目 錄一 緒論11.1 研究背景11.2 研究意義1二 我國(guó)小企業(yè)融資的定義和特點(diǎn)分析12.1 我國(guó)小企業(yè)的背景分析12.2 融資的定義12.3 我國(guó)小企業(yè)融資特點(diǎn)分析2三 我國(guó)小企業(yè)的融資現(xiàn)狀23.1 小企業(yè)內(nèi)源融資現(xiàn)狀23.2 小企業(yè)直接融資現(xiàn)狀33.3 小企業(yè)間接融資現(xiàn)狀3四 我國(guó)小企業(yè)融資存在的問(wèn)題44.1 小企業(yè)融資的內(nèi)部環(huán)境中存在的問(wèn)題44.2 小企業(yè)融資的外部環(huán)境中存在的問(wèn)題4五 解決我國(guó)小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策55.1 加強(qiáng)小企業(yè)自身建設(shè)55.2 政府要加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的扶持力度65.3 完善銀行服務(wù)體系,建立健全小企業(yè)間接融資渠道6結(jié) 論8致 謝9參考文獻(xiàn)10小企業(yè)融資存在的問(wèn)題及對(duì)策研究摘要：近年來(lái)，小企業(yè)發(fā)展迅猛，已占據(jù)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的半壁江山，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。然而小企業(yè)融資困難，嚴(yán)重制約了自身的進(jìn)一步發(fā)展。資金是企業(yè)的血液，企業(yè)的發(fā)展過(guò)程就是一次次“融資一投資一再融資”的過(guò)程。本文以小企業(yè)融資為理論基礎(chǔ)，通過(guò)研究小企業(yè)融資現(xiàn)狀和其中存在的問(wèn)題，最后提出完善對(duì)策，希望可以為我國(guó)小企業(yè)融資提供一定的參考價(jià)值，具有很強(qiáng)的實(shí)用意義。關(guān)鍵詞：小企業(yè) 融資 問(wèn)題 對(duì)策Research on the problems and Countermeasures of financing for small businessAbstract: In recent years, the rapid development of small enterprises have occupied half of the country, China's national economy, play a decisive role in the development of the national economy. However, the financing difficulty of small enterprises, which seriously restrict the further development of their own.The blood of the enterprise funds, the development process of the enterprises a "financial investment and financing" process. Now, China's small enterprises financing situation is not optimistic. In this paper, the small business financing as the theoretical basis, through the study of smallenterprise financing present situation and the existing problems, and finally put forward countermeasures, hoping to provide some reference value for the financing of small enterprises in China, has a strong practical significance.Key words: Small enterprises financing problems counter measures一 緒論1.1 研究背景目前，我國(guó)的小企業(yè)正面臨著融資困境。小企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要部分，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)做出了很大貢獻(xiàn)，而銀行信貸的收縮，融資渠道的萎靡，信用擔(dān)保機(jī)制的不健全，卻讓小企業(yè)的融資缺口越來(lái)越大。小企業(yè)自身財(cái)務(wù)混亂、信用體系不健全，更加劇了這種困境，這與小企業(yè)做出的貢獻(xiàn)是很不相稱(chēng)的。1.2 研究意義通過(guò)對(duì)小企業(yè)的融資現(xiàn)狀的分析以及對(duì)問(wèn)題形成原因的探究，提出具有針對(duì)性的建議，來(lái)幫助小企業(yè)打破融資困境，不僅能夠?yàn)樾∑髽I(yè)注入新的生命力，也能為整個(gè)資本運(yùn)作體系帶來(lái)良性循環(huán)。