談消費金融支持消費市場發(fā)展談消費金融支持消費市場發(fā)展 2019/12/05 摘要：隨著金融供給側(cè)改革深入推進，消費金融在有效解決金融供需結(jié)構(gòu)不平衡方面發(fā)揮著越來越重要的作用，對于促進消費轉(zhuǎn)型升級、拉動實體經(jīng)濟增長具有重要的意義。同時，消費金融發(fā)展目前仍面臨著諸多問題亟待解決。本文以寧夏消費金融作為研究對象，在總結(jié)梳理當(dāng)前寧夏消費市場總體情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合消費金融發(fā)展現(xiàn)狀和特點，分析消費金融支持消費市場發(fā)展過程中存在的主要問題，有針對性提出意見和建議，供決策參考。關(guān)鍵詞：消費市場；消費金融；銀行信貸近年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生驅(qū)動力由投資領(lǐng)域向消費領(lǐng)域的逐步演化，消費市場保持快速發(fā)展，消費對經(jīng)濟增長貢獻率不斷提升。2017年，我國實現(xiàn)社會消費品零售總額36.6萬億元，比上年增長10.2%，占GDP比重的44.28%，消費對經(jīng)濟增長的貢獻率達到58.8%。伴隨著消費市場需求不斷增大，消費金融市場保持快速發(fā)展，尤其是消費信貸對消費經(jīng)濟的支持力度不斷加大。截至2017年末，我國消費信貸市場規(guī)模達到9.8萬億元，占GDP比重的12.32%。同時，消費金融發(fā)展仍面臨諸多問題和制約因素，上述問題的解決將有利于消費金融供給與消費市場需求的更好對接，促進消費經(jīng)濟與消費金融形成良性互動發(fā)展的局面。一、當(dāng)前寧夏消費市場的發(fā)展情況（一）消費者收入水平與素質(zhì)提升產(chǎn)生新型消費需求國際成熟市場經(jīng)驗表明，人均GDP在8000美元左右時，居民消費結(jié)構(gòu)將發(fā)生從生存型向發(fā)展型、享受型的轉(zhuǎn)變。2017年，寧夏人均GDP為50917元（按照年平均匯率折算約7541美元），即將邁入發(fā)展型、享受型消費階段。另外，人口素質(zhì)逐步提升形成新的消費需求。2017年末，寧夏6歲及以上人口平均受教育年限為9.01年，整體達到9年義務(wù)教育水平，其中接受過大學(xué)及以上教育的人口增長超過50%。人口素質(zhì)提升對消費提出更高要求，尤其是對文化、娛樂、教育、旅游等消費領(lǐng)域需求快速增長。2017年，寧夏城鎮(zhèn)居民對教育文化娛樂服務(wù)的人均消費支出同比增長13%，出境旅游人數(shù)屢創(chuàng)新高，同比增長18.99%。（二）人口結(jié)構(gòu)老齡化加劇面臨著養(yǎng)老消費供需失衡2017年末，寧夏60歲及以上老年人數(shù)89.59萬人，占全部人口比例的13.14%，預(yù)計到2020年，老年人口數(shù)突破百萬大關(guān)，寧夏將全面步入人口老齡化社會。人口老齡化加劇及計劃生育政策的持續(xù)執(zhí)行，促使養(yǎng)老、健康類產(chǎn)業(yè)市場需求大幅增加。如養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，2017年末，寧夏已成立各類養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)94個，共有床位14905張，每千名老人擁有16張床位，供需矛盾比較突出。從全國來看，我國健康服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，占GDP的比重不足5%，每年為老年人提供的服務(wù)不足千億元，養(yǎng)老服務(wù)供給嚴(yán)重不足。（三）消費產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。一是傳統(tǒng)消費總量基本保持穩(wěn)定2017年末，寧夏常住人口682萬人，人口出生率與死亡率分別為13.44和4.75，人口自然增長率為8.69，人口增長率趨緩和人口總量的基本穩(wěn)定，影響日?；A(chǔ)性消費保持緩慢增長態(tài)勢。2017年末，寧夏糧油、食品類零售額增長16.8%，服裝、鞋帽、針織品類增長0.5%，日用品類增長2.0%。二是快速消費品需求下降。以快速消費品方便面為例，2017年我國銷量下降0.7%。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年全國社會消費品零售總額同比增長10.2%，城市快消品消費同比增長4.3%，快消品與總體消費增速呈現(xiàn)較大差異，表明消費產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化。（四）消費行為呈現(xiàn)升級特征一是依托互聯(lián)網(wǎng)渠道消費市場呈快速增長態(tài)勢。2017年，寧夏互聯(lián)網(wǎng)消費保持高速增長，全年電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)零售交易額434.74億元，同比增長51.52%，增速位居西北首位，其中，網(wǎng)絡(luò)購物額249.49億元，同比增長47.43%；網(wǎng)絡(luò)銷售額185.25億元，同比增長57.41%。二是城鎮(zhèn)化促進農(nóng)村居民消費升級。2017年，寧夏人口城鎮(zhèn)化率為57.98%，比2010年提高了10.08個百分點，比全國同期增幅高0.52個百分點，到2020年，寧夏城鎮(zhèn)化率將達到60%，城鎮(zhèn)化的加速推進，促使農(nóng)村消費模式向城鎮(zhèn)消費模式演進，將激發(fā)部分人口產(chǎn)生全方位的消費需求變化。二、消費金融支持寧夏消費市場發(fā)展中存在的問題在全國消費信貸快速發(fā)展的大背景下，寧夏消費信貸整體呈現(xiàn)較快的發(fā)展態(tài)勢。但寧夏消費信貸仍主要以銀行消費信貸為主，消費金融公司、P2P等其他類型的消費金融模式發(fā)展緩慢。