第二章網(wǎng)上支付與結(jié)算基礎(chǔ),2011.9,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,2,第二章 網(wǎng)上支付與結(jié)算的應(yīng)用基礎(chǔ),第1節(jié) 金融電子化 第2節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算的技術(shù)基礎(chǔ) 第3節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算的邏輯流程,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,3,本章參考文獻(xiàn),鄧順國，唐曉東，門洪亮. 2004. 網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上金融服務(wù). 北京:清華大學(xué)出版社 張成虎. 2001. 金融電子化. 北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社 中國銀聯(lián) 中國證監(jiān)會 深圳證券交易所 上海證券交易所 SWIFT網(wǎng)站 中國證券報(bào) ,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,4,第1節(jié) 金融電子化,金融電子化系統(tǒng)網(wǎng)上支付與結(jié)算的基礎(chǔ) 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)支付清算數(shù)據(jù)的處理中心 支付清算系統(tǒng)-金融運(yùn)轉(zhuǎn)的大動脈 同城票據(jù)清算系統(tǒng) 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 全國銀行卡信息交換系統(tǒng) SWIFT系統(tǒng),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,5,網(wǎng)上支付與結(jié)算的基礎(chǔ)金融電子化系統(tǒng):1,金融電子化的定義：金融電子化（Financial Computerizing）是指采用計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段，改變金融業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理的自動化、金融服務(wù)電子化、金融管理信息化和金融決策科學(xué)化，從而為客戶提供快捷方便的服務(wù)，為國民經(jīng)濟(jì)各部門提供及時(shí)、準(zhǔn)確信息的全部活動過程。 金融電子化是一個(gè)動態(tài)的過程。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,6,網(wǎng)上支付與結(jié)算的基礎(chǔ)金融電子化系統(tǒng):2,金融電子化的發(fā)展階段 第1階段：打基礎(chǔ)的階段（1990年前）。用計(jì)算機(jī)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的儲蓄和對公業(yè)務(wù)的手工操作。 第2階段：高速發(fā)展階段（1991-2000年）。逐步完成了銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化處理。 第3階段：基本實(shí)現(xiàn)電子化階段（2001-2003）?；緦?shí)現(xiàn)了全國范圍的銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的集中處理，互聯(lián)互通。 第4階段：系統(tǒng)集成和創(chuàng)新階段（2004-）。2004年開始，根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)在要求，在對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造的基礎(chǔ)上，借鑒國際銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，對各類業(yè)務(wù)和管理系統(tǒng)利用信息技術(shù)進(jìn)行有效的集成，并加快金融創(chuàng)新，逐步完善網(wǎng)上金融服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,7,網(wǎng)上支付與結(jié)算的基礎(chǔ)金融電子化系統(tǒng):2,金融電子化的發(fā)展為信息時(shí)代新的金融運(yùn)作模式在我國的開展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ):各類金融電子化系統(tǒng)為網(wǎng)上支付與結(jié)算工具的快速發(fā)展構(gòu)建了一個(gè)綜合性的應(yīng)用技術(shù)平臺，為網(wǎng)上支付與結(jié)算業(yè)務(wù)提供了一個(gè)完善的交易平臺，特別是金融電子化中處于核心地位的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)作為數(shù)據(jù)處理中心和支付清算系統(tǒng)作為資金流通的大動脈,為網(wǎng)上支付與結(jié)算提供了強(qiáng)有力的支持。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,8,銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),概念 基本特征 發(fā)展與結(jié)構(gòu) 軟件結(jié)構(gòu)（主要功能） 財(cái)務(wù)處理中心 交易處理中心 信息管理中心,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,9,銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)-概念,銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),又叫核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，是商業(yè)銀行處理各類業(yè)務(wù)（包括對公、儲蓄、中間業(yè)務(wù)和ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)），為客戶提供方便、快捷服務(wù)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，也是商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)信息采集的核心系統(tǒng)，是銀行迎接挑戰(zhàn)、參與競爭、開展金融創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)保障系統(tǒng)。 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)一般運(yùn)行在金融電子化系統(tǒng)的主機(jī)、服務(wù)器端，并直接訪問賬務(wù)數(shù)據(jù)庫，是金融電子化的數(shù)據(jù)存儲中心和業(yè)務(wù)處理中心。網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，數(shù)據(jù)大集中后的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)作為一個(gè)后臺系統(tǒng)，其核心地位和重要性顯得更加突出，也是網(wǎng)絡(luò)金融的最低層、最基礎(chǔ)的交易處理中心。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,10,銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)-基本特征,以客戶為中心 業(yè)務(wù)綜合化 會計(jì)一本帳 綜合柜員制,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,11,以客戶為中心,第一，標(biāo)志著銀行業(yè)務(wù)管理的核心不再是帳戶而是客戶。即以客戶為單位提供各項(xiàng)服務(wù)及對客戶各帳戶上發(fā)生的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，并設(shè)置客戶信息文件來統(tǒng)攬客戶在銀行的所有帳戶。 第二，表明系統(tǒng)數(shù)據(jù)的核心是統(tǒng)一的客戶綜合信息庫。在此基礎(chǔ)上通過客戶信息管理代替?zhèn)鹘y(tǒng)帳戶管理，以客戶碼為檢索標(biāo)志來查詢客戶在銀行的所有帳號，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的集中管理和客戶信息的有機(jī)集中存放。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,12,業(yè)務(wù)綜合化,業(yè)務(wù)綜合化是指系統(tǒng)將打破傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)由對公、儲蓄、銀行卡、外匯等多個(gè)系統(tǒng)分業(yè)務(wù)分別處理的模式，而由一個(gè)系統(tǒng)（集成化的系統(tǒng)）處理商業(yè)銀行現(xiàn)有的全部柜面業(yè)務(wù)，提供各種自動化服務(wù)。系統(tǒng)的處理既包括傳統(tǒng)的本外幣儲蓄業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、外匯結(jié)算、資金買賣等，也包括各種自助轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)（如代收代付等中間業(yè)務(wù)），還包括各種客戶自助銀行業(yè)務(wù)（如ATM、POS、TBS電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等）。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,13,會計(jì)一本帳,所謂會計(jì)一本帳是指不同業(yè)務(wù)在同一帳務(wù)系統(tǒng)中處理，各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建立在統(tǒng)一的會計(jì)核心功能之上，一改單獨(dú)記帳，分散管理的傳統(tǒng)模式，實(shí)行以某一區(qū)域的所有分支機(jī)構(gòu)為一個(gè)統(tǒng)一的會計(jì)核算主體（核算主體隨著管理體制的變化可以靈活改變），統(tǒng)一會計(jì)帳。