商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理,廣東外語外貿(mào)大學(xué) 劉東華 13580349899 ,課程性質(zhì),金融專業(yè)課程的幾大門類 基礎(chǔ)理論課：宏觀、微觀、政經(jīng)等； 專業(yè)理論課：貨幣銀行學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等；銀行類實(shí)務(wù)課；證券類實(shí)務(wù)課；保險(xiǎn)類實(shí)務(wù)課 銀行類實(shí)務(wù)課程包括：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理（含商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)或銀行信貸管理學(xué)或商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行管理學(xué)）、銀行會(huì)計(jì)與結(jié)算、國(guó)際結(jié)算、信托與租賃等等。,教材及參考書,教材： 戴國(guó)強(qiáng).商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)，高等教育出版社 參考書： 任遠(yuǎn). 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)，科學(xué)出版社 彭建剛. 商業(yè)銀行管理學(xué)，中國(guó)金融出版社 黃憲. 商業(yè)銀行銀行管理學(xué)，武漢大學(xué)出版社 吳念魯. 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理，高等教育出版社,教學(xué)大綱,第一章 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理導(dǎo)論 第二章 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境 第三章 商業(yè)銀行資本金的經(jīng)營(yíng)管理 第四章 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 第五章 商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理 第六章 商業(yè)銀行貸款經(jīng)營(yíng)管理商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 第七章 商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 第八章商業(yè)銀行租賃和信托業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 第九章商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng) 第十章商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理 第十一章商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理策略 第十二章商業(yè)銀行的績(jī)效評(píng)價(jià) 第十三章商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部控制 第十四章商業(yè)銀行兼并與收購(gòu) 第十五章商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略,第一章 緒論,1、商業(yè)銀行的起源與發(fā)展（了解） 2、商業(yè)銀行的功能及其地位（了解） 3、商業(yè)銀行制度（掌握） 4、商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)（了解） 5、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)（掌握）,一、什么是商業(yè)銀行（商業(yè)銀行的性質(zhì)）,商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 1、商業(yè)銀行是企業(yè)：經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是股東價(jià)格的最大化 2、商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)： 經(jīng)營(yíng)的商品貨幣資金 經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容貨幣、融資、服務(wù) 經(jīng)營(yíng)的模式 高負(fù)債經(jīng)營(yíng) 地位及影響金融中介（融資風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體），影響廣泛 3、商業(yè)銀行不同于其他金融機(jī)構(gòu)：能夠吸收活期存款，并向“金融百貨公司”模式發(fā)展。,二、商業(yè)銀行的起源,1、文藝復(fù)興時(shí)期的意大利是世界貿(mào)易中心，經(jīng)營(yíng)貨幣兌換業(yè)務(wù)的商人產(chǎn)生。 2、貨幣兌換商為客戶保管貨幣，并發(fā)展為代其辦理匯兌和支付業(yè)務(wù)。 3、兌換商憑借保管與支付業(yè)務(wù)中穩(wěn)定的現(xiàn)金流來發(fā)放貸款，信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生。 