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1、談保險科技下的精準保險服務 談保險科技下的精準保險服務 2019/09/06 [摘要]精準保險服務是指從用戶需求角度入手，進行保險企業(yè)產品的創(chuàng)新及市場的開拓，可以保障保險行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，而保險科技是實現精準保險服務的關鍵要素。基于此，從保險科技的內涵與發(fā)展入手，對保險科技下的精準保險服務進行分析，為保險企業(yè)開展服務創(chuàng)新提供參考。 [關鍵詞]保險科技；精準保險服務；行為干預 保險科技從金融科技發(fā)展而來，結合保險行業(yè)的發(fā)展特征，形成

2、獨有的保險科技體系。該體系通過人工智能及大數據等技術，改進保險行業(yè)的產品設計、產品營銷和核保理賠服務等內容，促進保險價值鏈的創(chuàng)新，使保險企業(yè)的各項工作更符合用戶的需求，實現精準保險服務。因此，對保險科技下的精準保險服務分析具有實踐價值。 1保險科技分析 作為金融行業(yè)的一部分，保險行業(yè)在金融科技的帶動下，衍生出保險科技，通過人工智能、大數據和區(qū)塊鏈等新興技術的應用，改進傳統的保險服務內容。在人工智能應用中，保險企業(yè)利用機器學習替代人工操作，簡化保險管理流程，提升保險服務的自動化與智能化；在大數據應用中，保險企業(yè)通過用戶大數據的采集與分析，刻畫用戶的需求，實現保險產

3、品的精準設計與精準營銷；在區(qū)塊鏈應用中，保險企業(yè)通過信息板塊，檢測用戶的個人信息、病史信息及投保歷史信息等內容，驗證被保人和投保人的真實身份，實現保險對象的精準管理。由此可以看出，保險科技可以實現精準保險服務，促進保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[1]。 2保險科技下的精準保險服務 保險行業(yè)的最終發(fā)現目標為精準保險服務，保險科技的出現使其成為可能，保險企業(yè)需要合理利用保險科技，從保險產品、騙保問題和保險管理入手，實現精準保險服務。 2.1精準創(chuàng)新保險產品 精準保險服務的本質是針對客戶的需求提供服務，保險企業(yè)可以在精準保險服務中引進長尾效應，將

4、客戶的需求劃分為無數個需求點。其中，長尾效應是指人們在非主流市場（需求總線的尾部）中的需求總和，會大于主流市場（需求總線的頭部）。保險企業(yè)需要全面整合客戶對非熱門產品的需求點，將其作為保險產品的開發(fā)要點。在此基礎上，開發(fā)的保險產品在市場份額方面可以與熱門保險產品抗衡。因此，在保險科技下，保險企業(yè)需要注重客戶需求的“尾部”，通過大數據技術的引進，整合用戶在互聯網和保險業(yè)務中遺留的數據信息，明確用戶對保險產品的需求，為保險產品的精準創(chuàng)新提供參考。以淘寶的退貨運費險為例，淘寶通過對用戶在線交易的數據分析，發(fā)現淘寶商戶的退貨訂單占據較大比例，用戶在退貨中花費的快遞費用較高。因此，淘寶與保險企業(yè)共同推出

5、了退貨運費險，結合長尾效應中“尾部”用戶的需求，開發(fā)退貨運費險，降低用戶的退貨運費損失，使其成為互聯網生態(tài)中應用最為廣泛的保險產品。同時，保險科技可以使保險企業(yè)為用戶推薦針對性產品，提升客戶對保險企業(yè)的滿意度。比如，中國太保壽險將人工智能技術應用于保險業(yè)務，開發(fā)了阿爾法保險，通過人工智能技術具備的自然語言識別功能，為用戶提供保險建議，滿足用戶對保險產品的個性化需求。 2.2有效規(guī)避騙保問題 相關數據統計表明，我國保險詐騙的總金額約占總賠付金額的20%-30%，是保險企業(yè)的主要損失來源。保險科技能夠使保險企業(yè)對客戶的認識更為深入，避免客戶出現騙保問題，對保險企業(yè)造

6、成經濟損失。在大數據技術應用的基礎上，保險企業(yè)可以明確客戶對保險產品的需求，結合區(qū)塊鏈技術，整合客戶的真實個人信息，分析客戶的保險是否必要，從而判別用戶是否存在騙保問題。以保險行業(yè)騙保高發(fā)場景——醫(yī)療保險為例，保險企業(yè)可以通過大數據技術和區(qū)塊鏈技術，構建醫(yī)療服務智能監(jiān)管平臺，在平臺中引進反欺詐模型和費用管理模型，確保保險企業(yè)能夠掌握醫(yī)療機構的就診服務和醫(yī)療服務信息，避免醫(yī)療機構和保險企業(yè)出現信息不對稱問題，引發(fā)騙保問題。醫(yī)療服務智能監(jiān)管平臺在廈門各大醫(yī)院上線后，醫(yī)保經辦和保險企業(yè)能夠遠程獲取患者的就醫(yī)信息，結合現場核查工作，精準控制騙保問題。 2.3被保險人行為干預

7、 被保險人行為干預是指通過保險科技介入被保險人的日常生活，監(jiān)督其行為習慣，避免事故的發(fā)生，降低保險企業(yè)的理賠概率。首先，保險企業(yè)需要利用大數據技術采集被保險人的行為習慣數據，并其進行清洗和去噪處理，篩選有價值的數據信息，預估被保險人的行為，在預估被保險人表現出引發(fā)危險事故的行為后，利用人工智能技術進行警示，實現有效的被保險人行為干預，避免事故的發(fā)生。由此看出，保險科技使保險企業(yè)發(fā)揮其事前預防與規(guī)避的作用，保障客戶及社會的安全。以中國太保壽險企業(yè)為例，針對團體車險產品，該保險企業(yè)通過“太好保”服務的提供，對駕駛人員的駕駛行為進行實時監(jiān)控，一旦駕駛人員表現出吸煙、開車打電話或者連續(xù)打哈欠等行為

8、，將會為駕駛人員及前后車輛提供警示，避免車輛碰撞事故的出現。中國太保壽險企業(yè)的“太好?！痹O備安裝近兩萬臺，有效降低企業(yè)的賠付率，保障客戶的人身安全[2]。 3結語 保險科技的出現使保險服務更為精準智能，有助于保險企業(yè)市場競爭力的提升。通過本文的分析可知，保險科技下的精準保險服務主要通過保險產品的精準創(chuàng)新、騙保問題的有效規(guī)避、被保險人行為干預來實現，保險企業(yè)的管理者需要從這三方面入手，為用戶提供更為優(yōu)質的保險服務。 [1]田小娟.論保險科技對保險新業(yè)態(tài)的重塑[J].保險職業(yè)學院學報，2019(02)：12-16. [2]王朝暉.保險與科技融合探索健康保險多元化發(fā)展[J].中國保險報，2019(5)：110.