二 我國(guó)小企業(yè)融資的定義和特點(diǎn)分析2.1 我國(guó)小企業(yè)的背景分析小企業(yè)(Small Enterprises)，又稱(chēng)小型企業(yè)，指的是和大型企業(yè)比較之下，在員工數(shù)量、生產(chǎn)規(guī)模以及運(yùn)營(yíng)規(guī)模都相對(duì)要小的經(jīng)濟(jì)單位。此類(lèi)企業(yè)通?？捎蓡蝹€(gè)人或少數(shù)人提供資金組成，其雇用人數(shù)與營(yíng)業(yè)額皆不大，因此在經(jīng)營(yíng)上多半是由業(yè)主直接管理，受外界干涉較少。不同的地區(qū)，處于不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度上，對(duì)小企業(yè)的定義都不盡相同，且這一標(biāo)準(zhǔn)會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而改變。一般來(lái)講，各國(guó)都是主要從量和質(zhì)兩個(gè)方面進(jìn)行劃分。從量的角度看，包括雇員人數(shù)、資產(chǎn)總值、實(shí)收資本等指標(biāo)。從質(zhì)的角度看，包括組織形式、融資方式以及所處行業(yè)地位等。由于量化指標(biāo)更直接且容易觀測(cè)，大多數(shù)國(guó)家都選擇量化指標(biāo)，作為小企業(yè)劃分的依據(jù)。如美國(guó)規(guī)定職員低于460人的企業(yè)為小企業(yè)。我國(guó)的小企業(yè)數(shù)量很多，已經(jīng)成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。2.2 融資的定義融資是企業(yè)通過(guò)運(yùn)用對(duì)應(yīng)的手段、采用合理方法籌得資金的活動(dòng)，融資的原則包括科學(xué)安排融資時(shí)間，降低資金成本，降低融資風(fēng)險(xiǎn)和認(rèn)真簽訂、執(zhí)行融資合同；融資過(guò)程應(yīng)考慮的基本要素為資金市場(chǎng)，金融資產(chǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的防范。2.3 我國(guó)小企業(yè)融資特點(diǎn)分析融資是一種創(chuàng)造現(xiàn)金流的活動(dòng)，企業(yè)的發(fā)展過(guò)程就是投資-生產(chǎn)-再投資的過(guò)程，現(xiàn)金流就是企業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力。融資分為直接融資，如股權(quán)、債券融資和間接融資，如銀行融資。小企業(yè)的融資具有區(qū)別于大型企業(yè)融資的特點(diǎn)。第一，小企業(yè)不像大型企業(yè)那樣具有留存利潤(rùn)進(jìn)行再創(chuàng)造的能力，而是較多地占用利潤(rùn)，內(nèi)源融資比例很低。第二，面對(duì)一級(jí)市場(chǎng)直接融資的高門(mén)檻，小企業(yè)的直接融資壓力較大。第三，小企業(yè)最為依賴(lài)的銀行間接融資正面臨著瓶頸。由于小企業(yè)本身的信用體系不如大企業(yè)健全，賬務(wù)處理不夠科學(xué)，甚至存在著故意瞞報(bào)，偷稅漏稅等行為，這讓銀行對(duì)小企業(yè)惜貸，難以對(duì)小企業(yè)進(jìn)行合理的信用評(píng)價(jià)和授信。統(tǒng)一的授信標(biāo)準(zhǔn)，更加加劇了小企業(yè)的融資困境。第四，創(chuàng)新融資工具在小企業(yè)三 我國(guó)小企業(yè)的融資現(xiàn)狀3.1 小企業(yè)內(nèi)源融資現(xiàn)狀表 1 不同國(guó)家和地區(qū)小企業(yè)內(nèi)源融資比例地區(qū)發(fā)達(dá)國(guó)家我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)內(nèi)源融資65%40%25%銀行及民間借貸35%60%75%小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要融資途徑是內(nèi)源融資。在發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟資金市場(chǎng)上，小企業(yè)的融資需求多以?xún)?nèi)源資金來(lái)滿(mǎn)足。高達(dá)65%的資金來(lái)源是靠自身的折舊、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來(lái)形成的。而即使在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，也僅僅有40% 的資金籌集來(lái)源是靠?jī)?nèi)源融資完成的。小企業(yè)一般自有資金少，缺乏長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)思想，將利潤(rùn)幾乎全部用于分配，幾乎不從企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃方面來(lái)思考用自身利潤(rùn)填補(bǔ)資金的不足。