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1、【網絡保險論文】網絡保險法律適用問題分析 摘要:隨著互聯(lián)網和電子金融業(yè)的發(fā)展，網絡保險發(fā)展迅猛。然而網絡保險交易大多依據(jù)保險雙方的協(xié)議進行，存在著較大風險，故此應當構建起網絡保險的法律制度，以解決網絡保險所存在的問題。網絡保險和傳統(tǒng)保險聯(lián)系的緊密性為將傳統(tǒng)保險法律制度適用于網絡保險提供了可能。本文從制度經濟學的角度出發(fā)，分析保險法律制度和保險協(xié)議的區(qū)別以及法律制度的不可替代性，通過成本－收益的方法來研究保險法律規(guī)范適用到網絡保險的必要性、可行性及其效果，從而探究如何將現(xiàn)有的保險法律制度適用于網絡保險以解決其當前存在的問題。 關鍵詞:網絡保險;保險法律制度;交易成本 一、保險發(fā)展的

2、保障:法律還是協(xié)議 由于法律制度滯后，在我國的網絡保險中，保險雙方當事人之間進行交易大多是依據(jù)自定的保險協(xié)議來進行。協(xié)議雖然具有靈活性強、效率性高的特點，卻難以適應保險行業(yè)較高的專業(yè)性、規(guī)范性、強制性、社會性的特點，因而構建網絡保險法律制度十分必要。第一，在簽約成本方面，成本的內容主要是交易關系的達成，保險法律制度是基于保險這一商業(yè)活動所制定的專門性法律法規(guī)，自然對保險的簽約過程有著明確的規(guī)定，而協(xié)議則是基于保險雙方當事人的協(xié)商所達成，這種因人而異的協(xié)議缺乏專業(yè)性和規(guī)范性，從而引發(fā)惡意競爭，不利于保險市場的規(guī)范運行。第二，在履約成本方面，成本內容主要是保險雙方當事人的權利義務。一項法律制

3、度制定的目的之一即是對規(guī)范的對象所享有的權利和負有的義務進行明確。保險法律制度對于保險參與人(投保人、保險人、被保險人)的權利和義務均可按照法律法規(guī)作出統(tǒng)一規(guī)定，而保險協(xié)議只能是依照當事人的約定來確認保險參與人相關的權利義務，被保險人橫向比較，可能會提出新的要求，從而增加了履約成本。第三，在違約成本方面，成本內容主要是交易中的違約責任，責任制度屬于法律制度中的關鍵一環(huán)。保險法律制度具有法律的強制性，故對于違約方的責任具有很好地約束作用，反之保險協(xié)議由于是雙方當事人的約定，故而違約責任只能是合同上的責任，對于違約行為而言，只能通過民事手段進行訴求，缺乏規(guī)范性和強制性。第四，在信息成本方面，成本內

4、容主要是指對保險交易關系的第三人產生的影響，即是對被保險人的影響。保險法律制度對于被保險人的知情權、請求權等其他權利均可做出明確的規(guī)定，而保險協(xié)議由于只由保險的直接當事人進行協(xié)商約定，故對被保險人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進行約束，進而不能夠充分地保障第三人的權益。第五，在監(jiān)督成本方面，成本內容是指對于保險交易過程的監(jiān)督，在保險法律制度中，監(jiān)督制度可以作為其附屬法律制度來對保險活動的各個環(huán)節(jié)進行全面監(jiān)督，一旦遇到問題即可立即予以糾正，而保險協(xié)議由于本身自治性，缺乏社會性和規(guī)范性，只能由雙方當事人參與，這使得保險過程整體上得不到監(jiān)管，以致出現(xiàn)問題時并不能及時得到解決，從而導致保險交易的

5、失敗。通過對保險交易成本各環(huán)節(jié)的分析可以看出，相比保險協(xié)議，保險法律制度具有其不可替代的作用。在保險交易成本發(fā)生的五個環(huán)節(jié)里，保險法律制度的成本顯然要遠遠小于保險協(xié)議，這也使得保險法律制度的引入在利益考量上占據(jù)優(yōu)勢，既可以節(jié)約成本，提升網絡保險交易的效率，又可以保證安全，維護保險參與人的權益。 二、保險法適用網絡保險:優(yōu)勢和不足 我國的《保險法》于1995年通過，至2002年，根據(jù)中國加入世貿組織的承諾，《保險法》做了首次修改，至2009年重新修改并且實施以來，至今也有近20年的歷史，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險法律?，F(xiàn)有的《保險法》總共四章九十三條，其規(guī)定涵蓋了普通保險活動的整個過

