方案實(shí)施步驟為了保障資金管理方案的順利實(shí)施，我們將有計(jì)劃、按步驟實(shí)施現(xiàn)金管理解決方案。確定具體實(shí)施方案建 立 保 障 機(jī) 制建 立 帳 戶 體 系安 裝 軟 硬 件 培 訓(xùn) 與 驗(yàn) 收 系 統(tǒng) 完 善 第三節(jié) 關(guān)于投資理財(cái)?shù)慕ㄗh本部分主要通過介紹在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，適當(dāng)運(yùn)用資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的投資工具對(duì)富余資金進(jìn)行投資（股權(quán)投資除外，下同），以取得較好的投資收益。由于貴公司富余資金以周轉(zhuǎn)流動(dòng)資金為主，用于投資的資金不能影響集團(tuán)主營業(yè)務(wù)的正常資金需求和流轉(zhuǎn)，因此，建議集團(tuán)的投資理財(cái)應(yīng)該以短期投資為主，輔以適當(dāng)比例（在完全不影響主營業(yè)務(wù)正常運(yùn)作的前提下）的中、長期投資。在保證投資本金安全性的前提下，可以綜合運(yùn)用債券、基金、委托貸款等投資工具進(jìn)行理財(cái)，在理財(cái)過程中應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注以下幾種投資品種：一、“債市通”投資：該投資產(chǎn)品由中國農(nóng)業(yè)銀行總行資金交易中心提供方案運(yùn)作，各地分行提供配套貼身服務(wù)。委托人與中國農(nóng)業(yè)銀行簽訂債市通業(yè)務(wù)合作協(xié)議，中國農(nóng)業(yè)銀行為受托人提供咨詢方案，經(jīng)委托人認(rèn)可后，雙方按照債市通業(yè)務(wù)流程運(yùn)作，期限為1年?！皞型ā敝饕顿Y于銀行間債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)，并輔以交易所市場(chǎng)、柜臺(tái)債券市場(chǎng)、憑證式國債市場(chǎng)、企業(yè)債券市場(chǎng)的流通國債、金融債、企業(yè)債、債券回購、央行票據(jù)等業(yè)務(wù)品種，以獲得高于同期限銀行存款利率、憑證式國債的回報(bào)率。以農(nóng)業(yè)銀行過往操作債券投資業(yè)務(wù)的業(yè)績來看，收益率一般不低于銀行存款、憑證式國債及其它可比低風(fēng)險(xiǎn)投資的收益率。二、開放式證券基金投資開放式證券投資基金通過基金公司的專家理財(cái)，大部分投資于股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)。開放式基金具有流動(dòng)性強(qiáng)、收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較低、服務(wù)優(yōu)質(zhì)全面等特點(diǎn)。三、其他理財(cái)投資品種存款業(yè)務(wù)理財(cái)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)接近零，收益一般，但流動(dòng)性非常強(qiáng)，可以將部分富余資金以通知存款、協(xié)定存款的形式存入。通知存款：通知存款具有存款時(shí)不約定存期，支取前提前通知銀行，約定取款日期和金額方能支取的特點(diǎn)，按提前通知的期限長短劃分為1天通知存款（利率為1.08%）和7天通知存款(1.62%)兩個(gè)品種。通知存款的利率高于活期存款，但低于定期存款，其取款的靈活性高于定期存款。在資金短期富余的情況下，既能確保資金的流動(dòng)性，又能為貴公司帶來較多的利息收入。協(xié)定存款：貴公司只需與我行簽訂協(xié)定存款合同，即可在確保正常日常收支的同時(shí)獲取較高的利息收益。根據(jù)協(xié)定存款合同，我們將集團(tuán)在我行的結(jié)算帳戶分設(shè)為結(jié)算戶和協(xié)定戶，集團(tuán)可根據(jù)日常收支的需要預(yù)先確定結(jié)算戶需要保留的基本存款額度，在日常結(jié)算中，高于或低于基本存款額度的資金，我行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)在結(jié)算戶與協(xié)定戶間進(jìn)行調(diào)配。