0,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及貸后管理,1,目錄,一、 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 （一）定義 風(fēng)險(xiǎn)，主要指未來(lái)結(jié)果的負(fù)向不確定性。銀行風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在經(jīng)營(yíng)中由于各種不確定因素而招致銀行經(jīng)濟(jì)損失或收益率負(fù)向波動(dòng)的可能性。,2,（二）五個(gè)基本原則：1、 風(fēng)險(xiǎn)管理的制度應(yīng)該考慮合理性和長(zhǎng)期穩(wěn)定性，使其能盡可能 成為一種能根植于員工中的文化。2、 風(fēng)險(xiǎn)管理制度不應(yīng)過(guò)度束縛其層經(jīng)營(yíng)部門(mén)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。3、 應(yīng)該鼓勵(lì)各生成風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)對(duì)現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及 時(shí)披露， 而不應(yīng)該鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)管理者隱匿風(fēng)險(xiǎn)或推遲風(fēng)險(xiǎn)。為此，銀行應(yīng)該制定有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，鼓勵(lì)及早對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示，嚴(yán)厲懲戒掩蓋風(fēng)險(xiǎn)的行為。,2,3,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,4、 生成風(fēng)險(xiǎn)的各業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和控制的管理部門(mén)相對(duì)分離。 5、 統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和計(jì)量，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理的流程，并堅(jiān)持不懈地注意和堅(jiān)持每一個(gè)細(xì)節(jié)和環(huán)節(jié)。,4,1、信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人違約而導(dǎo)致貸款或債券等資產(chǎn)不能償還所引起的風(fēng)險(xiǎn)。不同的資產(chǎn)具有不同的違約風(fēng)險(xiǎn)，其中貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)最大。,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,（三）主要種類(lèi),5,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行不能滿足客戶存款提取、支付和正常貸款需求而使銀行陷入財(cái)務(wù)困境，不僅損害銀行信譽(yù)，甚至可能使銀行陷入破產(chǎn)的壓力。,6,3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)供求關(guān)系等各種因素變動(dòng)，導(dǎo)致各種金融產(chǎn)品和衍生金融工具價(jià)格波動(dòng)給銀行帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包含利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、證券價(jià)格和衍生工具價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等。,6,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,7,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,4、操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在運(yùn)作過(guò)程中，由于內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)不合理，管理不善或不到位，如營(yíng)業(yè)差錯(cuò)、內(nèi)部欺詐及貪污等，決策失誤或重大疏忽等給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)也可能由于技術(shù)問(wèn)題，如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)失靈、控制系統(tǒng)缺陷等引致。操作風(fēng)險(xiǎn)往往不具有單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)損失表現(xiàn)，它與其它風(fēng)險(xiǎn)有密切的關(guān)系。在許多情況下，是操作風(fēng)險(xiǎn)引起了其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn) 。,8,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,5、清償力風(fēng)險(xiǎn)。 指銀行由于風(fēng)險(xiǎn)招致的損失超過(guò)資本的防御能力,導(dǎo)致銀行資不抵債,銀行破產(chǎn)。