淺論商業(yè)銀行如何應(yīng)對異軍突起的第三方二維碼移動支付萬柳琴摘 要：本文以近兩年支付寶和微信的二維碼支付崛起為切入點，闡述了我國商業(yè)銀行布局二維碼支付的現(xiàn)狀，對商業(yè)銀行展開銀行系二維碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了SWOT分析，對于商業(yè)銀行如何應(yīng)對這場“掃碼大戰(zhàn)”提出了加大推廣力度、加強(qiáng)外部合作、塑造銀行支付品牌等建議，最后總結(jié)出商業(yè)銀行在二維碼移動支付領(lǐng)域奮起直追對于銀行支付技術(shù)革新、發(fā)展信貸都有著重要意義。關(guān)鍵詞：二維碼；移動支付；第三方支付機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行一、引言21世紀(jì)是我國互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)飛速發(fā)展的新時代，科技進(jìn)步圍繞智能化展開，人們越來越追求更便捷的生活方式，這在移動支付領(lǐng)域體現(xiàn)得尤為明顯。今天的中國可能是全球最激進(jìn)的“無現(xiàn)金國家”，人們出門不用帶錢包，不用兌零錢找零錢，不用花時間辨別真幣假幣，支付越來越多地依靠手機(jī)來完成。在支付寶、微信的二維碼支付為主的移動支付呈燎原之勢快速發(fā)展的市場環(huán)境下，以支付結(jié)算為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一的商業(yè)銀行面臨著極大的威脅，如何將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，推陳出新，成功應(yīng)對第三方支付機(jī)構(gòu)部署的二維碼支付戰(zhàn)局，對我國商業(yè)銀行今后的發(fā)展來說尤為重要。二、商業(yè)銀行二維碼支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀2016年7月，工商銀行在業(yè)內(nèi)首家推出工銀二維碼支付產(chǎn)品；2016年10月，建設(shè)銀行推出覆蓋線上線下全場景的全新支付產(chǎn)品組合，增加了二維碼收付款，支持手機(jī)主掃、被掃等多種場景支付；2016年11月，民生銀行正式上線“民生付掃碼”新功能，成為首批上線銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼支付產(chǎn)品的銀行，用戶通過民生手機(jī)銀行，可進(jìn)行個人之間二維碼收付款，實時到賬且無任何手續(xù)費，2017年2月，該行推出二維碼收銀臺，“一碼多付”的強(qiáng)大功能可以讓用戶自主選擇要辦理的業(yè)務(wù)；2017年10月，中信銀行推出全付通在線收單平臺，商戶只需三分鐘便在線完成二維碼收單合同的簽署。2017年5月27日，工農(nóng)中建交、招商、平安、民生等40余家商業(yè)銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行APP可實現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。此外近60家商業(yè)銀行正在加緊測試并即將開通，計劃年內(nèi)基本實現(xiàn)全部開通。三、商業(yè)銀行布局銀行系二維碼的SWOT分析1.優(yōu)勢-安全性。首先，銀行二維碼的操作后臺是基于實體銀行賬戶的，而第三方支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付后資金直接進(jìn)入第三方的虛擬賬戶，存在資金被不合規(guī)利用或沉淀在第三方機(jī)構(gòu)的風(fēng)險；其次，銀行具有強(qiáng)大且完善的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，銀行的資本充足率符合巴塞爾協(xié)議，大大增強(qiáng)了銀行應(yīng)對風(fēng)險的能力。2.劣勢-用戶基礎(chǔ)薄弱。