國外微型金融成功案例分析及經(jīng)驗(yàn)吸收 一、我國微型金融發(fā)展現(xiàn)狀我國的微型金融市場隨著金融體制的深化改革逐漸發(fā)展壯大。20 世紀(jì) 90 年代，國有銀行啟動(dòng)市場化改革后，中國開始進(jìn)行微型金融的探索和嘗試，主要開展小額信貸業(yè)務(wù)，2000 年以后，發(fā)展到儲(chǔ)蓄、匯款和小額保險(xiǎn)等區(qū)域，眾多的微型金融機(jī)構(gòu)和組織也大量出現(xiàn)。截至 2012 年 6 月末，全國共有小貸公司 5267 家，組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 858 家，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好勢頭。但是，中國微型金融市場的發(fā)展仍然處于起步階段，還存在諸多亟待完善的地方.如缺乏明確的針對微型金融發(fā)展的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理支持政策等；對于微型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺乏系統(tǒng)完善的設(shè)計(jì)、目標(biāo)和統(tǒng)一的操作；微型金融機(jī)構(gòu)普遍存在資金來源渠道狹窄的問題，組織存款困難，缺乏品牌認(rèn)知度和市場吸引力；從業(yè)人員素質(zhì)不高，知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)缺乏，對市場變化反應(yīng)不夠迅捷，難以為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；業(yè)務(wù)開展的風(fēng)險(xiǎn)較高，微型機(jī)構(gòu)對于風(fēng)險(xiǎn)的防范和抵御能力偏弱，容易形成信用風(fēng)險(xiǎn)；國內(nèi)不同地區(qū)之間微型金融的發(fā)展存在明顯不平衡等等。國際市場微型金融的起步較早，發(fā)展較國內(nèi)更完備，也有很多成功的案例，接下來本文將探討國外部分成功的發(fā)展案例，希望能夠從中為我國微型金融市場的發(fā)展尋找積極的經(jīng)驗(yàn)借鑒。二、國外微型金融發(fā)展的成功案例（一）孟加拉鄉(xiāng)村銀行孟加拉鄉(xiāng)村銀行是世界上最早的微型金融機(jī)構(gòu)，從最初主要依靠捐款及專項(xiàng)撥款獲得啟動(dòng)資金，到 1993 年轉(zhuǎn)化成為了一家獨(dú)立的銀行，至 1996 年完全依靠市場化運(yùn)作獲得資金，自負(fù)盈虧。目前，該銀行已擁有 600 多萬借款者，2185 個(gè)分行，遍及 69140 個(gè)村莊，發(fā)展成了國際上最具影響力的金融扶貧機(jī)構(gòu)之一.其微型金融服務(wù)呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：一是以扶貧助困為根本原則.始終堅(jiān)持為孟加拉貧困人群提供貸款資金，主要用于支持小手工業(yè)等能夠快速見效的生產(chǎn)活動(dòng).二是設(shè)有明確的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)，并以借款小組和鄉(xiāng)村中心作為運(yùn)行的基礎(chǔ)。其組織結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)完整，分為貸款體系和借款體系兩部分.貸款體系形成總行-分行-支行-營業(yè)部四級(jí)結(jié)構(gòu)，各級(jí)分工；借款體系則分為鄉(xiāng)村中心-借款小組-組員三級(jí)，借款人自愿組成借款小組，組內(nèi)成員承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。三是嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制，靈活的業(yè)務(wù)模式。針對不容客戶需求和還款能力，推出了靈活多樣的貸款產(chǎn)品。（二）玻利維亞團(tuán)結(jié)互助銀行其是世界上第一家專門為微型企業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行，是非政府組織微型金融商業(yè)化運(yùn)作的典型代表。其前身是非營利性組織-促進(jìn)和發(fā)展微型企業(yè)，旨在為微型企業(yè)提供貸款，緩解玻利維亞微型企業(yè)融資困難的問題。團(tuán)結(jié)互助銀行小額貸款業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)有：一是實(shí)行靈活的團(tuán)體貸款和個(gè)人貸款制度。貸款期限一般在 4 至 12 個(gè)月，平均貸款額度為 800 美元左右。