網(wǎng)上支付與結(jié)算,黃建蓮 華北科技學(xué)院管理系,第一章 網(wǎng)上支付與結(jié)算概述,課程介紹 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)務(wù)的藍(lán)海 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì) 電子商務(wù)與金融業(yè) 支付方式與支付系統(tǒng)的演變 網(wǎng)上支付的興起,課程內(nèi)容及安排,一 課程性質(zhì)（專業(yè)課，考試） 二 課程體系：理論講授40學(xué)時(shí)： 實(shí)驗(yàn)8學(xué)時(shí) 第1章 概述（4學(xué)時(shí)） 第2章 銀行電子化概述（2學(xué)時(shí)） 第3章 電子貨幣 (8學(xué)時(shí)) 第4章 電子支付系統(tǒng) （6學(xué)時(shí)） 第5章 網(wǎng)上支付 第三方支付移動(dòng)支付（8學(xué)時(shí)） 第6章 網(wǎng)上銀行（4學(xué)時(shí)） 第7章 CFCA(中國(guó)金融認(rèn)證中心)（2學(xué)時(shí)） 第8章 網(wǎng)上支付安全問(wèn)題探討（2學(xué)時(shí)） 其他,教與學(xué),多媒體教學(xué)，注重培養(yǎng)學(xué)生的自我學(xué)習(xí)能力 學(xué)習(xí)中要求： 學(xué)會(huì)做筆記 熟練操作支付系統(tǒng)，了解各類支付系統(tǒng)的功能、服務(wù)，掌握現(xiàn)有的各種支付手段、支付工具。 多關(guān)注網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)知識(shí)。,考核,本課程總評(píng)成績(jī)由期末考試、平時(shí)成績(jī)兩部分組成。期末考試占70%，平時(shí)成績(jī)（包括討論，習(xí)題完成情況，課堂紀(jì)律，實(shí)驗(yàn)成績(jī)等）占30%。課程總成績(jī)按百分制記分，60分為合格。 考核內(nèi)容：以講義內(nèi)容為準(zhǔn) 注：若存在以下任何一種情況不得參加考試： 曠課次數(shù)達(dá)5次，不得參加考試。 無(wú)實(shí)驗(yàn)成績(jī)，不得參加考試。（實(shí)驗(yàn)曠課2次或未交實(shí)驗(yàn)報(bào)告） 作業(yè)未按要求完成，不得參加考試。,參考資料,新浪、搜狐等門戶網(wǎng)站的金融板塊 數(shù)據(jù)資料：艾瑞咨詢電子支付板塊 信用卡之窗 中國(guó)銀聯(lián) 中國(guó)金融認(rèn)證中心 各銀行網(wǎng)站 其他參考教材：柯新生的網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)網(wǎng)上支付與電子銀行等,第一節(jié)：電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)務(wù)的藍(lán)海,思考：什么是藍(lán)海戰(zhàn)略？什么是紅海戰(zhàn)略？ 建議閱讀藍(lán)海戰(zhàn)略,電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)務(wù)的藍(lán)海,1、電子商務(wù)是銀行未來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)的主要模式 思考：銀行的業(yè)務(wù)主要有哪些？ 2、電子商務(wù)的價(jià)值在客戶 思考：網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶群體有哪些？ 客戶群體細(xì)分最重要的準(zhǔn)則是行為 利潤(rùn)來(lái)源于財(cái)富的交易者而不是財(cái)富的擁有者 經(jīng)驗(yàn)思維的誤區(qū) 學(xué)歷越高網(wǎng)上銀行用的越好？ 年齡大的人不會(huì)用網(wǎng)上銀行？,學(xué)歷高低與使用銀行情況的調(diào)查結(jié)果,網(wǎng)上銀行用戶的年齡分析,3、電子商務(wù)的價(jià)值在多樣化 網(wǎng)絡(luò)銀行中如何實(shí)現(xiàn)多樣化？ 長(zhǎng)尾理論的應(yīng)用 回顧：什么是長(zhǎng)尾理論？長(zhǎng)尾理論在網(wǎng)上銀行中的應(yīng)用可以體現(xiàn)在哪些方面。,長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì),網(wǎng)上書店亞馬遜 暢銷書的銷量并沒(méi)有占據(jù)所謂的80% 而非暢銷書占據(jù)了銷量的一半左右 顛覆傳統(tǒng)的二八,長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)是否能在電子銀行渠道中得以實(shí)現(xiàn)？ 在銀行業(yè)，如果把網(wǎng)銀和自助渠道做好了的話，80的長(zhǎng)尾也同樣會(huì)給企業(yè)帶來(lái)五成以上可觀的經(jīng)濟(jì)效益。 ？