2021-5-23 1 第二章 信貸管理新制度v第一節(jié) 信貸管理基本原則v第二節(jié) 審貸分離制度v第三節(jié) 授權(quán)授信制度v第四節(jié) 信貸管理責(zé)任制度v第五節(jié) 貸款卡（證）制度 2021-5-23 2 第一節(jié) 信貸管理基本原則v一、安全性原則v二、流動(dòng)性原則v三、盈利性原則v四、協(xié)調(diào)性原則 2021-5-23 3 一、安全性原則v（一）風(fēng)險(xiǎn)來源v客戶、銀行內(nèi)部、經(jīng)營環(huán)境v（二）策略v嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入v優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量v控制和防止操作風(fēng)險(xiǎn)v實(shí)行貸款擔(dān)保v防范利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)v完善規(guī)章制度 v保持充足的銀行資本和準(zhǔn)備金 2021-5-23 4 二、流動(dòng)性原則v實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理，增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力v合理安排信貸資產(chǎn)的規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)，使之與負(fù)債相匹配v保持足夠的準(zhǔn)備金和短期負(fù)債，滿足銀行的流動(dòng)性需要v提高信貸決策的準(zhǔn)確性 2021-5-23 5 北京銀行，交通銀行v碳貸通：節(jié)能項(xiàng)目貸款，免抵押、零首付、二周內(nèi)資金全額到賬v碳險(xiǎn)通：節(jié)能項(xiàng)目保險(xiǎn)，節(jié)能能力全責(zé)保險(xiǎn)、項(xiàng)目收益權(quán)保險(xiǎn)v節(jié)能技術(shù)方案保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)可認(rèn)證v電話：0755-82722776 82727533 了解更多，搜索 碳戰(zhàn)軍團(tuán) 2021-5-23 6 三、盈利性原則v提高信貸資產(chǎn)的收益v降低信貸業(yè)務(wù)的成本v加強(qiáng)管理，減少信貸資產(chǎn)損失v正確決策貸款投向，減少機(jī)會(huì)成本v加大營銷力度，大力開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶資源 2021-5-23 7 四、協(xié)調(diào)性原則v安全性和流動(dòng)性v安全性和盈利性v流動(dòng)性和盈利性v盈利是銀行經(jīng)營活動(dòng)的目的v安全性是盈利的前提v流動(dòng)性是安全的必要手段 2021-5-23 8 第二節(jié) 審貸分離制度v一、什么是審貸分離制度v將信貸調(diào)查、審查、審批和管理的工作職責(zé)分開v二、部門設(shè)置及業(yè)務(wù)流程v客戶部、信貸管理部、貸審中心、貸審會(huì)v嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理：權(quán)限范圍內(nèi)和超權(quán)限業(yè)務(wù)流程v信貸前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離：前臺(tái)（調(diào)查與管理）、后臺(tái)（審查、審批和決策）v三、貸審會(huì)工作規(guī)則v四、信貸審批方式 2021-5-23 9 三、貸審會(huì)工作規(guī)則v行政型模式和專家型模式v權(quán)限內(nèi)的貸款項(xiàng)目、超本行授權(quán)權(quán)限的事項(xiàng)、有必要提交審貸會(huì)審議的事項(xiàng)、復(fù)議有質(zhì)疑的信貸業(yè)務(wù)、貸款執(zhí)行情況和貸后檢查報(bào)告、其他事項(xiàng)v調(diào)查人員介紹項(xiàng)目基本情況v貸審會(huì)提問、討論（可要求補(bǔ)充資料）v表決、做出審查結(jié)論 v由主任委員審批 2021-5-23 10 四、信貸審批方式v確定各級(jí)行的審批權(quán)限v各級(jí)行均成立貸審會(huì)v按權(quán)限由貸審會(huì)審批v優(yōu)點(diǎn)：簡化操作環(huán)節(jié)、調(diào)動(dòng)基層行積極性v總行設(shè)立信貸審批部v全國成立若干審批中心，由總行垂直領(lǐng)導(dǎo) 2021-5-23 11 第三節(jié) 授權(quán)授信制度v一、授權(quán)管理制度v二、授信管理制度v三、信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度 2021-5-23 12 一、授權(quán)管理制度v市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的授權(quán)v銀行授權(quán)：銀行一級(jí)法人對(duì)其所屬部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵崗位i開展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定v在法定經(jīng)營范圍內(nèi)，實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)v根據(jù)部門和分支機(jī)構(gòu)的情況，實(shí)行區(qū)別授權(quán)v根據(jù)具體情況，及時(shí)調(diào)整授權(quán)v對(duì)于超越授權(quán)的部門，要追究責(zé)任 2021-5-23 13 （三）授權(quán)的類型及授權(quán)范圍v按授權(quán)對(duì)象分：直接授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)v按授權(quán)內(nèi)容分：基本授權(quán)和特別授權(quán)v按授權(quán)方式分：分類授權(quán)、延伸授權(quán)和動(dòng)態(tài)授權(quán)v業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限v特殊項(xiàng)目融資權(quán)限v超出基本授權(quán)的權(quán)限 2021-5-23 14 v授權(quán)人全稱和法定代表人姓名v受權(quán)人全稱和法定代表人姓名v授權(quán)范圍v授權(quán)期限v對(duì)限制越權(quán)的規(guī)定v其他事項(xiàng) 2021-5-23 15 二、授信管理制度v（一）授信的定義v廣義授信和狹義授信v（二）授信的基本原則v根據(jù)不同地區(qū)，實(shí)行區(qū)別授信v根據(jù)不同客戶，確定授信額度v根據(jù)情況變化，及時(shí)調(diào)整授信額度v在確定的授信額度內(nèi)，具體確定每筆貸款的額度和實(shí)際貸款總額v（三）授信方式及授信范圍v（四）客戶統(tǒng)一授信管理 2021-5-23 16 （三）授信方式及授信范圍v授信方式：基本授信和特別授信v基本授信范圍v特別授信范圍v授信書的內(nèi)容v授信報(bào)告、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)督制度 2021-5-23 17 （四）客戶統(tǒng)一授信管理：v銀行對(duì)客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度v控制客戶的整體信貸風(fēng)險(xiǎn)v公開統(tǒng)一授信（銀行對(duì)客戶的授信額度公開）v內(nèi)部統(tǒng)一授信（銀行對(duì)客戶的授信額度不公開） 2021-5-23 18 v客戶信用等級(jí)：v AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C（1）對(duì)AA級(jí)以上客戶最高授信額度的核定%70 最高綜合授信額度本行現(xiàn)有信用余額）（資產(chǎn)總額最高綜合授信額度本行現(xiàn)有信用余額）（負(fù)債總額資產(chǎn)負(fù)債率（2）對(duì)A級(jí)和A+客戶最高授信額度的核定v 現(xiàn)金流量充足的和現(xiàn)金流量不足的（3）B級(jí)和C級(jí)客戶最高授信額度的核定v 授信原則是清收和保全 2021-5-23 19 v（4）其他客戶最高綜合授信額度的核定v房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)、外資企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、事業(yè)法人v AA級(jí)以上客戶授信公式：v T = E + L + R DLv綜合考慮的因素：v客戶的實(shí)際需求v預(yù)計(jì)客戶從其他銀行獲得和歸還信用的情況v銀行的信貸政策 2021-5-23 20 第四節(jié) 信貸管理責(zé)任制度v一、信貸管理責(zé)任人制度v行長負(fù)責(zé)制v責(zé)任人負(fù)責(zé)制v第一責(zé)任人制度v二、離職審計(jì)制度 2021-5-23 21 銀行信貸責(zé)任制度 v信貸管理責(zé)任人分為第一責(zé)任人和經(jīng)營主責(zé)任人，第一責(zé)任人為客戶經(jīng)理，經(jīng)營主責(zé)任人為支行行長） v負(fù)責(zé)貸款申請(qǐng)的調(diào)查 v核實(shí)擔(dān)保抵押物品的真實(shí)性和價(jià)值 v依法合規(guī)辦理各項(xiàng)貸款手續(xù) v負(fù)責(zé)貸款戶的貸款檢查管理 v收集和整理信貸檔案 v認(rèn)真執(zhí)行貸審會(huì)決議 v按規(guī)定要求及時(shí)發(fā)送和回收貸款催收通知單 2021-5-23 22 第五節(jié) 貸款卡（證）制度v一、貸款證制度v 1996年3月30日人民銀行頒布貸款證管理辦法v二、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及貸款卡v 1999年人民銀行實(shí)施貸款卡制度v計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)v三、貸款卡的管理v借款人持有、一人一卡、編碼唯一、全國通用 2021-5-23 23 貸款卡v是中國人民銀行發(fā)給借款人憑以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。中國人民銀行統(tǒng)一為貸款卡編碼，編碼唯一。由借款人持有，有效期1年，在中華人民共和國境內(nèi)通用。v是中國人民銀行發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁卡條，是商業(yè)銀行登錄“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”查詢客戶資信信息的憑證，取得貸款卡并不意味客戶能馬上獲得銀行貸款，關(guān)鍵看貸款申請(qǐng)人的資信狀況是否滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行的要求。 v辦卡對(duì)象：具有主管工商行政管理局核發(fā)營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)（單位）法人及個(gè)體經(jīng)營者 2021-5-23 24 節(jié)能貸款v碳貸通：節(jié)能項(xiàng)目貸款，免抵押、零首付、二周內(nèi)資金全額到賬v碳險(xiǎn)通：節(jié)能項(xiàng)目保險(xiǎn)，節(jié)能能力全責(zé)保險(xiǎn)、項(xiàng)目收益權(quán)保險(xiǎn)v節(jié)能技術(shù)方案保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)可認(rèn)證v電話：0755-82722776 82727533