而且很多小企業(yè)長(zhǎng)年處于虧損狀態(tài)，根本沒(méi)有利潤(rùn)可分可留，自然也就談不上內(nèi)源融資和積累。而且我國(guó)一直實(shí)行低折舊率制度。在折舊率的計(jì)算上，主要考慮有形折舊，對(duì)于因科技進(jìn)步和生產(chǎn)率提高帶來(lái)的無(wú)形折舊則很少考慮。這樣一來(lái)，小企業(yè)提取的折舊往往很少，在需要更新設(shè)備、改造技術(shù)的時(shí)候也就常常缺乏足夠的資金。3.2 小企業(yè)直接融資現(xiàn)狀目前，我國(guó)企業(yè)的主要直接融資方式就是發(fā)行股票、債券、通道產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，在資本市場(chǎng)上進(jìn)行一級(jí)融資。目前，我國(guó)小企業(yè)的融資情況處于十分尷尬的境地。主板市場(chǎng)發(fā)行要求高，小企業(yè)很難達(dá)到。以自身信用發(fā)行小企業(yè)私募債，又面臨監(jiān)管和出售困境。如我國(guó)2005年修訂的公司法規(guī)定，股票上市公司股本總額不得少于人民幣5000萬(wàn)元。債券發(fā)行辦法規(guī)定，發(fā)行企業(yè)債券的股份有限公司的凈資產(chǎn)額不低于人民幣3000萬(wàn)元，有限責(zé)任公司的凈資產(chǎn)額不低于人民幣6000萬(wàn)元，并且還要有信用等級(jí)高的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。商業(yè)銀行往往愿意為大型企業(yè)授信，一個(gè)大型企業(yè)的貸款金額，往往要抵過(guò)若干小企業(yè)。加之大型企業(yè)信用好，溝通成本低，使得商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款金額進(jìn)一步收縮。據(jù)我國(guó)企業(yè)家協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)表明，到2013年7月底，上海市上市公司有1862家，其中民營(yíng)企業(yè)的比例為11(符合小企業(yè)要求的所占比更低)。1而中小板的要求并沒(méi)有降低多少，準(zhǔn)入門(mén)檻依然很高，而且和創(chuàng)業(yè)板一樣，二板市場(chǎng)主要針對(duì)的是高成長(zhǎng)性、高附加值的小企業(yè)，這些小企業(yè)往往具有很好的科技實(shí)力和研發(fā)實(shí)力，這樣的股票、債券發(fā)行環(huán)境很難滿(mǎn)足小企業(yè)的融資需求。在其他直接融資領(lǐng)域內(nèi)，小企業(yè)的融資渠道也在不斷收縮。信托往往對(duì)抵押物的要求較高，且融資成本不低，往往將小企業(yè)拒之門(mén)外。同樣的，風(fēng)險(xiǎn)投資和股權(quán)私募也主要將資金注入大型企業(yè)。而且基金子公司和風(fēng)險(xiǎn)投資公司、私募機(jī)構(gòu)等其他融資渠道的建設(shè)，也十分不完善，沒(méi)有為小企業(yè)的融資提供太多機(jī)會(huì)。創(chuàng)新性融資方式，如資產(chǎn)證券化等，也主要集中在地方政府融資平臺(tái)和房地產(chǎn)等方面，沒(méi)有給小企業(yè)融資帶來(lái)太多的進(jìn)展，這與小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中做出的貢獻(xiàn)是很不相稱(chēng)的。3.3 小企業(yè)間接融資現(xiàn)狀在間接融資方式上，我國(guó)小企業(yè)一般采用較多的是銀行類(lèi)融資。有的小企業(yè)希望實(shí)現(xiàn)增持股份的目的，便不惜通過(guò)銀行短期貸款的方式，將其用在股權(quán)投資上，有的甚至將所有的銀行信貸進(jìn)行倒手變成為直接融資。中信銀行、廣發(fā)銀行以及一些民營(yíng)銀行在對(duì)小企業(yè)的融資上對(duì)其授信很多，可是對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行，除了農(nóng)業(yè)銀行以外，其他銀行的貸款額度都比較低，而金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小企業(yè)的授信上則更低。資料顯示，我國(guó)高達(dá)90% 的小企業(yè)都存在貸款需求得不到滿(mǎn)足的情況，“資金不足”儼然成為我國(guó)小企業(yè)發(fā)展中面臨的第一位問(wèn)題。除此以外，目前小企業(yè)間接融資大部分是民間融資，采用的方式是層層招股融資，割斷了投資人與企業(yè)的關(guān)系，使眾多中小投資人無(wú)法參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，有的沒(méi)有任何借貸手續(xù)或股權(quán)證明，有的甚至不知道企業(yè)的地點(diǎn)。四 我國(guó)小企業(yè)融資存在的問(wèn)題4.1 小企業(yè)融資的內(nèi)部環(huán)境中存在的問(wèn)題小企業(yè)的投入少，產(chǎn)出小，企業(yè)規(guī)模小，對(duì)市場(chǎng)的影響力有限。