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1、金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向過(guò)渡時(shí)期對(duì)策分析論文 　　摘要：隨著金融創(chuàng)新、金融自由化的發(fā)展，我國(guó)的金融分業(yè)制模式受到嚴(yán)重沖擊，暴露出種種弊端，向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)向已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。本文首先對(duì)我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，接著對(duì)混合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向的必要性與可行性進(jìn)行論述，最后提出過(guò)渡時(shí)期應(yīng)采取的對(duì)策。 　　關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營(yíng);必要性;可行性;對(duì)策 　　一、我國(guó)金融分業(yè)制現(xiàn)狀分析 　　1992年之后，我國(guó)成立了證券監(jiān)督管理委員會(huì)和保監(jiān)會(huì)，由此確立了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理的模式。 　　隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加強(qiáng)，而我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍卻仍被緊緊約束在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，致使

2、其競(jìng)爭(zhēng)力不斷下降，優(yōu)勢(shì)不在。這種優(yōu)勢(shì)的喪失分別體現(xiàn)在銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)上。 　　(一)銀行業(yè)。在分業(yè)制模式下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)失去靈活性，難以利用證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)業(yè)等實(shí)施資產(chǎn)多元化經(jīng)營(yíng)以有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而影響了商業(yè)銀行的安全性，致使資產(chǎn)的質(zhì)量與數(shù)量不斷惡化，不良資產(chǎn)的比例持續(xù)上升，銀行業(yè)務(wù)收入無(wú)法抵補(bǔ)業(yè)務(wù)支出，不少銀行出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，甚至可能會(huì)影響到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。 　　(二)保險(xiǎn)業(yè)。在分業(yè)制模式下，保險(xiǎn)公司的投資渠道很有限，大部分保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金存入銀行或購(gòu)買國(guó)債，獲得相應(yīng)的利息收入。但受我國(guó)近幾年前些年連續(xù)降息的影響，保險(xiǎn)公司的收入根本無(wú)法滿足其理賠和業(yè)務(wù)支出的需要，這給保險(xiǎn)業(yè)的市

3、場(chǎng)開拓和業(yè)務(wù)發(fā)展造成了極大的困境。 　　(三)證券業(yè)。在分業(yè)制經(jīng)營(yíng)模式下，證券公司缺少更多的融資渠道和融資手段?！百Y金的不足嚴(yán)重束縛著證券業(yè)的發(fā)展，當(dāng)行情蕭條時(shí)，其經(jīng)濟(jì)性收入尚不足以遞補(bǔ)房租和各項(xiàng)開支;當(dāng)行情高漲時(shí)，一些證券公司又常常違規(guī)挪用客戶保證金以提高其自營(yíng)業(yè)務(wù)能力，損害客戶的利益”。 　　二、我國(guó)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性分析 　　(一)混業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。經(jīng)濟(jì)學(xué)上的實(shí)證研究認(rèn)為，金融行業(yè)的平均成本曲線比一般行業(yè)平緩，因而具有更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力，同時(shí)金融行業(yè)的資產(chǎn)專用性在降低，說(shuō)明金融業(yè)具有越來(lái)越明顯的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。因此，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，銀行可以通過(guò)多樣化、

4、綜合化的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率。 　　(二)混業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于分散經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。金融界有一句名言“不要把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里”?！半S著金融業(yè)的發(fā)展，尤其是銀行所占金融資產(chǎn)的比重逐年下降的情況下，一味地堅(jiān)持金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)不能全然保證金融市場(chǎng)的安全與穩(wěn)定”。 　　而在混業(yè)經(jīng)營(yíng)中，由于銀行綜合性經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣闊，可以把各種資產(chǎn)、負(fù)債以及擔(dān)保抵押業(yè)務(wù)進(jìn)行廣泛的業(yè)務(wù)組合，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)可以充分利用各種市場(chǎng)、各種資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互用，劣勢(shì)互補(bǔ)，從而緩沖或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 　　三、我國(guó)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的可行性分析 　　(一)從市場(chǎng)主體和

