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文秘知識(shí)/規(guī)章制度 銀行存款保險(xiǎn)金制度 　　我們的存款需要上保險(xiǎn)嗎? 　　許多人可能從來(lái)沒(méi)考慮過(guò)一個(gè)問(wèn)題：自己的錢放在銀行保險(xiǎn)嗎? 　　因?yàn)樵谌藗兊囊庾R(shí)中，中國(guó)的銀行不會(huì)倒閉。即便是1998年因被嚴(yán)重支付能力不足而被關(guān)閉的海南發(fā)展銀行，其境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息，然而，近日央行表示，要擇機(jī)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。 　　所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力的一項(xiàng)制度。該制度始于上世紀(jì)30年代的美國(guó)。 　　在中國(guó)，國(guó)家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。在金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)沒(méi)有建立。 　　其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)金融業(yè)并不是什么新話題。過(guò)去20年里，在很多正式文件中都提到過(guò)，但遲遲沒(méi)有解決。央行這次表態(tài)，是因?yàn)槲覈?guó)正加速推進(jìn)的利率市場(chǎng)化。 　　利率市場(chǎng)化繞不開(kāi)存款保險(xiǎn)制度。從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化往往導(dǎo)致更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，由此市場(chǎng)存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤(rùn)空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來(lái)的擠兌危機(jī)，各國(guó)一般都會(huì)建立存款保險(xiǎn)制度。 　　中國(guó)央行去年6月開(kāi)始打開(kāi)存款浮動(dòng)區(qū)間，開(kāi)閘利率市場(chǎng)化。當(dāng)然不能讓各銀行挾帶著廣大儲(chǔ)戶光著膀子沖鋒陷陣。 　　不過(guò)，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險(xiǎn)制度易造成資源浪費(fèi)，助長(zhǎng)金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)或給金融機(jī)構(gòu)造成額外的負(fù)擔(dān)，不利于行業(yè)成長(zhǎng)等。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指，某一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為。 　　什么是儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)金制度?它與存款保險(xiǎn)制度有什么區(qū)別?儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)金制度主要存在于發(fā)展中國(guó)家，實(shí)際上是一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄制度。該制度要求企業(yè)各職工定期交納規(guī)定的保險(xiǎn)金，共同出資建立特別基金款項(xiàng)，記入每個(gè)雇員和帳戶?？顚Ｓ?。當(dāng)雇員發(fā)生規(guī)定的偶然事故時(shí)，按照規(guī)定將各帳戶的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)金，連同利息一次發(fā)還給受益人。 　　儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的一種，訂有保險(xiǎn)期限，在期限內(nèi)如受保人不幸死亡或在期限屆滿時(shí)，受保人仍然生存，保險(xiǎn)公司都需給付保險(xiǎn)金額。 　　儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)金制度與存款保險(xiǎn)制度有本質(zhì)的區(qū)別，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種，一種理財(cái)方式;而存款保險(xiǎn)制度是銀行破產(chǎn)時(shí)避免擠兌現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司承擔(dān)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀行把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。 　　如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面減少了對(duì)銀行體系的擠兌。 *