中國(guó)農(nóng)村小額信貸特性分析探究論文 摘要作為我國(guó)農(nóng)村金融的重要組成部分，小額信貸在新農(nóng)村建設(shè)過程中發(fā)揮了積極而深遠(yuǎn)的影響。從1993年河北易縣的初次實(shí)驗(yàn)至今，小額信貸已經(jīng)在中國(guó)走過了十幾個(gè)年頭。從目前情況看，國(guó)內(nèi)的小額信貸還處在較低的發(fā)展水平，存在諸如資金供給不足、小額信貸機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自立能力弱、行政干預(yù)加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、支農(nóng)措施與農(nóng)戶需求有差距等問題。未來，應(yīng)著手完善小額信貸資金供給機(jī)制、利用市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)造穩(wěn)定的政策法律環(huán)境以及加快小額信貸模式創(chuàng)新等策略，不斷完善我國(guó)的農(nóng)村小額信貸。 關(guān)鍵詞小額信貸資金供給風(fēng)險(xiǎn) 一、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程 1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，開啟小額信貸在中國(guó)的試驗(yàn)之路。1995年，聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署(UNDP)和中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國(guó)17個(gè)省的48個(gè)縣(市)推行小額信貸項(xiàng)目，開始了以下崗職工為對(duì)象的城市小額信貸。 2000年，農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，全面試行和推廣了小額信貸活動(dòng)，以自由存款和中央銀行再貸款為資金，開展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年，中央一號(hào)文件中明確地提出了小額信貸，引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證。2005年為“小額信貸年”，2005年的中央一號(hào)文件指出：“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！钡?005年底，中國(guó)人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn)，這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計(jì)7家試點(diǎn)商業(yè)性小額信貸公司。 2008年5月4日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行共同提出了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見，要求有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵(lì)民間資金和海外資金進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺(tái)。中國(guó)各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項(xiàng)目的良好局面。 二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足 1.小額信貸資金供給存在較大缺口 隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，小額信貸買方市場(chǎng)過大?！叭r(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來越大，加之中國(guó)部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來源，影響了小額信貸的資金供給，加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡，形成需求大于供給的局面。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例，由于受到諸多因素的影響，農(nóng)信社吸收社會(huì)閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。首先，受到農(nóng)信社自身軟硬件制約，金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行，不能為客戶提供全面周到的服務(wù)，致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社；其次，伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入，曾在農(nóng)信社短暫停留過的部分存款，逐步流入城市。 2.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自立能力弱 國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是非政府組織開辦的小額信貸機(jī)構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。目前，盡管小額信貸機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)對(duì)于提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助，但大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自立能力較弱，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。首先，政府主導(dǎo)型機(jī)構(gòu)，多為實(shí)現(xiàn)政府扶貧任務(wù)服務(wù)，沒有考慮確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施；其次，在現(xiàn)有的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)中，能達(dá)到可持續(xù)性運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)(即剔除補(bǔ)貼后，利息和其他收入可以補(bǔ)償操作成本、呆賬損失和帶有補(bǔ)貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多；最后，金融監(jiān)管部門推動(dòng)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約，部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難。 