4、兌換商主動(dòng)攬儲(chǔ)，并支付存款利息，貨幣保管業(yè)務(wù)演變成存款業(yè)務(wù)。 6、貨幣兌換商演變成了集存貸款、匯兌、支付、結(jié)算業(yè)務(wù)于一身的早期銀行。 7、股份制的英格蘭銀行誕生，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度開始形成以及商業(yè)銀行的產(chǎn)生。,三、商業(yè)銀行的發(fā)展,（一）英國(guó)式融通短期資金模式 以短期商業(yè)性貸款為主 優(yōu)點(diǎn)：能較好地保持銀行清償力，銀行安全性好 缺點(diǎn)：銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制。 （二）德國(guó)式綜合銀行模式 除了提供短期商業(yè)性貸款外，還提供長(zhǎng)期貸款，甚至直接投資于企業(yè)股票與債券，替公司包銷證券，參與企業(yè)的決策與發(fā)展，并向企業(yè)提供合并與兼并所需要的財(cái)務(wù)支持和財(cái)務(wù)咨詢等投資銀行服務(wù)。 優(yōu)點(diǎn)：有利于銀行展開全方位的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用； 缺點(diǎn)：可能會(huì)加大銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理有更高的要求。,英國(guó)的商業(yè)銀行 1、英國(guó)的商業(yè)銀行是以短期金融業(yè)務(wù)為主，其存款業(yè)務(wù)以吸收短期存款為主，資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要集中于自償性貸款。這是因?yàn)橛?guó)的資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)，長(zhǎng)期資金主要向資本市場(chǎng)籌集，向銀行貸款主要是商品流轉(zhuǎn)的臨時(shí)性短期資金，英國(guó)存款銀行不能直接對(duì)工商企業(yè)投資。 2、英國(guó)是實(shí)行分支行制的主要代表，英國(guó)各地經(jīng)濟(jì)狀況差別不大，政治上不存在分權(quán)，并且1844年銀行特許法頒布以后，各家銀行只能在存款業(yè)務(wù)方面尋找出路，自然的發(fā)展了分支行制。 3、近幾十年來，英國(guó)銀行在業(yè)務(wù)多樣化和長(zhǎng)期金融業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足進(jìn)步，尤其1986年實(shí)行了“大爆炸”是的全面金融改革，從此進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)期，金融國(guó)際化水平位居世界前列。 4、2007年次貸危機(jī)導(dǎo)致的世界金融危機(jī)中，英國(guó)各大銀行不同程度遭受損失，蘇格蘭銀行幾乎倒閉。,美國(guó)的商業(yè)銀行 1、美國(guó)單一行制是世界上最為重要的銀行制度，而且是金融制度創(chuàng)新與金融產(chǎn)品創(chuàng)新的中心。 2、美國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量龐大，1920年超過3萬家；30年代的大危機(jī)后，5000多家被迫倒閉，數(shù)量銳減并一直呈下降趨勢(shì)。 3、美國(guó)商業(yè)銀行包括在聯(lián)邦注冊(cè)的國(guó)民銀行和在州政府注冊(cè)的州銀行。1863年美國(guó)國(guó)民銀行法頒布后建立了聯(lián)邦銀行制度，并成立貨幣監(jiān)管局對(duì)國(guó)民銀行加以審批和管理。 4、1933年格拉斯斯蒂格爾法批準(zhǔn)成立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，及其后的Q條例對(duì)客戶的存款加以保險(xiǎn)。 5、1956年銀行控股公司法對(duì)擁有多家銀行的控股公司加以限制。 6、1980年美國(guó)的放松銀行管制法對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)范圍放松限制；1994年頒布州際銀行法，允許銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，打破單一銀行制度的法律限制；1995年銀行業(yè)委會(huì)法律修正案，允許商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合并經(jīng)營(yíng)。 7、美國(guó)國(guó)會(huì)1999年通過金融服務(wù)現(xiàn)代化法，允許銀行、證券、保險(xiǎn)和其他金融服務(wù)提供者之間聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，美國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入業(yè)務(wù)全能化新時(shí)期。,德國(guó)的商業(yè)銀行 1、德國(guó)式實(shí)行全能化的銀行制度的典型代表，其經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)，還經(jīng)營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)，并且還通過參股參與企業(yè)決策。 