財 產(chǎn) 保 險,第六章,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險 第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 第四節(jié) 機動車輛保險 第五節(jié) 國內(nèi)貨物運輸保險 第六節(jié) 責任保險 第七節(jié) 信用（保證）保險 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險,第六章 財產(chǎn)保險,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,一、財產(chǎn)保險的定義 二、財產(chǎn)保險的特征 三、財產(chǎn)保險的種類,財產(chǎn)保險是人類同自然災害和意外故長期斗 爭中產(chǎn)生并發(fā)展起來的，它以各種財產(chǎn)物質(zhì)和有 關利益為保險對象，補償投保人或被保險人的經(jīng) 濟損失，是一種經(jīng)濟補償制度。,狹義：以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的保險，一般稱之財 產(chǎn)損失保險。,廣義：以財產(chǎn)及其有關經(jīng)濟利益或損害賠償責任 為保險標的保險。,一、財產(chǎn)保險的定義,保險法第92條規(guī)定：財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務。 在我國，除了人身保險以外的保險業(yè)務均可列人財產(chǎn)保險的范圍。,二、財產(chǎn)保險的特征,（一）財產(chǎn)風險的特殊性 風險的多樣性,各種自然災害、意外事故、法律責任以及信用行為均可作為財產(chǎn)保險承保的風險和保險責任。 財產(chǎn)保險中風險事故的發(fā)生也表現(xiàn)出不同的形態(tài)，既包括暴風、暴雨、泥石流、洪水等自然災害，也包括水災、爆炸、碰撞、盜竊、違約等意外事故。 風險事故所造成的損失，既包括直接的物質(zhì)損失、賠償責任，也包括間接的費用損失、利潤損失等。,（二）保險標的的特殊性：,有形,無形,有形財產(chǎn)是指廠房、機器設備、機動車輛、貨物、家用電器等；無形財產(chǎn)或有關利益指各種費用、產(chǎn)權、預期利潤、信用、責任等。 財產(chǎn)保險的保險標的必須是可以用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益，而無法用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益不能作為財產(chǎn)保險的保險標的，如空氣、江河、國有土地等。,按標的物的具體存在形態(tài)劃分,（三）保險利益的特殊性,保險價值：投保人對保險標的所享有的保險利益用貨幣估計的 價值額；保險金額：是保險人計算保險費的依據(jù)，也是保險人承擔賠償 或給付保險金責任的最高限額。,（四）保險金額確定的特殊性,保險金額的確定一般參照保險標的的實際價值，或者根據(jù)投保人的實際需要參照最大可能損失、最大可預期損失確定其所購買的財產(chǎn)保險的保險金額。 確定保險金額的依據(jù)是保險價值，保險人和投保人在保險價值限度以內(nèi)，按照投保人對該保險標的存在的保險利益程度來確定保險金額，作為保險人承擔賠償責任的最高限額。 從理論上講，財產(chǎn)保險金額的確定具有客觀依據(jù)。,案例講解,在理論上財產(chǎn)保險金額的確定具有一定 的客觀依據(jù)，不適合作為投保人確定保險金 額依據(jù)的是（ D ）。 A保險標的的實際價值 B保險標的的最大可能損失 C保險標的的最大預期損失 D保險標的的實際損失和間接損失,（五）保險期限的特殊性,大部分財產(chǎn)保險的保險期限較短。通常，普通財產(chǎn)保險的保險期限為1年或者1年以內(nèi)，并且保險期限就是保險人實際承擔保險責任的期限。 特殊的情況：工程保險中，保險人實際承擔保險責任的起止點往往要根據(jù)工程的具體情況確定，包括了制造期，運輸期，主工期，試車期，保證期和潛在缺陷保證期；在貨物運輸保險和船舶保險中，保險期限實際是一個空間范圍，如海上運輸貨物保險的保險期限確定依據(jù)是“倉至倉條款”；在遠洋船舶航程保險中，保險期限以保單上載明的航程為準。,（六）保險合同的特殊性,與人身保險合同不同的是，財產(chǎn)保險合同屬于損失合同，保險人只有在約定的保險事故發(fā)生并造成被保險人的財產(chǎn)損失時才承擔經(jīng)濟補償責任，且補償?shù)念~度以被保險人在經(jīng)濟利益上恢復到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險人獲得額外利益。 例如，對重復保險進行損失分攤；對不足額保險實行比例賠付；對由于第三者的行為導致被保險人遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人先行賠償，再依法行使代位求償權。,財產(chǎn)保險的分類標準及各種險種名稱都有一 個演變的過程。如海上保險是按風險發(fā)生的區(qū)域 來命名的，火災保險是按風險事故來命名的，汽 車保險則是按保險標的來命名的。 按國際慣例，通常把保險劃分為壽險和非壽 險，這里的非壽險就是指財產(chǎn)保險。,三、財產(chǎn)保險的種類,6-6,我國習慣上將財產(chǎn)保險的保險標的分為有形財產(chǎn)、相關利益和損害賠償責任三大類，因此財產(chǎn)保險也劃分為三大類，即,三、財產(chǎn)保險的種類,1 企業(yè)財產(chǎn)保險 2 利潤損失保險 3 家庭財產(chǎn)保險 4 運輸工具保險 5 貨物運輸保險 6 工程保險 7 特殊風險保險 8 農(nóng)業(yè)保險,（一）財產(chǎn)損失保險,1、企業(yè)財產(chǎn)保險 企財險是適用于各種企業(yè)、社團、機關和事業(yè)單位的一種財產(chǎn)保險。主要承保因火災或其他自然災害和意外事故造成被保險人的財產(chǎn)損失，目前我國企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品有企業(yè)財產(chǎn)保險基本險、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)險和財產(chǎn)一切險。 2、利潤損失保險 利潤損失保險承保由于火災等自然災害或意外事故的發(fā) 生，使被保險人在一個時期內(nèi)，停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響的 間接的經(jīng)濟損失，即利潤損失和受災后營業(yè)中斷期間仍需支付 的必要費用。 它作為附加險或特約保險項目，只有當企業(yè)投保足額的企業(yè)財產(chǎn)保險或機器損壞保險之后，保險人才負責賠償因保險責任事故的發(fā)生導致企業(yè)遭受的利潤損失。,家庭財產(chǎn)保險 家財險是適用于我國城鄉(xiāng)居民家庭的一種財產(chǎn)險，承保責任范圍與企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險基本相同，主要險種有普通型家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險和個人貸款抵押房屋保險。 運輸工具保險 運輸工具保險是承保因自然災害和意外事故所造成運輸工具的損失及被保險人在使用運輸工具過程中產(chǎn)生的對第三者的民事?lián)p害賠償責任的一種財產(chǎn)保險，我國常見的險種有機動車輛保險、船舶保險、飛機保險等。