第九章 房地產(chǎn)保險(xiǎn),第一節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行要素 第三節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行原理 第四節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種,第一節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)概述,一、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的含義 是指在房屋設(shè)計(jì)、營(yíng)建、銷售、消費(fèi)和服務(wù)等環(huán)節(jié)中以房屋及其相關(guān)利益與責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。,可保風(fēng)險(xiǎn),純粹風(fēng)險(xiǎn) 損失發(fā)生的概率較小 損失的發(fā)生必須是意外的 有較大的經(jīng)濟(jì)損失,甄子丹為手腿買保險(xiǎn)價(jià)值近一億,舞王弗萊利腿能值4000萬美元,一家保險(xiǎn)公司給劉翔的雙腿估價(jià)1，350萬美元,風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。,二、與房地產(chǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn),(一)房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)損失 房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)損失是指由于房屋財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值而使房屋財(cái)產(chǎn)的所有者遭受的損失。,房屋財(cái)產(chǎn)損失的原因,自然原因 行為原因 房屋財(cái)產(chǎn)損失有：直接損失和間接損失。,政治原因 經(jīng)濟(jì)原因 技術(shù)原因,解密合肥“樓粉粉”實(shí)為性能優(yōu)越新型建材,解密合肥“樓粉粉” ALC樓板實(shí)為性能優(yōu)越的新型建材 解密合肥“樓粉粉”實(shí)為性能優(yōu)越新型建材-365地產(chǎn)家居網(wǎng),合肥“樓粉粉”：開發(fā)商連夜砸樓板,采訪中，小柯還告訴記者，昨天夜里，開發(fā)商連夜拆掉了已經(jīng)安裝在槽鋼上的隔離板，他帶著記者去看現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，卻意外發(fā)現(xiàn)，原本裝了隔離板的房間全部落了鎖。“你們看，要不是心里有鬼，昨天都還開著的門，今天為什么全鎖上了！”小柯憤怒地說道，“而且，今天一個(gè)工人也看不到了，堆在一樓的隔離板也少了很多，我們懷疑開發(fā)商正在毀滅證據(jù)！”,(二)房地產(chǎn)責(zé)任損失,房地產(chǎn)責(zé)任損失是指由于人們的過失或者侵權(quán)行為使他人房屋財(cái)產(chǎn)損毀或者人身傷亡，在法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任損失。,汶川大地震“最牛教學(xué)樓”化身旅游景觀(組圖) 09年04月26日 10:18,人保財(cái)險(xiǎn)承保央視新大樓 火災(zāi)事件央視能否免責(zé)無定論2009年02月11日 09:19人民網(wǎng),第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)從人保財(cái)險(xiǎn)處獲悉，中央電視臺(tái)新臺(tái)址建設(shè)辦公室自2005年向該公司陸續(xù)投保了建工一切險(xiǎn)、施工設(shè)備財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。而本次受災(zāi)的附屬文化中心大樓由人保財(cái)險(xiǎn)下轄北京朝陽(yáng)支公司出單獨(dú)家承保了建筑工程一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2005年4月30日起至2009年6月30日止，此次事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同期限范圍內(nèi)。,央視火災(zāi)大樓最壞結(jié)果或被拆除 損失至少7億 2009-02-17 15:48 中新網(wǎng),至于違規(guī)燃放煙花究竟是不是屬于免于理賠的范圍，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的副院長(zhǎng)孫祁祥認(rèn)為：如果違規(guī)燃放煙花的事實(shí)成立，那么就“要看投保的合同中除外的部分是不是包括了這類內(nèi)容。保單中都會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)的責(zé)任和除外的責(zé)任，有這類內(nèi)容的就不需要賠付了?！?中國(guó)新聞周刊記者采訪了人保財(cái)險(xiǎn)北京朝陽(yáng)支公司，辦公室韓主任介紹說，首先燃放煙花是否違規(guī)不好認(rèn)定；其次，“現(xiàn)在不方便回答，賠款的解釋工作完全在總公司”。,渝北一女子一腳跨進(jìn)電梯 不料墜落十多米(圖)發(fā)布日期：2012-5-15 10:53:36新聞來源：重慶晨報(bào)編輯：林曉霞,此時(shí)，電梯門口的過道漆黑一片，周圍燈光暗淡。李云春將兩袋垃圾先放在電梯門口，隨后伸手去拉鐵拉鏈門伸腿往電梯轎廂里跨去 “我當(dāng)時(shí)沒有留意，背對(duì)著她，聽到叫聲，一轉(zhuǎn)身人就不見了?！毙×只貞浾f，他只聽到李云春一聲慘叫，在黑咕隆咚的電梯門前，沒了人影。 ,寫字樓奧的斯電梯廂從19樓墜落20人受傷(組圖) 2011年09月10日02:44大洋網(wǎng)-廣州日?qǐng)?bào),事發(fā)后20人受傷被送進(jìn)醫(yī)院，目前仍有12人住院治療，多為腿部骨折。安監(jiān)、消防、公安等相關(guān)部門也趕到現(xiàn)場(chǎng)處理調(diào)查。目前，出事電梯已被封閉。,(三)房地產(chǎn)人身?yè)p失,房地產(chǎn)人身?yè)p失是與房地產(chǎn)相關(guān)的個(gè)人疾病、意外傷害、死亡而導(dǎo)致的損失。這會(huì)給個(gè)人、家庭和經(jīng)濟(jì)組織帶來很大的損失，造成額外費(fèi)用增加或者收入減少。,房主死亡 房貸保險(xiǎn)拒賠家屬 來源：北京晨報(bào)網(wǎng)作者：李婧 2006年10月12日10:53,2004年3月，24歲的女大學(xué)生小荷與男友李剛（化名）一同到深圳旅游。小荷與男友在飯店里發(fā)生了激烈的爭(zhēng)吵，最后小荷大喊著“不活了”，沖向陽(yáng)臺(tái)。接著，小荷的身體從14層的高空墜落。警方調(diào)查后的結(jié)論為，小荷屬“意外死亡”。,阿美說，2003年3月，小荷曾經(jīng)按揭貸款在北京朝陽(yáng)區(qū)購(gòu)買了一套100多平方米的房子，每個(gè)月要償還銀行4000元。小荷投保的險(xiǎn)種為個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人是小荷，受益人為小荷貸款的銀行。 根據(jù)合同條款，被保險(xiǎn)人小荷在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或者傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行還貸責(zé)任，由保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的比例承擔(dān)受益人（貸款銀行）貸款余額的全部或者部分。