,9,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,（四）管理的程序 1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 2、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量 3、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) 4、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避衍生工具 5、風(fēng)險(xiǎn)管理和處理等,10,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,1、銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別所要解決的核心問(wèn)題，是銀行要判明自己所承受的風(fēng)險(xiǎn)在性質(zhì)上歸屬于何種具體形態(tài)。,管理的程序,11,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,2、銀行風(fēng)險(xiǎn)估算 風(fēng)險(xiǎn)估算是銀行運(yùn)用計(jì)量方法，在量上確定這些風(fēng)險(xiǎn)可能達(dá)到的程度，以便決定是否加以控制，如何加以控制。 如違約概率、違約損失率等指標(biāo)。,管理的程序,12,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,管理的程序 3、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)也稱風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)補(bǔ)償機(jī)制。貸款定價(jià)是銀行根據(jù)客戶和貸款品種的特征和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)確定不同的貸款利率。它的假設(shè)前提是，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的貸款是不存在的，但有風(fēng)險(xiǎn)的貸款并不意味著一定違約，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)差別定價(jià)、即風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格的配對(duì)，銀行的貸款損失可以部分地由較高定價(jià)的利息收入來(lái)補(bǔ)償，從而使總貸款的平均收益達(dá)到一個(gè)可接受的水平。,13,管理的程序4、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避衍生工具的生產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和衍生工具的生產(chǎn)是金融工程的核心內(nèi)容。,13,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,14,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,5、銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和處置 銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和處置是一套嚴(yán)格和科學(xué)的程序包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)抑制、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)?。然而，它又不是一套刻板、僵硬的程序，在這套管理程序中的機(jī)制設(shè)計(jì)，應(yīng)該充分鼓勵(lì)發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性，其理念是積極的風(fēng)險(xiǎn)管理。,管理的程序,15,（1）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督是指銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，要按制度和風(fēng)險(xiǎn)管理程序保持對(duì)事先約定的持續(xù)監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)地揭示風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理更具主動(dòng)性）,15,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和處置,16,（2）風(fēng)險(xiǎn)抑制 指銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的波動(dòng)極限值設(shè)定層層預(yù)警線，來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和防范的強(qiáng)度的管理環(huán)節(jié) 。其作用在于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本，或主動(dòng)提前采取措施，減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。,16,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和處置,17,（3）信用增強(qiáng) 在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生惡化時(shí)，銀行可以要求增加抵押評(píng)價(jià)值或提高擔(dān)保等級(jí)。（形成激勵(lì)相容機(jī)制，最大限度降低道德風(fēng)險(xiǎn)；將客戶違約的獨(dú)立概率轉(zhuǎn)變成借款人和擔(dān)保人同時(shí)違約的聯(lián)合概率風(fēng)險(xiǎn)）,17,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和處置,18,（4）風(fēng)險(xiǎn)分散 銀行的風(fēng)險(xiǎn)分散方法主要是指運(yùn)用資產(chǎn)組合理論和有關(guān)的模型對(duì)各種資產(chǎn)選擇進(jìn)行分析，根據(jù)其各自的風(fēng)險(xiǎn)收益特性和相互之間的相關(guān)性來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、收益最優(yōu)組合。