結(jié)算戶資金按活期存款利率付息，協(xié)定戶資金按協(xié)定存款利率（1.44%）計(jì)息。協(xié)定存款既可保證集團(tuán)資金的應(yīng)急調(diào)整，又可在公司資金充裕時(shí)取得雙倍于活期存款利息的收益。通知存款和協(xié)定存款是我行提供給客戶的重要理財(cái)手段 ,集團(tuán)經(jīng)辦人員能夠充分應(yīng)用該工具,將為集團(tuán)帶來一定的財(cái)務(wù)收益。表一：通知存款、協(xié)定存款與一般存款利率比較項(xiàng)目活期存款三個(gè)月定期半年定期一年定期1天通知7天通知協(xié)定存款利率0.72%171%189%198%1.08%1.62%1.44%委托貸款貴公司內(nèi)部進(jìn)行資金融通時(shí)可以使用系統(tǒng)內(nèi)的委托貸款，以減少集團(tuán)的對(duì)外融資，降低財(cái)務(wù)成本，提高資金所有者的收益；假若具有較強(qiáng)的保證能力，也可以適量介入系統(tǒng)外的委托貸款。目前在委托貸款業(yè)務(wù)中，銀行不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，委托貸款的貸款利率參照一般貸款利率制定。債券回購 債券回購（融券）是通過證券市場(chǎng)資金持有人將手中持有的資金以一定的利率借給債券持有人,獲得債券抵押權(quán),并在回購期滿獲得相應(yīng)利息收入的投資行為。債券回購業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)非常低，流動(dòng)性很強(qiáng)，可以重點(diǎn)投資。債券回購業(yè)務(wù)不須承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),具有安全性高、流通性強(qiáng)、收益理想等優(yōu)點(diǎn),資金充裕的投資者可以充分利用債券回購市場(chǎng)來運(yùn)用富余資金,取得最大化的收益。目前債券回購業(yè)務(wù)的平均收益率約為2.3%到2.8%之間。我行的“債市通”提供國債回購業(yè)務(wù)的服務(wù)。資金信托計(jì)劃資金信托計(jì)劃是利用信托投資公司的投資平臺(tái)，對(duì)一些優(yōu)勢(shì)行業(yè)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目進(jìn)行投資，以獲取穩(wěn)定回報(bào)的投資業(yè)務(wù)。資金信托計(jì)劃的效益與風(fēng)險(xiǎn)主要由所投資項(xiàng)目決定，流動(dòng)性一般。預(yù)計(jì)收益率較債券、基金等投資稍高，目前全國發(fā)行的信托計(jì)劃的年收益率一般在2.5%-4%之間。外幣理財(cái)由于外匯交易市場(chǎng)交易額大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，但規(guī)范程度高，投資機(jī)會(huì)多，是理財(cái)業(yè)務(wù)的重要市場(chǎng)。貴公司對(duì)產(chǎn)品外銷后所回籠的外幣資金進(jìn)行避險(xiǎn)增值理財(cái)也是節(jié)約財(cái)務(wù)成本，回避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高資金增值能力的重要途徑之一。結(jié)合貴公司實(shí)際情況，我行可以提供掉期存款、流動(dòng)性存款、結(jié)構(gòu)性存款、杠桿效應(yīng)存款等外幣理財(cái)產(chǎn)品。貨幣市場(chǎng)基金貨幣市場(chǎng)基金是指投資于貨幣市場(chǎng)上短期有價(jià)證券的一種基金，其資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具如國庫券、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券等短期有價(jià)證券。風(fēng)險(xiǎn)較小，流動(dòng)性強(qiáng)，收益較好，可以重點(diǎn)投資。證券公司的資產(chǎn)管理計(jì)劃證券公司資產(chǎn)管理的投資可以為債券、基金和股票等品種或其他約定的投資內(nèi)容。