2、德國(guó)是歐盟各國(guó)銀行密集程度最高的國(guó)家，全國(guó)共3900多家信貸機(jī)構(gòu)，平均每1600名居民就擁有一家銀行分支機(jī)構(gòu)，銀行網(wǎng)點(diǎn)密集，市場(chǎng)飽和，各地銀行積極進(jìn)行海外擴(kuò)張，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。 3、2009年，受金融危機(jī)影響，德國(guó)聯(lián)邦政府注資100億歐元到第二大銀行德國(guó)商業(yè)銀行，并取得該行25%的股權(quán)，繼美國(guó)、英國(guó)、冰島之后，將自己周轉(zhuǎn)不靈的銀行國(guó)有化。,我國(guó)改革開放以來銀行業(yè)的發(fā)展 1、19791983年，銀行系統(tǒng)的恢復(fù)和重建時(shí)期，改變?nèi)嗣胥y行的雙重職能。79年2月恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行；3月從人民銀行分設(shè)出中國(guó)銀行專司外匯業(yè)務(wù)；8月將建設(shè)銀行從財(cái)政部獨(dú)立出來；84年1月1日，工商銀行正式成立。 2、19841993年，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，銀行產(chǎn)權(quán)性質(zhì)多元化時(shí)期。交通銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行等一批新興股份制商業(yè)銀行相繼設(shè)立，促使四大國(guó)有專業(yè)銀行開始積極參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。 3、19942003年，商業(yè)銀行的市場(chǎng)化改革時(shí)期。94年，成立三大政策性銀行。95年商業(yè)銀行法頒布實(shí)施，四大專業(yè)銀行向商業(yè)化轉(zhuǎn)變。99 年成立四大國(guó)有資產(chǎn)管理公司，剝離商業(yè)銀行不良資產(chǎn)。 4、2004年至今，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的股份制改造。2004年成立中央?yún)R金公司，向中國(guó)銀行和建設(shè)銀行注資450億美元，2005年10月建行在香港率先上市，2006年10月工商銀行在上海和香港同步上市，2006年6月，中國(guó)銀行在港交所上市。,四、商業(yè)銀行的主要功能：,1、信用中介： 2、支付中介： 3、信用創(chuàng)造： 4、金融服務(wù)： 5、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)：,現(xiàn)代銀行,信托職能,信用職能,投資策劃職能,支付職能,儲(chǔ)蓄職能,現(xiàn)金管理職能,投資銀行業(yè)或承銷職能,中介職能,保險(xiǎn)職能,現(xiàn)代全業(yè)務(wù)銀行承擔(dān)的職能,五、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（內(nèi)部）： 大多數(shù)商業(yè)銀行都是按照公司法要求組建起來的股份制銀行，其組織結(jié)構(gòu)大體包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)、管理系統(tǒng)，即銀行的權(quán)利機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、相互制衡，使得產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確，從而提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率。,（一）決策系統(tǒng)： 1、股東大會(huì)：是股份制商業(yè)銀行的最高權(quán)利機(jī)構(gòu)，投資者只要擁有10%甚至更少的股權(quán)就可以控制該銀行，使得股東大會(huì)的表決權(quán)實(shí)際操縱在少數(shù)大股東手里。 2、董事會(huì)：股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的決策機(jī)構(gòu)，一般525人，董事會(huì)中應(yīng)有一定數(shù)量的獨(dú)立董事。董事長(zhǎng)的地位舉足輕重，一般由特殊人士擔(dān)任。,五、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（內(nèi)部）：,（二）執(zhí)行系統(tǒng)： 商業(yè)銀行的執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理（行長(zhǎng)）和副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）及其領(lǐng)導(dǎo)的各業(yè)務(wù)部門組成。 1、總經(jīng)理（行長(zhǎng)）：總經(jīng)理（行長(zhǎng)）是商業(yè)銀行的最高行政負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)執(zhí)行董事會(huì)的決議，組織領(lǐng)導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 2、業(yè)務(wù)部門：在總經(jīng)理（行長(zhǎng)）領(lǐng)導(dǎo)下，設(shè)置若干業(yè)務(wù)、職能部門及部門經(jīng)理。