大多數(shù)情況下，小企業(yè)往往是市場(chǎng)的被動(dòng)接受者，而大企業(yè)則可以利用自己的人脈、信息資源、規(guī)模優(yōu)勢(shì)以低價(jià)銷(xiāo)售產(chǎn)品，從而擠壓小企業(yè)的利潤(rùn)空間。小企業(yè)在市場(chǎng)交易中，往往面臨著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)情況，承擔(dān)著昂貴的交易成本。研發(fā)能力有限，創(chuàng)新能力受到制約，決策缺乏信息基礎(chǔ)。 根據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)300萬(wàn)戶(hù)小企業(yè)中，僅僅有10%的企業(yè)得到了銀行的信貸支持。小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)變動(dòng)快，往往缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部控制體系和規(guī)范的財(cái)務(wù)管理。甚至有的企業(yè)為了利益而避稅，有意瞞報(bào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。財(cái)務(wù)上的疏漏和隱瞞，會(huì)給銀行的信用管理工作帶來(lái)極大的困難，銀行無(wú)法進(jìn)行科學(xué)的資信調(diào)查，以確定是否給予信貸支持。而且小企業(yè)自身存在嚴(yán)重的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，信用觀念淡薄。很多小企業(yè)根本沒(méi)有還款意愿，出現(xiàn)大量的逃廢現(xiàn)象，借重組等機(jī)會(huì)來(lái)騙取銀行貸款。還有一些小企業(yè)通過(guò)合同造假、交易造假等方式來(lái)騙貸，使得銀行不得不將審貸分離，將貸款權(quán)利一層一級(jí)地向上收縮。4.2 小企業(yè)融資的外部環(huán)境中存在的問(wèn)題目前，我國(guó)的小企業(yè)最為依賴(lài)的銀行融資渠道面臨著嚴(yán)重的問(wèn)題，我國(guó)的銀行普遍對(duì)小企業(yè)具有信貸歧視。一方面，小企業(yè)的貸款額度小，操作難度卻很大，銀行為小企業(yè)授信一筆額度，利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大企業(yè)的授信。銀行是以股東權(quán)益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的，小企業(yè)在銀行面臨“惜貸”困境也是難免的。另一方面，很少有銀行愿意維護(hù)和小企業(yè)的銀企關(guān)系。銀行愿意在小企業(yè)身上投入的精力越來(lái)越少，對(duì)小企業(yè)的信息篩選和維護(hù)不及時(shí)，造成了銀企溝通困難，加劇了“惜貸”問(wèn)題。我國(guó)的小企業(yè)面臨融資秩序混亂的困境。小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，內(nèi)源融資不足，而對(duì)小企業(yè)的資金供給又十分有限，與小企業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)十分不相稱(chēng)。這導(dǎo)致了小企業(yè)千方百計(jì)地尋找資金，在監(jiān)控力度薄弱的情況下，小企業(yè)的融資環(huán)境問(wèn)題嚴(yán)峻。一些小企業(yè)存在拖欠信貸資金的情況，這些企業(yè)不還錢(qián)，加劇了小企業(yè)的信用危機(jī)，使銀行“惜貸”，加劇了融資困境。銀行貸款難以滿(mǎn)足企業(yè)的資金需求，小企業(yè)，往往便會(huì)通過(guò)一些民間借貸的手段緩解資金危機(jī)。而民間融資的成本很高，使得企業(yè)不堪重負(fù)，資金鏈斷裂。躲債、騙款，種種問(wèn)題層出不窮，使得小企業(yè)的融資大環(huán)境進(jìn)一步惡化。小企業(yè)難以取得銀行貸款的關(guān)鍵，在于缺乏信用保證。小企業(yè)的信用擔(dān)保制度不健全，加大了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行“惜貸”。小企業(yè)的固定資產(chǎn)少，可抵押資產(chǎn)少，而無(wú)形資產(chǎn)又存在難以度量的問(wèn)題，因而小企業(yè)取得貸款需要擔(dān)保制度。而我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，信用擔(dān)保制度不完善，可以為小企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)數(shù)量、運(yùn)作模式等，都難以滿(mǎn)足小企業(yè) 的融資需求。我國(guó)的專(zhuān)業(yè)化擔(dān)保公司數(shù)量十分有限，而民間資本又難以流入這個(gè)行業(yè)，更沒(méi)有像國(guó)外那樣的政府主導(dǎo)公益性質(zhì)的互助擔(dān)?