支付寶通過淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺，積累了大量用戶，而商業(yè)銀行的二維碼產(chǎn)品沒有這樣的可依托平臺，一些銀行也嘗試自建電商平臺，并向移動端轉(zhuǎn)移，然而銀行電商平臺客戶活躍度遠(yuǎn)比不上主流電商。3.機(jī)會-技術(shù)可靠。銀行的“掃碼付”基于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，在技術(shù)上嚴(yán)格遵守符合人民銀行支付標(biāo)記化的相關(guān)規(guī)范，采用安全加密傳輸，能夠?qū)崿F(xiàn)全流程的風(fēng)險控制。4.威脅-競爭激烈。二維碼打響了移動支付戰(zhàn)場的第一搶，支付寶、微信的領(lǐng)頭又帶動了諸如貝寶、快錢等小型第三方支付平臺的奮起直追，商業(yè)銀行面臨同業(yè)銀行競爭的同時，還有來自悄悄活躍起來的其他第三方支付平臺。四、商業(yè)銀行應(yīng)對“掃碼大戰(zhàn)”的對策建議1.加大推廣力度（1）線上線下相結(jié)合。線下宣傳絕不能像過去那樣在大廳或柜臺擺放一些單頁或是在LED屏上打一些字，銀行要學(xué)會走出銀行，走進(jìn)人們生活的場景，例如容易形成人流高峰的地鐵站、節(jié)假日顧客暴滿的大商場等，在這些地方應(yīng)進(jìn)行大力宣傳。線上宣傳也不能局限于電視、廣播等媒體，如今最大的流量入口是手機(jī)客戶端，銀行應(yīng)該在手機(jī)APP廣告投入上下功夫，爭取與一些熱門APP達(dá)成合作，進(jìn)行有效的線上推廣。（2）采取多元化手段。銀行可采取“上銀行客戶端領(lǐng)紅包付款可抵扣”等讓渡現(xiàn)金折扣的優(yōu)惠策略，也可采取“在XX商家消費滿一百元享銀行二維碼支付九折優(yōu)惠”等讓渡折扣優(yōu)惠的方式。借鑒支付寶雙十一、雙十二等策略，商業(yè)銀行也可選擇一個特殊的日期，開展二維碼支付五折日或抽1000人免單等活動。2.加強(qiáng)外部合作（1）與第三方支付機(jī)構(gòu)合作。這與第三方支付機(jī)構(gòu)的競爭并不矛盾，支付寶、財付通等平臺大力推進(jìn)二維碼的目的是使移動支付更加便捷，從而吸引更多的流量和支付數(shù)據(jù)，盈利性是放在第二位的，但商業(yè)銀行涉足移動支付的首要目的是盈利，卻在互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的拓展、增值服務(wù)的多元化、存量客戶等方面遇到難題，這正好與阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)大咖互補(bǔ)，銀行有良好的信譽(yù)和口碑，有安全的實體賬戶，正是互聯(lián)網(wǎng)平臺缺乏的。（2）與各類市場主體合作商業(yè)銀行可圍繞客戶的“吃、住、行、購、娛”全方位生活場景創(chuàng)新和拓展移動支付服務(wù)，在多個領(lǐng)域?qū)で蠛献骰锇椋瑢⒆约旱亩S碼支付方式推廣出去。3.塑造銀行支付品牌。正如前文所說，商業(yè)銀行二維碼支付在安全技術(shù)和風(fēng)險防控方面都具有優(yōu)勢，銀行應(yīng)充分利用自身信用來創(chuàng)造價值。一方面，銀行應(yīng)該繼續(xù)提升反釣魚網(wǎng)站、攔截木馬程序等的技術(shù)，解決大部分二維碼支付軟件都存在的缺乏識別與攔截惡意信息的問題，確?？蛻粜畔⒑唾Y金的安全，凈化二維碼支付環(huán)境；另一方面，商業(yè)銀行要盡快著手打通客戶端入口，多渠道引導(dǎo)輿論導(dǎo)向，培養(yǎng)金融消費者安全支付習(xí)慣，將“安全可靠”、“值得信賴”打造為商業(yè)銀行二維碼支付產(chǎn)品標(biāo)簽。一旦形成品牌效應(yīng)，不用自己宣傳用戶也會首選銀行支付。4.優(yōu)化用戶體驗一直以來，銀行業(yè)務(wù)流程都給人以繁瑣復(fù)雜的印象，這雖然也是防控風(fēng)險的一種手段，但大大降低了用戶體驗。