,貨物運輸保險 貨物運輸保險是承保貨物在運輸過程中因遭受自然災害和意外事故所造成損失的一種財產(chǎn)保險，常見險種有，國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險、國內(nèi)航空運輸貨物保險和進出口貨物運輸保險。 工程保險 工程保險是承保各類工程項目在建設過程中因自然災害和意外事故造成的物質(zhì)損失、費用支出、和依法應對第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔的經(jīng)濟賠償責任的一種綜合性財產(chǎn)保險，常見險種有建筑工程一切險，安裝工程一切險和機器損壞險。,特殊風險保險 特殊風險保險是為特殊行業(yè)設計的各種保險，常見的險種有，海洋石油開發(fā)保險，航天保險和核電站保險等。 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災害和意外事故所造成經(jīng)濟損失的一種財產(chǎn)保險，包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類。,（二）責任保險,責任保險是以被保險人依法應負的民事?lián)p 害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為保 險標的的保險。責任保險可以單獨承保，也可 以作為其他財產(chǎn)保險的附加險承保。 可以單獨承保的責任保險主要有：公眾責 任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險和職業(yè) 責任保險。,1 公眾責任保險 公眾責任保險（又稱普通責任保險）承保被保險人在固定場所進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。 2 產(chǎn)品責任保險 產(chǎn)品責任保險承保被保險人所生產(chǎn)、銷售、修理的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成該產(chǎn)品的用戶、消費者或其他任何人的財產(chǎn)損失或人身傷害，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。,3 雇主責任保險 雇主責任保險承保被保險人（即雇主）所雇用的員工在受雇期間從事保險單所載明的與被保險人的業(yè)務有關的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘疾、死亡，或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病，根據(jù)法律或雇用合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任 4 職業(yè)責任保險 職業(yè)責任保險承保各種專業(yè)技術人員由于工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的財產(chǎn)損失或人身傷害的經(jīng)濟賠償責任。,（三）信用（保證）保險,保證保險,信用保險,信用（保證）保險承保的是一種信用風險。 信用保險的保險標的是對方的信用，常見險種一般有商業(yè)信用保險和進出口信用保險。 保證保險投保的是自己的信用，常見的險種有合同保證保險、產(chǎn)品保證保險、忠誠保證保險等。,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,一、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的范圍 二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍 三、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值 四、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率與保險期限 五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理,企財險是指以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保 險標的的一種保險。常用險別是企業(yè)財產(chǎn)保險基本險和綜合險。 在我國，企業(yè)財產(chǎn)保險的適用范圍很廣，凡具有法人資格 的從事生產(chǎn)、流通和服務性活動的獨立核算的經(jīng)濟單位均可投 保企業(yè)財產(chǎn)保險。 凡是被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)、 由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)、其他具有法律上承 認的與被保險人有經(jīng)濟利害關系的財產(chǎn)，都可以作為企業(yè)財產(chǎn) 保險的保險標的。,一、保險標的的范圍,可保財產(chǎn)是指保險人根據(jù)保險條款規(guī)定認為可以承保的財產(chǎn)。,特約可保財產(chǎn)是指那些價值不易確定，或在一般情況下，因遭受保險事故而致?lián)p的可能性小，經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單明細表上載明品名和金額的保險人可以承保的財產(chǎn)。,1、不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品的財產(chǎn)，土地、礦 藏、礦井、礦坑； 2、缺乏價值依據(jù)或很難鑒定其價值的財產(chǎn)，貨幣、 票 證、有價證券； 3、承保后會產(chǎn)生不良社會影響或會與政府的有關法律 法規(guī)相抵觸的財產(chǎn)，違章建筑、非法占用財產(chǎn)； 4、由于種種原因，暫時不能承保的財產(chǎn)； 5、必然會發(fā)生危險的財產(chǎn)，如危險建筑； 6、應投保其他險種的財產(chǎn)，如運輸過程中的物資應投 保貨物運輸保險，領取執(zhí)照正常運行的機動車應投 保機動車輛保險，畜禽類應投保養(yǎng)殖業(yè)保險等。,不可保財產(chǎn)是指保險人不予承保的財產(chǎn)。,二、保險責任范圍（一）保險責任,1. 基本險的保險責任 火災；爆炸；雷擊；飛行物及其他空中運行物墜落 2. 綜合險的保險責任 基本險保險責任12項自然災害（暴雨、臺風、龍卷風、雪災、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴風、雹災、泥石流、突發(fā)性滑坡） 3. 基本險和綜合險均可承擔的保險責任 自有自用的供電、供水、供氣設備因保險事故引起的三停的直接損失 事故中搶救或防止災害蔓延的合理必要的措施造成保險標的的損失 事故后防止或減少保險標的損失所支付的必要合理的費用,案例講解,某藥廠因停電時，冷藏庫的藥品變質(zhì)，根據(jù) 企業(yè)財產(chǎn)基本險的有關規(guī)定，保險人承擔賠償責 任的情況有（ c ）。 