為此，小荷支付了3000多元的保險(xiǎn)費(fèi)。,于是，阿美拿著小荷“意外死亡”的證明要求理賠?？墒潜ｋU(xiǎn)公司拒絕賠償，理由是小荷是“自殺”?！八麄儧]有經(jīng)過調(diào)查，也沒有證據(jù)，就拒絕賠錢。”阿美因此起訴保險(xiǎn)公司，西城區(qū)法院作出裁定駁回，因?yàn)楹贤氖芤嫒耸倾y行，要求索賠的應(yīng)該是銀行。阿美和他的父親都沒有權(quán)利要求索賠。,全國(guó)首例房貸保險(xiǎn)案 保險(xiǎn)公司被判全額還貸 （ 2004-03-30 11:48:03）,黃女士因丈夫沈先生意外身亡，要求丈夫投保商品住房保險(xiǎn)合同的天安保險(xiǎn)股份有限公司，償付剩余的萬余元住房貸款。近日，上海市第一中級(jí)人民法院作出終審判決，保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部?jī)斮J責(zé)任。這是年月上海頒布“上海個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)條款”以來，全國(guó)首例進(jìn)入司法程序的房貸保險(xiǎn)合同糾紛。,沈先生曾于2000年月在上海市長(zhǎng)寧路購(gòu)買了一套商品房，在上海銀行長(zhǎng)寧支行抵押貸款30萬元，根據(jù)銀行要求，沈先生作為被保險(xiǎn)人，與天安保險(xiǎn)股份公司簽訂抵押商品住房保險(xiǎn)合同，保單第一受益人為“上海銀行長(zhǎng)寧支行”。,黃先生因兩次摔倒被上海市第六人民醫(yī)院診斷為腦內(nèi)血腫，不久身亡，死亡小結(jié)上的診斷為腦出血。黃女士認(rèn)為丈夫?qū)儆谝馔馑劳?，年年月，她根?jù)保險(xiǎn)合同和公告，要求天安保險(xiǎn)償付剩余的住房貸款。天安保險(xiǎn)公司顯然難以認(rèn)同腦出血是“意外死亡”拒絕作出理賠，同年月，黃女士向法院提出上訴，訴請(qǐng)?zhí)彀脖ｋU(xiǎn)公司將丈夫借款合同項(xiàng)下的萬借款余額交付給上海銀行長(zhǎng)寧支行,院則認(rèn)定，銀行作為第一受益人，是由房屋按揭買賣的特定關(guān)系決定的，投保人不能按照自己意愿指定受益人。銀行收取了保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)仍然被沈先生享有，由于沈死亡，妻子黃女士可繼承其訴訟權(quán)。法院同時(shí)表示，意外傷害是指不可預(yù)料的意外事故造成的人身傷害，綜合病歷資料、鑒定結(jié)論等證據(jù)資料可以認(rèn)定，沈是由于摔倒導(dǎo)致其畸形血管破裂，從而造成腦出血，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。上海市一中院判決天安保險(xiǎn)公司履行還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任，將被保險(xiǎn)人沈先生個(gè)人住房抵押借款合同項(xiàng)下的借款余額萬元交付給上海銀行長(zhǎng)寧支行。,三、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的作用,(一)抵御意外不幸，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 (二)推進(jìn)住房制度改革，解除居民后顧之憂 (三)增強(qiáng)投保人的信用，促進(jìn)資金融通 (四)保障社會(huì)財(cái)富安全，增強(qiáng)社會(huì)防災(zāi)救災(zāi)力量 (五)搞活房地產(chǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展 (六)促進(jìn)對(duì)外開放，改善投資環(huán)境,第二節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行要素,一、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的參與者 (一)房地產(chǎn)保險(xiǎn)人 房地產(chǎn)保險(xiǎn)人是指與房地產(chǎn)投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，并且承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的賠償責(zé)任或者給付責(zé)任的保險(xiǎn)公司。,房地產(chǎn)保險(xiǎn)人的主要權(quán)利和義務(wù),收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利 告知義務(wù) 及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù) 積極進(jìn)行防災(zāi)防損管理的義務(wù) 賠付保險(xiǎn)金的義務(wù),銀行職員硬性搭售 市民感嘆已變保險(xiǎn)推銷員,在收費(fèi)項(xiàng)目7年暴增10倍的同時(shí)，如今不少銀行工作人員卻不顧客戶需求，強(qiáng)推網(wǎng)銀、捆綁銷售理財(cái)產(chǎn)品、推銷信用卡、售賣基金生硬推銷、死纏爛打，讓市民感嘆銀行業(yè)務(wù)員為啥越來越像保險(xiǎn)推銷員？,男子刷卡套現(xiàn)后反賴保險(xiǎn)公司拖欠“投?？睢?2011年11月30日07:44投資快報(bào),利用保險(xiǎn)公司“猶豫期內(nèi)全額退保”的一項(xiàng)服務(wù)條款，一男子在保險(xiǎn)公司員工的幫助下，先后兩次將信用卡套現(xiàn)，得款56萬元。成功套現(xiàn)后，他更以刷卡單據(jù)向保險(xiǎn)公司討說法，試圖訛取36萬元的所謂“投?？睢?。日前，上海一家法院一審判決此案，該男子的訴求全被駁回。,2008年1月，羅某通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員小劉，用自己的信用卡購(gòu)買了一份15萬元的人身保險(xiǎn)，兩人因此熟識(shí)。一個(gè)月后，羅某找小劉幫忙，稱自己的信用卡還款困難，讓他給自己想想辦法。,小劉當(dāng)場(chǎng)建議，該保險(xiǎn)公司的一款人壽險(xiǎn)有“猶豫期內(nèi)全額退?！钡姆?wù)條款。就是說，只要客戶在約定時(shí)限內(nèi)想反悔的話，保險(xiǎn)公司會(huì)將保費(fèi)全額返還到客戶指定的賬戶內(nèi)。于是，兩人商量好，先由羅某用信用卡購(gòu)買了價(jià)值20萬元的人壽險(xiǎn)，然后再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)猶豫期內(nèi)的退保。這樣，20萬元的信用卡額度，就輕輕松松通過保險(xiǎn)公司，變成了羅某的真金白銀。,這一套現(xiàn)方法讓羅某嘗到了甜頭。不久，羅某又向小劉求助套現(xiàn)。小劉表示，按照保險(xiǎn)公司的監(jiān)督流程，同樣的退保不能第二次使用。在羅某的再三請(qǐng)求下，為了穩(wěn)住客戶，小劉最終答應(yīng)，用自己的名義購(gòu)買保單，再為羅某實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。于是，兩人以小劉的名義，向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份36萬元的投資類保險(xiǎn)，保費(fèi)照例還是羅某用自己的信用卡支付。2010年初，小劉果然通過退保申請(qǐng)，得到了保險(xiǎn)公司的36萬元全額退款，這筆錢又全部返還給了羅某。,至此，羅某利用保險(xiǎn)公司，兩次套現(xiàn)得款56萬元。可他還不滿足，憑借第二次刷卡36萬元的信用卡單據(jù)，他向保險(xiǎn)公司投訴稱，自己通過小劉購(gòu)買了保險(xiǎn)，但一直沒拿到發(fā)票和保單合同，所以保險(xiǎn)公司要退還這36萬元的保費(fèi)和利息。