探索鄂爾多斯民間借貸救贖之道 摘要民間借貸是一種傳統(tǒng)的融資方式，對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的作用。鄂爾多斯是一個(gè)民間借貸活躍的城市，這里有眾多的地下錢莊。隨著煤炭、天然氣等資源不斷推動(dòng)，鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)進(jìn)入快速發(fā)展軌道中。民營(yíng)企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的排頭兵，民間融資也成了民營(yíng)企業(yè)資金的重要來源。隨著全球經(jīng)濟(jì)的持續(xù)蕭條，鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)受到了巨大的影響，房地產(chǎn)的過度發(fā)展也使本來就敏感的民間借貸問題越發(fā)的激發(fā)。我們就對(duì)鄂爾多斯的民間借貸進(jìn)行一次調(diào)查和研究，來探索鄂爾多斯民間借貸未來的發(fā)展之道。關(guān)鍵詞：民間借貸；金融環(huán)境 ；民營(yíng)企業(yè) AbstractBorrowing is a traditional means of financing, in economic development plays an important role. Erdos is a non-lending active city, there are numerous underground. With the development of coal, natural gas and other resources to continue to promote, Erdos economy entered a rapid development track. Private enterprises have become the vanguard of economic development, private financing has become an important source of funding for private enterprises. As the global economy continues to slump, Erdos economy has had a huge impact, excessive real estate development which was sensitive to the folk debit and credit problems are more and more excited. We on Erdos borrowing an investigation and research, to explore the Erdos borrowing the future development of the roadKey words：Private loans；Financial environment; Private enterprise 目 錄1 問題提出2 民間借貸理論基礎(chǔ)2.1理論概述2.2文獻(xiàn)綜述3 鄂爾多斯民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀 3.1 鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀 3.2鄂爾多斯民間借貸的發(fā)展特點(diǎn)和成因3.3鄂爾多斯民間借貸的利與弊4 鄂爾多斯小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀5 對(duì)于鄂爾多斯金融環(huán)境改革的建議6 結(jié)論1引言：2012年3月28日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定設(shè)立溫州市金融綜合試驗(yàn)區(qū)，可見民間借貸的規(guī)范、改革勢(shì)在必行。鄂爾多斯民間借貸也被越來越多的人所關(guān)注。我們通過對(duì)鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和民間借貸的調(diào)查研究，借鑒溫州金融綜合試驗(yàn)區(qū)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于鄂爾多斯金融環(huán)境的良性發(fā)展提出自己的見解。2 民間借貸理論基礎(chǔ) 民間借貸是一種處于官方正規(guī)金融體系以外自發(fā)形成的民間個(gè)體之間的資金借與貸活動(dòng)的總稱。廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個(gè)人之間的借貸活動(dòng) 民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時(shí)又是一種法律現(xiàn)象，具有以下幾個(gè)主要法律特征：1 民間借貸是一種民間法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國(guó)民事法律關(guān)系的重要組成部分，這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護(hù)。2 民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的的，受到法律的保護(hù)。