A供電局通知停電，藥廠未采取措施 B藥廠職工疏忽造成配電間故障，導致停電 C藥廠配電間遭雷擊著火，造成停電 D電線桿被車撞倒，供電線路中斷，造成停電,基本險 （8項）,地震同時為基本險和綜合險的責任免除,（二）責任免除,(1)戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、恐怖行為等 (2)被保險人及其代表的故意行為或縱容所致 (3)核反應、核子輻射和放射性污染 (4)12種自然災害(地震、暴風、泥石流等)水暖管 爆裂、搶劫、盜竊 (5)遭受保險事故引起的間接損失 (6)本身缺陷、保管不善所致?lián)p失和8種變質(zhì)狀況（霉 爛、受潮、自燃等） (7)行政行為或執(zhí)法行為 (8)其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用,綜合險 （7項）,地震同時為基本險和綜合險的責任免除,（二）責任免除,(1)戰(zhàn)爭及類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、恐怖行為等 (2)被保險人及其代表的故意行為或縱容所致 (3)核反應、核子輻射和放射性污染 (4)地震引起的一切損失; (5)露天堆放或存放罩棚下的標的以及罩棚由于暴風、暴 雨所遭受的損失； (6)本身缺陷、保管不善所致?lián)p失和8種變質(zhì)狀況（霉爛、 受潮、自燃等） (7)行政行為或執(zhí)法行為,（三）附加責任,水管破裂,地震,附加責任是指責任免除中不保的責任，經(jīng)雙方協(xié)商同 意后保險人可予以承保的保險責任。一般采用附加特約條 款方式承保，或以附加險方式承保。,1、企財險基本險的附加責任：暴風、暴雨、洪水、 雪災、冰凍保險、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、雹災、 盜搶保險、水暖管爆裂保險、破壞性地震保險等（12種）。,地震,入室盜竊,2、企財險綜合險的附加責任：礦下財產(chǎn)保險、露堆財 產(chǎn)保險、盜竊險、櫥窗玻璃破碎險、機器損壞險、營業(yè)中斷 險、破壞性地震保險等（共7種）,三、保險金額與保險價值,2、固定資產(chǎn)的保險價值的確定方式：出險時的重置價值,（一）固定資產(chǎn)的保險金額與保險價值確定,案例講解,某企業(yè)投資企業(yè)財產(chǎn)綜合險，廠房、辦 公樓的賬面原值為500萬，保險金額按照賬 面原值加成100%確定。在保險期內(nèi)該企業(yè)遭 到洪水全部損失，出險時廠房、辦公樓的重 置價值為800萬元，保險人對該損失的賠償 是（ C ）。 A0萬元 B500萬元 C800萬元 D1000萬元,（二）流動資產(chǎn)保險金額與保險價值確定,2、流動資產(chǎn)保險價值的確定方式：出險時的賬面余額,1、保險金額的確定方式：由投保人自行估價或重置價值 2、保險價值的確定方式：出險時的重置價值或賬面余額,（三）賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)保險金額與保險價值確定,保管人對代保管財產(chǎn)保險負有經(jīng)濟安全責任，因此可 以投保企財險。,四、保險費率與保險期限,（一）保險費率 1、在企業(yè)財產(chǎn)保險的經(jīng)營中，保險人按照被保險財產(chǎn)的 種類，分別制定級差費率。費率分為基本險費率和附加險費率 兩部分。 2、一般而言，影響企業(yè)財產(chǎn)保險級差費率的主要因素有 房屋的建筑結構、占用性質(zhì)、危險種類、安全設施等。 3、短期費率適用于保險期限不足1年的合同。對統(tǒng)保單位 或防災設施良好的投保人，可以采取優(yōu)惠費率。 （二）保險期限 通常為1年，保單到期前辦理續(xù)保。,五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理,當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，企業(yè) 財產(chǎn)保險的被保險人按照保險合同約定向保險人申請 賠償。申請賠償時被保險人應當提供必要的單證（如 保險單、財產(chǎn)損失清單、技術鑒定證明、事故報告書、 救護費用發(fā)票等材料。各項單證、證明必須真實、可 靠，不得有任何欺詐。,保險公司的賠償方式可分為： 1、現(xiàn)金賠償方式保險人向被保險人支付賠 償金額； 2、重置賠償方式保險人承擔恢復或置換受 損保險財產(chǎn)的費用； 企業(yè)財產(chǎn)保險中，保險人通常采取的賠償方式是 支付賠償金額。,（一）賠償金額的計算 企業(yè)財產(chǎn)保險屬于不定值保險，保險標的發(fā)生保險責任范 圍內(nèi)的損失時，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠 償責任。 1、全部損失 保險金額等于或高于出險時實際價值賠償款不超過出險時 實際價值為限；保險金額低于出險時實際價值賠償款不超過保 險金額。 2、部分損失 受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額 按實際損失計算；保險金額低于保險價值時，其賠償金額按保 險金額與保險價值的比例計算，公式為： 賠償款=（保險金額/保險價值）（實際損失-殘值）,（二）施救費用的賠償 發(fā)生保險事故時，被保險人所支付的必要、合理的 施救費用的償金額在保險標的損失以外另行計算，最高 不超過保險金額。 若受損保險標的按比例賠償，則該項費用也按與財 產(chǎn)損失相失的比例賠償。 （三）殘值處理 保險標的遭受損失后的殘余部分，一般按照協(xié)議作 價折歸被保險人，作價折歸被保險人的金額也按照合同 中的約定，視保險金額與保險標的的保險價值的具體情 況，按比例扣除。,（四）代位求償權的行使 如果保險標的的損失是由第三者造成的，保險人自向被保險人賠償 保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)可代位行使被保險人對第三者請求賠 償?shù)臋嗬?（五）對原保單的批改 如果在保險標的遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，保險合同的保險金 額相應減少，當投保人或被保險人需恢復原保險金額時，應補交保險 費，由保險人出具批單批注。 （六）重復保險的分攤 如果企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的存在重復保險，則應按照重復保險的 賠償處理方式分攤責任。按照我國保險法的規(guī)定，各保險人按照其保險 金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任，總金額以實際損失為限。,第四節(jié) 機動車輛保險,一、機動車輛保險的保險標的 二、機動車輛損失險 三、機動車輛交通事故責任強制保險 四、機動車輛保險的附加險,機動車輛保險是以機動車輛本身及 機動車輛的第三者責任為保險標的的一 種運輸工具保險，國外稱為汽車保險。 機動車輛保險可分為機動車輛基本 險和附加險。其中，機動車輛損失險和 交強險是機動車輛保險的基本險。 附加險一般不能獨立承保。,一、機動車輛保險的保險標的,基 本 險,附加險：不能單獨承保,車輛損失險：汽車、電車、電瓶車、摩托車、 拖拉機 各種專用機械車、特種車 (車輛必須是經(jīng)交通管理部門檢驗合格并具有有效行駛證和號牌的各種機動車輛 ) 交 強 險：保險車輛因意外事故致他人人身傷 亡或財產(chǎn)直接損失的賠償責任,二、機動車輛損失險（一）機動車輛損失險的保險責任(6項) 1碰撞、傾覆。 碰撞是指保險車輛與外界靜止的和運動的物體的意外撞擊。 傾覆指保險車輛由于自然災害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力。 2火災、爆炸。 3外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落。 4雷擊、暴風、龍卷風等13種自然災害。 5載運保險車輛的渡船遭受自然災害（駕駛員隨車照料）。 6發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。,（二）機動車輛損失險的責任免除1、風險免除 8項（1）地震、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、政府征用；（2）競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護期間；（3）利用保險車輛從事違法活動；（4）酒后駕駛、或注射毒品后使用保險車輛；（5）保險車輛肇事逃逸；（6）無駕駛證或非法駕駛行為；（7）非被保險人直接允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛；（8）保險車輛不具備有效行駛證件。