6、程，內容明確。網絡保險由普通保險衍生，性質上和特征上依然與普通保險有著不可分割的聯(lián)系，例如在保險關系當中，網絡保險的主體、客體以及當事人之間的權利義務等相關內容均與普通保險相一致，傳統(tǒng)保險法適用網絡保險可以解決大部分問題。但是，網絡保險在交易時大多是依據(jù)保險人和投保人雙方的協(xié)議來進行，使得網絡保險的運作始終存在法律風險和安全隱患，主要包括以下三個方面:第一，網絡保險性質上屬于電子合同，電子合同數(shù)據(jù)的提交和保存往往沒有書面記錄，一旦因此產生爭議，舉證起來也是相當困難。由此也會使得網絡保險合同在效力上更容易產生瑕疵，發(fā)生爭議的可能性也會更大。第二，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險合同的簽訂建立在保險相對

7、人信息情況的完整性上，而網絡始終具有虛擬性的特征，保險人在與投保人簽訂網絡保險合同時并不能依靠傳統(tǒng)的方式面對面的去核實投保人的身份信息和相關資料，投保人也不能通過保險公司的蓋章簽單來對合同相關事宜進行確定，這使得在網絡保險的運作中容易出現(xiàn)虛假信息，進而產生假保單等典型問題，從而使得投保人擔心會泄露其隱私，對隱私權進行損害，保險人則擔心出現(xiàn)虛假的要約，降低了保險運作的效率，損害了保險雙方當事人的權益。第三，從監(jiān)管層面看，傳統(tǒng)保險法律制度的監(jiān)管主要在于實體場所的監(jiān)管，而現(xiàn)階段保險監(jiān)管部門尚未出臺針對網絡保險規(guī)范發(fā)展的專門制度，對網絡保險經營者監(jiān)管無法可依、無章可循，為少數(shù)不法分子利用網站非法銷售假

8、保單提供了操作空間。綜上，由于網絡保險本身法律制度的欠缺以及網絡的虛擬性，使得人們在辦理保險業(yè)務時始終不能夠完全信賴網絡保險，尤其在保險額較大的合同簽訂中，被保險人更傾向于傳統(tǒng)保險的面對面交易。因此，建立網絡保險的法律制度對于網絡保險的發(fā)展至關重要。 三、保險法律制度的構建:新建還是補充 法律同市場經濟一樣，存在著對收益最大化的追求，存在著不同主體的競爭以及資源分配、交換關系、交易成本，存在供給與需求、成本與收益的關系，也存在效率價值目標取向。本文從成本－收益的角度來進行簡單的分析，通過成本收益的方法來進行分析，即是在于分析引入該項制度所產生成本的各個環(huán)節(jié)和是否帶來收益的預期，如果

9、收益大于成本，則證實了引入網絡保險法律制度的合理性和可行性。在保險法律的成本方面，第一，在立法成本上，由于前文所分析的可行性，所以相比重新建立一套與網絡保險相關的法律，將現(xiàn)有的保險法律制度引入到網絡保險中避免了浪費大量的法律資源，包括立法機關的辦公費用、立法工作者的補貼費用等等，第二，在法律的運作上，主要在于法律的宣傳推廣以及實際操作方面，將現(xiàn)有保險法律制度引入到網絡保險中，因為其本來對傳統(tǒng)保險行業(yè)的影響力以及自頒布以來五年所形成的運行模式和套路，對于網絡保險這一衍生于傳統(tǒng)保險的新型交易活動而言，整體上現(xiàn)有的保險法律制度在適用時可以說是駕輕就熟。相比之下，構建新的網絡保險法律制度，實施運作和宣

10、傳推廣等環(huán)節(jié)都是重新開始，既耗費了資源，也增加了投入，同樣提升了成本。在保險法律的收益方面。首先，從收益的主體上講，保險法律的收益主體主要是保險活動的參與人，包括投保人和保險人在內，其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險法律規(guī)范適用到網絡保險中，可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面)，為當事人雙方帶來效益。其次，從收益的內容上來講，主要包括了經濟收益、社會收益等。在經濟收益上，將保險法律制度適用于網絡保險中，一方面可以規(guī)范和維護網絡保險的交易市場，使得市場按照保險法律所期待的秩序進行運作，這可以有效的將法律資源的配置和市場資源的配置結合起來，從而規(guī)范了保險市場的整體環(huán)