；饡?huì)，這對(duì)小企業(yè)的信用擔(dān)保體系的建設(shè)十分不利。5 解決我國(guó)小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策5.1 加強(qiáng)小企業(yè)自身建設(shè)銀行和企業(yè)之間存在的是一種借貸關(guān)系和信用關(guān)系，任何一方的違約都會(huì)打破這個(gè)循環(huán)。銀行作為信用的提供者，應(yīng)該不斷改善服務(wù)，遵守承諾。小企業(yè)要擺脫融資環(huán)境，不能僅僅依靠外界政策的改進(jìn)，更應(yīng)該從自身做起，加強(qiáng)自己的財(cái)務(wù)建設(shè)。目前很多小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理體系混亂，應(yīng)該從試著建立信用監(jiān)管制度，采取信用監(jiān)管措施，理順內(nèi)控制度，提高財(cái)務(wù)管理的科學(xué)性，向大型企業(yè)的完善機(jī)制靠攏。加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，培養(yǎng)企業(yè)家意識(shí)，在良好的信用環(huán)境下，維護(hù)好銀企關(guān)系，這也是解決小企業(yè)融資困境的根本措施。小企業(yè)不僅要處理好自己的賬務(wù)，建立科學(xué)規(guī)范的財(cái)務(wù)運(yùn)作體系，并且加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低杠桿率，還要維護(hù)好自己和銀行的引起關(guān)系，強(qiáng)化自己的信用體系。小企業(yè)應(yīng)該強(qiáng)化信用觀念，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)人員，疏通自己的賬務(wù)，杜絕造假等騙貸行為。及時(shí)將自己的真實(shí)信息反饋給銀行等金融機(jī)構(gòu)，建立良好的合作關(guān)系。5.2 政府要加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的扶持力度政府在完善小企業(yè)融資渠道中，占有重要地位。在發(fā)達(dá)國(guó)家，政府往往成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)和專(zhuān)門(mén)的政府主管部門(mén)，為小企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保服務(wù)。英國(guó)政府從1981年開(kāi)始開(kāi)展“小企業(yè)信貸擔(dān)保計(jì)劃”，為那些自身資質(zhì)合格、有可行的發(fā)展計(jì)劃卻難以得到銀行授信的小企業(yè)提供信貸擔(dān)保，還設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)發(fā)展銀行。 王莉.小企業(yè)融資問(wèn)題研究對(duì)策D.企業(yè)融資文刊,2012.美國(guó)的小企業(yè)管理局為小企業(yè)制定了多種資金援助計(jì)劃，如“債券擔(dān)保計(jì)劃”、“擔(dān)保開(kāi)發(fā)公司計(jì)劃”、“衛(wèi)星貸款計(jì)劃”等。日本政府則專(zhuān)門(mén)設(shè)立了小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)和“信用擔(dān)保協(xié)會(huì)”，下設(shè)52個(gè)信用擔(dān)保公司，聯(lián)手為小企業(yè)融資服務(wù)。我國(guó)可以學(xué)習(xí)這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立針對(duì)小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、政府主管機(jī)構(gòu)和專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立和發(fā)展地方中小銀行等金融機(jī)構(gòu)。政府還可以指導(dǎo)建立信用投資風(fēng)險(xiǎn)金和擔(dān)?；穑瑏?lái)解決信用不足的問(wèn)題?；饋?lái)源可以是政府財(cái)政撥款，也可以是基金會(huì)成員繳納款項(xiàng)。同時(shí)，可以采取政府安排補(bǔ)償金的形式，來(lái)保證基金會(huì)的運(yùn)作。擔(dān)?；鹑〉玫挠?，可以采取稅收返還政策，使基金不斷向前發(fā)展。5.3 完善銀行服務(wù)體系,建立健全小企業(yè)間接融資渠道小企業(yè)對(duì)間接融資的依賴(lài)非常大，而銀行在其中扮演著非常重要的角色。小企業(yè)在銀行融資和間接融資中具有自己的特點(diǎn)，因此銀行也應(yīng)該進(jìn)行融資服務(wù)上的配套。首先，銀行應(yīng)該改變自己的觀念，認(rèn)識(shí)到為小企業(yè)授信的重要性，摒棄大企業(yè)才有投資價(jià)值的傳統(tǒng)想法。銀行在自己的內(nèi)部管理上，要進(jìn)行革新。