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1、淺議保險(xiǎn)科技下的精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù) 淺議保險(xiǎn)科技下的精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù) 2019/01/09 摘要：保險(xiǎn)科技的快速崛起得益于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。利用保險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)，達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、精準(zhǔn)定價(jià)、精準(zhǔn)創(chuàng)新、精準(zhǔn)核保、精準(zhǔn)理賠、精準(zhǔn)防災(zāi)，并采取刻畫(huà)用戶(hù)肖像和挖掘碎片化需求的形式，分別從不同對(duì)象和不同場(chǎng)景的角度來(lái)滿(mǎn)足不同需求。實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)在市場(chǎng)上的運(yùn)用主要在三個(gè)方面，一方面基于長(zhǎng)尾理論，開(kāi)發(fā)越來(lái)越多的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“長(zhǎng)尾”的延長(zhǎng)與拓寬，精準(zhǔn)開(kāi)拓更廣闊的市場(chǎng)；另一方面通過(guò)精準(zhǔn)了解

2、客戶(hù)合理需求推進(jìn)反欺詐，創(chuàng)造更干凈的市場(chǎng)；再是通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)與人工智能精準(zhǔn)改善被保險(xiǎn)人行為，以實(shí)現(xiàn)防災(zāi)防損。 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技；精準(zhǔn)保險(xiǎn)；長(zhǎng)尾理論；反欺詐 保險(xiǎn)科技（InsurTech）最初發(fā)源于金融科技（FinTech），但在其后期根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)特有的風(fēng)險(xiǎn)管理特征，逐漸形成了自己獨(dú)特的體系。概括而言，保險(xiǎn)科技的核心是運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等科技手段，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)＋”結(jié)合到市場(chǎng)中，在防災(zāi)防損、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、企業(yè)管理和核保理賠服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行保險(xiǎn)生態(tài)改良，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、智能化和精準(zhǔn)化的保險(xiǎn)服務(wù)，在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景提升保險(xiǎn)行業(yè)的主體價(jià)值。保險(xiǎn)科技靈活運(yùn)用了新興科

3、技，顛覆了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)價(jià)值鏈，更深刻地了解用戶(hù)需求，更準(zhǔn)確地契合了用戶(hù)市場(chǎng)，甚至介入消費(fèi)者生活，影響消費(fèi)者行為，增加消費(fèi)價(jià)值，使科技更好地服務(wù)生活、實(shí)現(xiàn)更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理。 一、精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展背景 保險(xiǎn)科技通過(guò)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等科技手段深入了解、分析了客戶(hù)需求，這為保險(xiǎn)服務(wù)的精準(zhǔn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，在未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)高度科技化時(shí)期，更加細(xì)致的產(chǎn)品需求與喜好將會(huì)被發(fā)掘并滿(mǎn)足，更加多樣的產(chǎn)品組合銷(xiāo)售將得以實(shí)現(xiàn)，更加智能的核保理賠服務(wù)將進(jìn)一步發(fā)展。精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)在近年來(lái)獲得了極快速的發(fā)展，最關(guān)鍵的是得益于資本市場(chǎng)開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)科技進(jìn)行巨大投入。2011年，保險(xiǎn)科技僅獲得1.4億美元

4、投資，而在2017年，獲投23億美元。據(jù)波士頓咨詢(xún)公司統(tǒng)計(jì)顯示，全球保險(xiǎn)科技公司在2017年初已有1700家，融資金額高達(dá)350億美元，相比之下，中國(guó)所占的資本份額少之又少，中國(guó)在2017年的前五年內(nèi)，投資交易件數(shù)僅占全球的4%，而僅美國(guó)則高達(dá)65%。因此，在未來(lái)，保險(xiǎn)科技無(wú)疑將成為中國(guó)資本市場(chǎng)青睞的重點(diǎn)，中國(guó)必定會(huì)采取積極的措施以盡快達(dá)到高端國(guó)際水平。此外，當(dāng)下政府對(duì)保險(xiǎn)科技的重視程度也不斷提升，在這種良好市場(chǎng)前景之下，作為保險(xiǎn)科技核心的精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)必將迎來(lái)空前的飛躍發(fā)展。同時(shí)這也需要保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)內(nèi)人士與保險(xiǎn)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的后備軍們做好知識(shí)儲(chǔ)備，時(shí)刻準(zhǔn)備迎接其巨大發(fā)展與挑戰(zhàn)。 二、精

