信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識 1 一、信貸的含義 二、信貸業(yè)務(wù)種類 三、信貸的基本要素 四、信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 2 一、信貸的含義 信貸是銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客 戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債 務(wù)為條件的一種經(jīng)營行為。 3 二、銀行信貸業(yè)務(wù)種類 基本分類 信貸品種類別 4 基本分類（一） 按會計(jì)核算的歸屬劃分： 表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等； 表外信貸業(yè)務(wù)，主要包括商業(yè)匯票的承兌、保證、信用證等。 5 基本分類（二） 按期限劃分： 短期信貸業(yè)務(wù)：期限在1年以內(nèi)（含1年）； 中期信貸業(yè)務(wù)：期限在1年至5年之間（含5年）； 長期信貸業(yè)務(wù)：期限在5年以上。 6 基本分類（三） 按擔(dān)保方式劃分： 信用信貸業(yè)務(wù)； 擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)： 保證； 抵押； 質(zhì)押。 7 基本分類（四） 按幣種劃分： 本幣信貸業(yè)務(wù)； 外幣信貸業(yè)務(wù)。 8 基本分類（五） 按性質(zhì)和用途劃分： 固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開 發(fā)貸款等）； 流動資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動資金貸款）； 循環(huán)額度貸款； 消費(fèi)貸款； 保證； 承兌等信貸品種。 9 基本分類（六） 按貸款的組織形式劃分： 普通貸款； 聯(lián)合貸款； 銀團(tuán)貸款。 10 基本分類（七） 按貸款的資金來源劃分： 信貸資金貸款； 境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。 11 基本分類（八） 按授信對象劃分： 公司類信貸業(yè)務(wù)； 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。 12 信貸品種類別（一） 流動資金貸款 流動資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需 要的、具有固定期限的本外幣貸款。 固定資產(chǎn)貸款 固定資產(chǎn)貸款是指向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的本外 幣貸款類信貸業(yè)務(wù)。 13 信貸品種類別（二） 房地產(chǎn)開發(fā)類貸款 房地產(chǎn)開發(fā)類貸款是指用于土地一級開發(fā)、房屋建造過程中所需 建設(shè)資金的貸款，包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款。 循環(huán)額度貸款 循環(huán)額度貸款是指對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)流動連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常 性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸 款。 14 信貸品種類別（三） 進(jìn)出口貿(mào)易融資 進(jìn)出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信用支持。 境外籌資轉(zhuǎn)貸款 境外籌資轉(zhuǎn)貸款是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與 境外銀行或其他機(jī)構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽 訂相對應(yīng)的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀 行接受財(cái)政部和客戶的委托，由財(cái)政部與境外銀行、公司或其他機(jī) 構(gòu)簽訂對外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對應(yīng)的對內(nèi) 轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。 15 信貸品種類別（四） 銀團(tuán)貸款 銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款（Syndicated Loan），是由獲準(zhǔn)經(jīng) 營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu) 參與組成銀團(tuán)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向 同一借款人提供貸款的一種融資模式。 法人賬戶透支 法人賬戶透支是指銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進(jìn) 行人民幣透支的業(yè)務(wù)。 16 信貸品種類別（五） 法人汽車貸款 法人汽車貸款是指銀行對借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購買 汽車的人民幣貸款。 工程機(jī)械擔(dān)保貸款 工程機(jī)械擔(dān)保貸款是指對借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購 買指定品牌工程機(jī)械的人民幣擔(dān)保貸款。 17 信貸品種類別（六） 商業(yè)匯票承兌 商業(yè)匯票承兌是指銀行作為付款人、接受承兌申請人的付款委托 ，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付確定金額的票 據(jù)行為。 商業(yè)匯票貼現(xiàn) 商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于 銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一 種融資行為。 18 信貸品種類別（七） 保證 保證是指銀行應(yīng)申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾 ，當(dāng)申請人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項(xiàng)時(shí)，由銀行按照 保函約定代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。 銀行信貸證明/承諾函 銀行信貸證明是銀行根據(jù)申請人（投標(biāo)人）的要求，以出具銀 行信貸證明書的形式，向投標(biāo)人承諾，當(dāng)申請人（投標(biāo)人）中 標(biāo)后，在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過程中，滿足申請人（投標(biāo)人）在銀行 信貸證明書項(xiàng)下承諾限額內(nèi)用于該項(xiàng)目正常、合理信用需求的 一種表外信貸業(yè)務(wù)。 19 三、信貸的基本要素 對象 向銀行申請信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國家有關(guān)規(guī)定及行內(nèi)信貸 政策等規(guī)章制度的要求。 公司類客戶，包括企事業(yè)法人、兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款 卡（證）的政府機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織等。 金額 銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額 。 20 三、信貸的基本要素 期限 主要指貸款期限或銀行承擔(dān)債務(wù)的期限。在遵守國家有關(guān)規(guī)定和 銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行與客戶協(xié)商確定。 利率或費(fèi)率 目前銀行發(fā)放貸款的利率和表外業(yè)務(wù)的費(fèi)率統(tǒng)一執(zhí)行銀行有關(guān)規(guī) 定。 21 三、信貸的基本要素 用途 不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途。銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)尤其要注 意用途是否合法、真實(shí)以及是否真正用于指定用途。 擔(dān)保 擔(dān)保是指借款人還款或履行責(zé)任的第二來源?？蛻籼峁┑膿?dān)保方 式包括第三方保證、抵押、質(zhì)押等。 22 四、信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評價(jià)、審批、發(fā)放及 貸后管理五大階段。 按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則 。 23 （一）受理 客戶申請 資格審查 遞交材料 客戶基本材料 信貸業(yè)務(wù)材料 擔(dān)保材料 低風(fēng)險(xiǎn)（指低信用風(fēng)險(xiǎn)）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān) 規(guī)定適當(dāng)簡化 初步審查 24 （二）調(diào)查評價(jià) 調(diào)查評價(jià)并撰寫報(bào)告 客戶評級 業(yè)務(wù)評價(jià) 擔(dān)保評價(jià) 審定評價(jià)報(bào)告 信用等級審定 申報(bào)審批 25 （三）審批 合規(guī)性審查 審批 26 （四）發(fā)放 落實(shí)貸前條件 簽訂合同 落實(shí)用款條件 支用 信貸登記 27 （五）貸后管理 信貸資產(chǎn)檢查 回收 展期 借新還舊 不良資產(chǎn)管理 信貸檔案管理 28 謝 謝 29