通過對各種業(yè)務(wù)進(jìn)行深刻理解和分析后，對具有相同或類似內(nèi)涵的業(yè)務(wù)進(jìn)行高度整合，合理歸并重復(fù)信息，抽象出一個(gè)統(tǒng)一的會計(jì)處理核心功能，在其上完成各種業(yè)務(wù)(儲蓄、對公、銀行卡、外匯等)功能，以后開辦新業(yè)務(wù)，只需在會計(jì)核心功能上增加模塊即可。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,14,綜合柜員制,所謂綜合柜員制是指面向客戶，本外幣一體化，綜合業(yè)務(wù)(儲蓄、會計(jì)、出納、銀行卡、國際業(yè)務(wù)等)一柜通，每個(gè)柜員能辦理所有的柜面業(yè)務(wù)，并且從始至終負(fù)責(zé)完成所經(jīng)辦業(yè)務(wù)。這樣可以極大地方便客戶，提高服務(wù)能力和工作效率，打破業(yè)務(wù)分窗口（或柜臺）辦理和分部門管理的限制，避免了傳票在不同業(yè)務(wù)部門間的傳遞，便于人力資源的統(tǒng)一管理和優(yōu)化配置。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,15,發(fā)展歷程,分散式多樣化發(fā)展（1978-1984） 中小型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)（85-98） 綜合化大型機(jī)系統(tǒng)時(shí)代（1999-2001） 綜合化大集中時(shí)代（2002-2004）,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,16,發(fā)展歷程-起步階段(78-84),形成對公和儲蓄兩大獨(dú)立系統(tǒng)的基本系統(tǒng)結(jié)構(gòu)模式。但系統(tǒng)功能非常有限。核算范圍基本以城市分行或分理處、支行為單位。 硬件環(huán)境多種多樣：有基于集中式小型機(jī)的系統(tǒng)、有基于超級微機(jī)的系統(tǒng)，還有基于PC機(jī)的。 軟件環(huán)境也是多種多樣：有基于DOS、XENIX、專用操作系統(tǒng)等。 開發(fā)語言與工具：有BASIC、COBOL、Dbase III、Foxbase等。 安全性能差，基本上只有口令保護(hù)。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,17,發(fā)展歷程-中小型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)階段(85-97),仍然是對公和儲蓄兩大獨(dú)立系統(tǒng)。但系統(tǒng)功能已比較完善。核算范圍基本以城市分行或縣支行為單位。 硬件環(huán)境基本集中于中小型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。主要有IBM 4381、IBM AS/400、UNISYS A6，A10、日立 M240等。 軟件環(huán)境基本上都是功能較強(qiáng)的專用操作系統(tǒng)。 開發(fā)語言多為：大型數(shù)據(jù)庫、C語言、POWER BUILDER等。 安全性、可靠性、數(shù)據(jù)的一致性得到保障。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,18,發(fā)展歷程-綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)階段(98-00),開始采用對公與儲蓄、本外幣、各種電子化渠道等為一體的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。核算范圍基本以分行為單位。 硬件系統(tǒng)多為IBM、惠普(HP) 、SUN等大型機(jī)系統(tǒng)。機(jī)型主要有IBM ES/9000、IBM RS/6000、IBM AS/400、 HP 10000、 SUN 10000等。 開發(fā)方式多為外包。 賬務(wù)的核算范圍擴(kuò)大，基本上以省為單位。 系統(tǒng)功能齊全、安全性好。 但沒有考慮災(zāi)難恢復(fù)，大多數(shù)沒有考慮風(fēng)險(xiǎn)控制、成本核算等管理功能。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,19,網(wǎng)上銀行前置機(jī),業(yè)務(wù)系統(tǒng),ATM/POS前置機(jī),Browser,電話銀行前置機(jī),銀行信貸登記系統(tǒng),人民銀行,上級銀行,證券,稅務(wù),金卡中心,網(wǎng)點(diǎn),ATM,電話銀行,POS,系統(tǒng)結(jié)構(gòu),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,20,綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的軟件結(jié)構(gòu),核心層,業(yè)務(wù)層,客戶服務(wù)層,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,21,發(fā)展歷程-綜合化大集中時(shí)代(2001-2003):與國際基本接軌的系統(tǒng),除了具備綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的各種特征外，核算范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，以總行為基本單位。 采用的關(guān)鍵技術(shù)為“并行耦合系統(tǒng)（SYSPLEX）”技術(shù)一種對計(jì)算機(jī)軟件和硬件進(jìn)行綜合的應(yīng)用技術(shù)。每個(gè)中心有4臺以上大型計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理。 綜合考慮安全技術(shù)、保密技術(shù)、災(zāi)難恢復(fù)等各種功能?；窘咏l(fā)達(dá)國家水平。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,22,發(fā)展歷程-綜合化大集中時(shí)代(2002-):與國際基本接軌的系統(tǒng),整個(gè)系統(tǒng)是以系統(tǒng)軟件為基礎(chǔ)，以客戶信息服務(wù)系統(tǒng)為主鏈，以會計(jì)核算系統(tǒng)為中心的超大型應(yīng)用軟件系統(tǒng)。其中的核心子系統(tǒng)包含會計(jì)核算子系統(tǒng)和客戶信息子系統(tǒng)。這兩個(gè)子系統(tǒng)與系統(tǒng)軟件共同構(gòu)成綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用平臺。在這個(gè)平臺基礎(chǔ)上構(gòu)筑信貸臺賬子系統(tǒng)、銀行卡子系統(tǒng)、零售業(yè)務(wù)子系統(tǒng)等業(yè)務(wù)子系統(tǒng)。在這些子系統(tǒng)之上，再開發(fā)Call Center 、中間業(yè)務(wù)平臺子系統(tǒng)、財(cái)務(wù)分析子系統(tǒng)等外圍系統(tǒng)，共計(jì)20多個(gè)子系統(tǒng)。 子系統(tǒng)主要有： 客戶信息、 會計(jì)核算、銀行卡、 零售業(yè)務(wù)、 資金匯劃清算、文件拆分反傳、 信貸臺賬、國際結(jié)算、 加密、 中間業(yè)務(wù)平臺、事后監(jiān)督、 檔案縮微、電話銀行、 網(wǎng)上銀行、 代理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸、 前臺業(yè)務(wù)報(bào)表、 自助終端、電子商務(wù)、 移動銀行、 開放式基金、 金卡總中心、資金市場、個(gè)人外匯買賣、對公外匯買賣、個(gè)人消費(fèi)信貸。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,23,發(fā)展歷程-綜合化大集中時(shí)代(2002-2003):與國際基本接軌的系統(tǒng),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,24,發(fā)展歷程-未來1,從數(shù)據(jù)集中到應(yīng)用集中，從關(guān)注技術(shù)轉(zhuǎn)向關(guān)注軟件。以期真正通過大集中達(dá)到在管理、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范等多方面全方位的金融創(chuàng)新。這個(gè)階段關(guān)注的系統(tǒng)是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、管理會計(jì)系統(tǒng)。 從電子化到信息化 IT部門將以協(xié)調(diào)服務(wù)和確定業(yè)務(wù)需求為主而不是技術(shù)為中心。 注重渠道整合 支持混業(yè)經(jīng)營,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,25,發(fā)展歷程-未來案例:中信銀行新一代系統(tǒng),新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在國內(nèi)首次整體引進(jìn)了國際先進(jìn)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)軟硬兼?zhèn)涞耐暾臄?shù)據(jù)大集中。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)方案中，中信實(shí)業(yè)銀行充分借鑒、吸收了國內(nèi)外銀行業(yè)在系統(tǒng)架構(gòu)、渠道整合、風(fēng)險(xiǎn)控制、安全管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在國內(nèi)金融業(yè)界，率先提出并實(shí)施了采用整體架構(gòu)和集中整合相結(jié)合的設(shè)計(jì)理念，實(shí)現(xiàn)從一體的應(yīng)用架構(gòu)去整合涵蓋中信實(shí)業(yè)銀行所有的業(yè)務(wù)、管理和操作系統(tǒng)，在應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的同時(shí)，能包含各分行區(qū)域的差異，從根本上實(shí)現(xiàn)客戶關(guān)鍵業(yè)務(wù)信息的數(shù)據(jù)集中。