3 民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對(duì)借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價(jià)證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。4 民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)?，出借人才能要求借款人在還本時(shí)支付利息。2.1 理論概述 民間借貸是雖然沒有出現(xiàn)在我們法律體系中，但是并不意味著民間借貸缺乏法律的保護(hù)，相對(duì)于正規(guī)金融而言，民間借貸泛指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的借貸活動(dòng)。民間借貸關(guān)系具有制度層面的合法性，只要不違反法制的強(qiáng)制性規(guī)定，民間借貸關(guān)系都受法律保護(hù)，如果違約，可以協(xié)商，也可以通過民事訴訟的途徑解決。在現(xiàn)有的法律框架下，民間借貸的利率可以高出銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超過此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。 近些年，由于央行不斷調(diào)整政策，采取緊縮的政策進(jìn)一步推動(dòng)了民間借貸市場(chǎng)發(fā)展。通過圖1可以看出2008年之前民間借貸行為適度，同比增速為10左右；2009年民間借貸余額甚至出現(xiàn)停止增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)；2010和2011年由于一系列的緊縮政策推動(dòng)民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展 圖1 2006年-2011年中國(guó)民間借貸余額變化圖 民間借貸的利率問題也一直是最為關(guān)注的問題，u 鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀1) 我們先從宏觀上列舉些數(shù)據(jù)看看鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀。2011年鄂爾多斯實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值突破3000億 達(dá)到3200億 增長(zhǎng)14.5；完成財(cái)政總收入796.5億，增長(zhǎng)48，其中一般預(yù)算收入346.2億，增長(zhǎng)44.8；固定資產(chǎn)投資突破2000億元，實(shí)現(xiàn)2240億元，增長(zhǎng)18，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)繼續(xù)保持全區(qū)領(lǐng)先。農(nóng)牧業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。工業(yè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)業(yè)完成增加值1512億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)800億元。第三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，完成增加值1200億元，增長(zhǎng)13.2. 2）從微觀角度看，鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了眾多的世界之最和中國(guó)第一。神華煤液化項(xiàng)目第一，蘇格里整裝氣田項(xiàng)目亞洲第一，煤電聯(lián)產(chǎn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目世界第一，世界上最大的井工煤礦，中國(guó)第一個(gè)突破億噸產(chǎn)煤的地級(jí)市，羊絨制品占全國(guó)三分之一，世界四分之一，黑岱溝煤礦產(chǎn)量全國(guó)第一，2009年人均GDP全國(guó)第一。3）根據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)，鄂爾多斯市的經(jīng)濟(jì)總規(guī)模，內(nèi)蒙古第一，發(fā)展速度內(nèi)蒙古自治區(qū)第一；全國(guó)增長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)力排行第一。規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)力西北區(qū)排名第三；效率競(jìng)爭(zhēng)力西北區(qū)排名第一。4）作為一名土生土長(zhǎng)的鄂爾多斯人，我深切的感受到撤盟設(shè)市的十年，鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)取得了巨大的發(fā)展，人民生活水平不斷提高，不論是物質(zhì)生活還是精神生活都取得了極大的提高。隨著鄂爾多斯財(cái)政收入的提高，政府對(duì)人民的各種補(bǔ)貼也增加。