事情一直鬧到了法院，為弄清事實(shí)，法官追加了小劉為本案的第三人。庭審中，小劉不但說出了真相，還出具了自己將套現(xiàn)的36萬元轉(zhuǎn)賬給羅某的銀行憑證和收條。,（二）房地產(chǎn)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,房地產(chǎn)投保人是指對(duì)于房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，并且與房地產(chǎn)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，按保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人 房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人是指其房屋等財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，房地產(chǎn)投保人可以為房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人 房地產(chǎn)受益人是指房地產(chǎn)人身保險(xiǎn)合同中由房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人或者房地產(chǎn)投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,對(duì)我國(guó)按揭保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的反思作者：佚名 來源：中顧法律網(wǎng) 更新時(shí)間：2011-12-31,保險(xiǎn)利益，是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。 樓花按揭保即購(gòu)房者對(duì)按揭保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但實(shí)踐中卻是銀行為按揭保險(xiǎn)的第一受益人。其實(shí)這是一種病態(tài)的關(guān)系。,人壽保險(xiǎn)理賠案例-受益人認(rèn)定,張某為其妻子鄧某投保了 15 份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 15 萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚 3 日鄧某因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某 4 萬元的債務(wù)。對(duì)此，鄧某的父母要求領(lǐng)取 15 萬元保險(xiǎn)金。鄧某的父母提出，張某已與鄧某離婚，則張某不應(yīng)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，其保險(xiǎn)金應(yīng)該作為遺產(chǎn)， 4 萬元用于清償好友劉某的債務(wù)；其余 11 萬元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。,鄧某父母的要求不正確。因?yàn)槭芤嫒耸侵溉松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。同時(shí)，根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，一是受益人的受益權(quán)具有排他性，其它人不得剝奪、分享受益人的受益權(quán)；二來受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。在本案例中，對(duì)保險(xiǎn)公司給付的 15 萬元保險(xiǎn)金，以 4 萬元清償鄧某生前所欠債，其余由交給鄧某父母。這種做法是不正確的。保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)全部給受益人，即張某。,未婚女友能否作為受益人,小李去保險(xiǎn)公司投保了一份保額30萬元的定期壽險(xiǎn)，受益人方面寫上了熱戀中的女友名字，想送給她作禮物，可沒料到兩天后，保險(xiǎn)公司居然要求他更改保單“受益人”。這下小李糊涂了：保險(xiǎn)是我買的，我愛讓誰(shuí)受益就讓誰(shuí)受益，怎么還有限制??？,根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)于本人具有保險(xiǎn)利益，就是說，任何人對(duì)于自己的身體或壽命都具有保險(xiǎn)利益；還有配偶、父母、子女，因其擁有法定的相互撫養(yǎng)、扶養(yǎng)或贍養(yǎng)的關(guān)系，具有密切的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，因此，他們之間具有保險(xiǎn)利益。,房地產(chǎn)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的主要權(quán)利和義務(wù),交付保險(xiǎn)金的義務(wù) 如實(shí)告知的義務(wù) 危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) 保險(xiǎn)事故通知義務(wù) 防災(zāi)防損和施救義務(wù) 重復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù) 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后的通知義務(wù) 獲得保險(xiǎn)金的權(quán)利,（三） 房地產(chǎn)保險(xiǎn)中介人,房地產(chǎn)保險(xiǎn)中介人是指介于各保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人與投保人之間，專門從事房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排，價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中獲取手續(xù)費(fèi)或傭金的單位或個(gè)人,房地產(chǎn)保險(xiǎn)代理人,房地產(chǎn)保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)房地產(chǎn)保險(xiǎn)人的委托，在房地產(chǎn)保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人 有專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人 。,房地產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同或與房地產(chǎn)有關(guān)的人身保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位或個(gè)人，在我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式限于有限責(zé)任公司。,房地產(chǎn)保險(xiǎn)公估人,指接受房地產(chǎn)保險(xiǎn)人、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的勘查、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取傭金的單位或個(gè)人，一般是指有限責(zé)任制的保險(xiǎn)公估公司。