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,26,發(fā)展歷程-未來案例:中信銀行新一代系統(tǒng),中信實(shí)業(yè)銀行建設(shè)的信息平臺是一個(gè)可以統(tǒng)一中信控股各子公司的數(shù)據(jù)和信息，實(shí)現(xiàn)各子公司的資源共享并提供支持的平臺，全面建設(shè)完成后，信息平臺將成為國內(nèi)第一家可同時(shí)支持銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融子公司在政策允許的范圍內(nèi)實(shí)行交叉銷售和綜合管理信息的平臺，將有利于金融控股公司加強(qiáng)對多種金融業(yè)務(wù)的子公司進(jìn)行管理和統(tǒng)一營銷，防范風(fēng)險(xiǎn)外溢，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,27,發(fā)展歷程-未來案例:中信銀行新一代系統(tǒng),新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行將使中信實(shí)業(yè)銀行的整體客戶服務(wù)水平、業(yè)務(wù)處理水平和運(yùn)營管理水平得到較大提升，并能有效地防范在客戶資源管理、客戶關(guān)系管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的不規(guī)范操作。 新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)將不僅給中信實(shí)業(yè)銀行帶來信息技術(shù)管理的變革，更將帶來全行管理層面的變化、組織體系的改革和業(yè)務(wù)流程的變革。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,28,支付清算數(shù)據(jù)的處理中心綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng):1,銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng) 賬務(wù)數(shù)據(jù)中心 交易處理中心 信息管理中心 證券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,29,銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)-財(cái)務(wù)處理中心,經(jīng)過大集中后，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)匯集了全國范圍內(nèi)所有客戶的賬務(wù)信息及全行所有分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營狀況信息。管理著全行所有客戶的賬務(wù)數(shù)據(jù)，為建立規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)行管理體系，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營，加速資金流動，促進(jìn)金融創(chuàng)新，奠定了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。 數(shù)據(jù)大集中后綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)也成為賬務(wù)數(shù)據(jù)中心它將成千上萬個(gè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)集中為數(shù)個(gè)或者一個(gè)，為銀行規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)管理提供了一個(gè)很好的技術(shù)平臺，同時(shí)也將技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任進(jìn)行了集中，如何保證數(shù)據(jù)中心的安全穩(wěn)定和網(wǎng)絡(luò)通暢，建立災(zāi)備中心和應(yīng)急機(jī)制，是“后大集中時(shí)代”銀行技術(shù)管理的重點(diǎn)，也對銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性和可靠性提供了更高的要求。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,30,銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)-交易處理中心,綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)承擔(dān)著全行所有賬戶的資金收付處理和賬務(wù)信息管理，來自同城或異地、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺或自助服務(wù)系統(tǒng)（網(wǎng)上銀行、ATM、POS等）各種渠道的服務(wù)請求，經(jīng)過金融支付網(wǎng)絡(luò)和前置系統(tǒng)，服務(wù)請求被轉(zhuǎn)換為標(biāo)準(zhǔn)的交易請求后傳遞給綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，由綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)最終完成資金在賬戶間的收支處理。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,31,銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)-信息管理中心1,銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能包括通常所指的本外儲蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、外匯結(jié)算業(yè)務(wù)和資金買賣業(yè)務(wù)，同時(shí)還處理各類自動轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（代收、代付等中間業(yè)務(wù)），以及各類客戶自助銀行業(yè)務(wù)（ATM、POS、網(wǎng)上銀行）等。同時(shí)，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)還具有各類業(yè)務(wù)報(bào)表、會計(jì)賬務(wù)報(bào)表的匯總生成及輸出的功能，提供交易數(shù)據(jù)的匯總、分析接口，滿足CRM、MIS、DSS等系統(tǒng)的數(shù)據(jù)需求。 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)既是銀行實(shí)施CRM、追求“以客戶為中心”戰(zhàn)略目標(biāo)的數(shù)據(jù)提供者，又是CRM分析和決策結(jié)果的執(zhí)行者之一。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,32,銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)-信息管理中心2,產(chǎn)品（服務(wù)）的優(yōu)化與調(diào)整 服務(wù)渠道的創(chuàng)新與整合 資源最優(yōu)配置 人員績效考核,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,33,證券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),我國證券公司最初是以營業(yè)部為中心的分散運(yùn)營模式，客戶的股票、資金和交易數(shù)據(jù)由各營業(yè)部的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行管理和處理。這種分散式的應(yīng)用模式，導(dǎo)致證券公司管理力度薄弱、安全性差、系統(tǒng)效率低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力差、低水平重復(fù)投資, 浪費(fèi)有限資源。建立以數(shù)據(jù)集中為基礎(chǔ), 集資金使用、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制為一體的集中式網(wǎng)絡(luò)證券綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是我國證券業(yè)當(dāng)前的發(fā)展潮流。目前全國130多家券商中約2/3已經(jīng)或正在進(jìn)行集中交易模式的改造。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,34,保險(xiǎn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),保險(xiǎn)業(yè)面臨激烈的市場競爭. 2003年，生命人壽在面臨中國保險(xiǎn)市場飛速發(fā)展以及外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競爭壓力時(shí)，斥資千萬元，確立了建設(shè)“新一代保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”的發(fā)展策略，期望通過公司IT系統(tǒng)的建設(shè)，促進(jìn)企業(yè)大業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、服務(wù)系統(tǒng)、決策分析系統(tǒng)的集成與整合，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)資源的最優(yōu)化配置，達(dá)到高效快速地反饋市場信息、樹立良好的公司品牌、給企業(yè)帶來盈利的目的。新華人壽也于2003年年底和CSC簽約采用FUTUREfirst系統(tǒng)，用于完善新華人壽公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。 除了建立新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外，許多保險(xiǎn)公司舊有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，面臨著艱巨的升級任務(wù)。各保險(xiǎn)公司在競爭和發(fā)展中，逐漸將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從以保單為中心，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，從分散的個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)系統(tǒng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧械目蛻糍Y源共享的系統(tǒng)，在界面上也趨向于友好的便于操作的瀏覽器界面。 