經(jīng)濟(jì)適用房，醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷額度，教育補(bǔ)助，等等一系列惠民政策越來越多的出現(xiàn)在我們的生活中。但是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過快也使很多問題慢慢浮現(xiàn)。房地產(chǎn)的過快發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)的井噴似出現(xiàn)，使得鄂爾多斯的資金缺口越來越大。銀行對(duì)貸款的管理控制越來越嚴(yán)格，民間借貸成為了大部分房地產(chǎn)企業(yè)和煤炭企業(yè)的主要資金來源。u 鄂爾多斯民間借貸的基本情況1） 機(jī)構(gòu)多，數(shù)量大 融資服務(wù)功能是典當(dāng)行的首要社會(huì)功能，在鄂爾多斯民間借貸中，典當(dāng)行，投資公司以及私人小額貸款公司扮演著重要的角色，自從2000年對(duì)典當(dāng)行的監(jiān)管職能從人民銀行到經(jīng)貿(mào)委轉(zhuǎn)交后，鄂爾多斯的典當(dāng)行發(fā)展迅速，到2008年6月末，全市的典當(dāng)行從1家發(fā)展到15家及27家分支機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金1.8億元。到2011年底 典當(dāng)行數(shù)字增加到了28家及47家分支機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金達(dá)到了4.7億元。據(jù)調(diào)查到2009年底，經(jīng)鄂爾多斯市工商部門注冊(cè)的投資公司414家，注冊(cè)資金98.9億元；擔(dān)保公司159家，注冊(cè)資金8.8億元。委托寄賣行46家，注冊(cè)資金506.77萬元。小額貸款公司3家，注冊(cè)資金3億元。民間融資公司總計(jì)634家，注冊(cè)資金95億元。如此多的民間借貸機(jī)構(gòu)使得鄂爾多斯民間借貸發(fā)展變的更加迅速。2） 業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模巨大由于民間融資形式多樣且大多無法通過正規(guī)的統(tǒng)計(jì)渠道進(jìn)行統(tǒng)計(jì)測(cè)算，因?yàn)槎鯛柖嗨姑耖g借貸的規(guī)模一直沒有準(zhǔn)確權(quán)威的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前根據(jù)注冊(cè)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金發(fā)放情況調(diào)查測(cè)算，2009年一年的鄂爾多斯民間借貸資金規(guī)模大約有220億元，約占全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存貸款的28和34.4；另外據(jù)一家專業(yè)的調(diào)查報(bào)告對(duì)企業(yè)，家庭以及個(gè)人的問卷調(diào)查測(cè)算，鄂爾多斯民間借貸的規(guī)模達(dá)到了驚人的420億元。這個(gè)數(shù)據(jù)也是很保守的數(shù)據(jù)，作為一個(gè)當(dāng)?shù)厝?，我能深刻的理解什么叫做家家放貸，人人典當(dāng)行。民營(yíng)企業(yè)巨大的資金缺口和高額的借貸利潤(rùn)使得人人趨之若鶩，民間借貸得以快速發(fā)展并且壯大。3）民間借貸利率的水平整體較高民間借貸利率的市場(chǎng)化程度較高，基本趨勢(shì)就是隨行就市，并參照銀行貸款利率的變動(dòng)而隨時(shí)變化。據(jù)調(diào)查，企業(yè)和家庭的民間融資利率主要集中在月利率為10-20和20到30這倆個(gè)區(qū)間，并且民間融資利率與企業(yè)規(guī)模，融資規(guī)模沒有顯著相關(guān)性。從總體利率執(zhí)行結(jié)果來看，家庭民間利率大致為2030，其中農(nóng)戶借款利率一般為2030，個(gè)體工商戶借款利率大致為2530，略高于其他借款利率，以典當(dāng)行與投資公司為媒介的民間借款利率最高，一般在30，有的甚至達(dá)到了50。據(jù)調(diào)查，融資機(jī)構(gòu)吸收存款的利率一般維持在20，最高達(dá)到了30。如此高的利率和回報(bào)率，大部分有閑置資金的家庭會(huì)選擇把自己的資金投向民間借貸，發(fā)展到后來，很多民間借貸已經(jīng)不需要擔(dān)保公司，信用成了融資的主要憑證。如此的高額回報(bào)率我們可以簡(jiǎn)單的算一下，以當(dāng)下鄂爾多斯普遍的利率水平20算，你把100萬閑置資金放給某房地產(chǎn)公司，在沒有其他影響因素的前提下，你的年回報(bào)100萬2012=24萬 。這么高的回報(bào)，使得沒人愿意把錢存入銀行，購(gòu)買股票或者其他投資方式。u 鄂爾多斯民間借貸具有以下特點(diǎn)1） 民間借貸具有明顯的地區(qū)差異性 在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的旗區(qū)和經(jīng)濟(jì)水平中等的傳統(tǒng)農(nóng)牧區(qū)，民間融資依然保持著傳統(tǒng)的自由借貸和民間集資的形式，而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，由于煤炭和房地產(chǎn)的快速發(fā)展，對(duì)資金的需求變現(xiàn)的非常高而其及其普遍，其融資的形式更趨向于組織化，規(guī)?