11、境，減少了資源的浪費，帶來了經濟效益。另一方面，保險法律的適用使得原本有意于網絡保險但對其風險始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網絡保險中，這也必然會擴大網絡保險市場，進而帶來經濟上的收益。在社會收益上，以法律為基礎，建立起網絡保險的新的秩序，可以極大程度上規(guī)避諸如不法分子通過互聯(lián)網投保后詐騙保險金、利用互聯(lián)網非法經營保險業(yè)務以及在網絡支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為的發(fā)生，使得交易主體可以在正規(guī)有序的環(huán)境中進行交易。通過成本收益的綜合分析可以看出，將現(xiàn)有的保險法律制度引入網絡保險中，既可以減少法律成本的產生，也可以增加法律收益，符合保險乃至金融市場的需求，也為網絡保險交易活動提

12、供了公平、公開、公正的環(huán)境，有助于激勵市場主體參與競爭，創(chuàng)造價值，因此其所帶來的社會收益和經濟收益將是長期的、巨大的，這將對我國的保險業(yè)和經濟的發(fā)展產生深遠影響。通過分析也可清晰的看到將保險法律制度引入到網絡保險中，其收益要遠大于成本，符合經濟收益的條件，具有良好的效果。 四、網絡保險引入保險法:問題和措施 雖然保險法律制度能夠并且有必要引入到網絡保險中，進而來減少法律成本，增加法律收益，但這并不意味著保險法律制度可以全盤的照搬到網絡保險交易中來。因此，在將現(xiàn)有的保險法律制度直接適用到網絡保險時，則必然也會出現(xiàn)諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問題，主要包括以下幾個方面。第一，在保

13、險合同的簽訂方面。首先，網絡保險的合同形式為電子合同，這與傳統(tǒng)保險的書面合同具有較大的區(qū)別。其次，傳統(tǒng)保險一般均是以面對面的簽訂方式進行簽訂，而網絡保險則是通過虛擬的方式進行電子數(shù)據(jù)傳送，在此投保人的如實告知義務和保險人的核實處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統(tǒng)保險法律制度，則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會產生沖突。第二，在保險相對人權利義務的處理方面。對于投保人來說，由于網絡媒介的擴散性，對于投保人的隱私權應當予以保護，而傳統(tǒng)保險法律制度沒有涉及到投保人隱私權的相關內容。對于保險人來說，針對投保人的惡意投保或者保險詐騙等違法性活動，保險人的核實處理的方式與傳統(tǒng)保險中的處理方式有所不同。

14、第三、在網絡保險的監(jiān)管方面，由于監(jiān)管的對象發(fā)生了變化，因而傳統(tǒng)保險的監(jiān)管方式也不能完全適用于網絡保險中，應當依據(jù)網絡的特性進行適當?shù)男薷?。由于直接將現(xiàn)有保險法律制度適用于網絡保險會存在一些問題，因而在傳統(tǒng)保險適用的過程當中，應當結合網絡保險的特性加以修改和調整，本文針對網絡保險的特性提出一些完善網絡保險法律制度的建議。 (一)網絡保險中電子合同的規(guī)范 在網絡保險交易中，保險合同是以電子合同的形式出現(xiàn)，而電子合同成立和生效的方式與傳統(tǒng)保險法律制度中的規(guī)定有很大的不同，例如在《保險法》規(guī)定中，保險合同必須以書面形式訂立?？梢姡谶@一點上如果沿用傳統(tǒng)保險法律制度，則存在根本性的沖突，故在

15、適用時必須做出修改。必須要對電子合同成立時間和地點、電子保險合同法律效力等問題進行明確認定。網絡保險以互聯(lián)網為支架，以網絡傳播為媒介，在網絡保險的交易過程中，按照《合同法》的標準模式來說，保險人通過網絡媒介來提供格式條款，投保人則根據(jù)此要約，輸入個人資料，進行電子簽名后同認證書一起發(fā)給保險人，保險人再完成網絡保險合同的簽訂?？梢婋娮雍灻麑τ诰W絡保險合同的簽訂起著重要的作用，一定程度上決定著網絡保險交易的成功與否，因此在交易活動運作的過程中必然會涉及到與網絡相關的法律制度，如《電子簽名法》、《電子認證服務密碼管理辦法》等。我國的《電子簽名法》于2005年正式實施，被認為是中國首部真正電子商務法意