證券公司的資產(chǎn)管理計(jì)劃沒有相關(guān)的法律保護(hù)，可能面臨著證券公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。基于貴公司的需求，農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)狀況和新產(chǎn)品開發(fā)的進(jìn)度，我們將與貴公司共同制定方案的具體實(shí)施計(jì)劃。我們還可以根據(jù)貴公司的特別需求，為您量身定制各種新產(chǎn)品。第四節(jié) 融資方案健康煙草公司生產(chǎn)工藝先進(jìn)，技術(shù)含量高，是持有國家煙草專賣局頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，國家有權(quán)部門出具的有效進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件，具有進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)、并獨(dú)立申報(bào)出口退稅的出口企業(yè)法人。基于貴公司良好的資信記錄和雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，我們擬向貴公司核定公開統(tǒng)一授信額度300億元。此額度主要用于貴公司辦理短期流動(dòng)資金貸款、承兌、貼現(xiàn)、即期信用證和180天以內(nèi)的遠(yuǎn)期信用證、國際結(jié)算項(xiàng)下貿(mào)易融資等短期融資需求。一、短期融資方案流動(dòng)資金貸款在公開統(tǒng)一授信額度內(nèi)，為解決貴公司在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性資金需求，或中期平均占用流動(dòng)資金的不足，我行為貴公司提供周轉(zhuǎn)快、成本低的本外幣流動(dòng)資金貸款。按貸款的期限可分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。其中：短期流動(dòng)資金貸款可分為6個(gè)月以內(nèi)（含）和6個(gè)月至1年（含）兩種期限；中期流動(dòng)資金貸款期限為1-3年（不含1年，含3年），貸款利率可在人民銀行公布的同期基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上執(zhí)行最優(yōu)惠利率。可循環(huán)使用信用額度在總的授信額度內(nèi)，為盡量減少由于申請(qǐng)、調(diào)查、審批等貸款程序帶來的不便，我行為貴公司核定了一個(gè)多項(xiàng)或單項(xiàng)的最低的可撤消的信用額度，以利于貴公司在核定的額度內(nèi)便捷循環(huán)使用我行信用品種。在核定的額度內(nèi)只需簽定一次貸款合同就可隨時(shí)支用，隨時(shí)償還，多次循環(huán)使用的短期貸款。單位活期存款賬戶透支當(dāng)貴公司在我行開立的活期存款賬戶余額不足以支付結(jié)算時(shí)，我行為貴公司提供單位活期存款賬戶透支結(jié)算的便利，在利率上予以最大幅度的優(yōu)惠，該款項(xiàng)以賬戶回籠款項(xiàng)自動(dòng)償還。應(yīng)收賬款融資鑒于貴公司的業(yè)務(wù)有一定的專有性和壟斷性，與下游購銷用戶之間合作關(guān)系穩(wěn)定可靠，銷售回款有保障。為加快貴公司資金周轉(zhuǎn)，彌補(bǔ)暫時(shí)的資金不足，我行可以通過購買貴公司與購銷用戶簽訂的購銷合同所形成的應(yīng)收賬款，幫助公司加速應(yīng)收賬款的回收，加快資金周轉(zhuǎn)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)期限一般為6個(gè)月、最長不超過1年。二、票據(jù)融資方案簽發(fā)銀行承兌匯票和買入票據(jù)對(duì)于貴公司在與上游、下游客戶之間發(fā)生的貿(mào)易，在不需要直接進(jìn)行用現(xiàn)金交易的情況下，我行可向貴公司簽發(fā)銀行承兌匯票，可為貴公司節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用。