；母黝惾谫Y機(jī)構(gòu)以及類似私人錢莊的融資形式。據(jù)調(diào)查，鄂爾多斯民間融資集中，其中大部分集中于東勝，準(zhǔn)格爾旗和伊金霍洛旗等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，其融資需求主要體現(xiàn)在解決和推動(dòng)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展的資金需求以及房地產(chǎn)，采掘業(yè)的投資需求方面。此次信貸危機(jī)波及的主要地區(qū)也是東勝，伊金霍洛旗，準(zhǔn)格爾旗等放貸集中的地區(qū)。2） 借款期限靈活，用途廣，手續(xù)簡(jiǎn)單。一是期限靈活。民間融資的期限由于用途的廣泛及利率水平檔次多而靈活多用，但總體來看期限集中于短期，最短的有幾天，最長(zhǎng)的可能幾個(gè)月甚至一年以上；二是用途廣。 民間融資的資金用途多樣。民間融資的資金用途主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及解決購(gòu)房建房的資金需要。從企業(yè)融資用途看，主要用于解決流動(dòng)資金不足、更新固定資產(chǎn)以及投資開發(fā)房地產(chǎn)。從家庭融資用途來看，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)商和進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及購(gòu)房建房?？傮w來看，民間融資的資金用途已從消費(fèi)型向消費(fèi)型與投資型并重轉(zhuǎn)變。資金主要投向房地產(chǎn)開發(fā)、煤炭企業(yè)以及個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)；三是手續(xù)簡(jiǎn)便。從民間交易的方式來看，民間融資的形式主要以信用借貸為主導(dǎo)，操作手段比較規(guī)范，手續(xù)簡(jiǎn)便。據(jù)調(diào)查，民間融資的協(xié)議方式以選擇簽訂正式合同的形式居多，其次為打借條和口頭約定，且借款方式中大部分需要保證人或者財(cái)產(chǎn)抵押。3） 民間借款利差較大，趨利性強(qiáng)，融資方向轉(zhuǎn)變過去民間借貸關(guān)系主要維系在親朋好友之間，多數(shù)出于互助和支持，一般是向家境好的借用，也有大家之間相互幫助而發(fā)生的借貸關(guān)系。隨著民間借貸的發(fā)展，期融資趨利性逐漸增強(qiáng)，融入方愿意承受一定的費(fèi)用支出，融出方希望獲得一定利益收入。融資方向也發(fā)生重大變化，以前，民間融資主要是“富幫窮”，資金從富裕戶向經(jīng)濟(jì)困難戶移動(dòng)，現(xiàn)在資金是由一般居民個(gè)人向會(huì)經(jīng)營(yíng)、懂管理、有效益的經(jīng)濟(jì)主體方向移動(dòng)，呈現(xiàn)“民助富”特點(diǎn)。如前所述，民間融資機(jī)構(gòu)吸收資金利率在20%左右，最高的達(dá)到25%，然而發(fā)放資金的利率卻在30%以上，甚至達(dá)到50%，利潤(rùn)空間可觀。4） 非公有制經(jīng)濟(jì)是民間融資的主體民間融資的規(guī)模與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切相關(guān)，主要為中小企業(yè)個(gè)體工商戶及居民個(gè)人，在縣域經(jīng)濟(jì)中，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占據(jù)了中小企業(yè)的絕大多數(shù)。我國(guó)的金融體系結(jié)構(gòu)決定了缺少專門為民營(yíng)中小企業(yè)以及個(gè)體工商戶提供融資服務(wù)的制度安排，中小企業(yè)大多數(shù)缺乏貸款所必需的抵押品和信用擔(dān)保，而且對(duì)資金的需求呈現(xiàn)規(guī)模小，時(shí)間緊等特點(diǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸成本的考慮，很難把面輻射到中小企業(yè)， 因此，中小企業(yè)賴以生存的資金鏈很容易出現(xiàn)斷裂，尤其是鄂爾多斯地區(qū)的房地產(chǎn)公司，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，房地產(chǎn)行業(yè)的井噴發(fā)展，房地產(chǎn)行業(yè)尤其需要大量的現(xiàn)金流來置地，開發(fā)。銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款有嚴(yán)格的控制，使得中小企業(yè)尤其是房地產(chǎn)企業(yè)不得不使用民間融資來解決融資難的問題，這使得爾爾多斯的房地產(chǎn)行業(yè)存在嚴(yán)重的泡沫，如果民間融資出現(xiàn)問題，那么房地產(chǎn)企業(yè)將會(huì)面臨資金斷裂。前段時(shí)間的中富地產(chǎn)老板自殺就是很好的例子 。鄂爾多斯市區(qū)鄂托克西街鑫通中央大廈B座16層，是中富房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司辦公所在地。