,2、損失免除 12項（1）自然磨損、輪胎單獨損壞等；（2）玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；（3）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；（4）受損失后未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分；（5）因污染造成的損失；（6）因貶值、修理后價值降低等原因的損失；（7）車輛標配以外，未投保的新增設備的損失；（8）在排氣筒進水、水中啟動，或被水淹后致使發(fā)動機損壞；（9）保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；（10）摩托車停放期間因翻倒造成的損失；（11）被盜竊、搶劫、搶奪受損或零部件、附屬設備丟失；（12）被保險人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失等。,（三）確定保險金額的方式 1、投保時新車購置價確定 指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新 車（含車輛購置稅）的價格。 2、投保時的實際價值確定 指同類型車輛新車購置價減去折舊后的價格。 3、按投保時新車購置價協(xié)商確定 對于投保車輛標準配置以外的新增設備，應在 保險合同中列明設備名稱與價格清單，可以按設備 的實際價值相應增加保險金額。,發(fā)生事故，提出索賠，提供必須的單證和法律文書，賠償金額經(jīng)雙方確認后，10天內(nèi)一次賠償結案。,機動車輛損失險免賠的規(guī)定 機動車輛損失險的賠償處理 施救費用的分攤 殘值處理 代位求償權的行使,（四）機動車輛損失險的賠償處理,1、機動車輛損失險免賠的規(guī)定 （1）規(guī)定免賠額（率） 規(guī)定免賠額（率）是指保險車輛損失低于免賠額（率） 時保險人不承擔賠償責任；當保險財產(chǎn)受損程度超過所規(guī)定 的免賠額（率）時，保險人才承擔賠償責任。 免賠額（率）又可分為相對免賠額（率）和絕對免賠額 （率）兩種。相對免賠額（率）是指保險人規(guī)定一個免賠額 或免賠率，當保險車輛受損程度超過免賠額（率）時，保險 人對全部損失進行賠付，不作任何扣除；絕對免賠額（率） 是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當保險車輛受損程度 超過免賠額（率）時，保險人賠償時要扣除免賠額（率）部 分。,（2）按責免賠 負事故全部責任的（包括單方事故）免賠 20%；負事故主要責任的免賠15%；負事故同等責任 的免賠10%；負事故次要責任的免賠5%。 （3）事故累進免賠 保險事故發(fā)生次數(shù)越多，免賠額（率）扣除的 比例越多，但不能超過一定的比例。,2、機動車輛損失險的賠償處理 （1）全部損失。全部損失指保險車輛整體損毀或保險車輛受損嚴重失去修復價值，或保險車輛的修復費用達到或超過出險當時的實際價值，保險人按推定全損賠償。 （2）部分損失。部分損失是指保險車輛受損后，未達到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。 （3）保險車輛最高賠款金額以保險金額為限。,案例講解,A廠和B廠的車輛分別在甲、乙保險公司投保 機動車輛保險，A廠車出自己廠大門時，不慎與B 廠車相撞，同時撞壞了大門。請問甲應當對哪些 進行賠償。（ D ） A、A車 B、B車 C、A車和B車 D、A車和B車以及廠大門,3、施救費用的分攤 施救費用僅限于對保險車輛的必要、合理 的施救費用支出。如果施救的財產(chǎn)中含有保險 車輛以外的財產(chǎn)，則應按保險車輛的實際價值 占施救總財產(chǎn)實際價值的比例分攤施救費用。,案例講解,李某按照新車購置價投保了保險金額 為20萬元的機動車輛保險基本險。在保險 期間內(nèi)發(fā)生一次單方肇事事故，造成車輛 損失5萬元，而施救費用花去5萬元。則保 險人應該賠償?shù)氖┚荣M用為（ C ）。 A.0萬元 B.1.2萬元 C.4萬元 D.5萬元,4、殘值處理 保險車輛遭受損失后的剩余部分，應由保險人與被保險人 協(xié)商作價折歸被保險人，并在計算賠款時直接扣除。 5、代位求償權的行使 當保險車輛發(fā)事故是由第三方造成，應由第三方負責賠償 時，被保險人必須向第三方索賠。 由于被保險人放棄對第三方請求賠償?shù)臋嗬蜻^錯致使保 險人不能行使代位追償權利的，保險人不承擔賠償責任或相應 扣減保險賠償金。 保險公司履行賠償義務，進行取得代位求償權。,三、機動車輛交通事故責任強制保險,機動車交通事故責任強制保險承保被保險人或 其允許的合格駕馭人員在使用被保險車輛過程中， 因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的 直接損毀而依法或依據(jù)保險合同應承擔的經(jīng)濟賠償 責任。 第三者是指除保險人與被保險人之外的、因保 險車輛發(fā)生意外事故而受到損害的車外的人員傷亡 及其財產(chǎn)損失。,人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀 仲裁或訴訟費用 （限額的一定比例）,交強險第3條規(guī)定：本條例所稱機動車交通事故責 任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通 事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財 產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。,交強險從2006年7月1日起實施，現(xiàn)行責任限 額：122000元（其中死亡責任11萬、醫(yī)療1萬 元，財產(chǎn)損失0.2萬元）,（一）交強險的 保險責任,（二）交強險的責任免除 1、對傷害對象的限制（3種情況） 2、損失原因的免除（9種情況） 3、不予承擔的費用和損失（6種情況） （三）賠償限額 賠償限額以每次事故的賠償限額，根據(jù)不同的車輛種類 分設不同的檔次，投保人自愿選擇。 （四）賠償處理 賠償賠償限額事故責任比例 （1事故責任免賠率） 交強險實行連續(xù)責任制，事故賠償后，保險責任繼續(xù)有效， 直至保險期滿。,四、機動車輛保險的附加險,（一）車輛損失險的附加險 附加險是在投保了機動車輛損失險和交強險的基礎上可以 選擇的附加責任。 1全車盜搶險。 全車盜搶險是指當保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶 奪，經(jīng)縣級以上公安部門立案偵察，滿3個月未查明下落時， 保險人負責賠償車輛損壞或因此造成車上的零部件、附屬設 備丟失需要修復的合理費用的保險。 2玻璃單獨破碎險 玻璃單獨破碎險是指車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單 獨破碎時，保險人按實際損失賠償?shù)谋ｋU。,3車輛停駛損失險 車輛停駛損失險是因發(fā)生車輛損失險責任范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使保險車輛需進廠修理所引起的保險車輛停駛損失，保險人按保險合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)谋ｋU。4自燃損失險 自燃損失險是指保險車輛在使用過程中，因本車線路、電器等發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失時，以及被保險人在發(fā)生自燃事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要和合理的施救費用，保險人負責賠償?shù)谋ｋU。,5新增加設備損失險 新增加設備損失險是指保險車輛在使用過程中，發(fā)生 車輛損失險責任范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增加設備 的直接損毀時，保險人在保險單該項目所載明的保險金額 內(nèi)，按實際損失計算賠償?shù)谋ｋU。 6代步車費用險 代步車費用險是指因發(fā)生車輛損失險保險責任范圍內(nèi) 的保險事故，造成車身損毀需進廠修理期間時，被保險人 需要租用代步車發(fā)生的費用，保險人按條款約定承擔賠償 責任的保險。 7車身劃痕損失險 車身劃痕損失險是指保險車輛因他人惡意行為造成保 險車輛車身人為劃痕時，保險人按實際損失計算賠償?shù)谋ｋU。,（二）交強險的附加險 1車上人員責任險。 2車上貨物責任險。 3無過錯損失補償險 無過錯損失補償險是指保險車輛在使用過程中，因與 第三者（僅限于非機動車輛、行人）發(fā)生交通事故，造成 第三者人身傷亡，經(jīng)公安交通管理部門依法裁決，應由第 三者自己承擔，而由被保險人墊付的合理的搶救醫(yī)療費、 喪葬費，在裁決后1個月內(nèi)因第三者確實無償還能力而未 能償還時，保險人負責賠償?shù)谋ｋU。 4車載貨物掉落責任險。,（三）車輛損失險、第三者責任險和車上人員責任險的共同附 加險 交通事故精神損害賠償險 （四）車輛損失險和全車盜搶險的共同附加險 高爾夫球具盜竊險。 （五）所有基本險和附加險的附加險 不計免賠特約險，包括基本險的不計免賠特約險和附加險 險的不計免賠特約險。 不計免賠特約險是指被保險車輛在發(fā)生保險事故造成損失 時，對于其在符合賠償規(guī)定金額內(nèi)應承擔的免賠金額，保險人 負責賠償。,案例講解,張某投保了賠償限額為20萬元的機動車輛第三者責 任保險，在保險期間內(nèi)，保險車輛撞傷了一位行人，造 成該行人成為了植物人，保險公司賠償張某15萬元之 后，不久張某開車又撞壞了一個電話亭，保險車輛負全 部責任，電話亭損失10萬元，則對電話亭損失10萬元保 險人應該賠償（ D ） A0萬元 B5萬元 C8萬元 D10萬元,五、機動車輛保險的無賠款優(yōu)待,1、保險期限必須滿1年 2、保險期內(nèi)無賠款 3、按期續(xù)保 不享受無賠款優(yōu)待,（一）享受無賠款優(yōu)待的條件,本年度未續(xù)保 本年度新保,（二）享受無賠款優(yōu)待的標準 1、上年未享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時優(yōu)惠10% 上年已享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時再增加10% 保險費優(yōu)待比例最高不超過30% 2、享受優(yōu)待車輛發(fā)生賠款 續(xù)保時保險費優(yōu)待比例上一保險年度保險費優(yōu)待比例N10%（N為續(xù)保時上一保險年度發(fā)生賠款次數(shù)）,（三） 確定無賠款優(yōu)待時需要注意的問題 1同一投保人投保車輛不止一輛的，無賠款優(yōu)待 分別按輛計算。 2保險車輛發(fā)生保險事故，續(xù)保時案件未決，不 能給予無賠款優(yōu)待。 3在1年保險期限內(nèi)，發(fā)生所有權轉(zhuǎn)移的保險車 輛，續(xù)保時不給予無賠款優(yōu)待。,機動車交通 事故責任強制保險條例,新人育成系列代資考培訓,第一章,總 則,第一條為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全，根據(jù)中華人民共和國道路交通安全法、中華人民共和國保險法，制定本條例。 第二條在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應當依照中華人民共和國道路交通安全法的規(guī)定投保機動車交通事故責任強制保險。 機動車交通事故責任強制保險的投保、賠償和監(jiān)督管理，適用本條例。 第三條本條例所稱機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。,第二章,投 保,第五條中資保險公司（以下稱保險公司）經(jīng)保監(jiān)會批準，可以從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務。 為了保證機動車交通事故責任強制保險制度的實行，保監(jiān)會有權要求保險公司從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務。 未經(jīng)保監(jiān)會批準，任何單位或者個人不得從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務。 第六條機動車交通事故責任強制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎保險費率。保監(jiān)會按照機動車交通事故責任強制保險業(yè)務總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率。 保監(jiān)會在審批保險費率時，可以聘請有關專業(yè)機構進行評估，可以舉行聽證會聽取公眾意見。,第七條保險公司的機動車交通事故責任強制保險業(yè)務，應當與其他保險業(yè)務分開管理，單獨核算。 保監(jiān)會應當每年對保險公司的機動車交通事故責任強制保險業(yè)務情況進行核查，并向社會公布；根據(jù)保險公司機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險公司相應調(diào)整保險費率。 調(diào)整保險費率的幅度較大的，保監(jiān)會應當進行聽證。 第八條被保險機動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內(nèi)，被保險機動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當繼續(xù)降低其保險費率，直至最低標準。被保險機動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應當在下一年度提高其保險費率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險公司應當加大提高其保險費率的幅度。在道路交通事故中被保險人沒有過錯的，不提高其保險費率。降低或者提高保險費率的標準，由保監(jiān)會會同國務院公安部門制定。,第十條投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。 保監(jiān)會應當將具備從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務資格的保險公司向社會公示。 第十二條簽訂機動車交通事故責任強制保險合同時，投保人應當一次支付全部保險費；保險公司應當向投保人簽發(fā)保險單、保險標志。保險單、保險標志應當注明保險單號碼、車牌號碼、保險期限、保險公司的名稱、地址和理賠電話號碼。 被保險人應當在被保險機動車上放置保險標志。 保險標志式樣全國統(tǒng)一。保險單、保險標志由保監(jiān)會監(jiān)制。任何單位或者個人不得偽造、變造或者使用偽造、變造的保險單、保險標志。,第十三條簽訂機動車交通事故責任強制保險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險公司提出附加其他條件的要求。 簽訂機動車交通事故責任強制保險合同時，保險公司不得強制投保人訂立商業(yè)保險合同以及提出附加其他條件的要求。 第十四條保險公司不得解除機動車交通事故責任強制保險合同；但是，投保人對重要事項未履行如實告知義務的除外。 投保人對重要事項未履行如實告知義務，保險公司解除合同前，應當書面通知投保人，投保人應當自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實告知義務；投保人在上述期限內(nèi)履行如實告知義務的，保險公司不得解除合同。,第十七條機動車交通事故責任強制保險合同解除前，保險公司應當按照合同承擔保險責任。 合同解除時，保險公司可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止的保險費，剩余部分的保險費退還投保人。 第十八條被保險機動車所有權轉(zhuǎn)移的，應當辦理機動車交通事故責任強制保險合同變更手續(xù)。 第十九條機動車交通事故責任強制保險合同期滿，投保人應當及時續(xù)保，并提供上一年度的保險單。 第二十條機動車交通事故責任強制保險的保險期間為1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期機動車交通事故責任強制保險： （一）境外機動車臨時入境的； （二）機動車臨時上道路行駛的； （三）機動車距規(guī)定的報廢期限不足1年的； （四）保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。,第三章,賠 償,第二十三條機動車交通事故責任強制保險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責任限額。責任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額。 機動車交通事故責任強制保險責任限額由保監(jiān)會會同國務院公安部門、國務院衛(wèi)生主管部門、國務院農(nóng)業(yè)主管部門規(guī)定。 第二十四條國家設立道路交通事故社會救助基金（以下簡稱救助基金）。有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償 （一）搶救費用超過機動車交通事故責任強制保險責任限額的； （二）肇事機動車未參加機動車交通事故責任強制保險的； （三）機動車肇事后逃逸的。,第二十八條被保險機動車發(fā)生道路交通事故的，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。保險公司應當自收到賠償申請之日起1日內(nèi)，書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關的證明和資料。 第二十九條保險公司應當自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險責任作出核定，并將結果通知被保險人；對不屬于保險責任的，應當書面說明理由；對屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險金。 第三十條被保險人與保險公司對賠償有爭議的，可以依法申請仲裁或者向人民法院提起訴訟。,第四章,罰 則,第四十條上道路行駛的機動車未放置保險標志的，公安機關交通管理部門應當扣留機動車，通知當事人提供保險標志或者補辦相應手續(xù)，可以處警告或者20元以上200元以下罰款。 當事人提供保險標志或者補辦相應手續(xù)的，應當及時退還機動車。 第四十一條偽造、變造或者使用偽造、變造的保險標志，或者使用其他機動車的保險標志，由公安機關交通管理部門予以收繳，扣留該機動車，處200元以上2000元以下罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。 當事人提供相應的合法證明或者補辦相應手續(xù)的，應當及時退還機動車。,第五章,附 則,第四十五條機動車所有人、管理人自本條例施行之日起3個月內(nèi)投保機動車交通事故責任強制保險；本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機動車第三者責任保險的，保險期滿，應當投保機動車交通事故責任強制保險。 第四十六條本條例自2006年7月1日起施行。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,一、家庭財產(chǎn)保險的含義 二、家庭財產(chǎn)的保險標的范圍 三、家庭財產(chǎn)保險的責任范圍 四、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值 五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費率 六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理,家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn) 為保險標的的一種保險。家庭財產(chǎn)保險為居 民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟補 償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。,目前開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家 庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、投資保障型 家庭財產(chǎn)保險和個人貸款抵押房屋保險。 同時，被保險人還可以附加人室盜搶、管 道破裂和水漬的特約責任。,一、家庭財產(chǎn)保險的含義,（一）普通家庭財產(chǎn)保險（家庭財產(chǎn)綜合保險） 普通家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險種， 承保城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀 態(tài)下的各種財產(chǎn)物資。 （二）家庭財產(chǎn)兩全保險 具經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種。 它與普通家庭財產(chǎn)保險的不同之處在于家庭財產(chǎn)兩全 保險所交納的是保險儲金，保險儲金的利息作為保險費， 而普通家庭財產(chǎn)保險交納的是保險費。 保險期滿后，無論是否賠付，如數(shù)退還全部保險儲金。,（三）投資保障型家庭財產(chǎn)保險 具有保障功能和投資功能 保險人交付的是保險投資金，按規(guī)定保險投資金必須按 份購買。保險期滿后，無論是否賠付，均可領取投資本金和 投資收益 （四）個人貸款抵押房屋保險 承保的是以房屋作抵押向商業(yè)銀行申請貸款的被保險人 因火災、爆炸、暴風、暴雨、地面突然塌陷等原因（15種自 然災害和意外事故）造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋 財產(chǎn)支付的合理施救費用。,二、保險標的范圍,（一）家財險一般可保財產(chǎn)： 1、普通家財險的保險標的：被保險人自有 的，在保險合同中載明的地址內(nèi)的家庭財產(chǎn)。 房屋及其室內(nèi)附屬設備（如固定裝置的水暖、 供電設備、廚房配套的設備等）；室內(nèi)裝演；室內(nèi) 財產(chǎn)，包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上 用品、家具及其他生活用具。,某人投保家財險。并在保單中列明保險 標的所處地點等內(nèi)容。