5、準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展形式 新形勢(shì)下，精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的核心是準(zhǔn)確把握客戶(hù)需求與喜好，實(shí)現(xiàn)由銷(xiāo)售產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)客戶(hù)的轉(zhuǎn)變、由專(zhuān)注熱銷(xiāo)產(chǎn)品向顧及豐富的立基產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變、由消費(fèi)者被動(dòng)選擇向主動(dòng)設(shè)定的轉(zhuǎn)變、由以物為主導(dǎo)向以人為主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變。盡管風(fēng)險(xiǎn)是不能精準(zhǔn)把握的，但客戶(hù)的需求與偏好，可以盡其所能地去了解并彌補(bǔ)需求上的空缺，并精準(zhǔn)而又自然地對(duì)被保險(xiǎn)人行為進(jìn)行改善。具體而言，不同的企業(yè)在精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展形式也有不同。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司大型險(xiǎn)企具有豐富的經(jīng)驗(yàn)與多年來(lái)積累的技術(shù)、人才、數(shù)據(jù)資源，并且市場(chǎng)份額較大，品牌效應(yīng)較強(qiáng)，科技創(chuàng)新投入也較高，因此他們的選擇將是利用所擁有的數(shù)據(jù)資源與市場(chǎng)資源，同時(shí)與京東、阿里

6、巴巴、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，獲取消費(fèi)者在更多領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，全方位了解客戶(hù)需求，勾勒具體的“用戶(hù)畫(huà)像”。企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗和去噪處理，并利用云計(jì)算進(jìn)行準(zhǔn)確分析，最終塑造出不同社會(huì)上的人不同的具體肖像，分為不同的區(qū)塊，刻畫(huà)他們的共性與特性，預(yù)測(cè)他們的消費(fèi)習(xí)慣與選擇習(xí)慣等，為特定人群量身訂制保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)人工智能自然地改善不良習(xí)慣，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)除了獲取數(shù)據(jù)，還在于挖掘各種風(fēng)險(xiǎn)因子，探究這些風(fēng)險(xiǎn)因子與各項(xiàng)保險(xiǎn)事故發(fā)生的關(guān)聯(lián)性，再進(jìn)一步將這些風(fēng)險(xiǎn)因子數(shù)據(jù)化，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的用戶(hù)畫(huà)像，并為其推薦適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定差異化的保費(fèi)。并且在保險(xiǎn)科技之下，

7、保險(xiǎn)公司可以根據(jù)一段時(shí)期內(nèi)的賠付表現(xiàn)，精準(zhǔn)調(diào)節(jié)保費(fèi)等，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加完善。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以說(shuō)是極能靈活運(yùn)用保險(xiǎn)科技引領(lǐng)新路線的一批新生力量，在銀保監(jiān)會(huì)2018年1-5月保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的增速已經(jīng)逐漸變緩，甚至出現(xiàn)了保費(fèi)下降，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司逆勢(shì)增長(zhǎng)并且漲幅相當(dāng)之大。其優(yōu)勢(shì)在于輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，可以靈活變更產(chǎn)品，推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極發(fā)揮其創(chuàng)新力量，挖掘“碎片化”場(chǎng)景，在線上對(duì)不同場(chǎng)景進(jìn)行精準(zhǔn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保與核保理賠?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在這個(gè)階段發(fā)展速度同樣迅猛，其中最為矚目的還數(shù)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融板塊，如螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)，他們的強(qiáng)大之處在于

8、他們擁有巨大的流量數(shù)據(jù)，可以利用人工智能深入分析用戶(hù)需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)與精準(zhǔn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，因此如前所述，最初他們往往與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作，作為中介代理平臺(tái)，一方面面向傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，向其提供科技產(chǎn)品與市場(chǎng)數(shù)據(jù)，對(duì)接產(chǎn)品設(shè)計(jì)與承保理賠等服務(wù)，另一方面直接面向客戶(hù)，了解其真實(shí)需求，推進(jìn)精準(zhǔn)制定保險(xiǎn)產(chǎn)品與精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)全面認(rèn)識(shí)與精準(zhǔn)定位，準(zhǔn)確地做到差異化定價(jià)。而隨著科技進(jìn)一步發(fā)展與市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的金融板塊可以開(kāi)始自主承擔(dān)起保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)任務(wù)，逐漸呈現(xiàn)“去中介”趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)從流量核心到流量與風(fēng)險(xiǎn)控制雙重中心的發(fā)展轉(zhuǎn)變，并出擊占據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)自營(yíng)化的生態(tài)體系。 三、保險(xiǎn)科技的精準(zhǔn)保

9、險(xiǎn)服務(wù)在未來(lái)市場(chǎng)的應(yīng)用 精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)是保險(xiǎn)行業(yè)最為理想的目標(biāo)，它的應(yīng)用主要有開(kāi)拓市場(chǎng)、反欺詐與影響被保險(xiǎn)人行為。精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)是對(duì)客戶(hù)需求的無(wú)數(shù)個(gè)需求與偏好“點(diǎn)”的把握，而我們可以基于長(zhǎng)尾理論，將其發(fā)展為不斷延長(zhǎng)的“線”與進(jìn)一步拓寬的“面”。長(zhǎng)尾理論是指，匯聚利基產(chǎn)品，即非熱門(mén)產(chǎn)品，形成與熱門(mén)產(chǎn)品相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額。因此在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)合作之下，精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)水平得到提升，企業(yè)可以以此來(lái)拓展“長(zhǎng)尾”的長(zhǎng)度與寬度，即了解需求與精算能力提升情況下，產(chǎn)品多樣化提升，“長(zhǎng)尾”加長(zhǎng)；互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛情況下，傳播途徑增加，產(chǎn)品可獲得性提高，“長(zhǎng)尾”變寬；搜索引擎的全面性提高，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求

10、連接速度加快，“長(zhǎng)尾”產(chǎn)品與客戶(hù)的連接速度提升。 精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)客戶(hù)的具體準(zhǔn)確的了解，可以用于提高反欺詐水平。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家估計(jì)，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)詐騙金額占賠付總額的比例為20%到30%之間。利用保險(xiǎn)科技，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)每個(gè)人進(jìn)行了人像刻畫(huà)之后，保險(xiǎn)公司可以在很大程度上了解到客戶(hù)的真實(shí)合理的保險(xiǎn)需求，因此對(duì)一些具有較大保險(xiǎn)價(jià)值的保單的投保需求的真實(shí)性做出合理判斷，偵查出一些不滿(mǎn)足真實(shí)需求的非理性投保并予以拒保，避免騙保的發(fā)生；同時(shí)針對(duì)欺詐發(fā)生率最高的車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，人工智能、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等科技手段可以客觀科學(xué)地進(jìn)行車(chē)損分析、碰撞動(dòng)態(tài)分析和責(zé)任分析，精準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)事故還原與責(zé)任歸咎，更快速、精確地履行核保與賠

11、付職能。此外，精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)下還能對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行行為干預(yù)，從而在投保后、事故前減少事故發(fā)生概率，降低理賠概率。要實(shí)現(xiàn)這一干預(yù)，首先要對(duì)被保險(xiǎn)人的日常生活習(xí)慣進(jìn)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)收集與分析，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)介入日常生活與人工智能的信息交互可以實(shí)現(xiàn)；在獲得數(shù)據(jù)后，海量而又龐雜的數(shù)據(jù)需要利用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行清洗、去噪等處理才能得以應(yīng)用于預(yù)測(cè)被保險(xiǎn)人的預(yù)期行為；最后的行為干預(yù)不能是簡(jiǎn)單的行為干預(yù)，而要運(yùn)用人工智能技術(shù)，通過(guò)手機(jī)app或者可佩戴設(shè)備等產(chǎn)品，更為自然而又有效地對(duì)行為進(jìn)行干預(yù)，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性的結(jié)果。同時(shí)客戶(hù)還有通過(guò)改善自身行為可以降低保險(xiǎn)費(fèi)率的激勵(lì)。這一項(xiàng)應(yīng)用使得保險(xiǎn)公司回歸本質(zhì)，不再只是事后

12、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，還可以更完善地實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)，既能提升保險(xiǎn)公司的效用，還能從根本上降低事故風(fēng)險(xiǎn)率以保障客戶(hù)，又能提高全社會(huì)的福利。 當(dāng)前，精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展仍存在一些有待解決的問(wèn)題。例如，數(shù)據(jù)使用的隱私性問(wèn)題，此外在發(fā)展精準(zhǔn)保險(xiǎn)服務(wù)的過(guò)程中，出現(xiàn)層出不窮的新興保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管難以跟上市場(chǎng)發(fā)展速度等問(wèn)題。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國(guó)當(dāng)前實(shí)際水平，建立并完善監(jiān)管體系，明確監(jiān)管核心與主要原則、措施，既要提高監(jiān)管水平，又要保持創(chuàng)新發(fā)展的態(tài)勢(shì)，確立線上線下監(jiān)管目標(biāo)，防范科技風(fēng)險(xiǎn)，提升科技應(yīng)用水平。 參考文獻(xiàn)： [1]許閑.保險(xiǎn)科技的框架與趨勢(shì)［J］.中國(guó)金融，2017（10）. [2]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告［R］.曲速資本，2017. [3]徐愛(ài)榮，姚佳斌.國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)科技發(fā)展對(duì)比及策略分析［J］.上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（5）. [4]陳富貴，杜妍妍.基于大數(shù)據(jù)和人工智能的被保險(xiǎn)人行為干預(yù)［J］.時(shí)代金融，2016（10）.