截至2017年末，寧夏個人消費貸款合計819.39億元，占各項貸款總額的12.67%。目前，消費金融支持寧夏消費市場發(fā)展的過程中存在如下問題：（一）消費金融市場體系尚不完善，支持消費經(jīng)濟的專業(yè)化程度不高目前我國形成了以銀行為主體，汽車金融、消費金融公司、P2P為輔助的消費金融市場。但從寧夏消費金融市場的發(fā)展來看，目前寧夏消費金融市場仍然是以銀行為主導(dǎo)的模式。截至2016年末，全國已有19家消費金融公司取得正式消費金融牌照，寧夏在這一領(lǐng)域仍屬空白。另外，寧夏消費市場的金融支持主要體現(xiàn)于消費信貸、信用卡、支付結(jié)算等功能，金融機構(gòu)針對消費金融的專業(yè)化服務(wù)部門缺失，制約著消費金融業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化發(fā)展。（二）消費金融資源分布不合理，支持消費經(jīng)濟發(fā)展的實力不足從寧夏消費信貸資產(chǎn)的分布情況看，傳統(tǒng)消費領(lǐng)域仍占據(jù)重要的支撐，新興消費領(lǐng)域金融資產(chǎn)配置較少。目前，寧夏消費貸款構(gòu)成主要以個人住房按揭貸款、信用卡貸款、助學(xué)貸款、汽車貸款為主，而在家電、裝修、文化、教育等新興領(lǐng)域的短期專項消費貸款基本處于空白。截至2017年末，寧夏個人住房按揭貸款、信用卡貸款、助學(xué)貸款、汽車貸款余額分別為529.69億元、15.66億元、4.45億元、10.22億元，合計占全部個人消費信貸的68.42%。（三）消費金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，支持消費者差異化服務(wù)水平較低近年來，雖然消費金融服務(wù)快速發(fā)展，但從發(fā)展情況來看，寧夏消費金融市場產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不高，在規(guī)模、產(chǎn)品和服務(wù)方面還不能滿足個人消費的需求。如各家商業(yè)銀行均在積極創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品，但包括“隨薪貸”、“公積金網(wǎng)貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品目標(biāo)客戶群、特點等大同小異，針對特定的目標(biāo)客戶群體，相關(guān)具體消費金融產(chǎn)品與服務(wù)體系趨同性高，缺少品牌化和個性化服務(wù)。另外，比如養(yǎng)老金融服務(wù)等新型消費金融需求，目前金融機構(gòu)難以實現(xiàn)有效對接，存在業(yè)務(wù)零散化、碎片化問題，支持消費者的金融服務(wù)水平有待提升。三、對策建議（一）完善消費金融服務(wù)體系，促進消費金融專業(yè)化發(fā)展加強消費金融組織體系建設(shè)，大力發(fā)展消費金融、教育金融、養(yǎng)老金融等符合當(dāng)前市場需求的專業(yè)化消費金融服務(wù)公司。金融機構(gòu)成立針對消費金融的專業(yè)部門，加強消費金融全流程業(yè)務(wù)的整合和規(guī)范管理，實現(xiàn)整體運營、專業(yè)化管理，突出消費金融服務(wù)的優(yōu)勢和特點，大力促進消費金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健快速發(fā)展。（二）拓寬消費金融服務(wù)覆蓋面，優(yōu)化消費金融資源配置加強對文化、旅游、教育、養(yǎng)老等新興消費市場金融服務(wù)需求的調(diào)查研究，加快有針對性的消費金融服務(wù)模式的探索和創(chuàng)新。運用大數(shù)據(jù)等信息科技，提升對消費金融風(fēng)險管控的能力和水平，進一步降低消費金融服務(wù)門檻，拓寬消費金融服務(wù)覆蓋群體，優(yōu)化消費金融資源配置，促進消費經(jīng)濟快速轉(zhuǎn)型升級。（三）加強消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新，適應(yīng)消費市場需求變化立足本地特色和市場實際需求，以客戶消費金融需求為根本出發(fā)點，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造、差異化服務(wù)，積極探索有針對性的細化消費金融產(chǎn)品和個性化經(jīng)營模式。針對農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”消費金融服務(wù)、城市地區(qū)城鎮(zhèn)居民消費升級等集中性的市場需求，利用“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式，打造和延伸消費金融服務(wù)鏈條，更好滿足消費市場的金融需求。注釋數(shù)據(jù)來源自中華人民共和國2017年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報.數(shù)據(jù)來源自寧夏2017年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報.參考文獻1吳睿.供給側(cè)改革背景下消費金融發(fā)展面臨的問題和挑戰(zhàn)J.西南金融,2017（2）.2張艷逸,馬莉.我國商業(yè)銀行消費金融發(fā)展的現(xiàn)狀及對策J.中國商論,2016（1）.3楊海紅.我國商業(yè)銀行消費金融服務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析J.時代金融,2013（2）.4李沂燃.我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議J.時代金融,2017（9）.5姜寶泉,譚瑩.消費金融與銀行轉(zhuǎn)型J.中國金融,2016（11）.