也有相當(dāng)部分的保險(xiǎn)公司在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)之前，先使用“產(chǎn)品配置器”，將個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)等不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)中相關(guān)的部分抽出，使產(chǎn)品信息從管理系統(tǒng)中獨(dú)立出來。建立了獨(dú)立于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外的產(chǎn)品定義和計(jì)算引擎，在更換核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)，能夠保證產(chǎn)品相關(guān)信息的安全性，使業(yè)務(wù)信息更易于遷移，減少開發(fā)工作量，降低項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。 而新開業(yè)的保險(xiǎn)公司，在開業(yè)初期，由于業(yè)務(wù)量不大，為了節(jié)約開辦成本，往往會先選擇一個(gè)功能不是很強(qiáng)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在未來業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段再更換業(yè)務(wù)系統(tǒng). 未來的保險(xiǎn)業(yè)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)將以滿足業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、再保險(xiǎn)一體化、關(guān)鍵處理模塊工具化、集中的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)處理，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心、采用國際化數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等要求的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,35,支付系統(tǒng)金融運(yùn)轉(zhuǎn)的大動脈,一、支付系統(tǒng)概念 二、支付系統(tǒng)特點(diǎn)和作用 三、支付系統(tǒng)組成 四、支付系統(tǒng)分類 五、典型支付系統(tǒng),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,36,支付系統(tǒng),一、支付系統(tǒng) 1.概念 支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應(yīng)用、實(shí)現(xiàn)資金清算并完成資金最終轉(zhuǎn)移的通道。 支付清算系統(tǒng)也叫跨行業(yè)務(wù)與資金清算系統(tǒng)，是國民經(jīng)濟(jì)資金運(yùn)動的大動脈，社會經(jīng)濟(jì)活動大多都要通過跨行業(yè)務(wù)與資金清算系統(tǒng)才能最終完成。 該系統(tǒng)一般由政府授權(quán)的中央銀行組織建設(shè)、運(yùn)營和管理，由各家商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)共同參加。也可由中央銀行授權(quán)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)、運(yùn)營和管理。這類系統(tǒng)幾乎涉及到一個(gè)地區(qū)或國家的所有銀行或金融機(jī)構(gòu)，甚至連接多個(gè)國家的銀行和金融機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)全球性的支付清算網(wǎng)絡(luò)。在清算支付網(wǎng)絡(luò)大動脈的支持下，消除了金融機(jī)構(gòu)間資金往來的屏障，使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展暢通無阻，真正實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)處理、資金劃轉(zhuǎn)的跨時(shí)空、網(wǎng)絡(luò)化和自動化。 支付系統(tǒng)的基本任務(wù)：快速、有序、安全地實(shí)現(xiàn)貨幣所有權(quán)在經(jīng)濟(jì)和社會活動參與者之間的轉(zhuǎn)移。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,37,支付系統(tǒng),2.支付系統(tǒng)的層次結(jié)構(gòu) 按我國銀行的現(xiàn)行運(yùn)行模式，支付的全過程可分為兩個(gè)層次： 1.商業(yè)銀行為廣大客戶提供金融服務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的支付往來與結(jié)算，是支付系統(tǒng)的下層支付服務(wù)系統(tǒng)。 2.中央銀行為商業(yè)銀行提供支付資金清算服務(wù)時(shí)所產(chǎn)生的支付與清算，是支付系統(tǒng)中的上層資金清算系統(tǒng)。 上層支付系統(tǒng)是各銀行金融機(jī)構(gòu)下層支付服務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)系統(tǒng)，總樞紐系統(tǒng),是下層支付服務(wù)系統(tǒng)得以開展服務(wù)的基礎(chǔ)和前提. 上層支付清算系統(tǒng)主要包括:同城清算 大額支付 電子批量處理 政府債券簿記 銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等 網(wǎng)上支付系統(tǒng)所涉及的支付授權(quán)和支付獲取都需要通過傳統(tǒng)的支付清算網(wǎng)絡(luò)完成,由網(wǎng)上支付所引起的銀行之間的清算和結(jié)算,也是通過傳統(tǒng)的支付清算網(wǎng)絡(luò)來完成的。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,38,支付系統(tǒng),二、支付系統(tǒng)特點(diǎn)和作用 1.特點(diǎn) 1)安全穩(wěn)定性 2)高效性 3)層次性結(jié)構(gòu) 有利于系統(tǒng)的管理和整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定，如部分系統(tǒng)癱瘓，不影響其它部分正常運(yùn)行。 4)兼容性 包括業(yè)務(wù)的兼容性和數(shù)據(jù)的兼容性. 2.作用 是金融市場和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心基礎(chǔ)設(shè)施,能夠?qū)崿F(xiàn)各個(gè)金融市場的有機(jī)連接，為金融市場提供高效安全的資金清算、結(jié)算服務(wù)，有效支持金融市場的發(fā)展和貨幣政策的實(shí)施.,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,39,支付系統(tǒng),三、支付系統(tǒng)組成 1.支付服務(wù)系統(tǒng) 主要完成銀行與客戶之間的支付與結(jié)算系統(tǒng),即采用聯(lián)機(jī)分布式數(shù)據(jù)庫的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng).一般在銀行的柜臺上完成,是銀行為客戶提供金融服務(wù)的窗口. 特點(diǎn):帳戶多、業(yè)務(wù)量大、涉及客戶與銀行雙方的利益，是支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)，也是金融信息系統(tǒng)的源點(diǎn)。 2.支付清算系統(tǒng) 是跨行業(yè)務(wù)與資金清算的系統(tǒng)。是金融機(jī)構(gòu)在同一地點(diǎn)（清算所）向其他的金融機(jī)構(gòu)提交、并與其他金融機(jī)構(gòu)交換與資金或轉(zhuǎn)帳證券轉(zhuǎn)讓相關(guān)的數(shù)據(jù)和文件的一套做法。例如，銀聯(lián)系統(tǒng)中負(fù)責(zé)銀行間支付指令的發(fā)送、接收和確認(rèn)，不負(fù)責(zé)真正帳務(wù)增減的系統(tǒng)就屬于專門的支付清算系統(tǒng)。這類系統(tǒng)幾乎涉及一個(gè)地區(qū)或國家的所有銀行或金融機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)龐大而復(fù)雜。 3.支付結(jié)算系統(tǒng)：不包括支付指令的發(fā)送、接收、確認(rèn)而直接進(jìn)行債務(wù)支付的支付系統(tǒng)。 4.支付信息管理系統(tǒng),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,40,支付系統(tǒng),四、支付系統(tǒng)分類 1.按支付工具或信息的傳送及清算機(jī)制可以分為: 行內(nèi)系統(tǒng) 行間代理系統(tǒng) 行間清算所系統(tǒng) 中央銀行系統(tǒng) 2.根據(jù)處理支付業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)可以分為 大額支付系統(tǒng) 零售支付系統(tǒng) 3.按照支付方式分類 現(xiàn)金支付系統(tǒng) 支票支付系統(tǒng) 銀行卡支付系統(tǒng) 網(wǎng)上支付系統(tǒng),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,41,支付系統(tǒng),4.按所涉及的金融機(jī)構(gòu)多少，支付清算系統(tǒng)可分為 行內(nèi)系統(tǒng)和行際系統(tǒng)兩種。 行內(nèi)系統(tǒng)是在同一銀行或金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行的、用于分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)間的資金支付與清算業(yè)務(wù)，如我國各商業(yè)銀行開辦的電子匯兌、速匯通等實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳、匯款業(yè)務(wù)就是建立在商業(yè)銀行的行內(nèi)支付清算系統(tǒng)基礎(chǔ)上的。行際系統(tǒng)是嚴(yán)格意義上的支付清算系統(tǒng)，一般由第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)營和管理，吸收各家商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)為會員，為會員間的資金支付與清算提供服務(wù). 