,18,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和處置,19,（5）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移指銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)明顯的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所采取風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖或避重就輕的處理方式。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避常用的方式有：保值（對(duì)沖）、互換、期權(quán)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整等；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)指利用某些合法的交易方式和業(yè)務(wù)手段將風(fēng)險(xiǎn)全部或部分地轉(zhuǎn)移給他人的行為。,19,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理和處置,20,二、貸后管理（一）意義貸后管理是信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要內(nèi)容，對(duì)于銀行防范和化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸質(zhì)量、改善經(jīng)營(yíng)效益具有非常重要的意義。,20,21,貸后管理,（二）概念： 貸后管理是指從客戶獲得銀行授信后到該授信完全終止前各個(gè)環(huán)節(jié)的管理，包括信貸審批條件的落實(shí)、貸款跟蹤檢查、信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警、貸款本息回收、不良信貸資產(chǎn)管理、信貸檔案管理等工作內(nèi)容。,22,貸后管理,（三）客戶經(jīng)理的貸后管理工作職責(zé)：,1、按規(guī)定建立并維護(hù)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)臺(tái)帳，及時(shí)通知會(huì)計(jì)、結(jié)算部門(mén)辦理相關(guān)手續(xù)，定期與會(huì)計(jì)、結(jié)算部門(mén)對(duì)帳。 對(duì)一般額度授信客戶（包括集團(tuán)客戶）按額度內(nèi)具體授信的發(fā)放和回收金額登記，對(duì)額度借款客戶按借款合同進(jìn)行額度登記。,23,貸后管理,（三）客戶經(jīng)理的貸后管理工作職責(zé)： 2、貫徹落實(shí)貸款審批事項(xiàng)（包括審批條件）； 如我們?cè)谌粘５臉I(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)部分行對(duì)個(gè)別貸款未落實(shí)貸前審批條件，未按規(guī)定上報(bào)信貸審批業(yè)務(wù)督查呈報(bào)表；還有的行貸款未按要求落實(shí)貸后審批條件，如部分貸款分行在審批時(shí)發(fā)放信用貸款要求“關(guān)注借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，設(shè)定財(cái)務(wù)警戒指標(biāo)”，但一些貸款發(fā)放以后，部分支行在財(cái)務(wù)指標(biāo)連續(xù)突破原先設(shè)定的警戒線后，并未采取果斷有效的措施，即沒(méi)有增加擔(dān)保，也沒(méi)有資產(chǎn)抵押，使我們的信貸資產(chǎn)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。,24,貸后管理,3、按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。 （1）首次檢查 （2）定期檢查 （3）重點(diǎn)檢查,（三）客戶經(jīng)理的貸后管理工作職責(zé)：,25,貸后管理,首次檢查第一筆公司類(lèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后30天內(nèi)，信貸人員應(yīng)進(jìn)行首次檢查，重點(diǎn)檢查本筆信貸的使用情況。檢查方式可為實(shí)地檢查、電話訪談、見(jiàn)面訪談等。首次檢查應(yīng)形成貸后檢查報(bào)告單（分次使用的跟蹤累計(jì)金額須達(dá)到信貸業(yè)務(wù)的70%以上），并由客戶經(jīng)理及信貸主管簽字后，與會(huì)計(jì)流水帳和劃款憑證作證明一同交給支行風(fēng)險(xiǎn)管理部，由支行風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)核簽字后存檔管理。借款主體與實(shí)際用款應(yīng)保持一致，對(duì)貸款用途嚴(yán)格把關(guān)，避免挪用信貸資金的情況發(fā)生。,26,貸后管理,格式：,27,貸后管理,定期檢查對(duì)于公司類(lèi)客戶，不論信貸（含表外信貸業(yè)務(wù)）期限長(zhǎng)短，從第一筆信貸發(fā)放后開(kāi)始，客戶經(jīng)理至少每季度去客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)地檢查一次，對(duì)于信用貸款客戶至少每個(gè)月進(jìn)行實(shí)地檢查一次。,28,跟蹤檢查的主要內(nèi)容：密切監(jiān)測(cè)客戶和擔(dān)保人的產(chǎn)品市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金財(cái)務(wù)、體制改革、人事管理、重大糾紛及訴訟等變化狀況和客戶授信使用情況，定期檢查抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的變動(dòng)情況，并按規(guī)定對(duì)其價(jià)值進(jìn)行重估。