此人后來買一新房并 入住，原有家具和家電仍在舊房之中未動， 某天該地失火，新房和舊房都燒毀，新房損 失2萬元，舊房損失1萬元，請問保險公司該 如何賠償？（ A ） A、賠舊房1萬元 B、賠新房2萬元 C、賠新房2萬元和舊房1萬元 D、不賠,2、投資保障型家財險保險標的 除上述普通家庭財產(chǎn)之外，還包括現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉 器、鉆石及制品、首飾等貴重物品。 3、個人貸款抵押房屋保險的保險標的。 即被保險人向商業(yè)銀行申請貸款時用以抵押的房屋。 抵押房屋價值中包含附屬設施和其他室內(nèi)財產(chǎn)；被保險 人購房后裝修、改造或因其他原因購置的、附屬于房屋的有關 財產(chǎn)或其他室內(nèi)財產(chǎn)，不在該保險的保險標的范圍之內(nèi)。,（二）特約可保財產(chǎn)： 包括被保險人代他人保管，或者與他人共 有而由被保險人負責的一般可保財產(chǎn)；存放于 院內(nèi)、室內(nèi)的非機動農(nóng)機具、農(nóng)用工具及存放 于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險人同意的其 他財產(chǎn)。,（三）不可保財產(chǎn) 保險人通常將損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)，日 常生活所必需的日用消費品，法律規(guī)定不容許個人收藏、保 管或擁有的財產(chǎn)，處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)以及保險人從風險 管理的需要出發(fā)聲明不予承保的財產(chǎn)列為不可保財產(chǎn)。,1、金銀、珠寶、藝術品等珍貴財物 （11種）； 2、貨幣、票證、文件等以及無法鑒定價值的財產(chǎn)（11種） 3、日用消耗品、交通工具、養(yǎng)殖及種植物； 4、用于生產(chǎn)、經(jīng)營活動的財產(chǎn)和出租房屋； 5、無線通訊工具、手表、磁帶（7種）； 6、簡易屋棚，房屋周邊配套建筑； 7、政府征用、違章建筑、非法占用、處于危險狀態(tài)的房屋； 8、其他不屬于家財險保障責任內(nèi)的財產(chǎn)。,三、保險的責任范圍,（一）保險責任（6項） 1、火災、爆炸； 2、雷擊、冰雹、雪災等 10種自然災害； 3、空中運行物體墜落，外界物體倒塌； 4、暴風、暴雨使房屋主要結構倒塌； 5、有明顯痕跡的盜竊、搶劫； 6、防止或減少損失的必要的、合理的費用，不超過 保險金額。,（二）責任免除（10項） 1、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為； 2、核子輻射和污染； 3、電機設備因使用過度，碰線、自身發(fā)熱等原因造 成的本身損毀； 4、被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的 故意行為，或勾結縱容他人盜竊，或被外來人員 順手偷摸，或被窗外鉤物所致的損失； 5、堆放在露天的保險財產(chǎn)，簡陋屋、棚，因暴風、 暴雨造成的損失；,6、保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉爛、 受潮、蟲咬、自然磨損等造成的損失； 7、未按要求施工導致建筑物地基下陷下沉，建筑物 出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失； 8、地震所造成的一切損失； 9、被保險人的家屬或雇用人員或同住人或寄宿人， 盜竊或縱容他人盜竊保險財產(chǎn)而造成的損失；保 險財產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過7天 的情況下遭受的盜竊損失；因門窗未關致使保險 財產(chǎn)遭受的盜竊損失； 10其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失。,四、保險金額與保險價值,1、家庭財產(chǎn)保險 房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢等財產(chǎn)的保險金額：根 據(jù)購置價或市場價自行確定 房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢等財產(chǎn)的保險價值：出 險時的重置價值 2、個人貸款抵押房屋保險 保險金額：按成本價、購置價等方式由被保險人自行確 定，但不得少于抵押借款本金。 3、室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額 分項目自行確定；,五、保險期限和保險費率,（一）保險期限： 一般家庭財產(chǎn)保險的保險期限可以是1年、3年或 者5年。 保險責任均自保險單約定的起保日零時起至期滿 日24時止。 個人住房抵押借款合同約定的借款期限終止日24 時止，最長期限為20年,二、保險費率 家財險的費率受地理位置、財產(chǎn)性待質(zhì)等因 素影響。一般保險費率包括基本險費率、附加險 費率。中途退保，按日收保費，剩余部分退還。 個人貸款抵押房屋保險的保險費率為年費 率，以保險金額每千元計算。保險費率根據(jù)保險 期限的長短，按5年、6-10年、11-20年分別確定。,六、賠償處理,家財險的索賠時效：2年 （一）房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢的賠償：比例賠償方式 要看是全損和還是部分損失，在保險金額與保險價值方面，還要 區(qū)分足額投保和不足額投保二種情況。 （二）室內(nèi)財產(chǎn)的賠償：第一危險賠償方式（第一損失賠償方式） 第一危險賠償方式把保險財產(chǎn)價值分為兩部分：一部分為與保險金 額相等的部分，稱為第一危險責任，發(fā)生的損失稱為第一損失；另一部 分為超過保險金額的部分，稱為第二危險責任，發(fā)生的損失稱為第二損 失。保險人只對第一危險責任負責，只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額 在保險金額之內(nèi)，保險人都負賠償責任。賠償金額的多少，只取決于保 險金額與損失價值，而不考慮保險金額與財產(chǎn)價值之間的比例關系。,（三）施救費用的賠償 必要和合理的施救費用，按實際支出另行計算，最高不超過受損標 的的保險金額。 （四）殘值處理 協(xié)議作價折歸被保險人，在賠款中扣除 （五）代位追償權的行使 由第三者引起的損失，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應提 起訴訟。 （六）賠償后對原保單的處理 部分賠償后，保額相應減少。下一年度，保額自動恢復。 （七）重復保險的分攤 各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運輸保險,一、貨物運輸保險及其特征 二、國內(nèi)貨物運輸保險的責任范圍 三、國內(nèi)貨物運輸保險的保險金額 四、國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限與保險費率 五、國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理,一、貨物運輸保險及其特征,從世界范圍來說，貨物運輸保險起源于海上 保險，是最古老的險種之一。 貨物運輸保險是指以各種運輸工具運輸過程 中的貨物作為保險標的，保險人承保因自然災害 或意外事故導致運輸過程中的貨物遭受損失的一 種保險。,（一）保障對象具有多變性 貨物運輸保險的保障對象的多變性主要指被保險人的多變性。貨物在運輸過程中頻繁易手，不斷變換其所有人，從而必然會引起貨運險的被保險人的不斷變化。（二）承保標的具有流動性 貨物運輸保險承保的是流動中或運行狀態(tài)下的貨物，它不受一個固定地點的限制。