第二編合同法分論第十四章 借款合同借款合同是一類常見的合同，可分為金融機(jī)構(gòu)借款合同與民間借款合同。本章主要介紹了借款合同的含義與特征、借款合同的效力。在借款合同的含義與特征中，應(yīng)重點(diǎn)掌握借款合同主體上的特殊性；在借款合同的效力中，應(yīng)重點(diǎn)掌握金融機(jī)構(gòu)借款合同中借款人和貸款人的義務(wù)，以及實踐中出現(xiàn)的以貸還貸借款合同效力的認(rèn)定。 第一節(jié) 借款合同概述一、借款合同的含義與特征借款合同是當(dāng)事人雙方就借款人向貸款人借款，到期返還借款或并支付利息而達(dá)成的協(xié)議。在借款合同中，提供借款的一方為貸款人，接受借款、到期返還借款或并支付利息的一方為借款人。合同法規(guī)定的借款合同與傳統(tǒng)民法上的借貸合同不同。 借款合同具有如下特征： 1.借款合同的標(biāo)的物為貨幣。 2.借款合同一般為有償合同。 3.借款合同一般為諾成合同。 4.借款合同一般為雙務(wù)合同。 5.借款合同一般是要式合同。 理論研究借款合同轉(zhuǎn)讓的是標(biāo)的物的所有權(quán)還是處分權(quán)在借款合同中，貸款人轉(zhuǎn)讓的是標(biāo)的物的所有權(quán)還是處分權(quán)，學(xué)術(shù)界對此存有不同見解。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，借款合同轉(zhuǎn)讓的是標(biāo)的物的所有權(quán)，因為借款人在生活或者生產(chǎn)中處分借款合同的標(biāo)的物，應(yīng)當(dāng)以取得所有權(quán)為前提，且借款到期后，借款人償還的是同種類和同數(shù)量的貨幣，而不是原貨幣。 另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，借款合同轉(zhuǎn)移的是標(biāo)的物的處分權(quán)而不是所有權(quán)，理由在于，從形式上看，借款人是取得了標(biāo)的物的所有權(quán)，但借款人的目的是取得標(biāo)的物的占有、使用和處分權(quán)，借款合同到期后，借款人仍要承擔(dān)返還同等數(shù)量金額或并支付利息的義務(wù)，可以看出，借款合同與轉(zhuǎn)移標(biāo)的物所有權(quán)的買賣合同和贈與合同是不同的。 本書認(rèn)為第一種觀點(diǎn)更為合理，理由在于：首先，貨幣是一種特殊的種類物，具有高度的替代性，其所有權(quán)和占有不能分離，占有貨幣的人即被推定為貨幣的所有權(quán)人 。第二，貨幣喪失占有后，不存在作為物上請求權(quán)的返還請求權(quán)，只存在不當(dāng)?shù)美颠€請求權(quán)。 二、借款合同在主體要求上的特殊性在借款合同中，借款人和貸款人應(yīng)當(dāng)具備簽訂借款合同的締約能力。在實務(wù)中，因當(dāng)事人的主體資格違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定而無效的借款合同包括： 1.企業(yè)之間的借款合同。 2.名為聯(lián)營實為借貸的合同。 3.從事非法金融業(yè)務(wù)的借貸合同。 第二節(jié) 借款合同的效力一、金融機(jī)構(gòu)借款合同（一）借款人的義務(wù) 1.提供真實情況的義務(wù) 2.按照約定的日期和數(shù)額收取借款的義務(wù) 3.按照約定用途使用借款的義務(wù) 4.接受檢查、監(jiān)督的義務(wù) 5.按期返還本金的義務(wù) 6.按期支付利息的義務(wù) （二）貸款人的義務(wù) 1.按約定期限、數(shù)額提供貸款的義務(wù) 2.貸款人不得預(yù)先扣除借款利息的義務(wù) 3.妥善保管擔(dān)保物的義務(wù) 4.保密義務(wù)二、民間借款合同（一）民間借款合同的利息問題（二）企業(yè)與自然人之間借款合同的效力 【深度閱讀】 1.崔建遠(yuǎn)主編. 合同法. 北京：法律出版社，2007. 第十七章 2.隋彭生. 合同法要義. 北京：中國政法大學(xué)出版社，2005. 第十四章 3.毛煜煥. 審理以貸還貸借款保證合同糾紛的幾點(diǎn)思考. 法學(xué)，1999（3） 4.楊東霞，商振濤. 試論借款合同無效的確認(rèn)與處理. 河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報，2002（2） 5.莫宗艷. 論延長借款合同糾紛訴訟時效的必要性. 人民司法，1999（9） 6.范英惠. 借款合同法律保護(hù)及影響. 經(jīng)濟(jì)論壇，2004（11） 7.孫應(yīng)征主編. 借款合同法律原理與實證解析. 北京：人民法院出版社，2006 8.孫曉. 合同法各論. 北京：中國法制出版社，2002. 89113頁 9.孟祥剛. 借款合同糾紛案件審判實務(wù). 山東審判，2005（3） 10.王亦平. 對“以貸還貸”借款合同效力的思考. 北京工商大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2005（3） 【問題與思考】 1.在借款合同中，貸款人向借款人轉(zhuǎn)移的是貨幣的所有權(quán)還是處分權(quán)？ 2.借款合同的主體有哪些特殊性？ 3.在實踐中，金融機(jī)構(gòu)與借款人常常約定“提前還款要支付違約金”，你認(rèn)為這種約定是否有效？試結(jié)合借款合同的性質(zhì)分析此約定的效力。 4.如何認(rèn)定“以貸還貸”借款合同的效力？ 5.在民間借款合同中，當(dāng)事人對借款利息沒有約定或約定不明時應(yīng)如何處理？