比如，建立績(jī)效機(jī)制，對(duì)貸款業(yè)務(wù)做得好的信貸人員給予績(jī)效工資獎(jiǎng)勵(lì)，來(lái)鼓勵(lì)信貸人員發(fā)現(xiàn)資質(zhì)良好的小企業(yè)，對(duì)其進(jìn)行投資。銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的授信標(biāo)準(zhǔn)，不應(yīng)該僅僅依賴(lài)財(cái)務(wù)報(bào)表做出決策，有時(shí)候這對(duì)小企業(yè)是很不公平的。銀行應(yīng)該將企業(yè)的財(cái)務(wù)表現(xiàn)與公司的團(tuán)隊(duì)建設(shè)、行業(yè)情況、發(fā)展前景、創(chuàng)新研發(fā)能力等條件結(jié)合起來(lái)，進(jìn)行綜合考評(píng)，從而發(fā)現(xiàn)真正具有投資價(jià)值和發(fā)展前景的小企業(yè)。銀行應(yīng)該適當(dāng)下放審貸權(quán)利，不應(yīng)該全都收縮到省行，地區(qū)行營(yíng)業(yè)部和支行也應(yīng)該給予一些審貸權(quán)利?？h市支行更了解地區(qū)情況和所轄的企業(yè)資質(zhì)，他們作為一線銀行，應(yīng)該充分發(fā)揮起自己的作用，通過(guò)實(shí)際考核和收集真實(shí)信息來(lái)進(jìn)行判斷。銀行應(yīng)該主動(dòng)維護(hù)銀企關(guān)系，不僅起到審核功能，還起到輔導(dǎo)功能，用自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行信用體系建設(shè)，而不是一個(gè)被動(dòng)的信息接收者。銀行應(yīng)該考慮將一些審貸權(quán)利適當(dāng)下放給地區(qū)行和支行，而不僅僅將它收縮到省行。因?yàn)榈胤街惺敲鎸?duì)下轄企業(yè)的一線銀行，它們能夠最真實(shí)地接觸到企業(yè)的資質(zhì)信息。改變審貸思路，給予地方支行一定的自主權(quán)，可以讓他們用一線的信息來(lái)源和真實(shí)的實(shí)地調(diào)研咨詢(xún)來(lái)進(jìn)行輔導(dǎo)和授信。我們還應(yīng)該建設(shè)小型銀行。和大型金融機(jī)構(gòu)比較，小型的金融機(jī)構(gòu)能夠幫助小企業(yè)獲得更多的關(guān)于信息方面的好處，很多的小型金融機(jī)構(gòu)和小企業(yè)在地域上有著彼此依賴(lài)的的關(guān)聯(lián)。除此以外，小型金融機(jī)構(gòu)在小企業(yè)的信貸服務(wù)上成交價(jià)格低、監(jiān)控效益高、機(jī)制多變等優(yōu)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國(guó)的中小銀行有七千多家，信用社十萬(wàn)多家，在其所有的信貸金融機(jī)構(gòu)中占到3/4 ，運(yùn)作效益非常高。隨著我國(guó)金融創(chuàng)新與改革的不斷深化，我國(guó)政府需要做的是加大力度成立適應(yīng)于市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的小企業(yè)金融體系，整合資源，優(yōu)化配置，協(xié)助解決小企業(yè)融資瓶頸。銀行的融資功能十分強(qiáng)大，銀行不僅有貸款能力，還有提供其他融資功能的能力。銀行可以通過(guò)提供資產(chǎn)證券化，應(yīng)收賬款保理等形式的融資服務(wù)，來(lái)滿(mǎn)足小企業(yè)的融資需求。銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不應(yīng)該僅僅面對(duì)大企業(yè)，也應(yīng)該針對(duì)小企業(yè)開(kāi)發(fā)配套的融資產(chǎn)品。結(jié) 論目前，我國(guó)的小企業(yè)融資現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，內(nèi)源融資不足，主要依靠間接融資，信貸資金難以滿(mǎn)足小企業(yè)的融資需求。銀行不愿意為小企業(yè)授信，導(dǎo)致小企業(yè)的信貸資金和其他融資渠道進(jìn)一步萎縮。小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力弱，信用體系不健全，信用擔(dān)保制度不健全，加之社會(huì)中介結(jié)構(gòu)服務(wù)不完善，使得小企業(yè)的融資困境難以得到解決。政府大力幫扶，重建小企業(yè)信用體系，創(chuàng)新融資方式，是解決這些問(wèn)題的主要措施。不僅充分利用外部的創(chuàng)新融資方式，更要利用內(nèi)部的資源進(jìn)行融資，如應(yīng)收贓款質(zhì)押貸款，票據(jù)抵押貸款等。 注釋?zhuān)和趵?小企業(yè)融資問(wèn)題研究對(duì)策D.企業(yè)融資文刊,2012.參考文獻(xiàn)：1宋海燕.我國(guó)小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析J.中國(guó)小企業(yè)信息, 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