典型支付清算系統(tǒng): 同城票據(jù)清算系統(tǒng) 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)-大額和小額支付系統(tǒng) 全國銀行卡信息交換系統(tǒng) 國際著名的電子匯兌資金清算系統(tǒng)FEDWIRE,SWIFT系統(tǒng)和CHIPS 國內(nèi)著名的電子匯兌類系統(tǒng),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,42,支付清算系統(tǒng)-同城票據(jù)清算系統(tǒng),同城票據(jù)清算是指同一城市各行（銀行）處（辦事處、分理處）之間相互代收、代付的票據(jù)，由人民銀行建立票據(jù)交換所，定時(shí)（一般一天12次，也可以實(shí)時(shí)）、定點(diǎn)（在規(guī)定的地點(diǎn)）進(jìn)行票據(jù)交換和資金清算的業(yè)務(wù)活動。 同城票據(jù)清算處理環(huán)節(jié): 提出票據(jù)處理 票據(jù)交換與資金清算處理 提入票據(jù)處理 我國同城票據(jù)清算系統(tǒng)的建設(shè)從1987年開始，經(jīng)過十多年的發(fā)展，基本上形成了適應(yīng)我國國情的三種處理模式: 采用自動清分機(jī)的自動化票據(jù)清算系統(tǒng) 聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理的網(wǎng)絡(luò)化票據(jù)清算系統(tǒng) 軟盤傳遞數(shù)據(jù)的同城票據(jù)清算系統(tǒng),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,43,支付清算系統(tǒng)-CNAPS,中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是集金融服務(wù)、金融管理和金融宏觀貨幣政策職能于一體，以中國國家金融網(wǎng)絡(luò)（CNFN）為支持的通信網(wǎng)絡(luò)，主要由上層支付資金清算系統(tǒng)組成的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。 CNAPS的金融應(yīng)用系統(tǒng)有同城清算系統(tǒng)（LCH Local Clearing House）、小額批量電子支付系統(tǒng)（BEPS Bulk Electronic Payment System）、大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS High Value Payment System）、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)（BCAS Bank Card Authorization System）、證券簿記系統(tǒng)（GSBS Government Securities Bookkeeping System）、金融管理信息系統(tǒng)（FMIS Financial Management Information System）。 2004年大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)已經(jīng)成功推廣到所有省會（首府）城市和深圳市，共32個(gè)城市。 2006年6月小額支付系統(tǒng)（BEPS Bulk Electronic Payment System）已經(jīng)推廣到全國。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,44,支付清算系統(tǒng)-全國銀行卡信息交換系統(tǒng),全國銀行卡信息交換系統(tǒng)是由中國銀聯(lián)建立和運(yùn)營的全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)銀行卡在全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用和銀行卡機(jī)具設(shè)備的共享（ATM、POS等）。 至2004年底，全國152家銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部加入了全國銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)。 2004年1月、9月分別開通了中國內(nèi)地銀行發(fā)行的人民幣銀聯(lián)卡在中國香港和澳門地區(qū)的業(yè)務(wù)受理。 自2005年1月開始，人民幣卡開通了在新加坡、韓國、泰國的業(yè)務(wù)受理，使我國的銀行卡走出了國門。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,45,全國銀行卡信息交換系統(tǒng),全國銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)，它是電子商務(wù)的重要支持系統(tǒng)。 全國銀行卡系統(tǒng) 本行交易流程 跨行交易流程,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,46,全國銀行卡信息交換系統(tǒng)-全國系統(tǒng),全國銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)是由中國銀聯(lián)管理的銀行卡信息交換網(wǎng)和商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)銀行卡信息交換網(wǎng)組成，形成一種樹形結(jié)構(gòu)的二級網(wǎng)絡(luò)。 全國銀行卡信息交換總中心、18個(gè)城市(區(qū)域)銀行卡信息交換中心及各商業(yè)銀行總行銀行卡信息交換中心共同組成了銀行卡跨行信息交換的主干網(wǎng)。 各商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的銀行卡信息交換網(wǎng)、各城市(區(qū)域)中心的區(qū)域內(nèi)銀行卡信息交換網(wǎng)構(gòu)成了銀行卡跨行信息交換的二級網(wǎng)絡(luò)。 地方性商業(yè)銀行，如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社，它們沒有總行，直接通過城市(區(qū)域)銀行卡信息交換中心接入銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,47,全國銀行卡信息交換系統(tǒng)-全國系統(tǒng),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,48,全國銀行卡信息交換系統(tǒng)-本行交易,從本行所屬ATM上取款時(shí)，直接通過行內(nèi)的銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)，即可完成整個(gè)交易流程。 受理行與發(fā)卡行屬于同一省級分行（本地業(yè)務(wù)）。 受理行與發(fā)卡行分屬不同省級分行（異地業(yè)務(wù)）。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,49,全國銀行卡信息交換系統(tǒng)-跨行交易,從它行所屬ATM取款時(shí)，需要經(jīng)過銀聯(lián)總中心或區(qū)域中心到達(dá)發(fā)卡行，再經(jīng)過發(fā)卡行行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)到達(dá)發(fā)卡中心，才可完成整個(gè)交易流程。 經(jīng)由城市（區(qū)域）中心的跨行交易。 無城市（區(qū)域）中心的跨行交易（跨行異地業(yè)務(wù)）。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,50,國際上著名的電子匯兌類系統(tǒng),(一) 國際上著名的電子匯兌類系統(tǒng) 電子匯兌系統(tǒng)是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)處理異地匯劃款項(xiàng)以及銀行內(nèi)部資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)的主要客戶是企業(yè)單位，其次是政府機(jī)構(gòu)，社會大眾用得少。 這種系統(tǒng)同自助銀行系統(tǒng)相比，前者額大量小，主要面對企業(yè)單位和政府部門；后者額小量大，主要面對社會公眾。國外把前者劃歸批發(fā)銀行系統(tǒng)，把后者劃歸零售銀行系統(tǒng)；我國則把前者劃歸大額支付系統(tǒng)，把后者劃歸小額支付系統(tǒng)。 電子匯兌業(yè)務(wù)范圍：匯兌、托收承付、委托收款（商業(yè)承兌匯票）、銀行承兌匯票、銀行匯票、信用卡、內(nèi)部資金劃撥及其它經(jīng)農(nóng)總行批準(zhǔn)的匯劃業(yè)務(wù)。 1.FEDWIRE 美國聯(lián)邦儲備局清算系統(tǒng). （1）簡介 FEDWIRE是美國第一個(gè)國家級電子支付與清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),也是美國境內(nèi)最大資金調(diào)撥網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng).可以接收和處理各種形式的電子現(xiàn)金、信用卡和電子支票等電子貨幣，能夠?qū)崟r(shí)處理客戶之間的資金轉(zhuǎn)帳，實(shí)時(shí)處理美國國內(nèi)大額資金的劃撥業(yè)務(wù)，并逐筆清算資金。 FEDWIRE提供電子支付服務(wù)和各種其他支付網(wǎng)絡(luò)的電子資金劃撥服務(wù)，還能提供大量金融信息服務(wù)，是美國可以實(shí)現(xiàn)最終清算的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 FEDWIRE系統(tǒng)把美國境內(nèi)分成12個(gè)儲備區(qū)進(jìn)行管理，目前共有1萬家銀行參加FEDWIRE系統(tǒng)的連網(wǎng)。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,51,國際上著名的電子匯兌類系統(tǒng),（2）FEDWIRE的發(fā)展 FEDWIRE系統(tǒng)是從銀行支票托收系統(tǒng)發(fā)展起來的，從1966年開始醞釀，1971年開始建設(shè)，1976年開始全面應(yīng)用。當(dāng)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)稱為FRCS-70。隨著分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)技術(shù)的成熟，美聯(lián)儲著手將FRCS-70改造成FRCS-80，并于1983年開始運(yùn)營。