當(dāng)貴公司持非我行開出的轉(zhuǎn)帳支票、銀行匯票或銀行承兌匯票，向我行提示委托收款時(shí)，為了能夠使貴公司當(dāng)日取得資金，由我行先全額買入票據(jù)為貴公司提供融資,再通過票據(jù)交換所收回票款。買入部分扣減相應(yīng)流動(dòng)資金額度。銀行承兌匯票貼現(xiàn)當(dāng)貴公司收到購煙方開立或轉(zhuǎn)讓的銀行承兌匯票時(shí)，為加快資金變現(xiàn)，避免資金滯留。我行可為貴公司辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，貼現(xiàn)的期限從貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長不超過6個(gè)月，貼現(xiàn)金額每筆不超過1000萬元。并承諾費(fèi)率最低，手續(xù)方便，效率最高。定期存單質(zhì)押貸款當(dāng)貴公司需要短期資金周轉(zhuǎn)并持有存放我行的定期存款時(shí)，為避免不必要的利息損失，我行可為貴公司辦理存單質(zhì)押貸款，為貴公司提供短期資金融通。三、國際業(yè)務(wù)融資方案除上述我行為貴公司提供的融資外，我行還可根據(jù)貴公司的實(shí)際情況，就我行現(xiàn)有的貸款品種為貴公司提供上述貸款之外的其他貸款業(yè)務(wù)，以便貴公司在不增加成本的前提下靈活運(yùn)用資金。鑒于貴公司既要從國外進(jìn)口生產(chǎn)所需原材料，又要向國外出口產(chǎn)品，我行可根據(jù)貴公司的財(cái)務(wù)及資信狀況為貴公司核定一個(gè)貿(mào)易融資額度，僅限貴公司用于進(jìn)出口業(yè)務(wù)中，具體包括：減免保證金開證。當(dāng)貴公司向國外購買原材料須開立信用證時(shí)，我行可免予收取保證金或僅收取10%的保證金，開證部分在貿(mào)易融資額度中做相應(yīng)扣減。出口退稅托管帳戶質(zhì)押貸款。按我國規(guī)定，出口貨物的增值稅可予以退還，貴公司因出口退稅未能及時(shí)到賬時(shí)，我行能夠提供期限最長不超過1年的出口退稅托管帳戶質(zhì)押貸款。只須在我行開立一個(gè)出口退稅托管專戶，并經(jīng)當(dāng)?shù)貒惥执_認(rèn)后，憑相關(guān)單據(jù)辦理即可，質(zhì)押部分在額度中做相應(yīng)扣減，收到國稅局退回的稅款后自動(dòng)恢復(fù)扣減的額度。出口押匯和出口貼現(xiàn)。出口押匯是指當(dāng)貴公司收到國外購煙方開立的信用證項(xiàng)下的單據(jù)后，將該單據(jù)轉(zhuǎn)讓給我行，我行按一定比例（貼現(xiàn)率）扣減后予以付款，單據(jù)由我行寄往開證行索款；出口貼現(xiàn)是指貴公司將遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下經(jīng)開證行承兌的匯票轉(zhuǎn)讓給我行，我行按一定比例（貼現(xiàn)率）扣減后予以解付，匯票由我行提示開證行付款。四、項(xiàng)目融資方案根據(jù)貴公司發(fā)展情況，我行還會(huì)為貴公司提供一些中長期融資業(yè)務(wù)需求，如：項(xiàng)目貸款意向書、貸款承諾函、中長期項(xiàng)目貸款等。我行承諾在最短的時(shí)限內(nèi)，高質(zhì)量、高效率地辦理好業(yè)務(wù)。第五節(jié) 員工個(gè)人金融服務(wù)方案我行深知確保客戶服務(wù)質(zhì)量的重要性，所以我們會(huì)根據(jù)您的需求和市場(chǎng)的發(fā)展，采取多種措施，不斷開發(fā)新的產(chǎn)品，我們還將設(shè)立個(gè)人業(yè)務(wù)貼身客戶經(jīng)理，委派專業(yè)素質(zhì)高的個(gè)人理財(cái)專家長期定點(diǎn)跟蹤服務(wù)，確保對(duì)可能出現(xiàn)的問題在最短的時(shí)間內(nèi)做出響應(yīng)，并找出對(duì)策，以確保您能享受到盡善盡美的服務(wù)。我行還不斷加強(qiáng)保密制度的建設(shè)，嚴(yán)密保守您的個(gè)人秘密。我們將努力使您享受到安全、完善、賓至如歸的服務(wù)。 目前，我行可以為貴公司員工量身定制服務(wù)品種。提供組合存款、貸款及綜合類投資方案的設(shè)計(jì)。