16、義上的立法，它解決了電子簽名的法律效力這一基本問題，并對電子商務認證機構，電子簽名的安全性，簽名人的行為規(guī)范，電子交易中的糾紛認定等一系列問題做出了明確的規(guī)定。將傳統(tǒng)保險法律制度適用到網絡保險中時，應當結合《電子簽名法》的規(guī)定，對《保險法》第二章“保險合同”中書面的憑證批單、書面協(xié)議等簽約方式擴展為符合網絡環(huán)境的電子合同和電子憑證。 (二)網絡保險中保險主體權益的保護 由于網絡具有虛擬性和隱匿性的特點，因此在網絡保險的交易過程中，作為網絡消費者的投保人，在其權益保護的問題上，也面臨著較大的挑戰(zhàn)。就投保人的隱私權保護而言，《消費者權益保護法》并沒有對隱私權作出規(guī)定，但在網絡保險交易中

17、，投保人的姓名，住址，身份證號碼，健康狀況以及保險金額等個人信息必須通過網絡提交給保險人，因此有隨時被收集、竊取和盜用的危險，對保險公司來說，保護客戶的隱私和個人信息是其義務所在，所以要加大對保險公司的要求，使其不得在追求利益的過程中損害投保人的利益。在此，應當在現(xiàn)有保險法律適用的過程中，明確規(guī)范告知義務的履行、道德風險的防范等問題。首先，加入保險人對投保人的個人信息保護的硬性條款，即規(guī)定保險人應當對投保人的個人信息負責，如有泄漏、惡意使用等行為，保險人應當承擔相應的法律責任。其次，在網絡保險交易中，由于簽訂保險合同并非是面對面的進行，因此保險人并不能據(jù)此來進行判斷投保人是否具有民事行為能力，

18、例如未滿十歲的小孩來通過網絡進行投?；蛘呤撬艘员救说拿謥砗炗啽ｋU合同等行為。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，無民事法律行為能力者作出的網絡投保要約行為是無效的。因此，要增加確認投保人是否具有民事行為能力的條款。 (三)網絡保險中保險活動的監(jiān)督 《保險法》規(guī)定的保險業(yè)的監(jiān)督管理主要是針對于傳統(tǒng)保險的交易行為而言的，如第一百五十五條中:“保險監(jiān)督管理機構依法履行職責，可以采取下列措施:(二)進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調查取證”。而在網絡保險的交易中，由于互聯(lián)網的虛擬性特征，并沒有現(xiàn)實中的交易場所，應對交易場所等實體性的條款進行適當?shù)男薷模黾泳W上交易平臺的安全準則、網絡交易信息平臺規(guī)范、網絡

19、保險的監(jiān)察審計、網絡保險的區(qū)域監(jiān)管等內容。在保險費用支付的環(huán)節(jié)上，投保人從保險費支付的網頁中，通過支付寶、網銀等電子轉賬方式來將資金轉入保險人的賬戶。如果沒有監(jiān)管，很容易出現(xiàn)詐騙等違法行為，故此更應當結合網絡的特征加大對網絡交易各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，在引入現(xiàn)有保險法律制度時，應當對《保險法》涉及監(jiān)管的內容進行修改。除此之外，由于在網絡保險交易活動中，是由投保人以網絡為媒介與保險人(網絡保險公司或者網絡服務機構)來簽訂保險合同，故不需要保險代理人的參與，因而《保險法》第五章中關于保險代理人和保險經紀人的規(guī)定應當進行適當?shù)目s減，以避免法律資源的浪費。綜上所述，要建立和完善網絡保險的法律制度，讓網絡保險的

20、發(fā)展做到有法可依，使網絡保險的法律制度能夠適應現(xiàn)有的《保險法》的基本框架并行之有效，就必須構建完善的法律制度來規(guī)范網絡保險中存在的諸多專門性問題。 參考文獻: ［1］波斯納.法律的經濟分析［M］.北京:法律出版社，2012. ［2］楊密.保險電子商務發(fā)展與電子簽名法［J］..山西廣播電視大學學報，2005. ［3］張紅歷，王成璋.論電子商務中的交易成本［J］.求索，2006. ［4］傅曉萍.網絡保險相關法律問題研究［D］.上海:華東政法大學碩士論文，2007. ［5］錢弘道.法律的經濟分析工具［J］.法學研究，2004. ［6］張雯.關于網絡保險交易的法律思考［D］.上海:華東政法大學，2011. ［7］玉軍.法律的成本效益分析導論［J］.甘肅社會科學.1999. ［8］劉曉星.網絡經濟條件下中國保險業(yè)的發(fā)展對策［J］.金融與經濟.2002. ［9］祝向軍、王金鋒.論國際保險市場發(fā)展模式［J］.保險研究.2003.