第三章,汽車消費信貸風險管理,本章主要內容,汽車消費信貸風險概述 含義、種類、來源 汽車消費信貸風險管理 信用評估系統(tǒng) 信用風險預警系統(tǒng) 汽車信貸違約減損處置系統(tǒng) 信用風險內部控制系統(tǒng) 外部控制系統(tǒng),第一節(jié),汽車消費信貸風險概述,一、汽車消費信貸風險的含義,1、金融風險的性質與特點,（1）復合性 ：金融行為結果偏離期望結 果的可能性 ；一種特殊風險，既可能帶 來風險損失，也可能帶來風險收益。 （2）深刻性 ：突發(fā)性強，破壞力度大， 涉及面 廣 。,2、汽車消費信貸機構風險管理,經營汽車消費信貸機構業(yè)務的金融機構 ： 專業(yè)化的汽車消費信貸機構服務公司、銀行 汽車消費信貸機構風險主要包括 ： 汽車信貸風險、汽車消費信貸機構利率風險、汽車消費信貸機構管理風險、汽車消費信貸機構資金運用風險。,二、 汽車消費信貸風險的種類,1、信用風險,個人信用風險 汽車經銷商信用的缺失,2、市場風險,汽車價格下調和利率上揚，將導致風險和收益呈現(xiàn)不對稱性 。,3、操作風險,風險管理主體缺失和審查缺位 ； 擔保存在漏洞 ； 缺乏有效的貸后管理 。,三、 汽車消費信貸風險的來源,1、消費者道德風險及收入波動帶來的償債能力風險,消費者不愿履行合約按時還款的兩種情況： 道德敗壞 ，通過車貸向銀行套取現(xiàn)金 ； 由于借款人收入的波動造成自身還款能力的變 化 。,2、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大,整個社會的個人征信體系沒有建立起來； 在汽車消費信貸業(yè)務受理的整個過程，都 存在著由于銀行內部管理不完善而造成的 風險漏洞。,3、保險公司內部管理不善導致高額的車貸險的賠付造成的經營風險,車貸保險尚未引入精算機制 ，倉促 地設計出來的產品很難保證對風險進行有 效地控制 。,4、“間客模式”下經銷商轉嫁風險以及惡意騙貸風險,經銷商所能提供的擔保有限 ； 個別經銷商制造虛假購車合同騙貸 ； 有的經銷商為保證自己的利益，通過向保 險公司購買車貸險來轉移自己的風險。,5、政策、法規(guī)不健全造成的政策性風險,在現(xiàn)行的政策中，針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體 。,第二節(jié),汽車消費信貸風險管理,一、汽車消費信貸信用評估系統(tǒng),1、我國汽車消費信貸信用評估現(xiàn)狀,個人資信材料嚴重缺乏 ； 缺乏明確的個人信用記錄 ； 缺乏成熟的市場環(huán)境 ； 缺乏專業(yè)評估機構 。,2、汽車消費信貸信用評估系統(tǒng),國家建立信息共享的個人消費信用信息庫 ： 第一、建立全國性的個人信用網絡，汽車金 融服務業(yè)務可以共享此網絡。 第二、大力培育獨立的汽車金融服務信貸征 信機構。 第三、汽車金融服務企業(yè)的個人信用評估制 度。 第四、在全社會弘揚尊重汽車金融服務及消 費的商業(yè)倫理。,二、汽車消費信貸機構信用風險預警系統(tǒng),預警系統(tǒng)可以設計成接受以下三個方面的 預警信號： 1、通過汽車信貸授信者銀行賬號發(fā)出的違 約預警信號； 2、通過授信者財務狀況變化發(fā)出的預警信 號 ； 3、通過授信者非正常環(huán)境變化發(fā)出的預警 信號。,三、汽車消費信貸機構汽車信貸違約減損處置系統(tǒng),法律事務子系統(tǒng)：處理違約事件的法律 問題 債務事務子系統(tǒng)：處理違約事件中的債權 債務問題 資產管理子系統(tǒng)：處理違約事件中發(fā)生的 回收車或者抵押資產的 處理問題,四、汽車消費信貸機構信用風險內部控制系統(tǒng),內部控制環(huán)境； 風險識別與評估； 內部控制措施； 信息交流與反饋； 監(jiān)督評價與糾正。,五、汽車消費信貸機構外部控制系統(tǒng),1、利用社會信用管理系統(tǒng)力量加強公司 風險控制管理； 2、利用風險分散轉移系統(tǒng)控制降低公司 信用風險； 3、利用風險共擔系統(tǒng)控制分擔公司信用 風險。,