,二、房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同和房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的,房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同是房地產(chǎn)投保人與房地產(chǎn)保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 （一）房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同形式： 主要有保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、投保單和批單等,（二）房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的要點(diǎn),當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所 房地產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的 房地產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 房地產(chǎn)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 房地產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額 房地產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式 房地產(chǎn)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法 違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 訂立房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的年、月、日,（三）房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的條款,房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本條款 附加條款 特約條款 保證條款 法定條款,第三節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行原理,一、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行原則 （一）最大誠(chéng)信原則 （二）公平互利原則 （三）可保利益原則 * （四）損失賠償原則 * （五）近因原則,不實(shí)告知所簽訂保險(xiǎn)合同無效,某大型跨國(guó)公司高級(jí)經(jīng)理王先生以在某大型新聞媒體工作的妻子方女士為被保險(xiǎn)人投保終身壽險(xiǎn)，并附加住院醫(yī)療補(bǔ)償保險(xiǎn)、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)，投保單填寫無既往病史。,2008年3月，方女士因病住院，申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)人調(diào)查發(fā)現(xiàn)，方女士于投保前曾就所申請(qǐng)理賠的疾病進(jìn)行過治療，且投保時(shí)還在治療之中，遂予拒賠。但王先生稱：投保時(shí)曾將此疾病明確告知過保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員，營(yíng)銷員說不是什么大病，就不用反映在投保單上了。該營(yíng)銷員目前已從保險(xiǎn)公司離職。經(jīng)詢問，該營(yíng)銷員稱好像有此事,方女士以自己在大型新聞媒體工作，如得不到正常理賠，就對(duì)此事曝光相威脅。經(jīng)調(diào)解，保險(xiǎn)公司予以理賠，對(duì)該理賠疾病列除外責(zé)任予以續(xù)保。 張穎評(píng)析認(rèn)為：雖然王先生填寫投保告知書時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，但從保險(xiǎn)公司最終同意理賠的結(jié)果來看，保險(xiǎn)公司認(rèn)可當(dāng)時(shí)營(yíng)銷員阻止客戶如實(shí)告知的事實(shí)，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。,人壽保險(xiǎn)理賠案例-棄權(quán)與禁止反言,1996年12月26日，那曉群為丈夫張蔭虎投保辦理中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司步步高增額壽險(xiǎn)12份，受益人是那曉群。張雖知道妻子為自己保險(xiǎn)，但并未在被保險(xiǎn)人處簽名。1997年4月5日，張蔭虎外出后下落不明。隨后，那將丈夫失蹤之事告知保險(xiǎn)公司并要求理賠。,而保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)人失蹤沒有理賠依據(jù)為由拒絕，并讓那繼續(xù)交納保費(fèi)。此后，那按期交納保費(fèi)。 2001年4月，那向法院申請(qǐng)宣布丈夫張蔭虎死亡。1年后，法院宣布張蔭虎死亡。 隨即，那以被保險(xiǎn)人死亡，應(yīng)獲得理賠為由向法院提出訴狀。,市法院針對(duì)那的 “代簽”是否具有法律效力展開調(diào)查，認(rèn)為保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人具有保險(xiǎn)知識(shí)優(yōu)于投保人的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司未履行告知投保人（需保險(xiǎn)人本人簽名）的義務(wù)，對(duì)那代張蔭虎簽字予以認(rèn)可，故判決太平洋保險(xiǎn)公司賠償那72000元。,艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案,被保險(xiǎn)人打獵時(shí)不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任，但法院認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡近因是意外事故-從樹上掉下來，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)給付賠償金。相反，前因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的，即使后因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司亦不承擔(dān)賠償責(zé)任。,某工廠發(fā)生火災(zāi)，部分原因是雇員疏忽，部分原因是設(shè)備缺陷，此時(shí)，雇員疏忽與設(shè)備缺陷均成立近因。,人身意外險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人患心臟病多年，因車禍入院，急救過程中因心肌梗塞死亡。保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡結(jié)果并非由意外傷害車禍所造成，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。,（四）損害賠償原則,保險(xiǎn)人僅地房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定的房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)予以補(bǔ)償。 