貸款、信托、投資、營(yíng)業(yè)與會(huì)計(jì)等部門稱為業(yè)務(wù)部門，主要面向客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)；人事、公共關(guān)系等部門稱為職能部門，主要實(shí)施內(nèi)部管理、協(xié)助業(yè)務(wù)部門開展工作。,五、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（內(nèi)部）：,（三）監(jiān)督系統(tǒng)： 商業(yè)銀行的監(jiān)督系統(tǒng)由監(jiān)事會(huì)和稽核部門組成。 1、監(jiān)事會(huì)：由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，代表股東大會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部管理進(jìn)行監(jiān)督。監(jiān)事會(huì)成員一般要具有豐富的銀行管理經(jīng)驗(yàn)、熟悉銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)及銀行法規(guī)、章程。 2、稽核部門：是董事會(huì)或管理層領(lǐng)導(dǎo)下的一個(gè)部門，其職責(zé)是維護(hù)銀行資產(chǎn)的完整和資金的有效營(yíng)運(yùn)，對(duì)銀行的管理與經(jīng)營(yíng)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行獨(dú)立的評(píng)估。 3、銀行監(jiān)事會(huì)比稽核部門更具有權(quán)威性。,五、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)（內(nèi)部）：,（四）管理系統(tǒng)： 1、全面管理：由董事長(zhǎng)、總經(jīng)理負(fù)責(zé)，主要確定銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)計(jì)劃；制定政策；指導(dǎo)、控制各分支機(jī)構(gòu)或各部門工作。 2、財(cái)務(wù)管理：負(fù)責(zé)銀行籌資、成本管理；制定財(cái)務(wù)預(yù)算；進(jìn)行審計(jì)、稅收、風(fēng)險(xiǎn)管理。 3、人事管理：負(fù)責(zé)員工招募、培訓(xùn)、考核及制定工資計(jì)劃和處理勞務(wù)關(guān)系。 4、經(jīng)營(yíng)管理：主要是根據(jù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和目標(biāo)，合理組織各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。 5、營(yíng)銷管理：,六、商業(yè)銀行制度（外部組織形式） 商業(yè)銀行制度是一個(gè)國(guó)家以法律形式確定的該國(guó)商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。,（一）建立商業(yè)銀行制度的基本原則 1、有利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng) 2、有利于保護(hù)銀行體系安全 3、使銀行保持適度規(guī)模,六、商業(yè)銀行制度（外部組織形式）,（二）商業(yè)銀行外部組織形式： 1、單一銀行制 2、分支行制 3、集團(tuán)銀行制 4、連鎖銀行制,1、單元制銀行組織結(jié)構(gòu),單元制銀行是指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。銀行由各個(gè)獨(dú)立的銀行本部經(jīng)營(yíng)，該銀行既不受其他商業(yè)銀行控制，本身也不得控制其他商業(yè)銀行。這種組織結(jié)構(gòu)在當(dāng)今美國(guó)銀行中非常普遍。 優(yōu)點(diǎn)： 防止壟斷，自由競(jìng)爭(zhēng)； 服務(wù)于本地經(jīng)濟(jì)； 獨(dú)立性、自主性、靈活性較大； 管理層次少，管理效率高。 缺點(diǎn)： 業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新受限 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過分集中 缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,由聯(lián)邦或州授權(quán)成立的銀行,一個(gè)全業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)所,加上特殊服務(wù)設(shè)施,自動(dòng)出納機(jī),銷售終端,方便窗口,單元銀行制組織結(jié)構(gòu),分支行制是指法律上允許在總行以外，可在本地或外地設(shè)有若干分支機(jī)構(gòu)的一種銀行制度。這種銀行的總部一般都設(shè)在大都市，下屬分支機(jī)構(gòu)由總行領(lǐng)導(dǎo)。 優(yōu)點(diǎn) 便于吸收存款，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模 風(fēng)險(xiǎn)分散，安全性高 規(guī)模經(jīng)營(yíng)，服務(wù)質(zhì)量高 便于監(jiān)管，減少干預(yù) 缺點(diǎn) 易壟斷，不利于自由競(jìng)爭(zhēng)。 加大了銀行內(nèi)部的控制難度。