淺談商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管問題 摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長，商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了較好的發(fā)展，金融產(chǎn)品日益豐富化，金融創(chuàng)新也來勢兇猛。而銀行金融理財(cái)市場中的問題的日益暴露也給理財(cái)投資者帶來了更多困擾。因而，加強(qiáng)商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的市場監(jiān)管變得十分重要。本文將對當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管存在的問題和關(guān)于商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的決策建議進(jìn)行簡要分析。 下載 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融理財(cái)產(chǎn)品；監(jiān)管；問題 在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，我國金融與世界金融的關(guān)系密不可分，越來越豐富的新興金融產(chǎn)品涌入我國市場。單純的負(fù)債業(yè)務(wù)與經(jīng)營資產(chǎn)收益已不能滿足我國商業(yè)銀行的發(fā)展需求，各種理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與推廣逐漸成為其新的目標(biāo)。而目前的理財(cái)市場還存在著諸多問題，理財(cái)產(chǎn)品的不合理處理將給投資者帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)和損失，因而，我國商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管問題亟待解決。 一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管存在的問題 1.金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利缺乏法律保障。目前我國銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)正處于飛速發(fā)展階段，而國家相關(guān)法律法規(guī)未能跟上其發(fā)展步伐。雖然中國銀監(jiān)會頒布的各項(xiàng)規(guī)章中對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)定有一定體現(xiàn)，但是對有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)方面還沒有明確的法令規(guī)定，這使得金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益不能得到更好的保護(hù)。 2.銀行金融理財(cái)產(chǎn)品信息披露缺乏有效監(jiān)管。隨著金融市場的發(fā)展壯大，金融創(chuàng)新步伐不斷加快，這使得傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營”模式被打破，因而“分業(yè)監(jiān)管”也將難以執(zhí)行，加上各個(gè)監(jiān)管部門組織分工不明，但是金融理財(cái)產(chǎn)品信息披露缺乏有效監(jiān)管。例如，很多銀行不能將有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)術(shù)語通過合理的途徑有效地傳達(dá)給投資者，導(dǎo)致大量普通投資者無法正確理解所投資的理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)行情況，無法全面有效獲知理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)信息。此外，監(jiān)管部門對銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管并未落到實(shí)處，存在大量漏洞，從而影響理財(cái)產(chǎn)品信息的有效監(jiān)管。 3.理財(cái)產(chǎn)品銷售人員素質(zhì)層次不齊，投資者缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識。隨著金融市場的不斷發(fā)展，各種理財(cái)產(chǎn)品盛行，很多銷售者為了完成個(gè)人業(yè)績片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的最高收益，從而加大對其的描述，弱化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示，對理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示不直接不具體，從而導(dǎo)致投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，過分注重最高收益。 二、關(guān)于商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的決策建議 1.加快完善銀行金融理財(cái)市場相關(guān)法律法規(guī)，保障消費(fèi)者基本權(quán)益。完善的金融理財(cái)市場法律體系是保證金融理財(cái)市場健康發(fā)展的重要前提，因而加快我國銀行金融理財(cái)市場相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)和完善十分必要。有健全的法令規(guī)定才能使理財(cái)市場交易有法可依，從而保持良好的理財(cái)市場秩序。如由日本頒布的金融商品交易法將“證券”一詞概念延伸至金融理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域，形成全面的行業(yè)法規(guī)體系。同時(shí)應(yīng)制定針對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法規(guī)，之前頒布的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中關(guān)于消費(fèi)者的界定早已無法應(yīng)用于金融理財(cái)市場中的消費(fèi)者，因而需出臺一部更全面、更權(quán)威的法律來保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利。 2.提高監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)合作力，構(gòu)建完善的金融監(jiān)管市場體系。雖然目前我國的金融市場得到了一定程度的發(fā)展，但相比一些發(fā)達(dá)國家還是比較落后的，金融創(chuàng)新水平還有待提升。因此我們應(yīng)該更多借鑒一些發(fā)達(dá)國家（如美國）的成功經(jīng)驗(yàn)，并從我國的實(shí)際出發(fā)，建立統(tǒng)一的、全面的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)各個(gè)監(jiān)管部門之間的協(xié)作力，逐步形成完善的金融監(jiān)管市場體系，從而保證我國金融理財(cái)產(chǎn)品市場的健康運(yùn)行。 3.提高從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)，引導(dǎo)投資者提高風(fēng)險(xiǎn)意識。除了完善金融理財(cái)相關(guān)法律法規(guī)之外，也必須加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品銷售人員自身道德與專業(yè)修養(yǎng)的建設(shè)，例如，可以設(shè)立全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的考試制度，保證理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的較高人文素養(yǎng)；重視售后客戶滿意度和投訴率，完善銷售人員的績效考核標(biāo)準(zhǔn)，以有效避免不合理銷售行為的出現(xiàn)；還可制定一套全面科學(xué)的金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查體系，針對不同消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評級推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品；制定標(biāo)準(zhǔn)的銷售用語，使投資者更清晰了解產(chǎn)品信息。相關(guān)的監(jiān)管部門可通過電視、報(bào)刊或新媒體方式等渠道將相關(guān)金融基礎(chǔ)知識傳達(dá)給普通投資者，讓普通消費(fèi)者更詳細(xì)了解產(chǎn)品及其運(yùn)行狀況，引導(dǎo)投資者提高風(fēng)險(xiǎn)意識。 三、結(jié)語 金融理財(cái)市場體系的完善是保證我國商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要前提，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用。雖然目前我國商業(yè)銀行金融理財(cái)市場還存在很多監(jiān)管漏洞，理財(cái)產(chǎn)品還未能發(fā)揮其重要優(yōu)勢作用，但只要及時(shí)采取相關(guān)措施，不斷完善我國銀行金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管體制，我國商業(yè)銀行金融將會得到更好更快地發(fā)展。 參考文獻(xiàn)： 金儲一秀，袁亞凱.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與防范J.金融與經(jīng)濟(jì)，2011，（11）：75-76. 梁濤.我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品趨同：羊群效應(yīng)抑或是監(jiān)管誘導(dǎo)J.經(jīng)濟(jì)與管理，2014，（1）：62-66，77. 馬延霞.構(gòu)建商業(yè)銀行理財(cái)市場監(jiān)管體系的探討J.新金融，2013，（7）：60-63. 朱永利.我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律性質(zhì)探討J.武漢金融，2012，（3）：48-50.