5、市場(chǎng)發(fā)育程度上看。從市場(chǎng)主體來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已基本擺脫了計(jì)劃體制下國(guó)家銀行的陰影，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、具有較完備法人治理結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)主體;從市場(chǎng)發(fā)育程度來(lái)看，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場(chǎng)尤其是證券市場(chǎng)的發(fā)展日臻規(guī)范和完善，這大大增加了證券市場(chǎng)對(duì)銀行業(yè)的吸引力，增強(qiáng)了融資渠道和融資手段，同時(shí)也為銀行的綜合性業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提供了條件。 　　(二)從金融監(jiān)管上看。我國(guó)的金融監(jiān)管水平近年來(lái)得到很大提高，《商業(yè)銀行法》、《證券法》等法律法規(guī)相繼出臺(tái)，在立法上對(duì)金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范;與此同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不論是從制度安排，還是金融人員的業(yè)務(wù)工作能力都有明顯的改進(jìn)與提高，這些都為綜合金融監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)打下一個(gè)

6、堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！般y行本身具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和有效的內(nèi)控約束機(jī)制，金融監(jiān)管體系完善高效，法律框架健全，是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)”。 　　我國(guó)正逐步具備上述條件，為我國(guó)金融業(yè)轉(zhuǎn)向提供了充足的條件。 　　四、我國(guó)金融轉(zhuǎn)變過(guò)渡時(shí)期的對(duì)策分析 　　(一)模式選擇。我國(guó)的《商業(yè)銀行法》規(guī)定：禁止銀行向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行投資。這使得我國(guó)不能采用異業(yè)子公司模式。我國(guó)銀行參與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的業(yè)務(wù)組織模式目前應(yīng)選擇銀行持股公司模式。銀行持股公司從事證券業(yè)務(wù)，作為銀行的母公司，銀行持股公司既可以自行從事證券業(yè)務(wù)，也可創(chuàng)設(shè)具有獨(dú)立法人資格的證券子公司開展證券業(yè)務(wù)。在這種模式下，銀行持股公司很可能升格為“金融控股公

7、司”，甚至成為規(guī)模龐大、經(jīng)營(yíng)多種金融業(yè)務(wù)的多元化金融集團(tuán)。因此，銀行持股公司是可行的選擇模式。 　　(二)進(jìn)行地區(qū)試點(diǎn)。我們可以將試點(diǎn)地區(qū)設(shè)立在商業(yè)銀行的境外分行和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，原因主要有以下幾個(gè)方面：1、上述地區(qū)的資本市場(chǎng)發(fā)展比較完善，能夠提供比較充裕的發(fā)展資金，而這也是銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)之一。 　　2、上述地區(qū)有著比較完善的金融監(jiān)管體系，而且監(jiān)管人員大多擁有多年的業(yè)務(wù)經(jīng)歷，業(yè)務(wù)水平比較高。我們通過(guò)在這些地區(qū)的發(fā)展多元化的金融業(yè)務(wù)，找出我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的不足，為全面推行混合經(jīng)營(yíng)模式積累寶貴的經(jīng)驗(yàn)。 　　(三)建立科學(xué)完整的金融法規(guī)。“修改目前金融法規(guī)中彼此沖突的地方，廢止不適應(yīng)發(fā)展要求的法律法規(guī)，營(yíng)造適合時(shí)代要求的法規(guī)體系”。 　　為了適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展，我們應(yīng)從立法上為金融業(yè)提供一個(gè)穩(wěn)定的環(huán)境。我們應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)的金融發(fā)展水平明確金融發(fā)展的目標(biāo)，在立法上對(duì)分業(yè)限制實(shí)行彈性操作，從而為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)、交叉經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造有利空間。同時(shí)應(yīng)做到有法必依，商業(yè)銀行依法經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管，完善金融法制環(huán)境，如此方能穩(wěn)健、高效、健康地推進(jìn)我國(guó)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐。