商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢展望經(jīng)過十幾年發(fā)展，中國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展，2009年信貸井噴更是讓個(gè)貸也進(jìn)入了超常規(guī)發(fā)展軌道。截止到2009年12月31日，全國金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到555398億元，2009年一年以上新增中長期個(gè)人消費(fèi)貸款為1.6萬億元，其中個(gè)人消費(fèi)性住房貸款新增超過1.4萬億元，年末余額同比增47.9%，增速比上年末加快37.4%。一、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀一是業(yè)務(wù)品種由單一趨向多樣化。除了按揭房貸業(yè)務(wù)之外，各家銀行也在其他個(gè)貸業(yè)務(wù)品種上下工夫，商業(yè)銀行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上越來越多元化。業(yè)務(wù)品種發(fā)展的創(chuàng)新，顯示了部分銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)政策的差異化，不斷開拓新的市場，搶占更多的市場份額。在車貸業(yè)務(wù)方面，2009年深發(fā)展的車貸業(yè)務(wù)，新增超過60億元，增幅超過180%；在個(gè)人經(jīng)營性貸款方面，除了民生銀行2010年重點(diǎn)投放“商貸通”之外，招商銀行2010年初也及時(shí)增加了一款個(gè)人經(jīng)營性貸款的新產(chǎn)品“商鋪貸”；在個(gè)人信用貸款方面，光大銀行沈陽分行在業(yè)內(nèi)率先推出的“先保險(xiǎn)、再放貸”的個(gè)人消費(fèi)信用貸款，銀行與保險(xiǎn)公司合作，客戶在保險(xiǎn)公司投保一份“個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)”，銀行就可以提供小額無抵押信用貸款。二是個(gè)人房貸業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新。以前各銀行的房貸業(yè)務(wù)還款方式時(shí)間利率等都比較固定單一，客戶沒有多少比較選擇的余地。目前，各銀行已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到要以客戶需求為基礎(chǔ)來設(shè)計(jì)房貸產(chǎn)品，從利率調(diào)整到房貸組合，從還貸方式到客戶需求，不斷創(chuàng)新房貸產(chǎn)品，對購房所提供的貸款業(yè)務(wù)越來越人性化，也更符合市場需求。建行作為個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的大行，業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面較為突出。一方面，建行在個(gè)人貸款方面推出增值服務(wù)。建行推出的“存貸通”個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)最具創(chuàng)新特色。其基本功能為:建行的個(gè)人住房貸款客戶將其貸款代扣賬戶申請?jiān)O(shè)定為“存貸通”增值賬戶后，賬戶內(nèi)存款高于3萬元時(shí)，建行自動(dòng)將其中一定比例的存款在不支取還貸的情況下視同提前還貸（賬戶存款余額不變），客戶實(shí)際利息支出減少；而在客戶需要資金時(shí)，可隨時(shí)提取“存貸通”增值賬戶中的部分或全部存款（包括被視同提前還貸的部分），靈活方便。“存貸通”個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)適用于在建行辦理了個(gè)人住房貸款且貸款未還清，信用良好，貸款利率采用浮動(dòng)利率，還款方式采用按期還款（非一次性還款）的客戶。另一方面，針對特定客戶群推出適合客戶需求的產(chǎn)品。如建行推出的“合力貸”也是值得年輕人關(guān)注的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。對于貸款期內(nèi)個(gè)人還款能力不足的年輕潛力客戶，或?qū)J款期內(nèi)具有足夠還款能力的優(yōu)質(zhì)客戶，因?yàn)槟挲g的關(guān)系，貸款年限又無法達(dá)到最長，通過采取增加共同借款人的方式，即以某一子女（或子女與其配偶）作為所購房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，或父母某一方作為所購房屋的所有權(quán)人，子女或一方與該父母作為共同借款人，貸款買房，解決客戶因單人還款能力問題。這一產(chǎn)品適合具有較高學(xué)歷，當(dāng)前收入水平不高但呈上升趨勢的申請個(gè)人住房貸款年輕人，以及資金實(shí)力較強(qiáng)，有協(xié)助子女購置物業(yè)的中老年個(gè)人住房貸款客戶群體。農(nóng)行在房貸創(chuàng)新方面比較多，推出了個(gè)人住房循環(huán)貸款、置換式個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房直客式貸款、個(gè)人住房接力貸款、個(gè)人住房混合利率貸款、跨行交易轉(zhuǎn)按貸款、存貸雙贏房貸理財(cái)賬戶、房貸還款假日計(jì)劃等。一方面，農(nóng)行在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)期限組合進(jìn)行創(chuàng)新。例如，個(gè)人住房混合利率貸款是在貸款開始的一段時(shí)間內(nèi)（利率固定期）利率保持固定不變，利率固定期結(jié)束后利率執(zhí)行方式轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率（即傳統(tǒng)的個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行方式，稱為利率浮動(dòng)期）的貸款。農(nóng)行提供了三種利率固定期選擇:3年、5年和10年的個(gè)人住房混合利率貸款，即在貸款前3年、5年、10年利率固定，剩余貸款期限利率轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率。即使貸款期限在10年以上，也能享受到固定利率規(guī)避利率上升風(fēng)險(xiǎn)的好處。另一方面，農(nóng)行在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)還款方式進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)農(nóng)行也推出了一種新的個(gè)人住房貸款還款方式“氣球貸”，其貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。選擇個(gè)人住房氣球貸，可以選擇較短的貸款期限（如5年），這樣利率較低，同時(shí)以較長的期限（如10年、20年、30年）來計(jì)算月供，降低每月還款額，低利率與低月供兼得。三是運(yùn)行模式由批發(fā)轉(zhuǎn)向零售。在個(gè)貸發(fā)展的初期，運(yùn)作模式主要是銀行與開發(fā)商或中介簽訂合作協(xié)議，由開發(fā)商或中介為借款人提供階段性擔(dān)保。采用類似批發(fā)業(yè)務(wù)的辦法處理個(gè)貸業(yè)務(wù)，有助于業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。但隨著整個(gè)房地產(chǎn)市場和個(gè)人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展，這種操作模式已越來越不適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)在有意識(shí)的逐漸擺脫開發(fā)商和房屋中介公司，直接面對消費(fèi)者，發(fā)展零售辦法的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，堅(jiān)持“兩條腿走路”。如年初各銀行聯(lián)合起來拒向中介支付“返點(diǎn)費(fèi)”，中行甚至已經(jīng)全面停止了與中介的合作，發(fā)展直客式貸款。該行的“易居寶”和“安居寶”就屬于直客式個(gè)人住房貸款產(chǎn)品，只要能夠提供有效的擔(dān)保，個(gè)人客戶可以自由選擇樓盤項(xiàng)目和房產(chǎn)中介，直接向中國銀行申請個(gè)人住房貸款。直客式貸款加大了貸款購房者的選擇權(quán)，不再受開發(fā)商指定銀行、指定網(wǎng)點(diǎn)的限制，在銀行和樓盤的選擇上更具自主性。對于商業(yè)銀行來說，可以借此推廣自身的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大市場占有率，提高放貸數(shù)額和增加收益。四是銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)重心開始轉(zhuǎn)移。按揭貸款是銀行比較重視的業(yè)務(wù)，對銀行來說，按揭抵押貸款也是比較安全的業(yè)務(wù)。由于房產(chǎn)政策指向的不明確性，目前有些銀行已經(jīng)將業(yè)務(wù)重心由房貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到收益相對更高的其他個(gè)貸業(yè)務(wù)上。2009年民生銀行新增個(gè)人消費(fèi)貸款（包括房貸）只有150億元規(guī)模，但其個(gè)人經(jīng)營性貸款產(chǎn)品“商貸通”余額已經(jīng)達(dá)到500億元，民生銀行的個(gè)貸新增也因此排在2009年股份制銀行第二位。將個(gè)貸重點(diǎn)轉(zhuǎn)向個(gè)人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人經(jīng)營性貸款等其他業(yè)務(wù)上，是目前銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。二、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢一是銀行將加大個(gè)人貸款方面的創(chuàng)新力度。主要包括：1、還款辦法的創(chuàng)新。目前，等額本息、等額本金兩種還款辦法已不能滿足個(gè)人不同程度的需求，銀行應(yīng)針對不同情況，開發(fā)等額遞增減、等比遞增減、一次性還款、先息后本、先本后息、按季雙周、半年還款等各種辦法及各種還款辦法組合。2、設(shè)計(jì)貸款方案，進(jìn)行貸款理財(cái)。隨著還款辦法增多，如采用不同還款辦法，將使同一筆貸款之間有較大差別，貸款方案設(shè)計(jì)的需求就會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。貸款后期可以轉(zhuǎn)按、加按，循環(huán)按揭。在條件允許情況下，幫助個(gè)人進(jìn)行貸款理財(cái)，實(shí)現(xiàn)最大限度的資金融通，并將融資成本降到最低。二是要建立以個(gè)人住房抵押為核心的全方位個(gè)人貸款體系。近年來中國房地產(chǎn)市場發(fā)展迅速，個(gè)人住房已成為個(gè)人居家財(cái)產(chǎn)中最大、最重要的組成部分。隨著國民收入逐漸積累，群眾的理財(cái)需求日益旺盛，如何盤活個(gè)人擁有的不動(dòng)產(chǎn)成為首要問題。銀行應(yīng)順應(yīng)這種趨勢，建立以個(gè)人住房抵押為核心的全方位個(gè)人貸款體系，在防控風(fēng)險(xiǎn)前提下，開發(fā)各種用途的以個(gè)人住房抵押為擔(dān)保辦法的貸款品種，使個(gè)人房貸成為個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾M成部分。三是以品牌營銷為核心，進(jìn)行全面營銷。對個(gè)人直接營銷的重點(diǎn)是品牌營銷，品牌營銷的實(shí)質(zhì)是服務(wù)營銷。從某種意義上來說，開發(fā)商和中介并不看重個(gè)人貸款的品牌，關(guān)心是銀行對其資金支持的力度。而個(gè)人卻不同，在獲得銀行金支持的同時(shí)，還必須考慮在長達(dá)二三十年的還款期內(nèi)行能夠提供的貸后服務(wù)。一個(gè)好的個(gè)人住房貸款品牌不在于它是否能夠無限度地滿足個(gè)人的資金需求，而在于所提供的服務(wù)和遞延業(yè)務(wù)的價(jià)值。同時(shí)，品牌營銷也是新營銷方式的必然選擇，要擺脫開發(fā)商這個(gè)中間環(huán)節(jié)，直接面對消費(fèi)者，就必須走品牌化的道路，以爭取足夠多的消費(fèi)群。應(yīng)該看到，逐步放棄現(xiàn)有的營銷方式，采用新的營銷方式進(jìn)行個(gè)人貸款的全面營銷，將是一個(gè)較長的過程。一個(gè)品牌的樹立，也不可能是一朝一夕就能完成的事情。新的營銷方式，可能效果不會(huì)象現(xiàn)有的營銷方式那樣立竿見影，通過爭取幾個(gè)大項(xiàng)目就能使個(gè)人住房貸款的余額突飛猛進(jìn)，但這是任何一家銀行要實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。作為零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)龍頭的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，最終必然會(huì)擺脫批發(fā)業(yè)務(wù)的影響，真正對其最終客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。