如：投資理財(cái)建議、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、公積金委托、銀保通、代理基金業(yè)務(wù)、代理國債業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等。1.融資類：個(gè)人最高可循環(huán)貸款，是我行根據(jù)貴公司職員的還款能力、信用等級(jí)及所提供的貸款擔(dān)保方式，為借款人一次性辦理最高額貸款核定手續(xù)，能滿足借款在有效期限內(nèi)和一個(gè)借款合同項(xiàng)下，隨用隨借、到期歸還、循環(huán)使用銀行信用的需求。個(gè)人住房按揭貸款。我行為您提供期限最長為30年的住房貸款，您以所購住房作為抵押物、并按月向我行還本付息。包括一手樓貸款、二手樓貸款、轉(zhuǎn)按貸款、加按貸款、減按貸款、組合貸款、散盤樓房貸款等。與住房相關(guān)的貸款還有：房屋裝修消費(fèi)貸款和個(gè)人車位貸款。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。是指我行對(duì)私營企業(yè)業(yè)主和個(gè)體工商戶發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求以及租賃商鋪、購置機(jī)械設(shè)備和其他合理資金需求的貸款業(yè)務(wù)。2.投資類：代理銷售開放式基金、國債、分紅型保險(xiǎn)，我行可以及時(shí)向貴公司員工發(fā)布最新的基金、國債、保險(xiǎn)發(fā)行信息；收益實(shí)時(shí)變化情況，利用我行柜臺(tái)網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)上銀行為貴公司員工辦理認(rèn)購、申購和贖回。 個(gè)人黃金買賣。您可以通過我行的營業(yè)網(wǎng)進(jìn)行黃金買賣。其中，個(gè)人記賬式黃金交易業(yè)務(wù)是指在我行指定的營業(yè)機(jī)構(gòu)和規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，為個(gè)人投資者辦理的，以記賬方式登記所有權(quán)的黃金交易業(yè)務(wù)。個(gè)人實(shí)物黃金買賣業(yè)務(wù)是指投資者在我行指定的營業(yè)機(jī)構(gòu)和規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，采取現(xiàn)貨交易方式進(jìn)行實(shí)物黃金買賣。3.服務(wù)類：存款資信證明。我行可以為貴公司員工提供存款資信證明服務(wù)。銀證通。利用銀證通，您可以通過證券公司的交易系統(tǒng)進(jìn)行股票買賣，通過我行結(jié)算賬戶完成資金清算。您的銀行結(jié)算賬戶與證券保證金賬戶合二為一，不需要再在證券公司開設(shè)證券保證金賬戶，資金劃轉(zhuǎn)更為方便，并確保您資金的安全。4.賬戶類：我行新的個(gè)人結(jié)算賬戶，可以為貴公司員工提供全國通存通兌服務(wù)、在特定區(qū)域內(nèi)的個(gè)人支票結(jié)算服務(wù)。智能IC卡：我行智能IC卡又稱集成電路卡，使用與芯片互聯(lián)的專用終端，實(shí)現(xiàn)金融功能和一些專有應(yīng)用功能的銀行卡產(chǎn)品。IC智能卡具有智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、安全性的特點(diǎn)。除具有所依附的銀行卡通用產(chǎn)品功能外，還具有電子存折、電子錢包、賬戶管理、身份識(shí)別（門禁）以及餐廳、交通、商場(chǎng)消費(fèi)等功能；同時(shí)具有客戶資料管理的功能。第四部分 保障措施一、組織架構(gòu)和人員安排我行將成立由省行至支行各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)組成的健康煙草公司專職項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)解決業(yè)務(wù)組織架構(gòu)及人員組織等問題。下設(shè)項(xiàng)目監(jiān)理、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)支持、系統(tǒng)應(yīng)急小組，保證整個(gè)方案按時(shí)按質(zhì)完成。其中，由有關(guān)的高級(jí)管理人員擔(dān)任各小組組長，由技術(shù)水平高和有管理經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任項(xiàng)目經(jīng)理，負(fù)責(zé)項(xiàng)目的人員組織、設(shè)備組織、開發(fā)進(jìn)度控制、質(zhì)量控制，并加強(qiáng)與煙草公司之間的協(xié)調(diào)工作。經(jīng)辦支行設(shè)立項(xiàng)目助理及客戶經(jīng)理，提供相關(guān)的配套服務(wù)以保證該項(xiàng)目服務(wù)質(zhì)量和水平。二、保證措施為保障煙草公司資金及信息的安全，我們將建立一套完整的安全機(jī)制。嚴(yán)密的制度保證完善的制度體系和內(nèi)部管理是保障銀行資金結(jié)算安全的基礎(chǔ)。為了保證健康煙草公司資金支付和清算的快捷、準(zhǔn)確，我行將嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)有規(guī)章制度，同時(shí)，嚴(yán)格崗位責(zé)任制，加強(qiáng)崗位之間的互相牽制和監(jiān)督，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。制定現(xiàn)金管理平臺(tái)操作規(guī)程和現(xiàn)金管理平臺(tái)會(huì)計(jì)處理辦法作為業(yè)務(wù)操作的制度保障。在現(xiàn)金管理平臺(tái)中發(fā)出的支付結(jié)算指令，其操作將嚴(yán)格按照支付結(jié)算辦法辦理，保證業(yè)務(wù)處理過程合法合規(guī)。柜臺(tái)業(yè)務(wù)將按照中國農(nóng)業(yè)銀行濱海省分行操作規(guī)程執(zhí)行，以嚴(yán)密的制度保障資金運(yùn)作的安全。建立定期檢查反饋制度。我行將定期就健康煙草公司的資金結(jié)算、投融資項(xiàng)目的執(zhí)行情況進(jìn)行內(nèi)部檢查，并及時(shí)反饋。通過監(jiān)督和檢查來防止越權(quán)和瀆職。機(jī)構(gòu)和人員的保證設(shè)立主辦行我行將xx支行設(shè)定為該項(xiàng)目的主辦行。由于該支行各項(xiàng)硬件設(shè)施及軟件配置較為完善，可為優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供有力的保證。專人負(fù)責(zé)、全程跟蹤為保障煙草公司資金結(jié)算業(yè)務(wù)的工作質(zhì)量，我行要求各級(jí)行配備責(zé)任心強(qiáng)、業(yè)務(wù)熟練的專門人員負(fù)責(zé)辦理煙草公司的資金結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)每一筆資金收付進(jìn)行跟蹤，保證資金的實(shí)時(shí)和準(zhǔn)確到帳。在我行向健康煙草公司正式遞交方案同時(shí)，立即成立由信貸、會(huì)計(jì)和法律等跨部門專業(yè)人員組成融資專家小組，直接向中國農(nóng)業(yè)銀行濱海分行決策層匯報(bào)，并全權(quán)代表農(nóng)業(yè)銀行與健康煙草公司就具體的融資安排洽商業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)。為保證健康煙草公司資金的運(yùn)作高效、安全和收益最大化，我行將成立由會(huì)計(jì)、法律、投資等專業(yè)人員組成專家理財(cái)小組為健康煙草公司度身定造專業(yè)投資理財(cái)方案?？蛻舴?wù)小組貼身服務(wù)為了確保健康煙草公司在全省范圍內(nèi)成功地實(shí)施現(xiàn)金管理、投融資管理，擴(kuò)大我行與健康煙草公司的合作，我行將成立由省行、地市行、支行到支行營業(yè)部各個(gè)服務(wù)層次組成的服務(wù)小組，暢通信息溝通及反饋渠道，確保對(duì)健康煙草公司業(yè)務(wù)處理做到及時(shí)、準(zhǔn)確、高效。并對(duì)健康煙草公司在整體方案實(shí)施過程中產(chǎn)生的問題及需求及時(shí)做出響應(yīng)。