近年來，F(xiàn)EDWIRE 采用了綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)網(wǎng)ISDN技術(shù)，增強(qiáng)了系統(tǒng)的通信能力，并將12個(gè)處理中心合并成3個(gè)，分別設(shè)在紐約、達(dá)拉斯和里斯?jié)M。資金轉(zhuǎn)帳在紐約處理中心運(yùn)行，其余業(yè)務(wù)在達(dá)拉斯和里斯?jié)M兩地平均進(jìn)行分配。3個(gè)處理中心之間采用高速鏈路連接，以便共享數(shù)據(jù)和實(shí)現(xiàn)互為備份。 其他各國各地的銀行，可以通過在美國境內(nèi)的在聯(lián)邦儲備局開立帳戶的銀行注冊該系統(tǒng)。已經(jīng)注冊的美國境外的銀行，可在FEDWIRE系統(tǒng)的成員銀行下開立美元帳戶，指示FEDWIRE系統(tǒng)的成員銀行經(jīng)過FEDWIRE清算系統(tǒng)直接把頭寸調(diào)撥到另一家與FEDWIRE系統(tǒng)成員銀行有關(guān)系的收款銀行。以便達(dá)到美元的最終清算。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,52,國際上著名的電子匯兌類系統(tǒng)-國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS,二、SWIFT： SWIFT是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication的縮寫，意為“環(huán)球銀行間金融通訊協(xié)會” ?？偛吭O(shè)在比利時(shí)的布魯塞爾，是一個(gè)國際銀行間非盈利性的國際合作組織。 SWIFT系統(tǒng)是SWIFT組織（1973年5月成立）建設(shè)和管理的全球金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（1977年5月正式運(yùn)行），提供金融信息、支付指令、外匯交易確認(rèn)、證券交割等服務(wù)，是目前全球金融通信和資金清算的重要系統(tǒng)。截止2004年底，該系統(tǒng)共連接了202個(gè)國家和地區(qū)的7667家銀行和金融機(jī)構(gòu)，平均日業(yè)務(wù)量達(dá)到超過900萬筆，業(yè)務(wù)平均傳送時(shí)間小于20秒；在2004年12月1日業(yè)務(wù)量達(dá)到1037萬筆。 (另外,英鎊通過CHAPS：Clearing House of Automated Payments System 倫敦同城電支付清算中心進(jìn)行清算，也是世界所有英鎊電支付清算中心.日圓通過日本全銀系統(tǒng)和日銀系統(tǒng)進(jìn)行.）,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,53,國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS,2.SWIFT的發(fā)展 (1)SWIFT產(chǎn)生的背景 一方面,計(jì)算機(jī)與信息技術(shù)的應(yīng)用,加速了銀行客戶的資金周轉(zhuǎn),可以讓銀行為客戶提供更好的服務(wù).另一方面,隨著國際貿(mào)易的急劇增加,特別是經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展帶來金融與支付清算的全球化,跨國商業(yè)集團(tuán)的業(yè)務(wù)日益增多,使國際間的銀行信息傳遞頻繁,國際金融業(yè)務(wù)日趨繁忙. (2)SWIFT的發(fā)展過程 19661970,由七家歐洲銀行提出建設(shè)共用國際金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的構(gòu)想，銀行界反應(yīng)強(qiáng)烈,積極響應(yīng). 1971年6月,60家銀行合作進(jìn)行“信息交換計(jì)劃”的研究,試圖估計(jì)該系統(tǒng)的可行性、功能和開發(fā)成本. 1973年5月,來自12個(gè)國家的239家銀行正式成立SWIFT組織. 1974年8月,SWIFT與美國寶來公司簽署合約,開始建設(shè)SWIFT系統(tǒng). 今天,SWIFT除擁有3000多個(gè)銀行會員單位外,還吸收大量的非銀行金融機(jī)構(gòu)的參加者,有證券商、經(jīng)紀(jì)人、投資管理人等。 1980年，SWIFT連接到香港。中國銀行于1983年加入SWIFT，是該組織的第1034家成員行，于1985年5月正式開通使用。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,54,國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS,3.SWIFT的目標(biāo)、任務(wù)和服務(wù) （1）目標(biāo)：在金融領(lǐng)域?yàn)槠涑蓡T提供低成本、高效率、跨區(qū)域、安全的通信服務(wù)，滿足成員金融機(jī)構(gòu)及其終端客戶的需求。 （2）主要任務(wù) 提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務(wù)； 通過用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動化與網(wǎng)絡(luò)化處理，保證用戶的業(yè)務(wù)活動； 提出世界性金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)； 帶領(lǐng)世界金融業(yè)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)處理的專業(yè)化工作，保證數(shù)據(jù)的有效性和安全性。 （3）提供的服務(wù) 金融數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)；增殖處理服務(wù)；接口軟件支持服務(wù)。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,55,國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS,4. SWIFT的安全控制 （1）用戶身份與操作合法性驗(yàn)證 （2）對傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證 （3）數(shù)據(jù)安全性控制：進(jìn)行數(shù)據(jù)加密處理，防止網(wǎng)絡(luò)傳輸中的竊聽，主要用于SWIFT網(wǎng)絡(luò)中的傳輸過程控制。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,56,國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS,5. SWIFT的系統(tǒng)架構(gòu)(OC:Operating Centers;SCP:System Control Processor;SP:Slice Processor; RP:Regional Processor;SAP:SWIFT Access Point;RAP:Remote Access Point),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,57,國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS,6. SWIFT的應(yīng)用特點(diǎn) （1）SWIFT需要會員資格。 SWIFT協(xié)會會員僅限于國際銀行及金融機(jī)構(gòu)，申請加入?yún)f(xié)會的會員銀行必須首先填寫申請，購買股份，由一年召開四次的年董事會審議批準(zhǔn)，才能成為股東和會員。董事會成員根據(jù)各會員國及會員銀行持股份額，經(jīng)董事會提名，全體大會通過產(chǎn)生。 董事會下設(shè)七個(gè)部門：銀行協(xié)調(diào)部、業(yè)務(wù)操作部、終端服務(wù)部、研究發(fā)展部、軟件開發(fā)部、產(chǎn)品計(jì)劃部、財(cái)務(wù)及行政管理部。 中國的大多數(shù)商業(yè)銀行都是SWIFT的成員。 （2） SWIFT的安全性較高 SWIFT的密押比電傳的密押可靠性強(qiáng)、保密性高，而且具有較高的自動化功能。 SWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全率達(dá)99.78%, SWIFT總部的電腦操作中心與地區(qū)接受站，嚴(yán)格復(fù)核并且監(jiān)察上網(wǎng)的不同公司的軟件.要求上網(wǎng)的軟件對于每份發(fā)送和接收的業(yè)務(wù)電信通過電腦自動編碼、加押、核押，發(fā)出的信息確保業(yè)務(wù)的密押交往絕對安全、不出差錯(cuò)。一般要求操作員應(yīng)有兩級登陸密碼，一級為自身密碼，一級為權(quán)限密碼。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,58,國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS,(3) SWIFT的格式標(biāo)準(zhǔn)化 SWIFT組織對電文有統(tǒng)一的要求和格式。電文標(biāo)準(zhǔn)化以后可以實(shí)現(xiàn)端對端自動處理，提高處理效率，簡化處理程序。 （4）傳輸速度快，費(fèi)用低 電信速度比普通電傳速度快48192倍，辦理一筆業(yè)務(wù)只需3050秒就能收到處理站發(fā)回的電文。 同樣多的內(nèi)容， SWIFT的費(fèi)用只有電傳的18%，只有電報(bào)的25%左右。 SWIFT的通信費(fèi)是基于路由和通信量定價(jià)的。通信量多的大戶可打折扣，最高可折讓50%。對發(fā)展中國家減半收費(fèi)。每年底還根據(jù)經(jīng)營情況向成員行返還部分收費(fèi)，并根據(jù)業(yè)績向成員行發(fā)放紅利。 （5）全天侯服務(wù) SWIFT在荷蘭、中國香港、英國和美國建立用戶服務(wù)中心CSC，向全球提供超過10種語言的全天候用戶支援服務(wù)。 （6）核查和控制管理方便 來電去電的交換電文都有詳細(xì)的記錄，以便核查。 SWIFT的特征是基于網(wǎng)絡(luò)的自動化信息處理，可以跨地區(qū)為不同用戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，適合于電子商務(wù)的發(fā)展要求，特別是企業(yè)與企業(yè)間國際電子商務(wù)的要求。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,59,國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS,7. SWIFT在中國的發(fā)展 中國金融體制改革后，工、農(nóng)、（中）、建、交也可開展外匯外貿(mào)業(yè)務(wù)，相繼加入SWIFT組織并開通SWIFT。