中富地產(chǎn)辦公室門口聚集了一群人，他們每個(gè)人手中都捏著一張以上的借款單，上面蓋有財(cái)務(wù)專用章，借款人一欄蓋有王福金的印。他們都是來找中富公司要賬的。王福金是中富公司的法定代表人，占有該公司30%的股份，是第二大股東。9月24日，王福金被人發(fā)現(xiàn)在辦公室旁的男廁所內(nèi)上吊自殺。此后，中富公司大股東郝小軍被傳卷款外逃，而且無法聯(lián)系。兩個(gè)消息一出，大量債權(quán)人隨即找上門來。中富公司以“3分利”的月息，向370多個(gè)個(gè)人或單位借款，債務(wù)高達(dá)2.63億元，每月光支付的利息就高達(dá)789萬元。據(jù)調(diào)查，在投資公司、寄賣行等民間借貸機(jī)構(gòu)融資額在100萬元以上的企業(yè)主要集中在房地產(chǎn)開發(fā)、煤炭選采、運(yùn)輸以及加工業(yè)，其中又以房地產(chǎn)企業(yè)融資占比最大，用途主要是企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)；100萬以下的小額資金流向主要為汽車經(jīng)銷商、個(gè)體工商戶等。由于民間資金大量流入房地產(chǎn)企業(yè)，鄂爾多斯房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出一派繁榮景象。天津高和股權(quán)投資基金有限公司的調(diào)研顯示，去年鄂爾多斯核心市區(qū)大部分商品房售價(jià)已在7000/平方米元以上，其中一些高端住宅項(xiàng)目的售價(jià)已突破2萬元/平方米，逼近北京、上海。有調(diào)查顯示，鄂爾多斯百分之七十以上的房地產(chǎn)企業(yè)靠的高利貸完成日常的公司運(yùn)營(yíng)，有人戲稱鄂爾多斯的房地產(chǎn)公司大部分在裸奔。5） 外來資金占有相當(dāng)比重 民間借貸的資金來源已經(jīng)不僅僅局限于鄂爾多斯市本市內(nèi)居民的閑散資金，市外資金通過本市內(nèi)的融資關(guān)系成為鄂爾多斯市民間借貸的一個(gè)部分。通過個(gè)案調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前部分家庭事實(shí)上扮演著一個(gè)小型地下錢莊的角色，在那里聚集著來自四面八方社會(huì)關(guān)系的閑置資金。 此次鄂爾多斯信貸危機(jī)的主要的資金來源可謂來自四面八方，不知局限于鄂爾多斯當(dāng)?shù)兀衼碜詼刂?，榆林市，包頭市以及內(nèi)蒙古各地的資金流入。外來資金的流入，使得鄂爾多斯民間借貸的信用出現(xiàn)了嚴(yán)重問題。高額的回報(bào)率使得越來越的熱錢涌入鄂爾多斯民間借貸市場(chǎng)，資金的復(fù)雜性使得民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)越來越高。近期連續(xù)發(fā)生的非法融資詐騙案中，外來資金占了很大比重。u 鄂爾多斯民間借貸迅速發(fā)展的原因（一）從民間融資的需求層面看，主要由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、非公有制經(jīng)濟(jì)的繁榮及其金融支持相對(duì)缺失幾個(gè)因素 第一、從整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程來分析，民間融資的擴(kuò)張主要依賴于地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，社會(huì)體系中各個(gè)經(jīng)濟(jì)體的資金需求量激增導(dǎo)致民間融資的繁榮。 第二、非公有制經(jīng)濟(jì)的生存與發(fā)展催生了民間金融。 第三、廣泛的金融需求與信貸支持的有限為民間融資擴(kuò)張?zhí)峁┝私鹑诃h(huán)境。正規(guī)信貸支持的有限性主要表現(xiàn)在以下幾方面。1）GDP增長(zhǎng)率遠(yuǎn)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)率，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款總量小，存貸比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家水平。2）而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量小、種類少、結(jié)構(gòu)不完善、布局不合理，無法滿足市場(chǎng)對(duì)于資金的需求。3）銀行業(yè)與企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)不匹配 （二）從供給層面看，民間資本的聚集和強(qiáng)烈的投資意識(shí)造就了民間融資的繁榮 隨著鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，以及傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，居民的生活水平和個(gè)人收入有了顯著提高。2007年全市人均GDP已突破1萬美元，超過北京（7200 美元）、上海（8500美元），排名全國(guó)第四，2008年已達(dá)到1.5萬美元，趕上中等發(fā)達(dá)國(guó)家人均GDP水平；2008年，鄂爾多斯市城鎮(zhèn)居民可支配收入達(dá)19435元，較上年增長(zhǎng)14.3%，農(nóng)牧民人均純收入也已達(dá)6500元，較上年增長(zhǎng)8.5%。