資金匯劃的保證現(xiàn)金管理平臺(tái)（ABC_CMP）是建立在我行新一代綜合業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)（ABC）基礎(chǔ)上的，該系統(tǒng)集成各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，為客戶資金及時(shí)、安全、準(zhǔn)確到位提供了有力的保證。技術(shù)保證現(xiàn)金管理平臺(tái)（ABC_CMP）在設(shè)計(jì)上充分考慮了體系結(jié)構(gòu)、主機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)方案、軟件設(shè)計(jì)等諸方面的安全可靠性?，F(xiàn)金管理系統(tǒng)證書認(rèn)證系統(tǒng)該系統(tǒng)是ABC_CMP系統(tǒng)的配套系統(tǒng)，作為進(jìn)入ABC_CMP的認(rèn)證方式，是保障ABC_CMP系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全的一種重要手段。該系統(tǒng)遵循國際X.509 PKCS標(biāo)準(zhǔn)，其主要功能包括：為ABC_CMP企業(yè)用戶發(fā)放安全的用戶數(shù)字證書，提供證書更新、掛失和注銷、證書狀態(tài)查詢、支持IC卡、usb-key等多種介質(zhì)證書發(fā)放方式等。身份認(rèn)證和數(shù)字簽名現(xiàn)金管理平臺(tái)（ABC_CMP）采用身份認(rèn)證和數(shù)字簽名的方式對(duì)用戶的身份進(jìn)行確認(rèn)。身份認(rèn)證和數(shù)字簽名通過IC卡實(shí)現(xiàn)，由于IC卡具有數(shù)據(jù)保密性好、抗干擾能力強(qiáng)、存儲(chǔ)可靠等優(yōu)點(diǎn)，比磁卡等其他介質(zhì)有更高的安全性，ABC_CMP采取IC卡和密碼相結(jié)合的方式，有力地保證了系統(tǒng)的安全。設(shè)備認(rèn)證系統(tǒng)對(duì)試圖進(jìn)入的用戶除了進(jìn)行身份認(rèn)證外，還設(shè)計(jì)了對(duì)設(shè)備進(jìn)行鑒別的功能，只有在系統(tǒng)內(nèi)登記的設(shè)備（服務(wù)器）才能通過認(rèn)證進(jìn)入系統(tǒng)。傳輸過程的加密技術(shù)傳輸過程的加密技術(shù)主要有以下實(shí)現(xiàn)方式：網(wǎng)絡(luò)與系統(tǒng)軟件提供相關(guān)功能應(yīng)用系統(tǒng)的加密，采用VPN軟件，在客戶的服務(wù)器上安裝其客戶端軟件，保護(hù)數(shù)據(jù)安全。嚴(yán)格完整的操作權(quán)限管理用戶進(jìn)入現(xiàn)金管理平臺(tái)（ABC_CMP），必須先進(jìn)行身份驗(yàn)證，用于鑒別用戶的合法性和操作的級(jí)別。系統(tǒng)賦予不同用戶不同的操作級(jí)別，以達(dá)到對(duì)不同級(jí)別用戶對(duì)資金、數(shù)據(jù)進(jìn)行不同級(jí)別操作的權(quán)限控制。網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)置放火墻，防止非法攻擊，達(dá)到保護(hù)客戶數(shù)據(jù)安全的目的。第五部分 方案評(píng)價(jià)我行為貴公司設(shè)計(jì)的金融服務(wù)方案是一個(gè)針對(duì)貴公司的財(cái)務(wù)管理和資金結(jié)算的特點(diǎn)，能解決貴公司在卷煙銷售渠道的電子結(jié)算需求,有利于貴公司構(gòu)建資金集中管理模式(以市為中心)的服務(wù)方案，能夠控制資金運(yùn)營成本并實(shí)現(xiàn)效益最大化。一、協(xié)助貴公司實(shí)現(xiàn)銷售網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的目標(biāo)貴公司銷售網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的目標(biāo)是要建成全省統(tǒng)一、分級(jí)管理、現(xiàn)代流通、功能完善的卷煙銷售網(wǎng)絡(luò)體系。目前，在物流配送上，全省已經(jīng)建成8個(gè)訪銷中心，10萬多個(gè)農(nóng)村批發(fā)網(wǎng)點(diǎn)。在信息流上，全省基本在每個(gè)縣上均設(shè)立電話