,4、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的疏忽造就支付寶的偉大,銀行不重視小規(guī)模支付業(yè)務(wù)和小存款量客戶 銀行不重視電子商務(wù)等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 各商業(yè)銀行不重視相互之間的結(jié)算合作 銀行感到了支付寶的威脅（信用卡套現(xiàn)，資金沉淀和歸集，對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)的高壓）,但銀行仍有機(jī)會(huì)翻身，做電子商務(wù)生態(tài)圈中最重要的一環(huán),一 銀行有能力作為最重要的一環(huán) 結(jié)算優(yōu)勢(shì) 資金優(yōu)勢(shì) 品牌優(yōu)勢(shì) 客戶群體優(yōu)勢(shì) 二 銀行有機(jī)會(huì)作為最重要的一環(huán) 贏者不能通吃（沒(méi)有專利） 電子商務(wù)行業(yè)有可能重新洗牌,銀行在發(fā)奮圖強(qiáng),2009 年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模為 368.7 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 16.9%。 中國(guó)的網(wǎng)上銀行交易額超過(guò) 85%的份額都來(lái)自于企業(yè)網(wǎng)銀，09年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不樂(lè)觀影響了網(wǎng)銀的交易規(guī)模。但整體處于增長(zhǎng)趨勢(shì)。,金融環(huán)境變化，網(wǎng)上銀行發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,2010年二代支付體系上線、手機(jī)支付發(fā)展等給中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展既帶來(lái)了機(jī)遇；應(yīng)用場(chǎng)景更加廣泛、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)日益完善； 但非金融機(jī)構(gòu)支付牌照發(fā)放、以及第三方支付首次獲批進(jìn)入基金領(lǐng)域，使得第三方支付將涉足更多銀行壟斷領(lǐng)域，搶占銀行蛋糕。,第二節(jié) 電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì),網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷程 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的一些現(xiàn)象分析 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的一些運(yùn)行法則 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,1、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷程,2000年4月，由Morgan Stanley投資銀行的21位證券分析師組成的Internet研究小組針對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)曾經(jīng)提出一份詳盡的分析報(bào)告，歸納出近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主流趨勢(shì)： 1994年互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)； 1995年商業(yè)化瀏覽器正式推出； 1996年大量門戶網(wǎng)站建立； 1997年以BtoC為代表的電子商務(wù)蓬勃興起； 1998年企業(yè)E化開始，BtoB形式的電子商務(wù)興盛； 1999年ASP服務(wù)開始全面推廣。,2000年 互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅 2002年三大門戶相繼宣布實(shí)現(xiàn)盈利，納斯達(dá)克全線飄紅。 從2002年至今，信息化發(fā)展突飛猛進(jìn)，信息技術(shù)滲透到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各領(lǐng)域，傳統(tǒng)行業(yè)紛紛加入到電子商務(wù)領(lǐng)域中。 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的必然趨勢(shì),2、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,（1）中國(guó)門戶網(wǎng)站的發(fā)展 新浪網(wǎng) 王志東 搜狐網(wǎng) 張朝陽(yáng) 網(wǎng)易 丁磊 雅虎 楊致遠(yuǎn)和馬云 （2）中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展 8848 王俊濤 阿里巴巴、淘寶網(wǎng) 馬云 慧聰網(wǎng) 郭凡生 易趣、ebay 邵亦波,（3）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲發(fā)展 盛大 陳天橋 第九城市 QQ游戲 馬化騰 （4）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)搜索發(fā)展 Google中國(guó) Baidu 李彥宏 雅虎搜索 搜搜,（5）中國(guó)即時(shí)通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)展 騰訊QQ 馬化騰 網(wǎng)易泡泡 MSN中國(guó) （6）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)專業(yè)化還是多元化發(fā)展的思考 （7）新一代的web2.0理念的提出 Blog、播客、SNS、RSS （8）網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上支付的發(fā)展 （9）電子商務(wù)相關(guān)法規(guī)政策的頒布,3、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)象分析,（1）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中為什么流行免費(fèi)？ （2）如何看待盜版軟件？ （3）為什么比爾蓋茨僅用25年的時(shí)間就成為世界首富？ （4）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是燒錢經(jīng)濟(jì)嗎？ （5）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是圈地經(jīng)濟(jì)嗎？ （6）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是泡沫經(jīng)濟(jì)嗎？ （7）如何看待一元錢家電？ （8）如何看待贏者通吃？ （9）什么樣的商品適于在網(wǎng)上銷售？,4、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本法則發(fā)生重大變化,電子商務(wù)的本質(zhì)特征在于，從事商務(wù)活動(dòng)的時(shí)間和空間大大有別于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)。 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的實(shí)時(shí)性、虛擬性、交互性等特征，使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本法則發(fā)生了重大變化。 現(xiàn)有的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，根本無(wú)法覆蓋或取代網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)。下面，不妨舉一二例證予以說(shuō)明。,例一：規(guī)模經(jīng)濟(jì),在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，只有大企業(yè)才能產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，在市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。所謂“大魚吃小魚、小魚吃蝦子、蝦子吃泥巴”，就生動(dòng)地描述出傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本特征。 在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，情況卻完全不同。小企業(yè)可以克服規(guī)模上的限制，形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樗軌蛑苯用鎸?duì)世界市場(chǎng)。而且，小企業(yè)可以采取虛擬組織的形式，通過(guò)業(yè)務(wù)外包，充分利用其他公司的人才資源和基礎(chǔ)設(shè)施，使自己具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。,例二：,菲利普斯曲線 說(shuō)明的是通脹率與失業(yè)率的負(fù)相關(guān)性。 但美國(guó)從1992年后一直出現(xiàn)高增長(zhǎng)，底失業(yè)率和低通貨膨脹的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。 邊際收益遞減規(guī)律的同時(shí)，也存在邊際收益遞增機(jī)制。,例三：S形曲線,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為什么會(huì)產(chǎn)生泡沫？電子商務(wù)企業(yè)為什么鮮有贏利？出現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)泡沫”的最根本原因之一，是人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律一知半解，甚至一無(wú)所知，所謂“圈地經(jīng)濟(jì)”、“燒錢經(jīng)濟(jì)”，都是對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的曲解。,要進(jìn)入起飛階段，必須達(dá)到臨界客戶數(shù)量，這是免費(fèi)盛行的原因之一。,用戶數(shù)量 飽和 起飛 啟動(dòng) 時(shí)間,四、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的未來(lái),1、比爾蓋茨的預(yù)測(cè)：比爾蓋茨認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)第一階段是公司設(shè)立網(wǎng)站，第二階段是開展電子商務(wù)，第三階段是信息量身定做。 2、王志東認(rèn)為: 國(guó)際上1993年以前，中國(guó)1998年以前，屬于互聯(lián)網(wǎng)第一階段，即“接入為王”的階段。 國(guó)際上1993年至2001年，中國(guó)1998年至2001年，屬于互聯(lián)網(wǎng)第二階段，即“內(nèi)容為王”的階段。 現(xiàn)已進(jìn)入第三階段“應(yīng)用為王”的階段。其核心是更加強(qiáng)調(diào)軟件的力量，更加強(qiáng)調(diào)軟件和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，更加強(qiáng)調(diào)軟件、互聯(lián)網(wǎng)和具體的運(yùn)用的結(jié)合。