,28,貸后管理,29,貸后實(shí)地跟蹤檢查應(yīng)當(dāng)形成書(shū)面檢查記錄，撰寫(xiě)貸款質(zhì)量跟蹤管理報(bào)告。這一報(bào)告是整合了信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告和貸款質(zhì)量跟蹤管理報(bào)告。,貸后管理,定期檢查,30,根據(jù)不同的信貸品種，我們檢查的重點(diǎn)不同。 信貸資產(chǎn)檢查內(nèi)容： 客戶檢查 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查 擔(dān)保檢查三項(xiàng)內(nèi)容,貸后管理,31,貸后管理,1.基本情況 （1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)工商行政管理部門(mén)或主管部門(mén)年檢合格； （2）貸款卡（證）是否經(jīng)人民銀行年審?fù)ㄟ^(guò)，如是貸款卡，檢查人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中客戶的情況有否異常； （3）客戶是否正常納稅； （4）客戶的名稱、公章、財(cái)務(wù)專(zhuān)用章、法人代表是否變更或準(zhǔn)備變更；,客戶檢查,32,貸后管理,1.基本情況 （5）客戶經(jīng)營(yíng)組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更； （6）客戶（項(xiàng)目）的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更及其原因； （7）客戶經(jīng)營(yíng)范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整，及其對(duì)建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)安全的影響程度 （8）客戶內(nèi)部管理水平（管理層素質(zhì)、穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)管理作風(fēng)等）是否發(fā)生變化，及其對(duì)銀行信貸資產(chǎn)安全的影響程度； （9）其他。,客戶檢查,33,貸后管理,2.經(jīng)營(yíng)狀況 （1）客戶所在行業(yè)的國(guó)家宏觀政策和相關(guān)法律法規(guī)是否發(fā)生重大變化； （2）客戶所在行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期狀況如何； （3）客戶在行業(yè)中的地位是否發(fā)生重大變化； （4）客戶生產(chǎn)是否正常； （5）產(chǎn)品銷(xiāo)售情況如何； （6）其它。,客戶檢查,34,貸后管理,3.信用的使用及客戶信用情況 （1）客戶是否按合同約定使用銀行信用； （2）客戶是否按合同約定還本付息或履行義務(wù)； （3）客戶是否被列入各家銀行或外匯管理局等有關(guān)管理機(jī)構(gòu) 的“黑名單”等； （4）貿(mào)易融資客戶在我行的國(guó)際結(jié)算信用記錄是否良好。 （5）其他。,客戶檢查,35,貸后管理,4.財(cái)務(wù)狀況 （1）客戶是否按期提供財(cái)務(wù)報(bào)告（表）； （2）財(cái)務(wù)報(bào)表中的以下項(xiàng)目是否發(fā)生異常變化： 分析資產(chǎn)負(fù)債表時(shí)，要關(guān)注存貨、應(yīng)收帳款、短期投資、長(zhǎng)期投資項(xiàng)目、短期借款和長(zhǎng)期借款（特別應(yīng)關(guān)注對(duì)外債務(wù)不成比例的異常增長(zhǎng)）等項(xiàng)目的余額變化； 分析損益表時(shí)，要關(guān)注銷(xiāo)售額和利潤(rùn)等的余額及變化情況，固定資產(chǎn)折舊、壞帳準(zhǔn)備、各項(xiàng)投資減值準(zhǔn)備或存貨跌價(jià)準(zhǔn)備等的計(jì)提情況； 分析現(xiàn)金流量表時(shí)，要關(guān)注客戶過(guò)去和未來(lái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力。,客戶檢查,36,貸后管理,5.重大事項(xiàng)進(jìn)展情況 （1）擬或正在進(jìn)行重大固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目建設(shè)情況； （2）擬或正在進(jìn)行對(duì)外投資情況。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量比重較大的客戶，要檢查其主營(yíng)業(yè)務(wù)狀況；對(duì)對(duì)外投資額較大的客戶,要分析其投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度 （3）擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份化等改制情況，嚴(yán)防客戶借資產(chǎn)重組之機(jī)剝離資產(chǎn)逃避還款責(zé)任； （4）遭受重大自然災(zāi)害、事故情況； （5）是否卷入重大法律訴訟，了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項(xiàng)，分析其對(duì)我行信貸資產(chǎn)安全的影響； （6）其他。,客戶檢查,37,貸后管理,固定資產(chǎn)類(lèi)貸款（指信貸資金或信貸承諾用于項(xiàng)目建設(shè)的信貸業(yè)務(wù)） （1）項(xiàng)目建設(shè)期檢查內(nèi)容：項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度是否按計(jì)劃進(jìn)行，項(xiàng)目總投資中各類(lèi)資金是否到位，項(xiàng)目的建設(shè)、技術(shù)、市場(chǎng)條件是否發(fā)生突變，承擔(dān)項(xiàng)目建設(shè)的能力和項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量如何，是否出現(xiàn)較大事故等。對(duì)于異地項(xiàng)目，必要時(shí)需要到實(shí)地檢查上述內(nèi)容。 （2）項(xiàng)目生產(chǎn)期檢查內(nèi)容：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理者是否具有較強(qiáng)的管理能力，是否具有較強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)能力和適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)手段，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，能否達(dá)到項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告中相關(guān)指標(biāo)（如產(chǎn)品價(jià)格、成本、銷(xiāo)售量等）的要求。對(duì)于異地項(xiàng)目，必要時(shí)需要到實(shí)地檢查上述內(nèi)容。,信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查,38,貸后管理,流動(dòng)資金類(lèi)貸款（指信貸資金或信貸承諾用于日常生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售的信貸業(yè)務(wù)） （1）如果貸款是用于采購(gòu)原材料，還款來(lái)源是將原材料加工后的銷(xiāo)售收入，那么，需要重點(diǎn)檢查客戶采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售的整個(gè)環(huán)節(jié)是否存在管理漏洞，是否存在使得整個(gè)環(huán)節(jié)不能正常傳遞和進(jìn)行的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)等。 （2）如果是中期流動(dòng)資金貸款，客戶將貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期占用，則要分析占用期內(nèi)客戶經(jīng)營(yíng)的主要弱點(diǎn)，分析占用期產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力是否與還款期和還款金額相匹配等。,信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查,39,貸后管理,（3）如果是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的打包貸款，需要重點(diǎn)檢查客戶是否能按照信用證要求的期限、質(zhì)量采購(gòu)、生產(chǎn)、包裝及裝運(yùn)，出口商品的市場(chǎng)價(jià)格是否發(fā)生變化，客戶與其國(guó)內(nèi)外貿(mào)易對(duì)手是否產(chǎn)生貿(mào)易糾紛等。 （4）如果是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的信托收據(jù)貸款，需要重點(diǎn)檢查客戶的銷(xiāo)售收入回籠情況，分析近期客戶的現(xiàn)金流入情況，以落實(shí)客戶還款的資金來(lái)源。,信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查,40,貸后管理,信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查,承兌： 重點(diǎn)檢查客戶與賣(mài)方交易的真實(shí)性，以及客戶是否有用 于到期支付的資金。如果是將開(kāi)立銀行承兌匯票所賒購(gòu) 的貨物銷(xiāo)售款作為到期支付的資金，要檢查貨物銷(xiāo)售的 情況以及回款的可能性。,41,貸后管理,保證人的檢查參照對(duì)信貸客戶檢查的內(nèi)容進(jìn)行。,信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查,42,貸后管理,信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查：,抵（質(zhì)）押擔(dān)保的檢查： （1）抵（質(zhì)）押物的存續(xù)狀況及使用狀況（如是否損壞），實(shí)地檢查抵押的房產(chǎn)是否被拆遷，是否正常使用、維護(hù)。如客戶繳存保證金的，應(yīng)檢查保證金賬戶是否處于凍結(jié)狀態(tài)及其余額情況； （2）抵（質(zhì)）押物價(jià)值和變現(xiàn)能力； （3）抵押人有無(wú)擅自轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為； （4）是否出現(xiàn)抵押（質(zhì)押）人的其它債權(quán)人優(yōu)先于銀行受償?shù)那闆r； （5）保險(xiǎn)獲賠償金是否未償還所欠銀行貸款或向銀行同意的第三人提存；,43,貸后管理,信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查：,（6）經(jīng)我行同意處置抵押（質(zhì)押）物時(shí)，是否未將處置所得資金償還我行貸款或未向我行同意的第三人提存； （7）抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否依然有效，抵（質(zhì)）押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定續(xù)保，以及抵（質(zhì)）押物損失后的賠償金是否按合同約定處理； （8）抵押物是否被重復(fù)抵押； （9）抵押人（出質(zhì)人）有無(wú)使抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的行為。如因抵押人（出質(zhì)人）或第三方的原因使抵（質(zhì)）押物價(jià)值減少的行為，是否按合同約定提供了新的擔(dān)保； （10）其他。,44,貸后管理,重點(diǎn)檢查,檢查中發(fā)現(xiàn)客戶或擔(dān)保人存在風(fēng)險(xiǎn)隱患或發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值和狀態(tài)發(fā)生重大變動(dòng)，可能或已經(jīng)影響建設(shè)銀行正當(dāng)權(quán)益的，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)及時(shí)向部門(mén)主管和風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告。經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人應(yīng)視具體情況，最遲于3個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，采取相應(yīng)的解決措施，屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的還應(yīng)按照關(guān)于繼續(xù)執(zhí)行建設(shè)銀行上海市分行重大信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告制度的通知（建滬貸200355號(hào)）等文件規(guī)定，向分行及時(shí)報(bào)告重大信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。,45,貸后管理,客戶出現(xiàn)以下任一情況時(shí)應(yīng)當(dāng)立即實(shí)施重點(diǎn)檢查： 1、按貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)或不良貸款認(rèn)定結(jié)果，貸款形態(tài)由正常轉(zhuǎn)為不良或不良貸款形態(tài)惡化； 2、欠息超過(guò)60天，本金出現(xiàn)逾期； 3、客戶發(fā)生可能影響貸款安全和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已停止、項(xiàng)目已停建、重大投資活動(dòng)、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償、人事調(diào)整等重大事項(xiàng)； 4、預(yù)警評(píng)級(jí)系統(tǒng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)； 5、對(duì)特定客戶（包括首次列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單的客戶）組織重點(diǎn)檢查。,重點(diǎn)檢查,46,貸后管理,重點(diǎn)檢查須為現(xiàn)場(chǎng)檢查，一般由信貸人員實(shí)施，必要時(shí)由信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)主管甚至印行領(lǐng)導(dǎo)牽頭實(shí)施。重點(diǎn)檢查中，應(yīng)當(dāng)著重分析客戶出現(xiàn)的異常變化對(duì)其還款/履約能力的影響，以及給建設(shè)銀行造成或可能造成的損害, 研究相應(yīng)的解決措施，并形成信貸資產(chǎn)質(zhì)量跟蹤分析報(bào)告。屬于重大信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的應(yīng)按有關(guān)規(guī)定及時(shí)通報(bào)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和法律部門(mén)。,重點(diǎn)檢查,47,貸后管理,實(shí)施動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi),各基層經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施辦法和相關(guān)的管理規(guī)程，進(jìn)行信貸資產(chǎn)的分類(lèi)。負(fù)責(zé)信貸管理信息系統(tǒng)（CMIS）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的錄入管理工作，保障業(yè)務(wù)信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。,48,貸后管理,貸款本息回收 展期到期，下線、暫停維護(hù),負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的貸款本息回收，研究不良資產(chǎn)清收盤(pán)活的具體措施并組織實(shí)施；負(fù)責(zé)向客戶催收到（逾）期貸款本息，對(duì)符合條件的客戶辦理展期和轉(zhuǎn)貸相關(guān)手續(xù)，具體實(shí)施不良資產(chǎn)的收回、盤(pán)活、處置等措施。,49,貸后管理,貸款本息回收,客戶歸還全部逾期貸款（墊款）及欠息之前，客戶經(jīng)理至少應(yīng)當(dāng)每季度向客戶及擔(dān)保人發(fā)送逾期貸款（墊款）催收通知書(shū)，并取得回執(zhí)。對(duì)無(wú)法取得回執(zhí)的客戶，應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門(mén)催討、公證送達(dá)、申請(qǐng)支付令、訴訟等方式及時(shí)中斷訴訟時(shí)效。,50,貸后管理,信貸檔案管理,基層經(jīng)營(yíng)單位信貸經(jīng)營(yíng)類(lèi)檔案實(shí)行客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)管理部信貸經(jīng)營(yíng)檔案專(zhuān)管員分工，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部與檔案部門(mén)分段管理、各負(fù)其責(zé)的辦法。 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查受理階段由客戶經(jīng)理保存，每筆信貸業(yè)務(wù)辦理或貸款發(fā)放后三個(gè)工作日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將信貸檔案材料向指定的信貸檔案專(zhuān)管員移交。同時(shí)要及時(shí)補(bǔ)充貸后管理的最新材料。,51,問(wèn)題探討,