3.行政干預(yù)造成小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加大 一是由于對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)還停留在扶貧手段的層面上，這就不可避免的使小額信貸染上行政色彩。而這種色彩一旦形成，便出現(xiàn)了重資金發(fā)放，輕資金的管理和回收現(xiàn)象。二是由于以前項(xiàng)目的失敗，農(nóng)戶大都不同程度地存在拖欠農(nóng)村信用社的貸款，在政府組織的新項(xiàng)目推廣以后，更容易使農(nóng)民貸款風(fēng)險(xiǎn)重疊。三是在一些村組為轉(zhuǎn)移農(nóng)村的部分經(jīng)濟(jì)矛盾，利用農(nóng)村信用社的小額農(nóng)戶貸款，由村組干部向農(nóng)戶借貸款證套取貸款，而村組最終又無償還能力，致使農(nóng)村信用社與借款戶的矛盾激化，已成為小額信貸管理中遇到的新漏洞。 4.支農(nóng)措施與農(nóng)戶需求不匹配 目前，農(nóng)村信用社辦理小額信貸方法存在下列問題：一是期限設(shè)置的不合理。農(nóng)信社在投放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以內(nèi)，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后經(jīng)濟(jì)淺析我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策活動(dòng)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)不相適應(yīng)。二是貸款限額的制約。農(nóng)戶小額貸款的金額按一級(jí)二級(jí)三級(jí)劃分，分別能夠按貸款等級(jí)貸款5000元、3000元、1000元，主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前，大部分農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過自籌解決，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，農(nóng)民加大了對(duì)新興種養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎(chǔ)設(shè)施的投入，他們對(duì)大額貸款的需求越來越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。三是利率上浮較高。轄內(nèi)農(nóng)信社小額信貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農(nóng)戶貸款成本較高，付息壓力較大。 三、未來農(nóng)村小額信貸發(fā)展方向 1.不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力 第一，發(fā)展多層次的小額信貸載體，利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，整合本區(qū)域的民間資本，增大小額信貸的資金供給。第二，應(yīng)在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)家扶貧開發(fā)基金等機(jī)構(gòu)，形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。同時(shí)應(yīng)建立非吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道，拓寬可持續(xù)的資金供給來源。 2.通過市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營(yíng) 從目前國(guó)內(nèi)情況看，由于利率市場(chǎng)化并未完全形成，小額信貸項(xiàng)目的利息收入尚不足以覆蓋成本，這嚴(yán)重影響了小額信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。可嘗試令小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的財(cái)富狀況、信用記錄以及風(fēng)險(xiǎn)情況確定不同的貸款利率水平。第一，建議放開小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動(dòng)上限。第二，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平確定市場(chǎng)利率。第三，全額解決最貧困農(nóng)戶的資金需求。由于最貧困的20%農(nóng)戶生產(chǎn)自立能力很低，其所需的生活資金，可以由民政部門提供救濟(jì)；所需的生產(chǎn)性資金，可考慮由財(cái)政提供全額貼息貸款，否則，小額信貸難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 3.為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 作為扶住貧困群體脫貧，縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。通過立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境，還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。目前，中國(guó)還沒有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提，小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來證明它的合法性。當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí)，基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足，這就需要政府通過減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管方面，應(yīng)不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，可借鑒玻利維亞等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)，或允許條件成熟的機(jī)構(gòu)及時(shí)納入銀行監(jiān)管框架，而運(yùn)作失敗的小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，要引導(dǎo)其平穩(wěn)退出市場(chǎng)。