農村商業(yè)銀行借記卡業(yè)務風險防范管理辦法第一章 總則第一條 為加強農村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“農商銀行”）借記卡業(yè)務管理，防范農商銀行借記卡業(yè)務風險，維護發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶的合法權益，根據銀行卡業(yè)務管理辦法、農商銀行借記卡章程等有關規(guī)定，制定本辦法。第二條 農商銀行借記卡業(yè)務風險是指在農商銀行借記卡業(yè)務開展過程中，由于各種原因導致發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶的合法權益受到損害的可能性。第三條 農商銀行借記卡業(yè)務風險分為內部風險和外部風險。內部風險包括制度風險、道德風險、操作風險和重要崗位風險等；外部風險包括特約商戶風險、欺詐風險和外包風險等。第四條 農商銀行借記卡風險管理貫穿農商銀行借記卡的卡片管理、賬戶信息管理、交易數據安全、業(yè)務操作管理、自動柜員機管理、特約商戶管理等整個業(yè)務開展過程，要嚴格遵循“事前防范、事中控制、事后監(jiān)督”的原則。第五條 農商銀行借記卡管理機構和辦理農商銀行借記卡業(yè)務的各級分支機構均須遵守本辦法。第二章 風險防范第六條 建立健全農商銀行借記卡各項制度，包括農商銀行借記卡章程、業(yè)務管理辦法、業(yè)務操作規(guī)程、差錯處理管理辦法等，從制度上保證農商銀行借記卡業(yè)務安全經營，規(guī)避制度風險。第七條 卡片管理（一）空白卡管理空白卡管理包括空白卡的入庫、出庫、盤庫等工作的管理。 1.空白卡從生產廠家運到總行后，由專管人員將核對無誤的空白卡登記空白卡出入庫登記簿，入庫保管。2.領用空白卡須經總行銀行卡管理部門負責人簽字同意，專管人員、制卡人員做好交接手續(xù)。3.專管人員每旬盤庫一次，核對賬實。（二）成品卡管理成品卡的管理包括成品卡的入庫、出庫、盤庫等工作的管理。1.成品卡存放地點要防火、防潮、防磁、防盜，確?？ㄆ踩?.打制完工后的成品卡不得遲于第二個工作日交回專管人員。3.專管人員須每旬盤庫一次，每月盤庫一次，核對賬實。各機構發(fā)現成品卡丟失、被盜，應立即上報主管領導，進行事故責任的追查，并及時查漏補缺。4.成品卡出庫時，交接手續(xù)必須齊全，雙人出庫、雙人領用。5.發(fā)卡機構庫管人員領回成品卡應作為重要空白憑證入庫保管和調配，各營業(yè)機構按號登記，按號發(fā)出，不許跳號使用，營業(yè)終了認真核對，做到賬實相符。（三）廢卡管理廢卡管理包括對制卡產生的廢卡、客戶銷卡或換卡產生的廢卡、自動柜員機吞沒無人認領卡的上繳、銷毀的管理。各機構應及時將收回的廢卡剪角作廢、上繳、銷毀。第八條 制卡管理制卡管理是指銀行卡管理部門制卡人員對空白卡進行寫磁、打號等加工過程的管理。（一）制卡人員和制卡文件生成、保管人員相分離。制卡文件保管人員要妥善保管制卡文件，定期銷毀。（二）打卡機應設專用機房，制卡時嚴禁他人進入，不得將打卡機交他人使用或保管。（三）發(fā)現重號現象時，只能留下一張該號碼的卡片，同號碼的其余卡片一律剪角作廢。第九條 道德風險管理加強對經辦人員的職業(yè)道德教育，增強員工自覺遵章守法的觀念，提高其自身風險防范意識，規(guī)避道德風險。第十條 業(yè)務操作管理（一）加強對經辦人員的業(yè)務培訓，使其熟練掌握農商銀行借記卡業(yè)務各環(huán)節(jié)的操作規(guī)程，規(guī)避操作風險。（二）經辦人員必須遵循互相制約、互相監(jiān)督的原則。定期修改密碼，嚴格保密，不得泄露。嚴禁串崗操作。（三）建立規(guī)范嚴格的申請受理審核程序。嚴格審核申請材料，確保真實有效。對客戶提交的申請材料要定期裝訂，妥善保管，嚴格保密，防止泄漏客戶資料信息。向客戶發(fā)卡時，應提醒持卡人妥善保管卡片和密碼，提高持卡人安全用卡和防范風險意識。（四）經辦人員辦理農商銀行借記卡存款、取款、轉賬等業(yè)務時，應仔細審核卡片的真?zhèn)?，是否為有效卡，刷卡讀出的卡號與卡面印刷卡號是否一致。單位卡不能存取現金。（五）若卡片損毀、消磁或其他原因造成卡片不能正常使用的，持卡人可憑本人有效身份證件和密碼辦理換卡手續(xù)。換卡時經辦人員應仔細審查卡片是否符合換卡條件，是否是作廢卡、掛失卡、假冒卡等。換卡后，經辦人員對收回的卡片剪角作廢，登記后妥善保管。（六）農商銀行借記卡遺失或被盜時，持卡人應及時辦理掛失手續(xù)。受理機構經辦人員在辦理掛失業(yè)務時須經主管授權。農商銀行借記卡在掛失生效前所造成的資金損失，由持卡人承擔。（七）農商銀行借記卡書面掛失有效期為7日，7日后持卡人持掛失申請書和本人有效身份證件到掛失受理機構辦理補發(fā)新卡、密碼重置或掛失銷卡等業(yè)務。第十一條 密碼管理（一）客戶在申辦農商銀行借記卡時，必須由持卡人自行輸入6位數字生成密碼。經辦人員應提醒持卡人妥善保管密碼，不得泄露，否則由此造成的損失由持卡人承擔。凡使用持卡人密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為。（二）營業(yè)機構禁止向持卡人發(fā)放統(tǒng)一初始密碼的農商銀行借記卡。代收代付等中間業(yè)務集中批量開辦的農商銀行借記卡，系統(tǒng)設置統(tǒng)一初始密碼，持卡人須持本人有效身份證件到任意聯網營業(yè)機構柜面修改密碼后方可使用。（三）持卡人1日內連續(xù)3次輸入錯誤密碼，系統(tǒng)將對該卡自動鎖定，農商銀行借記卡被鎖定后，持卡人可持農商銀行借記卡憑本人有效身份證件及正確密碼到任意聯網營業(yè)機構柜面辦理密碼解鎖。第十二條 自動柜員機管理（一）自動柜員機必須設置管理員（A崗、B崗），實行專人管理，管理員必須經過培訓合格后方能上崗，各崗位按規(guī)定協同操作，不得混崗。（二）自動柜員機鑰匙和密碼必須實行保管登記制度，雙人平行保管，嚴禁交叉管理。備用鑰匙密封簽章后由財務部門入庫保管，備用密碼密封簽章后由保衛(wèi)部門入庫保管。（三）自動柜員機須定期更換密碼。保管密碼人員工作變動時，須辦理交接手續(xù)，登記交接。完成交接后，必須更換密碼。（四）自動柜員機的現金管理，實行雙人開箱、雙人復核、雙人裝鈔制度。每次裝鈔、卸鈔完畢，密碼鎖必須調亂?，F金的領取與上繳，必須按照現金出納制度和安全保衛(wèi)制度的規(guī)定，辦理出入庫手續(xù)。離行式自動柜員機裝鈔、卸鈔工作視同到營業(yè)機構接送款，按運鈔操作規(guī)定執(zhí)行。(五)自動柜員機若出現卡鈔、吞卡、設備故障等異常情況時，應及時按相關規(guī)定進行故障處理。如需廠家進行維修時，自動柜員機管理員應到現場全程陪同監(jiān)督。