,小結(jié)：電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì),(1)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生標(biāo)志著人類社會(huì)在20世紀(jì)末期開始由后工業(yè)社會(huì)向信息社會(huì)邁進(jìn)。 (2)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。 (3)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也遭到了前所未有的打擊。 (4) 事實(shí)表明：電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是歷史發(fā)展的必然。,第三節(jié) 電子商務(wù)與金融業(yè),在金融系統(tǒng)中包含金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)。 電子商務(wù)的發(fā)展為金融業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。,電子商務(wù)給金融業(yè)帶來(lái)新的機(jī)遇,電子商務(wù)使金融業(yè)降低成本、增加收益、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。 電子商務(wù)使金融業(yè)超越時(shí)空限制 電子商務(wù)使金融業(yè)擁有更廣闊的國(guó)際市場(chǎng) 電子商務(wù)進(jìn)一步鞏固金融業(yè)的支付結(jié)算地位 電子商務(wù)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向全能服務(wù)型方向發(fā)展 電子商務(wù)改變金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)極大地降低了交易成本,金融業(yè)的發(fā)展方向網(wǎng)絡(luò)金融,電子商務(wù)在挑戰(zhàn)和改變傳統(tǒng)金融業(yè)的同時(shí)，也使金融業(yè)成為電子商務(wù)最大的受益者。 網(wǎng)絡(luò)金融：從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證劵、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)和相關(guān)內(nèi)容。 從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包含狹義的內(nèi)容，還包含網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展策略：,在業(yè)務(wù)體系上，必須積極創(chuàng)新、完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量； 在經(jīng)營(yíng)方式上，應(yīng)該走“多渠道并存”道路； 在經(jīng)營(yíng)理念上，實(shí)現(xiàn)以產(chǎn)品帶動(dòng)發(fā)展到以客戶促進(jìn)發(fā)展的轉(zhuǎn)變； 在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，必須整合各金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)綜合化的網(wǎng)絡(luò)金融門戶式的服務(wù)。,第四節(jié) 支付方式與支付系統(tǒng)的演變,支付方式的演變,1）商務(wù)活動(dòng)過(guò)程的基本構(gòu)成要素：,交易、支付媒介、市場(chǎng)、交易方式 與以上各要素有關(guān)的信息。,1、 交易,交換-使物質(zhì)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)它的使用價(jià)值。,以物易物,信息暢通，才能換得所需,宣傳方式：,問(wèn)左鄰右舍,沿街叫賣,擺攤,問(wèn)題：不能取得所需，則要繼續(xù)交換，直至滿足需要。,大米-鋤頭,大米-油-雞-鋤頭,交換多次，雖然滿足了需要，但交換頻率增加，機(jī)會(huì)成本增大。,-需要中間媒介,2、 市場(chǎng),（1）市場(chǎng)的作用（3個(gè)）,1）市場(chǎng)的轉(zhuǎn)化作用,是商品-消費(fèi)品的交易場(chǎng)所,進(jìn)入市場(chǎng)- 使得 產(chǎn)品-商品,2）是商品交換的交易場(chǎng)所,退出市場(chǎng)- 使得 商品-消費(fèi)品,3）匯集供需雙方的信息，減少信息不對(duì)稱,（2）市場(chǎng)面臨的問(wèn)題,市場(chǎng)的范圍受到人類活動(dòng)的地域限制。如何解決？,互聯(lián)網(wǎng)的全球性，以及由此帶來(lái)的電子商務(wù)，將解決市場(chǎng)問(wèn)題的一個(gè)有效途徑，電子支付將成為這一途徑上不可或缺的支付手段。,以物易物： 石頭：太平洋羅萊群島中-雅普島， “斐” 貝殼：有的時(shí)候他們交流貨物的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)貨物不對(duì)等的情況，這樣就想出用貝殼等物品記帳，于是貨幣產(chǎn)生了。 貴金屬、紙幣：人類用貝殼等物品支付了多年后人類發(fā)現(xiàn)了冶煉技術(shù)和造紙術(shù)，于是金屬貨幣和紙幣逐漸成為主流，一直到今天也有很大的應(yīng)用。 