此外，應(yīng)采用靈活運(yùn)用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。對(duì)不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的小額信貸機(jī)構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同等級(jí)的監(jiān)管措施。 4.創(chuàng)新小額信貸模式滿足農(nóng)戶的各類需求 開展小額信貸要重點(diǎn)促進(jìn)農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相結(jié)合、優(yōu)化農(nóng)戶聯(lián)保制度，根據(jù)市場(chǎng)需求創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，不斷提升小額信貸的生命力。首先，“小額信貸+公司+農(nóng)戶”模式。這個(gè)模式由農(nóng)業(yè)公司作為紐帶，將資金投向加入組織、恪守合同、有創(chuàng)收能力的農(nóng)戶。其次，“小額信貸+農(nóng)戶合作基金組織”的模式。這一模式是聯(lián)保貸款方式的進(jìn)一步擴(kuò)展，即農(nóng)戶在完全自愿和合約的基礎(chǔ)上組建自己的小組和中心，小額貸款發(fā)放給小組或管理中心，由小組成員聯(lián)保。這個(gè)方式也是培育農(nóng)村合作組織的一種新的嘗試，它采取自上而下的形式，把成員的權(quán)、責(zé)、利緊緊結(jié)合在一起，培養(yǎng)其責(zé)任感與合作精神；同時(shí)它不僅但給農(nóng)戶小組提供資金，而且利用項(xiàng)目的選擇組織經(jīng)營(yíng)、提供技能培訓(xùn)等。最后，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式，針對(duì)農(nóng)村不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，開發(fā)“整貸零還”、“零貸零還”、“零貸整還”等不同類型的小額信貸產(chǎn)品，以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。 參考文獻(xiàn)： 1王曉靜.農(nóng)村小額信貸發(fā)展策略研究.改革與戰(zhàn)略，2009，(11). 2楊小蘋等.小額信貸的可持續(xù)發(fā)展：國(guó)外經(jīng)驗(yàn)與現(xiàn)實(shí)思考.福建金融，2007，(12). 3張艷君，汪芹.淺談小額信貸國(guó)內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r.金融經(jīng)濟(jì)，2007，(8). 4張曉梅.小額信貸發(fā)展中的問題.中國(guó)金融，2008，(9).6 1、最靈夢(mèng)想是一個(gè)天真的詞，實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想是個(gè)殘酷的詞。21.2.102.10.202101:5201:52:172月-2101:522、只有收獲，才能檢驗(yàn)耕耘的好處；只有貢獻(xiàn)，方可衡量人生的價(jià)值。二二一二二一年二月十日2021年2月10日星期三3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負(fù)了所受的苦難。01:522.10.202101:522.10.202101:5201:52:172.10.202101:522.10.20214、找一個(gè)理由，否認(rèn)憂傷，笑容就會(huì)燦爛到無所不在。2.10.20212.10.202101:5201:5201:52:1701:52:175、成功與不成功之間有時(shí)距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期三, 二月 10, 20212/10/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。1時(shí)52分1時(shí)52分10-2月-212.10.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場(chǎng)。21.2.1021.2.1021.2.10。2021年2月10日星期三二二一二二一年二月十日8、真正沒有資格談明天的人，是那個(gè)不懂得珍惜今日的人。01:5201:52:172.10.2021星期三, 二月 10, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.102.10.202101:5201:52:172月-2101:522、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月十日2021年2月10日星期三3、你是唯一的，你是十分獨(dú)特的，你就是你生命中的第一名。01:522.10.202101:522.10.202101:5201:52:172.10.202101:522.10.20214、要跟成功者有同樣的結(jié)果，就必須采取同樣的行動(dòng)。2.10.20212.10.202101:5201:5201:52:1701:52:175、我們的生命，就是以不斷出發(fā)的姿勢(shì)得到重生。二月 21星期三, 二月 10, 20212/10/20216、只要站起來的次數(shù)比倒下去的次數(shù)多，那就是成功。1時(shí)52分1時(shí)52分10-2月-212.10.20217、自知之明是最難得的知識(shí)。21.2.1021.2.1021.2.10。2021年2月10日星期三二二一二二一年二月十日8、勇氣通往天堂，怯懦通往地獄。01:5201:52:172.10.2021星期三, 二月 10, 20211、最靈繁的人也看不見自己的背脊。21.2.102.10.202101:5201:52:172月-2101:522、最困難的事情就是認(rèn)識(shí)自己。二二一二二一年二月十日2021年2月10日星期三3、有勇氣承擔(dān)命運(yùn)這才是英雄好漢。01:522.10.202101:522.10.202101:5201:52:172.10.202101:522.10.20214、與肝膽人共事，無字句處讀書。2.10.20212.10.202101:5201:5201:52:1701:52:175、閱讀使人充實(shí)，會(huì)談使人敏捷，寫作使人精確。二月 21星期三, 二月 10, 20212/10/20216、最大的驕傲于最大的自卑都表示心靈的最軟弱無力。1時(shí)52分1時(shí)52分10-2月-212.10.20217、自知之明是最難得的知識(shí)。21.2.1021.2.1021.2.10。2021年2月10日星期三二二一二二一年二月十日8、勇氣通往天堂，怯懦通往地獄。01:5201:52:172.10.2021星期三, 二月 10, 2021