小企業(yè)貸款風險控制,2012年8月30日,一、小企業(yè)的“個性”特征,1、企業(yè)規(guī)模小 2、營收不穩(wěn)定 3、抗風險能力小 4、管理制度不健全，管理不規(guī)范 5、信息不透明 6、企業(yè)負責人金融、財務、管理知識匱 7、企業(yè)任職“近親繁殖”,二、小企業(yè)貸款資金的投入方向,1、流動性資金投入（購買原材料貨物、預付款支付、薪酬支付等） 2、固定資產(chǎn)投入（生產(chǎn)場地土地使用權轉(zhuǎn)讓費支付、廠房興建、生產(chǎn)線興建、設備購買等 ）,三、小企業(yè)貸款的風險,一、主體不實的風險 二、特殊行業(yè)未獲行政許可的風險 三、隱蔽債務的風險 四、貸款被挪用的風險 五、擔保無效的風險 特別關注：虛構(gòu)抵押物權屬證書；公司擔保的要件。,小企業(yè)貸款的風險,六、借款人、擔保人簽名（章）、捺印無 效的風險 七、擔保物滅失、保證人死亡的風險 八、催收不規(guī)范的風險 九、其他風險：夕陽產(chǎn)業(yè)等,小企業(yè)貸款風險控制,一、主體不實的風險切實調(diào)查，核實 借款人主體的真實性。 1、營業(yè)執(zhí)照必須提交原件核對； 2、必須到營業(yè)執(zhí)照頒發(fā)機關核對借款人主體的真實性； 3、必須親自到企業(yè)登記注冊地址調(diào)查企業(yè)的真實性，并同時了解企業(yè)規(guī)模。,小企業(yè)貸款風險控制,二、特殊行業(yè)未獲行政許可的風險掌握常見需獲特別行政許可的企業(yè)類型 1、生豬屠宰業(yè)：生豬定點屠宰許可證、生豬定點屠宰標志牌；地區(qū)或設區(qū)的市政府。 2、賓館、酒店業(yè)：旅館業(yè)許可證；縣級以上地方人民政府公安機關。 3、危爆物品業(yè)：危險品生產(chǎn)經(jīng)營、運輸許可證；公安機關。 4、假肢、矯形器生產(chǎn)裝配企業(yè) 。省級人民政府民政部門。,小企業(yè)貸款風險控制,5、工程造價咨詢單位：資質(zhì)證書；建設部 、省級人民政府建設行政主管部門 。 6、工程咨詢單位資格認定。國家發(fā)展改革委。 7、城市新建燃氣企業(yè)。所在城市的市人民政府建設行政主管部門。 8、畜禽養(yǎng)殖業(yè)：動物防疫合格證、衛(wèi)生許可、流通許可等 9、釀酒業(yè)：酒類生產(chǎn)、流通許可。 10、其他普通許可：衛(wèi)生許可、流通許可等。,小企業(yè)貸款風險控制,三、隱蔽債務的風險窮盡可能的社會資源了解借款人的負債狀況。 1、金融機構(gòu)征信系統(tǒng)查詢。 2、了解小企業(yè)民間融資負債狀況。 3、了解借款人法定代表人、實際控制人、股東、主要財務負責人等的名義從民間融資負債的狀況。,小企業(yè)貸款風險控制,四、借款被挪用的風險盯緊貸款資金的投向。 1、合同明確約定違反約定用途提前收回貸款并加收利息。 2、探討委托貸款人支付特定用途借款的可能性。,小企業(yè)貸款風險控制,五、擔保效力瑕疵的風險借助公權資源確保擔保真實有效。 1、共有財產(chǎn)抵押，必須經(jīng)共有人同意抵押。出具婚姻登記機婚姻狀況證明、戶籍簿等核實財產(chǎn)是否涉及共有及其類型。 2、必須到權證頒證機關核實抵押物權屬證書的真實性，否則抵押無效。 3、必須到權證頒證機關辦理抵押登記，獲得他項權證書，否則擔保不生發(fā)生法律效力。,小企業(yè)貸款風險控制,4、質(zhì)押物權屬必須真實，涉及共有必須經(jīng)所有共有人同意，質(zhì)押物必須轉(zhuǎn)移占有，可辦理質(zhì)押登記的必須辦理登記。 5、防止保證人身份作假，保證人有不動產(chǎn)或動產(chǎn)的，保證擔保改為抵押、質(zhì)押擔保。,小企業(yè)貸款風險控制,六、借款人、擔保人簽名（章）、捺印無效的風險 親見簽名捺?。?借款人、擔保人及關聯(lián)人簽名捺印必須信貸 員親見。一般不接受公證簽名、背地簽名。,小企業(yè)貸款風險控制,七、擔保物滅失、保證人死亡的風險 措施： 1、要求擔保人必須為擔保物辦理保險； 2、隨時查訪了解擔保物的安全狀況，與保險公司建立擔保物毀損信息共享機制； 3、關注擔保人生死現(xiàn)狀，防止繼承人瓜分擔保物。,小企業(yè)貸款風險控制,八、催收不規(guī)范的風險 1、逾期立即催收； 2、應對惡意逃債：借款合同明確約定催收方式包括報紙公告催收（登報媒體、公告次數(shù)）； 3、書面催收，簽收回執(zhí)； 4、公證送達？,小企業(yè)貸款風險控制,其他風險防控策略： 1、看企業(yè)組織形式：個人獨資型合伙型公司型 2、看企業(yè)“三品”：人品、產(chǎn)品、抵押品。 3、看企業(yè)“六表”：電表、水表、稅表、財務報表（經(jīng)審計）、現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負債表。對財務報表，可從工商、稅務部門同時了解是否一企多“表”。 4、了解企業(yè)交易實錄。 5、適當引入公證，借款人、擔保人財產(chǎn)及身份信息的真實性等經(jīng)公證，防備虛假公證書。,貸款風險案例,案例一：假證辦理抵押登記，機關審查不嚴，收 貸無望。 案例二：當事人隱瞞抵押物真實狀況，銀行申請 撤銷合同。 案例三：逆操作，銀行可能承擔締約過失責任。 案例四：錯將弟弟看成哥哥，銀行承擔貸款失誤 之責,