,2、分支行制銀行組織結(jié)構(gòu),由州或聯(lián)邦授權(quán)成立的銀行業(yè)企業(yè),經(jīng)營(yíng),經(jīng)營(yíng),經(jīng)營(yíng),全業(yè)務(wù)分支行,全業(yè)務(wù)分支行,總行,自動(dòng)出納機(jī)和銷售終端,方便窗口,自動(dòng)出納機(jī)和銷售終端,分支行制銀行組織結(jié)構(gòu),3、銀行控股公司組織結(jié)構(gòu),控股公司制又稱集團(tuán)銀行制，指由某一銀行集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的若干銀行而建立的一種銀行制度。這些獨(dú)立銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)決策統(tǒng)屬于股權(quán)公司控制。持股公司對(duì)銀行的有效控制權(quán)是指能控制一家銀行25%以上的投票權(quán)。 銀行控股公司是為了持有至少一家銀行的股票而成立的公司。 優(yōu)點(diǎn) 地區(qū)分散化、業(yè)務(wù)多樣化，抵御風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)的能力強(qiáng); 它兼單一銀行制和分支行的優(yōu)點(diǎn)于一身。 缺點(diǎn) 容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)，阻礙銀行業(yè)的發(fā)展。,控股公司,附屬非銀行企業(yè),附屬銀行,附屬銀行,附屬銀行,多銀行控股公司,4、連鎖銀行制,又稱連鎖經(jīng)營(yíng)制或聯(lián)合制，是指由同一個(gè)人或集團(tuán)控制兩家或兩家以上的銀行。這種控制可以通過持有股份、共同指導(dǎo)或其他法律允許的形式完成。連鎖銀行制的成員銀行保持自己的獨(dú)立地位，掌握各自業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策，具有自己的董事會(huì)。 當(dāng)前國(guó)際金融領(lǐng)域的連鎖制銀行主要是由不同國(guó)家的大商業(yè)銀行合資建立的，主要目的是為了經(jīng)營(yíng)歐洲貨幣業(yè)務(wù)以及國(guó)際資金存放業(yè)務(wù)。在國(guó)際上，這種國(guó)際間的連鎖制也可以稱之為跨國(guó)聯(lián)合制。,小型社區(qū)銀行的組織圖,討論題： 現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì),七、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制與經(jīng)營(yíng)原則,（一）經(jīng)營(yíng)機(jī)制：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制是指該組織在一定內(nèi)部和外部條件下，圍繞其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所形成的內(nèi)部結(jié)構(gòu)功能狀況、運(yùn)轉(zhuǎn)方式、過程的原理和內(nèi)在規(guī)律，主要包括動(dòng)力機(jī)制和約束機(jī)制。 1、動(dòng)力機(jī)制：商業(yè)銀行的動(dòng)力機(jī)制是否健全取決于其動(dòng)力目標(biāo)是否明確，利益機(jī)制是否健全。追求利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的動(dòng)力目標(biāo)，健全的利益機(jī)制是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力基礎(chǔ)。 2、約束機(jī)制：是指銀行在經(jīng)營(yíng)上接受國(guó)家政策引導(dǎo)，在遵守法律和規(guī)章的前提下，提高銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和社會(huì)效益的機(jī)制，是主動(dòng)調(diào)整自身行為使之適應(yīng)各種約束條件的機(jī)制，是銀行的自控能力。 3、動(dòng)力機(jī)制和約束機(jī)制都是源于商業(yè)銀行追求自身利益的動(dòng)機(jī)，前者啟動(dòng)商業(yè)銀行的擴(kuò)張行為，后者制約這種行為使之保持在一定的限度內(nèi)，以免帶來?yè)p失。,七、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制與經(jīng)營(yíng)原則,（二）經(jīng)營(yíng)原則（經(jīng)營(yíng)目標(biāo)）： 1、安全性：銀行必須保持足夠清償力，隨時(shí)滿足客戶提存并使資產(chǎn)和負(fù)債免遭風(fēng)險(xiǎn)。安全性主要取決于其資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)程度。 2、流動(dòng)性：是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存和滿足必要貸款或投資的支付能力。包括資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性。 3、盈利性：銀行盡可能追求利潤(rùn)最大化。盈利=業(yè)務(wù)收入-業(yè)務(wù)支出，它取決于資產(chǎn)收益、其他收入和銀行經(jīng)營(yíng)成本。 安全性、流動(dòng)性和盈利性是矛盾統(tǒng)一的，安全性是前提，流動(dòng)性是保證，盈利性是目的，商業(yè)銀行要在保持安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上追求盈利。,