電子貨幣、信用,3、 媒介,信用,1）基本概念：,2）和債權(quán)債務(wù)同時(shí)發(fā)生,3）借貸是信用在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的主要作用。,以償還本息為條件的暫時(shí)讓渡商品或貨幣的借貸行為。,加快商品和資金的周轉(zhuǎn)速度,借債還錢,銀行是商品社會(huì)信用高度發(fā)展的必然結(jié)果,1）合理配置社會(huì)資源，利用閑散社會(huì)資金的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。,2）是清償社會(huì)債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。,3）銀行的發(fā)展必然成為社會(huì)資金清算與結(jié)算的中心。,借雞下蛋,-支付清算系統(tǒng)擔(dān)負(fù)著清算和結(jié)算的工作。,聚沙成塔,銀行結(jié)算,交易方式（一）,A企業(yè),B企業(yè),方式一：直接式,債權(quán)、債務(wù)關(guān)系在 債權(quán)人和債務(wù)人雙 方直接了解。,交易方式（二）,A企業(yè),B企業(yè),方式二：間接式,債權(quán)、債務(wù)關(guān)系 通過(guò)銀行等中介 機(jī)構(gòu)在債權(quán)人和 債務(wù)人雙方中間 最終了結(jié)。,交易方式（三）,A企業(yè),B企業(yè),方式三：多重式,債權(quán)、債務(wù)關(guān) 系通過(guò)銀行、 票據(jù)清算所等 機(jī)構(gòu)在債權(quán)人 和債務(wù)人雙方 最終了結(jié)。,二、支付系統(tǒng)的形成:,1）支付：,是在消費(fèi)購(gòu)買、金融投資、資金轉(zhuǎn)移等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，將資金帳戶的資金或貨幣付出的一種過(guò)程。,是實(shí)現(xiàn)貨物買賣、服務(wù)、貿(mào)易、投資活動(dòng)中，因消費(fèi)而引發(fā)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系、清償及資金轉(zhuǎn)移而出現(xiàn)的貨幣收付過(guò)程,結(jié)算方式：現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳,2）結(jié)算：,3）清算：,是發(fā)生在銀行同業(yè)之間，用以清訖雙邊或多邊債權(quán)和債務(wù)關(guān)系的一種貨幣收付過(guò)程。,客戶,工商銀行ATM,交通銀行,扣款行,銀聯(lián),清算,持有交通銀行的卡,支付行,取款,人民銀行,交行還錢給工行,舉例：某客戶持交通銀行借記卡到工商行的柜員機(jī)上取款。,支付結(jié)算的層次性,下層支付服務(wù)系統(tǒng)：,商業(yè)銀行為客戶提供的金融服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的支付往來(lái)和結(jié)算。,上層資金清算系統(tǒng)：,中央銀行為商業(yè)銀行提供資金清算服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的清算。,包括：同城清算、大額支付、電子批量處理、政府債券簿記、銀行卡授權(quán)等。,支付結(jié)算的方式,現(xiàn)金,支票,本票,匯票,匯兌,托收承付,信用卡,信用證,支付系統(tǒng),支付系統(tǒng)是金融業(yè)為解決經(jīng)濟(jì)行為人之間債權(quán)、債務(wù)的結(jié)算和資金清算所提供的一系列金融服務(wù)。 支付系統(tǒng)的演變 a.原始社會(huì)的支付方式 ：以物易物 b.自然經(jīng)濟(jì)社會(huì)的支付方式 以貨幣為媒介，實(shí)行等價(jià)交換 c.工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的支付方式 建立以銀行信用為主的支付系統(tǒng) d.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的支付方式 金融電子化系統(tǒng),支付系統(tǒng)的發(fā)展階段,（一）傳統(tǒng)支付系統(tǒng),主要包括金屬貨幣和紙幣憑證。,傳統(tǒng)支付特點(diǎn),支付指令的傳遞完全依靠面對(duì)面的手工處理和經(jīng)過(guò)郵政、電信部門的委托傳遞。 傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限性 1)運(yùn)作速度與處理效率比較低。 2)大多數(shù)在支付安全上也有問(wèn)題 （偽幣、空頭支票） 3)絕大多數(shù)應(yīng)用起來(lái)并不方便 。 4)運(yùn)作成本較高。 5)不易提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)。 6)非即時(shí)的結(jié)算，有一定的滯后期。,（二）電子支付系統(tǒng),定義：使用電子技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)出、傳送支付指令，通過(guò)電子支付工具完成支付結(jié)算的支付系統(tǒng)。,電子化支付技術(shù)的發(fā)展,銀行間電子轉(zhuǎn)帳EFT,銀行與其它機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算,網(wǎng)絡(luò)終端銀行服務(wù),POS機(jī)結(jié)帳服務(wù),電子資金移動(dòng)（EFT，Electronic Funds Transfer）是使用主計(jì)算機(jī)、終端機(jī)、磁帶、電話以及通信網(wǎng)絡(luò)等電子設(shè)備和技術(shù)手段進(jìn)行的快速、高效的資金傳遞方式，通常用于大額資金的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。