1、損失賠償原則 2、賠償限制在損失限度內(nèi),1、損失補(bǔ)償原則的變形,定值保險(xiǎn)方法 指保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)時(shí)雙方約定保險(xiǎn)金額，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照合同預(yù)定的保險(xiǎn)金額補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)損失賠償方法,案例：定值保險(xiǎn)方法,例如：某房屋投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)為50萬元，遭受意外損壞時(shí)，房屋市價(jià)漲至80萬元(或跌為30萬元)。 A、若房屋全損按保險(xiǎn)額50萬元賠償; B、若部分損失，損失量為七成，按35萬元(50萬元70%)賠償。,（2）自保額,保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的損失份額。,（3）免賠額,平安的意外醫(yī)療險(xiǎn)里，通常是100元，或200元免賠，免賠額以上的部分按約定的比例賠付。,免賠額 ：絕對(duì)免賠率（額） 如，某房屋財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為200000元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)的實(shí)際損失是100000元，即損失率50%，如果絕對(duì)免賠率為10%，則保險(xiǎn)賠償為80000元（50%10%）X200000。,2、補(bǔ)償原則的派生規(guī)定,（1）權(quán)益轉(zhuǎn)讓規(guī)定（僅適用于房屋財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn) ） 代位求償權(quán),案例：代位求償,不久前，朱先生駕車在道路上正常行駛時(shí)被追尾，交警認(rèn)定對(duì)方負(fù)全責(zé)，但肇事方卻以種種理由推脫不肯賠償。有朋友得知朱先生已購(gòu)買全險(xiǎn)，就建議他找自己的保險(xiǎn)公司賠償。 。,但保險(xiǎn)公司給出的答復(fù)很明確：雖然朱先生買了全險(xiǎn)，但要按責(zé)任比例賠償，如果投保人沒有責(zé)任，保險(xiǎn)公司就不賠，“要賠償就找肇事方或?qū)Ψ降谋ｋU(xiǎn)公司”。 為修好自己的愛車，朱先生只好硬著頭皮，直接聯(lián)系對(duì)方的保險(xiǎn)公司。但對(duì)方保險(xiǎn)公司認(rèn)為朱先生并非其客戶，無法受理,2009年2月28日修訂的中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)自向被保險(xiǎn)人(投保人)賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,代位追償在財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)中的不同運(yùn)用,1995年2月，司機(jī)王某在該公司為其出租車投保了車輛損失險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)為自己投保了意外傷害險(xiǎn)。同年10月，王某在行車途中與一輛卡車相撞，出租車嚴(yán)重受損，王某也受傷住院，后因傷勢(shì)過重被迫截肢。,據(jù)公安交通部門鑒定，這次事故完全由卡車司機(jī)李某不當(dāng)駕駛造成，李某負(fù)全部責(zé)任。事后，李某主動(dòng)到醫(yī)院看望王某，并當(dāng)場(chǎng)賠償了全部的出租車損失費(fèi)用和王某的醫(yī)療費(fèi)用。與此同時(shí)，王某家人向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：這次事故雖然是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，但王某已從李某處獲得了補(bǔ)償，根據(jù)代位追償原則，被保險(xiǎn)人不得額外獲利，因此拒絕賠付。,人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人的生命和身體是不能用貨幣來衡量的，一旦遭受傷害，標(biāo)的本身不能恢復(fù)再生也不能對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，而只能解決因死亡或殘廢所引起的經(jīng)濟(jì)上的需要，所以不存在保險(xiǎn)公司的超額給付問題，也就是說不存在被保險(xiǎn)人的額外獲利問題。只要是被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡或殘廢等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。,（2）重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)定,被保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一可保利益，同一保險(xiǎn)事故責(zé)任分別向兩家以上的保險(xiǎn)公司投保的行為。,例題：重復(fù)投保賠償計(jì)算,如，某間房屋價(jià)值100萬元，房主向甲保險(xiǎn)人投保該房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是70萬元，同日，房主又向乙保險(xiǎn)人投保該房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是80萬元。該房主的投保行為就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn),損失賠償分?jǐn)偡绞?一是保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)?。?jì)算方式為： 某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額 某保險(xiǎn)人賠償額損失金額X- 各個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額之和 假設(shè)損失為100萬元，則甲保險(xiǎn)人、乙保險(xiǎn)人分別賠償多少？,按保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)?甲保險(xiǎn)人賠償=100*（70/（70+80）=46.67萬元 乙保險(xiǎn)人賠償=100*（80/（70+80）=53.33萬元,賠償金額責(zé)任分?jǐn)?計(jì)算方式為： 某保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任限額 某保險(xiǎn)人賠償額損失金額X- 各個(gè)保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任限額之和 假如損失為75萬元。,甲保險(xiǎn)人賠償=75*（70/（70+75）=36.20萬元 乙保險(xiǎn)人賠償=75*（75/（70+75）=38.80萬元,三是出單順序分?jǐn)?。以出單先后為依?jù)，先出單的保險(xiǎn)人先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)首先賠償，后出單的保險(xiǎn)人僅在前一保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~還不足彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失時(shí)，才依次承擔(dān)超過的部,例如：如果損失75萬元，按照順序分?jǐn)?，甲保險(xiǎn)人賠償70萬元，乙保險(xiǎn)人賠償5萬元。,保險(xiǎn)法（2009年修訂）第56條明確規(guī)定，“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)總和的比例承擔(dān)保險(xiǎn)金的責(zé)任”,思考：,人壽保險(xiǎn)有無重復(fù)保險(xiǎn)？