,（三）承保的風險具有綜合性 貨運險承保的風險既有財產(chǎn)和利益上的風險，又有責任上的風險；既有海上風險，又有陸上和空中風險；既有自然災害和意外事故引起的客觀風險，又有外來原因引起的主觀風險；既有靜止狀態(tài)中的風險，又有流動狀態(tài)中的風險。（四）保險合同變更具有自由性 由于運輸中的貨物面臨的風險大小及出險幾率的高低主要取決于承運人，所以貨物運輸保險的保險合同可以隨著貨物所有權的轉(zhuǎn)移而自由轉(zhuǎn)移，而無須事先征得保險人的同意。,（五）保險期限具有空間性 貨運險以約定的運輸途程為準，即將從起運地倉庫到達 目的地倉庫的整個運輸過程作為一個保險責任期限， “倉至 倉條款”是確定貨物運輸保險的保險責任期限的主要依據(jù)。 倉至倉條款保險責任從被保險貨物運離保險單所載 明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效，直至該項貨物 到達保險單所載明的目的地收貨人最后倉庫或儲存處所時為 止。 （六）國際性 貨物運輸保險的國際性主要表現(xiàn)在其所涉及的地理范圍 超越了國家和區(qū)域界限。,案例講解,貨物運輸保險被保險人隨著貨物運輸 過程中不斷的變化，這體現(xiàn)了貨物運輸保 險的（ A ）特性。A、多變性 B、流動性 C、自由性 D、空間性,根據(jù)不同的標準，我們可以將貨物運輸保險分 為不同的種類。 按照運輸工具和運輸方式不同可分為水上運輸 險、陸上貨運險、航空運輸險、郵包險、聯(lián)運險； 按照適用范圍可分為國內(nèi)貨物運輸保險和海洋 貨物運輸保險； 按照保險人承擔的責任可以將海洋貨物運輸 分為平安險、水漬險和一切險。 本節(jié)僅介紹國內(nèi)貨物運輸保險。,二、保險的責任范圍,（一）國內(nèi)貨物運輸保險的保險責任 1、基本險的保險責任（共5項） （1）因火災、爆炸、雷電、冰雹等意外事故和自然災害所造成的損失（共12種）； （2）由于運輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁或隧道、碼頭坍塌等事故所造成的損失（共8種）； （3）在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失； （4）按國家規(guī)定或一般慣例應分攤的共同海損的費用； （5）在發(fā)生上述災害、事故時，直接、合理的施救或保護貨 物費用。,案例講解,國內(nèi)運輸貨物保險基本險的保險責任包括( D )。 A.遭受雨淋所致的損失 B.保險貨物本身的缺陷或自然損耗 C.因碰撞造成包裝破裂致使貨物散失的損失 D.在發(fā)生火災時因紛亂而造成貨物的散失,2、綜合險的保險責任（共9項） （1）基本險的5項保險責任 （2）因受震動、碰撞、擠壓而造成破碎、彎曲、凹癟、 折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失； （3）液體貨物因受震動、碰撞或擠壓致使所用容器損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失； （4）遭受盜竊或整件提貨不著的損失； （5）符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。,（二）貨物運輸保險的責任免除 由于戰(zhàn)爭或軍事行動、核事件或核爆炸、保 險貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不 善、被保險人的故意行為或過失造成的保險貨物 的損失不承擔賠償責任。,三、國內(nèi)貨運險的保險金額 國內(nèi)貨運險的保險金額確定采用定值保險的方法，保險金額可由被保險人和保險人雙方具體協(xié)商確定。一般可按離岸價、到岸價和目的地市價確定保險金額。 離岸價是指貨物在貨物起運地的銷售價，即起運地發(fā)貨票價； 到岸價是指貨物起運地的銷售價加上到達目的地的各種運雜費； 目的地市價是被保險人在目的地的貨物銷售價。,案例講解,貨物運輸保險中以發(fā)貨地價格確定保 險價值的，該價格被稱為（ A ） A 離岸價 B 到岸價 C重置價值 D批發(fā)價,四、保險期限與保險費率（一）保險期限 國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限是依據(jù)航程確定的，保險責任起訖以約定的運輸途程為準，具體為：保險責任的起訖期是自簽發(fā)保險憑證和保險貨物運離起運地發(fā)貨人的最后一個倉庫或儲存處所時起，至該保險憑證上注明的目的地收貨人在當?shù)氐牡谝粋€倉庫或儲存處所時終止。 若保險貨物運抵目的地后，收貨人未及時提貨，則保險責任的終止期最多延長至以收貨人接到“收貨通知單”后的15天為限（以郵戳日期為準）。,（二）保險費率 國內(nèi)貨物運輸保險的費率包括基本險費率和附加險費率。費率厘定要考慮運輸方式、運輸工具和貨物性質(zhì)三方面的因素。,五、賠償處理 當發(fā)生保險事故，被保險人向保險人申請索賠時，必須提供下列有關單證：保險憑證、運單（貨票）、提貨單、發(fā)貨票，貨運記錄、交接驗收記錄、損失清單及救護貨物所支付的直接費用的單據(jù)。保險人在接到上述索賠單證后，將根據(jù)保險責任范圍，迅速核定應否賠償，并就賠償金額與被保險人達成協(xié)議。 被保險人從獲悉保險貨物遭受損失的次日起，如果經(jīng)過180天不向保險人申請賠償，不提供必要的單證，或者不領取應得的賠款，則視為自愿放棄權益。,一、責任保險及其特征 二、責任保險的主要種類,第六節(jié) 責任保險,一、責任保險及其特征,責任保險是以被保險人依法或依契約應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的一種保險。 責任保險屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇，是處理法律風險的一種賠償性保險。 不論企業(yè)、團體、家庭或個人在進行各項生產(chǎn)、業(yè)務活動或日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律或契約，應對受害人承擔經(jīng)濟賠償責任的都可以在投保相關責任保險后，將其面臨的責任風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。,（一）保險標的 責任保險的保險標的是被保險人在法律上應負的 民事?lián)p害賠償責任,不負責契約責任。 民事責任就是指公民或法人在不履行自己的民事 義務或者侵犯他人的民事權利時按照民法的規(guī)定而產(chǎn) 生的法律后果。 民法通則規(guī)定的民事責任包括侵權責任和違 約責任。侵權責任又稱違反法律規(guī)定的民事責任，包 括過失責任和無過失責任；違約責任即違反合同的民 事責任；其他違反民事義務的責任，即凡不屬于違約 責任和侵權責任的其他民事責任。,（二）責任保險的承?；A 責任保險的承?；A是指確定責任保險責任事故有效期間的方法。 在責任保險中，損失的起因、發(fā)生、發(fā)現(xiàn)、提出索賠以及支付賠款的時間較長，所以對責任保險的承保人來說，確定保險的有效期間至關重要。 在責任保險實務中有兩種確定責任保險責任事故有效期間的方法：期內(nèi)發(fā)生式，期內(nèi)索賠式。,1、期內(nèi)發(fā)生式,期內(nèi)發(fā)生式是以損失發(fā)生的時間作為承?；A。 在這種承?；A下，保險人負責賠償發(fā)生在保險單 有效期間內(nèi)應由被保險人負責的損失，而不考慮提 出索賠的時間。 按照這種承?；A承保的業(yè)務，保險公司須隨 時準備處理那些保險單早已到期，但是因發(fā)現(xiàn)損失 較晚而剛剛報來的索賠案件。對此，在實務處理上 保險人一般會根據(jù)各類事故潛伏期的時間規(guī)定一個 索賠的截