二是商業(yè)化經(jīng)營，以盈利和可持續(xù)發(fā)展為首要目標(biāo).客戶群體主要是城市地區(qū)的微型企業(yè)和小企業(yè)主。三是具有相對完善的現(xiàn)代公司治理機(jī)制。貸款手續(xù)的審批十分簡單，且貸款保證制度較為寬松。三、我國微型金融深化發(fā)展可吸收的經(jīng)驗(yàn)借鑒結(jié)合目前國內(nèi)微型金融發(fā)展現(xiàn)狀以及國外成功經(jīng)驗(yàn)，我們還應(yīng)在以下幾個(gè)方面努力改進(jìn)，爭取我國微型金融市場的繁榮發(fā)展。（一）差異化發(fā)展，構(gòu)建多層次、全方位的微型金融服務(wù)體系由于我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大的不平衡性，在發(fā)展微型金融的過程中也要因地制宜，構(gòu)建多層次的服務(wù)體系。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的區(qū)域，可以鼓勵(lì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)致力于為三農(nóng)及小微、中小企業(yè)服務(wù)，充分發(fā)揮市場的作用。而對于經(jīng)濟(jì)較為落后偏遠(yuǎn)的地區(qū)，可以考慮由監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府組織出面協(xié)調(diào)組建或者出資組建農(nóng)村資金互助社，以及由政府資助非政府組織提供相關(guān)的金融服務(wù)，強(qiáng)化政府的帶頭支持作用。（二）鼓勵(lì)微型金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展從國際成功經(jīng)驗(yàn)來看，微型金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)化和規(guī)?；l(fā)展是必然之路。目前可以鼓勵(lì)有意愿建立規(guī)模化微型金融機(jī)構(gòu)的銀行或其他機(jī)構(gòu)及個(gè)人，規(guī)?；_展微型金融服務(wù)。尤其鼓勵(lì)有較好群眾市場基礎(chǔ)的地方信用合作社及有明確戰(zhàn)略規(guī)劃和經(jīng)驗(yàn)、有志于此的商業(yè)銀行進(jìn)入該領(lǐng)域。（三）努力拓寬微型金融機(jī)構(gòu)的融資渠道一是政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對微型金融機(jī)構(gòu)拓寬融資渠道的支持?？蛇m時(shí)合理放寬對小額貸款公司改制升級(jí)為村鎮(zhèn)銀行的嚴(yán)格限制標(biāo)準(zhǔn)，為其拓展融資渠道開辟新出路。二是微型金融機(jī)構(gòu)自身也應(yīng)當(dāng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，拓寬融資渠道.（四）完善相關(guān)法律制度，加強(qiáng)微型金融風(fēng)險(xiǎn)管理人民銀行和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快建立起適合我國微型金融發(fā)展的法律框架和監(jiān)管體系。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加快改革創(chuàng)新步伐，根據(jù)微型金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍等開展差別化分類監(jiān)管。對于微型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理，一是發(fā)展評(píng)級(jí)和信息中介服務(wù)；二是加快征信系統(tǒng)的建設(shè)；三是提高監(jiān)管覆蓋面，確保資本充足；四是微型金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保合作公司、政府等的合作，有效分散風(fēng)險(xiǎn).參考文獻(xiàn)1楊先道。國際微型金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)及對中國的啟示J.國際金融，2013（04）。2汪小亞。拉美三國微型金融的特點(diǎn)J.中國金融，2012（05）。3文維虎。國際微型金融發(fā)展對我們的啟示J.中國農(nóng)村信用合作，2009（07）。4戚麗麗。國外幾種典型的微型金融模式J.農(nóng)村經(jīng)營管理，2011（02）。5莫娜娜。國內(nèi)外微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式借鑒J.金融財(cái)稅，2012（05）。