,第四節(jié) 房地產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種,一、房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 二、房屋建筑工程保險(xiǎn) 三、房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn) 四、房地產(chǎn)人身保險(xiǎn) 五、房地產(chǎn)融資保險(xiǎn) 六、房地產(chǎn)其他保險(xiǎn),一、房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),（一）企業(yè)房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) （二）商品房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) （三）住房綜合險(xiǎn) （四）投資連接房屋財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn) （五）房屋利益保險(xiǎn),(一)企業(yè)房屋保險(xiǎn),1、適用范圍 (一)企業(yè)房屋保險(xiǎn) 1適用范圍 2保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) (投保人對(duì)所投保房屋有可保利益),(一)企業(yè)房屋保險(xiǎn),3不保財(cái)產(chǎn)：違章建筑，危險(xiǎn)房屋，限制拆除的 4保險(xiǎn)責(zé)任：火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行及其他空行物體墜落以及為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，防止災(zāi)害蔓延，采取措施損失。,5責(zé)任免除：戰(zhàn)爭(zhēng)，軍事行動(dòng)，武裝沖突，罷工，暴動(dòng)，地震，核輻射，放射性污染,6保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算：不超過該房屋的保險(xiǎn)金額 7保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi)率,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)不明惹爭(zhēng)議保險(xiǎn)公司賠付45萬元,某年5月，濮陽(yáng)某玻璃制品廠向濮陽(yáng)某保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和存貨，總保險(xiǎn)金額為1635萬元。次年2月9日晚風(fēng)雪交加，被保險(xiǎn)人廠外35000V高壓專供線刮斷，致使廠房和玻璃溶液等受損。次日，濮陽(yáng)市氣象局出具證明事發(fā)當(dāng)晚最大風(fēng)速為9米秒(屬5級(jí)風(fēng))，保險(xiǎn)公司以事故構(gòu)不成暴風(fēng)為由拒賠，被保險(xiǎn)人不服訴至濮陽(yáng)縣人民法院，索賠58萬余元。,被保險(xiǎn)人認(rèn)為，保險(xiǎn)條款對(duì)暴風(fēng)沒有注釋，保險(xiǎn)代理人未盡說明條款義務(wù)，致使沒有專業(yè)知識(shí)的被保險(xiǎn)人認(rèn)為，能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀的大風(fēng)即為暴風(fēng)。理由有三：1.保險(xiǎn)條款中出現(xiàn)的“暴風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)”等專業(yè)術(shù)語(yǔ)的意思內(nèi)涵和外延沒有注釋。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，由于保險(xiǎn)代理人對(duì)專業(yè)術(shù)語(yǔ)不懂，因此也沒有向被保險(xiǎn)人說明條款內(nèi)容。致使沒有專業(yè)知識(shí)的被保險(xiǎn)人認(rèn)為，能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀的大風(fēng)即為暴風(fēng)。如果訂立合同前保險(xiǎn)公司告知暴風(fēng)就是11級(jí)風(fēng)，風(fēng)速為31米秒，被保險(xiǎn)人不會(huì)投保。,2.在保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款里，也沒有約定哪些風(fēng)給投保人造成的損失保險(xiǎn)人免責(zé)。3.保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)公司提供的格式合同，條款印在保險(xiǎn)單反面、字體小、專業(yè)術(shù)語(yǔ)多，一般人很難讀懂，發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)法院應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠償。,(二)商品住房保險(xiǎn),1.被保險(xiǎn)人 2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)：合法擁有產(chǎn)權(quán)的住房，包括購(gòu)買房屋銷售價(jià)格、銷售合同中列明的房屋附屬設(shè)施室內(nèi)裝修材料。 3.保險(xiǎn)責(zé)任 ：暴風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、雷擊、雪災(zāi)、雹災(zāi)、洪水、冰凌、泥石流、海嘯、崖崩,案例：抵押房屋貸款屋頂遭雷擊后,武昌的陳女士于2000年購(gòu)買了一套頂層住房，房頂為紅色琉璃瓦坡屋頂結(jié)構(gòu)。2007年春天，房屋因受雷擊和暴雨襲擊導(dǎo)致坡屋頂大面積垮塌，屋面受損，嚴(yán)重滲漏。購(gòu)房時(shí)陳女士向保險(xiǎn)公司投保了個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)條款第一條規(guī)定：向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房抵押貸款購(gòu)買的自用住房（有合法所有權(quán)的現(xiàn)房），可參加保險(xiǎn)。,第二條保險(xiǎn)責(zé)任第二項(xiàng)設(shè)有雷擊、暴雨險(xiǎn)。高先生在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償時(shí)，對(duì)方卻以受損的屋頂為全體業(yè)主共有，陳女士對(duì)屋頂不享有單獨(dú)的所有權(quán)，該屋頂不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的為由拒賠。那么，受損的屋頂屬于全體業(yè)主共有還是陳女士專屬所有呢？是不是屬于全體業(yè)主共有保險(xiǎn)公司就不承擔(dān)賠償責(zé)任呢？,自己的屋頂遭了雷擊，買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司竟然不賠。無奈之下，陳女士將保險(xiǎn)公司告上了法庭。 一審時(shí)，陳女士的訴訟請(qǐng)求并沒有得到法院的支持。一審法院也認(rèn)定此案中的屋頂屬全體業(yè)主共有，而投保人只能對(duì)自已專屬的房屋部分遭受的損失要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于投保人共有的屋頂部分的損失不能主張保險(xiǎn)公司賠償。