這個(gè)時(shí)期是SWIFT在中國的發(fā)展初級階段，只限在各商業(yè)銀行總行使用，收發(fā)的報(bào)文需手工處理，使用業(yè)務(wù)范圍小。 90年代開始，中國所有可以辦理國際金融業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行、外資和僑資銀行以及地方銀行紛紛加入SWIFT，發(fā)報(bào)量迅速增長。 目前，中國銀行每日SWIFT發(fā)報(bào)量達(dá)3萬多筆，占全行總收付量的90%。 SWIFT網(wǎng)絡(luò)已成為中國商業(yè)銀行進(jìn)行國際結(jié)算、收付清算、外匯資金買賣、國際匯兌等各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)的通信主渠道。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,60,國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS,三、CHIPS(Clearing House Interbank Payment System) 由于SWIFT只完成國際間支付結(jié)算指令信息的傳遞，真正進(jìn)行資金調(diào)撥的電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)是CHIPS。它是紐約清算公司協(xié)會（紐約清算所，銀行同業(yè)（紐約銀行、大通銀行、花旗銀行等11家參股的民間性組織，約150年歷史）主辦。1966年研究建立，1970年正式運(yùn)行。主要負(fù)責(zé)美元資金調(diào)撥。占國際清算業(yè)務(wù)的90%左右。 1.CHIPS簡介 60年代末,隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，紐約地區(qū)資金調(diào)撥量迅速增加。紐約清算所于1966年研究建立了CHIPS系統(tǒng),1970年正式運(yùn)行. CHIPS 中文一般譯為:紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng).主要以世界金融中心美國紐約市為資金結(jié)算地,具體完成資金調(diào)撥的支付結(jié)算過程.世界上90%以上的外匯交易是通過CHIPS完成的。 CHIPS的參加銀行主要包括三類: (1)紐約交換所的會員銀行:在紐約聯(lián)邦儲備銀行有存款準(zhǔn)備金,具有清算能力. (2)紐約交換所非會員銀行.稱為參加銀行,參加銀行需經(jīng)過會員銀行的協(xié)助才能清算. (3)美國其他地區(qū)和外國銀行.主要包括美國其他地區(qū)設(shè)于紐約地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)或外國銀行設(shè)于紐約地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)或代理行.非參加銀行可由參加銀行代理清算,參加銀行可由會員銀行代理清算.這種層層代理的支付清算體制,構(gòu)成龐大復(fù)雜的國際資金調(diào)撥清算網(wǎng).,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,61,國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS,2.CHIPS系統(tǒng)的應(yīng)用特點(diǎn) (1)允許事先存入付款指示. 參加銀行除了可在當(dāng)日調(diào)撥資金外,還可事先將付款指示存入中央計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，然后等到生效日才將此付款通知傳送到收款銀行.任何資金調(diào)撥需經(jīng)撥款銀行下達(dá)“解付”命令后,CHIPS的中央計(jì)算機(jī)系統(tǒng)才會與解付日將付款通知傳送收款銀行.未下達(dá)解付命令前,撥款銀行有權(quán)取消該筆付款指示. (2)完善的查詢服務(wù)功能. (3)自動化程度高 (4)安全性好. CHIPS將四臺大型計(jì)算機(jī)組成兩套系統(tǒng),兩套系統(tǒng)互為備份,每套系統(tǒng)又是雙機(jī)互為備份.兩套系統(tǒng)分別安裝在不同的地方，用高速線路連接.為了保證電源供應(yīng),有蓄電池儲備,還有兩個(gè)內(nèi)燃發(fā)電機(jī)保證.保密主要通過保密模塊、保密設(shè)備和一系列規(guī)定來實(shí)現(xiàn)。每個(gè)成員行均有一臺專門設(shè)計(jì)的保密機(jī)。付款電文都經(jīng)保密機(jī)加密后傳送。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,62,三、國際資金電子支付的運(yùn)作模式 國際貿(mào)易通過國際電子匯兌系統(tǒng)完成國際資金電子支付與結(jié)算。國際匯兌信息、匯兌指令通常通過SWIFT系統(tǒng)傳輸，資金結(jié)算通過CHIPS系統(tǒng)完成。兩者的結(jié)合構(gòu)成了國際資金電子支付的運(yùn)作框架。 國際電子支付過程的復(fù)雜性，隨業(yè)務(wù)發(fā)生行（源行）和業(yè)務(wù)結(jié)束行（目標(biāo)行）之間的關(guān)系差異很大。 美元電支付渠道: CHIPS FEDWIRE 本行內(nèi)部轉(zhuǎn)帳,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,63,國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS,2.CHIPS系統(tǒng)的運(yùn)作程序 境外的某國銀行甲向其在紐約市內(nèi)的參加CHIPS美元清算的銀行A發(fā)送電子付款指示; 銀行A收到電文后,核對電文的信息識別碼無誤后,即交與終端操作員處理; 紐約市內(nèi)的CHIPS成員銀行B通知境外的銀行乙接受匯款,完成匯款; CHIPS的成員銀行A,將每天收到的境外委托銀行的付款單交給在紐約市內(nèi)的能夠直接進(jìn)行清算的銀行(20家),進(jìn)行凈差額借記清算; 直接進(jìn)行清算的銀行在日終與FEDWIRE進(jìn)行清算; CHIPS的成員銀行B要與直接進(jìn)行清算的銀行進(jìn)行凈額貸記清算.,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,64,國內(nèi)著名的電子匯兌類系統(tǒng),1.四大國有商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng) 全國2/3以上的異地支付業(yè)務(wù)是由這些電子資金匯兌系統(tǒng)處理的.凈額資金結(jié)算定期經(jīng)中國人民銀行辦理,這主要是因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行的清算帳戶開設(shè)在中國人民銀行. 2.全國電子聯(lián)行系統(tǒng) 屬于中國人民銀行管轄.用于異地資金的劃轉(zhuǎn)和傳送,曾經(jīng)是中國銀行業(yè)異地資金劃匯的主渠道.電子聯(lián)行號由6位數(shù)字組成，用于跨區(qū)域銀行間的結(jié)算和資金清算，目前電子聯(lián)行號和電子聯(lián)行系統(tǒng)以及天地對接等已經(jīng)取消不再使用了。 目前使用的是“支付系統(tǒng)行號”，用于人民銀行所組織的大額支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)城市商業(yè)銀行銀行匯票系統(tǒng)全國支票影像系統(tǒng)（含一些城市的同城票據(jù)自動清分系統(tǒng)）等跨區(qū)域支付結(jié)算業(yè)務(wù)。 支付系統(tǒng)行號由12位組成：3位銀行代碼+4位城市代碼+4位銀行編號+1位校驗(yàn)位。 -CNAPS,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,65,網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的技術(shù)架構(gòu),應(yīng)用邏輯構(gòu)架 服務(wù)器端應(yīng)用系統(tǒng)及技術(shù) 客戶端應(yīng)用系統(tǒng)及技術(shù) 其它相關(guān)系統(tǒng)及技術(shù),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,66,網(wǎng)上支付與結(jié)算邏輯構(gòu)架,特點(diǎn)：數(shù)據(jù)處理量大 實(shí)時(shí)處理性強(qiáng) 可靠性要求高 安全保密性嚴(yán),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,67,服務(wù)器端應(yīng)用系統(tǒng)及技術(shù),硬件技術(shù) 軟件技術(shù) 網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù) 管理技術(shù),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,68,服務(wù)器端應(yīng)用系統(tǒng)及技術(shù)-硬件技術(shù),在硬件方面，除了在設(shè)備選型方面選擇處理能力強(qiáng)、可靠性高的設(shè)備外，還在關(guān)鍵應(yīng)用系統(tǒng)中采用設(shè)備冗余配置技術(shù)，當(dāng)在用設(shè)備出現(xiàn)故障時(shí)，冗余設(shè)備手動或自動代替故障設(shè)備進(jìn)入服務(wù)，保證系統(tǒng)的高可用性。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,69,服務(wù)器端應(yīng)用系統(tǒng)及技術(shù)-軟件技術(shù),操作系統(tǒng) 數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng) 金融應(yīng)用系統(tǒng),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,70,服務(wù)器端應(yīng)用系統(tǒng)及技術(shù)-網(wǎng)絡(luò)安全,安全問題涉及網(wǎng)上支付中的諸多環(huán)節(jié)，包含服務(wù)器端、客戶端、硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)等要素?？傮w來看，網(wǎng)上支付活動必須做到以下的安全控制要求：有效性。機(jī)密性。完整性?？沈?yàn)證性。