u 民間借貸對(duì)鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展的利與弊 （一）促進(jìn)作用 首先，民間借貸在一定程度上緩解了資金緊張的矛盾，在彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，滿足弱勢(shì)群體對(duì)資金的需求，推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著不可替代的積極作用。 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展是市場(chǎng)調(diào)節(jié)的產(chǎn)物。由于市場(chǎng)需求與銀行供給之間存在嚴(yán)重缺口使得民間資金走上舞臺(tái)，鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展恰恰又成為民間融資渠道的催化劑。根據(jù)保守估計(jì)，鄂爾多斯的民間融資總量占鄂爾多斯市貸款總量的三分之一。另一方面，民間融資資金獲得的快速性成為高利率的補(bǔ)償，很好的適應(yīng)了中小企業(yè)，尤其是房地產(chǎn)公司和能源開發(fā)公司。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供貸款的繁瑣手續(xù)和高標(biāo)準(zhǔn)不同，民間融資的手續(xù)往往只需簽個(gè)合約，甚至熟人圈內(nèi)的口頭協(xié)議，這對(duì)于剛起步不符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的小企業(yè)或者資金周轉(zhuǎn)速度要求高的新興企業(yè)來說無疑是唯一的解決途徑。以房地產(chǎn)行業(yè)來看，2008年，鄂爾多斯二級(jí)以下的房地產(chǎn)公司86家，占全部房地產(chǎn)公司的91%，這也就意味著91%的房地產(chǎn)公司或多或少需要依靠民間信貸來維持產(chǎn)業(yè)的高速運(yùn)轉(zhuǎn)，滿足大量資金和快速的資金流動(dòng)。 第三，民間融資能有效緩解央行的貨幣緊縮政策對(duì)中小企業(yè)發(fā)展所帶來的制約。2009年至2010年上半年實(shí)行緊縮的貨幣政策，但由于民間信貸的存在，緊縮的貨幣政策對(duì)于中小企業(yè)的影響并不明顯，因此民間融資可以說是國(guó)家貸款政策與企業(yè)需求之間的的一個(gè)緩沖劑。 第四，民間借貸市場(chǎng)有利于促進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的提升，提高地區(qū)整體金融服務(wù)水平。民間融資繁榮對(duì)正規(guī)金融體系形成了壓力，為爭(zhēng)取社會(huì)資金融入正規(guī)金融市場(chǎng)體系，銀行必須不斷創(chuàng)新適應(yīng)市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品，提高信貸管理效率，提升經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平。 （二）負(fù)面影響 民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)也可能存在一些負(fù)面影響，尤其在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展比較完善的地區(qū)。在鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式以及金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀下，目前可能的負(fù)面影響相對(duì)較小。 第一，民間融資對(duì)制定和執(zhí)行貨幣信貸政策產(chǎn)生較大的抵消作用。民間融資使得部分社會(huì)資金需求由顯性化轉(zhuǎn)為隱性化，不能準(zhǔn)確反映社會(huì)資金供求狀況，貨幣管理監(jiān)管部門依據(jù)的市場(chǎng)信息不全面，其所做出的宏觀決策必然不夠準(zhǔn)確。在鄂爾多斯，資金的供求缺口十分顯著，但銀行愛莫能助，在這種情況下，信息的準(zhǔn)確與否無法改變資金短缺的現(xiàn)狀，因此，這種“自救”式的民間融資成為一種必要。 第二，是民間融資對(duì)儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)造成一定干擾，給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)造成一定影響。民間信貸高利率的特點(diǎn)吸引了部分資金，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪資金來源和市場(chǎng)份額，分流了金融機(jī)構(gòu)的存款。但是，我認(rèn)為這種影響只是有限的影響。由于高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)體在決策過程中也必然考慮到收益風(fēng)險(xiǎn)，最終的決策結(jié)果受到個(gè)體對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好的影響。從這種意義上說，民間借貸與購(gòu)買股票債券相同是人們的一種投資選擇。 第三，民間融資帶來一定得市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 上述兩個(gè)問題在我看來都不是民間信貸帶來的主要問題，或者說在鄂爾多斯還不是主要問題，我認(rèn)為，民間信貸造成的最主要的問題是給市場(chǎng)帶來了一定得風(fēng)險(xiǎn)。的資金供應(yīng)者以獲取高利為主要目的，而資金需求者則以高利率為誘餌，一拍即合，但高利率使經(jīng)濟(jì)行為中蘊(yùn)含高風(fēng)險(xiǎn)因素，助長(zhǎng)投機(jī)現(xiàn)象，而非理性的長(zhǎng)期投資。 第四、民間融資加重了維護(hù)穩(wěn)定的壓力。民間融資大多具有自發(fā)性和不規(guī)范性，缺乏合法的組織管理機(jī)構(gòu)，因而很容易引發(fā)債務(wù)糾紛，也極易形成非法集資，擾亂當(dāng)?shù)卣５慕?jīng)濟(jì)金融秩序，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。但在鄂爾多斯，文化因素使鄂爾多斯民間信貸享有“信譽(yù)度高，資金安全性高，壞賬率較低”的美名。當(dāng)然，隨著民間借貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，僅僅依靠文化約束是不夠的，事實(shí)上，政府也采取了一系列措施規(guī)范民間借貸行為u 個(gè)人對(duì)鄂爾多斯民間借貸規(guī)范的意見作為一名鄂爾多斯人，我對(duì)我的家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高而高興與自豪。作為一名金融系學(xué)生，我對(duì)我們家鄉(xiāng)存在的問題表示擔(dān)憂。2011年發(fā)生的多起非法集資詐騙案也給人們敲起警鐘。這場(chǎng)由民間借貸引發(fā)的鄂爾多斯式金融危機(jī)，在啟蒙這座城市居民的理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)，也給當(dāng)?shù)卣畮硪淮坞y得的重新審視經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式與民間財(cái)富管理的救贖機(jī)會(huì)。鄂爾多斯政府加快響應(yīng)中央號(hào)召，并且加快制定出臺(tái)放貸人條例，力促鄂爾多斯市成為內(nèi)蒙古自治區(qū)金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，試驗(yàn)區(qū)的核心任務(wù)是推進(jìn)民間融資的合法化和理性化進(jìn)程。2011年6月18日，鄂爾多斯邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，在借鑒了溫州民間資本投資服務(wù)中心經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鄂爾多斯民間資本投資服務(wù)中心創(chuàng)立，這在一定程度上推動(dòng)了當(dāng)?shù)孛耖g金融規(guī)范化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。我認(rèn)為，在房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)頻頻暴露之際，作為民間借貸的主體，鄂爾多斯的民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該在這場(chǎng)民間借貸危機(jī)中進(jìn)行反思和覺醒。應(yīng)該削減房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高小企業(yè)貸款比重也成為民間借貸的“救贖之道”。我認(rèn)為民間借貸是一把雙刃劍，既對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了很重要的推動(dòng)作用，也加劇了鄂爾多斯金融風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了嚴(yán)重泡沫。所以我覺得規(guī)范民間借貸的首要之舉還是建立公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，使民間借貸揚(yáng)長(zhǎng)避短。我對(duì)鄂爾多斯民間借貸的發(fā)展和規(guī)范有以下幾種意見：堅(jiān)決取締非法借貸，打擊非法集資，高息融資。商業(yè)銀行，城市，農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，推出金融新產(chǎn)品，改善服務(wù)質(zhì)量，開展投資理財(cái)咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)。加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。政府應(yīng)加大宣傳，讓人們認(rèn)知非法集資的危害，鼓勵(lì)人們將資金投入證券，期貨等其他的金融機(jī)構(gòu)中。國(guó)家應(yīng)加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的扶持力度。對(duì)于資金實(shí)力較小的小額貸款公司應(yīng)加大扶持力度和政策優(yōu)惠。