,該案歷經(jīng)一審、二審、重審。最終保險(xiǎn)公司雖然對(duì)該案涉及的屋頂屬于全體業(yè)主共有還是屬于頂層業(yè)主專屬所有還存在爭(zhēng)議，但是他們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到該案的屋頂如果認(rèn)定為全體業(yè)主共有完全拒賠也是不符合事實(shí)也違反法律規(guī)定的，愿意按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償被保險(xiǎn)人因雷擊遭受的損失。,4.責(zé)任免除：故意行為，房子被改為其他用途 ，地震，設(shè)計(jì)缺陷，工藝不善 5.保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額 ：一年,保險(xiǎn)利益,案情：張某在2002年6月以其價(jià)值12萬元的房產(chǎn)作抵押向鄭某借款10萬元，約定一年后還款。次日鄭某到保險(xiǎn)公司為該房產(chǎn)投保。保險(xiǎn)公司調(diào)查后，便與鄭某簽訂了以鄭某為保險(xiǎn)人的為期一年的保險(xiǎn)合同。2002年12月，張某還清了借款，并收回了自己的房產(chǎn)的抵押，鄭某將保險(xiǎn)單一并交給了張某。2003年3月，房屋因一場(chǎng)大火被毀，張某持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠未果，又請(qǐng)鄭某出面索賠。保險(xiǎn)公司調(diào)查后，以保險(xiǎn)鄭某并非保險(xiǎn)利益人為由拒賠，鄭某訴至法院。,分析：鄭某作為被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益是基于他張某之間的借貸抵押關(guān)系，即當(dāng)鄭某把錢借給張某，接受了張某抵押的房產(chǎn)，鄭某對(duì)該房產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)張某還清全部借款、收回抵押房產(chǎn)時(shí)，鄭某對(duì)該房產(chǎn)就不再具有保險(xiǎn)利益了。因?yàn)殡m然該房產(chǎn)被毀，鄭某并沒有因此受到任何損失。所以，當(dāng)張某收回抵押房產(chǎn)、還清全部借款時(shí)，鄭某應(yīng)到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)批改保險(xiǎn)單，將被保險(xiǎn)人變更為張某。否則，該保險(xiǎn)合同歸于無效。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)鄭某、張某都不負(fù)賠償責(zé)任。,6.索賠時(shí)效：被保險(xiǎn)人自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年內(nèi)，不向保險(xiǎn)人提出賠償要求的，即作為自愿放棄權(quán)益 7、代位求償權(quán),(三) 住房綜合保險(xiǎn),1.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：房屋裝潢、家俱、床上用品服裝 2.特約財(cái)產(chǎn) ： 3.不保財(cái)產(chǎn)：金銀、珠寶、鉆石、古玩、字畫、電腦,4.保險(xiǎn)責(zé)任 5.責(zé)任免除 6.保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值 7.保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi) 8.被保險(xiǎn)人義務(wù) 9.賠償處理,(五)房屋利益保險(xiǎn),房屋利益保險(xiǎn)是房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，房屋利益保險(xiǎn)承保的內(nèi)容是房屋財(cái)產(chǎn)因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而帶來利益的損失，包括費(fèi)用的增加和收入的減少。,二、房屋工程保險(xiǎn),房屋工程保險(xiǎn)是承包房屋建筑工程和安裝工程因?yàn)橐磺胁豢深A(yù)料的意外事故或安裝不善所造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任的保險(xiǎn)。 (一)被保險(xiǎn)人 指在房屋工程進(jìn)行期間，對(duì)這項(xiàng)房屋工程承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)、具有保險(xiǎn)利益的有關(guān)各方。,（二）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),房屋建筑工程及在工地的物料；房屋建筑用機(jī)械、工具、設(shè)備和臨時(shí)工房及其屋內(nèi)存放物件；業(yè)主或者承包人在工地的原有財(cái)產(chǎn)；工地內(nèi)的現(xiàn)成建筑物和業(yè)主或者承包人在工地的其他財(cái)產(chǎn)。,（三）保險(xiǎn)責(zé)任,房屋建筑工程險(xiǎn)承保各種自然災(zāi)害、盜竊、企業(yè)員工缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽、過失等造成的事故；除外責(zé)任外的其他不可預(yù)料的事故和清理現(xiàn)場(chǎng)的費(fèi)用。,（四）責(zé)任免除,1、戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)的智謀對(duì)行為， 2、政府沒收，征用、銷毀或者毀壞。 3、罷工 4、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、,（五）保險(xiǎn)金額,房屋建筑工程險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額包括房屋建筑工程本身的保險(xiǎn)金額和其他保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。 對(duì)于房屋建筑工程保險(xiǎn)本身，為使被保險(xiǎn)人獲得足夠的補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人可以先按預(yù)算的房屋建筑工程合同價(jià)格投保，完工后再按工程最后的實(shí)際價(jià)格調(diào)整整個(gè)房屋建筑工程的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)也按調(diào)整后的保險(xiǎn)金額重新結(jié)算。,（六）保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限,房屋建筑工程險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用一般由保險(xiǎn)人根據(jù)承保范圍大小、承保房屋建筑工程本身的危險(xiǎn)程度、承包人及其他承辦人的資信狀況、保險(xiǎn)人本身承保同類業(yè)務(wù)的以往損失記錄等情況來確定。 房屋建筑工程險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工或用于被保險(xiǎn)工程的材料、 設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)起始, 終止日按以下規(guī)定中先發(fā)生者為準(zhǔn)：房屋工程完畢，移交房屋工程業(yè)主或者房屋工程業(yè)主對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格,或房屋工程業(yè)主實(shí)際占有或使用或接收該部分或全部工程之時(shí)終止,倘若部分使用，則使用部分保險(xiǎn)責(zé)任終止。但在任何情況下, 建筑期保險(xiǎn)期限的起始或終止不得超出房屋建筑工程一切險(xiǎn)合同中列明的建筑期保險(xiǎn)生效日或終止日。,三、房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn),房地產(chǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所從事房屋生產(chǎn)或者經(jīng)營(yíng)的以及利用房屋進(jìn)行生產(chǎn)或者經(jīng)營(yíng)活動(dòng)因意外事故而給他人的人身或者財(cái)產(chǎn)造成損害，按照法律被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。,(一)房地產(chǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn) 1場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn) 2電梯責(zé)任保險(xiǎn) 3. 會(huì)展責(zé)任保險(xiǎn) 4承包人責(zé)任保險(xiǎn) 5個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn),(二)房地產(chǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),房地產(chǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是指承保各種房地產(chǎn)專業(yè)技術(shù)人員由于工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn),小區(qū)物業(yè)投?！奥殬I(yè)責(zé)任險(xiǎn)”可賠水浸車2010年05月24日11:19來源：羊城晚報(bào),廣州天河北金海花園物業(yè)管理處王經(jīng)理稱，他們從2003年開始，每年都會(huì)購(gòu)買公眾責(zé)任險(xiǎn)。今年的公眾責(zé)任險(xiǎn)大概花了1.7萬元。不過，發(fā)生水浸車后，保險(xiǎn)公司提出，按照公眾責(zé)任險(xiǎn)條款，“地震、雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害”不在保險(xiǎn)公司理賠范圍。,礦主必須投保雇主責(zé)任保險(xiǎn),所謂責(zé)任保險(xiǎn)，即以投保人對(duì)第三方依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。這類險(xiǎn)種最終目的是使第三方受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因此具有很強(qiáng)的公益性。比如，煤礦礦主投保了“雇主責(zé)任保險(xiǎn)”之后，一旦發(fā)生煤礦安全事故，將由保險(xiǎn)公司在第一時(shí)間向受害礦工進(jìn)行賠償。,入礦三天 礦工離奇死亡 2011-3-28 07:41:00,新礦工進(jìn)礦三天突然死亡，蹊蹺的是，死者的直系親屬?zèng)]一個(gè)人趕來與老板交涉補(bǔ)償金，卻有兩名自稱是死者表叔表兄的人迅速趕到礦上與老板交涉談判，要求老板將補(bǔ)償金付給他們帶走。正當(dāng)?shù)V廠老板與他們談妥52萬元補(bǔ)償款正欲付款時(shí)，公安機(jī)關(guān)看出其中破綻，揭開礦工死亡真相，揪出了幕后兇手。,醫(yī)生必須投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),而“職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)嫁的則是醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、建筑師、公司董事等專業(yè)人員，因職業(yè)上的過失行為造成第三方利益受損害而應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任等。所以說，責(zé)任保險(xiǎn)與老百姓生活密切相關(guān)。,電梯責(zé)任險(xiǎn),8月10日，位于桐梓林附近的城南某小區(qū)業(yè)主湯先生發(fā)現(xiàn)，他居住的小區(qū)單元樓下張貼了一則新的通知：“由于本小區(qū)36部電梯運(yùn)行時(shí)間已超過7年，部分零件出現(xiàn)了老化現(xiàn)象，物業(yè)公司將于近期對(duì)電梯門掛輪進(jìn)行更換。同時(shí)，出于長(zhǎng)期使用安全考慮，物業(yè)公司擬為小區(qū)內(nèi)所有電梯，投保相關(guān)的電梯安全責(zé)任險(xiǎn)，現(xiàn)特向廣大業(yè)主征求意見和建議”,北京地鐵4號(hào)線動(dòng)物園站電梯逆行致1死30傷(圖),電梯逆行引發(fā)恐懼 急需責(zé)任保險(xiǎn)保障 2011-07-18 15:35:41 向日葵保險(xiǎn)網(wǎng),北京地鐵4號(hào)線的電梯逆行事故發(fā)生后，關(guān)注、尋找和排解電梯故障原因，合理界定電梯的生產(chǎn)廠商、使用單位、維護(hù)單位應(yīng)承擔(dān)的產(chǎn)品安全責(zé)任和經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任成為焦點(diǎn)和熱議。而對(duì)于廣大出行人群來說，這些爭(zhēng)議的結(jié)論也許并不重要，事故突然暴露出的電梯使用、維保、監(jiān)督以及責(zé)任的空白，才是真正讓人們患上“電梯恐懼癥”的最重要原因。當(dāng)電梯的保險(xiǎn)設(shè)備發(fā)生故障后，誰(shuí)來給我們的電梯出行一個(gè)“保險(xiǎn)”？,電梯責(zé)任保險(xiǎn)成為關(guān)注 電梯責(zé)任保險(xiǎn)并不是新的險(xiǎn)種。它位于多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品名錄之中。電梯責(zé)任保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間及保單列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人所有、使用或管理的電梯在運(yùn)行過程中發(fā)生意外事故造成第三者的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。,四、房地產(chǎn)人身保險(xiǎn),(一)人身保險(xiǎn)概述 (二)房地產(chǎn)人身意外傷害保險(xiǎn),五、房地產(chǎn)融資保險(xiǎn),房地產(chǎn)融資保險(xiǎn)是指為了保障房地產(chǎn)融資人房地產(chǎn)融資安全，提高房地產(chǎn)融資債務(wù)人的信用而由相關(guān)當(dāng)事人（如借款人）投保的一種房地產(chǎn)保險(xiǎn) (一)貸款抵押房屋保險(xiǎn) 貸款抵押房屋保險(xiǎn)通常是指房屋抵押貸款的貸款人為了保障房屋抵押貸款的安全，而要求借款者將作為抵押的房屋向保險(xiǎn)人投保的房地產(chǎn)保險(xiǎn),五、房地產(chǎn)融資保險(xiǎn)(續(xù)）,(二)貸款建(修)房保險(xiǎn) (三)商品房抵押貸款保證保險(xiǎn),六、房地產(chǎn)其他保險(xiǎn),房屋當(dāng)值保險(xiǎn) 投資增值保險(xiǎn) 房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn) 房屋質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn) 房地產(chǎn)分期付款保證保險(xiǎn),