,防火墻技術(shù) 密碼技術(shù) 數(shù)字認(rèn)證技術(shù) 安全應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,71,服務(wù)器端應(yīng)用系統(tǒng)及技術(shù)-網(wǎng)絡(luò)安全,例如:U盾，即工行2003年推出并獲得國家專利的客戶證書USBkey，是工行為客戶提供的辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高級別安全工具。它外形酷似U盤，像一面盾牌，時(shí)刻保護(hù)著網(wǎng)上銀行的資金安全。 從技術(shù)角度看，U盾是用于網(wǎng)上銀行電子簽名和數(shù)字認(rèn)證的工具，它內(nèi)置微型智能卡處理器，采用1024位非對稱密鑰算法對網(wǎng)上數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、解密和數(shù)字簽名，確保網(wǎng)上交易的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,72,網(wǎng)絡(luò)安全-防火墻技術(shù),防火墻是放置在兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)之間的硬件和軟件系統(tǒng)，在用戶內(nèi)網(wǎng)和外網(wǎng)之間設(shè)置一道屏障，用于阻擋對內(nèi)、對外的非法訪問或不安全的數(shù)據(jù)傳遞。對金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)（Intranet）而言，防火墻技術(shù)是保護(hù)信息資源和系統(tǒng)安全的一種較好的措施，它將內(nèi)部私有網(wǎng)和外部公共網(wǎng)進(jìn)行隔離，防止外部攻擊者通過因特網(wǎng)（Internet）對內(nèi)部金融網(wǎng)絡(luò)的攻擊。 防火墻一般具有5大基本功能:過濾進(jìn)出網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)包；管理進(jìn)出網(wǎng)絡(luò)的訪問行為；封堵某些禁止的訪問行為；記錄通過防火墻的信息內(nèi)容和活動；對網(wǎng)絡(luò)攻擊進(jìn)行檢測和警告。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,73,網(wǎng)絡(luò)安全-防火墻技術(shù),防火墻在在金融系統(tǒng)中的作用 除了金融企業(yè)內(nèi)部電腦犯罪人員可直接篡改數(shù)據(jù)外,入侵者常采用的攻擊手段包括網(wǎng)絡(luò)流偵聽、利用網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用攻擊入侵、IP地址欺騙、數(shù)據(jù)包欺騙和植入病毒等。入侵者所以能頻頻入手，主要是由于網(wǎng)絡(luò)保護(hù)不嚴(yán)和數(shù)據(jù)包的加密程度較低造成的。 防火墻在網(wǎng)絡(luò)金融的安全防衛(wèi)系統(tǒng)中起著重要的作用，是金融企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的第一道屏障。為了抵御入侵者的攻擊，金融內(nèi)部網(wǎng)的所有入口點(diǎn)都應(yīng)設(shè)置防火墻；應(yīng)根據(jù)協(xié)議類型、源IP地址及端口號、目標(biāo)IP地址和端口號，來精心設(shè)計(jì)包過濾規(guī)則；對所有的諸如FTP、Telnet等的應(yīng)用，要設(shè)置代理程序來抵御入侵。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,74,網(wǎng)絡(luò)安全-防火墻技術(shù),防火墻的配置方案主要有： 1.只包含單一防火墻的簡單配置 2.采用單宿主堡壘主機(jī)配置的屏蔽主機(jī)式的防火墻系統(tǒng),2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,75,3.采用雙宿主堡壘主機(jī)配置的屏蔽主機(jī)式的防火墻系統(tǒng) 4.屏蔽子網(wǎng)防火墻系統(tǒng) 鑒于金融系統(tǒng)的重要性,重要節(jié)點(diǎn)應(yīng)該按照屏蔽子網(wǎng)防火墻系統(tǒng)配置,將關(guān)鍵應(yīng)用系統(tǒng)同外部網(wǎng)絡(luò)隔離開來.防火墻設(shè)置策略允許基本服務(wù)的暢通,拒絕所有不相關(guān)的服務(wù)以及非法訪問.,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,76,密碼技術(shù),加密的概念 加密的一般過程 加密的主要方法 加密算法 密碼體制 傳輸信息的加密,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,77,加密的概念,明文(Plain Text)：指信息原文。記作P。 密文（Cipher Text）：又稱密碼，它是指明文經(jīng)過某種變換后的信息。記作C。 加密（Encryption）：指依據(jù)加密算法把明文變換成密文的過程。記作E。 解密（Decryption）：又稱脫密。指由解密算法把密文變換成明文的過程，是加密的逆過程。記作D。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,78,加密的概念續(xù),密碼算法：是一些公式、法則或程序，有加密算法和解密算法兩種。加密算法是把信息從明文變換成密文的處理方法，從數(shù)學(xué)角度看，加密算法描述了一種從明文到密文之間的函數(shù)變換關(guān)系；解密算法是將密文變換成明文的處理方法，是加密算法的一個(gè)逆變換。 密鑰（Cipher Key）：指在加密和解密過程中使用的一個(gè)參數(shù)。在加密和解密過程中使用的密鑰分別稱為加密密鑰和解密密鑰，二者可以相同，也可以不同。密鑰通常記作K。 密碼體制：指一個(gè)加密系統(tǒng)采用的基本工作方式。構(gòu)成一個(gè)密碼體制的兩個(gè)基本要素是密碼算法和密鑰。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,79,加密的一般過程,設(shè)明文P是一個(gè)二進(jìn)制序列，加密算法和脫密算法都是一位模二加法，密鑰是一個(gè)與明文等長的二進(jìn)制序列。一位模二加法的運(yùn)算規(guī)則為： 0+0=0，0+1=1+0=1，1+1=0 設(shè)明文為：P=01101011 密鑰為： K=11010110 則密文為： C=10111101 則有下圖所示的加密方案。,明文,明文,密文,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,80,加密的主要方法,換位法 替代法 混合方法,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,81,加密的主要方法-換位法,換位法又稱置換法，它是一種將明文信息中的字符順序進(jìn)行重排以達(dá)到加密的方法。如橫排的文章需要豎著看才能看懂，這樣的形式就是一種初級的換位式密碼。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,82,加密的主要方法-替代法,替代法是用替換字符或字符塊進(jìn)行加密的一種方法。最簡單的替代法是“碼字”法，即用一本“密碼簿”作為密鑰。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,83,加密的主要方法-混合法,換位法和替代法是兩種基本的加密方法，但在實(shí)際使用中，往往將這兩種類型的加密方法混合起來使用，這樣所得到的加密方法稱為混合加密方法。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,84,混合法舉例-ADFGVX密碼,設(shè)P=PRODUCT CIPHERS 替代： 則C1=FG AG VD VF XA DG XV DG XF FG VG GA AG XG,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,85,C2=DXGX FFDG GXGG VVVG ( 1 2 3 4 VGFG GDFA AAXA 5 6 7),構(gòu)造第二張表：一個(gè)密鑰、一個(gè)由密鑰所決定的次序，以及根據(jù)密鑰的長度，將替換后的密文排成每行長度與密鑰長度相等的行所組成的矩形,然后按自然數(shù)順序排列。設(shè)K=DEUTSCH，其先后次序?yàn)椋?376514。則表為：,混合方法舉例-ADFGVX密碼,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,86,加密算法,加密算法是指將信息由明文變換到密文的處理方法。 加密算法通常分為兩種： 常規(guī)加密算法（對稱密鑰加密算法） 公開密鑰加密算法（非對稱密鑰加密算法）,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,87,常規(guī)加密算法,常規(guī)加密算法按信息是否分組分為序列加密算法和分組加密算法兩種。 序列加密算法是把明文信息符號序列按順序一個(gè)一個(gè)符號地進(jìn)行加密的方法。 分組加密算法是把明文信息分成固定長度的分組，并以分組為單位進(jìn)行加密。 常規(guī)加密算法由于加密和解密使用同一個(gè)密鑰，所以也稱為對稱密鑰加密算法。即Kd=Ke。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,88,公開密鑰加密算法,公開密鑰加密算法是指把加密與解密分開，用一對密鑰實(shí)現(xiàn)。一個(gè)是公開的加密密鑰Ke，它是完全公開的（可以象電話號碼一樣公諸于世）。另一個(gè)是秘密的解密密鑰Kd，它必須是保密的（即只有持有者自己知道）。這對密鑰規(guī)定了一對變換，其中任一個(gè)密鑰都是另一個(gè)密鑰的逆變換，但難以從其中一個(gè)推導(dǎo)出另一個(gè)密鑰。,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,89,密碼體制,典型的加密體制主要有兩種： 對稱加密體制 公鑰加密體制,2020/7/24,網(wǎng)上支付與結(jié)算,90,對稱加密體制-DES,對稱加密體制其典型代表有美國的數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)(DES-Data Encryption Standard)、先進(jìn)加密標(biāo)準(zhǔn) (AES-Advanced Encryption Standard)等。DES(Data Encryption Standard)體制是美國國家標(biāo)準(zhǔn)局1977年1月正式批準(zhǔn)的作為非機(jī)密部門使用的數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)。它是由IBM公司提出的一種分組加密體制，原定使用期限為10年，但由于新的數(shù)據(jù)加密標(biāo)