而二維碼移動支付最大的特點就是支付便捷，因此銀行在發(fā)展二維碼支付時一定要持續(xù)改進(jìn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，大力支持擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的二維碼技術(shù)研發(fā)，在保證安全的前提下，最大限度簡化流程和管理，讓用戶操作更簡單便捷，提升用戶體驗。5.構(gòu)建更豐富的應(yīng)用場景，形成支付生態(tài)圈銀行應(yīng)該利用獨具的金融服務(wù)優(yōu)勢，以此為基礎(chǔ)向外拓展業(yè)務(wù)，讓銀行系二維碼支付能解決用戶多種消費領(lǐng)域的支付，努力打造一站式服務(wù)，增強(qiáng)客戶粘性。另外，也要注意針對不同的人群增加不同的支付場景，不同的年齡段、不同教育背景的人有著不同的需求，例如支付寶針對大學(xué)生打造了校園生活入口，包括一卡通充值、兼職實習(xí)等功能。通過豐富多樣的應(yīng)用場景，能夠形成良好的生態(tài)圈，從而吸引海量用戶，為二維碼等移動支付提供堅實的平臺基礎(chǔ)，從而進(jìn)一步布局移動支付發(fā)展戰(zhàn)略。五、商業(yè)銀行發(fā)展二維碼移動支付業(yè)務(wù)的意義1.支付技術(shù)改革的需要支付是金融生態(tài)圈中最重要的環(huán)節(jié)之一，二維碼是互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)步的產(chǎn)物，隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)科技的不斷創(chuàng)新，將來還會有越來越多更便于民的革新成果。我國的二維碼支付才剛剛起步就已經(jīng)使我國的移動支付達(dá)到令美國、日本等驚愕的地步，未來的二維碼將會有更大的發(fā)展空間。2.數(shù)據(jù)資源的獲取普通人看二維碼也許就是一張平淡無奇的圖片，但在這張圖片背后，是包括衣食住行、包括線上線下等全面覆蓋日常生活的各種場景的業(yè)務(wù)爭奪。從消費者角度，每筆通過二維碼掃一掃完成的收入和支出均被記錄下來，每個應(yīng)用場景也能被記錄下來，銀行可利用大數(shù)據(jù)，深度挖掘客戶需求，提供精準(zhǔn)營銷和精準(zhǔn)服務(wù)；從商鋪角度，通過二維碼收付款的流水賬可以轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，一方面，有利于銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)；另一方面，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘中小商戶的經(jīng)營狀況和融資需求，能夠降低小微企業(yè)融資的成本和門檻，融資難、融資貴的問題能得到有效解決，對于銀行發(fā)展普惠金融有著重要意義。3.戰(zhàn)略布局的基礎(chǔ)阿里和騰訊以分別以支付寶、微信二維碼支付搶占移動支付市場，其著眼點絕不僅限于支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)該意識到來自第三方支付平臺施加的壓力，它們將來完全有能力憑借“支付”這把利刃劃破整個零售市場和金融市場，商業(yè)銀行的本質(zhì)使盈利性企業(yè)，支付是其基本業(yè)務(wù)之一，趕上二維碼移動支付的浪潮會為其今后的戰(zhàn)略布局打下基礎(chǔ)。參考文獻(xiàn)：1吳曉波.激蕩十年，水大魚大M.北京：中信出版社，2017.2史浩.互聯(lián)網(wǎng)金融支付M.北京：中國金融出版社，2016.103 -123.3張鑫.我國商業(yè)銀行二維碼支付業(yè)務(wù)及發(fā)展對策研究D.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2017.4高小強(qiáng).條碼支付：業(yè)務(wù)模式、發(fā)展前景與對策建議J.南方金融，2017，（01）：1-5.5莫開偉.商業(yè)銀行，“鐘情”二維碼支付J.金融博覽（財富），2017（06）：39-43.6翼軒.銀聯(lián)以全新姿態(tài)加入到移動支付的市場競爭中J.互聯(lián)網(wǎng)周刊，2017（13）：14-15.