(六)自動柜員機交易憑條的卡號部分號段應進行屏蔽，保護賬戶資金安全。自動柜員機必須安裝監(jiān)控設備，隨時監(jiān)控內部人員裝鈔、自動柜員機運行等情況，并妥善保存監(jiān)控錄像資料。(七)建立自動柜員機巡查制度，加強對自動柜員機安全防范的檢查。巡查的主要內容為：自動柜員機攝像和安保系統(tǒng)監(jiān)控運行是否正常，插卡槽、出鈔口、密碼鍵盤、自助設備周圍是否被犯罪分子安裝盜取卡片和密碼信息的裝置，自動柜員機周圍是否有非法告示等。第十三條 特約商戶管理（一）做好特約商戶的營銷、審批和簽約工作，對商戶認真開展事前調查工作，選擇綜合條件優(yōu)良的商戶作為發(fā)展對象。（二）加強對特約商戶受卡機具的管理，做好出庫、入庫、領用、簽收及登記等工作；對于特約商戶提出的新增、更換、維護POS機具的要求，應履行必要的核實程序，以避免不法分子冒充商戶人員利用POS機具進行欺詐活動。（三）加強對特約商戶的培訓，提高商戶驗卡、受理操作等各項工作的效率和質量，以防止、減少特約商戶人員因操作不當而造成的風險損失。（四）加強對持卡人有效身份的確認，持卡人在POS機上進行刷卡消費時，特約商戶應核對簽購單簽名與卡片背面簽名是否一致，確保持卡人簽名一致性。特約商戶必須將簽購單保存2年以上備查，在保存期內若因特約商戶遺失簽購單導致無法查詢引起糾紛的，由特約商戶承擔全部責任。（五）POS交易憑條的卡號部分號段進行屏蔽，保護賬戶資金安全。（六）特約商戶不得將POS機具、銀聯標識牌、簽購單、簽購結算單用于受理協議許可范圍以外的用途，也不可以提供給第三方使用。（七）特約商戶應對賬戶和交易數據安全進行保密。賬戶信息和交易數據只用于輔助完成銀聯卡交易，特約商戶不得將賬戶信息和交易數據用于除此之外的任何其他用途。（八）未經收單機構書面允許，特約商戶不得將受理銀聯卡的業(yè)務委托或轉讓給第三方。（九）建立對特約商戶的巡查制度，定期對特約商戶進行風險點巡查，尤其是對高風險商戶的檢查和監(jiān)督，規(guī)避特約商戶的操作風險和道德風險。（十）建立對特約商戶的交易監(jiān)控機制，對商戶的交易情況進行跟蹤管理，著重分析、研究商戶產生異常交易的原因，采取風險控制措施，排除風險隱患。（十一）特約商戶有涂改簽單金額、套現、不仔細核對簽名、以現金方式退貨等行為的，屬于違規(guī)操作，應承擔相應責任直至法律責任。并且，收單機構有權取消特約商戶受理銀行卡資格，由此產生的損失由特約商戶承擔。（十二）對予以解約的特約商戶，要在正式解約前60天終止其受理卡業(yè)務，該期限過后，正式通知中國銀聯做商戶關閉處理，以防止因客戶退貨等交易產生資金結算差錯。第十四條 嚴格按照會計制度正確處理農商銀行借記卡賬務，及時核對資金，對賬務差錯和資金不符的情況要及時查明原因，并按相關規(guī)定調整，切實保障賬務正確和資金安全。第十五條賬戶信息與交易數據安全管理嚴格保護持卡人賬戶信息及交易數據安全。賬戶信息及交易數據必須在具有安全保護措施的系統(tǒng)中存儲、傳輸。第三章 風險控制第十六條 加強檢查監(jiān)督各部門應加強對所轄營業(yè)機構農商銀行借記卡業(yè)務各項規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查與監(jiān)督，發(fā)現違章違紀情況，嚴肅查處。第十七條 嚴格權限管理對不同的崗位設置相應處理權限，嚴禁超權限操作。