,Pos（point of sales）終端向消費(fèi)者提供自動(dòng)扣款服務(wù)。,(三)網(wǎng)上支付系統(tǒng),網(wǎng)上支付系統(tǒng), 有形化憑證在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下無(wú)形化。, 網(wǎng)上支付過(guò)程，須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)、金融專用網(wǎng)。, 引發(fā)相應(yīng)的安全和信用問(wèn)題。,電子支付系統(tǒng),特性:, 交互性,安全性,SSL (Secure Socket Layer，安全套接層)協(xié)議 SET（Secure Electronic Transaction） （ 安全電子交易協(xié)議）,安全協(xié)議SSL與SET,（4）網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成, CA信用體系,Internet, 客戶：支付工具, 商家：后臺(tái)服務(wù)器,支付網(wǎng)關(guān),支付網(wǎng)關(guān), 客戶開戶行：提供支付工具, 商家開戶行：處理帳單,銀行網(wǎng)絡(luò),第五節(jié) 網(wǎng)上支付與電子銀行的興起,1、網(wǎng)上支付的興起,網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。電子商務(wù)發(fā)展的需求直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的興起。 思考：除了電子商務(wù)需求之外，還有沒(méi)有別的因素。,電子商務(wù)發(fā)展的需求 傳統(tǒng)支付方式存在弊端 經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的需求,2、電子銀行的興起,適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果 傳統(tǒng)銀行運(yùn)作機(jī)制存在弊端 電子化的高效率、低成本性使其在市場(chǎng)中能更好地保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 貿(mào)易全球化的必然,今后的趨勢(shì)將如一句俚語(yǔ)所言： “過(guò)去，窮人口袋里沒(méi)錢；現(xiàn)在，富人口袋里沒(méi)錢；今后，大家口袋里都沒(méi)錢?！?因?yàn)楦鞣N各樣的電子貨幣及其他網(wǎng)絡(luò)支付工具將引起貨幣形式的又一場(chǎng)革命。,(2) 網(wǎng)上支付與電子銀行的簡(jiǎn)況： 1)一般包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)支付工具、安全控制機(jī)制等； 2)在西方國(guó)家，在網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具的研發(fā)與應(yīng)用中日趨積極，以通過(guò)電子貨幣進(jìn)行即時(shí)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算為特點(diǎn)的網(wǎng)上金融服務(wù)已經(jīng)在很大范圍內(nèi)較好地開展 3)在我國(guó)，已經(jīng)引起政府、企業(yè)、消費(fèi)者等的高度重視。國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）“銀聯(lián)”、中國(guó)人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)為我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要的條件。,面臨的挑戰(zhàn)： 1)信用不足、相關(guān)知識(shí)缺乏致使企業(yè)與客戶普遍對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對(duì)采用網(wǎng)絡(luò)支付方式持謹(jǐn)慎、甚至是消極狀態(tài)。 2) 需要改變過(guò)去傳統(tǒng)的支付結(jié)算習(xí)慣。 3) 目前很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐網(wǎng)上支付結(jié)算的可靠運(yùn)轉(zhuǎn)。 4) 國(guó)內(nèi)諸多銀行研發(fā)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具各自為戰(zhàn)，難以聯(lián)合使用，加大成本。 總之，資金流是電子商務(wù)的核心流程與關(guān)鍵環(huán)節(jié)，基于網(wǎng)上支付與電子銀行的資金流運(yùn)轉(zhuǎn)不暢將直接影響電子商務(wù)的發(fā)展水平與發(fā)展規(guī)模，是目前電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，在我國(guó)尤其如此。,思考題,1 電子商務(wù)給金融業(yè)帶來(lái)哪些新的機(jī)遇？ 2 什么是結(jié)算、支付、信用？ 3 簡(jiǎn)述支付系統(tǒng)的演變發(fā)展過(guò)程。,