第十八條 加強授權管理授權員必須嚴格按照崗位規(guī)章制度操作。第十九條 加強異常交易監(jiān)控發(fā)生可疑交易、大額交易、可疑掛失換卡等風險較大的業(yè)務時，營業(yè)網點應及時逐級匯報，并聯系客戶。第四章 建立風險報告制度 第二十條 建立風險報告制度，指定專人負責農商銀行借記卡風險案件的收集、分析、上報、通報工作。對于農商銀行借記卡業(yè)務開展時發(fā)現的風險遺漏點，發(fā)生的惡性案件、商戶欺詐事件、受理銀聯卡的機具被非法改裝事件，發(fā)現假冒卡、偽卡、以及其他有可能引發(fā)嚴重風險的情況，要及時逐級上報，并提交風險報告。 第五章 風險責任劃分第二十一條 風險責任劃分（一）發(fā)卡機構責任發(fā)卡機構做好風險防范工作，是降低風險、杜絕各種案件發(fā)生的關鍵。凡屬下列情況的，發(fā)卡機構應負主要責任：1.因發(fā)卡手續(xù)不齊備、審核不嚴，致使不法分子利用銀行卡進行詐騙。2.發(fā)卡機構柜面受理假冒卡、偽卡、掛失卡等。3.對客戶資料未能嚴格保管，泄漏客戶資料信息。4.發(fā)卡機構未按照農商銀行借記卡規(guī)程進行業(yè)務操作。5.其他應由發(fā)卡機構承擔的責任。（二）收單機構責任當發(fā)生以下情況時，收單機構應負主要責任：1.收單機構受理銀行卡交易時未遵守中國銀聯相關風險管理規(guī)則。2.未經發(fā)卡行批準或被發(fā)卡行拒絕的交易完成。3.收單機構系統(tǒng)錯誤或機具故障。4.收單機構內部工作人員錯誤操作或作弊。5.其他應由收單機構承擔的責任。（三）特約商戶責任特約商戶是犯罪分子利用銀行卡進行詐騙活動的重要場所，各級機構應加強對特約商戶的業(yè)務指導和人員培訓，對于雙方的責任和義務，要用協議的形式予以明確。凡屬下列情況的，特約商戶應負主要責任：1.受理假冒卡、偽卡等。2.簽購單簽名與卡背面簽名不相符，受理時未被發(fā)現。3.特約商戶工作人員與持卡人串通作案。4.套取現金。5.特約商戶泄漏賬戶和交易數據信息。6.其他應由特約商戶承擔的責任。（四）持卡人責任持卡人由于以下原因造成的風險，由持卡人自行承擔：1.銀行卡密碼保管不善致使泄露。2.銀行卡遺失后，在辦理掛失前產生的風險。3.資料變更未及時通知發(fā)卡機構。4.銀行卡出租或轉借他人使用。5.其它未遵循農商銀行借記卡章程及農商銀行借記卡領用合約規(guī)定的使用行為。第六章 風險處理第二十二條風險處理（一）內部風險處理出現內部風險，按農商銀行稽核處罰辦法等相關制度對相關責任人予以處罰。（二）外部風險處理1.特約商戶風險對于特約商戶的不規(guī)范操作導致的風險，由特約商戶自身承擔；對于特約商戶收銀員與犯罪分子合謀套取現金的欺詐行為，應積極配合相關部門進行風險協查，并對特約商戶采取警告、暫停交易、解除協議、取消特約商戶資格等措施。2.不法分子欺詐風險犯罪分子以騙領、冒用、盜取、偽造等方式取得農商銀行借記卡及非法改裝機具等情況應立即移交司法機關進行處理。3.外包風險制卡廠商要嚴格按照相關協議規(guī)定制卡、運輸和交接。對于違反協議造成的一切責任及損失，由制卡廠商承擔。各發(fā)卡機構、收單機構對因上述風險造成資金損失的，可通過司法程序追償。第七章 附則第二十三條 本章程由農村商業(yè)銀行股份有限公司制定、解釋和修改。第二十四條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。- 9 -